1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển mạnh mẽ công nghệ thông tin, dịch vụ thẻ Ngân hàng – ngành dịch vụ phát triển sở ứng dụng công nghệ thông tin có bước tiến dài nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao tiện ích, chất lượng dịch vụ cho khách hàng gia tăng lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Trong năm gần đây, thị trường Việt Nam, ngân hàng không ngừng cung cấp sản phẩm thẻ với nhiều tính để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, đẩy mạnh toán qua thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nhằm cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường bán lẻ hấp dẫn Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV, dịch vụ thẻ hình thành từ cuối năm 1998 đưa vào kinh doanh năm 2002 Phát triển dịch vụ thẻ nằm chiến lược đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng tăng nguồn thu từ hoạt động bán lẻ BIDV Thời gian qua, hoạt động đạt số kết đáng khích lệ, bước đầu chiếm lĩnh thị trường, tạo dựng hình ảnh, thương hiệu sản phẩm thẻ Chi nhánh Sơn La chi nhánh cấp BIDV,trong trình hoạt động gặp nhiều khó khăn đánh giá có bước chắn Việc gia nhập thị trường thẻ muộn so với ngân hàng khác hoạt động khó khăn đối mặt với thị trường cạnh tranh khốc liệt BIDV Sơn La tận dụng lợi chi nhánh cấp hệ thống ngân hàng lớn, nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ kênh bán lẻ trọng tâm Cho đến nay, dịch vụ thẻ chi nhánh vào nề nếp đạt số kết đáng ghi nhận, nhiên nhìn chung tồn nhiều hạn chế, chưa trở thành dịch vụ mạnh cạnh tranh, đem lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Vấn đề đặt cho chi nhánh BIDV Sơn La làm phát triển dịch vụ thẻ có phát triển phát hành thẻ, thúc đẩy toán thẻ nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút khách hàng cá nhân sử dụng thẻ Chi nhánh, tăng cường nguồn thu phí dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Từ ý nghĩa thực tiễn vậy, đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” tác giả lựa chọn nghiên cứu với mong muốn đưa số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ thẻ Chi nhánh nói riêng BIDV nói chung Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ ngân hàng, bao gồm hoạt động phát hành thẻ toán thẻ Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La năm gần 2011,2012,2013, 2014, tháng đầu năm 2015 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp luận nghiên cứu: Dựa phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử - Phương pháp nghiên cứu chung: sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh trình thực luận văn - Phương pháp thu thập liệu + Thu thập liệu thứ cấp: thu thập liệu từ báo cáo công bố NH TMCP ĐT&PT Sơn La, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam, quan thống kê Nhà nước, công trình khoa học công bố… + Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: sử dụng phương pháp điều tra qua bảng hỏi vấn - Phương pháp xử lý liệu: sử dụng phần mềm Excel xử lý liệu, xây dựng biểu Mục tiêu nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa sở lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, đánh gíá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La, luận văn nhằm tới mục đích đề xuất giải pháp hợp lý phát triển dịch vụ thẻ phù hợp với chiến lược phát triển Ngân hàng Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tính đến nay, có nhiều công trình nghiên cứu khoa học liên quan đến nội dung phát triển dịch vụ thẻ NHTM, cụ thể như: - Luận án tiến sỹ:“Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Thương mại Nhà nước Việt Nam” tác giả Hoàng Tuấn Linh bảo vệ thành công Hội đồng chấm luận án cấp Nhà nước Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2008 Luận án hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam giai đoạn Tác giả đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam Kết luận giải pháp luận án dự báo phát triển đa dạng sản phẩm thẻ tốc độ phát triển nhanh thị trường thẻ Luận án tìm giải pháp chung để thúc đẩy hình thức toán thẻ, phù hợp với chiến lược phát triển Hiệp hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam - Luận văn thạc sĩ: “Phát triển thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam” tác giả Đặng Thị Phương Uyên thực năm 2013 – Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Luận văn khái quát tình hình thực tế phát hành toán thẻ Việt Nam, hệ thống hoá vấn đề lý luận liên quan đến đời phát triển hình thức toán thẻ hệ thống dịch vụ toán mà hệ thống ngân hàng cung cấp Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng tìm nguyên nhân tồn hoạt động toán thẻ ngân hàng Việt Nam Bên cạnh đó, đề xuất giải pháp nhằm phát triển hình thức toán thẻ ngân hàng Việt Nam thời gian tới - Bài viết:“Thanh toán thẻ ngân hàng: Xu hướng giới thực tiễn Việt Nam” ThS Đỗ Thị Lan Phương đăng Tạp chí tài số 7/2014 Bài viết khái quát phương thức TTKDTM giới nay, toán thẻ ngân hàng phương thức quan trọng, chủ yếu Từ đó, tác giả đưa giải pháp đẩy mạnh phương thức TTKDTM nói chung toán thẻ ngân hàng nói riêng thông qua việc đưa sách phí hợp lý liên quan đến việc sử dụng thẻ nhằm khuyến khích nhiều cá nhân tham gia vào sử dụng thẻ toán; tiếp tục đẩy mạnh số lượng POS phục vụ cho nhu cầu toán hàng ngày người dân - Bài viết: “Phương hướng giải pháp toán thẻ ngân hàng khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020” PGS.TS Lê Đình Hợp Kỷ yếu công trình khoa học ngành Ngân hàng, thực năm 2010 Bài viết phân tích thực trạng toán thẻ ngân hàng Việt Nam từ năm 2005 đến năm 2010, từ đưa số hạn chế hoạt động sâu tìm hiểu nguyên nhân hạn chế Cuối cùng, để thực vai trò quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, có tổ chức toán tác giả xây dựng đề xuất số kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng NHTM Việt Nam Nhìn chung, công trình nghiên cứu tác giả đề cập chủ yếu tập trung vào nghiên cứu lý luận thẻ toán kinh doanh dịch vụ thẻ, chưa công trình đề cập cách hệ thống dịch vụ thẻ Ngân hàng … Do đó, đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn La” nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán đơn vị Hơn nữa, có công trình nghiên cứu liên quan thực tế sách phát triển sản phẩm thẻ phải phù hợp với với điều kiện mục tiêu NHTM; đồng thời môi trường kinh doanh ngành ngân hàng có thay đổi Vì vậy, đề tài mang tính cần thiết Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục chữ viết tắt tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu gồm chương sau: Chương I: Cơ sở lý luận dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn La CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng Tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu, có nhiều quan điểm khác thẻ ngân hàng Trên phương diện tổng quát, thẻ danh từ vật nhỏ gọn, chứa đựng thông tin nhằm sử dụng vào mục đích Do vậy, thẻ gắn với tính chất, đặc điểm, nội dung riêng biệt để trở thành loại thẻ cụ thể thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Trên góc độ tổ chức phát hành, thẻ ngân hàng phương tiện toán tổ chức phát hành thẻ phát hành cấp cho chủ thẻ để thực giao dịch toán, rút tiền mặt, thực dịch vụ khác theo điều kiện điều khoản toán hai bên thỏa thuận Trên góc độ tổ chức toán, thẻ ngân hàng phương tiện toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt toán chi phí mua hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ Theo quan điểm Ngân hàng Nhà nước Việt nam Quy chế Phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN “Thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thoả thuận” Tóm lại, thẻ phương tiện toán không dùng tiền mặt, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài ngân hàng Thẻ ngân hàng công cụ toán mà người sở hữu dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt máy rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay ) hay máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng Thẻ dù tổ chức phát hành làm Plastic theo kích cỡ chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm phải có đủ yếu tố sau: - Mặt trước thẻ gồm: + Nhãn hiệu thương mại thẻ; + Tên logo đơn vị phát hành thẻ; + Số thẻ tên chủ thẻ - Mặt sau thẻ gồm: + Dải băng từ chứa thông tin mã hóa theo tiêu chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác + Ô chữ ký dành cho chủ thẻ Ngoài thẻ có thêm số yếu tố khác tùy theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng Theo tiêu thức khác thẻ chia thành nhiều loại Tuy nhiên, việc phân loại mang tính tương đối, chủ yếu để thuận tiện cho công tác phân tích Có thể phân loại thẻ dựa số tiêu thức sau: ▪ Căn vào chất toán: có bốn loại: - Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ mà chủ thẻ chi tiêu phạm vi số dư TKTG toán tổ chức phát hành thẻ Để sử dụng thẻ này, chủ thẻ phải có TKTG ngân hàng Khi rút tiền ATM hay toán ĐVCNT, giá trị giao dịch trừ vào số dư TKTG chủ thẻ Do đó, chủ thẻ mở tài khoản đảm bảo toán thẻ mà sử dụng dựa số dư TKTG hạn mức thấu chi mà ngân hàng cho phép Thẻ ghi nợ gồm loại sau: + Thẻ online: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ TKTG chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch sau nhiều ngày khấu trừ vào TKTG chủ thẻ - Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến Khi sử dụng thẻ này, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng định để chi tiêu ĐVCNT Hạn mức tín dụng ngân hàng đưa vào uy tín khả đảm bảo chi trả 10 khách hàng Khả đảm bảo xác định dựa tình hình thu nhập, tình hình chi tiêu, tài khoản bảo đảm, địa vị xã hội… khách hàng Đây phương thức toán không dùng tiền mặt giúp người sử dụng chi tiêu trước, trả tiền sau Định kỳ, chủ thẻ nhận kê từ ngân hàng Chủ thẻ phải toán số tiền chi tiêu mà trả lãi Tuy nhiên toán không hạn, chủ thẻ phải chịu phí suất chậm trả loại phí khác Sau toán đủ số tiền phải trả, ngân hàng khôi phục HMTD cho chủ thẻ Điều tạo nên tính tuần hoàn, đặc tính ưu việt thẻ tín dụng - Thẻ trả trước (Prepaid card, Cash Card, e-purse): loại thẻ phát triển giới, khách hàng không cần làm thủ tục phát hành thẻ mà cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ giống loại thẻ bình thường khác, nhiên thẻ tiêu giới hạn số tiền có thẻ khoảng thời gian định tùy theo ngân hàng phát hành, tức hạn mức thẻ tính tuần hoàn - Thẻ toán trả sau (Charge Card): loại thẻ du lịch giải trí (Travel and Entertainment Card) công ty American Express, Diners Club… tổ chức phi ngân hàng phát hành; đơn vị phát hành thẻ tham gia giải trực tiếp giao dịch chủ thẻ ĐVCNT; loại thẻ không quy định trước hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng phải toán theo bảng kê thông báo tài khoản DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VÀ HÌNH CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN .7 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .14 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 19 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ phát triển kinh tế xã hội 20 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .31 1.2.4.1 Nhóm tiêu định lượng .31 1.2.4.2 Nhóm tiêu định tính 33 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 34 1.2.5.2 Nhân tố khách quan .37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ thẻ 46 CHƯƠNG II .48 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA .48 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La (BIDV Sơn La ) .48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 58 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .59 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn La 62 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ .75 2.2.3.1 Thực trạng phát triển phát hành thẻ .75 a Thực trạng phát triển phát hành thẻ ghi nợ nội địa 75 b Thực trạng phát triển phát hành thẻ tín dụng quốc tế 81 2.2.3.2 Thực trạng phát triển toán thẻ .83 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 89 2.3.1 Kết đạt .89 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 92 CHƯƠNG III .97 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI 97 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .97 CHI NHÁNH SƠN LA 98 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 98 3.1.1 Cơ hội .98 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 105 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 108 3.3.1 Thực chiến lược marketing cách mạnh mẽ đồng 108 3.3.2.Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ 110 3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ chi nhánh 112 3.3.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực .115 3.3.5 Nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 116 3.4 Một số kiến nghị 121 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 121 3.4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 127 Bảng 2.12: Báo cáo tổng hợp kết đo lường hài lòng khách hàng 60 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN .7 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .14 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 19 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ phát triển kinh tế xã hội 20 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .31 1.2.4.1 Nhóm tiêu định lượng .31 1.2.4.2 Nhóm tiêu định tính 33 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 34 1.2.5.2 Nhân tố khách quan .37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ thẻ 46 CHƯƠNG II .48 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA .48 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La (BIDV Sơn La ) .48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 58 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .59 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn La 62 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ .75 2.2.3.1 Thực trạng phát triển phát hành thẻ .75 a Thực trạng phát triển phát hành thẻ ghi nợ nội địa 75 b Thực trạng phát triển phát hành thẻ tín dụng quốc tế 81 2.2.3.2 Thực trạng phát triển toán thẻ .83 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 89 2.3.1 Kết đạt .89 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 92 CHƯƠNG III .97 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI 97 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .97 CHI NHÁNH SƠN LA 98 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 98 3.1.1 Cơ hội .98 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 105 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 108 3.3.1 Thực chiến lược marketing cách mạnh mẽ đồng 108 3.3.2.Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ 110 3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ chi nhánh 112 3.3.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực .115 3.3.5 Nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 116 3.4 Một số kiến nghị 121 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 121 3.4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 127 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN .7 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.3 Dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .14 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 19 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ phát triển kinh tế xã hội 20 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .31 1.2.4.1 Nhóm tiêu định lượng .31 1.2.4.2 Nhóm tiêu định tính 33 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 34 1.2.5.2 Nhân tố khách quan .37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ thẻ 46 CHƯƠNG II .48 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA .48 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La (BIDV Sơn La ) .48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi 10 tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 58 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .59 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn La 62 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ .75 2.2.3.1 Thực trạng phát triển phát hành thẻ .75 a Thực trạng phát triển phát hành thẻ ghi nợ nội địa 75 b Thực trạng phát triển phát hành thẻ tín dụng quốc tế 81 2.2.3.2 Thực trạng phát triển toán thẻ .83 11 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 89 2.3.1 Kết đạt .89 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 92 CHƯƠNG III .97 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI 97 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .97 CHI NHÁNH SƠN LA 98 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 98 3.1.1 Cơ hội .98 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 105 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 108 3.3.1 Thực chiến lược marketing cách mạnh mẽ đồng 108 3.3.2.Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ 110 3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ chi nhánh 112 3.3.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực .115 3.3.5 Nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 116 3.4 Một số kiến nghị 121 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 121 3.4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 127 CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ THẺ VÀ PHÁT TRIỂN .7 DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 12 1.1.3 Dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .14 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .19 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ thẻ 19 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ thẻ phát triển kinh tế xã hội 20 1.2.3 Nội dung phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 26 1.2.4 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại .31 1.2.4.1 Nhóm tiêu định lượng .31 1.2.4.2 Nhóm tiêu định tính 33 1.2.5.1 Nhân tố chủ quan 34 1.2.5.2 Nhân tố khách quan .37 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút phát triển dịch vụ thẻ 46 CHƯƠNG II .48 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN LA .48 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La (BIDV Sơn La ) .48 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .48 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm 13 dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Năm 2012 sách vĩ mô Nhà nước (trong có chương trình kích cầu) phát huy hiệu quả, kinh tế dần ổn định phát triển, cấu ngành tương đối phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Sơn La Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có uy tín, tín nhiệm, có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay dự án nên chủ đầu tư đặt vấn đề quan hệ tín dụng lớn điều kiện thuận lợi để hệ thống Chi nhánh mở rộng đầu tư Trong Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thường xuyên quan tâm tới phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, có hệ thống chế sách tín dụng, sách huy động vốn rõ ràng, cụ thể giúp Chi nhánh tổ chức thực thống 53 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 Tuy nhiên, năm 2012 giá bất động sản, giá vàng, Đôla, xăng dầu loại vật liệu xây dựng tăng cao… gây khó khăn cho doanh nghiệp khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Lãi suất huy động liên tục thay đổi tháng cuối năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Huy động vốn tăng chậm nhu cầu vay vốn đầu tư tăng nhanh, L/C đến hạn toán việc mua USD khó khăn, tỷ giá cao gây khó khăn toán Việc xử lý, giải nợ tồn đọng đơn vị có định phá sản Toà án 14 thực chậm so với yêu cầu Nhân dân chưa quen sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nên việc tuyên tuyền quảng cáo, vận động hướng dẫn sử dụng tốn nhiều thời gian chi phí 54 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 58 2.2.1 Quá trình phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .59 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn La 62 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ .75 2.2.3.1 Thực trạng phát triển phát hành thẻ .75 a Thực trạng phát triển phát hành thẻ ghi nợ nội địa 75 b Thực trạng phát triển phát hành thẻ tín dụng quốc tế 81 2.2.3.2 Thực trạng phát triển toán thẻ .83 2.3 Đánh giá phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 89 2.3.1 Kết đạt .89 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 92 CHƯƠNG III .97 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI 97 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM .97 CHI NHÁNH SƠN LA 98 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 98 3.1.1 Cơ hội .98 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới 105 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn La 108 3.3.1 Thực chiến lược marketing cách mạnh mẽ đồng 108 15 3.3.2.Hoàn thiện đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ 110 3.3.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ chi nhánh 112 3.3.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực .115 3.3.5 Nâng cao chất lượng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 116 3.4 Một số kiến nghị 121 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 121 3.4.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 127 [...]... cấp dịch vụ thanh toán Phí dịch vụ thẻ được tính dựa trên doanh số thanh toán thẻ và tỷ lệ phân bổ phí giữa ngân hàng thanh toán thẻ và đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ Tỷ trọng phí dịch vụ thẻ/ phí thanh toán thẻ trong tổng thu phí dịch vụ của ngân hàng cho thấy mức độ đóng góp của dịch vụ thẻ đối với hoạt động cung cấp dịch vụ của ngân hàng, xem xét thực trạng phát triển hiện tại của ngân hàng là phát. .. hàng và xu hướng chi n lược phát triển dịch vụ của ngân hàng Số lượng thẻ phát hành mới trong năm: Chỉ tiêu này cho biết số lượng thẻ một năm ngân hàng phát hành và tốc độ tăng trưởng của phát triển phát hành thẻ tại ngân hàng Nếu số lượng thẻ mới phát hành hàng năm của ngân hàng tăng thêm cho thấy khách hàng ngày càng tin tư ng và có nhu cầu sử dụng thẻ của ngân hàng Số người sử dụng dịch vụ của ngân. .. triển hoạt động thanh toán thẻ 33 Phí dịch vụ thẻ: bao gồm các khoản thu phí trong cung cấp dịch vụ thẻ đó là phí phát hành thẻ, phí thường niên thẻ, phí dịch vụ thẻ như phí kích hoạt thẻ, phí liên kết thẻ Phí dịch vụ thẻ là nguồn thu chủ yếu trong cung cấp dịch vụ thẻ ngân hàng Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ của ngân hàng Phí thanh toán thẻ: là khoản phí ngân hàng thu được từ... nghị phát hành 1.1.3 Dịch vụ thẻ và các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại là việc ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm thẻ do tổ chức phát hành hoặc thực hiện các dịch vụ thanh toán thẻ theo quy định của pháp luật Ngân hàng thương mại đóng vai trò là tổ chức phát hành thẻ hoặc /và tổ chức thanh toán thẻ trong quá trình cung ứng dịch vụ Các... là phát triển thanh toán thẻ hay phát hành thẻ từ đó phản ánh mức độ phát triển của dịch vụ thẻ tại ngân hàng Thị phần dịch vụ thẻ của ngân hàng bao gồm thị phần về số lượng ATM/POS/EDS, thị phần về số lượng từng loại thẻ, thị phần về doanh số phát hành, doanh số thanh toán thẻ : đo lường tư ng quan giữa các ngân hàng trên thị trường thẻ Thị phần của NHTM càng cao thì mức độ phát triển dịch vụ càng... Ngân hàng một lượng vốn đáng kể có chi phí thấp Tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Việc phát triển hệ thống máy ATM/POS là phát triển kênh phân phối cho ngân hàng Kênh phân phối này không bị hạn chế giờ làm việc và có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/24h, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, giảm bớt giao dịch tại quầy ngân hàng Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng: Dịch vụ thẻ. .. 30 dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, thiết bị ATM/ POS có khả năng chấp nhận nhiều loại thẻ, có nhiều dịch vụ phù hợp với khách hàng cũng tạo điều kiện gia tăng thanh toán thẻ Phát triển thanh toán thẻ qua Internet, mobile Dịch vụ thanh toán thẻ qua internet/mobile là dịch vụ tư ng đối phổ biến trên thế giới nhưng cũng khá mới mẻ đối với Việt nam Dịch vụ này cho phép chủ thẻ có thể đặt mua hàng hoá, dịch vụ. .. là ngân hàng, tổ chức được phép thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng, làm chức năng trung gian thanh toán giữa tổ chức phát hành thẻ và chủ thẻ Tổ chức thanh toán thẻ qua mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đã ký kết hợp đồng thanh toán thẻ Tổ chức thanh toán sẽ cung cấp cho các ĐVCNT thiết bị phục vụ cho việc thanh toán thẻ, hướng dẫn đơn vị cách thức vận hành, chấp nhận thanh toán thẻ. .. mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau Hoạt động phát hành thẻ và thanh toán thẻ sẽ được mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến phát triển dịch vụ thẻ Hoạch định chi n lược phát triển dịch vụ thẻ đúng đắn, phù hợp với tình hình trong nước, thế giới và xu thế phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán là yếu tố tạo nên thành công trong kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng phải... nghệ sản xuất thẻ, thiết bị chấp nhận thẻ: Mỗi ngân hàng có quy trình quản lý thẻ và công nghệ phát hành thẻ riêng Thẻ có tính an toàn và bảo mật, khó làm giả, ít xảy ra lỗi trong giao dịch phản ánh mức độ phát triển dịch vụ cao, giảm thiểu được các rủi ro trong giao dịch thẻ Mức độ hài lòng của khách hàng về dịch vụ thẻ của ngân hàng: dịch vụ thẻ chỉ có thể được coi là phát triển nếu ngân hàng làm hài