Chun âãư täút nghiãûp Trang PHÁ ƯN I- C Å SÅÍ L L ÛN V ÃƯ NG Á N HA ÌN G TH Ỉ ÅNG M ẢI V TA ÌI KH O A ÍN TI ÃƯN GỈ ÍI THA NH TO A ÏN A -TÄØN G Q UA N V ÃƯ NG Á N HA ÌN G TH Ỉ ÅNG M ẢI I-KHẠI NI ÃÛM NGÁN HN G THỈÅNG MẢI Cọ ráút nhiãưu âënh nghéa khạc vãư ngán hng thỉång mải nhỉng åí Viãût Nam, theo âiãưu 20 khon & ca lût “ Täø Chỉïc Tên Dủng” ban hnh ngy 12/12/1997, ngán hng thỉång mải cọ thãø khại quạt sau : “ Ngán hng thỉång mải l täø chỉïc tên dủng thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ca ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan Hoảt âäüng ca Ngán Hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v cạc dëch vủ ca Ngán hng våïi näüi dung ch úu v thỉåìng xun nháûn tiãưn gỉè v sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cáúp tên dủng, cung ỉïng cạc dëch vủ toạn “ II- CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HN G THỈÅNG MẢI Chỉïc nàng trung gia n ta ìi c hênh : Âáy l chỉïc nàng quan trng thãø hiãûn vai tr l trung gian ca ngán hng Trong nãưn kinh tãú ln cọ hai trảng thại l thỉìa väún v thiãúu väún, nhỉng khäng phi lục no nhỉỵng ngỉåìi thỉìa väún v nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cng gàûp Lục ny, ngán hng thãø hiãûn vai tr ca mçnh, tảo âiãưu kiãûn cho nhỉỵng ngỉåìi thỉìa väún v nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún gàûp giạn tiãúp, nhåì cọ ngán hng m âäưng väún âỉåüc ln chuøn liãn tủc mang lải hiãûu qu kinh tãú cao Chỉïc nàng ta ûo tiã ưn Chỉïc nàng ny âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua cạc hoảt âäüng tên dủng v âáưu tỉ ca cạc ngán hng thỉång mải Nhåì u thạc m ngán hng thỉång mải måïi cọ kh nàng cho vay, nhỉng cho vay thç lải hçnh thnh nãn khon tiãưn gỉíi åí ngán hng khạc (bụt tãû) v mọn tiãưn ny cọ thãø âỉåüc tiãúp tủc gỉíi vo mäüt ngán hng thỉång mải khạc nỉỵa hãû thäúng thäng qua cạc dëch vủ cung ỉïng ca ngán hng Quạ trçnh ny cỉï tiãúp diãùn váûy, tỉì mäüt âäưng väún ban âáưu âỉåüc gỉíi vo ngán hng, ngán hng thỉång mải cọ thãø tảo âỉåüc mäüt säú väún tên dủng (bụt tãû) låïn hån ráút nhiãưu láưn Âáy l chỉïc nàng quan trng ca ngán hng thỉång mải Vç váûy, âãø kiãøm soạt thç ngán hng trung ỉång thỉåìng sỉí dủng cạc cäng củ chênh dỉû trỉỵ bàõt büc, li sút chiãút kháúu C hỉïc nà ng th qu Ngán hng thỉång mải l mäüt trung gian ti chênh cọ chỉïc nàng l trung gian toạn, thỉûc hiãûn viãûc nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng, thỉûc hiãûn chi tr Chun âãư täút nghiãûp Trang cho khạch hng cọ u cáưu nãn ngán hng thỉång mải cn giỉỵ chỉïc nàng l th qu ca khạch hng: - Ngán hng bo qun tiãưn cho khạch hng v thỉûc hiãûn thu chi theo u cáưu ca khạch hng - Ngán hng l ngỉåìi bo qun ti sn theo sỉû u thạc v thỉûc hiãûn mi quút âënh theo lãûnh ca khạch hng Våïi sỉû âåìi v phạt triãøn ca ngán hng thỉång mải, âải bäü pháûn cạc khon chi tr vãư hng hoạ v dëch vủ ca cạc doanh nghiãûp, cạ nhán âỉåüc chuøn giao cho ngán hng thỉûc hiãûn Âiãưu ny cọ nghéa ráút låïn viãûc thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, tiãút kiãûm chi phê lỉu thäng, âäưng thåìi tảo cå såí cho ngán hng thỉûc hiãûn nghiãûp vủ cho vay Ba chỉïc nàng trãn ca ngán hng thỉång mải cọ mäúi quan hãû chàût ch våïi nhau, âọ quan trng nháút l chỉïc nàng trung gian ti chênh, sau âọ måïi l cå såí cho sỉû âåìi ca chỉïc nàng tảo tiãưn v chỉïc nàng th qu II I- CẠC NGHI ÃÛP VỦ KI NH DOANH CA NGÁN HN G THỈÅNG MẢI 1.Nghiã ûp vủ ta ûo ngưn väún a.Väún huy âäüng Âáy l ngưn väún ch úu v quan trng ca ngán hng thỉång mải, chiãúm t lãû cao täøng ngưn väún, thỉûc cháút l ti sn bàòng tiãưn ca khạch hng m ngán hng tảm thåìi qun l v sỉí dủng nhỉng våïi nghéa vủ hon tr këp thåìi v âáưy â väún láùn li khạch hng u cáưu Pháưn ny bao gäưm : a1 Ngưn tiãưn gỉíi Tiãưn gỉíi l mäüt bäü pháûn ti sn nåü ch úu ca ngán hng thỉång mải Nghiãûp vủ ny l âàûc trỉng cå bn kinh doanh ca ngán hng Tiãưn gỉíi bao gäưm cạc loải: - Tiãưn gỉíi toạn : tiãưn gỉíi toạn âỉåüc k thạc vo ngán hng âãø thỉûc hiãûn cạc khon chi tr vãư mua hng hoạ, dëch vủ v thỉûc hiãûn cạc khon chi khạc Âáy khäng phi l tiãưn âãø dnh m l mäüt bäü pháûn tiãưn âang chåì toạn, vç váûy khạch hng gỉíi tiãưn cọ thãø rụt hồûc sỉí dủng âãø toạn báút kç lục no theo u cáưu - Tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải tiãưn gỉíi âỉåüc k thạc vo ngán hng trãn cå såí cọ sỉû tho thûn thåìi gian rụt tiãưn giỉỵa ngán hng v khạch hng Nhỉ váûy, theo ngun tàõc khạch hng k thạc chè âỉåüc rụt âãún hản â tho thûn, nhiãn trãn thỉûc tãú cọ sỉû cảnh tranh âãø thu hụt tiãưn gỉíi m cạc ngán hng thỉåìng cho phẹp khạch hng rụt trỉåïc hản, trỉåìng håüp ny khạch hng Chun âãư täút nghiãûp Trang khäng âỉåüc hỉåíng li hồûc chè âỉåüc hỉåíng li sút tháúp (thỉåìng l li sút khäng k hản) - Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm : l khon tiãưn âãø dnh ca cạ nhán âỉåüc gỉíi vo ngán hng nhàòm hỉåíng li theo âënh k Cọ hai loải tiãưn gỉíi tiãút kiãûm l tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản v tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản.Trong loải tiãưn tiãút kiãûm khäng k hản ngỉåìi gỉíi cọ thãø rụt mäüt pháưn hay ton bäü theo u cáưu, nhiãn khạc våïi tiãưn gỉíi toạn, ngỉåìi gỉíi khäng âỉåüc sỉí dủng cạc cäng củ toạn âãø chi tr cho ngỉåìi khạc Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản cọ näüi dung cå bn giäúng tiãưn gỉíi cọ k hản a2 Cạc hçnh thỉïc huy âäüng khạc Ngoi huy âäüng dỉåïi hçnh thỉïc tiãưn gỉíi, cạc ngán hng thỉång mải cn phạt hnh chỉïng chè tiãưn gỉíi v trại phiãúu: • Chỉïng chè tiãưn gỉíi l loải phiãúu nåü ngàõn hản (dỉåïi 12 thạng) • Trại phiãúu l loải phiãúu nåü trung di hản Hai loải trại phiãúu nåü ny ngán hng phạt hnh âãø thu hụt tiãưn âãø dnh ca cạc nh doanh nghiãûp v cạ nhán b.Vay väún trãn thë trỉåìng liãn ngán hng Ngoi cạc khon tiãưn gỉíi v huy âäüng qua phạt hnh phiãúu nåü, cạc ngán hng thỉång mải cn vay väún cạc ngán hng khạc, cạc ngán hng nỉåïc ngoi v vay ca ngán hng Trung Ỉång c.Väún ca ngán hng Ngưn väún ny chiãúm t lãû nh täøng ngưn väún ca ngán hng nhỉng lải cọ nghéa ráút quan trng, quút âënh qui mä ca ngán hng v cn l cå såí cho kh nàng chi tra,í toạn ca ngán hng Väún ca ngán hng bao gäúm väún phạp âënh, cạc qu dỉû trỉỵ, låüi nhûn cn lải v cạc qu khạc d.Väún khạc L ngưn väún phạt sinh quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng Bao gäưm : - Väún u thạc : L väún ca cạ nhán, täø chỉïc v ngoi nỉåïc u thạc cho ngán hng âãø ti tråü cho cạc âäúi tỉåüng dỉû âënh theo nhỉỵng âiãưu kiãûn m ngỉåìi u thạc qui âënh - Väún toạn : L väún âỉåüc hçnh thnh quạ trçnh thu chi häü cho cạc âån vë, täø chỉïc tên dủng khạc Nghiã ûp vủ sỉí dủn g väún a.Cạc khon mủc vãư ngán qu Cạc khon mủc vãư ngán qu bao gäưm tiãưn màût, tiãưn gỉíi åí ngán hng trung ỉång, åí cạc ngán hng khạc v cạc khon ngán qu quạ trçnh toạn v Chun âãư täút nghiãûp Trang thu nháûn Trong quạ trçnh kinh doanh cạc ngán hng thỉång mải phi cọ qu dỉû trỉỵ tiãưn màût âãø thỉûc hiãûn chi tr cho khạch hng b.Tên dủng Trong cạc khon mủc thüc ti sn cọ, nghiãûp vủ tên dủng chiãúm t trng låïn nháút, khong 70%, âáy l nghiãûp vủ sinh låìi ch úu ca ngán hng Nãúu xẹt theo thåìi hản thç nghiãûp vủ tên dủng ca ngán hng thỉång mải ch úu l cho vay ngàõn hản (dỉåïi 12 thạng) Loải vay ny s giụp cho ngán hng giỉỵ âỉåüc kh nàng toạn vç thêch ỉïng våïi khon mủc bãn ti sn Nåü Ngán hng thỉång mải cáúp tên dủng ngàõn hản dỉåïi cạc hçnh thỉïc sau : b1 Chiãút kháúu thỉång phiãúu b2 Tên dủng ỉïng trỉïåc b3 Tháúu chi b4 Th ti chênh b5 Tên dủng tr gọp c.Nghiãûp vủ âáưu tỉ Nghiãûp vủ âáưu tỉ hay cn gi l nghiãûp vủ chỉïng khoạn : l nghiãûp vủ sinh låìi ca ngán hng thỉång mải Ngán hng s dng ngưn väún ca mçnh v ngưn väún äøn âënh khạc âãø âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc mua cäø pháưn, cäø phiãúu ca cäng ty, mua trại phiãúu chênh ph, kho bảc âãø sinh låìi Hoa ût âäün g dëc h vủ ca ngán ìn g Våïi nghiãûp vủ ny, ngán hng thỉång mải s l trung gian toạn giỉỵa ngỉåìi mua v ngỉåìi bạn viãûc måí ti khon v hảch toạn nåü, cọ trãn ti khon ca ngỉåìi mua v ngỉåìi bạn Ngoi ra, ngán hng thỉång mải cn thỉûc hiãûn nghiãûp vủ toạn khạc thu chi häü thäng qua hãû thäúng ngán hng âải l, toạn b trỉì giỉỵa cạc ngán hng, toạn mua bạn hng hoạ xút nháûp kháøu Táút c nhỉỵng nghiãûp vủ toạn ny khäng lm thay âäøi quy mä ngưn väún ca ngán hng thỉång mải, song lm thay âäøi kãút cáúu ngưn väún v tảo thu nháûp âạng kãø, l thỉåïc âo hiãûu qu v uy tên ca ngán hng thỉång mải B- TA ÌI KH O A ÍN TH A NH TO A ÏN CA Ï NH Á N - NH Á N TÄÚ Q UAN TRO ÜN G G O ÏP PH Á ƯN PHA ÏT TRI ÃØN TH A NH TOA ÏN KH ÄNG D N G TI ÃƯN MÀ ÛT I- THANH TOẠN KHÄNG DN G TI ÃƯN MÀÛT Ha i hçnh thỉïc tha nh toa ïn ch úu hiã ûn na y a Thanh toạn bàòng tiãưn màût : Chun âãư täút nghiãûp Trang Thanh toạn bàòng tiãưn màût l hçnh thỉïc toạn truưn thäúng m viãûc toạn hng hoạ v dëch vủ ca cạc täø chỉïc v cạ nhán nãưn kinh tãú âỉåüc thỉûc hiãûn ch úu bàòng tiãưn màût (tiãưn giáúy, tiãưn xu) - Ỉu âiãøm : + Dng tiãưn màût âãø toạn trỉûc tiãúp nãn âån gin, dãø sỉí dủng cho táút c mi ngỉåìi, mi âäúi tỉåüng + L phỉång tiãûn toạn truưn thäúng cọ tỉì láu nãn táút c mi ngỉåìi âãưu cọ thãø sỉû dủng m khäng cáưn phi cọ sỉû hỉåïng dáùn + Màûc dáưu mäùi qúc gia cọ mäüt âäưng tiãưn riãng nhỉng viãûc sỉí dủng tiãưn màût toạn l giäúng nãn khäng cáưn mäüt vàn bn, âiãưu lût chøn mỉûc no hỉåïng dáùn thäúng nháút cạch sỉí dủng tiãưn màût lỉu thäng - Nhỉåüc âiãøm : + Täún kẹm chi phê ráút låïn cho cạc kháu : in áún, kiãøm âãúm, váûn chuøn, bo qun, + Viãûc sỉí dủng tiãưn màût kẹm an ton vç cọ thãø bë cỉåïp giáût, tiãưn gi, tiãưn rạch + Täún kẹm ngưn nhán lỉûc cho cạc ngnh : bỉu âiãûn, âiãûn lỉûc, xàng dáưu, giao thäng v våïi mäüt lỉåüng ngỉåìi ráút låïn âi lải trãn âỉåìng phäú thỉûc hiãûn kháu toạn cn lm gia tàng váún nản vãư n tàõc giao thäng, ä nhiãùm mäi trỉåìng, tai nản v nhỉỵng chi phê cäng cäüng khạc + Vç dng toạn trỉûc tiãúp nãn âäưng väún ln chuøn cháûm, hiãûu qu kinh tãú mang lải khäng cao Nãúu ngỉåìi chi tr v ngỉåìi thủ hỉåíng åí xa thç cn xút hiãûn thãm váún âãư an ton v thåìi gian toạn b Thanh toạn khäng dng tiãưn màût : Thanh toạn khäng dng tiãưn màût l täøng håüp táút c cạc khon toạn tiãưn tãû giỉỵa cạc âån vë, âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch chuøn tiãưn trãn ti khon, hồûc b trỉì láùn thäng qua ngán hng m khäng trỉûc tiãúp sỉí dủng tiãưn màût khon toạn âọ Nhỉ váûy, cọ thãø hiãøu âån gin ràòng toạn khäng dng tiãưn màût l hçnh thỉïc toạn m viãûc toạn khäng cọ sỉû hiãûn diãûn ca tiãưn màût, cạc phỉång tiãûn toạn khäng dng tiãưn màût l cå såí ch úu cho sỉû toạn - Ỉu âiãøm : + Táút c cạc khon toạn âãưu âỉåüc thỉûc hiãûn trãn cå såí khäng dng tiãưn màût nãn tiãút gim âỉåüc chi phê âạng kãø cho cạc ngnh, tỉì âọ tiãút gim âỉåüc chi phê cho x häüi + Viãûc toạn âỉåüc thỉûc hiãûn an ton, chênh xạc hån Chun âãư täút nghiãûp Trang + L mäüt gii phạp âãø chäúng lải cạc khon thu nháûp khäng håüp phạp, chäúng lải cạc hnh vi rỉía tiãưn thu nháûp báút chênh mang lải, kiãøm soạt âỉåüc cạc ngưn thu âãø trạnh tháút thú cho Nh Nỉåïc + Thu hụt âỉåüc lỉåüng tiãưn låïn vo ngán hng, tảo âiãưu kiãûn cho cạc ngán hng phạt triãøn cạc dëch vủ måïi ngy cng täút hån + Hản chãú âỉåüc lỉåüng tiãưn màût lỉu thäng, gọp pháưn äøn âënh giạ trë âäưng tiãưn, tỉì âọ giụp hản chãú v âáøy li lảm phạt + L sỉû biãøu hiãûn ca mäüt nãưn kinh tãú nàng âäüng, hiãûn âải - Nhỉåüc âiãøm : + Thåìi gian toạn v chênh xạc toạn l mäüt âi hi cao phỉång thỉïc toạn ny nãn cạc ngán hng phi khäng ngỉìng ci tiãún âãø náng cao cháút lỉåüng toạn Âiãưu ny â hi ngán hng phi nhảy bẹn, phi cọ ngưn väún, cäng nghãû, trçnh âäü cao, phi tảo quan hãû âải l våïi hãû thäúng cạc ngán hng trãn ton thãú giåïi âãø måí räüng âỉåüc phảm vi toạn + Viãûc phạt triãøn cạc phỉång tiãûn toạn khäng dng tiãưn màût l úu täú quan trng tảo nhiãưu thûn tiãûn toạn Do váûy, cạc phỉång tiãûn toạn phi khäng ngỉìng ci tiãún vãư säú lỉåüng v c cháút lỉåüng âãø lm háúp dáùn âỉåüc ngỉåìi sỉí dủng + Âi hi phi cọ mảng lỉåïi cå såí cháúp nháûn toạn låïn, räüng khàõp nãn phi täún kẹm ráút nhiãưu chi phê + Täún thãm chi phê cho ngỉåìi sỉí dủng nhỉ: phê chuøn tiãưn, phê phạt hnh th toạn Màûc dáưu nhỉỵng chi phê ny l khäng âạng kãø so våïi chi phê phi b toạn dng tiãưn màût nhỉng khạch hng thỉåìng khäng nháûn biãút âỉåüc âiãưu ny 2.Sỉû c áưn thiã út ca viã ûc täø c hỉïc tha nh toa ïn khäng dn g tiã ưn m àût Mäùi mäüt hçnh thỉïc toạn cọ nhỉỵng ỉu, nhỉåüc âiãøm khạc v ph håüp tỉìng âiãưu kiãûn toạn khạc nhỉng nhçn chung, toạn khäng dng tiãưn màût âem lải nhiãưu thûn låüi hån khäng chè cho nãưn kinh tãú m cn cho ton X Häüi V chụng ta tháúy ràòng viãûc tiãún tåïi mäüt x häüi thỉûc hiãûn toạn khäng dng tiãưn màût l mäüt táút úu khạch quan m báút cỉï x häüi hiãûn âải no cng phi tiãún âãún Khi x häüi phạt triãøn âãún mäüt táưm cao måê, nãưn kinh tãú phạt triãøn mảnh m thç âi hi phi cọ sỉû giao lỉu vãư mi màût ca cạc qúc gia, v viãûc giao lỉu toạn qúc tãú l mäüt sỉû thiãút úu Kinh tãú l sỉû biãøu hiãûn bãư màût ca mäüt qúc gia, l cáưu näúi âãø âỉa mäüt âáút nỉåïc vỉåüt biãn giåïi ca nỉåïc mçnh âãø ho nháûp vo ton cáưu Thanh toạn khäng dng tiãưn màût hay cn gi l Chun âãư täút nghiãûp Trang toạn qua ngán hng mang lải nhiãưu låüi êch thiãút thỉûc quạ trçnh trao âäøi, tảo nhiãưu cå häüi hån cho ngỉåìi, cho x häüi Thanh toạn qua ngán hng khäng chëu sỉû chi phäúi hản hẻp ca khäng gian, mang lải nhỉỵng tiãûn êch âạng kãø cho nhỉỵng ngỉåìi tham gia Nãưn kinh tãú thë trỉåìng våïi nhỉỵng khàõc nghiãût väún cọ ca âi hi mäüt sỉû cảnh tranh gay gàõt ca cạc täø chỉïc kinh doanh âãø täưn tải v phạt triãøn, v giạ thnh l mäüt úu täú thãø hiãûn cảnh tranh ca sn pháøm Nãúu thỉûc hiãûn toạn âån gin bàòng tiãưn màût thç s täún ráút nhiãưu chi phê, tỉì âọ lm cho giạ thnh sn pháøm ca doanh nghiãûp tàng v váûy sn pháøm khäng thãø cọ sỉû cảnh tranh mảnh trãn thë trỉåìng so våïi nhỉỵng sn pháøm cng loải khạc Viãûc sỉí dủng nhiãưu tiãưn màût lỉu thäng cng l úu täú dáùn âãún lảm phạt, m háûu qu ca nhỉỵng cüc lảm phạt âãø lải l ráút låïn, thỉûc tãú â chỉïng minh âiãưu âọ, lm cho giạ c tàng vt, âäưng tiãưn máút giạ nghiãm trng, kẹo theo l bao nhiãu váún nản khạc cho x häüi : tháút nghiãûp, nãưn kinh tãú suy thoại tráưm trng Trong khong thåìi gian tỉì nàm 1980 âãún 1986, Viãût Nam cng råi vo tçnh trảng khng hong nàûng våïi mỉïc lảm phạt phi m vỉåüt qua säú, âáy l mäüt bi hc låïn cho Viãût Nam vç â sỉí dủng quạ nhiãưu tiãưn màût lỉu thäng Mäüt x häüi våïi nãưn kinh tãú phạt triãøn hiãûn nay, xu hỉåïng ton cáưu hoạ âàût nhiãưu thạch thỉïc cho cạc qúc gia, nãúu váùn giỉỵ ngun thọi quen sỉí dủng tiãưn màût thç khäng thãø no phạt triãøn këp nãưn kinh tãú ca cạc qúc gia hiãûn âải, dáùn âãún kçm hm sỉû phạt triãøn vãư mi màût Khi âåìi säúng ngy cng âỉåüc ci thiãûn, mỉïc säúng ca ngỉåìi dán âỉåüc náng cao hån, mi ngỉåìi âãưu mún hỉåïng âãún nhỉỵng sn pháøm hon thiãûn hån, hiãûn âải hån, tiãûn êch hån, nhỉỵng sn pháøm mang cháút trn gọi, nãúu âån thưn chè sỉí dủng tiãưn màût khäng thç nhỉỵng sn pháøm hiãûn âải s khäng thãø no phạt triãøn âỉåüc, s khäng cọ mạy rụt tiãưn tỉû âäüng ATM, cạc dëch vủ mua bạn qua mảng Nhỉ váûy, viãûc toạn khäng dng tiãưn màût l sỉû biãøu hiãûn ca mäüt x häüi vàn minh, phạt triãøn, thãø hiãûn sỉû giao lỉu quan hãû kinh tãú ton cáưu Vç váûy, quạ trçnh häüi nháûp v phạt triãøn thç qúc gia no cng phi hỉåïng âãún âãø theo këp vng quay tiãún bäü ca nhán loải 3.Ta ìi khoa ín tiã ưn gỉíi - cå såí c ho sỉû pha ït triã øn ca toa ïn khäng dn g tiã ưn m àût a Khại niãûm vãư ti khon tiãưn gỉíi : Ti khon tiãưn gỉíi l mäüt loải ti khon âån, âỉåüc måí cho khạch hng âãø k gỉíi cạc khon tiãưn tải ngán hng våïi mủc âêch no âọ tu theo nhu cáưu ca khạch hng Chun âãư täút nghiãûp Trang b Phán loải : • Phán loải theo âäúi tỉåüng khạch hng: - Ti khon tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc kinh tãú : l khon tiãưn gỉíi m khạch hng l cạc täø chỉïc kinh tãú cọ tỉ cạch phạp nhán gỉíi tiãưn vo ngán hng våïi nhỉỵng mủc âêch khạc Cọ thãø cọ cạc dảng ti khon tiãưn gỉíi nhỉ: + Tiãưn gỉíi toạn + Tiãưn gỉíi chun dng + Tiãưn gỉíi k qu + Tiãưn gỉíi cọ k hản - Ti khon tiãưn gỉíi ca kho bảc Nh Nỉåïc : Âáy l khoaní tiãưn m Ngán hng Trung Ỉång cho phẹp cạc kho bảc gỉíi tải cạc ngán hng thỉång mải qúc doanh Säú tiãưn gỉíi låïn, l tiãưn gỉíi khäng k hản nãn li sút tháúp, chu k gỉíi äøn âënh - Ti khon tiãưn gỉíi ca cạc täø chỉïc tên dủng, ca cạc ngán hng khạc: l khon tiãưn m cạc täø chỉïc tên dủng, cạc ngán hng khạc k gỉíi tải ngán hng âãø thỉûc hiãûn mủc âêch no âọ : thỉûc hiãûn thu chi häü, xan s väún giỉỵa cạc ngán hng - Ti khon tiãưn gỉíi ca dán cỉ : L khon tiãưn gỉíi tải ngán hng m khạch hng l cạc cạ nhán, h gỉíi tiãưn vo ngán hng cng våïi nhỉỵng mủc âêch khạc hỉåíng låüi, thỉûc hiãûn toạn • Phán loải theo mủc âêch sỉí dủng ti khon ca khạch hng: - Ti khon tiãưn gỉíi toạn: l loải ti khon tiãưn gỉíi m khạch hng måí tải ngán hng våïi mủc âêch âm bo an ton, tiãûn êch toạn v rụt tiãưn màût Khi cọ ti khon tiãưn gỉíi toạn, khạch hng cọ thãø sỉí dủng cạc phỉång tiãûn u nhiãûm chi, u nhiãûm thu, sẹc, th âãø lm phỉång tiãûn toạn thay cho tiãưn màût - Ti khon tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải ti khon tiãưn gỉíi m nhỉỵng khon gỉíi cọ k âạo hản cäú âënh cho mäüt säú tiãưn nháút âënh no âọ Nọi cạch khạc, khạch hng gỉíi mäüt khon tiãưn gỉíi cọ k hản, h chè cọ thãø rụt âãún k hản âỉåüc tho thûn trỉåïc giỉỵa ngỉåìi gỉíi v ngán hng - Ti khon tiãưn gỉíi tiãút kiãûm : l loải ti khon tiãưn gỉíi m khạch hng måí tải ngán hng khäng phi våïi mủc âêch dng âãø toạn m tỉì nhỉỵng khon tiãưn nh khạch hng mún tiãút kiãûm âãø âỉåüc nhỉỵng khon tiãưn låïn hån II- TI KHON TI ÃƯN GỈÍI CẠ NHÁN 1.Kha ïi niã ûm : Ti khon tiãưn gỉíi cạ nhán l loải ti khon tiãưn gỉíi m cạc ch ti khon l cạc cạ nhán H cọ thãø måí ti khon tải ngán hng våïi cạc mủc âêch khạc nhỉ: tiãút kiãûm, toạn Chun âãư täút nghiãûp Trang 2.Phán loa ûi : a Ti khon tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cạ nhán: - Tiãưn gỉíi cọ k hản : l loải tiãưn gỉíi ca cạc cạ nhán våïi mủc âêch khäng phi âãø toạn, cọ k hản gỉíi â âỉåüc xạc âënh trỉåïc K hản gỉíi cọ thãø l thạng, thạng, 12 thạng, nàm Âáy l loải tiãưn gỉíi m ngán hng khäng thỉûc hiãûn thu chi theo lãûnh ca ch ti khon, khạch hng êt âỉåüc hỉåíng tiãûn êch hån nãn ngán hng thỉåìng huy âäüng loải ny våïi li sút cao, thỉåìng thç k hản cng di thç li sút cng cao Hiãûn nay, cạc ngán hng âang phạt triãøn nhiãưu loải hçnh tiãút kiãûm våïi nhiãưu ci tiãún måïi âãø thu hụt âỉåüc nhiãưu loải tiãưn gỉíi ny vç våê thåìi hản äøn âënh thç kh nàng sỉí dủng väún ca ngán hng cng cao, giạ trë quưn sỉí dủng väún cng låïn Âäúi våïi loải tiãưn gỉíi ny, li sút thỉåìng âỉåüc áún âënh tu thüc vo thåìi hản gỉíi v thỉåìng biãún âäüng theo thåìi k, khạch hng chè âỉåüc hỉåíng ton bäü tiãưn li nãúu rụt tiãưn âụng k hản Tuy nhiãn âiãưu kiãûn kinh doanh cảnh tranh, ngán hng thỉåìng ạp dủng chênh váùn tr li cho cạc khạch hng rụt tiãưn trỉåïc hản våïi mỉïc li sút tháúp hån mỉïc â tho thûn ban âáưu - Tiãưn gỉíi khäng k hản : L loải tiãưn gỉíi tiãút kiãûm ca cạ nhán nhỉng våïi thåìi hản gỉíi chỉa âỉåüc xạc âënh trỉåïc, khạch hng cọ thãø rụt báút k lục no Màûc dáưu khäng cọ tiãûn êch toạn nhỉng våïi thåìi hản gỉíi khäng äøn âënh nãn ngán hng khäng ch âäüng viãûc sỉí dủng väún nãn loải tiãưn gỉíi ny li sút thỉåìng khäng cao, khạch hng chè âỉåüc hỉåíng li sút khäng k hản b Ti khon tiãưn gỉíi toạn cạ nhán : * Kha ïi niã ûm : Ti khon tiãưn gỉíi toạn cạ nhán l loải ti khon tiãưn gỉíi ca cạc cạ nhán våïi mủc âêch chênh l nhàòm âm bo an ton vãư ti sn v thỉûc hiãûn cạc khon chi tr hoảt âäüng sn xút kinh doanh v tiãu dng Mủc âêch hỉåíng låüi âäúi våïi loải tiãưn gỉíi ny chè giỉỵ vai tr thỉï úu Vç váûy âäúi våïi loải tiãưn gỉíi ny, ngán hng tr li ráút tháúp hồûc khäng tr li Do cháút ca loải tiãưn gỉíi ny l säú dỉ ti khon biãún âäüng thỉåìng xun khạch hng cọ quưn gỉíi tiãưn vo v rụt tiãưn báút k lục no nãn háưu hãút cạc ngán hng âãưu v thu phê dëch vủ trãn ti khon tiãưn gỉíi toạn âãø b âàõp cho cạc khon chi phê ráút låïn m ngán hng phi b âãø theo di v xỉí l khäúi lỉåüng giao dëch khäøng läư trãn ti khon tiãưn gỉíi toạn * nghéa va ì táưm qua n trn g c a ta ìi khoa ín tiã ưn gỉíi toa ïn ca ï nhán hoa ût âäün g ngán ìn g Mäùi cạ nhán l tãú bo ca x häüi, x häüi mún phạt triãøn thç mäùi cạ nhán phi l nhỉỵng cạ thãø phạt triãøn Mún thỉûc hiãûn “X häüi hoạ ngán hng” mäüt Chun âãư täút nghiãûp Trang 10 cạch nhanh chọng, hiãûu qu thç trỉåïc tiãn phi “Cạ nhán hoạ ngán hng”, mäùi cạ nhán phi hiãøu v tháúy âỉåüc táưm quan trng ca sỉû phạt triãøn ngán hng âäúi våïi sỉû phäưn thënh kinh tãú ca âáút nỉåïc Lm cho cạ nhán hiãøu thãú no l toạn khäng dng tiãưn màût v viãûc måí ti khon toạn cạ nhán tải ngán hng khäng cn xa lả våïi ngỉåìi dán l úu täú then chäút, quan trng âãø âáøy mảnh toạn qua ngán hng Thanh toạn qua ngán hng l sỉû biãøu hiãûn ca mäüt nãưn kinh tãú vàn minh, hiãûn âải, l biãøu hiãûn ca sỉû âäøi måïi hỉåïng âãún nhỉỵng tiãûn êch cao hån cho ngỉåìi Táút c mi ngỉåìi âãưu cọ ti khon riãng tải ngán hng l cại âêch m táút c cạc qúc gia âãưu mún âảt âãún, khäng chè mang lải nhiãưu låüi êch cho chênh bn thán mäùi ngỉåìi, cho ngán hng, cho nãưn kinh tãú m cn cho c x häüi - Âäúi våïi khạch hng : + Viãûc måí ti khon tải ngán hng giụp cho cạc cạ nhán tiãúp cáûn dáưn âãún mäüt nãưn kinh tãú nàng âäüng, nhiãưu tiãûn êch, tảo cho dán cỉ xoạ dáưn thọi quen sỉí dủng quạ nhiãưu tiãưn màût lỉu thäng + Ngán hng l mäüt loải hçnh dëch vủ kinh doanh tiãưn tãû nãn khäng ngỉìng náng cao cháút lỉåüng phủc vủ, ci tiãún v phạt triãøn thãm nhiãưu sn pháøm måïi âãø phủc vủ khạch hng Vç váûy, cọ ti khon måí tải ngán hng, khạch hng cọ thãø dãø dng sỉí dủng nhiãưu dëch vủ ca ngán hng cng mäüt lục + Våïi nhỉỵng dëch vủ hiãûn âải ca ngán hng, ch ti khon cọ thãø thỉåìng xun kiãøm tra tçnh hçnh ti chênh v mi váún âãư cọ liãn quan tải ngán hng mi lục, mi nåi + Khi â cọ ti khon, viãûc toạn cạc khon tiãưn sinh hoảt phê hng thạng tiãưn âiãûn, nỉåïc, âiãûn thoải v cạc khon toạn khạc s âỉåüc thỉûc hiãûn qua ti khon, tảo nhiãưu thûn låüi cho khạch hng vãư thåìi gian, an ton, chênh xạc toạn + Viãûc toạn khäng cn bë tråí ngải vãư màût khäng gian, thåìi gian Táút c mi ngỉåìi trãn thãú giåïi cọ thãø giao lỉu, quan hãû kinh doanh m khäng cn lo ngải nhiãưu vãư nhỉỵng ri ro toạn Viãûc toạn cng khäng máút quạ nhiãưu chi phê - Âäúi våïi ngán hng : + Khi cạc cạ nhán x häüi måí ti khon tiãưn gỉíi tải ngán hng thç ngán hng s thu hụt âỉåüc mäüt lỉåüng tiãưn vo ngán hng, âiãưu ny cọ tạc âäüng mảnh m âäúi våïi cạc dëch vủ huy âäüng väún, cho vay väún v cạc hoảt âäüng khạc ca ngán hng ( thu phê tỉì cạc dëch vủ toạn khäng dng tiãưn màût ) tỉì âọ náng cao âỉåüc qui mä hoảt âäüng ca ngán hng, pháưn låüi nhûn cng s tàng thãm tỉì nhiãưu ngưn thu Chun âãư täút nghiãûp Trang 46 Nhỉỵng cüc viãúng thàm cạc cå såí sn xút, cạc vàn phng ca nhỉỵng doanh nghiãûp, cäng ty cọ quan hãû thỉåìng xun våïi ngán hng vo nhỉỵng ngy lãù, tãút l viãûc lm thỉåìng xun ca Ban lnh âảo TCB  Nàơng hiãûn Nhỉng ngoi ra, hàòng nàm ngán hng cng nãn täø chỉïc nhỉỵng cüc gàûp màût, häüi nghë khạch hng âãø cọ thãø trỉûc tiãúp nàõm bàõt âỉåüc tám tỉ nguûn vng, nhu cáưu v âãư nghë ca khạch hng Thäng qua nhỉỵng cüc tiãúp xục trỉûc tiãúp thãú ny s cọ nhỉỵng kiãún ráút hay xút phạt tỉì nhu cáưu thiãút thỉûc ca khạch hng sỉí dủng dëch vủ s âỉûåc nãu lãn, tỉì âọï ngán hng cọ sỉû âiãưu chènh cho ph håüp âãø âảt âỉåüc kãút qu kinh doanh cao hån Âäúi våïi nhỉỵng khạch hng låïn cáưn cọ nhỉỵng chênh ỉu âi âãø h cọ thãø tråí thnh nhỉỵng âäúi tạc láu di, bãưn vỉỵng ca ngán hng Våïi nhỉỵng cäng ty m ngán hng â thiãút láûp âỉåüc quan hãû âãø måí ti khon cạ nhán cho nhán viãn ca doanh nghiãûp h, ngán hng cng nãn cọ nhỉỵng ỉu âi tàûng qu cho cäng ty, gim phê chuøn tiãưn âãø h cm tháúy âỉåüc quan tám, hi lng hån H s l cå såí cho sỉû truưn miãûng, nọi täút vãư ngán hng trỉåïc âäúi tạc ca h, m âọ thỉåìng l nhỉỵng doanh nghiãûp låïn, âọ khäng nhỉỵng säú khạch hng phạp nhán m cn säú khạch hng cạ nhán ca ngán hng s tàng lãn theo Hiãûn tải ngán hng cọ ráút nhiãưu cạc cäng ty Trạch nhiãm Hỉỵu Hản, cäng ty tỉ nhán måí ti khon phạp nhán tải ngán hng nhỉng khäng phi nhỉỵng cäng ty ny cng cọ ti khon cạ nhán tải ngán hng, tháûm chê l nhỉỵng giạm âäúc, kãú toạn trỉåíng , nhỉỵng ngỉåìi â quen våïi viãûc giao dëch våïi ngán hng Vç váûy, vo nhỉỵng dëp thêch håüp lãù, tãút hồûc sinh nháût ca h, ngán hng cọ thãø tàûng h mäüt ti khon cạ nhán våïi trë giạ chè khong 100.000VND nhỉng váûy h cm tháúy ráút vui v cọ thiãûn cm täút âẻp vãư ngán hng Âáy l mọn qu ráút cọ nghéa vç thãø hiãûn âỉåüc sỉû quan tám ca ngán hng âäúi våïi khạch hng, v cng l mäüt mọn qu mang nghéa ca ngnh Ngán hng 4.Hoa ìn thiã ûn va ì pha ït triã øn s n pháøm måïi gọp pháưn la ìm tà ng tiã ûn êc h s ỉí dủn g ta ìi khoa ín ca ï nhán Nhỉỵng sn pháøm ca dëch vủ thç khäng âỉåüc bo häü v dãù bë bàõt chỉåïc båíi âäúi th cảnh tranh, dëch vủ ngán hng cng váûy, khạch hng ln mún âàût quan hãû våïi nhỉỵng ngán hng cọ nhiãưu sn pháøm måïi v hon chènh hån sn pháøm ca ngán hng khạc våïi mỉïc phê l khäng cao hån nhỉỵng ngán hng khạc Trong âiãưu kiãûn nãưn kinh tãú âang trãn â phạt triãøn våïi mỉïc âäü cảnh tranh gay gàõt, thãm vo âọ nhu cáưu ca khạch hng khäng ngỉìng tàng lãn theo nhëp âäü ca cüc säúng v váún âãư thu hụt khạch hng måïi cng trç khạch hng c âang âỉåüc chụ trng quan tám Lm thãú no âãø khạch hng ln cm Chun âãư täút nghiãûp Trang 47 tháúy ngán hng ngy cng phạt triãøn, ngán hng ln cung cáúp nhỉỵng tiãûn êch måïi m, háúp dáùn hån thç âọ l âiãưu gọp pháưn vo sỉû thnh cäng ca viãûc thu hụt cng nhiãưu khạch hng âãún giao dëch våïi ngán hng nọi chung v måí ti khon toạn cạ nhán tải ngán hng nọi riãng Thåìi gian qua, TCB Viãût Nam â cọ nhiãưu ci tiãún sn pháøm c, phạt triãøn âa dảng cạc sn pháøm måïi v dëch vủ tàng thãm lm gia tàng säú lỉåüng dëch vủ âỉåüc cung cáúp ton hãû thäúng Vç váûy, tải TCB  Nàơng cng cọ nhiãưu sn pháøm måïi âỉåüc âỉa vo thë trỉåìng tảo thãm sỉû háúp dáùn cho khạch hng Bãn cảnh cạc phỉång tiãûn toạn truưn thäúng SEC, U nhiãûm thu, U nhiãûm chi, chuøn tiãưn thç âãún nhỉỵng thạng cúi nàm 2003 vỉìa qua, tải thë trỉåìng  Nàơng cng â xút hiãûn th toạn F@st Access mang thỉång hiãûu TCB, âáy l bỉåïc âi måïi gọp pháưn lm gia tàng cạc phỉång tiãûn toạn khäng dng tiãưn màût ca ngán hng F@st Access l loải th âỉåüc âåìi trãn cọ såí cọ sỉû håüp tạc liãn kãút giỉỵa TCB v VCB, nghéa l khạch hng cọ thãø sỉí dủng th ny âãø thỉûc hiãûn giao dëch åí táút c cạc mạy ca TCB v VCB Viãûc håüp tạc ny âem lải nhiãưu låüi êch cho ngán hng vç måí räüng âỉåüc phảm vi sỉí dủng th, âäưng thåìi trạnh lng phê cho chênh ngán hng v cho x häüi viãûc âáưu tỉ mạy mọc thiãút bë, cäng nghãû Trong thåìi gian âáưu ny, ngán hng cọ chênh khuún mi phạt hnh th miãùn phê khạch hng måí ti khon tải ngán hng Nhỉng âãø dëch vủ th ny hoảt âäüng täút, khäng lm tháút vng nhỉỵng ngỉåìi sỉí dủng thç ngán hng phi hon thiãûn hån nỉỵa cäng nghãû sỉí dủng Màûc dáưu th âỉåüc phạt hnh cọ sỉû liãn kãút våïi VCB nhỉng TCB Viãût Nam cng cáưn cọ sỉû ch âäüng váún âãư làõp âàût v sỉí dủng mạy ATM, âäưng thåìi måí räüng thãm cạc âải l, cå såí cháúp nháûn toạn qua ti khon Tỉì trỉåïc âãún háưu nhỉỵng mạy ny thỉåìng âỉåüc âàût åí cạc trung tám thỉång mải, siãu thë, sán bay vç åí âáy thỉåìng cọ nhu cáưu sỉí dủng nhiãưu hån nhỉng âãø cho dëch vủ ny âỉåüc phäø biãún hån, âi sạt hån vo âåìi säúng ca ngỉåìi dán thç ngán hng cáưn lỉûa chn thãm nhỉỵng âiãøm âàût mạy måïi Viãûc chn âëa âiãøm âàût mạy l âiãưu quan trng, phi l nhỉỵng nåi trung tám cọ cạc hoảt âäüng thỉång mải säi âäüng, vỉìa thûn tiãûn cho sỉû giao dëch ca khạch hng, vỉìa âm bo âỉåüc an ton cho mạy khäng bë phạ hoải Qua kho sạt täi tháúy ràòng Ngán hng cọ thãø âãún th màût bàòng tải nhỉỵng trủ såí cäng an ca cạc phỉåìng phỉåìng Tán Chênh, phỉåìng Phỉåïc Ninh, phỉåìng Hi Cháu I Nhỉỵng trủ såí cäng an phỉåìng ny vỉìa nàòm tải cạc âiãøm giao âỉåìng, vỉìa nàòm åí cạc vë trê trung tám säi âäüng cu thnh phäú Nãúu cạc mạy rụt tiãưn âỉåüc âàût tải âáy s ráút thûn låüi vç ngoi tiãûn êch giao dëch cn an ton hån vç cọ sỉû bo vãû ca cäng an phỉåìng Màût khạc âáy l nhỉỵng âån Chun âãư täút nghiãûp Trang 48 vë hnh chênh sỉû nghiãûp nãn giạ th tỉång âäúi ph håüp våïi kh nàng ca ngán hng Trong quạ trçnh cảnh tranh v häüi nháûp hiãûn nay, cäng nghãû thäng tin l mäüt úu täú giỉỵ vai tr ráút quan trng, l bäü màût, l biãøu hiãûn cu sỉû phạt triãøn v sỉû âån gin cạc mäúi quan hãû Hng loảt cạc dëch vủ tiãûn êch dëch vủ Home-Banking, Online-banking âỉåüc âỉa vo hoảt âäüng âạp ỉïng nhiãưu hån nhu cáưu v thûn tiãûn giao tiãúp våïi khạch hng Nhỉỵng dëch vủ ny giụp khạch hng rụt ngàõn âỉåüc thåìi gian phi giao dëch våïi ngán hng, khạch hng cọ thãø thỉûc hiãûn giao dëch moiü lục, mi nåi Våïi Home-banking, khạch hng åí báút cỉï nåi âáu cng cọ thãø âỉåüc TCB cung cáúp thäng tin cáưn thiãút säú dỉ, giao dëch phạt sinh ca cạc loải ti khon, thäng tin vãư t giạ, li sút , viãûc truy váún thäng tin cọ thãø âỉåüc thỉûc hiãûn qua trang WEB ca ngán hng, qua hãû thäúng âiãûn thoải cäú âënh, âiãûn thoải di âäüng TCB l mäüt nhỉỵng ngán hng âáưu tiãn cung cáúp dëch vủ måïi ny, nhỉng tỉång lai táút c cạc ngán hng âãưu s khai thạc sỉí dủng Vç váûy, ngán hng cáưn cọ sỉû ci tiãún sn pháøm ny âãø tảo mäüt âàûc trỉng riãng vãư sn pháøm cho ngán hng mçnh Hiãûn ngán hng âang giai âoản hiãûn âải hoạ cäng nghãû ngán hng bàòng viãûc sỉí dủng hãû thäúng mảng Globus ton hãû thäúng, thäng qua mảng ny ngán hng cọ thãø kãút håüp âãø gỉíi nhàõn tin chục mỉìng khạch hng nhán ngy sinh nháût, chục mỉìng nàm måïi âáy l dëch vủ tàng thãm, lm cho khạch hng cm tháúy âỉåüc quan tám, âỉåüc tho mn vỉåüt quạ sỉû mong âåüi, khạch hng s cọ áún tỉåüng täút vãư ngán hng v nhỉỵng vủ ca ngán hng Âiãưu ny khäng chè giụp giỉỵ âỉåüc mäúi quan hãû täút âẻp láu di våïi khạch hng m cn l cå såí cho sỉû truưn miãûng, khạch hng c s “ läi kẹo” thãm nhiãưu khạch hng måïi cho ngán hng Ti khon cạ nhán chè tháût sỉû mang lải nhiãưu låüi êch cho c ngán hng v khạch hng cọ sỉû chuøn dëch dng tiãưn ti khon Dëch vủ chuøn tiãưn l dëch vủ phäø biãún nháút âỉåüc sỉí dủng hiãûn Ngán hng TMCP K Thỉång hiãûn thỉûc hiãûn viãûc chuøn tiãưn v thu phê theo mỉïc sau: Âäúi våïi nhỉỵng mọn tiãưn chuøn dỉåïi 10 triãûu âäưng thç mỉïc phê l 10.000 âäưng cho mäüt láưn chuøn Âäúi våïi nhỉỵng mọn tiãưn chuøn trãn 10 triãûu âäưng thç mỉïc phê chuøn l 0,03% säú tiãưn chuøn cho mäùi láưn chuøn Våïi mỉïc phê ny thç khäng quạ cao nhỉng cọ thãø giụp ngán hng trang tri cho quạ trçnh hoảt âäüng dëch vủ Nhỉ â phán têch åí pháưn II, tải ngán hng hiãûn viãûc sỉí dủng SEC toạn háưu l khäng cọ, khạch hng háưu hãút chè sỉí dủng âãø rụt tiãưn màt Cạc phỉång tiãûn toạn khäng dng tiãưn màût háưu chè cọ chuøn tiãưn v Chun âãư täút nghiãûp Trang 49 U nhiãûm chi l âỉåüc sỉí dủng phäø biãún Vç váûy, ngán hng nãn cọ sỉû hỉåïng dáùn, giåïi thiãûu âãø khạch hng mảnh dản sỉí dủng nhiãưu phỉång tiãûn toạn khạc nỉỵa, tảo âiãưu kiãûn phạt triãøn toạn khäng dng tiãưn màût C- M ÄÜT SÄÚ KI ÃÚN NG HË Â ÄÚI V ÅÏI C A ÏC NG A ÌN H CO Ï L IÃN Q UAN Âãø cho viãûc måí ti khon toạn cạ nhán thỉûc hiãûn toạn khäng dng tiãưn màût tråí thnh mäüt thọi quen dán cỉ, mäüt sỉû táút úu quạ trçnh phạt triãøn kinh tãú ca Âáút Nỉåïc thç cáưn cọ mäüt chênh sạch, mäüt sỉû näù lỉûc âäưng bäü ca cạc ngnh, cạc cå quan chỉïc nàng Viãût Nam hiãûn â cọ mäüt táưm nhçn chiãún lỉåüc vãư váún âãư ny nhỉng viãûc thỉûc hiãûn cn ráút nhiãưu khọ khàn, báút cáûp Vç váûy, mún thỉûc hiãûn mäüt cạch cọ hiãûu qu thç táút c cạc ngnh phi nhçn nháûn mäüt cạch thỉûc tãú, cng phäúi håüp hnh âäüng âãø mang lải nhỉỵng kãút qu täút nháút khäng chè cho ngnh mçnh m cn cho ton X Häüi 1.Kiã ún nghë âäúi våïi TC B häüi såí -  Nàơng l mäüt thë trỉåìng tỉång âäúi låïn ca c nỉåïc, nhiãn nhëp säúng åí âáy chỉa säi âäüng åí hai phäú låïn l H Näüi v Thnh Phäú Häư Chê Minh, mỉïc âäü tiãu dng ca ngỉåìi dán chỉa âỉûåc cao Do âọ, TCB häüi såí cáưn cọ sỉû xem xẹt cå chãú giạ tải Thë trỉåìng  Nàơng âãø tỉì âọ âãư mäüt chiãún lỉåüc kinh doanh hon thiãûn nhàòm náng cao hån nỉỵa låüi thãú cảnh tranh cho chi nhạnh Cọ thãø cọ sỉû âiãưu chènh li sút tiãưn gỉíi v c tiãưn vay cho ph håüp hån våïi thë trỉåìng, náng cao li sút tiãút kiãûm nhàòm thu hụt khạch hng gỉíi tiãưn tải TCB - Mäùi vng cọ nhỉỵng cạch säúng v sỉí dủng dëch vủ khạc nãn cäng tạc triãøn khai sn pháøm måïi cáưn âỉåüc chụ trng bàòng cạc chênh Marketing håüp l, cọ sỉû âiãưu chènh cho ph håüp våïi nhu cáưu, táûp quạn ca khạch hng åí tỉìng âëa phỉång, xạc âënh thåìi gian âỉa sn pháøm måïi v thë trỉåìng håüp l âãø tảo sỉû hon thiãûn hån cho sn pháøm, tỉìng bỉåïc xáy dỉûng thỉång hiãûu ca sn pháøm gàõn cng thỉång hiãûu TCB - Náng cáúp täúc âäü âỉåìng truưn, hon thiãûn chỉång trçnh Globus nhàòm tảo thûn låüi cho cäng tạc hảch toạn v bạo cạo, náng cao cháút lỉåüng phủc vủ khạch hng tỉì âọ náng cao nàng sút lao âäüng - Nãn cọ sỉû qui âënh củ thãø cho viãûc trêch láûp qu cho cäng tạc tun truưn, qung cạo, xáy dỉûng v qung bạ thỉång hiãûu TCB âäúi våïi táút c cạc chi nhạnh âãø viãûc qung bạ thỉång hiãûu âỉåüc tiãún hnh räüng ri tỉì häüi såí chênh âãún táút c cạc chi nhạnh ca hãû thäúng - TCB Viãût Nam cọ sỉû xem xẹt trãn âëa bn thnh phäú  Nàơng âãø cọ thãø xin Ngán hng Nh Nỉåïc cho phẹp TCB  Nàơng âỉåüc måí thãm chi nhạnh, qưy giao dëch âãø måí räüng âëa bn hoảt âäüng Chun âãư täút nghiãûp Trang 50 - Chụ trng viãûc tiãúp thë måí ti khon âãún táút c cạc trỉåìng âải hc, cạc khu cäng nghiãûp khäng chè tải thnh phäú  Nàơng m åí táút c cạc chi nhạnh ca hãû thäúng âãø tảo mäüt cạch tiãúp cáûn khạch hng âàûc trỉng riãng ca ngán hng v måí räüng âäúi tỉåüng khạch hng ca ngán hng - Trang bë thãm cạc mạy mọc thiãút bë, cå såí váût cháút hiãûn âải âãø cung cáúp nhiãưu tiãûn êch hån cho khạch hng Viãûc kãút håüp våïi VCB viãûc phạt hnh th l mäüt dáúu hiãûu täút nhỉng ngán hng cáưn cọ sỉû ch âäüng, khäng âãø lãû thüc nhiãưu vo VCB - Phạt triãøn dëch vủ th ATM l mäüt âiãưu ráút quan trng, âem lải nhiãưu tiãûn êch âåìi säúng kinh tãú x häüi Viãûc måí räüng v phạt triãøn dëch vủ th âi hi phi täún nhiãưu chi phê vãư väún, trçnh âäü nhán lỉûc, cäng nghãû Täún nhiãưu chi phê l váûy nhỉng mạy ATM thç chè måïi thỉûc hiãûn âỉåüc nhỉỵng chỉïc nàng âån gin rụt tiãưn màût, in kã giao dëch thç chỉa tháût sỉû mang lải nhiãưu låüi êch TCB cáưn cọ sỉû âáưu tỉ nghiãn cỉïu âãø ci tiãún thãm, khạch hng cọ thãø gỉíi tiãưn vo ngán hng qua mạy, thỉûc hiãûn toạn trỉûc tiãúp qua mạy m khäng cáưn phi rụt tiãưn räưi måïi thỉûc hiãûn toạn Kiã ún nghë âäúi våïi Ngán H n g Nha ì Nỉåïc - Ngán hng Nh Nỉåïc ban hnh cạc vàn bn tảo âiãưu kiãûn thäng thoạng hån cho sỉû hoảt âäüng ca cạc ngán hng, âàûc biãût l cạc Ngán hng thỉång mải cäø pháưn âãø tảo mäüt sỉû cảnh tranh bçnh âàóng giỉỵa cạc ngán hng, cạc ngán hng cäø pháưn cọ thãø âỉåüc häù tråü nhiãưu hån vãư màût cäng nghãû, väún, trçnh âäü qun l âãø âỉåüc mảnh dản hån viãûc ỉïng dủng v triãøn khai sn pháøm måïi, âa dảng hoạ cạc dëch vủ cung cáúp qua ti khon cạ nhán, gọp pháưn måí räüng v phạt triãøn toạn khäng dng tiãưn màût - Kãút näúi giỉỵa cạc ngán hng thỉång mải v cạc âiãøm mua bạn, cung ỉïng hng hoạ dëch vủ âãø gia tàng säú lỉåüng cạc âiãøm, cạc cå såí cháúp nháûn toạn khäng dng tiãưn màût tảo thûn låüi hån cho viãûc toạn ca ngỉåìi dán Ngán hng Nh Nỉåïc nãn âỉïng lm trung gian häù tråü âãø xoạ b tçnh trảng hiãûn l cạc ngán hng âáưu tỉ trng lang hãû thäúng mạy ATM nhỉng chè th ca ngán hng no thç âỉåüc sỉí dủng mạy ca ngán hng âọ, âiãưu ny gáy ráút nhiãưu lng phê m cn tảo thãm sỉû phỉïc tảp sỉí dủng th ca ngỉåìi dán - Cọ sỉû tun truưn, giåïi thiãûu thãú no l toạn khäng dng tiãưn màût âãø ngỉåìi dán hiãøu r v ch âäüng måí ti khon cạ nhán âãø thỉûc hiãûn toạn qua ngán hng Nhỉỵn g kiã ún nghë âäúi våïi ca ïc nga ìn h - Chênh ph bỉåïc âáưu cọ thãø nãn cọ qui âënh nhỉỵng ngỉåìi lm viãûc cạc täø chỉïc cọ ngưn thu nháûp äøn âënh s âỉåüc tr lỉång qua ti khon âãø tỉìng Chun âãư täút nghiãûp Trang 51 bỉåïc âỉa khại niãûm “ Ti khon cạ nhán “ âãún gáưn hån våïi ngỉåìi dán Qua viãûc theo di thu nháûp cạ nhán qua ti khon cọ thãø s theo di v phạt hiãûn âỉåüc nhỉỵng ngưn thu nháûp báút håüp l, nhỉỵng ngưn thu nháûp låïn tỉì âọ phạt hiãûn nhỉỵng sai phảm âäưng thåìi hản chãú âỉåüc sỉû tháút thú cho Nh Nỉåïc - Âäúi våïi ngnh thú, bỉåïc âáưu nãn cọ qui âënhú âäúi våïi cạc häü kinh doanh cạ thãø, tiãøu thỉång phi näüp thú qua ti khon cạ nhán Sau âọ, tảo thnh mäüt thọi quen v tỉì âọ cạc ngnh khạc cng s thỉûc hiãûn dáưn theo -Cạc ngnh, cå quan nãn cọ sỉû ch âäüng khuún khêch, cọ thãø l bàõt büc nhán viãn ca mçnh måí ti khon cạ nhán âãø qua âọ tr lỉång, thỉåíng cạc ngnh ngán hng, bo hiãøm â lm - Âi truưn hçnh cọ sỉû xáy dỉûng nhỉỵng chỉång trçnh âäúi thoải trỉûc tiãúp âãø thỉûc hiãûn viãûc hỉåïng dáùn cho ngỉåìi dán hiãøu v lm quen våïi viãûc måí ti khon thỉûc hiãûn toạn khäng dng tiãưn màût - Cạc ngnh dëch vủ quan trng v thiãút úu hiãûn dëch vủ cung cáúp âiãûn, nỉåïc, âiãûn thoải ban âáưu cáưn cọ sỉû khuún khêch khạch hng måí ti khon v toạn tiãưn dëch vủ qua ngán hng Cạc ngnh ny cọ thãø thỉûc hiãûn sỉû khuún khêch bàòng cạch s toạn nhỉỵng khon phê chuøn tiãưn cho ngán hng thay cho khạch hng Khi thỉûc hiãûn nhỉỵng viãûc ny, nhỉỵng âiãøm cung ỉïng dëch vủ khäng bë thiãût hải vç h cọ thãø tiãút kiãûm âỉåüc nhỉỵng khon chi phê cho nhán viãn âãún táûn nh khạch hng thu tiãưn, chi phê in áún giáúy bạo thãm vo âọ l sỉû tiãút kiãûm nhỉỵng chi phê phạt sinh khạc Chun âãư täút nghiãûp Trang 52 KÃÚT LÛN Trong quạ trçnh häüi nháûp v phạt triãøn thç väún, cäng nghãû, trçnh âäü qun l l nhỉỵng váún âãư ráút quan trng, quút âënh ráút nhiãưu âãún tiãún trçnh phạt triãøn Våïi Viãût Nam, mäüt qúc gia âỉåüc xem l âang phạt triãøn thç váún âãư vãư väún l mäüt nhỉỵng úu täú then chäút Táút c mi ngỉåìi dán âãưu hiãøu ràòng Viãût Nam l âáút nỉåïc cn ngho, mún cäng nghiãûp họa, hiãûn âải họa âáút nỉåïc thç chụng ta phi táûn dủng mi cå häüi sàơn cọ âãø phạt triãøn, âọ ngưn väún nỉåïc giỉỵ mäüt vai tr ráút quan trng, lỉåüng väún dán cn tiãưm tng khạ låïn Vç thãú måí räüng dëch vủ måí ti khon cạ nhán khäng chè gọp pháưn lm tàng ngưn väún huy âäüng m cn âem lải ráút nhiãưu tiãûn êch khạc khäng chè cho ngỉåìi sỉí dủng ti khon, cho ngán hng, cho nãưn kinh tãú m cn cho ton x häüi Khi ti khon cạ nhán âỉåüc phạt triãøn mảnh s tảo âiãưu kiãûn cho viãûc phạt triãøn cạc dëch vủ toạn khäng dng tiãưn màût, l cå såí cho sỉû âåìi ca cạc dëch vủ âa tiãûn êch khạc qua ngán hng Våïi nhỉỵng nháûn âënh trãn em â nghiãn cỉïu âãø âãư xút mäüt säú biãûn phạp nhàòm måí räüng hån dëch vủ ti khon toạn cạ nhán Bi viãút chàõc chàõn s cn ráút nhiãưu thiãúu sọt âáy chè l nhỉỵng ch quan ca em Do âọ, em ráút mong âỉåüc sỉû thäng cm v gọp chán thnh ca tháưy cä, anh chë v cạc âãø bi viãút ca em âỉåüc hon chènh hån Em xin chán thnh cm ån Chun âãư täút nghiãûp Trang 53 MỦC LỦC PHÁƯN I - C Å SÅÍ L L ÛN V ÃƯ NG Á N H A ÌN G TH Ỉ ÅNG M ẢI V TI KH O A ÍN TI ÃƯN G Ỉ ÍI TH A NH TO A ÏN A -TÄØN G QUAN VÃƯ NGÁN HN G THỈÅNG MẢI I -KHẠI NIÃÛM NGÁN HNG THỈÅNG MẢI II - CHỈÏC NÀNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI .1 Chỉïc nàng trung gian ti chênh : Chỉïc nàng tảo tiãưn .1 Chỉïc nàng th qu III - CẠC NGHIÃÛP VỦ KINH DOANH CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI Nghiãûp vủ tảo ngưn väún 2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún 3 Hoảt âäüng dëch vủ ca ngán hng B - TI KHON THANH TOẠN CẠ NHÁN - NHÁN TÄÚ QUAN TRN G GỌP PHÁƯN PHẠT TRI ÃØN THANH TOẠN KHÄNG DN G TI ÃƯN MÀÛT I - THANH TOẠN KHÄNG DNG TIÃƯN MÀÛT Hai hçnh thỉïc toạn ch úu hiãûn Sỉû cáưn thiãút ca viãûc täø chỉïc toạn khäng dng tiãưn màût Ti khon tiãưn gỉíi- cå såí cho sỉû phạt triãøn ca toạn khäng dng tiãưn màût II - TI KHON TIÃƯN GỈÍI CẠ NHÁN Khại niãûm : Phán loải : PHÁƯN I I- TÇ NH H Ç NH M ÅÍ TA ÌI KH O A ÍN TH A NH TO A ÏN CA Ï NHÁN TẢI NG Á N HA ÌN G TMC P K THỈ ÅNG (TC B) ÂA Ì NÀ ƠN G 12 A - SÅ L ỈÅÜC VÃƯ SỈÛ HÇ NH THN H V PHẠT TRI ÃØN CA TCB  NÀƠN G 12 I - GIÅÏI THIÃÛU TCB VIÃÛT NAM 12 II - GIÅÏI THIÃÛU TCB  NÀƠNG 12 Giåïi thiãûu .12 Cå cáúu täø chỉïc 13 Cạc hoảt âäüng ca TCB  Nàơng 14 Chun âãư täút nghiãûp Trang 54 Tçnh hçnh hoảt âäüng ca TCB  Nàơng thåìi gian qua .15 Phỉång hỉåïng hoảt âäüng ca TCB  Nàơng nàm 2004 16 B -THỈÛC TRẢN G VÁÚN ÂÃƯ MÅÍ V SỈÍ DỦN G TI KHON THANH TOẠN CẠ NHÁN TẢI TCB  NÀƠN G 17 I -KHẠI QUẠT CHUNG VÃƯ THANH TOẠN KHÄNG DNG TIÃƯN MÀÛT V TI KHON CẠ NHÁN 17 II -TÇNH HÇNH MÅÍ TI KHON TẢI TCB  NÀƠNG TRONG NHỈỴNG NÀM QUA .19 Tçnh hçnh huy âäüng väún tiãưn gỉíi tải ngán hng hai nàm 20022003 19 Tçnh hçnh huy âäüng väún qua ti khon toạn cạ nhán tải TCB  Nàơng nhỉỵng nàm qua 23 Nhỉỵng dëch vủ â v âang phạt triãøn tải TCB nhàòm thu hụt khạch hng thỉûc hiãûn toạn qua ti khon cạ nhán 32 PHÁƯN I II - M ÄÜT SÄÚ G IA ÍI PH A ÏP NH À ỊM TH U H ỤT CA Ï NH Á N 34 M ÅÍ TA ÌI KH O A ÍN TH A NH TO A ÏN TA ÛI 34 NGÁ N H A ÌN G TM C P K TH Ỉ ÅNG (TC B) ÂA Ì NÀ ƠN G 34 A - MÄÜT SÄÚ ÂẠN H GIẠ CHUNG VÃƯ TÇ NH HÇ NH HOẢT ÂÄÜN G KI NH DOANH CA NGÁN HN G TMCP K THỈÅNG  NÀƠN G NÀM 2003 34 I - NHỈỴNG THNH TỈÛU V NHỈỴNG MÀÛT HẢN CHÃÚ CA NGÁN HNG TRONG NÀM QUA 34 II -NHỈỴNG THÛN LÅÜI V KHỌ KHÀN TRONG VIÃÛC THU HỤT KHẠCH HNG MÅÍ V SỈÍ DỦNG TI KHON THANH TOẠN CẠ NHÁN TẢI TCB  NÀƠNG 35 Nhỉỵng thûn låüi: 35 Nhỉỵng khọ khàn 38 B -MÄÜT SÄÚ BI ÃÛN PHẠP GỌP PHÁƯN ÂÁØY MẢN H DË CH VỦ MÅÍ V SỈÍ DỦN G TI KHON CẠ NHÁN TRONG THANH TOẠN TẢI NGÁN HN G TMCP K THỈÅNG  NÀƠN G 38 Xáy dỉûng chỉång trçnh” xáy dỉûng v qung bạ thỉång hiãûu TCB” 39 Gim thiãøu sỉû cm nháûn ri ro cho khạch hng sỉí dủng dëch vủ ngán hng 41 Måí räüng mäúi quan hãû khạch hng, dán chụng v ngán hng 42 Chun âãư täút nghiãûp Trang 55 Hon thiãûn v phạt triãøn sn pháøm måïi gọp pháưn lm tàng tiãûn êch sỉí dủng ti khon cạ nhán 46 C - MÄÜT SÄÚ KI ÃÚN NGHË ÂÄÚI VÅÏI CẠC NGN H CỌ LI ÃN QUAN 49 Kiãún nghë âäúi våïi TCB häüi såí 49 Kiãún nghë âäúi våïi Ngán Hng Nh Nỉåïc 50 Nhỉỵng kiãún nghë âäúi våïi cạc ngnh .50 Chun âãư täút nghiãûp Trang 56 Låìi cam âoan L mäüt sinh viãn Ngnh Ngán Hng thüc khoa Ti Chênh - Thäúng Kã, trỉåìng Âải hc Kinh Tãú  Nàơng Qua quạ trçnh hc táûp tải trỉåìng, nghiãn cỉïu thỉûc tãú, tham kho bạo, xỉí l säú liãûu v sỉû giụp âåỵ táûn tçnh ca cạc anh chë tải ngán hng, ca tháưy co giạo, em â hon thnh chun âãư täút nghiãûp våïi âãư ti : “ MÄÜT SÄ Ú GII PHẠP PHẠT TRIÃØN TI KHON THANH TOẠN CẠ NHÁN TẢI NGÁN HN G TMCP K THỈÅ NG  NÀƠN G “ Em xin cam âoan chun âãư ny l quạ trçnh näù lỉûc ca bn thán tỉì nhỉỵng kiãún thỉïc tiãúp thu tỉì ging âỉåìng, tỉì våí v qua quạ trçnh thỉûc táûp thỉûc tãú tải Ngán hng, khäng chẹp, vay mỉåün kiãún thỉïc ca ngỉåìi khạc Chun âãư täút nghiãûp Trang 57 NH Á ÛN X ẸT C A GI A ÏO VI ÃN PH A ÍN BI ÃÛN Chun âãư täút nghiãûp Trang 58 NH Á ÛN X ẸT C A GI A ÏO VI ÃN HỈ ÅÏN G DÁ ÙN Chun âãư täút nghiãûp Trang 59 NH Á ÛN X ẸT C A C Å Q UA N TH Ỉ ÛC TÁ ÛP Chun âãư täút nghiãûp Trang 60 T I LIÃÛU T HA M KHO Nghiãûp vủ ngán hng thỉång mải - PTS Lã Vàn Tãư Tiãưn tãû ngán hng - Ch biãn : PGS.TS Nguùn Âàng Dåìn Trỉåìng Âải hc kinh tãú Thnh phäú Häư Chê Minh L thuút kãú toạn ngán hng - Ch biãn: Nguùn Âỉïc Long Khoa kãú toạn v kiãøm toạn ngán hng, hc viãûn ngán hng Thnh phäú Häư Chê Minh Tảp chê ngán hng Thë trỉåìng ti chênh tiãưn tãû Bn tin näüi bäü Techcombank nàm 2003 Bạo cạo thỉåìng niãn ca Häüi âäưng qun trë Techcombank nàm 2002, 2003 [...]... âiãưu kiãûn thûn låüi cho khạch hng tảo âỉåüc ngưn thu nhanh chọng tr nåü cho ngán hng c Cạc hoảt âäüng dëch vủ TCB  Nàơng cung cá p âa dảng cạc dëch vủ cho khạch hng: dëch vủ thanh toạn, måí L/C, thỉûc hiãûn U nhiãûm thu, U nhiãûm chi, chuøn tiãưn, dëch vủ Homebanking gọp pháưn thu hụt khạch hng âãún quan hãû våïi ngán hng ngy cng tàng, lm tàng thu nháûp âạng kãø cho ngán hng 4 Tç nh hçnh hoa ût... ạnh tçnh hçnh thu nháûp v chi phê ca ngán hng trong thåìi gian qua nhỉ sau: Ba ín g 02 BA ÏO C ẠO TH U NH Á ÛP V A Ì C HI PHÊ C A TC B ÂA Ì NÀ ƠN G NÀM 2002-2003 ÂVT: triãûu âäưng CH È TI ÃU 2002 2003 C H ÃNH LÃÛC H SÄÚ TI ÃƯN T LÃÛ% I .Thu nháûp 30.124 44.438 +14.314 +47,5 1 .Thu hoảt âäüng tên dủng 25.694 29.318 + 3.624 +14,1 2 .Thu DV v thanh toạn 2.614 14.766 +12.152 +464,8 ngán qu 3 .Thu hoảt âäüng... 3.963 113,49 (ngưn:Bạo cạo kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng TMCP K Thỉång  Nàơng nàm 2002-2003) Tỉì bng phán têch thu nháûp v chi phê ca ngán hng trong hai nàm 2002 v 2003 ta tháúy ràòng thu nháûp ca ngán hng tàng lãn ráút nhiãưu, âàûc biãût l thu vãư dëch vủ thanh toạn v ngán qu tàng 4.648%, âiãưu ny cho tháúy tçnh hçnh thanh toạn v dëch vủ ngán qu ca ngán hng âang tiãún triãøn täút våïi... Trong nàm 2003, täøng phỉång tiãûn thanh toạn thỉûc hiãûn 130.313 t âäưng, tàng 9,4% so våïi cng k nàm 2002, trong âọ thanh toạn bàòng tiãưn màût âảt 23.073 t âäưng, tàng 27,8% chiãúm 17,7% täøng phỉång tiãûn thanh toạn, thanh toạn khäng dng tiãưn màût âảt 107.240 t âäưng, tàng 6,1%, chiãúm 82,3% täøng phỉång tiãûn thanh toạn 2 Âáy l dáúu hiãûu âạng mỉìng vç t trng thanh toạn khäng dng tiãưn màût tải... do ngán hng cung cá p ph håüp våïi u cá u, kh nàng v qui âënh ca phạp lût + Âỉåüc u quưn cho ngỉåìi khạc sỉí dủng ti khon theo qui âënh Ngỉåìi âỉåüc u quưn cọ quưn hản v nghéa vủ nhỉ ch ti khon trong phảm vi âỉåüc u quưn nhỉng khäng âỉåüc u quưn lải cho ngỉåìi thỉï 3 + Âỉåüc u cá u ngán hng cung cá p thäng tin vãư nhỉỵng giao dëch thanh toạn v säú dỉ trãn ti khon ca mçnh + Âỉåüc u cá u ngán hng âọng,... cho sn pháøm Ti khon thanh toạn l tiãưn âãư quan trng cho sỉû phạt triãøn ca phỉång thỉïc thanh toạn khäng dng tiãưn màût, ti khon thanh toạn cạ nhán l cå såí cho tiãưn âãư áúy, nọ giụp cho cạc dëch vủ ca ngán hng ngy cng hon thiãûn v thiãút thỉûc hån trong âåìi säúng kinh tãú X häüi 2.3 Säú dỉ ti khon thanh toạn cạ nhán qua cạc nàm Ti khon thanh toạn cạ nhán v säú dỉ ti khon thanh toạn cạ nhán l... 26.356 619.926 (Ngưn: Bạo cạo cạc phỉång tiãûn thanh toạn qua ngán hng nàm 2003) Qua bng bạo cạo trãn ta tháúy ràòng màûc dáưu säú mọn thanh toạn qua ti khon thanh toạn cạ nhán tàng ráút cao trong nàm 2003, gáúp 1,75 láưn so våïi nàm 2002 våïi säú tiãưn thanh toạn tàng 1,59 láưn, nhỉng viãûc thanh toạn ny ch úu âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng tiãưn màût Cn säú tiãưn thanh toạn khäng dng tiãưn màût tuy cọ tàng... ngán hng mún thu hụt âỉåüc nhiãưu khạch hng, náng cao âỉåüc doanh thu thç phi khäng ngỉìng âäøi måïi âãø háúp dáùn khạch hng Tỉì âọ, ngy cng cọ nhiãưu dëch vủ måïi hån, tiãûn êch hån âỉåüc ra âåìi âạp ỉïng täút hån cho nhu cá u ca x häüi + Våïi chỉïc nàng tảo tiãưn, tçnh trảng khan hiãúm tiãưn màût gi tảo s âỉåüc xoạ b, tho mn âáưy â hån nhu cá u chi tr v âáưu tỉ - Âäúi våïi x häüi: + Ti khon thanh toạn... do thanh toạn qua ti khon cạ nhán Viãûc dng SEC háưu nhỉ chè âãø rụt tiãưn màût cn sỉí dủng trong thanh toạn thç váùn chỉa cọ, UNT tuy â âỉåüc sỉí dủng nhỉng khäng nhiãưu, trong 1.516 triãûu âäưng thanh toạn chè cọ 22 triãûu l qua ti khon thanh toạn cạ nhán Vç váûy, ngán hng cn phi âáøy mảnh tiãúp thë cạc sn pháøm cạ nhán nhiãưu hån Chun âãư täút nghiãûp Trang 32 nỉỵa âãø gia tàng âỉåüc t trng thanh. .. âáy l th ca VCB - Âáưu thạng 03 nàm 2004, ngán hng vỉìa cung cá p thãm dëch vủ måïi Billbox, dëch vủ ny cho phẹp khạch hng cạ nhán thỉûc hiãûn cạc khon thanh toạn cho cạc âiãøm cung ỉïng dëch vủ âiãûn, nỉåïc, thanh toạn tiãưn âiãûn thoải qua ti khon cạ nhán tải ngán hng Vç l dëch vủ måïi nãn chàõc chàõn s cọ nhiãưu báút cá p, vç váûy ngán hng cá n cọ sỉû chøn bë âãø gii thêch cho khạch hng v gii quút ... chäúng lải cạc khon thu nháûp khäng håüp phạp, chäúng lải cạc hnh vi rỉía tiãưn thu nháûp báút chênh mang lải, kiãøm soạt âỉåüc cạc ngưn thu âãø trạnh tháút thú cho Nh Nỉåïc + Thu hụt âỉåüc lỉåüng... H SÄÚ TI ÃƯN T LÃÛ% I .Thu nháûp 30.124 44.438 +14.314 +47,5 1 .Thu hoảt âäüng tên dủng 25.694 29.318 + 3.624 +14,1 2 .Thu DV v toạn 2.614 14.766 +12.152 +464,8 ngán qu 3 .Thu hoảt âäüng khạc 1.812... ngán hng TMCP K Thỉång  Nàơng nàm 2002-2003) Tỉì bng phán têch thu nháûp v chi phê ca ngán hng hai nàm 2002 v 2003 ta tháúy ràòng thu nháûp ca ngán hng tàng lãn ráút nhiãưu, âàûc biãût l thu vãư