Chuyên đề thực tập nhiều định chế tài cung ứng tiếp tục vào VN Khoa Ngân hàng- Tài Chính dịch vụ tiêu dùng MỞ ĐẦU hàng đầu giới Cho dùng sản phẩm tín trường dụng xuất lâu đời Trongvay bốitiêu cảnh đó,làđứng truớc thị đầyhiện tiềmtừnăng sinh lợi mà giới phát triển mạnh nước có tiềm ngân hàng đổ xô vào đế tìm kiếm lợi nhuận, sở giao dich chi nhánh lực cấp 1kinh củatếNgân hàngtranh côngngân thưong Nam, mộtmới cạnh hàngViệt sôi động, phátnhững triển Ngân vài hàng gần thương quốc doanh hàngxuđầu Việt Nam quốc cótế,thái nhưhàng năm mại Việt Nam Trong hướng hội nhập độ ngân vàngoài, thực hiệnhàng pháp ngân để hàng có thếthưong cạnh tranh ngân nước ngân liênbiện doanh, mại với quốccácdoanh, hàng khác mở rộng động công cho vay này?chính Trong cạnh trình tranh thực tập ngân hàng thương mại hoạt cổ phần, ty tài mạnh phòng hàng tín cá nhân giao thu dịchhút em hàng tìm hiếu vấn đềNăng mẽ cáckhách sản phấm dụng tiêusởdùng, khách cá nhân xin mạnh dạn có số giải đế mở rộngsản chophẩm vay tiện tiêu động viết NHTM cổ 1phần, liênpháp tục đưa dùngnhư: sởcho giaovay dịch ích, siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay Chuyên đề gồm chương: hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô Chương 1: Khái quát chung cho vay tiêu dùng ngân hàng Đồng thươngthời mại NHTM cố phần chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, cho vay dùngnghiệp sởtốgiao dịch ngân hàng Chương chí phối 2: hợpThực với trạng công đoàn, vớitiêu doanh chức giới1 thiệu công thương Việt Nam nơi công nhân làm việc, với đại lý ô tô hay chủ dự án nhà làm Chương 3: Ý kiến đề xuất nhằm mạnh hoạt động cho vay tiêu thủ tục thay cho khách hàng Đối với khối NH liên doanh chi nhánh dùng sở giao dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam NH nước tập trung vào phân khúc thị trường, nhắm đến người có thu nhập trở lên Đối tượng khách hàng bao gồm: chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước dự án có vốn đầu tư nước Việt Nam, đối tượng khác có thu nhập cao, có mua bảo nhân thọ công ty bảo hiểm có uy tín Sản phẩm khối NH tập trung vào chủ yếu khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ô tô địa lý thức, vay tiền du học nước Với số dân 80 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện, nhu cầu ticu dùng tăng cao, nên không NH nước ngoài, NH liên doanh, NH nước mà Nguyễn Thị Hảo 21 Tài Chính 46B 46B TàiDoanh Chính Nghiệp Doanh Nghiệp Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Chuông 1: Khái quát chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, đặc điếm phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái niệm: Trong kinh tế hội nhập nay, với phát triển kinh tế thị trường ngân hàng coi trung gian tài quan trọng bậc kinh tế Sự hoạt động hiệu tiền đề cho việc luân chuyến, phân bố sử dụng có hiệu nguồn nhân lực tài kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Nhắc đến hoạt động chủ yếu ngân hàng không nói đến hoạt động cho vay Đặc biệt ngân hàng Việt Nam lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay chiếm phần lớn tổng lợi nhuận Do nói cho vay hoạt động chủ chốt ngân hàng thương mại Theo định 1927/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam việc ban hành quy chế cho vay tố chức tín dụng đổi với khách hàng hoạt động cho vay hiếu sau: Cho vay hoạt động cấp tín dụng, theo tố chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng tài khoản tiền đế sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi Có nhiều tiêu thức khác để ngân hàng phân loại hoạt động cho vay theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đổi tượng cho vay, theo phương thức cho vay Neu dựa vào mục đích sử dụng vốn vay có cho vay nhằm mục đích sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay hãng bán hàng trả góp.Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ cá nhân, hộ gia đình sử dụng số tiền định nguyên tắc hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định, nhằm giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng thụ mức sống cao Cho vay tiêu dùng kích thích tiêu dùng xã hội, thúc chu chuyến hàng hoá dịch vụ, thúc tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ NH, phân tán rủi ro cho vay Co’ sỏ' cho vay tiêu dùng: Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng nhu cầu du lịch lực lượng khách hàng rộng lớn Tiềm sinh lợi tù' khách hàng cá nhân vô hạn, chừng có người nhu cầu với tiêu dùng tồn tất cá nhân có nguồn thu nhập thoả mãn nhu cầu tiêu dùng Nhiều hãng lớn tụ' tài trợ chủ yêu phát hành cổ phiếu trái phiếu, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút, buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay sang cho vay tiêu dùng đế gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đặn đế trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ốn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống , tăng khả đào tạo giúp họ có nhiều hội tìm kiếm công việc có thu nhập cao Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Vai trò cho vay tiêu dùng Đối với ngân hàng thương mại Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường, ngân hàng muốn hoạt động cách có hiệu quả, có lợi nhuận, tồn phát triển đòi hỏi mồi ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh riêng, phải cạnh tranh với đế giành thị phần Chính vậy, ngân hàng trọng đến nhóm khách hàng doanh nghiệp mà quên khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng hạn chế Do hình thức cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng đối tượng khách hàng, quan hệ với nhiều khách hàng từ làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Đối với người tiêu dùng Nhu cầu tiêu dùng tất yếu người, tự đáp ứng nhu cầu thu nhập Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đời giúp cho người dân thỏa mãn nhiều nhu cầu trước tích lũy đủ số tiền đặc biệt quan trọng trường hợp chi tiêu cấp bách, nhu cầu giáo dục hay y tế Đối với kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng đời với thủ tục cho vay tương đối đơn giản ngày đơn giản cạnh tranh ngân hàng, nhanh gọn nên góp phần quan trọng lùi nạn cho vay nặng lãi Cho vay tiêu dùng đòn bẩy quan trọng kích thích tiêu dùng, kích thích sản xuất phát triến tạo điều kiện thúc tăng trưởng kinh tế Đối tượng cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Tùy vào cách xác định ngân hàng cách phân chia đổi tượng cho vay tiêu dùng có nhiều dạng Ta chia đổi tượng cho vay tiêu dùng theo mức độ tài họ Các đối tượng có thu nhập thấp: Những người có thu nhập thấp thường nhu cầu vay đế tiêu dùng không cao giới hạn thu nhập hạn chế việc cho vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu Các đối tượng có thu nhập trung bình: Đổi với người nhu cầu vay vốn có xu hướng tăng mạnh Đối tượng muốn vay đế tiêu dùng bở khoản tiết kiệm tích lũy đế đáp ứng mục đích Các đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu nảy sinh làm tăng thêm khả toán coi khoản nợ linh hoạt đế chi tiêu mà tiền vốn tích lũy họ đầu tư trung dài hạn Hiểu theo cách khác khoản tiền vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những nhóm người thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Vì ngân hàng thương mại cần phải ý quan tâm đến nhóm khách hàng 1.1.2 Đặc diêm cho vay tiêu dùng • quy mô: Do cho vay tiêu dùng khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình đế dùng đế chi dùng cho mục đích không kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị không lớn chí nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng mà thứ thường không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm dễ dàng tích lũy chưa đủ Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Tuy nhiên số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn nên tổng quy mô cho vay lớn Đây xu phổ biến, xã hội phát triển nhu cầu trở nên phong phú dẫn đến số lượng cho vay tiêu dùng lớn • lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao,”cứng nhắc”, nhu cầu vay nhạy cảm với lãi suất Điều có nghĩa đủ đế bù đắp chi phí huy động vốn ngân hàng, không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đối theo thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì.Nó tăng lên thời kì kinh tế rộng mở, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân họ gia đình cảm thấy không tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn tù' ngân hàng.Khi vay tiền người tiêu dùng dường nhạy cảm với lãi suất Người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất Bên cạnh mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến việc sử dụng khoản cho vay tiêu dùng Nhũng người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhậo hàng năm Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao việc vay mượn công cụ để đạt mức sống mong muốn Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác đế xác định mức lãi suất thực tế cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Song phần lớn lãi suất xác định dựa lãi suất cộng phần lợi nhuận cận biên phần bù đắp rủi ro, đưa công thức tính tổng quát sau: Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Lãi suất cho vay tiêu dùng= Chi phí huy động vốn + Rủi ro tổn thất d ự kiến + Phần bù kỳ hạn với khoản cho vay dài hạn+ Lợi nhuận cận biên Hiện nay, ngân hàng thương mại có phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào phương pháp như: Phương pháp lãi đơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến đối • rủi ro : Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay ngân hàng thương mại Lãi suất cho vay tiêu dùng cố định xác định dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Neu lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đối lãi suất cho vay tiêu dùng Đó rủi ro lãi suất Bên cạnh rủi ro tín dụng Nguồn tài đế chi trả cho khoản vay tiêu dùng dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn tù' khoản vay đem lại mà phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hoàn toàn với nguồn vay thu nhập người vay mang lại Điều mang lại rủi ro mang tính khách quan chủ quan như: tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng, tình trạng sức khỏe, công việc, đạo đức người vay Quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải quy mô vay nhỏ số lượng vay lại lớn nên việc kiểm soát tình hình thu nhập khả tài khách hàng tất vay điều khó Nó phụ thuộc hoàn toàn vào đạo đức khách hàng Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính • lọi nhuận: Do cho vay tiêu dùng tiềm ấn rủi ro mức cao lợi nhuận kì vọng mang lại tù’ nguồn cho vay tiêu dùng lớn 1.1.3 Căn Phân loại cho vay tiêu dùng- vào mục đích vayĩ Có phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: > Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình > Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan) khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ dùng, du lịch, học hành giải trí Cần vào hình thức Có thể chia cho vay tiêu dùng thành loại: > Cho vay gián tiếp (indirect consumer loan) hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Nguyễn Thị Hảo Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Công ty bán lẻ (3) (1) (5) (2) Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính > vayhàng tiêuvàdùng (1)Cho Ngân công trực ty bántiếp lẻ kí(Direct kết hợpconsumer đồng mua loan) bán nợlà ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp để tiến hành cho vay thu nợ (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng (1) Ngân hàng nguời tiêu dùng kí kết hợp đồng vay vốn Với hình thức vaytrả nàytrước có ưu điểm là: phải mua tài sản cho (2) Người vaychovốn phần số tiền công ty bán lẻ o Các ngân hàng thương mại rễ ràng mở rộng tăng doanh sổ cho vay, (3) Ngân hàng toán số tiền thiếu cho công ty bán lẻ o(4)Các ngân hàng thương mạicho người tiết kiệm giảm chi phí Công ty bán lẻ giao tài sản tiêu dùng cho vay (5) Người tiêu dùng toán nợ vay cho ngân hàng o Là sở đế mở rộng quan hệ với khách hàng tạo điều kiện Hình thức có nhũng uu điếm sau: thuận lợi cho hoạt động khác ngân hàng Ngânngân hànghàng có thương thể sử mại dụng triệthệ đế độ,doanh kiến nghiệp thức, kinh o Neu quan tốt trình với bán lẻ, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho nghiệm kỹ cán tín dụng, khoản cho vay vay tiêu dùng trục tiếp thường chất hình lượngthức caocho hon vóicócho vayhạn thông qua doanh nghiệp bán Tuycónhiên, vaysonày chế lẻ o Khi cho vay, ngân hàng thương mại không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua doanh nghiệp bán chịu hàng ohoá, dịch Cán bộvụ, tín dụng cho vay đặc biệt coi trọng đến chất lượng Thiếusong kiểm bán ngân lẻhàng trước, saucoi khitrọng vay khoảno vay, doanhsoát nghiệp hàng(cảhoá, dịchtrong vụ thòng vốn) nghiệp thựcsốhiện hànglà hoá, nhiều đếndoanh việc tăng doanh bán bán hànglẻ hon chất dịch lượngvụ,cácnhất khoản vay, việc lựa nữachọn khách doanhhàng, nghiệp thường đưa định "tín dụng" cách thuật nên quy với hình thức cho vay phức cấp nhanho Kỹ chóng, dẫntrình đếnnghiệp tình vụ trạng có khoản tínrấtdụng không đáng, ngược lại từ chối khách hàng tốt tạp Nguyễn Thị Hảo 11 10 Tài Tài Chính Chính Doanh Doanh Nghiệp Nghiệp 46B 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính o Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hon hình thức cho vay gián tiếp, quan hệ trực tiếp ngân hàng với khách hàng xử lý tốt phát sinh, có khả làm thoả mãn quyền lợi cho ngân hàng khách hàng o Do đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức đế tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với khách hàng Căn vào phương thức hoàn trá: > Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn,có giá trị tương đối lớn : mua ô tô, mua nhà áp dụng cho người có thu nhập kỳ không đủ hoàn trả toàn số dư nợ.Hình thức đem lại nhiều thuận lợi cho người vay việc cho vay mà thu hồi lãi gốc lần.Thường khoản cho vay trả góp chiếm tỷ trọng cao cho vay tiêu dùng Cho vay trả góp có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp Khả trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay,và rủi ro xảy người vay việc, ổm đau, thu nhập giảm sút Chính thường lãi suất cho vay trả góp cao khung lãi suất cho vay ngân hàng > Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là hình thức cho vay mà tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời Cho vay tiêu dùng phi trả góp thường cấp cho khoản cho vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài Phần lớn khoản vay Nguyễn Thị Hảo 12 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính a) Hạn chế cần khấc phục: Mặc dù quy mô cho vay tín dụng ngày gia tăng chưa tương xúng với tiềm có ngân hàng, chưa thực đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, nhu cầu người dân, chưa có đặc biệt đế tạo ưu cạnh tranh thị trường Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tống số nguồn vốn thấp, quy mô doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh sổ chovay ngân hàng, lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng nhỏ so với tống lãi từ hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, cuối năm 2007 thị trường cho vay tiêu dùng lên sốt , nhiều ngân hnàg với chiến lược khác tạo nhiều sản phẩm mới, cho vay giờ, 24 thẩm định thu hút số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tạo khoản lợi nhuận lớn lĩnh vục này.Trong ngân hàng chưa có hoạt động nỏi bật, chưa tạo ấn tượng hay khác biệt đế cạnh tranh với ngân hàng khác cho thấy linhhoạt ngân hàng lĩnh vực Ngân hàng chưa thực quan tâm mức vào hoạt đọng cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa đa dạng, sản phẩm Ngân hàng chủ yếu cho vay mua sắm , sửa chữa nhà cửa, cho vay mua đồ sinh hoạt Dịch vụ cho vay hỗ trợ du họ dịch vụ rủi ro, nguồn thu phí tương đối lớn dịch vụ nhiều ngân hnàg tập trung khai thác, SGD1 NHCT, sản phẩm chiếm tỷ trọng nhở Khách hàng SGD1 chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh, việc thu hút thêm khcáh hàng không cao không hiếu Đối tượng vay vốn SGD1 chủ yếu cán công nhân viên Ngân hàng thụ động Nguyễn Thị Hảo 41 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính việc tìm kiếm khách hàng, chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Xét phương thức cho vay, khaỏn vay chủ yếu theo hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Việc kết nói phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng thực sở giao dịch không trọng Công tác tiếp thị, marketing ngân hnàg hạn chế, dẫn đến việc thụ động ngồi chờ khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hoạt đông marketing quan trọng đế khách hàng biết tìm đến ngân hàng SGD cần tập trung Thời gian giải vay dài làm nhiều thời gian khách hàng dẫn đến tâmlý chán nản, từ bỏ ngân hàng lần vay sau b Nguyên nhân: > Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng cán văn chung luật tổ chức tín dung, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực chuyến nợ hạn đế làm cho vay tiêu dùng chưa thật đầy đủ, chặt chẽ , kiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng hoạt động Sự cạnh tranh gay găt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng nhiều ngân hàng nước vào cộng với nhiều chi nhánh ngân hàng mọc lên làm giảm thị Nguyễn Thị Hảo 42 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động này, sức đẩy mạnh chiến lược khác Tâm lý xã hội Thói quen tích lũy, tiết kiệm, ngại vay đại phận người dân yếu tố tác động không nhở đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng Người dân e ngại thủ tục phiền hà, phức tạp, thời gian, họ gặp khó khăn việc lập hồ SO' xin vay > Nguyên nhân chủ quan Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa mạnh Thụ động ngồi chờ khách hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều Công nghệ ngân hàng chưa đâu tư nhiều Tất giao dịch chủ yếu giao dịch trực tiếp, thủ công, chưa có hỗ trợ thiết bị đại Sự kết nối ngân hàng đổi với kênh phân phối sản phâm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triến khai nhiều Nguyễn Thị Hảo 43 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Chương : Ý KIÉN ĐÈ XƯÁT NHẢM ĐÁY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIỀU DÙNG TẠI SỞ GDI NHCT VIỆT NAM - 3.1 Định huó ng phát triến Ngân hàng Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008 Tống nguồn vốn huy động bình quấn tăng : 10% Du nợ cho vay đầu tu tăng 20% Nợ hạn : 1% Thu dịch vụ tăng : 15% Phát hành thẻ ATM : Đạt vượt tiêu giao Lợi nhuận hạch toán tăng : 10% 3.1.1 Các biện pháp thực hiện: - Đấy mạnh biện pháp huy động vốn, đặc biệt nguồn tiền gửi dân cư Duy trì ốn định khách hàng gửi tiền truyền thống, trọng khai thác nguồn vốn tố chức kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị nghiệp có thu, tạo nhiều kênh huy động vốn cớ cấu cân đối, ốn định Đặc biệt quan tâm việc nâng cao chất lượng phục vụ, cải tiến thủ tục giao dịch nhanh chóng, xác, an toàn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ, khách hàng, đế thực sách tiếp thị, khuyến linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cường huy động vốn - Tăng trưởng tín dụng tầm kiểm soát, đảm bảo an toàn hiệu Căn vào định hướng ngân hàng công thương, chương trình phát triến kinh tế Hà Nội diễn biến thị trường đế cho vay hướng Đấy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, kinh tế tư nhân, cá thế, hộ gia đình sản xuất Tiếp tục bô sung tài sản đảm bảo vốn Nguyễn Thị Hảo 44 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính vay, nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo kên 50% tổng dư nợ cho vay - Đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nhằm tạo khác biệt sản phẩm có tính cạnh tranh cao Áp dụng linh hoạt biểu phí dịch vụ, nhằm thu hút khách hàng Đẩy mạnh phát triển thẻ ATM mạnh giá trị gia tăng cho sản phấm thẻ - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo tòng loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo chỗ Làm tốt công tác quy hoạch cán bộ, đánh giá sử dụng cán phù hợp với lực đế phát huy tác dụng tốt Xây dựng văn hóa kinh doanh công sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu NHCT Việt Nam - Tiếp tục củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh Trang bị đầy đủ phương tiện làm việc phù hợp nghiệp vụ, sở tiết kiệm chi phí Cải tạo khang trang đẹp điểm giao dịch Tích cực tìm kiếm địa điểm thích hợp để mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn mặt hoạt động Ket họp nhiều hình thức kiếm tra định kỳ, đột xuất, phát chấn chỉnh kịp thời sai sót, nâng cao ý thức chấp hành chế, quy trình nghiệp vụ 3.2 Các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng 3.2.1 Thiết lập chiến lược hoàn thiện sách cho vay tiêu dùng Việc định hướng, thiết lập sách đắn quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng Hiện nay, chiến lược ngân hàng chủ yếu hướng vào doanh nghiệp Vì thế, để mạnh cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thay đổi cấu,tăng tỷ trọng dư nợ cho vay Nguyễn Thị Hảo 45 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính tiêu dùng tống nguồn vốn lên đế từ đưa biện pháp thực cụ thể để đạt mục tiêu đề Hiện nay, ngân hàng chưa có sách riêng biệt dành cho hoạt động cho vay tiêu dùng mà sử dụng sách tín dụng chung Khách hàng chiến lược mà ngân hàng đặt sách tín dụng chung tố chức tín dụng, doanh nghiệp, khách hàng cá nhân người người sản xuất thủ công, thưong nghiệp, hộ gia đình chủ trang trại sản xuất, chế biến, nuôi trồng tức vay phục vụ cho mục đích kinh doanh Như khách hàng vay với mục đích tiêu dùng chưa phải khách hàng chiến lược ngân hàng Đe mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải đưa khách hàng cho vay tiêu dùng vào danh mục khách hàng chiến lược 3.2.2 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình cho vay tiêu dùng văn luật điều chỉnh trực tiếp hoạt động cho vay sở giao dịch Hiện với hệ thống chấm điểm tind dụng tương đối đầy đủ, hoàn chỉnh hợp lý Tuy nhiên cần phải ngắn gọn, đỡ rườm rà Ngoài cần có phải có điều chỉnh cụ thể tới đối tượng khách hàng, loại dịch vụ cụ thể Không ngừng rà soát chỉnh sửa quy trình đế hợp lý, phù hợp thời kỳ, quy định pháp luật Tìm kiếm ứng dụng công nghệ thông tin, xây dựng hệ thống chấm điểm tự động với công nghệ đại, với hệ thống chấm điếm tụ’ động hồ sơ điếm tín dụng có sẵn hệ thống máy tính sở giao dịch Giúp cho quy trình thâm định thực nhanh chóng hiệu Tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng quy trình giao dịch Đồng thời cán tín dụng cần phải linh hoạt việc thực quy trình, tùy khách hàng mà xóa bỏ bước không cần thiết đế đẩy nhanh quy trình cho vay, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng Nguyễn Thị Hảo 46 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính 3.2.3 Đa dạng hóa cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng SGD hạn chế số lượng lẫn chất lượng, không đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Sản phẩm cho vay tiêu dùng SGD chủ yếu cho vay qua thẻ tín dụng đế sửa chữa nhà cửa, mua sắm trang thiết bị, máy móc dùng gia đình Các khoản cho vay đế mua nhà, du học Trong nhu cầu du học, ngày tăng, thị trường rộng có tiềm lại chưa khai thác Ngân hàng cần trọng phát triển thêm sản phấm sản phâm cho vay học sinh, sinh viên, cho vay khám chữa bệnh, xuất khấu lao động, du lịch, Ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay trả góp thông qua việc kết hợp với tố chức tiêu thụ hàng tiêu dùng với công ty, đại lý, siêu thị có uy tín, khả tài tốt 3.2.4 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh: Đe mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng ngân hàng cần phải trì nguồn vốn đủ để đáp ứng Hiện nay, việc huy động vốn sở GDI diễn tương đối thuận lợi ngân hàng có lợi sở giao dich ngân hàng công thương, bốn Ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam, Incombank có tổng tài sản chiếm 25% thị phần toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Nguồn vốn Incombank tăng trưởng qua năm, tăng mạnh kế từ năm 1996, đạt bình quân 20%/lnăm, đặc biệt có năm tăng 35% so với năm trước, lượng vốn huy động năm sở giao dịch vượt tiêu đề Tuy nhiên, điêu kiện cạnh tranh gay găt với đời nhiêu ngân hàng mới, đố vào Việt Nam ngân hàng nước ngoài, nguồn vốn huy động giảm đáng kế Chính ngân hàng Nguyễn Thị Hảo 47 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính cần phải thực biện pháp đế trì huy nguồn vốn như: ưu đãi khách hàng gửi tiền thông qua hoạt động khuyến mãi, tối đa hóa tiện ích trung gian toán 3.2.5 Đây mạnh hoạt động marketinh ngân hàng: Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt công việc: nghiên cúu, phân tích thị trường đế phát thòa mãn nhu cầu dân cư, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng đóng vai trò vô quan trọng việc khếch trương tiện ích dịch vụ ngân hàng Hơn tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đông tiêu dùng dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng mờ nhạt, chưa trọng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để bứt phá, quảng bá hình ảnh Vì sở giao dịch cần phải đẩy mạnh hoạt động để làm cho hình ảnh ngân hàng nhiều người biết đến Trong thời đại internet nay, ngân hàng nên xây dựng cho trang web riêng, đồng thời tăng cường giới thiệu sản phẩm nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng khác sách báo, tạp chí, truyền hình dịch vụ, tiện ích hay sách ưu đãi ngân hàng Ngân hàng nên lập phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khếch trương, nâng cao hình ảnh sở giao dịch hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Như nói trên, phần lớn khoản vay tương tác trực tiếp cán tín dụng với khách hàng thế, trình độ chuyên môn Nguyễn Thị Hảo 48 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính phong thái làm việc cán tín dụng đóng vai trò quan trọng đến ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay, phản ánh mặt ngân hàng.Hiện nay, ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, có trình độ (80 % có đại học) Tuy nhiên ngân hàng phải thường xuyên rà soát, lựa chọn cán tín dụng có đủ trình độ, nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức để thực hoạt động nghiệp vụ Phải tăng cường đào tạo cách toàn diện, liên tục, có hệ thống đế không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng phù hợp với phát triến kinh tế,bằng việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ chỗ, cử người học đế nắm bắt kịp thời quy định, sửa đối nhà nước, học hỏi thêm tù' đối thủ cạnh tranh, hay cử cán học nước đế tích lũy kinh nghiệm từ nước Phát động phong trào tự học tù' bồi dưỡng, tự' nâng cao lực thân trước thay đổi kinh tế thị trường Tố chức thi tay nghề hàng năm có chế độ khen thưởng, đãi ngộ đổi với cán có nhiều cống hiến Không ngừng tuyển dụng, chọn lọc, bố sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng có tài ,có đức phụ trách mảng khách hàng cá nhân 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước: Nhận thấy tác dụng tích cực, lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại xu hướng phát triến Nhà nứơc quan có thấm quyền cần phải có sách cụ thể định hướng cho phát triến cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện đế loại hình phát triển diễn cách suôn sẻ Cụ thể: Trước tiên, nhà nước cần phải tạo môi trường kinh tế đầu tư an toàn, với hệ thống trị vững mạnh, cố gắng trì kinh tế ổn định, lành mạnh với số mức hợp lý Nguyễn Thị Hảo 49 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Hoàn thiện môi trường pháp luật với nghị định, thông tư rõ ràng, thông thoáng, đảm bảo công cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cố phân Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng Đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà đế tạo điều kiện cho hộ gia đình, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn Đồng thời ban hàng quy định cụ thể định giá đất đế nhanh việc định giá tài sản đảm bảo, tù' nhanh quy trình cho vay tiêu dùng Ngoài nhà nước cần phải chỉnh sửa đế thủ tục công chúng, đăng ký giao dịch đảm bảo với hợp đồng cầm cố, chấp diễn cách hợp lý, xóa bỏ nhũng thủ tục không cần thiết Tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng với tố chức bán sản phẩm tiêu dùng liên kết với việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, góp phần tăng cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư, từ số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên Có chế khuyến khích ngân hàng liên kết với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt lĩnh vực thẻ toán, tránh tình trạng lãng phí bất tiện việc sử dụng cho khách hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập nghiên cún nước đế nânng cao trình độ ngân hàng cho nước nhà 3.3.2 Kiến nghị với ngăn hàng nhà nước Việt Nam: Nguyễn Thị Hảo 50 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng toàn hệ thống, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Bằng quy định, sách khác nhau, ngân hàng thúc hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Sau số kiến nghị ngân hàng nhà nước đế hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hơn: Trước hết, hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sở nghiên cứu xu hướng phát triến thị trường Từ có điều chỉnh thích hợp thay đổi lãi suất, chế cho vay linh hoạt theo hướng có lợi cho hoạt động này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động tích cực việc pháp triển cho vay tiêu dùng, cho phép ngân hàng quyền tự chủ kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất phù hợp sở lãi suất ngân hàng nhà nước đưa Ngân hàng nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác kiếm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại đế hạn chế sai phạm, giảm thiếu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm cá ngân hàng trình thực 3.3.3 Nguyễn Thị Hảo Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam 51 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Hoàn thiện lại quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hóa thủ tục để giao dịch ngân hàng khách hàng diễn cách nhanh mà độ an toàn cao Tạo chủ động cho sở giao dịch chi nhánh việc phán với hạn mức cao cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh linh hoạt chủ động việc đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô cho vay, tăng sức cạnh tranh với ngân hàng khác Tạo điều kiện đế cán chi nhánh thường xuyên đào tạo thêm nghiệp vụ đế nâng cao lực thân đạo đức nghề nghiệp Nguyễn Thị Hảo 52 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính KÉT LUẬN Như vậy, qua phân tích trên, hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam đạt thành công định khoảng thời gian gần chưa thực trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn thấp chưa có chiến lược cụ đế phát triến hoạt động Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng cho kinh tế nước nhà Vì ngân hàng cần mạnh hoạt động Qua nghiên cứu lý luận thời gian thực tập sở Giao dịch ngân hàng Công Thương Việt Nam, hướng dẫn, tận tình bảo cô giáo hướng dẫn, anh chị phòng khách hàng cá nhân SGD NHCT VN, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp đế nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng SGD Do trình độ ít, giới hạn thời gian nghiên cứu số liệu, nghiên cứu em tránh khỏi thiếu sót Vì em mong góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán nhân viên ngân hàng đế viết hoàn thiện Em xin cảm ơn! Nguyễn Thị Hảo 53 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Mục lục MỞ ĐẦU Chương 1: Khái quát chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, đặc điếm phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.1 Khái niệm: / 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .6 1.1.3 Phăn loại cho vay tiêu dùng: 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: .14 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại : 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tói mở rộng cho vay tiêu dùng: 17 1.3.1 Nhóm nhân to khách quan: 17 1.3.2 Nhóm nhân to chủ quan 18 Chương THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG * .21 2.1 Khái quát sở GDI ngân hàng Công Thuơng : 21 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triến : 21 2.1.2 Khái quát tình hình kỉnh doanh SGD ỉ NHCT VN 21 2.2 Thực trạng cho vav tiêu dùng chi nhánh: 25 2.2.1 Đối tượng quy trình: 25 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng .33 2.2 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 39 2.2.1 Ket đạt 39 2.2.2 Hạn chế nguyên nhân 40 Chương : Ý KĨÉN ĐÈ XUẤT NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GDI NHCT VIỆT NAM 44 3.1 Định huứng phát triển Ngân hàng 44 3.1.1 Chỉ tiêu kế hoạch năm 2008 44 3.1.2 Các biện pháp thực hiện: 44 Nguyễn Thị Hảo 54 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình ngân hàng thương mại - PGS.TS Phan Thị Thu Hà Quản trị ngân hàng thương mại - Peter Rose Số tay tín dụng - Ngân hàng công thương Viêt Nam Nguyễn Thị Hảo 55 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B [...]... tiêu dùng tại ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại càng ngày càng chứng tỏ được vai trò của mình và vì thế các ngân hàng càng ngày càng đi sâu vào lĩnh vực này đế mở rộng và cho vay một cách có hiệu quả các khoản cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng là sự tăng lên cả về số lượng và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.2 Các chi tiêu. .. cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thưong mại: - Số lượng khách hàng cho vay tiêu dừng: Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ hoạt động cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có thế tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng đế vay với mục đích tiêu dùng lớn và ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng. .. cầu của khách hàng nói chung và khách hàng vay tiêu dùng nói riêng Nguyễn Thị Hảo 20 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- Tài Chính Chương 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH 1 NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG 2.1 Khái quát về sở GDI ngân hàng Công Thương : 2 I 1 Quá trình hình thành và phát triền: Sở giao dịch 1 ngân hàng công thương Việt Nam là một đơn vị thành viên của NHCT... KhoaNgân Ngân Ngân Ngân Ngânhànghànghànghànghàng-Tài Tài Tài Tài TàiChính Chính Chính Chính Chính hạn có đảm bảo Kiểm giám sát khoản vay là với quá trình các bước công đâyTỷ vẫn Doanh trọng còn số cho làvàthu 1vay con n tiêu số năm đang dùng 2005 còn tăng làthấp so52.32 Ta tống tỷ, có đến bảng dưthực năm nợ tỷ hiện cho trọng 2006 vay cho làtăng 80.28 vaydần tiêu tỷ về dư nợtracho cho vay tiêu dùngvay:... cho vay tiêu dùng ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Doanh sổ cho vay kỳ này Tốc độ tăng doanh số = ( - 1) X 100 Doanh số cho vay kỳ trước Ngoài ra cần phải xem xét tỷ trọng doanh sổ cho vay tiêu dùng trên tống doanh số cho vay của cả ngân hàng mới thấy được sự gia tăng tương đối của cho vay tiêu dùng so với các loại cho vay. .. củađối khách hàng vay tiêu dùng tổng mụctiêu chodùng vaytrên củanguồn ngân vốn hàng đanh còn ở mức Bảng 2.6:trong Tỷ lệ dư nợdanh cho vay vay độ thấp,chứng tỏ ngân hàng chưa tập trung lắm vào lĩnh và vựckhông này mà chủ Phân loại theo cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo có tài yếu là tập trung vào cho các doanh nghiệp vay sản đảm nhìn vào bảng số được liệu các khoản chodùng vay liên tiêu dùng có Bưó’c... của ngân hàng Ngoài ra đế đánh giá một cách chính xác mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng cần đánh giá tỷ trọng đóng góp tù’ hoạt động cho vay tiêu dùng vào lợi nhuận của cả ngân hàng Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ được vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng với toàn ngân hàng và có các biện pháp đế mở rộng cho vay tiêu dùng Nguyễn Thị Hảo 16 Tài Chính Doanh Nghiệp 46B Chuyên đề thực tập Khoa Ngân hàng- ... Khoa Ngân hàng- Tài Chính Áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng đế mua các tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài Tùy thuộc vào khả năng tài chính và trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản mua sắm và mức cho vay tối đa 60% giá trị tài sản mua sắm mà từ đó ngân hàng sẽ có mức vay thích hợp 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.2.1, Khái niệm mở rộng cho vay tiêu. .. hồkhoảng sơ càng bảo đảm vay có thêm nhiều ngân hàng mới,cả ngân hàng trong nước và ngân hàng nước Đon vị: tỷ đồng ngân càng của nới ngân lỏng hàng hơn các kiệngiảm cho sút vay, mà chủcòn yếutăng là ngoài ,hàng tuy đang nhiên ngày thị phần vẫnđiều không 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Tỷ lệ dư nợ trên nguồn vốn là chỉ tiêu phản ánh cơ cấu cho vay tiêu lên cho được của nhân ngân viên hàngcóđốithuvớinhập... trước đây và hiện tại của khách hàng tại Ngân hàng công thương, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng và Phòng thông tin Kinh tế- Tài chính -Ngân hàng - Ngân hàng công thương Việt Nam, thông qua các bạn hàng / đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị, dịch vụ và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm, các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay ( Nguyễn Thị Hảo 27 Tài Chính ... khoản vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các chi tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thưong mại: - Số lượng khách hàng cho vay tiêu dừng: Số lượng khách hàng tiêu quan... mức cho vay tối đa 60% giá trị tài sản mua sắm mà từ ngân hàng có mức vay thích hợp 1.2 Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1, Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương. .. tiêu dùng ngân hàng ngày mở rộng, uy tín lĩnh vực cho vay tiêu dùng nâng cao ngân hàng tập trung nhiều vào lĩnh vực Doanh sô cho vay tiêu dùng Doanh sổ cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng