BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING o0o - VÕ THÀNH LONG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - NĂM 2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH MARKETING o0o - VÕ THÀNH LONG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC: TS PHẠM QUỐC VIỆT Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn: “Tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế" công trình nghiên cứu độc lập, tác giả thực Các số liệu minh họa Luận văn trung thực, có trích dẫn cụ thể Những kết tổng kết từ Luận văn chưa sử dụng hay công bố công trình khác TP Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 03 năm 2015 Tác giả luận văn Võ Thành Long LỜI CẢM ƠN Suốt hai năm học tập rèn luyện mái trường mang tên Đại học Tài Marketing, nhờ bảo tận tình thầy cô, thu thập kiến thức bổ ích sách lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn Với lòng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn thầy cô đặc biệt TS Phạm Quốc Việt hết lòng bảo định hướng khoa học để hoàn thành khóa luận Tiếp đến, gởi lời cảm ơn đến Lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu cần thiết làm sở cho việc thực luận văn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Thẻ ghi nợ nội địa CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh CN TT Huế Chi nhánh Thừa Thiên Huế CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa EUR Đồng tiền chung châu Âu FTP Giá chuyển vốn nội GDP Tổng sản phẩm quốc nội IMF Quỹ tiền tệ Quốc tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHCTVN Ngân hàng Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TDQT Tín dụng quốc tế TMCP Thương mại cổ phần TMDV Thương mại dịch vụ TNHH Trách nhiệm hữu hạn UBND Ủy ban nhân dân USD Đô la Mỹ VN Việt Nam VAMC Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam WB Ngân hàng giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Thừa Thiên Huế………………30 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Thừa Thiên Huế…………………….31 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Chi nhánh Thừa Thiên Huế…………………….40 Bảng 2.4: Tốc độ tăng trưởng KHDN Chi nhánh Thừa Thiên Huế………… 42 Bảng 2.5: Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2010-2014……………………………50 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Thừa Thiên Huế…………….30 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Thừa Thiên Huế………………… 31 Biểu đồ 2.3: Tình hình tăng trưởng KHDN CN Thừa Thiên Huế…………… 38 Biểu đồ 2.4: Tình hình tăng trưởng dư nợ KHDN CN Thừa Thiên Huế……….40 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng tín dụng KHDN Chi nhánh Thừa Thiên Huế………………43 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Chi nhánh Thừa Thiên Huế………………44 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ tín dụng KHDN ngắn hạn…………………………………… 45 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu KHDN………………………………………………….46 MỤC LỤC MỞ ĐẦU T T Tính cấp thiết đề tài T T Mục đích nghiên cứu T T 2.1 Mục tiêu tổng quát T T 2.2 Mục tiêu cụ thể T T 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu T T Phương pháp nghiên cứu T T Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn T Kết cấu luận văn T T CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH T HÀNG DOANH NGHIỆP T 1.1 Đặc trưng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng doanh nghiệp T T T T 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp T T 1.2 Tổng quan tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp T T 1.2.1 Cơ sở lý luận chung hoạt động tín dụng ngân hàng T T 1.2.2 Khái niệm tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp T T 1.2.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng KHDN T T 1.2.4 Chất lượng tín dụng NHTM khách hàng doanh nghiệp 13 T T 1.2.5 Phương pháp đánh giá tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp: 14 T T 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp 16 T T 1.3.1 Các nhân tố từ bên 16 T T 1.3.2 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 19 T T 1.4 Bài học kinh nghiệm từ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nước khu T vực: 23 T 1.4.1 Kinh nghiệm từ Thái Lan 23 T T 1.4.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 23 T T 1.4.3 Kinh nghiệm Singapore 24 T T 1.4.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 25 T T CHƯƠNG THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH T HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VN – CN THỪA THIÊN HUẾ 28 T 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Công Thương VN Chi T nhánh Thừa Thiên - Huế năm gần 28 T 2.1.1 Về công tác huy động vốn 28 T T 2.1.2 Về công tác tín dụng 30 T T 2.1.3 Hoạt động dịch vụ ngoại hối 33 T T 2.1.4 Nghiệp vụ bảo lãnh 34 T T 2.1.5 Công tác phát triển thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử 34 T T 2.1.6 Các mặt công tác khác 35 T T 2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân T hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010 – 2014 37 T 2.2.1 Số lượng khách hàng 37 T T 2.2.2 Tổng dư nợ 39 T T 2.2.3 Các tiêu tốc độ tăng trưởng 42 T T 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh T nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010 – 2014 47 T 2.3.1 Các nhân tố từ bên 47 T T 2.3.2 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 51 T T 2.4 Kết luận chung kết hạn chế hoạt động tăng trưởng TDDN Vietinbank CN Huế…………………………………………………………… 58 T 2.4.1 Kết đạt được……………………… ……………………………….… 58 T 2.4.2 Hạn chế ……………………… ……………………………………….….58 T 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 58 2.4.3.1 Xuất phát từ phía doanh nghiệp 58 2.4.3.2 Xuất phát từ phía ngân hàng .59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG T DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 60 T 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN T Thừa Thiên Huế khách hàng doanh nghiệp địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015 - 2020 60 T 3.1.1 Định hướng chung 60 T T 3.1.2 Định hướng cho vay nhóm KHDN 63 T T 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp ngân hàng Thương T mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 63 T 3.2.1 Nhóm giải pháp sách cho vay 64 T T 3.2.1.1 Xây dựng sách khách hàng linh hoạt 64 T T 3.2.1.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp với phân khúc KHDN 66 T T 3.2.2 Thực tốt có hiệu quy trình nghiệp vụ cho vay 70 T T 3.2.3 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn 75 T T 3.2.4 Thực tốt công tác phân tích, định hướng thông tin tín dụng hoạt T động Ngân hàng 78 T 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ kèm theo 80 T T 3.2.6 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý cán tín dụng 81 T T 3.3 Một số kiến nghị 83 T T 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 83 T T 3.3.2 Đối với nhà nước 84 T T 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 87 T T KẾT LUẬN 89 T T DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 T T Nếu khách hàng cố tình không giao tài sản cho ngân hàng xử lý, không thực yêu cầu đáng ngân hàng, cố tình tranh chấp, chây ỳ…ngân hàng cần khởi kiện tòa xử lý tài sản theo kết luận tòa án Việc xử lý tài sản đảm bảo cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng Trong thời gian chưa xử lý tài sản, ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để thu giữ, khai thác, sử dụng tài sản nhằm tạo nguồn thu nợ Ngân hàng cần đề biện pháp xử lý thích hợp trường hợp tài sản xử lý xong không đủ thu hồi nợ Về phía khách hàng phải yêu cầu nhận nợ số thiếu phải cam kết, lập kế hoạch trả nợ cụ thể Trường hợp khách hàng không nhận nợ phải xử lý theo quy định pháp luật Ngoài ra, trường hợp tài sản định giá cao chủ quan cán ngân hàng dẫn tới tổn thất phải quy trách nhiệm bồi hoàn 3.2.4 Thực tốt công tác phân tích, định hướng thông tin tín dụng hoạt động Ngân hàng a) Thực tốt công tác phân tích tín dụng Với chức quản lý kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng, hoạt động Ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà ngành khác So với kinh doanh ngành kinh tế khác hoạt động Ngân hàng có nhiều rủi ro Nhất kinh tế thị trường nay, ngành Ngân hàng phải huy động tạo nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu kinh tế thành phần kinh tế Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi NH TMCP CT VN CN Thừa Thiên Huế Ngân hàng khác phải nâng cao chất lượng hiệu sử dụng vốn có công tác tín dụng Ngân hàng Muốn Ngân hàng cần phải biết đối tượng đầu tư thu hồi vốn vay Việc phân tích tín dụng giúp cho Ngân hàng nhìn nhận logic tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ tại, dự kiến hướng phát triển tương lai Trên sở đánh giá xác đối tượng để có sách thích hợp, nhằm nâng cao sử dụng vốn vay 78 Trên sở đánh giá thực trạng sản xuất kinh doanh tình hình tài doanh nghiệp, xem xét xu hướng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế Đây để Ngân hàng đánh giá cấu chất lượng tín dụng, khả thu nợ lập kế hoạch cung cấp tín dụng theo đối tượng cho vay lĩnh vực bỏ vốn b) Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp thời kỳ Việc nghiên cứu khả mở rộng hay thu hẹp tín dụng thực số vấn đề sau: Phân tích tác động sách Đảng Nhà nước đến hoạt động tín dụng hoạt động ngành kinh tế khác Điều có ý nghĩa thiết thực, có nhận thức tác động hạ thấp rủi ro thay đổi sách Nghiên cứu nhu cầu thị trường để từ có nhìn tổng quát nhu cầu thị trường sản phẩm ngành sản xuất, kinh doanh thời điểm biến động tương lai Trên sở nghiên cứu trên, NH TMCP CT VN Chi nhánh Thừa Thiên Huế nắm bắt khả mở rộng hay thu hẹp ngành kinh tế thời kỳ, để từ định mở rộng hay thu hẹp tín dụng ngành tránh rủi ro biến động môi trường kinh doanh Thực biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng kết hợp với biện pháp mang tính vĩ mô góp phần hạn chế, ngăn ngừa nợ hạn Ngân hàng, nâng cao chất lượng kinh doanh tín dụng nói chung tín dụng ngắn hạn nói riêng c) Nâng cao chất lượng thông tin Một nguyên nhân gây nên rủi ro công tác cho vay NH nói chung thiếu thông tin cách xác từ người vay, từ thị trường từ việc phân tích kinh doanh Vì vấn đề thông tin xử lý thông tin vấn đề đặc biệt quan trọng hoạt động tín dụng để giảm bớt rủi ro, để tìm khách hàng chắn hiệu 79 Đẩy mạnh hoạt động thông tin NH với ngành NH với ngành luật pháp, kiểm toán, thuế, nhằm tránh rủi ro đáng tiếc xảy đến với Chi nhánh, thu hút nhiều đơn vị đến xin vay nắm đủ thông tin họ Có vậy, Ngân hàng ngày mở rộng hoạt động thực nhiều nghiệp vụ mới, phong phú thiết thực 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ kèm theo Hoàn thiện thủ tục pháp lý cho vay, giảm bớt phiền hà cho khách hàng Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu tín dụng Những phiền hà giao dịch cản trở lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Cản trở cần phải thống biểu mẫu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục Ngân hàng làm thay cho khách hàng Ngân hàng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành nhiều thời gian vào công tác giám sát, kiểm tra Thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng nên phối hợp với phòng công chứng Nhà nước, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch với phòng công chứng để giúp khách hàng chứng thực nhanh chóng loại giấy tờ pháp lý có liên quan, chi phí thấp có độ xác cao Giải thích mềm mỏng, đơn giản, dễ hiểu giúp khách hiểu rõ dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, quyền lợi trách nhiệm khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng nên thực tốt vai trò tư vấn doanh nghiệp Trong thời đại nay, kinh tế phát triển, hệ thống thông tin rộng khắp, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực, ngành nghề việc đáp ứng nhu cầu hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn Ngân hàng lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thông tin tình hình kinh tế xã hội, luật pháp, thị trường, giá liên quan đến vấn đề đầu tư doanh nghiệp để đưa định đầu tư cho sản xuất kinh doanh cách đắn sáng suốt 80 Tăng cường dịch vụ tiện ích Ngân hàng Tăng cường dịch vụ tiện ích Ngân hàng góp phần giúp Ngân hàng thu hút khách hàng tối đa, tăng khả huy động vốn Ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hoá hình thức huy động vốn, tìm nguồn vốn huy động ổn định, với lãi suất huy động thấp lãi suất cho vay cao, hoàn thiện đổi sáng tạo chế tín dụng Đưa thị trường số dịch vụ như: phục vụ khách hàng giao dịch, xuống tận sở khách hàng nhận tiền gửi tiết kiệm, mở rộng tiền gửi không kỳ hạn, huy động vốn kỳ phiếu , thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng giúp cho chi nhánh phân tán, giảm thiểu rủi ro nâng cao lợi nhuận Bởi vì, theo truyền thống Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ hoạt động cho vay Nhưng hoạt động lại lĩnh vực chứa nhiều rủi ro bất trắc, Ngân hàng vào bị động sau cho vay Việc quản lý kiểm tra phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng: Khách hàng, Pháp luật, hiệu lực pháp chế Nhà nước, mức độ phát triển kinh tế 3.2.6 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý cán tín dụng Hoạt dộng tín dụng công tác quan trọng hoạt động Ngân hàng, điều đòi hỏi cán tín dụng phải vận dụng kiến thức tổng hợp khoa học tự nhiên, khoa học xã hội kiến thức nghiệp vụ Ngân hàng để xem xét đánh giá tiêu kinh tế, phương thức tổ chức kinh doanh, nguồn cung cấp tiêu thụ sản phẩm, phương án vay trả nợ Do cần phải tiếp tục nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng nhằm xử lý công việc nhanh gọn đạt hiệu cao Cụ thể: Cán tín dụng phải đào tạo đào tạo lại chuyên môn phù hợp với tình hình thị trường Ban lãnh đạo Ngân hàng cần tổ chức tập huấn, tự đào tạo trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình Các cán tín dụng cần trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng để giúp họ có sở thẩm định cho vay, đánh giá tài sản chấp, cầm cố Bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn: trình độ thẩm định, đánh giá dự án nguồn vốn khách hàng 81 kiến thức pháp luật, kiến thức thị trường kinh tế, … bảo đảm người việc thực tốt nhiệm vụ chuyên môn phải có khả tư vấn, giúp đỡ khách hàng việc thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh Xây dựng nguồn nhân lực chìa khóa thành công hàng đầu, trọng công tác tuyển chọn nhân viên tín dụng có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ nghiệp vụ cao, tiêu chuẩn lựa chọn người tài đức để quản lý tài sản ngân hàng Tuyển chọn thêm cán tín dụng đào tạo quy, huấn luyện nghiệp vụ, ưu tiên người có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng cần thiết Đối với cán tín dụng cần áp dụng chế khoán tiêu như: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ hạn Trên sở đó, xác định thu nhập cán tín dụng Bên cạnh cần phải tạo chế kiểm tra, giám sát cán tín dụng, cần quy định rõ chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng Có sách khen thưởng cán tín dụng có lực có tinh thần trách nhiệm, quản lý khoản tín dụng có chất lượng cao Khuyến khích cán tín dụng thường xuyên tự nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ hiểu biết thực tế hoạt động kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho họ học nâng cao trình độ lý luận, Như vậy, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng nâng cao hiệu vốn cho vay Từng bước chuyên môn hóa cán tín dụng, đa số NHTM việc phân công cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ hay phân theo địa bàn, theo thành phần kinh tế Như khó cho việc thu thập xử lý thông tin tín dụng Do vậy, chuyên môn hóa cán tín dụng cần thiết Khi chuyên môn hóa cán bộ, ngân hàng cần chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng (hay nhóm cán tín dụng) cụ thể để phân công người thực cho vay nhóm khách hàng định Việc chuyên môn hóa cán tín dụng góp phần làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay 82 Những vận hội khó khăn, thử thách đòi hỏi ngày cao cán tín dụng Nhiệm vụ trách nhiệm họ nặng nề hơn, đóng góp họ hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung ngày lớn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng NHTM, lành mạnh hoá môi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng xuất “ Sự rồi” có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không “ giám sát từ xa” nhằm ngăn ngừa tổn thất Tổ chức hệ thống thông tin Ngân hàng có hiệu Có thể nói, thông tin Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thời gian qua hạn chế so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng địa bàn tỉnh, chưa kể thông tin thiếu tính đa dạng kịp thời Thời gian tới, để CIC trở thành nguồn thông tin hữu ích cho Ngân hàng địa bàn, cần thực số giải pháp sau: Trước hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá mức “sức khoẻ” khách hàng cấp tín dụng mà đặc biệt KHDN Bởi khu vực tỏ có nguy tạo tổn thất nhiều cho Ngân hàng Xuất phát từ thực trạng Ngân hàng thiếu thốn thông tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh họ “Sức khoẻ” bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ việc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hữu, hệ số tài bản, khó khăn tài chính, kinh doanh, quản trị, 83 CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan doanh nghiệp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với Ngân hàng Điều khuyến khích Ngân hàng địa bàn NHTM nước tích cực tham gia vào CIC Cần hoàn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: Điều kiện đội ngũ nhân (kiến thức công nghệ thông tin, kiến thức Ngân hàng đại, ), điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin Hoàn thiện quy chế lưu thông hối phiếu, kỳ phiếu thương mại chứng từ có giá khác Nghiệp vụ cho vay qua phương thức cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá nghiệp vụ cho vay an toàn, phòng chống rủi ro tín dụng Hiện Việt Nam ban hành Luật công cụ chuyển nhượng ngày 29/11/2005 chưa thực vào sống Các chứng từ chưa thực sử dụng nhiều bên cạnh phương thức giải chứng từ khách hàng không trả nợ vay, bất lợi thời gian cho Ngân hàng 3.3.2 Đối với nhà nước Tăng cường quản lý doanh nghiệp Nhà nước, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nước Trước hết, nhà nước cần thay đổi phương pháp quản lý doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp nhà nước Thực tế lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam hạn chế, trình độ nguồn nhân lực không cao khả quản trị nhân lực kém, nhà nước cần thiết điều chỉnh chế, sách nhằm quản lý chặt chẽ hoạt động doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhà nước cần triệt để thực trình cải cách doanh nghiệp, giữ lại doanh nghiệp làm ăn hiệu doanh nghiệp có tính định hướng kinh tế, doanh nghiệp lại cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập 84 Nhà nước cần đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp nhà nước đầu tư tài sản cố định định kỳ bổ sung vốn lưu động theo nhu cầu tái sản xuất mở rộng Có giải pháp khắc phục phận doanh nghiệp Nhà nước làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khu vực quốc doanh quốc doanh Tiến hành lọc, hợp doanh nghiệp Nhà nước đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước hoạt động ngành nghề, địa bàn Quá trình lọc, hợp nhất, sát nhập tiến hành đường tự nguyện bắt buộc Chú trọng quy hoạch ngành nghề, xác định nhu cầu vốn, sản lượng đầu tạo việc làm, để thực tốt trình Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu công nghiệp hoá - đại hoá đất nước mà Đại hội Đảng IX đề ra, Nhà nước cần trọng đến số vấn đề: Trước hết, NHTM công cụ thực thi sách tiền tệ Nhà nước nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời tổ chức kinh doanh tiền tệ kinh tế thị trường Do vậy, để tạo điều kiện cho NHTM kinh doanh hiệu cần phải tạo lập chế riêng áp dụng cho chúng Ngoài chế áp dụng chung cho loại hình doanh nghiệp, NHTM cần bình đẳng doanh nghiệp khác hoạt động kinh doanh; quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phía, nhiều hình thức; trích lập quỹ dự phòng tổn thất để bù đắp rủi ro, tạo điều kiện an toàn kinh doanh Ngoài ra, hoạt động tín dụng có chức kiểm soát hoạt động kinh tế đồng tiền, ngăn ngừa tượng nợ nần dây dưa, chiếm dụng vốn lẫn doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất, lưu thông hàng hoá xây dựng bản, nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hoá lưu thông tiền tệ, NHTM cần quyền ưu tiên yêu cầu doanh nghiệp vay vốn gửi báo cáo tài công khai kiểm toán để Ngân 85 hàng thu thập thông tin nhằm giám sát, kiểm tra, đánh giá tình hình khách hàng có liên quan đến việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo hiệu tín dụng Bên cạnh đó, Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng; xoá dần quy định có tính chất can thiệp trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM Ngoài ra, Nhà nước cần có biện pháp hữu hiệu gồm kinh tế hành buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm toán bắt buộc Để tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, nhà nước cần có sách bảo vệ quyền lợi người sản xuất, chống hàng giả, hàng lậu giúp doanh nghiệp yên tâm sản xuất Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần đạo quan hành pháp, không hình hoá quan hệ kinh tế, thời gian qua có nhiều quan hệ kinh tế bị hình hoá không với chất nó, tạo tư tưởng hoang mang cho doanh nghiệp, TCTD Nhà nước cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hoá ngân hàng, để đổi toàn diện triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nhiều bất cập, lạc hậu Ngoài nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trò ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước doanh nghiệp có giấy phép đăng ký kinh doanh như: cấp giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, cần tiến hành thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả… cách nghiêm khắc 86 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Khuyến khích chi nhánh mở rộng quy mô cho vay, đa dạng hoá hình thức cho vay dịch vụ Ngân hàng NH TMCP CT VN Chi nhánh Thừa Thiên Huế chi nhánh trực thuộc NH TMCP CT Việt Nam Do hình thức cho vay thông thường Chi nhánh với khách hàng mình, số hình thức cho vay khác có liên quan cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức tín dụng, tăng khoản vay trung dài hạn nhằm nâng cao cấu dư nợ cho vay vốn đầu tư Chi nhánh phải có văn hướng dẫn, đạo Tổng giám đốc NH TMCP CT Việt Nam thực Hơn nữa, theo quy định, Chi nhánh NH TMCP CT cho vay doanh nghiệp thành lập bắt buộc phải có tài sản chấp vay vốn Ngân hàng Tất quy định nhằm đảm bảo an toàn cho Chi nhánh, song phần hạn chế khả mở rộng cho vay NH TMCP CT VN Chi nhánh Thừa Thiên Huế nói riêng Chi nhánh NH TMCP CT VN nói chung NH TMCP CT Việt Nam cần khuyến khích Chi nhánh việc đa dạng hoá hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mô cho vay, qua đạt tiêu mà NH TMCP CT Việt Nam giao cho Chi nhánh Tăng cường công tác thông tin chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Từ cuối năm 2010, NHCT Việt Nam triển khai áp dụng chương trình phần mềm Quản lý rủi ro hoạt động – Oprick Monitors Qua trình thực hiện, chương trình vận hành tương đối tốt, đảm bảo truy cập, phân tích lưu trữ cung cấp thông tin khách hàng vay vốn NHCT Trong thời gian tới, nên mở rộng mối quan hệ mua - bán thông tin NHCT với Ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn, thực việc kết hợp tín nhiệm khách hàng chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh kịp thời, xác đầy đủ 87 Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán NH TMCP CT Việt Nam mở lớp bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán Ngân hàng toàn hệ thống hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh lĩnh vực Đồng thời cung cấp đầy đủ tư liệu, văn pháp quy, quy chế hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định liên quan khác Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN NHCTVN Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật TCTD NHCTVN có văn đạo thực nhìn chung chậm Do NHCTVN cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NHNN việc thi hành luật TCTD văn luật NHNN, văn ngành có liên quan cách kịp thời Các văn bản, định NHCTVN ban hành tới NHCTVN Chi nhánh Thừa Thiên Huế chi nhánh khác hệ thống NHCTVN cần hướng dẫn, triển khai kịp thời, cụ thể Phát triển cho vay vấn đề mà ngân hàng thương mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, đó, phát triển cho vay KHDN vấn đề thiết thực địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế Thực trạng cho vay KHDN NHCTVN VN Chi Nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2010 - 2014 vừa qua cho thấy việc phát triển cho vay KHDN đạt kết định, số hạn chế Đề tài đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng Đây giải pháp thiết thực mà theo thực góp phần đưa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đạt thành cao 88 KẾT LUẬN Trong kinh tế nước nay, hoạt động tín dụng doanh nghiệp kênh cung cấp vốn chủ lực vô quan trọng đóng góp vào phát triển doanh nghiệp Bên cạnh nghiệp vụ chủ lực đem lại lợi nhuận cho NHTM Tăng trưởng tốt công tác cho vay doanh nghiệp cải thiện tình hình kinh doanh Ngân hàng mà gián tiếp góp phần vào thành công doanh nghiệp, qua thúc đẩy thực mục tiêu kinh tế - xã hội đất nước Việt Nam Trong trình phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế cho thấy hoạt động tín dụng doanh nghiệp hoạt động vô quan trọng góp phần lớn vào việc hoàn thành tiêu hàng năm nhánh Bên cạnh cho thấy thành đạt giai đoạn 2010-2014 công tác tín dụng nói chung công tác tín dụng doanh nghiệp nói riêng góp phần vào thúc đẩy kinh tế xã hội địa bàn Tỉnh Thừa Thiên Huế Tuy nhiên thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhiều vấn đề cần giải tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN thiếu bền vững, tỷ trọng tín dụng KHDN cao, chất lượng tín dụng diễn biến phức tạp đòi hỏi cần áp dụng nhiều biện pháp từ xuống qua cải thiện dần mặt hạn chế, khó khăn gặp phải áp lực từ cạnh tranh NHTM khác qua bước đưa công tác tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng tăng trưởng bền vững, định hướng NHCTVN, điểm sáng việc hoàn thành tiêu chi nhánh toàn hệ thống Qua thời gian nghiên cứu thực tế công tác Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế tác giả hoàn thành việc triển khai nghiên cứu đề tài đề xuất số giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc “ Phát triển - An toàn - Hiệu “ Ngân hàng 89 Mặc dù có nhiều cố gắng, thời gian khả có hạn, chắn luận văn tránh khỏi hạn chế thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý xây dựng Thầy Cô để luận văn hoàn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tham khảo (1) TS.Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM (2) PGS.TS Sử Đình Thành (2008), Nhập môn tài tiền tệ, Nhà xuất lao động xã hội (3) GS.TS Lê Văn Tư (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài (4) Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân (5) Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Văn pháp luật (1) Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (2) Theo Luật Các công cụ chuyển nhượng số 49/2005/QH11 ngày 29/11/2005 (3) Theo Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 việc phân loại nợ đối với nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (4) Theo định số 1085/QĐ-NHNN ngày 23/08/2013 việc xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng (5) Theo Công văn số 7558/NHNN-TD ngày 14/10/2013 việc tháo gỡ khó khăn cho người vay vốn (6) Theo Công văn số 5342/NHNN-TTGSNH ngày 24/07/2014 việc giải khó khăn vướng mắc, kiến nghị, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Một số tài liệu khác (1) Báo cáo thường niên Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 20102014 (2) Báo cáo tài Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2010-2014 (3) Công văn quy định quy trình cho vay Vietinbank 91 (4) Tạp chí Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 2013, 2014 92 [...]... dụng của khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế 4 CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Đặc trưng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 1.1.1 Khái niệm và đặc trưng tín dụng đối với doanh nghiệp a) Tín dụng là khái... trạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua đó đề xuất các giải pháp tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế 2.2 Mục tiêu cụ thể Các mục tiêu cụ thể của đề tài nghiên cứu này bao gồm: - Phân tích và đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế. .. vậy, tín dụng đối với doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại là hình thức ngân hàng cấp tín dụng (bằng các nghiệp vụ như cho vay, chi t khấu, bảo lãnh và các nghiệp vụ khác) đối với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh và đầu tư của doanh nghiệp đó b) Đặc trưng tín dụng doanh nghiệp trong ngân hàng thương mại: So với hình thức tín dụng với khách hàng. .. rộng tín dụng đối với doanh nghiệp cũng là một mục tiêu trọng tâm ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của cả chi nhánh góp phần tăng trưởng thị phần, mang lại lợi nhuận qua đó thúc đẩy chi nhánh phát triển hơn nữa trong tương lai Xuất phát 1 từ thực tiễn đó, tôi đã chọn đề tài là Tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế ... hàng chi n lược chi m tỷ trọng lớn trong các đối tượng quan hệ tín dụng Từ đó, việc tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp về doanh số cho vay, dư nợ và sản phẩm tín dụng được các ngân hàng tại mỗi quốc gia đặc biệt quan tâm Từ cơ sở lý luận về tín dụng doanh nghiệp được làm rõ ở phần 1.1, tác giả đưa ra khái niệm về tăng trưởng tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp được dùng... về nghiệp vụ ngân hàng, các giải pháp hỗ trợ và các kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế 6 Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được kết cấu gồm ba chương như sau: Chương 1: Tổng quan về tín dụng ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng tăng trưởng tín dụng. .. làm sáng tỏ một vài vấn đề lý luận về tăng trưởng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp - Ý nghĩa thực tiễn: Phân tích thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế và các nhân tố ảnh hưởng Từ đó phân tích các mặt hạn chế, những mặt tồn tại và xác định nguyên nhân Đề xuất... chất lượng đầu tư tín dụng Muốn tăng trưởng tín dụng cao, ngân hàng phải có giới hạn cho phép về chất lượng tín dụng qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Với những chỉ tiêu trên góp phần đánh giá đúng bản chất tăng trưởng tín dụng KHDN nhưng vẫn đảm bảo tốt chất lượng tín dụng Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với hiệu quả tín dụng Nếu tăng trưởng tín dụng mà chất lượng tín dụng giảm sẽ khiến... năm 2014 tăng trưởng tín dụng mới chỉ tăng trưởng trên 1% so với mục tiêu 12%-14% cả năm Các ngân hàng thương mại quốc doanh vẫn chi m tỷ lệ cao về thị phần cho vay và huy động, tuy nhiên khối ngân hàng thương mại cổ phần ngày càng hoạt động linh hoạt và dần chi m lĩnh thị phần Các ngân hàng TMCP tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay khách hàng doanh nghiệp Mặc dù vậy các doanh nghiệp vẫn... vốn tín dụng từ các ngân hàng thương mại cổ phần để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, nên hoạt động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp đang gặp nhiều khó khăn Với mối quan tâm cùng các giải pháp hỗ trợ của nhà nước để doanh nghiệp phát triển nên doanh nghiệp là đối tượng khách hàng mà các tổ chức tín dụng rất quan tâm Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế ... trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua đề xuất giải pháp tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế 2.2... trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 Đặc trưng hoạt động tín dụng doanh. .. quan tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Chương 2: Thực trạng tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương VN - CN Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp tăng trưởng