BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ******* TRẦN THÙY TRANG MSSV: 40663573 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG LỚP : TN06A3 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHAN THỊ MINH HUỆ TP HCM - 2010 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU x Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2.Bản chất tín dụng 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.1.4.Nguyên tắc tín dụng 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2.Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1.Chỉ tiêu đònh lượng 1.2.2.2.Chỉ tiêu đònh tính 13 1.2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.2.3.1.Các nhân tố từ phía ngân hàng 14 1.2.3.2.Các nhân tố từ phía khách hàng 15 1.2.3.3.Các nhân tố khác 16 1.3.Ý nghóa việc nâng cao chất lượng tín dụng 16 1.3.1.Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế 16 SVTH: Trần Thùy Trang Trang i Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 1.3.2.Chất lượng tín dụng tồn phát triển ngân hàng thương mại 17 Chương 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo & PTNT – CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI 19 2.1 Lòch sử hình thành phát triển 20 2.2 Chức nhiệm vu ï 22 2.3 Tổ chức máy quản lý 23 2.3.1.Cơ cấu tổ chức máy quản lý 23 2.3.2.Chức năng, nhiệm vụ phận 24 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT – Chi nhánh Mạc Thò Bưởi 26 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI 28 3.1 Quy trình tín dụng tổng quát NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi 29 3.2.Tình hình huy động vốn 35 3.3 Phân tích hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi 38 3.3.1.Doanh số cho vay 38 3.3.1.1.Theo đối tượng 39 3.3.1.2.Theo kì hạn 41 3.3.1.3.Theo mục đích sử dụng vốn 43 3.3.2.Doanh số thu nợ 45 3.3.2.1.Theo đối tượng 46 SVTH: Trần Thùy Trang Trang ii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 3.3.2.2.Theo kì hạn 47 3.3.2.3.Theo mục đích sử dụng vốn 49 3.3.3.Dư nợ 50 3.3.3.1.Theo đối tượng 52 3.3.3.2.Theo kì hạn 53 3.3.3.3.Theo mục đích sử dụng vốn 55 3.3.4.Nợ hạn 56 3.2.4.1.Theo đối tượng 57 3.2.4.2.Theo kì hạn 59 3.2.4.3.Theo mục đích sử dụng vốn 60 3.4 Phân tích chất lượng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi 61 3.4.1.Chỉ tiêu đònh lượng 61 3.4.2.Chỉ tiêu đònh tính 64 3.5 Kết đạt được, tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi 66 3.5.1.Kết đạt 66 3.5.2.Những tồn nguyên nhân 67 Chương 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT – CHI NHÁNH MẠC THỊ BƯỞI 71 4.1 Đònh hướng hoạt động NHNo & PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi thời gian tới 72 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi 73 SVTH: Trần Thùy Trang Trang iii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 4.3 Một số kiến nghò 76 4.3.1.Kiến nghò ngân hàng Nhà Nước NHNo & PTNT 76 4.3.2.Kiến nghò chi nhánh NHNo Mạc Thò Bưởi 77 KẾT LUẬN 79 SVTH: Trần Thùy Trang Trang iv Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TGĐ Tổng giám đốc GĐ Giám đốc GD Giao dòch CN Chi nhánh CIC Trung tâm thông tin tín dụng NHNN TCKT Tổ chức kinh tế SXKD Sản xuất kinh doanh VN Việt Nam CN Chi nhánh MTB Mạc Thò Bưởi SVTH: Trần Thùy Trang Trang v Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 24 Sơ đồ 3.1 : Sơ đồ quy trình cho vay chi nhánh NHNo Mạc Thò Bưởi 29 Bảng 2.1 : Kết kinh doanh NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 26 Bảng 3.1 : Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 35 Bảng 3.2 : Tỷ trọng tình hình huy động vốn 35 Bảng 3.3 : Doanh số cho vay NHNo Mạc Thò Bưởi 38 Bảng 3.4 : Doanh số cho vay phân theo đối tượng 39 Bảng 3.5 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo đối tượng 40 Bảng 3.6 : Doanh số cho vay phân theo kì hạn 41 Bảng 3.7 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo kì hạn 41 Bảng 3.8 : Doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn 43 Bảng 3.9 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo mục đích sử dụng vốn 43 Bảng 3.10 : Doanh số thu nợ NHNo Mạc Thò Bưởi 45 Bảng 3.11 : Doanh số thu nợ phân theo đối tượng 46 Bảng 3.12 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo đối tượng 46 Bảng 3.13 : Doanh số thu nợ phân theo kỳ hạn 47 Bảng 3.14 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo kỳ hạn 48 SVTH: Trần Thùy Trang Trang vi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Bảng 3.15 : Doanh số thu nợ phân theo mục đích sử dụng vốn 49 Bảng 3.16 : Tỷ trọng doanh số cho vay phân theo đối tượng 49 Bảng 3.17 : Tổng dư nợ chi nhánh Mạc Thò Bưởi 50 Bảng 3.18 : Dư nợ phân theo đối tượng 52 Bảng 3.19 : Tỷ trọng dư nợ phân theo đối tượng 52 Bảng 3.20 : Dư nợ phân theo kì hạn 53 Bảng 3.21 : Tỷ trọng dư nợ phân theo kì hạn 53 Bảng 3.22 : Dư nợ phân theo mục đích sử dụng vốn 55 Bảng 3.23 : Tỷ trọng dư nợ phân theo mục đích sử dụng vốn 55 Bảng 3.24 : Nợ hạn phân theo đối tượng 57 Bảng 3.25 : Tỷ trọng nợ hạn phân theo đối tượng 57 Bảng 3.26 : Nợ hạn phân theo kì hạn 59 Bảng 3.27 : Nợ hạn phân theo mục đích sử dụng vốn 60 Bảng 3.28 : Thể nợ hạn chi nhánh 61 Bảng 3.29 : Thể tình hình nợ hạn chi nhánh 61 Bảng 3.30 : Thể vòng quay tín dụng 62 Bảng 3.31 : Thể thu nhập từ hoạt động kinh doanh tín dụng 63 Bảng 3.32 : Thể thu nhập từ hoạt động kinh doanh tín dụng 64 SVTH: Trần Thùy Trang Trang vii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Đồ thò 2.1 : Tình hình lợi nhuận NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 26 Đồ thò 3.1 : Nguồn vốn huy động NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 36 Đồ thò 3.2 : Thể doanh số cho vay 39 Đồ thò 3.3 : Doanh số cho vay theo đối tượng 40 Đồ thò 3.4 : Doanh số cho vay theo kì hạn 42 Đồ thò 3.5 : Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn 43 Đồ thò 3.6 : Doanh số thu nợ NHNo & PTNT MTB 45 Đồ thò 3.7 : Doanh số thu nợ theo đối tượng 47 Đồ thò 3.8 : Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 48 Đồ thò 3.9 : Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn 49 Đồ thò 3.10 : Tổng dư nợ NHNo & PTNT CN Mạc Thò Bưởi 50 Đồ thò 3.11 : Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo đối tượng 52 Đồ thò 3.12 : Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo kì hạn 54 Đồ thò 3.13 : Cơ cấu tổng dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn 55 Đồ thò 3.14 : Cơ cấu tổng nợ hạn cho vay theo đối tượng 58 Đồ thò 3.15 : Cơ cấu tổng nợ hạn cho vay theo kì hạn 59 Đồ thò 3.15 : Cơ cấu tổng nợ hạn cho vay theo kì hạn 60 SVTH: Trần Thùy Trang Trang viii Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Như biết, ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhòp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thò trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thò trường vốn, thò trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng sản phẩm tạo nguồn thu chủ yếu ngân hàng Còn kinh tế hoạt động tín dụng coi đòn bẩy quan trọng nguồn tái, cấp vốn cho doanh nghiệp Chính vậy, làm để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà nhà quản lý ngân hàng, nhà sách nghiên cứu quan tâm Hòa với đổi phát triển toàn hệ thống ngân hàng, NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi năm qua trọng tới hoạt động tín dụng, bước hoàn thiện hoạt động kinh doanh để đáp ứng yêu cầu phát triển ngành kinh tế trình công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Từ lý thực tế trên, với hướng dẫn, bảo ân cần ThS Phan Thò Minh Huệ, tập thể cán NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi, em chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp nâng cao chất lượng tín SVTH: Trần Thùy Trang Trang ix Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 3.5Kết đạt được, tồn nguyên nhân hoạt động tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi 3.5.1.Kết đạt Với nỗ lực phấn đấu, cố gắng nghiêm túc, ngân hàng Agribank Mạc Thò Bưởi đạt thành tựu sau: Chất lượng tín dụng năm qua đạt hiệu Với quy trình chặt chẽ theo sát hoạt động doanh nghiệp trình thực dự án, kòp thời giải vướng mắc khách hàng Những dự án mà ngân hàng tham gia đầu tư giải ngân đạt hiệu kinh tế an toàn cao Ngoài ra, chi nhánh tuân thủ nghiêm ngặt quy trình thẩm đònh, đònh tín dụng nên hạn chế tốt rủi ro tín dụng Nhiều năm liền hoạt động cho vay có hiệu cao Qua đó, nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần quan trọng cho phát triển kinh tế đất nước nói chung thành phố nói riêng Có thể nói công tác thẩm đònh tín dụng chi nhánh nhanh chóng hiệu Nội dung thẩm đònh chi nhánh không đơn thẩm đònh yếu tố tín dụng mà thẩm đònh yếu tố khác như: tình hình tài chính, tình trạng pháp lý chủ đầu tư… theo điều kiện vay vốn quy đònh quy chế cho vay khách hàng NHNN, nhiên thẩm đònh dự án đầu tư nội dung quan trọng quy trình thẩm đònh tín dụng Trong năm qua ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn nên nguồn vốn ngày tăng trưởng với tốc độ cao Với khả vốn SVTH: Trần Thùy Trang Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ liên tục mở rộng, chi nhánh đáp ứng đầy đủ kòp thời nhu cầu vốn tín dụng kinh tế Doanh số cho vay chi nhánh năm sau cao năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Ngân hàng trọng đáp ứng nhu cầu vốn đối tượng tổ chức kinh tế đối tượng có dư nợ cao ngân hàng Công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi thích hợp với kinh tế thò trường Phong cách phục vụ, giao dòch, văn minh lòch tạo ấn tượng, uy tín khách hàng, tăng số lượng khách hàng, mở rông thò phần Tỷ lệ nợ hạn giảm theo năm Đó thành công lớn ngân hàng năm qua Chi nhánh đặt quận trung tâm thành phố, nơi thu hút đông đảo thành phần kinh tế dân cư, khu trung tâm tài thành phố, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc tiếp cận mở rộng quan hệ với khách hàng 3.5.2.Những tồn nguyên nhân 3.5.2.1 Những tồn Như nói trên, NHNo & PTNT Mạc Thò Bưởi ngân hàng có chất lượng tín dụng Tuy nhiên để hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển ổn đònh, bền vững hạn chế thấp rủi ro, ngân hàng cần có biện pháp, giải pháp nhằm trì tiêu đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn hội nhập mở cửa SVTH: Trần Thùy Trang Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Trong công tác thu thập số liệu sử dụng để làm thẩm đònh chưa xác, chưa đầy đủ làm tăng nguy đánh giá sai lệch khách hàng vay vốn hiệu dự án Nguyên nhân đònh chế tài doanh nghiệp chưa chặt chẽ, đơn vò sử dụng nhiều loại báo cáo tài để cung cấp cho quan khác nhau, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp chưa lên sàn chứng khoán số liệu doanh nghiệp đưa hạn chế Từ ảnh hưởng đến việc phân tích thông tin khách hàng thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho trình thẩm đònh thiếu tính xác cao Một kênh hữu ích tham khảo thông tin CIC thông tin không thường xuyên cập nhật không đầy đủ, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Nợ hạn tăng qua năm Cụ thể, nợ hạn cá nhân tăng cao, tập trung chủ yếu kì hạn trung – dài hạn cho vay tiêu dùng CBTD phải kiêm nhiệm nhiều khâu quy trình tín dụng Đây trách nhiệm nặng nề CBTD, tăng nguy phát sinh rủi ro tín dụng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trình độ cán chuyên môn: Đa số cán trẻ, có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi kinh nghiệm thiếu kinh nghiệm hoạt động tín dụng (như lónh vực chứng khoán, tài sản cố đònh vô hình, máy móc, thiết bò… ) Đó yếu tố làm ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh Phường Bến Nghé, quận nơi tập trung đông đảo ngân hàng vốn có trình phát triển lâu dài, sở vật chất hoàn thiện tạo uy tín thò trường tiền tệ Điều tạo môi trường cạnh tranh mạnh mẽ SVTH: Trần Thùy Trang Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ ngân hàng để thu hút khách hàng Do đo,ù chi nhánh phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt để tồn khẳng đònh Lãi suất ngân hàng năm qua biến động, tỷ giá ngoại tệ, giá vàng biến động mạnh gây nhiều khó khăn cho việc kinh doanh ngân hàng, khách hàng 3.5.2.2 Những nguyên nhân Những hạn chế chất lượng tín dụng Agribank Mạc Thò Bưởi nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan gây Từ phía ngân hàng Trong công tác cho vay thẩm đònh khoản vay đến giải ngân thu hồi hết nợ gốc lãi rủi ro xảy khâu làm không tốt chủ quan công tác giáo dục tư tưởng trang bò kiến thức cho đội ngũ cán trẻ cần thiết để cán tín dụng nhận thấy trách nhiệm để từ họ có ý thức công việc phát sớm rủi ro đưa biện pháp xử lý phù hợp hạn chế nhiều rủi ro Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thông tin thu thập từ bên Nhưng nhiều thông tin không xác, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Agribank Mạc Thò Bưởi với Agribank Việt Nam với NHNN có liên kết hỗ trợ chưa đáp ứng yêu cầu phân tích trung thực tình trạng khách hàng làm ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng SVTH: Trần Thùy Trang Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Công tác đánh giá tài sản chấp: Việc đánh giá tài sản chấp Ngân hàng tự tự đònh giá có tham khảo giá tài sản loại thò trường thời điểm đònh giá Các tài sản chấp mà doanh nghiệp sử dụng để đảm bảo tiền vay chủ yếu đất đai, nhà ở, máy móc thiết bò Mức giá thiết bò thường không ổn đònh nên việc đònh giá khó khăn Điều làm ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng ngân hàng Xét trình độ cán bộ: cán trẻ thiếu kinh nghiệm việc nắm bắt nhu cầu thay đổi thò trường ảnh hưởng đến việc xử lý thông tin công tác tín dụng Từ phía khách hàng vay vốn Một số Khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, tài chưa đầy đủ, khả quản lý điều hành hạn chế, điều gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng hiệu sử dụng vốn chưa cao Các nguyên nhân khác Trong năm 2008, tình trạng lạm phát chuyển sang giảm phát hai tình trái ngược diễn thời gian ngắn làm cho kinh tế khó khăn Hoạt động sản xuất kinh doanh thu hẹp đáng kể, hàng hóa ứ đọng sức tiêu thụ giảm sút, hoạt động xuất trầm lắng, thò trường bất động sản đóng băng Trong giá vàng, ngoai tệ giá số mặt hàng biến động bất thường, chí có thời điểm diễn tình trạng đầu tạo nên sốt giá ảo Đó nguyên nhân dẫn đến nhiều khó khăn cho ngân hàng doanh nghiệp SVTH: Trần Thùy Trang Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT MẠC THỊ BƯỞI Chương trình bày đònh hướng hoạt động chi nhánh thời gian tới, đồng thời đề số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh đưa kiến nghò đến NHNN NHNo Việt Nam 4.1 Đònh hướng hoạt động chi nhánh Mạc Thò Bưởi thời gian tới 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 4.3 Một số kiến nghò SVTH: Trần Thùy Trang Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 4.1 Đònh hướng hoạt động NHNo & PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi thời gian tới 4.1.1 Đònh hướng hoạt động kinh doanh NHNo Việt Nam Phát triển NHNo & PTNT Việt Nam trở thành NHTM lớn hàng đầu Việt Nam phương diện lãi vốn, tổng lợi nhuận, tổng tài sản có, tổng tiền gửi, đảm bảo đời sống cán bộ, công nhân viên bước trở thành ngân hàng tiên tiến khu vực giới Chỉ tiêu phấn đấu: Kế hoạch tăng trưởng dư nợ bình quân 16 – 18% Nợ hạn 3% Tăng trưởng nguồn vốn bình quân 18 – 20% Tỷ trọng cho vay trung dài hạn 40 – 45% Tổng dư nợ Đảm bảo tiền lương tối đa theo quy đònh 4.1.2 Đònh hướng hoạt động kinh doanh NHNo Mạc Thò Bưởi Năm 2010 tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho việc mở rộng kinh doanh, tăng cường nguồn thu từ sản phẩm dòch vụ Tăng trưởng phải gắn với an toàn sinh lời nhằm tăng lực cạnh tranh, mở rộng nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng Tập trung đai hóa công nghệ để phục vụ tốt nghiệp vụ ngân hàng, phát triển sản phẩm, dòch vụ, đặc biệt hoạt động toán quốc tế, tín dụng, xây dựng hệ thống quản lý rủi ro, huy động vốn nhiều hình thức để thu hút khách hàng, nâng cao khả tài SVTH: Trần Thùy Trang Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Phát huy thành tích đạt được, chi nhánh tiếp tục mở rộng phát triển tín dụng Tiếp tục bám sát đònh hướng phát triển Agribank Việt Nam đònh hướng phát triển kinh tế xã hội thành phố Mở rộng tín dụng nhiều biện pháp đảm bảo phương châm an toàn hiệu Hoàn thành dự án xây dựng lại trụ sở 28 – 30 – 32 Mạc Thò Bưởi thời gian sớm chuyển chi nhánh để hoạt động ổn đònh 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi Chất lượng tín dụng phải bảo đảm hiệu kinh doanh ngân hàng hai mặt khả sinh lợi giảm thiểu rủi ro sử dụng vốn, đồng thời thỏa mãn nhu cầu khách hàng Để đạt điều ngân hàng cần có biện pháp sau: 4.2.1 Giải pháp nghiệp vụ: 4.2.1.1 Thẩm đònh chặt chẽ, cẩn thận Đây công việc có ý nghóa đònh đến thành công khoản vay Bất kể khách hàng quan hệ với Ngân hàng hay chưa, cán tín phải thẩm đònh cách cẩn thận Nếu công tác thẩm đònh không tốt dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, sai mục đích dẫn đến nợ hạn hay bò khách hàng lừa đảo… Khi thẩm đònh, cán tín dụng không nên dựa vào báo cáo tài thiếu xác với tình hình thực tế Mà cán tín dụng cần phải xem xét kỹ thấy có bất hợp lý phải kiểm tra, đối chiếu lại Nếu cần thiết phải yêu cầu khách hàng có xác nhận kiểm toán Việc thẩm đònh SVTH: Trần Thùy Trang Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ thực gấp gáp, mà phải thận trọng xem xét nguy có khả xảy ra, không nên muốn tăng doanh số mà bỏ quên chất lượng tín dụng 4.2.1.2 Hạn chế nợ hạn gia tăng Phân đònh kỳ hạn thu hồi nợ lãi vay phù hợp để giúp khách hàng trả nợ thuận lợi hơn, hạn chế tình trạng đủ tiền trả nợ đến hạn có nguồn thu chưa đến hạn trả nên khách hàng dùng vào việc khác Cần nâng cao công tác quản lý hồ sơ, lập sổ sách theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, thực tốt việc đôn đốc thu hồi nợ gốc lãi đến hạn Ngoài công tác đôn đốc thu hồi nợ găn liền với công tác đối chiếu, kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng Thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi xử lý Thực biện pháp thu hồi nợ phù hợp với khoản vay hạn: đôn đốc thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tài sản đảm bảo… để có biện pháp thích hợp giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ cho ngân hàng 2.1.3 Quy trình tín dụng Ngân hàng cần làm tốt việc xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học tuân thủ nghiêm ngặt quy trình trình tổ chức thực đo lường rủi ro từ giai đoạn đầu giải ngân thu hồi hết nợ Quy trình thẩm đònh cho vay cửa bộc lộ nhiều hạn chế Trong đó, hạn chế lớn cán tín dụng thực ba khâu SVTH: Trần Thùy Trang Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ trình cho vay Để hạn chế nhược điểm, nên tham khảo quy trình cho vay số ngân hàng khu vực nên tách quy trình cho vay làm phận: phận quan hệ khách hàng phận thẩm đònh phê duyệt khoản vay 4.2.2 Giải pháp đồng khác 4.2.2.1 Thường xuyên bồi dưỡng đào tạo để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán công nhân viên, có đònh hướng phát triển nguồn nhân lực Vì đa số nhân viên 30 tuổi nên cần phải đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ thường xuyên Nâng cao lực, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ việc làm mang tính liên tục, khả ngoại ngữ tin học, khả phán đoán chủ động việc đón nhận Phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội tài tiền tệ, hiểu biết pháp luật CBTD nhận biết đạt sau chu kì làm việc Để đạt điều đòi hỏi trình làm việc CBTD phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao, dám nghó, dám làm Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức, trung thực cho đội ngũ CBTD quan trọng 4.2.2.2 Chiến lược marketing Nằm vò trí Agribank MTB có cạnh tranh lớn, chiến lược kinh doanh, phát triển cụ thể NH dễ bò mờ nhạt NH khác Tuy ngân hàng có thương hiệu mạnh chi nhánh nên đề chiến lược tự giới thiệu tới doanh nghiệp, công ty hoạt động đòa bàn nguồn KH tiềm hấp dẫn cho NH SVTH: Trần Thùy Trang Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Trong kinh tế thò trường, ngân hàng tìm cách thu hút giữ chân KH mình, cạnh tranh NH vấn đề cạnh tranh lãi suất, thái độ phục vụ, uy tín ngân hàng loại hình dòch vụ ngân hàng Sự cạnh tranh ngày gay gắt khốc liệt NH ý thức phải giữ gìn mối quan hệ cũ không ngừng mở rộng, lôi kéo KH mới, KH tiềm để dần chiếm lónh thò trường Cường độ cạnh tranh tăng lên không làm thay đổi nghiệp vụ mà NH phải thực chiến lược phân khúc thò trường, phát triển sản phẩm NH nên thành lập phận chuyên trách tiếp thò tìm kiếm KH, kết hợp với phận quản lý thu thập thông tin 4.2.2.3 Giải pháp khác Diễn biến tỷ giá lãi suất diễn biến nhạy cảm, hiệu ứng toàn nềân kinh tế Vì vậy, NH cần tăng cường biện pháp tư vấn, hỗ trợ KH, doanh nghiệp nắm bắt thông tin kòp thời, tính toán thực dòch vụ tiện ích NH dòch vụ tỷ giá 4.3 Một số kiến nghò 4.3.1 Đối với NHNo & PTNT: Hoàn chỉnh nâng cao chất lượng hệ thống máy tính, tốc độ máy phải nhanh, thay đổi số máy bò lỗi thời Đặc biệt chương trình phần mềm mạng ngân hàng số chương trình chuyên môn khác phải liên tục nâng cấp phát triển Hệ thống mạng ngân hàng có lúc kẹt mạng gây ảnh hưởng cho tiến độ làm việc nhân viên, quan trọng điều làm thời gian khách hàng SVTH: Trần Thùy Trang Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Hoàn chỉnh hệ thống xếp hạng chấm điểm khách hàng Trong việc xây dựng mô hình chấm điểm tín dụng, ngân hàng cần xét đến tính đặc thù lợi ngành kinh tế Trường hợp doanh nghiệp hoạt động đa ngành nghề phân loại theo ngành nghề/ lónh vực đem lại tỷ trọng doanh thu lớn cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần chuẩn hóa phương pháp phân tích tín dụng theo chiều hướng cho điểm tín dụng để xếp loại khách hàng sử dụng phương pháp hệ thống chuyên gia, nghóa vận dụng nguyên tắc 5Cs (Character, Capacity, Capital, Collateral, Cycle or Conditions) khâu thẩm đònh khoản vay Agribank cần chuyển từ quy trình quản lý rủi ro phi tập trung sang mô hình quản trò rủi ro tập trung, độc lập toàn diện với qui trình thủ tục thống Triển khai xây dựng hệ thống quản trò rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế Cần thực đồng giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng phát triển công nghệ thông tin, phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tăng cường công tác marketing chăm sóc khách hàng, xây dựng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 toàn hệ thống cho tất mặt nghiệp vụ ngân hàng 4.3.2 Đối với NHNo &ø PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi Trong trình thực quy trình tín dụng, nhân viên cần bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nước Ngân hàng cần nên xư ûlý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình SVTH: Trần Thùy Trang Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ Tích cực thu hồi nợ tồn đọng làm giảm bớt áp lực thu, bù chi Cần giải thích cho khách hàng quyền lợi họ khách hàng trả nợ vay trước hạn, từ kích thích họ thực thỏa thuận với ngân hàng Không nên coi trọng tài sản chấp, cầm cố Trong thực tế việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn đặc biệt đất đai Chính tài sản chấp không mục đích mà thực chất phương tiện để giảm thiểu rủi ro Không có tài sản chấp tốt hiệu sản xuất kinh doanh người vay vốn Đây điều mà ngân hàng cần nên áp dụng Tạo môi trường làm việc thân thiện ổn đònh cho nhân viên chi nhánh nhằm ổn đònh sống gia đình để họ phát huy tinh thần làm việc động họ sách lương, thưởng, phụ cấp, vui chơi giải trí hợp lý Chi nhánh nên tổ chức điều tra thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, sản phẩm ngân hàng… để khách hàng đóng góp ý kiến cho CN từ rút kinh nghiệm để ngày tốt Tuy nhiên, để công việc mang lại hiệu thật CN nên trích quỹ riêng CN để mua phần quà dành tặng cho khách hàng có ý kiến đóng góp chân thành phát triển chung toàn chi nhánh SVTH: Trần Thùy Trang Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ KẾT LUẬN - - Nền kinh tế nước ta đà phát triển, đời sống nhân dân ngày nâng cao Vì vậy, hệ thống ngân hàng phải phát triển đại hơn, nghiệp vụ, sản phẩm ngân hàng phải đa dạng, đặc biệt công tác tín dụng cần phải hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao Với 12 năm hoạt động, NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mình, số lượng khách hàng ngày đông, dư nợ tăng trưởng ổn đònh, lợi nhuận năm sau cao năm trước Chi nhánh NHNo & PTNT VN đánh giá hoạt động có hiệu biểu dương cờ đầu NHNo Việt Nam Trong kinh tế nay, chi nhánh phải chòu áp lực cạnh tranh gay gắt ngân hàng hoạt động đòa bàn phải nâng cao chất lượng tín dụng Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm chi nhánh, đòi hỏi phải có đầu tư thỏa đáng, tìm biện pháp phòng ngừa, xử lý hạn chế đến mức thấp trường hợp làm giảm chất lượng tín dụng Chính vậy, Agribank Mạc Thò Bưởi không ngừng phấn đấu để tự hoàn thiện góp phần vào phát triển ngành kinh tế nước nhà SVTH: Trần Thùy Trang Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Hồ Diệu, (2003), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, trang 19 2.Nguyễn Minh Kiều, (2008), Tín dụng thẩm đònh tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Chính, trang 21 Sử Đình Thành – Vũ Thò Minh Hằng, (2006), Nhập môn tài – tiền tệ, Nhà xuất Đại Học Quốc Gia TP Hồ Chí Minh, trang 67 Lê Văn Tề, (1997), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, trang 145 5.Sổ tay tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam 6.http:// www.vbard.com 7.http://www.sbv.gov.vn SVTH: Trần Thùy Trang Trang 80 [...]... Huệ dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi để viết khóa luận tốt nghiệp 2.Mục tiêu đề tài Nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi Một số giải pháp và kiến nghò nhằm nâng cao chất lượng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo &ø PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi 3.Phương pháp nghiên cứu • Sử dụng. .. khóa luận Khóa luận tốt nghiệp được chia làm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Giới thiệu khái quát về NHNo & PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT – chi nhánh Mạc Thò Bưởi SVTH: Trần Thùy Trang Trang x... điều kiện đó, nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề ngày càng được quan tâm vì: Nâng cao chất lượng tín dụng để đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thò trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thò trường Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng làm tốt chức năng trung tâm thanh toán, trung tâm tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng góp phần vào việc điều... nghiên cứu • Sử dụng phương pháp so sánh, đánh giá trực tiếp trên số liệu thu thập • Sử dụng phương pháp tiếp cận tài liệu hồ sơ tại Phòng tín dụng • Sử dụng phương pháp trao đổi trực tiếp với các nhân viên tín dụng 4.Phạm vi nghiên cứu Khóa luận nghiên cứu chủ yếu về chất lượng tín dụng và những tồn tại của nó tại NHNo & PTNT chi nhánh Mạc Thò Bưởi trong ba năm 2007, 2008 và 2009 5.Giới thiệu kết cấu... Th.S Phan Thò Minh Huệ 1.2 .Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát tiển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là ngân hàng và khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động của ngân hàng... khác, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng 1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng là một chỉ tiêu tổng hợp, nó phản ánh độ thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường bên ngoài, nó thể hiện sức mạnh của một ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, ... Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mục tiêu: Nghiên cứu chương cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trong ngân hàng sẽ giúp người đọc nắm được các khái niệm cơ bản về tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng và ý nghóa của việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Nội dung: Để làm nền tảng cho các chương sau,... quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế Do đó, chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng lớn Để có được chất lượng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải có hiệu quả và quan hệ tín dụng phải SVTH: Trần Thùy Trang Trang 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ được thiết lập dựa trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt... vậy sử dụng thêm chỉ tiêu này cho phép đánh giá chính xác hơn chất lượng tín dụng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: Đây chỉ là chỉ tiêu thường được các NHTM tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng... về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1.3 Ý nghóa của việc nâng cao chất lượng tín dụng SVTH: Trần Thùy Trang Trang 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Phan Thò Minh Huệ 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit) xuất phát từ chữ La tinh là credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trên