6.2 Chi trả tiền bảo hiểm 24 Thời gian khiếu nại giải tranh chấp 24 MỤC LỤC IV Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Việt Trang Nam Lời nói đầu Thị trường bảo hiểm kết hợp người Việt Nam 25 PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỂ NGHIỆP vụ BẲO HIỂM KÊT Triển vọng 28 HỢP CON NGƯỜI PHẦN II: TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM KÊT I Lý luậnNGƯỜI chung nghiệp vụ bảo hiểm nguời HỢP CON TẠI PIJCO I Lịch1.sử hình thành vàvà phát Sự hình thành pháttriển triểncủa củaPIJCO nghiệp vụ bảo hiểm người Sự điểm PIJCO 30 đờiĐăc bảo hiểm người Sự Kếtcần quảthiết đạt 32 II khách quan, tác dụng ý nghĩa nghiệp Thuận lợi, khó khăn vụ 3.1.kếtThuận lợi.người 34 bảo hiểm hợp 3.2 Khó khăn 35 Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người II Thực nghiệp vụ bảo hiểm kết họp người trạng Tác triển dụng khai ý nghĩa 2.1 Tác dụng 11 PUCO 2.2 Ý nghĩa 12 III.Nội Côngdung tác khai thác.của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Đối1.1 tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm Va i 1.1 trò Đối công tượng tác bảo khaihiểm thác 37 13 1.2 1.2 Các Phạm biệnvipháp bảo hiểm khai thác 38 14 1.3 1.3 Tinh Không hình thuộc khaiphạm thác vi bảo hiểm 41 Công tác a đề Loại phòng trừ chung hạn chế tổn thất 15 2.1.b Thuận Loại trừ lợi.áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C 47 16 Số 2.2 tiền bảo Khó hiểm khăn phí bảo hiểm 48 Công2.1 tác giám Số tiền định bảo vàhiểm bồi thường 17 3.1 2.2 Công Phí bảo tác giám hiểm.định 49 17 Hiệu 3.2 lực Công bảo hiểm tác bồi thường 51 18 Kết 3.1.kinh Điều doanh kiện bảo hiểm A 4.1 3.2 Kết Điều quảkiện kinhbảo doanh hiểm B 56 3.3 Hiệu Điềuquả kiện bảodoanh hiểm c 4.2 kinh 57 Hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm PHẦN III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN 4.1 Hợp đồng bảo hiểm 20 NGHIỆP VỤ BẲO HIỂM KẾT HỢP CON NGƯỜI TẠI PIJCO 4.2 Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 20 I Đặc điểm tình hình 61 Quyền lợi bảo hiểm II Mục5.1 tiêu phương hướng Quyền lợi người đượcthời bảogian hiểm.tới 21 Mục 5.2 tiêu Quyền lợi người bảo hiểm 63 23 Phương hướng Thủ tục xét trả tiền bảo hiểm 2.1 Phương hướng chung 64 III Một sô giải pháp Giải pháp vĩ mô Giải pháp vi mô 2.1 ng tác khai thác 2.2 ng tác đề phòng hạn chế tổn thất 2.3 Công tác giám định bồi thường a Công tác giám định b Công tác bồi thường 2.4 Đào tạo nhân 2.5 Quan hệ với cấp quyền 2.6 Phí bảo hiểm 2.7 Chống gian lận trục lợi bảo hiểm Kết luận 69 Cô 70 Cô 73 74 76 77 79 80 80 83 Lòi nói đầu “Con người vốn qúy xã hội Mục đích công xây dựng phát triển xã hội nhằm nâng cao đời sống mặt đáp úng nhu cầu ngày tăng thành viên xã hội Mặt khác người lực lượng sản xuất cải vật chất cho toàn xã hội Do có sách biện pháp kinh tế xã hội đề để thực mục tiêu nói trên, sách chế độ bảo hiểm xã hội nhà nước Song chế độ phạm vi số người bảo hiểm hạn chế Mặt khác trợ cấp bảo hiểm xã hội mời đảm bảo chi phí mức tối thiểu người bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn lao động vĩnh viễn, sức lao động nhiều chi phí khác có liên quan Công đổi phát triển kinh tế xã hội đất nước đòi hỏi phải diễn đồng lĩnh vực Bảo hiểm với tư cách ngành dịch vụ mũi nhọn Đảng nhà nước đặc biệt quan tâm Nhiều chủ trương sách ban hành mở hướng cho ngành kinh doanh bảo hiểm Một chủ trương sách việc đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép thành lập công ty bảo hiểm để phát triển vai trò mạnh bảo hiểm công đổi đất nước Công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex ( gọi tắt PIJCO ) thành lập phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đồng thời đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày tăng dân cư Ngoài việc đa dạng hoá nghiệp vụ bảo hiểm quan tâm, nhà nước cho phép doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo quần chúng nhân dân có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người “Bàn VỂ nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công ty cổ phần bảo hiểm Petroỉimex 99 Ngoài phần mở kết luận, chuyên đề chia làm phần: Phần I : Khái quát chung nghiệp vụ bảo hiểm kết họp người Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người PIJCO Phần III: Một số phương hướng đề xuất thời gian tới PHẦN I: KHÁI QUÁT CHUNG VỂ NGHIỆP vụ BẢO HIẾM KẾT HỢP CON NGƯỜI I Lý luận chung vế nghiệp vụ bảo hiểm ngưòỉ Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm người Thực tế sống lao động sản xuất người thường gặp rủi ro bất ngờ tác động tự nhiên, tác động khoa học kỹ thuật người gây thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ họ Để khắc phục hậu rủi ro gây người tìm nhiều biện pháp khác song bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Khắc phục hậu tài sản khó, khắc phục thiệt hại người lại khó tính mạng người vô giá người sống lại sức khoẻ bị giảm sút khó hồi phục lại ban đầu Vì nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp vụ bảo hiểm người góp phần khắc phục hậu rủi ro xảy ảnh hưởng đến sức khoẻ tính mạng người Trên giới bảo hiểm người xuất hiên sớm mà bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ mầm mông Thời thượng cổ bảo hiểm hàng hải có cam kết bảo hiểm bảo hiểm tù binh trở chuyên tàu Tuy nhiên cam kết nhằm mục đích bồi thường cho chủ tàu nhũng chi phí cỏ thể đảm bảo cho việc mua tù binh làm nô lệ tù binh rơi vào tay bọn cướp biền Thổ Nhĩ Kỳ hay người Mô Thời Trung cổ, quốc gia người da trắng tiến hành chiến tranh xâm lược, bắt tù binh Châu Phi bán họ thứ hàng hóa Thời kỳ xuất hoạt động bảo hiểm cho tù binh mà họ bắt họ có quy định sau: “ Những mua lại tù binh bảo hiểm tù binh nô lệ giá chuộc lại Khoản tiền chuộc người bảo hiểm toán tù binh mua họ trở lại bị bắn chết hay chết khác chết tự nhiên “ Như vậy, họ có khái niệm loại trừ bảo hiểm việc nô lệ bỏ trốn, tự tử hay chết bệnh tật Để ký hợp đồng tàu trở nô lệ phải có bác sỹ chịu trách nhiệm kiểm tra tình hình sức khoẻ nô lệ nhận thức phòng ngừa hạn chế tổn thất Mặc dù, bảo hiểm tù binh bảo hiểm nô lệ có đối tượng bảo hiểm người chưa thực bảo hiểm người người coi vật sở hữu tài sản thứ quy giá trị định Ngày nay, với nhận thức tầm quan trọng bảo hiểm người đóng góp to lớn xã hội, loại hình bảo hiểm phát triển rộng khắp hầu hết quốc gia giới với nhiều hình thức thể loại đa dạng phong phú mang lại nhũng nguồn lợi đáng kể cho công ty bảo hiểm nói riêng cho toàn xã hội nói chung Ớ nước ta, phát triển bảo hiểm người gắn với biến đổi xã hội Từ thời Pháp thuộc, nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng thực để bảo hiểm cho quan lại tầng lớp thị dân miền Nam trước năm 1975 công ty tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm : Bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn Còn miền Bắc, thành lập vào năm 1965 cuối thập kỉ 70 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo Việt) nghiên cứu đến năm 1986 triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Sau công ty bảo hiểm Petrolimex (PUCO) thành lập vào năm 1995 với xu hướng phát triển kinh tế Nhu cầu bảo hiểm người ngày đa dạng phong phú Để đáp ứng nhu cầu đó, PIJCO không ngừng nghiên cứu triển khai nghiệp vụ mới: Bảo hiểm sinh mạng người, bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm du lịch Tuy nhiên phạm vi loại hình bảo hiểm chí bao gồm thiệt hại thân thể người đóng bảo hiểm hậu tai nạn bị rủi ro tai nạn, người ta không muốn nhận khoản tiền mà cần chăm sóc y tế nằm viện phẫu thuật Hơn sống người ốm đau, bệnh tật tránh khỏi mà chi phí nằm viện phẫu thuật tốn Đặc điểm bảo hiểm người Đối tượng bảo hiểm người tính mạng, tình trạng sức khoẻ người mà người vô giá Vì phạm trù quy đối tượng tiền hay giá trị vật chất định Điều chi phối vấn đề kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm người hợp đồng bảo hiểm người không tồn điều khoản giá trị bảo hiểm để xác định mức trách nhiệm người bảo hiểm tính phí bảo hiểm phải vào số tiền bảo hiểm bên tham gia hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức thu nhập, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu người tham gia Sự vận hành đa số nghiệp vụ bảo hiểm người tuân thủ theo nguyên tắc khoán xảy tổn thất người tổn thất hoàn toàn không đo đếm mặt vật chất Chính việc trả tiền bảo hiểm người bảo hiểm thể việc thực nghĩa vụ cam kết với người bảo hiểm không mang ý nghĩa bồi thường tổn thất xảy Bảo hiểm người đầy đủ tính chất bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế tính kinh tế, tính dịch vụ, tính nhân đạo, tính nhân văn cao cả, mà mang tính tiết kiệm đồng thời đối tượng phạm vi rộng chia làm nhiều nghiệp vụ khác nên đáp ứng nhu cầu đa dạng tầng lớp dân cư xã hội Nền kinh tế ngày phát triển, mức sống người dân ngày cao hơn, đồng nhu cầu tham gia bảo hiểm người ngày tăng Vì số nhà kinh tế cho : “ Bảo hiểm người trình độ văn minh quốc gia II Sự cân thiết tác dụng vằ ý nghĩa bảo hiểm kết họp người Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Như phần ta biết, bảo hiểm người đời cần thiết Song nghiệp vụ bảo hiểm người có phạm vi bảo hiểm riêng có nhiều người muốn tham gia đồng thời số nghiệp vụ để đảm bảo cho rủi ro mà gặp phải Với tham gia lúc nghiệp vụ bảo hiểm người cách độc lập chắn tồn số bất cập Với hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, nghiệp vụ bảo hiểm người phi nhân thọ có mục đích trả khoản tiền định người bảo hiểm gặp cố tai nạn, bệnh tật, ốm đau dẫn đến chết thương tật phận khả lao động giảm sút sức khỏe Trong có ba nghiệp vụ bảo hiểm : Bảo hiểm sinh mạng người, bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật coi nhóm bảo hiểm người đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng với phạm vi bảo hiểm tương đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt hại nguyên nhân Đây sản phẩm bảo hiểm mẻ Song đời cần thiết không cho hôm mà cho tương lai lâu dài vì: phạm vi bảo hiểm loại hình bảo hiểm hẹp Trong trình độ nhận thức bảo hiểm người tham gia chưa cao nên nhiều mơ hồ hình thức hỗ trợ lúc khó khăn Khi có rủi ro gây thiệt hại phạm vi bảo hiểm mà người tham gia lựa chọn, người bảo hiểm không nhận khoản tiền để bù đắp thiệt hại Và họ cảm thấy lòng tin, chán nản, thất vọng công ty bảo hiểm từ chối giải bồi thường Do ảnh hưởng không tốt đến vị hình ảnh công ty bảo hiểm cách nhìn nhận người tham gia Hơn người tham gia đồng thời ba loại đơn bảo hiểm người riêng lẻ không tránh khỏi hạn chế sau: -Việc quản lý hồ sơ: Các nghiệp vụ riêng biệt phải có tài liệu quản lý riêng biệt Do có khách hàng tham gia với ba nghiệp vụ riêng phải có ba hồ sơ khác Điều làm tăng chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí quảng cáo cho nghiệp vụ công ty bảo hiểm dẫn đến mâu thuẫn việc giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia Nhưng chi phí không tiết kiệm làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh hiệu kinh doanh công ty bảo hiểm Mặt khác với ba hồ so cồng kềnh dễ nhầm lẫn phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm tạo tâm lý không thoải mái cho người tham gia -Vé nghiệp vụ : Khác với loại hình bảo hiểm khác, người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm đồng thời nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều nhà bảo hiểm khác số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm nhười tham gia Khi xảy cố bảo hiểm có liên quan đến trách nhiệm nhiều hợp đồng việc trả tiền bảo hiểm hợp đồng hoàn toàn độc lập với nhau, độc lập việc thực nghĩa vụ bồi thường cách thức bồi thường VI khách hàng có quyền tham gia ba nghiệp vụ Tuy nhiên nghiệp vụ có trùng lập không cần thiết phạm vi bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm dễ dẫn đến nhầm lẫn kích thích tính trục lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Đây co sở nảy sinh ý tưởng gộp ba nghiệp vụ vào nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công tác quản lý hồ sơ đạt hiệu cao, nhanh gọn tiết kiệm đồng thời việc thuyết phục khách hàng dễ dàng Tác dụng ý nghĩa bảo hiểm kết hợp người 2.1 Tác dụng -Góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Rủi ro bất ngờ ngẫu nhiên không trừ Và rủi ro xảy gây nhiều khó khăn cho người Chẳng hạn thành viên gia đình bị chết thương tật toàn vĩnh viễn chi phí mai táng, chôn cất, nằm viện, thuốc men, phẫu thuật khoản thu thường xuyên Càng khó người trụ cột gia đình xuất loạt nghĩa vụ trách nhiệm như: trả nợ, nuôi dưỡng bố mẹ, nuôi dạy học hành Dù hệ thống bảo đảm xã hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn mang tính tạm thời, trước mắt chưa đảm bảo lâu dài mặt tài Vì tham gia loại hình phần giải khó khăn -Góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề lĩnh vực kinh doanh chủ doanh nghiệp thường mua: bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn cho người làm công người chủ chốt doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định sống tạo lôi gắn bó lúc doanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp bất ổn tài người làm công chủ chốt Những người chủ chốt thường là: kỹ sư trưởng, tay thợ lành nghề, chuyên viên điều hành mạng internet Nếu doanh nghiệp họ khả thu lợi giảm công việc điều hành gặp nhiều khó khăn Do mua bảo hiểm cho họ đảm bảo cho doanh nghiệp khỏi thua thiệt tài tai nạn rủi ro gây mà chi phí bù đắp thay -Thông qua dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ bảo hiểm có đối tượng tham gia đông đảo, nhà bảo hiểm thu phí bảo hiểm hình thành nên quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả dự phòng Khi nhàn dỗi nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế -Bảo hiểm kết họp người công cụ hữu ích để huy động nguồn tiền mặt nhàn dỗi nằm rải rác tầng lớp dân cư xã hội để thực tiết kiệm góp phần chống lạm phát Khi kinh tế phát triển, đời sống 10 Cộng tác viên sở người trực tiếp đứng thu phí bảo hiểm, có rủi ro xảy họ người trực tiếp hướng dẫn người bảo hiểm gia đình họ làm thủ tục bồi thường Đối với cộng tác viên xa trung tâm có trách nhiệm lớn hàng tuần cán công ty xuống sở thường xuyên Do việc sở cộng tác viên phải nắm giữ có biện pháp xử lý kịp thời Chính cần phải có biện pháp đãi ngộ thích hợp cộng tác viên địa bàn khác Đối với cộng tác viên, đại lý nghiệp vụ bên cạnh việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ phải bổ sung kiến thức cần thiết y tế cho họ để công tác bồi thường đạt hiệu cao, nâng cao chất lượng phục vụ, giữ uy tín với khách hàng Nên vào dịp lễ tết công ty nên tổ chức đợt tặng quà kỷ niệm cho khách hàng truyền thống gặp có tổn thất thấp hay đơn vị tham gia với số lượng lớn Món quà nhỏ có dấu ấn công ty bảo hiểm PIJCO vật kỷ niệm gây dược ấn tượng tốt đẹp cho người tham gia c Xây dựng củng cô hoàn thiện chi nhánh bảo Cho tới PIJCO xây dựng chi nhánh Hải Phòng, Đà Nang, Thành phố Hồ Chí Minh, Cần Thơ, Huế, Quảng Ninh, Nghệ An, Khánh Hoà, Quảng Bình, văn phòng đại diện Hà Nội với hệ thống đại lý cộng tác viên tương đối rộng khắp Tuy nhiên thời gian tới, PUCO nên mở rộng mạng lưới văn phòng đại diện đại lý số tỉnh có tiềm như: Nam Định, Hưng Yên, Thái Bình, Thanh Hoá, Thái Nguyên để gần gũi với khách hàng nhằm khai thác triệt để khả Đồng thời mở lớp tập huấn nâng cao trình độ cho đại lý đáp ứng yêu cầu thực tế đặt Những người bán bảo hiểm biết bán bảo hiểm thu nhiều phí mà phải hướng dẫn, giải thích cho 71 người hiểu quyền lợi họ tham gia bảo hiểm kết hợp người Công ty nên có chế độ thưởng phạt đắn cán làm công tác bảo hiểm làm tốt đạt doanh thu cao thưởng, làm sai gây thiệt hại tiền uy tín công ty bị phạt tuỳ theo mức độ vi phạm từ khiển trách, phê bình, tới mức buộc việc, chí bị đưa Công ty có biện pháp khuyến khích thích đáng văn phòng đại diện, đại lý nhằm tạo động lực để họ làm việc tích cực có hiệu cách khen thưởng, nâng cao tỷ lệ hoa hồng theo suất khai thác Mặt khác để nâng cao hiệu hoạt động văn phòng, đại lý, cán công ty xuống co sở để kiểm tra hoạt động họ cách đột xuất khiến họ gắn bó với công việc hơn, có tinh thần trách nhiệm 2.2 Đôi với công tác đề phòng hạn chê tổn thất Để thực tốt công tác PIJCO cần: -Phối họp với quan, quyền địa phương để hướng dẫn người tham gia bảo hiểm ý thực trách nhiệm giữ gìn, tuân theo pháp luật nhà nước giải thích cho họ biết tất rủi ro thuộc trách nhiệm công ty bảo hiểm Mặt khác phải thể quan tâm chăm sóc sức khoẻ mang tính thân thiện bạn tốt họ -Phối họp ngành cảnh sát, giao thông giải toả nút giao thông trọng điểm, xây dựng đường nánh nạn, biển báo, pano ngã ba, ngã tư nơi dễ xảy tai nạn, hướng dẫn họ tránh tai nạn giao thông -Hàng năm công ty nên dành khoản kinh phí để lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất PIJCO trích 3% tổng phí thu Thiết nghĩ khoản tương đối thấp nghiệp vụ chênh lệch chi bồi thường chi đề phòng hạn chế tổn thất cao có nghĩa động chi đề phòng hạn chế tổn thất hạn chế khoản bồi thường lớn 72 (nhiều cần biển báo hạn chế nhiều vụ tai nạn, tác dụng phát huy dài hạn) Vậy công ty nên tăng tỷ lệ chi cho đề phòng hạn chế tổn thất lên Quỹ đề phòng hạn chế tổn thất sử dụng cho mục đích: Chi hỗ trợ cho ngành giao thông Chi hỗ trợ cho ngành y tế việc kiểm tra an toàn vệ sinh thực phẩm đặc biệt vào mùa hè tiêm phòng dịch bệnh, để hạn chế tỷ lệ mắc bệnh mức độ nghiêm trọng loại bệnh dân cư theo phươngchâm: ”phòng bệnh chữa bệnh” Chi cho việc tuyền truyền, giáo dục ý thức an toàn vệ sinh lao động Đối với doanh nghiệp có số lượng người tham gia lớn công ty hỗ trợ cho họ việc chi mua thiết bị bảo hộ lao động Công ty có chế độ khen thưởng thường xuyên quan tổ chức mà tai nạn rủi ro xảy Giảng giải cho người tham gia lợi ích họ tham gia bảo hiểm không quên nói cho họ biết thiệt hại chi phí phát sinh cố ý nhằm trục lợi bảo hiểm không bồi thường Bảo hiểm đảm bảo cho rủi ro ngẫu nhiên ý thức người Tuyên truyền rủi ro tai nạn có khả xảy PIJCO cử cán trực tiếp xuống đơn vị nói chuyện công tác an toàn lao động, nêu rủi ro thực tế xảy số đơn vị gây hậu nghiêm trọng tính mạng tình trạng sức khoẻ người lao động Đề phòng hạn chế tổn thất việc làm quan trọng mang lại lợi ích ngầm cho công ty bảo hiểm nói chung cho PDCO nói riêng 2.3 Công tác giám định bồi thường a Công tác giám định : Trong năm qua, PIJCO có đổi đáng kể công tác giám định Tuy nhiên thực tế công tác gặp phải sai lầm 73 định gây thiệt hại cho công ty Vì thực tốt công tác nhân tố người quan trọng làm mà đòi hỏi PUCO phải sàng lọc cán giám định viên có đầy đủ tiêu chuẩn : giỏi nghiệp vụ giao tiếp, phải công minh có ý thức trách nhiệm cao công việc không làm tổn hại đến lợi ích người bảo hiểm công ty Đặc biệt bảo hiểm kết hợp người có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy giám định viên người cử xuống trường Trong người bảo hiểm gia đình họ phải chịu khó khăn tài mát tinh thần việc cán giám định có mặt để động viên an ủi trợ cấp khoản kinhh phí nhằm giúp họ khắc phục hậu ban đầu để lại ấn tượng tốt đẹp vô công ty Trong điều kiện hoàn cảnh nứơc ta chưa có luật bảo hiểm thức để điều chỉnh quan hệ bảo hiểm mà thực văn luật đòi hỏi cán nghiệp vụ phải có kiến thức định y tế pháp luật, phải tổng quát nội dung văn pháp lý theo trình tự định để dễ dàng vận dụng, giải thủ tục giấy tờ nhanh gọn bỏ bớt thủ tục không cần thiết Để giám định sở đắn phục vụ cho bồi thường công ty cần phải phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan : cảnh sát, bệnh viện để lập biên tai nạn hay hồ sơ bệnh án thu thập thông tin cách đầy đủ có cố rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy Đồng thời phải tổ chức mạng lưới thông tin liên lạc chặt chẽ công ty, chi nhánh văn phòng đại diện để phục vụ tốt cho công tác giám định 74 b Công tác bồi thường : Việc giải bồi thường nhanh, xác, kịp thời làm cho khách hàng thấy bảo hiểm thực người bạn bên cạnh giúp đỡ họ lúc khó khăn, từ họ tuyên truyền cho bạn bè người thân tham gia Khi nhận hồ sơ sở, cán bảo hiểm phải xem xét hồ sơ có đủ thủ tục tiếp nhận hay không, tránh trường họp hồ sơ chưa làm theo yêu cầu, thiếu giấy tờ, thủ tục có liên quan gây khó khăn việc giải bồi thường mà khiến cho khách hàng chờ đợi lâu không cần thiết Sau tiếp nhận hồ sơ, cần tiến hành giám định thiệt hại Việc tiến hành giám định thiệt hại phải xác để vừa đảm bảo quyền lợi cho tham gia vừa tránh thất thoát cho công ty Giám định xong cần hoàn tất hồ sơ cho người bị nạn theo thủ tục nguyên tắc bồi thường giúp họ kịp thời khắc phục khó khăn Đối với rủi ro gây tổn thất lớn tới gia đình nạn nhân tình cảm kinh tế, công ty ứng trước số tiền định hồ sơ chưa hoàn tất để củng cố, động viên chia sẻ gia đình họ Đối với trường họp khó khăn chưa đóng hết phí năm bồi thường theo phần phí đóng công ty nên có khoản hỗ trợ nhân đạo Việc có tác dụng lớn việc tuyên truyền quảng cáo, giúp người dân hiểu rõ tính “ nhân văn, nhân đạo cao ” bảo hiểm nói chung bảo hiểm kết hợp người nói riêng Từ nâng cao uy tín công ty tạo điều kiện cho công tác khai thác sau Bên cạnh đó, công ty cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với ngành : công an, bệnh viên, án để công tác bồi thường tiến hành nhanh chóng, tạo lòng tin cho khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh công ty, thu hút ngày nhiều khách hàng mua bảo hiểm công ty Vấn đề trả tiền bảo hiểm: Đặc thù việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm người phải sử dụng mạng lưới đại lý, cộng tác viên lớn việc trả tiền qua mạng lưới phát sinh nhiều bất cập như: tiền không đến tay người 75 bảo hiểm đầy đủ, cộng tác viên, đại lý, lập hồ sơ giả yêu cầu bồi thường mà người bảo hiểm không biết, thời gian giải hồ sơ trả tiền bảo hiểm kéo dài do: -Người tham gia bảo hiểm người bảo hiểm chưa hiểu sâu bảo hiểm nên việc làm thủ tục giấy tờ bảo hiểm chưa nhanh chóng đầy đủ gây nhiều trở ngại cho PIJCO dẫn đến việc chi trả bị kéo dài Điều giải cách giao trách nhiệm cụ thể cho cộng tác viên khu vực đảm nhiệm theo dõi giám sát hướng dẫn người tham gia bảo hiểm việc làm thủ tục giấy tờ -Tình trạng hồ sơ tai nạn bị lòng vòng qua cấp kéo dài thời gian chí bị hồ sơ phải làm lại phức tạp Bởi PIJCO cần có văn yêu cầu có tai nạn xảy người bảo hiểm, quan xí nghiệp, cộng tác viên nhận hồ sơ gia đình người bảo hiểm chuyển thẳng lên công ty, văn phòng đại diện chi nhánh để họ làm thủ tục giải bồi thường hoàn thành nhanh chóng Để khắc phục tình trạng này, quy trình quy định tiền bảo hiểm toán có biên nhận người hưởng quyền lợi bảo hiểm người uỷ quyền Trường họp không trả trực tiếp trụ sở quan bảo hiểm, bắt buộc phải có thông báo gửi đường bưu điện cho người bảo hiểm để giám định việc trả tiền bảo hiểm 2.4 Đào tạo nhân Trước hết việc tuyển chọn lao động: Đây khâu quan trọng tổ chức nhân định số lượng chất lượng lao động công ty Đối với doanh nghiệp sản xuất, việc tuyển chọn lao động phụ thuộc vào đặc thù ngành hàng sản xuất doanh nghiệp hoạt động kinh doanh mà đặc biệt kinh doanh rủi ro công ty bảo hiểm vấn đề tuyển chọn lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ yêu cầu tất 76 yếu hoạt động kinh doanh đặc biệt PIJCO nên tuyển chọn lao động đáp ứng yêu cầu sau: -Có trình độ hiểu biết chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm đào tạo quy chuyên ngành bảo hiểm -Có khả giao tiếp tốt, động, linh hoạt -Có khả sử dụng thành thạo ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh vì: nước ta bước hoàn thiện hệ thống luật sở hạ tầng dự án đầu tư nước gia tăng nhanh với giao lưu quan hệ với quốc gia giới nên hoạt động đầu tư tăng với tốc độ cao Điều định phần lớn hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này: nhiều công trình đầu tư lớn tham gia bảo hiểm nước ta với khối lượng lớn, ngày đông lượng khách nước tham gia bảo hiểm kết hợp người PIJCO đo vấn đề đào tạo cán chuyên ngành nói tiếng Anh thông thạo cần thiết -Biết sử dụng máy vi tính, máy văn phòng -Có lực thực hành, động, có khả tổ chức đạo nghiệp vụ Về đào tạo : trọng tới việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán Đội ngũ cán PIJCO đa phần trẻ, họ người động, nhiệt tình, có tinh thần trách nhiệm cao thiếu kinh nghiệm thực tiễn kinh doanh bảo hiểm Vì công ty cần tiếp tục đào tạo cách: cử cán tham gia khoá học đào tạo, tham gia hội nghị lĩnh vực kế toán, thị trường bảo hiểm, quản lý kinh doanh bảo hiểm, tổ chức cáclớp đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu dài hạn ngắn hạn giúp cho họ có vốn kiến thức thực tế phong phú 77 2.5 Quan hệ với cấp quyền địa phương Củng cố quan hệ tốt với quyền cấp, quận, huyện nhằm mục đích đưa bảo hiểm kết họp người vào chủ trương cấp địa bàn quản lý Quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người PIJCO giúp đỡ nhiệt tình quan Đảng, Đoàn thể, quyền tổ chức kinh tế xã hội đóng địa bàn mà PUCO có đặt văn phòng đại diện chi nhánh Điều tạo nhiều thuận lợi cho phía công ty việc thực khâu từ khai thác đến giám định, trả tiền bảo hiểm cách hiệu Tuy nhiên giúp đỡ bị động có nghĩa chí thực PUCO có ý kiến đề xuất Bởi chưa thưc thường xuyên hay bị gián đoạn nên không phát huy hết hiệu Trước tình thời gian tới PDCO cần chủ động trực tiếp gặp gỡ, trao đổi, đề nghị lãnh đạo địa phương tổ chức xã hội thực đưa bảo hiểm kết hợp người vào kế hoạch hàng năm Có thể đề xuất số bước công tác sau: -Tổ chức hội nghị bên để soạn thảo xây dựng kế hoạch cụ thể -Chính quyền quận, huyện, địa phương tổ chức phát triển công tác xuống cấp để thực nắm bắt tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người -Mặt khác không chí kết hợp với quyền địa phương mà công ty cần chủ động đến với câu lạc vui chơi, câu lạc thể thao tìm giải pháp hạn chế rủi ro mang đến cho ngưòi 78 2.6 Phí bảo hiểm Phân tích kết kinh doanh số năm so với việc chi trả bồi thường chênh lệch lớn Như công ty giảm phí điều có ý nghĩa lớn việc khuyến khích người tham gia bảo hiểm đồng thời nâng cao sức cạnh tranh với công ty bảo hiểm khác Tuy nhiên, PIJCO phải đảm bảo chi phí kinh doanh, PIJCO nên kiến nghị với Bộ tài xây dựng quy tắc mức phí phù hợp cho loại hình bảo hiểm kết hợp người 2.7 Chông gian lận trục lợi bảo hiểm Hiện việc gian lận trục lợi bảo hiểm ngày tăng trở thành tượng phổ biến Đây nhân tố làm tăng hệ số bồi thường nên ảnh hưởng lớn đến hiệu nghiệp vụ Vì chống gian lận trục lợi bảo hiểm yêu cầu cấp thiết nghiệp vụ bảo hiểm người nói chung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người nói riêng Sự gian lận trục lợi bảo hiểm nảy sinh từ nhiều phía: -Gian lận chứng từ y tế: chứng từ bị làm giả, chứng từ thương tích, số ngày nằm viện tăng lên nhiều so với thực tế -Đưa hồ sơ yêu cầu bồi thường quay lại lần thứ hai -Đưa người danh sách tên vào danh sách người bảo hiểm Để phòng chống tượng PUCO nên quan tâm đến số biện pháp sau: -Kiểm tra hồ sơ đối chiếu xác minh -Kiểm tra hồ sơ yêu cầu bồi thường mắt xích quan trọng trình giải bồi thường Tất sai xót, gian lận xuất phát từ khâu liên quan trực tiếp đến lợi ích họ Do việc kiểm tra hồ sơ đòi hỏi phải kỹ để phát biểu gian lận, trục lợi Công tác thực chủ yếu với cộng tác : bệnh 79 viện, sở y tế qua số việc : kiểm tra danh sách người nhập viện, bệnh án để đảm bảo tính xác chứng từ y tế, mức độ thương tật số ngày nằm viện, đề nghị cán y tế đọc lại phim chụp để đảm bảo tính xác phiếu đọc phim cung cấp Ngoài cần kiểm tra thông tin khác như: số ngày nghỉ việc người bảo hiểm có khớp với số ngày nằm viện hay không Đồng thời quan hệ mật thiết đơn vị, cá nhân liên quan đến thu thập thông tin Vấn đề thông tin đóng vai trò quan trọng nghiệp vụ đặc biệt công tác chống gian lận trục lợi bảo hiểm Các nguồn thông tin chủ yếu gồm: -Thông tin cán bảo hiểm thu thập -Thông tin đội ngũ cộng tác viên cung cấp -Thông tin đơn vị tham gia bảo hiểm cung cấp -Thông tin sở y tế cung cấp Để có nguồn thông tin xác đòi hỏi PIJCO phải tạo dựng mối quan hệ định quan hữu quan: -Thông tin từ sở y tế nguồn thông tin quan trọng tất chứng từ y tế xuất phát từ Tạo dựng mối quan hệ tốt với sở y tế tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra xác chứng từ đồng thời giúp PUCO chống lại hành vi xấu người bảo hiểm -Thông tin từ sở công an hồ sơ nạn Họ xác minh cách xác -Triệt để đấu tranh chống lại hành vi trục lợi bảo hiểm Những biểu gian lận trục lợi bảo hiểm trở thành tệ nạn cần phải xử lý nghiêm túc PIJCO cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc cán tiếp tay cho việc trục lợi bảo hiểm Có thể đưa số biện pháp sau: 80 -Đối với trường hợp người bảo hiểm trực tiếp trục lợi bảo hiểm thông qua việc sử dụng chứng từ giả, đưa hồ sơ quay lại lần thứ Đối với trường hợp để xử lý triệt để, trước hết PUCO từ chối việc bồi thường sau gửi công văn đơn vị tham gia Nếu số tiền bảo hiểm gian lận lớn thiết phải truy cứu trách nhiệm hình tội lừa đảo -Đối với trường hợp bảo hiểm từ phía nhân viên y tế Đây vấn đề đáng lo ngại PUCO họ người cung cấp nhũng chứng từ y tế cho việc giải bồi thường Trong trường họp xử lý sau: gửi công văn việc gian lận cho bệnh viện, truy cứu trách nhiệm hình giá trị gian lận lớn đưa lệnh phương tiện thông tin đại chúng để ngăn ngừa hành vi Trên vài giải pháp nhỏ nhăm góp phần vào việc nâng cao nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công ty cổ phần bảo hiểm PIJCO Tất giải pháp đề cập có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau, bổ sung hỗ trợ cho việc nâng cao hiệu nghiệp vụ Vận dụng giải pháp đảm bảo mục tiêu lớn là: ” Tiết kiệm hiệu z 59 81 KẾT LUẬN Từ đời đến bảo hiểm đóng vai trò quan trọng đời sống kinh tế xã hộicủa quốc gia mối giao lưu quốc tế Dưới hình thái xã hội hay chế kinh tế nào, bảo hiểm sản xuất suất tiến công nghệ giảm xuống mức thấp rủi ro, tai nạn bệnh tật bất ngờ mang lại Hơn việc chuyển đổi kinh tế từ chế kế hoạch hoá tập chung sang chế thị trường có quản lý nhà nước sách mở cửa đưa kinh tế nước ngày tăng trưởng phát triển, đời sống tầng lóp nhân dân cải thiện kéo theo gia tăng cầu bảo hiểm bảo hiểm kết họp người đời với nghiệp vụ bảo hiểm người khác Mặc dù bảo hiểm kết hợp người nghiệp vụ nên không tránh khỏi hạn chế lý luận thực tiễn triển khai quan tâm giúp đỡ Ban lãnh đạo, Bộ tài ủng hộ nhiệt tình quyền địa phương đông đảo quần chúng nhân dân nỗ lực cán công nhân viên PIJCO thực thành công nghiệp vụ Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người chứng tỏ đắn tính ưu việt so với số nghiệp vụ khác nhóm nghiệp vụ bảo hiểm người Điều thể qua hưởng ứng tham gia đông đảo tham gia với mức trách nhiệm ngày cao người tham gia bảo hiểm Hàng năm nghiệp vụ mang lại khoản doanh thu phí chênh lệch thu chi tương đối lớn góp phần tăng trưởng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Thêm vào nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người mang lại hiệu xã hội to lớn tạo dựng môi trường sống an toàn tạo điều kiện cho người tham gia an toàn sản xuất kinh doanh, thiết lập họ ấn tượng tốt đẹp bảo hiểm người bạn 82 tin cậy họ đến với họ họ gặp rủi ro làm vơi mát tình cảm khắc phục thiệt hại tài họ Đây mục đích PUCO bắt đầu triển khai nghiệp vụ Tuy nhiên việc tuyên truyền vận động, giải bồi thường chưa thực làm cho người dân hiểu rõ bảo hiểm Vì nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người cần nghiên cứu bổ sung để đáp ứng nhu cầu mọ người bảo hiểm thực tốt ý tưởng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Thống kê bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Trường Đại học Kinh tế quốc dân Tạp chí bảo hiểm Tài liệu bảo hiểm người PIJCO Các điều khoản hướng dẫn bảo hiểm kết hợp người PUCO Báo cáo tổng kết hàng năm PIJCO 83 Các văn hành PIJCO Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Giáo trình bảo hiểm - Đại học tài kế toán 11 Thời báo tài chính, báo lao động Công ty cổ phần bảo hiểm PIJCO Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Địa chỉ: Số 22 Láng Hạ - Hà Nội Độc lập tự hạnh phúc 84 85 [...]... triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết họp con ngưòi ở Việt Nam 1 Thị trường bảo hiểm kết hợp con người ở Việt Nam Bảo hiểm kết hợp con người và điều khoản về bảo hiểm kết hợp con người do Tổng công ty bảo hiểm (Bảo Việt) ban hành ngày 16/07/1994 thông qua Nghị quyết 1085 / PHH-1994 với ba nghiệp vụ kết hợp : Bảo hiểm sinh mạng 23 Chỉ tiêu Doanh thu Số người tham gia Năm 1998 (triệu đồng) 6431 (người) 116540... và hợp đồng bảo hiểm không tái vì một số ít khách hàng đã không hiểu rõ được bảo hiểm đã lẫn vào số họ tục, bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm 4 Hợp đồng bảo hiểm và huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 4.1 3.2 Hợp kiện đổngbảo bảohiểm hiếmB: Điêu Bảo hiểm hiệu lực kể ngàycon đóng phí bảo hiểm. bản cam kết trách nhệm Hợp đồngc bảo hiểm kếttừhọp người là một 3.3 Điều kiện c : Bảo hiểm. .. của người tiêu dùng làm tăng doanh thu cũng như tạo uy tín cho các công ty bảo hiểm 11 Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người vừa tạo thuận lợi cho người tham gia khi họ muốn có phạm vi bảo hiểm rộng hơn vừa tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm quản lý đơn bảo hiểm Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm kết hợp con người đã tập chung một lượng tiền nhàn dỗi ở các tầng lớp dân cư... từng độ nhómcủa tuổingười cụ thể được và Điều kiện bảo hiểm kết hợp 1.21 0.97 2.16 5.0 được bảo hiểm tính theo cũngphần nhưtrăm phụ của thuộc số tiền vào bảo chi hiểm phí mà người 8 được bảo hiểm bỏ ra khi Nguồn : Công PUCO Bảng Biểubảo ph hiểm bảo hiểm gặp rủi ro tại thờityđiểm ký kết hợp1 :đồng Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với người được bảo hiểm trong những điều... của người được bảo hiểm quyền lợi đó được quy định cụ thể theo từng điều kiện bảo hiểm như sau: a Điêu kiện bảo hiểm A: trường hợp người được bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, PUCO sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm 19 b Điều kiện bảo hiểm B: Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, PUCO sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp. .. sự cố mà người tham gia bảo hiểm đã biết trước khi mua bảo hiểm 2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 2.1 Sô tiền bảo hiểm Khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người có đối tượng bảo hiểm là sinh mạng sức khoẻ và khả năng lao động của con người do đó không xác định được giá trị bảo hiểm Vì thế việc xác định số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào sự thoả thuận của hai bên và phần nhiều... hành triển khai ngay nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người với quy tắc như sau: 24 25 Điều kiện bảo hiểm A: Bảo hiểm cho trường hợp chết do mọi nguyên nhân ( bảo hiểm sinh mạng cá nhân ) Điều kiện bảo hiểm B: Bảo hiểm cho trường họp thương tật thân thể do tai nạn( bảo hiểm tai nạn con người) Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp cho trường hợp ốm đau, bệnh tật, phải nằm viện phẫu thuật ( bảo hiểm trợ cấp nằm viện... định số Bảng 2 : Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người ở 1058/PHH-99 Trong thời gian này, sau nghị định 100 CP ngày 18/12/1993 Bảodoanh Việt Hà từ 1998-2001 của chính phủ về việc kinh bảoNội hiểm Thị trường bảo hiểm Việt Nam đã chứng kiến sự ra đời của một loạt các công ty bảo hiểm như: Bảo Minh, Bảo Long, PVIC, trong đó có sự ra đời đầu tiên của một công ty cổ phần bảo hiểm đó là PUCO... người tham gia bảo hiểm từ đó góp phần thúc đẩy năng suất lao động cao hơn và nâng cao hiệu quả của công việc Bảo hiểm kết hợp con người góp phần làm đa dạng hoá sản phẩm bảo hiểm Nó là sản phẩm của quá trình nghiên cứu thị trường và là kết quả của chính sách sản phẩm hợp lý dựa trên yêu cầu đổi mới và đa dạng hoá của thị trường bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp con người góp phần kích thích thị hiếu của người. .. với Bảo Việt và các công ty bảo hiểm khác đã tạo ra một thị trường bảo hiểm không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng và chiều sâu, chất lượng phục vụ của các dịch vụ bảo hiểm ngày càng được nâng cao đó cũng chính là tác nhân tốt để bảo hiểm kết họp con người phát triển Mặc dù có sự canh tranh gay gắt trên thị trường bảo hiểm đó là việc hạ phí một cách tuỳ tiện nhưng về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người ... nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo quần chúng nhân dân có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người Bàn VỂ nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công ty cổ phần bảo hiểm Petroỉimex 99 Ngoài phần. .. phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm 4.1 3.2 Hợp kiện đổngbảo bảohiểm hiếmB: Điêu Bảo hiểm hiệu lực kể ngàycon đóng phí bảo hiểm. bản cam kết trách nhệm Hợp đồngc bảo hiểm kếttừhọp... vi bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm dễ dẫn đến nhầm lẫn kích thích tính trục lợi bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Đây co sở nảy sinh ý tưởng gộp ba nghiệp vụ vào nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp người công