1 Luận Văn Tốt Nghiệp Đề Tài: Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Mục lục Lời mở đầu Chương 1: vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tROng kinh tế thị trường 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2- Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.2 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N 1.2.2- Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N 1.3 - Kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N 1.3.1- Kinh nghiệm số nước 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 11 2.1 Thực trạng DNV&N Việt Nam 11 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VP Bank 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 14 2.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank 2.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank 16 14 16 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank 2.2.4.1 Tình hình huy động vốn 19 2.2.4.2 Tình hình sử dụng vốn 20 18 2.2.4.3 Các hoạt động khác 23 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 24 2.3.1 Khái quát tình hình hoạt động DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 24 2.3.1.1 Tổng quan DNV&N có quan hệ tín dụng với VPBank 24 2.3.1.2 Một số khó khăn vốn tín dụng DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank 26 2.3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 2.3.2.1 Tình hình tín dụng DNV&N qua năm 29 29 2.3.2.2 Về cấu tín dụng 30 2.3.2.3- Tình hình thu nợ 33 2.3.3- Những kết đạt mặt tồn hoạt động tín dụng DNV&N VP Bank 2.3.3.1- Những kết đạt 34 34 2.2.3.2- Những mặt tồn nguyên nhân 37 Chương 3: Những giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ VP Bank 43 3.1 Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV & N 43 3.1.1 Chủ trương phát triển DNV&N Nhà nước 43 3.1.2 Định hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N VP Bank 3.2 Giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank 47 3.2.1 Đa dạng hoá hoạt động tín dụng DNV&N 47 3.2.1.1 Đa dạng hoá loại hình tín dụng DNV&N 47 3.2.1.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng DNV&N 49 3.2.1.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay: 50 3.2.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNV&N 51 45 3.2.3 Xây dựng chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ VP Bank DNV&N 52 3.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng: 54 3.2.5.1 Về thu thập thông tin 55 3.2.5.2 Về phân tích đánh giá khách hàng 56 3.2.6 Tổ chức tốt công tác huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 57 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay DNV&N VP Bank 59 3.2.8 Tổ chức đào tạo đào tạo lại cán tín dụng VP Bank tập trung nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng 3.3 Một số kiến nghị 63 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Về phía VP Bank 63 68 3.3.3 Kiến nghị DNV&N kết luận 71 Tài liệu tham khảo 73 68 60 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hoá đại hoá đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N công cụ góp phần khai thác toàn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trò to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I : Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank Chương 1: vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tROng kinh tế thị trường 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm đặc trưng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin - Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn có hoàn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: ã Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần ã Tín dụng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn ã Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng 1.2- Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trường 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia Khái niệm DNV&N Việt Nam sau: Là sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo - Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNV&N có số điểm hạn chế ã Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp ã có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao ã có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm ã Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệplớn 1.2.1.2 Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị trường - Về số lượng DNV&N chiếm ưu tuyệt đối - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế nước - Sự phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xã hội 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xã hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học công nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp liên tục thuận lợi - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ cạnh tranh DNV&N - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N 1.3 - Kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan Nền công nghiệp Đài Loan đặc trưng chủ yếu DNV&N Đài Loan, loại DNV&N phải có từ - 10 công nhân, vốn trung bình 1,6 triệu USD phổ biến Chúng chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp, tạo khoảng 40% sản lượng công nghiệp, 50% giá trị xuất chiếm 70% chỗ làm việc Để đạt thành tựu to lớn này, Đài Loan dành nỗ lực việc xây dựng thực thi sách hỗ trợ DNV&N sách hỗ trợ công nghệ, sách nghiên cứu phát triển, sách quản lí, đào tạo sách hỗ trợ tài tín dụng Chính sách hỗ trợ tài tín dụng cho DNV&N cụ thể: - Khuyến khích ngân hàng cho DNV&N vay vốn điều chỉnh mức lãi suất thấp lãi suất thường ngân hàng, thành lập quĩ bảo lãnh tín dụng, qui định tỉ lệ cung cấp tài cho DNV&N phải tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ương Đài Loan yêu cầu NHTM thành lập riêng phòng tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện DNV&N tiếp cận với ngân hàng NHTW sử dụng chuyên 10 gia tư vấn cho DNV&N cách củng cố sở tài chính, tăng khả nhận tài trợ - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: quĩ thành lập Quĩ phát triển, Quĩ Sino-US, Quĩ phát triển DNV&N để cung cấp vốn cho DNV&N qua hệ thống ngân hàng, nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng Từ việc nhận thức khó khăn DNV&N việc chấp tài sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng Nguyên tắc hoạt động quĩ chia sẻ rủi ro với tổ chức tín dụng Từ tạo lòng tin TCTD cấp tín dụng cho DNV&N Kể từ thành lập đến quĩ bảo lãnh cho 1,5 triệu trường hợp với tổng số tiền tương đối lớn Nói chung, với quan tâm Chính phủ sách khuyến khích hữu hiệu, DNV&N Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định làm cho Đài Loan trở thành quốc gia DNV&N mặt kinh tế 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản Từ sau chiến tranh giới thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát triển DNV&N khu vực đem lại hiệu kinh tế cao giải nạn thất nghiệp Chương trình "hiện đại hoá" DNV&N trở thành nhiệm vụ Nhật Bản có hàng loạt sách nhiều mặt ban hành Chi phí cho chương trình "hiện đại hoá" DNV&N chủ yếu tập trung lĩnh vực: Xúc tiến đại hoá DNV&N Hiện đại hoá thể chế quản lý DNV&N Các hoạt động tư vấn cho DNV&N Các giải pháp tài cho DNV&N Trong dành ý đặc biệt việc hỗ trợ tài nhằm giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn trình sản xuất kinh doanh khả tiếp cận tín dụng thấp, thiếu bảo đảm vốn vay Các biện pháp hỗ trợ thực thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng tổ chức tài tín dụng công cộng phục vụ DNV&N Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp DNV&N tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ 59 vốn tín dụng đòi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, không ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, VP Bank cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - VP Bank phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó đòi - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNV&N Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNV&N, sách thuế, sách thương mại, đất đai 60 Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNV&N dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNV&N Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho DNNN Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay không mà liệu doanh nghiệp có phải chấp hay không Ba là: Thành lập Công ty cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNV&N Mô hình nhiều nước áp dụng thành công Bốn là: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Thực trạng chung DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Theo kinh nghiệm nhiều quốc gia, phải có can thiệp Nhà nước việc hỗ trợ DNV&N tiếp cận vốn tín dụng thông qua việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín 61 dụng DNV&N Mục tiêu tạo điều kiện cho DNV&N có khả phát triển không đủ lực tài để khai thác nguồn vốn tín dụng Đây biện pháp để Nhà nước chia sẻ rủi ro với người cho vay, thúc đẩy mở rộng tín dụng DNV&N Việt Nam, từ năm 1995 quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động thí điểm Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Bắc, Trung tâm tư vấn DNV&N Bắc Giang với Viện FES (Friendrich, Erbert - CHLB Đức) Nguồn vốn ban đầu quỹ Viện FES tài trợ 100.000 USD Từ quỹ hoạt động nến bảo lãnh cho nhiều doanh nghiệp hộ sản xuất với số tiền bảo lãnh cho vay lớn 80 triệu đồng nhỏ 30 triệu đồng Thời hạn bảo lãnh từ đến năm tuỳ mục đích đầu tư vào vốn lưu động hay vốn cố định Quỹ sử dụng nguồn vốn để bù đắp rủi ro cho trường hợp cho vay trung, dài hạn theo tỷ lệ quỹ chịu 60% ngân hàng chịu 40% số dư nợ lại Trường hợp cho vay ngắn hạn tỷ lệ 80% 20% NHCT Việt Nam thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng NHCT vừa đóng vai trò người thẩm định xét duyệt cho vay vừa đóng vai người xem xét phát hành bảo lãnh cho vay chưa có đủ tài sản đảm bảo nợ theo quy định chung NHCT Quỹ bảo lãnh tín dụng xét nhận bảo lãnh phần tiền vay chưa đủ tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba Mức độ bảo lãnh tối đa 80% giá trị vay duyệt Như vậy, rủi ro việc đầu tư cho dự án chia cho đối tượng người vay, Ngân hàng cho vay Quỹ bảo lãnh tín dụng Từ kinh nghiệm khả thí điểm thực bảo lãnh tín dụng, đặt sở pháp luật cho quỹ bảo lãnh tín dụng đời - Mô hình hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng: Trong giai đoạn trước mắt, nước ta cần xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng hình thức tổ chức tài Nhà nước với tên gọi “Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N” Việc xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng phải phù hợp với định hướng chiến lược phát triển kinh tế nói chung đặc điểm phát triển DNV&N Quỹ đời hoạt động công cụ hỗ trợ Nhà nước phát triển DNV&N Hoạt động phải nằm phối hợp hỗ trợ 62 Chính phủ, Phòng Thương mại công nghiệp Việt Nam, Hội đồng Trung ương, liên minh HTX Việt Nam, Hiệp hội DNV&N Hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N cần hình thành theo mô hình Quỹ bảo lãnh tín dụng Trung ương số chi nhánh phân theo vùng lãnh thổ gắn liền với khu vực tập trung DNV&N Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N Việt Nam nên tổ chức trung gian Nhà nước doanh nghiệp, định chế tài phi lợi nhuận nằm hệ thống ngân hàng chịu giám sát NHNN Việt Nam - Đối tượng phục vụ quỹ bảo lãnh tín dụng: Đó DNV&N hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại, xây dựng, giao thông vận tải, khai thác Những doanh nghiệp có dự án khả thi, có đủ điều kiện để vay vốn Ngân hàng thương mại chưa có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba theo yêu cầu ngân hàng thương mại Quỹ bảo lãnh tín dụng bảo lãnh cho doanh nghiệp thành lập doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Quỹ sử dụng nguồn vốn để bảo lãnh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn - Nguyên tắc mức bảo lãnh: + Quỹ cấp bảo lãnh cho DNV&N có dự án khả thi tổ chức tín dụng thẩm định có hiệu chủ đầu tư không đủ tài sản chấp + Việc cấp bảo lãnh thực theo chế cộng đồng trách nhiệm phân chia rủi ro Điều có nghĩa quan hệ vay vốn, doanh nghiệp phải có tối thiểu 20% vốn tự có cho dự án, quỹ bảo lãnh cho 80% lại phân chia rủi ro quỹ tổ chức tín dụng theo tỷ lệ 70/30 Khi doanh nghiệp không trả nợ ngân hàng quỹ toán nợ thay cho doanh nghiệp 70% số tiền cam kết bảo lãnh Ngân hàng chịu rủi ro 30% - Điều kiện nhận bảo lãnh: DNV&N thành lập hoạt động theo pháp luật Việt Nam, có dự án kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, nợ đọng thuế, nợ hạn tổ chức tín dụng tổ chức kinh tế khác 63 Doanh nghiệp phải nộp phí bảo lãnh (mức phí vừa qua thực quỹ 2%/ năm) tính số dư nợ thực tế khoản vay bảo lãnh Mức bảo lãnh cho khách hàng không 500 triệu đồng Quỹ bảo lãnh Trung ương không 300 triệu đồng Quỹ bảo lãnh địa phương Đối với khoản vay yêu cầu mức bảo lãnh vượt giới hạn phải hội đồng quản lý quỹ phê duyệt (nguồn 8) Như vậy, hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tín dụng ngân hàng Qũy bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hoõ trợ giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Thông qua quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng va giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bước lành mạnh hoá quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải đưọc khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Năm là: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N Một hạn chế DNV&N đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNV&N cần thiết, đóng vai trò quan trọng nhằm trợ giúp DNV&N lĩnh vực sau đây: - Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động: Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề phạm vi nước, việc quan trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đôị ngũ quản lý DNV&N Đối với chủ DNV&N họ có nhiều kinh nghiệm sản xuất, thành đạt kinh doanh chưa có dịp tiếp xúc cách có hệ thống kiến thức quản lý tài chính, pháp luật cần tổ chức lớp đào tạo theo chủ đề dành cho chủ doanh nghiệp, tổ chức buổi giao lưu, toạ đàm cho doanh nhân trẻ 64 - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi Việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng cho DNV&N, giúp doanh nghiệp biến ý tưởng thành hoạt động kinh doanh thành công phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án sản xuất kinh doanh để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNV&N, doanh nghiệp quốc doanh tự làm Vì cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Có ngân hàng biết mục đích sử dụng, khả sinh lời dự án, từ xem xét thẩm định trước đầu tư vốn cho doanh nghiệp - Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngoài: Để tham gia vào thị trường nước quốc tế, điều quan trọng doanh nghiệp tiếp cận công nghệ đại nhằm tăng cường cạnh tranh Sắp tới Chính phủ thành lập ba trung tâm trợ giúp kỹ thuật cho DNV&N Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Đà Nẵng Các trung tâm có nhiệm vụ tư vấn cho DNV&N công nghệ kỹ thuật, trang thiết bị, hướng dẫn quản lý kỹ thuật, bảo dưỡng máy móc 3.3.2 Về phía VP Bank Ban hành, hoàn thiện đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng DNV&N Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó đòi DNV&N Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp Cần chủ động tích cực tham mưu, tư vấn cho Chính phủ để sớm hình thành quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho VP Bank viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy để từ ban phát, bố thí cho doanh nghiệp 65 Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng trẻ hoá Cần bố trí công việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh Thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng 3.3.3 Kiến nghị DNV&N Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn không cho vay được, ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khả trả nợ Vì để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp ngân hàng phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: DNV&N phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, không vay vốn ngân hàng không khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi 66 Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNV&N vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn công nghệ Tuy nhiên, trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực công nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi công nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương I, nguồn nhân lực DNV&N kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hoá công tác dạy nghề, có công, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNV&N phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án 67 Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNV&N vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó hội vừa thách thức DNV&N Vì DNV&N cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước kết luận DNV&N có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lược cho ngân hàng thương mại nói chung VP Bank nói riêng Thấy điều VP Bank có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ VP Bank với DNV&N nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Vai trò ngân hàng việc phát triển DNV&N Trên sở kinh nghiệm số nước việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N để rút bà học cho Việt Nam Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng VP Bank DNV&N năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu tư tín dụng phát triển DNV&N Đồng thời luận văn nêu số 68 kiến nghị với Chính phủ, VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNV&N hiệu đầu tư tín dụng cho DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNV&N Để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em hoàn thiện 69 70 Tài liệu tham khảo Tín dụng ngân hàng ( Học viện ngân hàng - Nhà xuất thống kê ) Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh Nghệ thuật điều hành DNV&N -Phương Hà - NXB thành phố Hồ Chí Minh 1976 Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS Dương Thu Hương Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam (Nhà xuất trị quốc gia GS, TS Nguyễn Đình Hương) Tạo việc làm sách phát triển DNV&N ( Phòng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - TS Phạm Thị Thu Hằng) Cẩm nang giao dịch VP Bank - Nhà xuất xã hội) Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNV&N, (Ngân hàng giới -số 58, phần công nghiệp - Tài chính) Báo cáo thường niên 2002 (VP Bank) 10 Báo cáo thường niên ngân hàng Nhà nước 1999 11 Bản tin VP Bank - số 12/2002, số 2/2003 12 Tín dụng ngân hàng DNV&N Việt Nam (Thị trường tiền tệ 12/ 1999 - Hà Huy Hùng ) 13 Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh ( Phát triển kinh tế số 126 - TS Nguyễn Đăc Hưng) 14 Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 15 Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNV&N (Tạp chí ngân hàng số - 2003 - Mai Hương) 16 Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 2- 2000 TS Lê Hoàng Nga) 17 Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nước này) 71 18 Phát triển DNV&N Việt Nam - Những khó khăn cần tháo gỡ (Tạp chí chứng khoán Việt Nam - số 11/2001 - Vũ Bá Định) 19 Về thể chế, sách phát triển DNV&N ( Nghiên cứu kinh tế số 268- Vũ Quốc Tuấn) 20 Sự phát triển châu vấn đề DNV&N (Nghiên cứu kinh tế số 250- Tasuku Noguchi) 21 Phát triển DNV&N Việt Nam (Chứng khoán Việt Nam - số 4/2002 Lê Minh Toàn) 22 Phát triển DNV&N trình công nghiệp hoá Việt Nam (Nghiên cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phượng) 23 Nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế tư nhân(Tạp chí ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính) 24 Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội (Tạp chí ngân hàng số 1+2/ 2003- Trịnh Thị Ngọc Lan) 25 Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N (Tạp chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang) 72 Lời cảm ơn Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Th.S Lê Hồng Phong Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hoàn thành tốt khoá luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo khoa Tiền tệ – Thị trường vốn, Trường Học viện ngân hàng suốt trình em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập hai tháng VP Bank, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị phòng Tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho qúa trình công tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng VP Bank ngày phát triển, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt cương vị công tác Em xin chân thành cảm ơn ! Hà Nội, tháng năm 2003 73 Các ký hiệu viết tắt VP Bank: Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước TNHH: Trách nhiệm hữu hạn HTX : Hợp tác xã NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước [...]... chng minh nhng vai trũ quan trng ca DNV& N trong nn kinh t th trng ta thy cn thit phỏt trin DNV& N phỏt trin nn kinh t xó hi T nhng khú khon cng nh nhng iu kin kinh t - xó hi cho s phỏt trin DNV& N ta thy tm quan trng ca ngun vn cho s hỡnh thnh phỏt trin bt c mt t chc kinh t xó hi no n i chung cng nh DNV& N núi riờng to ngun vn cho doanh nghip cú rt nhiu ngun vn nh vn t cú, vn li n doanh li n kt, vn... m rng sn xut ca DNV& N b b lng Th nm: Nh ó n u trong c im ca t n dng ng n hng rng t n dng phi da tr n lũng tin Thiu s tin tng vo nhau gia VP Bank v DNV& N cng l nguy n nh n gõy hn ch quan h t n dng Thc t cỏc DNV& N khụng mun bc bch ht vi ng n hng Khụng mun gii trỡnh v d n, phng n kinh doanh khụng mun cung cp cỏc bỏo cỏo ti chớnh, tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh, khụng mun mang ti sn th chp Nhiu doanh nghip... lnh vc hot ng, VP Bank tp trung vo cỏc ngnh nh N ng nghip, Thng mi, Dch v tiờu dựng v v mt s ngnh khỏc õy l nhng ngnh cú nhu cu vn nh l, khụng ũi hi lng vn ln nh nhng ngnh xõy dng, cụng nghip nhng lnh vc ny ch yu l cỏc doanh nghip ngoi quc doanh hot ng Trong nm 2000 cú 51 doanh nghip hot ng trong ngnh n ng nghip chim 29,1% tng s DNV& N ti VP Bank, nm 2001 c n 42 doanh nghip gim 9 doanh nghip so vi nm... gúp phn to iu kin cho s phỏt trin DNV& N, thỳc y nn kinh t tng trng Kt qu t c cú ý ngha rt ln i vi c DNV& N v c VP Bank * i vi DNV& N Qua phn ph n tớch thc trng hot ng t n dng i vi DNV& N ta thy doanh s cho vay v doanh s d n t n dng i vi DNV& N u tng trong 2 nm 2001 v 2002, s lng cỏc DNV& N c VP Bank h tr vn tng qua cỏc nm v ngy cng a dng trong cỏc ngnh ngh khỏc nhau Nm 2002, VP Bank ó cung ng vn t n dng kp... tr phng n Nhng thc t kt cu ngun vn ca nhiu DNV& N hin nay cha hp lý, ngun vn vay c n cao Nh vy ng n hng khụng mun cho vay trong trng hp ny Ngoi ra c n nhiu nguy n nh n khỏc na xut phỏt t phớa ng n hng nh trỡnh ca c n b t n dng cha cao khụng kh nng ph n tớch ỏnh giỏ khỏch hng, tớnh kh thi ca phng n C n b ng n hng thiu kh nng ph n o n v cú cỏch 29 nh n ton din v hiu qu thc t ca phng n vay vn n n ch... ng n hng gia DNV& N ngoi quc doanh vi doanh nghip quc doanh NHNN cn khuyn khớch cỏc ng n hng cú u ói nht nh cho DNV& N vay vn, hoc ớt nht cng cú s bỡnh ng v mt th tc, thi hn vay, lng vn vay cỏc NHTM n n thnh lp nhng kờnh ti chớnh riờng cho cỏc DNV& N nhm to iu kin thun li cho cỏc doanh nghip ny tip cn vi cỏc hot ng t n dng ca ng n hng Th ba: Cn nhanh chúng trin khai mụ hỡnh Qu bo lónh t n dng cho cỏc DNV& N. .. vng trong c ch th trng - T n dng cho DNV& N phỏt trin l c s tin cho VP Bank m rng phỏt trin cỏc dch v kinh doanh hin i, n ng cao kh nng cnh tranh ca ng n hng 2.2.3.2- Nhng mt c n tn ti v nguy n nh n B n cnh nhng kt qu t c thỡ cụng tỏc u t t n dng i vi DNV& N ti VP Bank c n nhng tn ti nht nh C th: V qun lý t n dng: Cha cú tiờu thc chun mc ỏnh giỏ khỏch quan nng lc hot ng kinh doanh ca khỏch hng Cng nh hiu... trng: Trỡnh cụng ngh, trang thit b, mỏy múc ca DNV& N Vit Nam phn ln s dng cụng ngh lc hu, mỏy múc c k ( cú doanh nghip sn xutt cụng nghip vn phi s dng cỏc thit b c sn xut t nhng nm 1960) ó hn ch rt ln kh nng cnh tranh ca cỏc DNV& N iu nay cú nhiu nguy n nh n, song ch yu l nguy n nh n khỏch quan Phn ln cỏc DNV& N c thnh lp trong nhng nm gn õy, tuy mi thnh lp nhng do thiu vn, thiu k nng qun lý cn thit n n. .. nhng khú khn trong hot ng kinh doanh, vỡ th tỡnh hỡnh VP Bank ó cú nhiu bin chuyn thun li v to phỏt trin bn vng Nm 2000 ỏnh du mt bc chuyn bin quan trng trong quỏ trỡnh phỏt trin ca VP Bank ú l vic Hi ng qun tr quyt nh la chn mc tiờu chin lc ca VP Bank trong vũng mi nm ti l xõy dng VP Bank tr thnh Ng n hng b n l hng u Vit Nam v trong khu vc Nm 2002, vi nh hng ỳng n ca Ban Tng giỏm c vi tinh thn nng... vn v vn v t n dng Nh n chung vn u t ban u ca cỏc DNV& N c n rt hn ch, quy mụ vn trung bỡnh ca cỏc doanh nghip ny ch khong tr n di 500 triu thm chớ c n thp hn na S doanh nghip cú vn tr n1 t l rt ớt vỡ cỏc doanh nghip nh v va ngoi quc doanh ngun vn c hỡnh thnh ch yu vo cỏc ngun nh ngun vn t cú, vay bn bố ngi th n, vn c phn v vn vay ng n hng, nhng trong ú vn t cú vn l ln nht, vn c phn rt hn ch do uy tớn ... rt ln kh nng cnh tranh ca cỏc DNV& N iu cú nhiu nguy n nh n, song ch yu l nguy n nh n khỏch quan Phn ln cỏc DNV& N c thnh lp nhng nm gn õy, mi thnh lp nhng thiu vn, thiu k nng qun lý cn thit n n. .. ph n tớch lý gii nhng c s lý lun v DNV& N v t n dng ng n hng nn kinh t th trng cng nh thc t chng minh nhng vai trũ quan trng ca DNV& N nn kinh t th trng ta thy cn thit phỏt trin DNV& N phỏt trin nn... 1.1 T n dng ng n hng nn kinh t th trng 1.1.1 Khỏi nim v c trng ca T n dng ng n hng nn kinh t th trng 1.1.1.1 Khỏi nim T n dng ng n hng T n dng ng n hng l quan h t n dng gia mt b n l ng n hng vi