Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà
Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Li m u H in , hu ht cỏc quc gia trờn th gii doanh nghip nh v va cú vai trũ rt quan trng nn kinh t quc dõn ca mi nc.Do loi hỡnh doanh nghip ny ó gúp phn to nờn s tng trng cho nn kinh t , a dng cỏc ngnh kinh t , tng xut kht hng hoỏ, c bit l cỏc mt hng truyn thng, gii quyt cụng n vic lm cho 80% lao ng thnh th v a phng Trong nn kinh t th trng s tn ti v phỏt trin ca cỏc doanh nghip nh v va l mt tt yt khỏch quan , cng nh cỏc loi hỡnh doanh nghip khỏc quỏ trỡnh sn xut kinh doanh , cỏc doanh nghip ny cng nh s dng tớn dng ca ngõn hng ỏp ng nhu cu thiu ht cng nh ti u hoỏ hiu qu s dng ca mỡnh.Tuy nhiờn hờn mt phn th trng ca nc ta cha phỏt trin, mt khỏc cỏc doanh nghip cha uy tớn thiu ti sn m bo tin vay nờn cỏc doanh nghip nh v v rt khú khn vic tip cn tớn dng vi cỏc ngõn hng thng mi Chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H l n v trc thuc NHNo & PTNT Lo Cai, nhn bit c tỡnh hỡnh thc t v tuõn theo phng hng hot ng ca thuc NHNo & PTNT Lo Cai, l gi vai trũ ch o v ch lc u t phỏt trin kinh t nụng nghip nụng thụn cng nh cỏc lnh vc ca kinh t ton tnh, hin chi nhỏnh ó cú nhiu quan tõm thu hỳt cỏc DNVN Nghiờn cu thc trng kinh doanh ca chi nhỏnh l c s rỳt nhng nhn xột v thnh cụng ó t c, tn ti t cú nhng gii phỏp, xut kin ngh nhm m rng hot ng ca chi nhỏnh.Vỡ vy em ó chn Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ti:Nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip nh v va ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H lm chuyờn tt nghip: Kt cu ca chuyờn gm cú chng: Chng I: Nhng c bn v tớn dng i vi doanh nghip va v nh Chng II Thc trng v tớn dng vi doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh NHNo& PTNT Bc H Chng III Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti NHNo & PTNT Bc H Do thi gian, kin thc, trỡnh v kinh nghim thc t cũn hn ch nờn chuyờn cũn cú nhng sai sút Em rt mong nhn c s quan tõm , giỳp cu thy cụ chuyờn c hon thin hn Em xin chõn thnh cm n! Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Chng1: NHNG VN C BN V CHT LNG TN DNG NGN HNG I VI DOANH NGHIP VA V NH 1.1 Tớn dng ngõn hng i vi doanh nghip va v nh 1.1.1 DNVVN nn kinh t: 1.1.1.1 Khỏi nim v c im: * Khỏi nim: Doanh nghip l mt t chc kinh t cú tờn riờng cú ti sn cú tr s n nh c ng ký kinh doanh theo quy nh ca phỏp lut nhm mc ớch thc hin cỏc hot ng kinh doanh theo lut doanh nghip Tu theo c im kinh t v qun lý ca mi nc ngi ta chia doanh nghip lm nhiu loi Ti Vit Nam, doanh nghip c chia thnh:Doanh nghip nh nc, doanh nghip ngoi quc doanh theo s hu hay doanh nghip ln, doanh nghip nh v va theo quy mụ ca doanh nghip Theo ngh nh s 90/N-C/2001 ca chớnh ph v vic tr giỳp s phỏt trin DNNVV thỡ khỏi nim DNNVV c a nh sau:DNNVV l c s sn xut kinh doanh cú ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú ng kýkhụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng trung bỡnh hng nm khụng quỏ 300 ngi.Cn c vo tỡnh hỡnh xó hi kinh t ca Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ngnh, a phng, quỏ trỡnh thc hin c hai ch tiờu v lao ng hoc hoc mt hai ch tiờu núi trờn * c im ca doanh nghip va v nh (DNVVN) Vn u t ban u nh, thu hi nhanh nờn vũng quay nhanh, vỡ th s u t vo mỏy múc, cụng ngh sn xut tiờn tin hin i hn.Khi Ngõn Hng u t vo loi th trng ny, kh nng thu hi tỏi cp tớn dng cho doanh nghip s cao hn, t ú s tng kh nng sinh li Hot ng ca cỏc DNNVV a dng, trờn nhiu lnh vc phong phỳ v ngnh ngh.Nu m rng vic cp tớn dng cho cỏc doanh nghip ny, ngõn hng s hn ch v phõn tỏn c ri ro u t ớt , trng hp ngõn hng khụng thu hi c cng s khụng gõy hu qu quỏ ln cho ngõn hng B mỏy t chc qun lý, kinh doanh sn xut gn nh.Do ú cỏc mi quan h ni b doanh nghip s iu chnh, thớch ng c vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng Mụ hỡnh qun lý gn nh cht ch gia ngi qun lý v ngi lao ng ớt trung gian u mi, giỳp doanh nghip tit kim c chi phớ thi gian Kh nng cnh tranh thp vỡ hot ng cũn hn ch, trỡnh cụng ngh, phng thc qun lý cha bt kp vi nhp phỏt trin Hõự ht cỏc DNNVV khụng cú nh hng lõu di phỏt trin hot ng kinh doanh m hay thay i ngnh ngh mt hng T sut u t trờn lao ng nh hn doanh nghip ln nờn hiu sut to vic lm cao hn Cựng vi mt s nht nh, i vi cỏc doanh nghip ln ch cn b sung thờm mt lng nh lao ng nhng i vi doanh nghip va v nh thỡ t s lao ng c yờu cu tng thờm s ln hn nhiu Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Do cũn hn ch v cng nh lc lng sn xut nờn cỏc doanh nghip ny cú th kinh doanh, liờn kt vi t ú nõng cao giỏ tr ti sng, tip cn vi tớn dng ca ngõn hng s d dng hn, ng thi phỏt huy c cỏc im mnh vic kinh doanh thuõn li hn 1.1.1.2 Vai trũ ca cỏc doanh nghip va v nh nn kinh t DNNVV cú vai trũ quan trng s tng trng nn kỡnh t v úng gúp vo GDP hu ht cỏc nc, DNNVV chim khong trờn di 90% tng s cỏc doanh nghip, tc gia tng nhanh hn cỏc doanh nghip ln nc ta DNNVV chim khong t 80-90 % tng s cỏc doanh nghip, hng nm cỏc doanh nghip ny cung cp mt lng sn phm hng hoỏ, dch v a dng, phong phỳ, úng gúp ỏng k vo mt phn thu nhp quc ni Gii quyt mt s lng ln vic lm cho ngi lao ng.Tng thu nhp, gúp phn xoỏ gim nghốo v n nh xó hi Do cỏc DNNVV cú th thnh lp vi s nh, hot ng nhiu lnh vc kinh doanh khỏc v nhiu khu vc, k c khu vc vựng sõu vựng xa S tn ti v kinh doanh hiu qu cỏc doanh nghip ny ó to vic lm v thu nhp cho ngi lao ng Hu ht cỏc nc trờn th gii, DNNVV to vic lm cho khong 50-80% lao ng cỏc ngnh cụng nghip v dch v Vit Nam l 52% Doanh nghip nh v va úng gúp mt phn quan trng vic to lp s cõn bng, phỏt trin kinh t gia cỏc vựng min, lónh th Cỏc doanh nghip ln thng trung ch yu cỏc vựng kinh t phỏt trin, cỏc thnh ph ln nhng khng ỏp ng c tt c nhu cu nh lu thụng hng hoỏ, phỏt trin tiu th cụng nghip, gii quyt vic lm iu ú s gõy s mt cõn i v s phỏt trin kinh t hoỏ xó hi gia thnh th Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh vi nụng thụn, nỳi vựng sõu vựng xa.u th l nng ng, cỏc DNNVV s l ng lc chớnh phỏt trin cỏc lng ngh truyn thng, tn dng lao ng a phng phự hp vi tng vựng.S phỏt trin ca loi hỡnh doanh nghip ny gúp phn lm tng t trng cụng nghip, dch v, thu hp khong cỏch gia cỏc vựng Trong xu th hin nay, giao lu, hp tỏc kinh t, hoỏ gia cỏc nc ngy cng phỏt trin Do ú lm cho cỏc sn phm truyn thng ca tng nc tr thnh ngun xut khu quan trng va qung bỏ cho hỡnh nh ca t nc va tng thờm thu nhp cho quc gia.DNNVV gúp phn tng mt hng xut khu, c bit l cỏc mt hng truyn thng v tng ngun thu cho ngõn sỏch nh nc DNNVV gúp phn quan trng vic thu hỳt cỏc ngun nh l, nhn ri dõn c, thỳc y u t phỏt trin.Do tớnh cht ca cỏc DNNVV l nh l , d i sõu vo dõn c v yờu cu s lng khụng nhiu nờn loi hỡnh doanh nghip ny cú tỏc ng rt ln vic thu hỳt cỏc ngun nh l, nhn ri cỏc tng lp dõn c u t vo sn xut kỡnh doanh Thc hin cỏc hp ng ph, lm i lý phõn phi sn phm, cung cp nguyờn liu sn xut nờn h tr s phỏt trin ca cỏc doanh nghip ln.Giỳp cỏc doanh nghip ln gim c s nh hng s bin ng ca th trng gõy c v mt cung cu, gim chi phớ qun lý chuyn v lu tr hng hoỏ Mt khỏc cỏc DNNVV lm hn ch s c quyn ca cỏc on ln, trỡ tớnh cnh tranh lnh mnh ca nn kinh t, m bo li ớch chớnh ỏng ca ngi tiờu dựng Gia cỏc DNNVV cng phi cnh tranh gay gt vi tỡm mt ch ng trờn th trng, tn ti v phỏt trin thnh cỏc doanh nghip ln Yu t ny lm cho nn kinh t tr nờn nng ng hn, thớch nghi c vi nhng bin ng ca th trng Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh 1.1.2 Tớn dng ngõn hng i vi DNVVN: 1.1.2.1 Khỏi nim: Tớn dng l quỏ trỡnh chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu n ngi s dng sau mt thi gian nht nh s thu hi li mt lng giỏ tr ln hn giỏ tr ban u Tớn dng ngõn hng l mt giao dch v ti sn(tin hoc hng húa) gia bờn cho vay(ngõn hng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc)v bờn i vay(cỏ nhõn, doanh nghip v cỏc ch th khỏc), ú bờn i vay chuyn giao ti sn cho bờn i vay s dng mt thi hn nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin c gc v lói cho bờn cho vay n hn toỏn 1.1.2.2 c im tớn dng ngõn hng i vi DNVVN: Theo cỏc tiờu thc phõn loi tớn dng thỡ chia cỏc loi tớn dng khỏc nhau, t ú kộo theo cỏc c im khỏc Tớn dng cho cỏc doanh nghip nh v va cú cỏc c im chớnh sau: Tớn dng cho cỏc loi hỡnh doanh nghip ny thng nh bi quy mụ sn xut kinh doanh ca h khụng ln, vic tip cn thụng tin v cụng ngh mi, tiờn tin thng l mt tr ngi ln, khú vt qua Cỏc khon dnh cho doanh nghip nh v va thng l ngn hn nhiu cỏc nguyờn nhõn khỏc nhau, cỏc khon ny cng mi ch ch yu phc v cho quỏ trỡnh sn xut, ch cha cú tỏc dng m rng c quy mụ, nng lc sn xut cho doanh nghip V mt ti sn th chp cũn rt hn ch nờn vic vay cũn gp khú khn Vỡ loi hỡnh doanh nghip ny cú ch s hu nh, thng l mi thnh lp nờn uy tớn thng hiu ca h cũn cha sc thuyt phc vi Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ngõn hng, ú khú tip cõn c vi ngun ca ngõn hng c bit l gp khú khn cỏc d ỏn u t trung v daỡ hn V phớa ngõn hng, cp tớn dng cho cỏc doanh nghip va v nh cú ri ro cao v chi phớ ln nờn lói sut cho vay ca ngõn hng cho cỏc doanh nghip ny thng cao hn so vi mt bng chung 1.1.2.3 Vai trũ ca ngõn hng i vi doanh nghip nh v va: Hin DNVVN tn ti v phỏt trin l mt tt yu khỏch quan, cng nh cỏc loi hỡnh doanh nghip khỏc quỏ trỡnh sn xut kinh doanh, cỏc doanh nghip ny cng s dng tớn dng ca ngõn hng ỏp ng nhu cu thiu ht v ti u hiu qu s dng ca mỡnh Vn tớn dng ngõn hng u t cho cỏc doanh nghip nh v va úng vai trũ rt quan trng, khụng nhng thỳc y s phỏt trin kinh t m qua ú cũn tỏc ng tr li, thỳc y h thng ngõn hng i mi chớnh sỏch, nõng cao nghip v C th hn ú l: Tớn dng ngõn hng gúp phn nõng cao hiu qu s dng ng thi trung sn xut, nõng cao c kh nng cnh tranh cua doanh nghip nh v va Cỏc doanh nghip mun cú tớn dng ca ngõn hng, phi cú phng ỏn sn xut kh thi Ngoi vic phi thu hi vn, cỏc Doanh nghip phi tỡm cỏch s dng cú hiu qu, tng tc vũng quay vn, m bao t suõt li nhun phi ln hn lói sut ngõn hng thỡ mi tr c n v kinh doanh cú lói Khi s dng tớn dng ngõn hng cỏc doanh nghip phi tụn trng hp ng tớn dng ó ký kt vi ngõn hng, m bo hon tr c gc v lói ỳng hn, thc hin cỏc iu khon ca hp ng cho dự doanh nghip lm n cú hiu qu hay khụng Ngõn hng ch cho cỏc doanh nghip vay h lm n kinh doanh cú hiu qu, kh nng ti chớnh lnh mnh iu kin tr n cho ngõn hang Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Vn tớn dng ca ngõn hng to iu kin cho cỏc doanh nghip u t, mua sm thit b, ci tin sn sut, kinh doanh, gúp phn giỳp cỏc doanh nghip hot ng c liờn tc Thc t khụng mt doanh nghip no cú th m bo 100% cho nhu cu sn xut kinh doanh Vic phỏt trin v m rng sn xut kinh doanh ch yu da vo ngun cho vay ca h thng ngõn hng Vn tớn dng to iu kin cho cỏc doanh nghip u t xõy dng c bn, mua sm mỏy múc thit b, c tin phng thc kinh doanh, Cú cỏc doanh nghip s ỏp ng kp thi nhu cu v nguyờn vt liu phc v sn sut T ú gúp phn thỳc y to iu kin cho quỏ trỡnh phỏt trin sn xut kinh doanh c liờn tc Ngoi tớn dng ngõn hng cũn gúp phn trung sn xut, nõng cao kh nng cnh tranh ca cỏc DNVVN Do cú mt s hn ch nht nh nờn vic chim lnh u th trờn th trng trc cỏc doanh nghip ln nc v nc ngoi l rỏt khú khn i vi DNVVN Vy nờn xu hng hin ca cỏc doanh nghip ny l tng cng liờn doanh liờn kt, trung u t m rng sn xut, trang thit b tiờn tin hin i tng sc cnh tranh cú lng ln u t cho s phỏt trin t cú cũn hn hp, kh nng tớch lu thp thỡ phI mt thi gian di mi thc hin c, n ú c hi u t khụng cũn na Vỡ vy cú th ỏp ng kp thi c hi u t, cỏc DNVVN tỡm n ngun tớn dng ca ngõn hng thc hin mc ớch ca mỡnh l m rng sn xut kinh doanh v chim lnh th trng tng kh nng cnh tranh 1.2 Cht lng tớn dng ngõn hng i vi DNVVN: 1.2.1 Khỏi nim cht lng tớn dng: Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh - Cht lng tớn dng l s ỏp ng tt nht yờu cu ca khỏch hng mi quan h tớn dng, m bo an ton hay hn ch ri ro v vn, tng li nhun cho ngõn hng v phc v cho s phỏt trin kinh t xó hi - Cht lng tớn dng c hỡnh thnh v bo m t hai phớa l ngõn hng v khỏch hng.Vy nờn cht lng tớn dng khụng nhng ph thuc vo bn thõn ngõn hng m cũn ph thuc vo cht lng hot ng ca doanh nghip -Trong iu kin hin ngoi cỏc ngõn hng quc doanh ó xut hin hng lot cỏc ngõn hng khỏc nh: ngõn hng liờn doanh, ngõn hng c phn S xut hin ny ó lm cho mc cnh tranh trờn th trng ngõn hng ngy cng tng, ũi hi cỏc ngõn hng phi luụn tỡm nhng gii phỏp nõng cao uy tớn, v trớ ca mỡnh trờn th trng, mt nhng bin phỏp ú l phi nõng cao cht lng tớn dng 1.3.2 Cỏc tiờu ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng -Doanh s cho vay, doanh s thu n k ny so vi k trc: Doanh s ny cng cao cng tt nhng phi iu kin d n cho vay mt khỏch hng khụng c vt quỏ 15% t cú ca khỏch hng - Vũng quay vn: Thu n tớn dng Vũng quay = Tng d n bỡnh quõn Ch tiờu ny cho bit kh nng thu n ca ngõn hng theo k hoch hp ng tớn dng mc no Nu vũng quay ln chng t ngõn hng thu hi c vn, hot ng tớn dng cú hiu qu Trong trng hp ngc li ch tiờu ú bỏo ng cho ngõn hng v nhng bt n cú th xy quỏ trỡnh thu hi T ú ngõn hng sm cú bin phỏp ụn c Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Tng d n /Tng ngun 71,68% 78,18% 77,23% D n DNNVV/ Tng ngun 21,15% 22,9% 25,76% (Ngun: bỏo cỏo ca phũng tớn dng nm 2004,2005,2006) Theo bng trờn ta thy hiu sut s dng ca chi nhỏnh chim t trng khỏ cao,nm 2006 tng so vi nm 2005 sang nm 2007 cú gim nhng khụng ỏng k, tng ngun huy ng qua cỏc nm u tng lờn ỏng k.iu ny cho thy hiu qa ca tớn dng chi nhỏnh thi gian hot ng cho vay núi chung v cho vay vi DNNVV núi riờng,ó t c nhng hiu qu nht nh.Tuy vy ngõn hng cn tớch cc cụng tỏc tỡm kim khỏch hng , m rng cho vay 2.2.4.2 Tỡnh hỡnh thu n i vi doanh nghip DVVNN ti chi nhỏnh Doanh s thu n l tng s tin cho vay c hon tr thi gian nht nh Doanh s thu n phn ỏnh tỡnh hỡnh thu hi n v l c s xỏc nh vũng chu chuyn ca vay Mt chu k kinh doanh c coi l kt thỳc v t hiu qu c thu hi v y v ỳng hn bao gm c gc v lói Phõn tớch doanh s thu n chớnh l phõn tớch giai on hon thnh ca quỏ trỡnh vay Trong trng hp doanh s cho vay l rt ln nú ch th hin l vic ngõn hng thc hin cho vay nhiu, doanh s thu n mi thc s phn ỏnh cht lng ca khon vay ú, nu ngõn hng cho vay nhng khụng thu hi c n thỡ vic cho vay khụng nhng l khụng cú hiu qu lm ngõn hng gp ri ro ng hoc mt Tng d n thp cng phn ỏnh cht lng tớn dng thp v nú ch ngõn hng khụng cú kh nng m rng hot ng cho vay, khụng tip th c khỏch hng, Vỡ vy quỏ trỡnh cho vay v thu n phi c kt hp cht ch vi Nu nh chỳ trng n cho vay m ớt quan tõm n thu n thỡ s phỏt sinh n quỏ hn c bit cho vay cỏc DNVVN, cỏc DNVVN cú tỡnh hỡnh Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ti chớnh ti sn m bo thp, cha cú uy tớn vi ngõn hng thỡ mc ri ro khỏ cao Bng 10: Doanh s thu n i vi doanh nghip NVV ti chi nhỏnh n v: T ng Ch tiờu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 thu n NH 13,4 16,7 24,1 3,3 7,4 thu n T- 4,5 5,1 8,2 0,6 3,1 DH DS thu n 17,9 21,8 32,3 3,9 10,5 ( Ngun: Bỏo cỏo ca phũng tớn dng nm 2005, 2006, 2007 ) Qua bng trờn ta thy doanh s thu n tng qua cỏc nm, iu ny cho thy chi nhỏnh ó thc hin c hiu qa cụng tỏc thu n Nm 2006 doanh s thu n tng 3,9 t ng so vi nm 2005, ú thu n ngn hn tng 3,3 t ng, thu n trung v di hn tng 0,6 t ng Tng doanh s thu n nm 2007 tng 10,5 t ng so vi nm 2006, ú thu n ngn hn tng 7,4 t ng thu n trung v di hn tng 3,1 t ng t c kt qu ny l nh s tớch cc ca cỏc cỏn b nhõn viờn ti chi nhỏnh vic thm nh v quyt nh cho vay i vi cỏc phng ỏn v k hoch tr n hp lý, ch ng nm bt thi im thu n thớch hp, ú to iu kin thun li cho doanh nghip tr n sũng phng v tip tc quan h lõu di vi chi nhỏnh 2.2.4.3 Tỡnh hỡnh n quỏ hn ca DNNVV ti chi nhỏnh: Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh N quỏ hn l ti khon n m mt phn hoc ton b n gc hoc lói ó qỳa hn Ch tiờu ny phn ỏnh trc tip n cht lng tớn dng, t l ny cao hay thp u núi lờn hiu qu cho vay ca chi nhỏnh N quỏ hn khụng ch gõy thit hi cho chi nhỏnh m cũn cho c doanh nghip Chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H khụng ngng m rng doanh s cho vay m cũn c bit quan tõm ti s an ton ca tng khon tớn dng Trong nhng nm qua chi nhỏnh ó hn ch n mc ti a n quỏ hn v ng thi cũn thu hi c mt phn n quỏ hn N quỏ hn T l n ngn hn DNNVV= Tng d n Bng 11: Tỡnh hỡnh n quỏ hn ca cỏc DNNVV n v : T ng Ch tiờu 2005 2006 2007 d n cho vay DNNVV 18,6 22,2 33,8 N quỏ hn DNNVV 0,16 0,61 0,39 T l n quỏ hn DNNVV 0,85% 2,7% 1,15% (Ngun: bỏo cỏo ca phũng tớn dng nm 2004,2005,2006) Qua bng trờn ta thy tỡnh hỡnh n quỏ ca cỏc doanh nghip ca cỏc DNNVV c m bo ( < 5%).Tuy nhiờn nm 2006 tỡnh hỡnh n quỏ hn tng Nhng sang nm 2007 n quỏ hn ó gim xung Nhỡn chung hot ng tớn dng ca chi nhỏnh l thc hin tt 2.2.5 Tc luõn chuyn ca chi nhỏnh i vi DNVVN: Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Ch tiờu ny phn ỏnh ca ngõn hng cú c quay vũng nhanh hay khụng v quay c bao nhiờu vũng mt k kinh doanh Doanh s thu n Tc luõn chuyn = Tng d n bỡnh quõn Bng 12: Tc luõn chuyn DNVVN: n v: T ng Ch tiờu 2005 2006 2007 thu n DNVVN 19,1 20,4 37,3 d n bỡnh quõn 18,6 22,2 33,8 Tc luõn chuyn 1,03 0,92 1,10 ( Ngun: Bỏo cỏo ca phong tớn dng nm 2005, 2006, 2007 ) Ta thy tc luõn chuyn i vi cỏc DNVVN nm 2006 gim 0,11 vũng so vi nm 2005, nhng sang nm 2007 tng 0,18 vũng Nhỡn chung tc luõn chuyn ca chi nhỏnh i vi dnVVN cha cao 2.4 Nhng mt t c v tn ti v cụng tỏc tớn dng i vi DNNVV ti chi nhỏnh 2.4.1 Nhng mt t c: Trong quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh, chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H luụn t c nhng tng trng n nh hng nm Hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh ó ch ng hn vic huy ng ó t c nhng thnh cụng nht nh V cụng tỏc huy ng v s dng: chi nhỏnh ó tng cng cụng tỏc tip th, theo mc lói trờn a bn v tham kho mc lói chung ca ngõn Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh hng nh nc a mc lói sut hp lý Phong cỏch giao dch ngy mt tt hn cho vay cỏc DNNVV, h sn xut kinh doanh cú ti sn th chp m bo V cht lng tớn dng: t l quỏ hn ca DNNVV nm 2007 ó gim so vi nm 2006 t c nhng kt qu nh vy chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H ó cú nhng bin phỏp ngn nga, hn ch v x lý nhng quỏ hn nh: T chc ỏnh giỏ hot ng tớn dng hng nm, tng cng lc lng cỏn b tớn dng, thc hin nghiờm v qui trỡnh thm nh, cho vay 2.4.2 Nhng mt hn ch: - Cỏc DNNVV khụng cú ti sn m bo tin vay Do cỏc DNNVV thng mi thnh lp, chi phớ u t vo tr s, nh xng rt ln nờn thng thiu - Ri ro hot ng sn xut kinh doanh: Do mụi trng kinh doanh cha n nh, cỏc doanh nghip thiu thụng tin v th trng hoc cũn cú nhng hn ch, vic qun lý cũn cha ỏp ng c yờu cu -Bỏo cỏo ti chớnh ca cỏc DN khụng tin cy, khụng c kim soỏt hng nm Vỡ cũn nhng hn ch nờn ngõn hng cũn e ngi vic cho vay cỏc DNNVV +T phớa ngõn hng: - Th tc cho vay cũn rm r mang nng tớnh hỡnh thcm , quỏ trỡnh xột duyt a quyt nh cho vay cũn kộo di thi gian lm nh hng n c hi u t , qui trỡnh thi cụng ca doanh nghip - Thụng tin v thc trng ,hot ng ca DNNVV trờn a bn cũn hn ch i vi ngõn hng Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp - Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Cỏn b tớn dng ch ng tỡm kim khỏch hng cũn hn ch Qua vic tỡm hiu v thc trng tớn dng i vi DNNVV ti chi nhỏnh nhng mt ó lm c v nhng mt hn ch s giỳp em cú th a mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi loi hỡnh DN ny ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ChngIII: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNVVN TI CHI NHNH NHNo & PTNT BC H 3.1 nh hng tớn dng cho cỏc DN va v nh ca ngõn hng thi gian ti Cn c vo nhng kt qu ó t c ca ngõn hng vo kh nng phỏt trin cng nh tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi ca tỡnh hỡnh phỏt trin kinh t xó hi ca tnh NHNo PTNT Bc H ó mc tiờu c th cho cỏc hot ng nm 2008 vi mt s ch tiờu: -Tng ngun thu tng t 7-10% so vi nm 2007 -N xu: < 1,5% tng d n -T trng cho vay t 3-5% -M rng cỏc i tng khỏch hng ú ly DNNVV lm trng im u t -Trin khai thc hin nghiờm tỳc v cú hiu qu cỏc loi hỡnh dch v ca ngõn hng Thu dch v tng 2% so vi nm 2007 -a dng hoỏ cỏc hỡnh thc u t cho cỏc DNNVV c v thi gian, s lng u tiờn cỏc d ỏn kinh t trng im Tớch cc tham gia cựng doanh nghip xõy dng cỏc d ỏn nhm hn ch ti a ri ro cho c doanh nghip v ngõn hng 3.2 Mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng i vi doanh nghip va v nh T thc trng tớn dng i vi cỏc DNVVN ti NHNo & PTNT Bc H sau tỡm hiu nhng tn ti cựng nh hng phỏt trin ca chi nhỏnh em Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh xin mnh dn trỡnh by mt s gii phỏp nhm nõng cao hiu qu tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh 3.2.1 Th tc cho vay : + Khi khỏch hng i vay luụn mong c vay nhanh vỡ vy th tc cho vay cn n gin Hon tt h s cho vay vụn cho khỏch hng cho vay thi gian ngn nhng khụng cú ngha l b qua mt s nguyờn tc tớn dng, cỏn b tớn dng cn nhit tỡnh hng dn khỏch hng v th tc, giy t cn thit mt cỏch rừ rng v chớnh xỏc + Lói sut cho vay: Trong cỏc bin phỏp cnh tranh, lói sut chớnh l mt cụng c quan trng ca ngõn hng Vy nờn ngõn hng cn phi xỏc nh mc lói xut hp lý Mc lói sut ny cn m bo trang tri cỏc khon chi phớ v cú li nhun cho ngõn hng nhiờn cng cn phi m bo thp hn t sut li nhun bỡnh quõn m cỏc doanh nghip t c v khụng vt mc lói sut ca ngõn hng nh nc t ra.Ngoi ngõn hng cn cú nhng mc lói sut u ói h tr doanh nghip phỏt trin, kinh doanh sn xut c bờt l cỏc doanh nghip mi thnh lp ,cỏc doanh nghip chỳ trng phỏt trin cỏc mt hng a phng Bờn cnh s linh hot v lói sut i vi khỏch hng, chi nhỏnh cn thc hin tt cụng tỏc m bo tớn dng Ngoi vic tuõn th nghiờm tỳc nhng nguyờn tc m bo thỡ cũn ỏp dng thờm cỏc bin phỏp sau: Cỏc th tc h s phỏp lý phi y , ỳng quy nh Cỏc ti sn m bo phI thuc quyn s hu v qun lý hp phỏp ca ngi vay v ti sn m bo phi c phộp mua v chuyn nhng trờn th trng + K hn cho vay: Ngõn hng cn iu chnh thi hn cho vay linh hot hn vi tng loi hỡnh doanh nghip Xỏc nh k hn cho vay khụng ch n thun da vo tng kt ti sn, m cũn phi da trờn k hoch sn Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh xut tiờu th sn phm cỏc hp ng mua bn tiờu th, t ú ngõn hng xỏc nh k hn tr n + ỏnh giỏ ỳng mc giỏ tr ti sn, m bo cm c Nờn cỏn b tớn dng cn nhy bộn, am hiu trờn nhiu lnh vc.Ti sn cm c cn cú thờm iu kin l: D bo qun, kim nh, ỏnh giỏ, chuyn; i vi ti sn l bt ng sn thỡ yờu cu phI cú y cỏc giy t s hu 3.2.2 a dng cỏc hỡnh thc tớn dng i vi doanh nghip nh v va Cỏc DNNVV hot ng a dng v ngnh ngh kinh doanh cú s chờnh lch v trỡnh qun lý Vy nờn ngõn hng a tng loi hỡnh tớn dng phự hp vi tng yờu cu ca khỏch hng nh: + Gúp liờn doanh liờn doanh liờn kt vi khỏch hng: - Ngoi vic chi nhỏnh cho khỏch hng vay ca mỡnh, cú th la chn s khỏch hng doanh nghip no n vay lm n cú hiu qu v phỏt trin lõu di thỡ ngõn hng cú th tho thun ký hp ng liờn doanh liờn kt vi khỏch hng cựng sn xut , kinh doanh iu ny s lm hn ch bt ri ro cho ngõn hng , m bo vay c thu hi ỳng hn v cú lói Khi thc hin hỡnh thc ny vay s c s dng ỳng mc ớch, ngõn hng cú iu kin a dng hoỏ danh mc u t gim thiu ri ro + Cho thuờ ti chớnh: - Cỏc DNNVV thng khụng t cú mua ti sn, khụng iu kin th chp ti sn hoc ti sn th chp khụng m bo Nu ngõn hng cho vay thỡ mc ri ro s rt cao.Ngõn hng phỏt trin nghip v cho thuờ ti chớnh s va gim c ri ro li gi c mi quan h vi khỏch hng Khi thuờ ti chớnh ca ngõn hng doanh nghip cú th s dng Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ti sn cho thuờ v toỏn dn tin thuờ sut thi gian ó c tho thun + Dch v tr lng t ng, hoa hng i lý: Ngõn hng thc hin tr tin cho nhiu cỏ nhõn, t chc vi cỏc mc tin khỏc mt giao dch theo lnh ca khỏch hng Cỏc doanh nghip tr lng theo hng tun, thỏng, tin thng cho ngi lao ng hay tr tin hng hoỏ cho cỏc nh cung cp dch v cú th s dng dch v ny Vi loi hỡnh dch v ny ca NH ,doanh nghip s tit kim c chi phớ qun lý Gim c chi phớ nhõn cụng + Cho vay cú m bo bng cỏc ti khon phi thu: - Trong quỏ trỡnh kinh doanh, doanh nghip ó bỏn c hng nhng cha thu c tin vỡ nhiu lý do, nờn h b thiu lu ng quay vũng sn xut.Ngõn hng cú th giỳp cỏc doanh nghip ny bng cỏch cho vay theo mt t l no ú trờn khon phi thu + Xõy dng chin lc marketing riờng cho loi th trng ny: Ngõn hng cn phi nghiờn cu, nm bt c nhu cu ca khỏch hng t ú a dng hoỏ cỏc sn phm ca mỡnh Cú chng trỡnh thụng tin cho khỏch hng, t vn, giỳp khỏch hng hiu bit cỏc loi th trng cú c hiu qu kinh doanh tt nht, ngõn hng s thu hi c v trỏnh c ri ro 3.2.3 Nõng cp c s vt cht k thut v hin i hoỏ cụng ngh ngõn hng: C s vt cht k thut ca ngõn hng úng vai trũ quan trng to nờn hỡnh nh ca mt ngõn hng v nng sut lao ng ca cỏn b Mt ngõn hng cú tr s khang tranh sch s trang thit b hờn i s giỳp ngõn hng ú d dng to uy tớn v nõng cao kh nng cnh tranh ca mỡnh, thit b Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh hin i giỳp cho cỏn b ngõn hng thc hin cỏc nghip v nhanh chúng d dng v cung cp nhiu tin ớch cho khỏch hng giao dch vi ngõn hng nh y nhanh tc toỏn, tng vũng quay ca kim soỏt t xa cỏc hot ng nghip v th trng liờn ngõn hng, qun lý thụng tin v phũng nga ri ro Do ú khỏch hng cú quan h tớn dng vi ngõn hng h s c hng cỏc dch v cú cht lng t ú to s hp dn vi h cú quan h tớn dng vi ngõn hng thc hin iu ny Ngõn hng cn phI cú ngun vn, cú th trớch t li nhun hng nm hoc cỏc khon ti tr t ngõn hng tnh 3.2.3 Nõng cao cht lng qun lý: Thm nh l cụng on quan trng, khụng th thiu, v nh hng n quyt nh cú cho vay hay khụng, n hiu qu m ng ca ngõn hng b Nu thm nh khụng c xem xột k thỡ tim n ri ro cao Ngoi vic thm nh theo quy trỡnh, c ch tớn dng, cỏn b tớn dng nờn tỡm hiu, nghiờn cu sõu thờm v cỏc lnh vc khỏc nh v phng tin k thut, cht lng mỏy múc , phỏt hin ri ro cũn tim n Trong thc hin quy trỡnh tớn dng cng phi dng mt cỏch linh hot, trỏnh gõy cn tr khú khn cho khỏch hng 3.3 Mt s kin ngh: 3.3.1 i vi NHNo & PTNT Lo Cai: * V iu kin lm vic: Hin tr s ca chi nhỏnh ó b xung cp, tng nh b hoen nhiu b ngoi khụng c khang trang nờn ngh NHNo cp trờn cho sn li tng v thay th ca m bo m quan cng nh v th ca ngõn hng trờn a bn Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh * V cụng tỏc k hoch: ngh NHNo tnh giao cỏc ch tiờu k hoach chớnh thc c nm n v xõy dng k hoach trin khai thc hin v quyt toỏn mc hon thnh k hoch cng cn c vo k hoch ó giao ú xem xột 3.3.2 i vi NHNo & PTNT Vit Nam: -H tr cho NHNo & PTNT Lo Cai ngun i mi v cụng ngh trang thit b hin i , tiờn tin -Nờn a mt chớnh sỏch hp lý chi nhỏnh cú th theo mc lói sut chung t cho mỡnh mt mc lói sut phự hp trang tri chi phớ, cú mt phn li nhun m cnh tranh c vi mc lói sut trờn th trng hin -Cỏc phng thc cho vay a dng, phong phỳ, phự hp vi nn kinh t nhiu thnh phn nc ta - Trung tõm nờn xem xột v mụ hỡnh t chc, nờn cú phũng tớn dng DNVVN cỏc chi nhỏnh cp v t tớn dng DNVVN cỏc chi nhỏnh cp d thng nht qun lý ch o v th hin rừ ch trng nht quỏn ca NHNo & PTNT v i tng khỏch hng ny 3.3.3.i vi nh nc: -Cỏc c quan cú thm quyn phờ duyt d ỏn u t cn tng cng trỏch nhim i vi s phỏt trin ca nn kinh t cng nh ca ngnh ngõn hng Trỏnh trng hp d ỏn c duyt thiu tớnh khoa hc v tớnh thc tin, gõy khú khn cho hot ng cu ngõn hng -Chớnh ph cn cú chớnh sỏch v t v h tr mt bng sn xut ng thi chnh sa phỏt lnh v ng ký dao dch bo m to iu kin Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh cỏc DNNVV vay hon chnh cỏc th tc v th chp vay ngõn hng Kt lun Doanh nghip nh v va l loi hỡnh doanh nghip cú s lng ln v úng vai trũ quan trng nn kinh t th trng ca nc ta hin Vy nờn vic phỏt trin tớn dng cho loi hỡnh doanh nghip ny l chin lc ca cỏc NHTM núi chung v ca NHNo & PTNT núi riờng.Tuy nhiờn thc t tớn dng gia ngõn hng vi cỏc doanh nghip nh v va cũn cha thc s phỏt trin Trong nhng nm va qua chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H ó khụng ngng i mi hot ng kinh doanh nhm phự hp vi s phỏt trin ca nn kinh t th trng a nhng gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi doanh nghip nh v va õy l s nghip lõu di, ũi hi s n lc ca doanh nghip v ngõn hng, s gớup ca ngõn hng cp trờn v nh nc Vỡ trỡnh lý lun v kin thc thc t cũn hn ch nờn ti ó trỡnh by cũn nhiu thiu sút em mong nhn c s ch bo, giỳp ca thy cụ Em xin cm n s giỳp , tn tỡnh ca Ts Kim Ho cựng cỏc cụ chỳ cỏn b ca NHNo & PTNT Bc H ó giỳp em hon thnh ti ny Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Ti liu tham kho: Giỏo trỡnh qun tr kinh doanh ngõn hng- HVNH Giỏo trỡnh lut kinh t - HDL Phng ụng S tay tớn dng NHNo & PTNT Thi bỏo ngõn hng Giỏo trỡnh nghip v kinh doanh ngõn hng-HVNH Bỏo cỏo kt qu hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT Bc H nm 2005, 2006, 2007 Quyt nh 493 Tp ngõn hng 2006, 2007 Giỏo trỡnh Maketing- H DL Phng ụng Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh MC LC n v: t ng .18 Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 [...]... Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh Chng II: THC TRNG CHT LNG TN DNG VI DOANH NGHIP VA V NH TI CHI NHNH NHNo & PTNT BC H 2.1 Mt vi nột v chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H - Lo Cai: 2.1.1 Mt vi nột v quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin: NHNo & PTNT huyn Bc H l chi nhỏnh thuc NHNo& PTNT Lo Cai Chi nhỏnh gm 18 cỏn b nhõn viờn, trong ú gm 1 giỏm c, 1 phú giỏm c trc tip lúnh o Tr s ca chi nhỏnh ti ngú... hot ng, NHNo & PTNT Lo Cai Chi nhỏnh huyn Bc H luụn trong tnh trng thiu vn, tin mt Cng vi s h tr ngun vn ca NHNo& PTNT Lo Cai nhng cng ch ỏp ng c mt phn nhu cu tin mt chi ng cho cc doanh nghip Thy r c s cn thit cng nh vai tr ca mnh trong s nghip xừy dng , i mi ca mt huyn vựng biờn gii, c bit l trong vn phỏt trin kinh t nụng nghip, gúp phn i mi min nỳi vựng sõu vựng xa NHNo& PTNT Lo Cai Chi nhỏnh huyn... vũng Nhỡn chung tc luõn chuyn vn ca chi nhỏnh i vi dnVVN cha cao 2.4 Nhng mt t c v tn ti v cụng tỏc tớn dng i vi DNNVV ti chi nhỏnh 2.4.1 Nhng mt t c: Trong quỏ trỡnh hot ng ca mỡnh, chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H luụn t c nhng tng trng n nh hng nm Hot ng kinh doanh ca chi nhỏnh ó ch ng hn do vic huy ng vn ó t c nhng thnh cụng nht nh V cụng tỏc huy ng vn v s dng: chi nhỏnh ó tng cng cụng tỏc tip th, theo... chi nhỏnh cú hiu qu do chi nhỏnh cú ch trng nõng cao cht lng hot ng ca tớn dng Nm 2005: Tng d n chi nhỏnh t 63,014 t ng Nm 2006: D n tng 12,780 t ng tng 20,2 % so vi nm 2005 Nm 2007: D n tng 25,5 t ng tng 33,6% so vi nm 2006 D n ngn hn ca chi nhỏnh chim t trng nh hn trong tng d n Nguyờn nhõn l do khỏch hng ln ca chi nhỏnh cú nhu cu vay vn ch yu bự p phn no s thiu ht vn lu ng khỏch hng cỏ nhõn ca chi. .. trin trong nn kinh t hin nay, NHNo & PTNT Lo Cai Chi nhỏnh huyn Bc H ú m rng hot ng, cung Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ng cỏc dch v phc v khỏch hng ngy mt tt hn v m thờm phng giao dch Trong qu trnh hot ng, NHNo& PTNT Bc H khụng ngng m rng v s lng cng nh cht lng i ng cỏn b cụng nhõn viờn * S b mỏy t chc ti chi nhỏnh: Giỏm c Phú giỏm c Phng... Theo bng trờn d n cho vay cỏc doanh nghip nh nc gim dn qua cỏc nm, ng thi t trng cho vay cỏc doanh nghip ngoi quc doanh tng nhanh qua cỏc nm v chim t trng ln trong tng d n Cú c kt qu ny l do chi nhỏnh ó m rng hot ng tớn dng ti cỏc doanh nghip ngoi quc doanh, tp trng ch yu vo cỏc doanh nghip va v nh, õy chớnh l th trng y tim nng m chi nhỏnh vn ti M rng u t cho vay sn xut kinh doanh, phỏt trin kinh t l mt... th 5 ca ton h thng NHNo tnh v l mt trong s 7 chi nhỏnh m bo lng h s 1 cho CBCNV 2.2 Thc trng cht lng tớn dng i vi doanh nghip va v nh ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H : 2.2.1 Xu hng hot ng tớn dng i vi doanh nghip nh v va: Cựng vi s phỏt trin kinh t hin nay , cỏc ngõn hng thng mi khụng ngng nõng cao cht lng , m rng mng li hot ng , quan tõm n nhu cu vay vn ca khỏch hng , c bit l cỏc doanh nghip va v nh... trong chin lc kinh doanh ca chi nhỏnh thỡ cụng tỏc cho vay luụn c t lờn hng u Mc tiờu c bn ca chi nhỏnh trong nhng nm qua l nõng cao cht lng cho vay ch yu l i vo chiu sõu, do vy chi nhỏnh liờn tc r soỏt, ỏnh giỏ sng lc nõng cao hiu qu tớn dng i vi khỏch hng truyn thng, ng thi khụng ngng tip th v tỡm kim khỏch hng mi, cỏc doanh nghip cú uy tớn, ti chớnh lnh mnh, cỏc d ỏn cú tớnh kh thi cao t nn múng cho... ó lm c v nhng mt hn ch s giỳp em cú th a ra mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng i vi loi hỡnh DN ny ti chi nhỏnh NHNo & PTNT Bc H Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh ChngIII: GII PHP NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNVVN TI CHI NHNH NHNo & PTNT BC H 3.1 nh hng tớn dng cho cỏc DN va v nh ca ngõn hng trong thi gian ti Cn c vo nhng kt qu ó t c ca... cựng doanh nghip xõy dng cỏc d ỏn nhm hn ch ti a ri ro cho c doanh nghip v ngõn hng 3.2 Mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng i vi doanh nghip va v nh T thc trng tớn dng i vi cỏc DNVVN ti NHNo & PTNT Bc H sau khi tỡm hiu nhng tn ti cựng nh hng phỏt trin ca chi nhỏnh em Trần Thị Huyền Trang MSSV: 504411078 Chuyên đề tôt nghiệp Khoa kinh tế- Quản trị kinh doanh xin mnh dn trỡnh by mt s gii phỏp nhm nõng cao