TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Th.s PHẠM XUÂN MINH Sinh viên thực hiện: ĐOÀN THỊ LINH TUYẾT MSSV: 4084780 Lớp: TC – DN, k34 Cần Thơ,05/2012 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: Th.s PHẠM XUÂN MINH ĐOÀN THỊ LINH TUYẾT MSSV: 4084780 Lớp: TC- DN, k34 Cần Thơ,05/2012 Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ LỜI CẢM TẠ Với thời gian tương đối ngắn gần ba tháng thực tập Ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình từ phía Lãnh đạo ngân hàng đặc biệt anh chị phòng kinh doanh, với dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn thầy Phạm Xuân Minh khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Qua đó, học học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ” Tôi xin chân thành gửi lời biết ơn sâu sắc đến quý Lãnh đạo, anh chị phòng kinh doanh ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ đặc biệt thầy Phạm Xuân Minh trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian thực luận văn Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức, kinh nghiệm thời gian nên đề tài luận văn khó tránh khỏi sai sót, khuyết điểm Tôi mong góp ý kiến giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị ngân hàng Cuối xin chúc giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ, cô chú, anh chị ngân hàng dồi sức khoẻ thành công công việc Tôi xin chân thành cảm ơn! Ngày 19 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Đoàn Thị Linh Tuyết i GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 19 tháng 04 năm 2012 Sinh viên thực Đoàn Thị Linh Tuyết ii GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Ngày 19 tháng 04 năm 2012 iii GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày 19 Tháng 04 Năm 2012 Giáo viên hƣớng dẫn iv GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Ngày 19 tháng 04 năm 2012 Giáo viên phản biện v GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ MỤC LỤC –‫ﮭﮭﮭﮭﮭﮭﮭﮭﮭ‬ Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Tín dụng trung dài hạn 2.1.3 Phân loại nợ 2.1.4 Rủi ro tín dụng 2.1.5 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng loại rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.6 Một số quy định hoạt động tín dụng 11 2.1.6.1 Điều kiện vay vốn tín dụng 11 2.1.6.2 Đối tƣợng vay vốn 12 2.1.6.3 Mục đích tín dụng 12 2.1.6.4 Các nguyên tắc tín dụng 12 vi GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ 2.1.6.5 Mức cho vay 13 2.1.6.6 Quy trình cho vay 13 2.1.6.7 Lãi suất tín dụng 14 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 15 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ 17 3.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ 18 3.2.1 Chức nhiệm vụ ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ 18 3.2.2 Cơ Cấu tổ chức 18 3.2.3 Sơ đồ tổ chức 19 3.2.4 Nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long qua năm 2009-2011 22 3.4 Khái quát tình hình nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2009-2011…25 3.5.Thuận lợi khó khăn 29 3.5.1 Thuận lợi 29 3.5.2 Khó khăn 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2009-2011 vii GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ 4.1 Phân tích khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng giai đoạn 20092011 31 4.1.1 Doanh số cho vay 32 4.1.2 Doanh số thu nợ 34 4.1.3 Dƣ nợ 35 4.1.4 Nợ xấu 36 4.2 Phân tích doanh số cho vay trung dài hạn giai đoạn 2009-2011… 38 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 38 4.2.2 Phân tích doanh số cho vay theo lĩnh vực đầu tƣ 39 4.3 Phân tích thực trạng doanh số thu nợ trung dài hạn giai đoạn 2009-2011 43 4.3.1 Phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 43 4.3.2 Phân tích doanh số thu nợ theo lĩnh vực đầu tƣ 44 4.4 Phân tích thực trạng dƣ nợ trung dài hạn giai đoạn 2009-2011… 47 4.4.1 Phân tích dƣ nợ theo thành phần kinh tế 47 4.4.2 Phân tích dƣ nợ theo lĩnh vực đầu tƣ …………………………………49 4.5 Phân tích nợ xấu trung dài hạn ngân hàng giai đoạn 2009-2011 52 4.5.1 Phân tích tình hình nợ xấu theo thành phần kinh tế 52 4.5.2 Phân tích tình hình nợ xấu theo lĩnh vực đầu tƣ 54 4.6 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng qua năm 2009, 2010 2011 ………………………………………………………57 4.6.1.Dƣ nợ cho vay trung dài hạn/ Tổng vốn huy động 58 4.6.2 Dƣ nợ cho vay trung dài hạn/ Tổng nguồn vốn 59 4.6.3 Vòng quay vốn tín dụng 59 4.6.4 Hệ số thu nợ 60 viii GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ hạn nhiều lý khách quan khác nhau, việc phản ánh phần điểm yếu cán tín dụng trình thẩm định cho vay giám sát khách hàng ngân hàng Do để trì phát triển hoạt động tín dụng trung dài hạn năm đòi hỏi thân ngân hàng cần có nổ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.7 Phân tích khái quát rủi ro tín dụng trung dài hạn ngân hàng Bảng 13: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2009-2011 ĐVT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 I Nợ xấu Tr.đ 24.622 21.789 25.711 Nợ xấu trung dài hạn Tr.đ 17.235 14.946 18.981 II Tổng dƣ nợ Tr.đ 917.284 919.806 935.402 Dư nợ trung dài hạn Tr.đ 471.481 497.828 494.817 Nợ xấu/Tổng dư nợ % 2,7 2,4 2,7 Nợ xấu TDH/Dư nợ TDH % 3,7 3,0 3,8 Đối với ngành nghề sản xuất kinh doanh trình hoạt động không tránh khỏi rủi ro Ngân hàng loại hình doanh nghiệp sản phẩm kinh doanh đặc biệt Tiền tệ có lẽ sản phẩm nhạy cảm thị trường hàng hóa ẩn chứa nhiều rủi ro trình giao dịch Do đó, hoạt động tín dụng ngân hàng có lẽ hoạt động tiềm tàng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Rủi ro tín dụng đo lường tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Chỉ số phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt, thể chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng ngân hàng cao ngược lại số cao chất lượng tín dụng giảm Qua bảng tính số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng năm 2009 2,7% Đến năm 2010, tỉ lệ nợ xấu giảm xuống 2,4% Tỷ lệ quay đầu tăng lại 2,7% năm 2011 Tuy tỷ lệ nợ xấu có tăng thấp 62 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ so với tỷ lệ nợ xấu toàn ngành, cụ thể tỷ lệ nợ xấu ngành ngân hàng năm 2010 2011 2,5% 3,1% Sang năm 2010, tình hình nợ xấu ngân hàng khả quan ngân hàng kiểm soát chặt chẽ đẩy mạnh thu hồi nợ xấu từ năm trước nên làm cho tỷ lệ nợ xấu giảm Qua thấy đạo tích cực ngân hàng cấp trên, ban giám đốc chi nhánh, toàn thể cán tín dụng thực nghiêm chỉnh hết lòng công tác thu hồi nợ, mặt khác nhờ thiện chí trả nợ người dân khả trả nợ họ Năm 2011, tình hình kinh tế phức tạp tình trạng lạm phát xảy làm cho giá tăng đột biến đặc biệt vào cuối năm 2011 với tình trạng kinh tế bất ổn, lãi suất tăng cao gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà trường hợp xấu thua lỗ đến khả trả nợ cho ngân hàng dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng lên Giống tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn dư nợ trung dài hạn giảm năm 2010 tăng năm 2011 Nhưng tỷ lệ nợ xấu lại cao so với tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngân hàng Cụ thể năm 2009, tỷ lệ 3,7%, năm 2010 3,0% đến năm 2011 tỷ lệ 3,8% Bình quân qua ba năm tỷ lệ khoảng 3,5%, đòi hỏi ngân hàng phải thật cố gắng để giảm tỷ lệ thông qua việc cẩn trọng trình đánh giá hồ sơ xin vay vốn khách hàng, tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn thu hồi vốn từ phía khách hàng đặc biệt khoản vay có nhiều rủi ro vay trung dài hạn 63 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Những tồn nguyên nhân 5.1.1 Những tồn Qua trình phân tích ta nhận thấy ngân hàng cố gắng trình hoạt động không tránh khỏi hạn chế tồn tại: - Trước hết vấn đề nợ xấu, tình trạng nợ xấu ngân hàng dù nằm mức cho phép bộc lộ hạn chế trình cho vay ngân hàng đặc biệt trình thẩm định giám sát thu hồi nợ sau cho vay - Ngân hàng chưa khai thác nhiều đối tượng cho vay tổ chức, doanh nghiệp mà chủ yếu cá thể hộ sản xuất Thường đối tượng tổ chức có nhu cầu vay vốn lớn có khả trả nợ hiệu họ sử dụng vốn vào mục đích - Ngân hàng tập trung cho vay vào lĩnh vực nông nghiệp lớn tổng doanh số cho vay Mặc dù, đa phần dân dư địa bàn tỉnh Cần Thơ hoạt động sản xuất nông nghiệp lĩnh vực ẩn chứa nhiều rủi ro lĩnh vực sản xuất theo mùa vụ phụ thuộc nhiều yếu tố thời tiết tay nghề người dân - Ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn chưa thật mạnh dạng khai thác cho vay trung dài hạn nguồn mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng có sách tín dụng hợp lý an toàn - Marketing ngân hàng chưa đủ mạnh so với ngân hàng khác địa bàn để lôi kéo khách hàng tìm đến ngân hàng kể công tác huy động vốn tín dụng - Ngân hàng yếu việc dự báo tình hình xu hướng thị trường 64 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ diễn biến lãi suất 5.1.2 Nguyên nhân Những tồn nêu dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần nắm rõ nguyên nhân dẫn đến tồn này, số nguyên nhân chủ yếu cụ thể như: + Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng: phạm sai lầm khâu thẩm định, thẩm định chưa kỹ nới lỏng khâu tái thẩm định dẫn đến việc định giá cao tài sản đảm bảo hay đánh giá cao khả trả nợ phương án sử dụng vốn khách hàng Công tác kiểm tra việc sử dụng vốn vay mục đích giám sát trình hoạt động khách hàng để đảm bảo nguồn trả nợ chưa cán tín dụng quan tâm nhiều Nguyên nhân khách quan khác tình hình tải cán tín dụng ngân hàng, cán phải đảm đương nhiều hợp đồng tín dụng thực cách tốt vai trò tất khâu trình tín dụng + Các nguyên nhân chủ quan khách quan từ phía khách hàng vay vốn: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả hoàn trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Hay khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng cách đem tài sản chấp nhiều ngân hàng để vay vốn nhiều đến khả trả nợ tài sản đảm bảo không đủ đáp ứng + Các nguyên nhân khách quan khác: thị trường biến động, giá tăng giảm không ổn định, nhu cầu người tiêu dùng lại thay đổi bất thường, ảnh hưởng xấu đến kết sản xuất, hay sản xuất thua lỗ, khoản thu nhập sai chu kỳ…, nguyên nhân bất khả kháng không lường trước ảnh hưởng đến suất kinh doanh thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh bùng phát + Việc xử lý nợ nhiều khó khăn việc hỗ trợ xử lý nợ quyền địa phương thiếu kiên quyết, nhiều khách hàng cố tình chậm trễ nên ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ 5.2 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động Công tác huy động vốn khâu quan trọng ngân hàng nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho trình tín dụng ngân 65 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ hàng Ngân hàng MHB gặp phải cạnh tranh lớn từ ngân hàng mạnh khác địa bàn tỉnh với sách hoạt động marketing mạnh để thu hút từ phía người dân Do đó, ngân hàng cần phải có sách hợp lý để thu hút nguồn vốn từ phía khách hàng - Lãi suất linh hoạt đảm bảo an toàn cho khách hàng: phần lớn khách hàng gửi tiền muốn có lãi suất cao an toàn Tuy nhiên, NHNN quy định trần lãi suất huy động nên ngân hàng khó lòng thực sách lãi suất cao để cạnh tranh với Do đó, ngân hàng có sách lãi suất linh hoạt khách hàng ưa chuộng Ngân hàng ban hành nhiều khung lãi suất khác cho khoản tiền gửi có thời hạn khác nhau, thời hạn gửi dài ngân hàng trả lãi với lãi suất cao cam kết đảm bảo với khách hàng trượt giá đồng tiền lúc đáo hạn hỗ trợ từ phía ngân hàng Hoặc ngân hàng thiết kế khung lãi suất theo số tiền gửi tăng dần Với khoản tiền gửi lớn ưu tiên hưởng lãi suất cao sử dụng dịch vụ ưu đãi ngân hàng Một hình thức khác khách hàng rút tiền trước hạn, có thông báo cho ngân hàng trước khoảng thời gian ngân hàng ưu tiên tính với mức lãi suất ưu đãi mức lãi suất không kỳ hạn - Tăng cường dịch vụ ưu đãi cho khách hàng gửi tiền: vấn đề thứ hai khách hàng quan tâm gửi tiền vào ngân hàng dịch vụ ưu đãi tăng thêm thái độ chăm sóc khách hàng ngân hàng Ngân hàng nên có buổi tập huấn thái độ phục vụ nhân viên khách hàng Trên phương châm “khách hàng thượng đế”, nhân viên cần có thái độ chân thành sẵn lòng phục vụ khách hàng để khách hàng cảm thấy thật hài lòng đến giao dịch ngân hàng Ngân hàng triển khai dịch vụ chăm sóc hay phục vụ khách hàng tận nhà Cụ thể ngân hàng đến trực tiếp nhà khách hàng để huy động tiền gửi với khoản tiền gửi có giá trị lớn, ngân hàng quy định mức tiền gửi cụ thể để hưởng sách Mặt khác, ngân hàng trả lãi cho khách hàng nhiều hình thức, trả lãi trực tiếp khách hàng đến ngân hàng nhận chuyển khoản số tiền lãi trực tiếp cho khách hàng hay khách hàng chưa có nhu cầu chuyển số tiền lãi vào 66 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ khoản tiền gửi khách hàng để làm gia tăng lượng tiền gốc Vào dịp lễ tết, ngân hàng tiến hành chương trình tặng quà cho khách hàng thân quen, khuyến mại cho khách hàng gửi tiền vào dịp Đặc biệt ngân hàng cần trọng tới khách hàng gửi tiền nhiều ngân hàng khác họ có so sánh cách chăm sóc khách hàng ngân hàng - Đa dạng sản phẩm dịch vụ huy động vốn: ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ chủ yếu huy động tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán doanh nghiệp chưa thật đẩy mạnh hình thức huy động khác dịch vụ tiện ích cho khách hàng Cụ thể hình thức tiết kiệm, ngân hàng nghiên cứu hình thức tiết kiệm sau hưu dành cho tất đối tượng có công việc làm công chức, nhân viên văn phòng, thành viên có tài khoản dài hạn ngân hàng với lãi suất hợp lý trích từ lương họ hàng tháng vào tài khoản này, tiết kiệm an sinh giáo dục dành cho đối tượng phụ huynh có em học muốn tiết kiệm cho họ học sau này….Ngân hàng liên kết với công ty lớn tiến hành trả lương qua thẻ cho nhân viên họ, qua ngân hàng tận dụng khoản tiền nhân viên công ty chưa sử dụng tới - Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng: ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ thời gian qua cố gắng xây dựng hình ảnh địa bàn tỉnh Tuy nhiên, công tác chưa thật mang hình ảnh ngân hàng lớn mạnh số người dân địa bàn tỉnh thường biết đến ngân hàng lớn ngân hàng Nông Nghiệp với uy tín thương hiệu lâu năm Ngân hàng gắn hình ảnh qua hoạt động dành cho công nhân viên chức mở hội thảo tư vấn hướng nghiệp dành cho sinh viên, học sinh trường cao đẳng đại học Tổ chức chương trình vui chơi dành cho cán công chức giải thể thao, chạy việt dã thông qua giới thiệu hình ảnh dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Tham gia tài trợ cho kiện văn hóa thể thao địa bàn tỉnh giúp nâng cao thương hiệu uy tín ngân hàng Kết hợp hình thức khuyến mại, quảng cáo hợp lý cách treo băng gôn hay tặng sản phẩm có logo ngân hàng cho khách hàng giúp khách hàng quen thuộc với hình ảnh ngân hàng 67 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ - Tiến hành chiến lược huy động vốn từ người thân: số lượng nhân viên làm việc ngân hàng nhiều Do đó, huy động vốn từ người thân nhân viên ngân hàng hình thức huy động mang lại hiệu cao - Tăng cường hoạt động thi đua khen thưởng cho cán ngân hàng: ngân hàng có sách cộng điểm khen thưởng cho cán huy động vốn tốt Đối tượng phép huy động vốn không phạm vi hẹp cán chuyên trách mà toàn thể cán ngân hàng huy động vốn Mỗi khoản vốn huy động cán cộng điểm thưởng có hình thức khen thưởng hợp lý vào cuối tháng hay quý 5.3 Giải pháp nâng cao chất lƣợng mở rộng quy mô tín dụng 5.3.1 Về công tác phát vay Như phân tích nguyên nhân dẫn đến tình hình nợ xấu phần khâu thẩm định cán ngân hàng chưa thật hiệu Do đó, đòi hỏi cán tín dụng phải thật sáng suốt để thẩm định xác hồ sơ vay vốn khách hàng Khâu thẩm định hồ sơ xin vay cần thực chặt chẽ, chi nhánh ngân hàng cần thắt chặt việc chấp hành quy trình tín dụng, thể lệ cho vay tất cán tín dụng, cán kinh doanh, phận có liên quan, theo hướng dẫn hệ thống ngành, văn pháp luật có liên quan Khâu thẩm định dự án cho vay tiến hành mang tính thực tế hơn, đòi hỏi cán tín dụng xuống tận nơi khách hàng để phân tích đánh giá đắn tài sản khả trả nợ ngân hàng Thẩm định bao gồm đo lường rủi ro từ giai đoạn giải ngân thu hồi hết nợ, hiệu dự án, khả tiêu thụ hay đầu thị trường sản phẩm dịch vụ, giá trị đích thực tính pháp lý tài sản đảm bảo tiền vay, nguồn thu nhập trả nợ, tài sản chấp, tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, hiệu tương lai, uy tín dự án khách hàng, lực chủ dự án, việc thu thập, phân tích điều tra, đánh giá khách hàng, thẩm định khách hàng xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng nên đòi hỏi cán tín dụng cần có nhiều thông tin 68 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ xác, đầy đủ đối tượng thẩm định Kết hợp nắm bắt thông tin địa phương nơi người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay vốn thông tin khác có liên quan đến khách hàng vay vốn, yếu tố bỏ qua trình thẩm định cho vay 5.3.2 Về công tác thu nợ Công tác thu nợ ngân hàng tốt Tuy nhiên không mà cán tín dụng lơ việc giám sát trình sử dụng vốn khách hàng Cán cần cố gắng nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn khách mục đích hay không, quản lý vốn vay đầu tư có chặt chẽ hiệu hay không Đồng thời theo dõi trình hoạt động khách hàng để biết tình trạng khách hàng để đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay có biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng khả toán 5.3.3 Hạn chế xử lý nợ xấu - Như đề cập nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng số khách hàng sử dụng tài sản chấp nhiều ngân hàng mà ngân hàng chưa kịp nắm bắt thông tin lịch sử tín dụng khách hàng Do đó, phân tích khách hàng cán tín dụng cần phân tích cách sâu sắc tránh tình trạng khách hàng có nợ tốt ngân hàng ngân hàng khác nợ xấu - Cần ý việc định kỳ hạn nợ gia hạn nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thời gian thi công công trình Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, chuyển nợ hạn khách hàng đến hạn trả nợ lý đáng để gia hạn nợ Cương vấn đề gia hạn nợ vay buộc khách hàng phải trả hết nợ cho vay lại mà không giải cho gia hạn nợ Tuy nhiên, ngân hàng tìm rõ nguyên nhân khả trả nợ nhóm khách hàng cụ thể Có thể khách hàng chưa thể trả nợ lý khách quan trình sản xuất kinh doanh chậm tiến độ khách hàng chưa bán sản phẩm họ làm kịp thời để trả nợ 69 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ ngân hàng Đối với trường hợp này, ngân hàng gia hạn thêm thời hạn trả nợ cho khách hàng mà không tính phạt cụ thể + Đối với khách hàng có nợ đến hạn chưa có nguồn toán, ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến thủ tục gia hạn nợ có lý đáng + Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn, ngân hàng yêu cầu gửi kế hoạch trả nợ khả thi thường xuyên đốc thúc khách hàng tìm nguồn trả nợ + Đối với khách hàng thật gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh, không đủ tiền trả nợ, có thiện chí trả nợ, ngân hàng đề nghị người vay lý bớt tài sản không sử dụng, giải phóng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả trả nợ khách hàng hay ngân hàng hướng dẫn cho khách hàng lập kế hoạch trả dần + Trường hợp khách hàng lừa đảo, cố tình lẩn tránh, sử dụng vốn sai mục đích, không sản xuất kinh doanh, khả trả nợ, lúc ngân hàng cần nhanh chóng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện tòa tập trung hồ sơ liên hệ với ban ngành liên quan, phát tài sản để thu hồi nợ gốc lãi - Đối với vay dù lớn hay nhỏ, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác thu nợ nhằm thu hồi nợ cũ đồng thời thực phân loại đánh giá khách hàng để tránh phát sinh nợ hạn 5.3.4 Tìm kiếm khách hàng tiềm mở rộng cho vay trung dài hạn Xuyên suốt phân tích ta thấy ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ hạn chế việc cho vay trung dài hạn khoản vay thường có lãi suất cao khoản cho vay ngắn hạn - Vì khoản cho vay có thời hạn dài ẩn chứa nhiều rủi ro đòi hỏi cán tín dụng phải thực tốt quy trình tín dụng: Trước cho vay cán tín dụng cần phải: + Xem xét lực pháp lý đơn vị vay vốn 70 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ + Năng lực trả nợ khách hàng vay vốn, nguồn trả nợ đối tượng vay vốn ngân hàng chủ yếu từ lợi nhuận phương án xin vay khả rủi ro tiềm tàng đơn vị vay phương án xin vay bị phá sản + Uy tín khách hàng khách hàng cũ + Nguồn vốn khách hàng đặc biệt vốn tự có khách hàng doanh nghiệp mức vốn có đủ để bù đắp rủi ro, thua lỗ xảy - Chú trọng cho vay vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ đa phần doanh nghiệp địa bàn tỉnh doanh nghiệp loại - Ngân hàng chủ động việc tìm khách hàng cho vay vốn trung dài hạn đặc biệt doanh nghiệp có uy tín lâu năm phương án hoạt động hiệu Một phận đối tượng công viên chức nhà nước có thu nhập ổn định có nhu cầu vay nợ trung dài hạn để xây dựng nhà Có thể tiến hành cho vay dài hạn đối tượng thu nợ theo tháng với thời gian lãnh lương họ Đây nhóm đối tượng an toàn ngân hàng hoàn toàn chủ động việc thu nợ mà không lo ngại vốn Đây biện pháp để mở rộng thị trường cho vay trung dài hạn đối tượng đối tượng chiếm phần lớn đối tượng sản xuất nông nghiệp Đồng thời sở ngân hàng tiếp tục củng cố mối quan hệ với khách hàng uy tín cũ hứa hẹn tạo điều kiện thuận lợi với khách hàng để tiến hành giao dịch lâu dài - Cho vay tiêu dùng kinh doanh hai lĩnh vực tiềm năng, ngân hàng trọng việc cho vay lĩnh vực để mang lại hiệu tốt cho ngân hàng Một mặt phần cấu lại lĩnh vực cho vay ngân hàng, phân tán rủi ro nông nghiệp xây dựng hai lĩnh vực chiếm tỷ trọng lớn tiềm ẩn rủi ro cao - Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt nhu cầu vốn, định hướng tương lai để chi nhánh có kế hoạch kịp thời có sản phẩm, dịch vụ đón đầu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng kinh tế 71 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ - Nắm bắt thông tin thị trường sách nhà nước để dự báo kịp thời sách phát triển hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng 72 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Qua phân tích khái quát kết hoạt động kinh doanh, tình hình nguồn vốn, thực trạng tín dụng chung đặc biệt tập trung phân tích tín dụng trung dài hạn ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long giai đoạn 20092011, ta nhận thấy ngân hàng đạt kết khả quan trình hoạt động Ngân hàng bước đầu tự chủ nguồn vốn hạn chế vay vốn từ phía hội sở ngân hàng Việc sử dụng vốn ngân hàng tương đối tốt chứng ngân hàng đảm bảo lợi nhuận dương qua năm dù gặp phải không khó khăn năm khủng hoảng sau khủng hoảng Tuy nhiên, công tác tín dụng ngân hàng số khiếm khuyết cấu Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều Điểm hạn chế cho vay ngắn hạn khoản tín dụng có độ ổn định thấp, tốn nhiều chi phí công sức việc cho vay nhiều lần với khách hàng Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nhiều để đảm bảo an toàn cho hoạt động nguồn vốn huy động trung dài hạn ngân hàng hoàn toàn đủ khả đáp ứng nhu cầu khách hàng với khoản vay có thời hạn dài Mặt khác, tập trung đầu tư cho vay trung dài hạn hạn chế ngân hàng thị trường có nhu cầu lớn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Nếu ngân hàng có sách phù hợp thực chặt chẽ khâu quy trình cho vay trung dài hạn nguồn lợi lớn tiềm Bên cạnh đó, việc cho vay ngành nghề ngân hàng chưa có cân đối Ngân hàng tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp lớn kinh doanh lĩnh vực tiềm địa bàn tỉnh Cần Thơ có nhiều doanh nghiệp mở rộng hoạt động họ Do đó, nhu cầu vốn lĩnh vực lớn tiềm ngân hàng có đầu tư tìm hiểu khai thác Công tác marketing ngân hàng chưa đủ mạnh để tạo dựng hình ảnh vững lòng khách 73 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ hàng Bên cạnh đó, cạnh tranh liệt ngân hàng lớn địa bàn tỉnh sức ép thách thức ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, đòi hỏi toàn thể cán ngân hàng phải cố gắng thật nhiều để hoạt động hiệu tạo dựng thương hiệu ngân hàng uy tín mắt khách hàng 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Kiến nghị quan có thẩm quyền - Tạo hành lang pháp lý cho người dân, doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khuôn khổ pháp luật - Hỗ trợ ngân hàng mặt pháp lý việc nghiêm khắc xử lý trường hợp khách hàng cố tình trì hoãn trả nợ hay lừa đảo hay chiếm dụng vốn ngân hàng - Đối với hoạt động doanh nghiệp, Nhà nước cần có quản lý phù hợp Đặc biệt quy hoạch vùng, ngành phát triển theo ưu địa phương Vấn đề thông tin thị trường, dự báo nhu cầu tương lai thay đổi sách vĩ mô phải cập nhật cho doanh nghiệp, tránh tình trạng sản xuất nhỏ lẻ, tự phát Chính phủ nên quan tâm xử lý nợ tồn đọng doanh nghiệp Nhà nước để doanh nghiệp có vốn để trả nợ cho ngân hàng - Đối với đối tượng hộ cá thể, Nhà nước nên tiếp tục hỗ trợ người dân việc kiềm chế giá cả, chi phí đầu vào giải đầu cho sản phẩm họ 6.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc - Ngân hàng nhà nước cần bổ sung hoàn thiện số sách cho vay, chế nghiệp vụ phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng thương mại môi trường kinh tế Ngoài ra, NHNN cần có văn hướng dẫn thật cụ thể, đồng việc thực định - Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện việc liên kết, hợp 74 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ tác ngân hàng với nhau, cầu nối ngân hàng thương mại với tổ chức nước Nhằm mục đích hoàn thiện công nghệ ngân hàng, ngân hàng phát triển, giúp người tiêu dùng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng 75 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Tuấn Anh (2009) Luận văn tốt nghiệp “Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Phát triển nhà đồng sông Cửu Long – phòng giao dịch Lấp Vò, Đồng Tháp” Nguyễn Đăng Dờn (2000) Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.HCM Lê Văn Tề, Hồ Diệu (2004) Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Phan Đức Dũng (2006) Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Đại học Quốc Gia TP.HCM Nguyễn Phước Hòa (2010) Bản tin Ngân hàng MHB Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, TP HCM Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị ngân hàng, NXB Đại học Cần Thơ 76 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết [...]... GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại MHB chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG 3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Lịch sử hình thành và phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng MHB là một trong 5 Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam được thành lập năm 1997 theo.. .Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại MHB chi nhánh Cần Thơ 4.7 Phân tích khái quát rủi ro tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng .61 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG QUY MÔ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Những tồn tại và nguyên nhân 63 5.1.1 Những tồn tại ... nhánh Cần Thơ Bằng Sông Cửu Long Bên cạnh đó còn chịu sự quản lý về mặt nhà nước và chấp hành các chế độ, quy định nhà nước của chi nhánh ngân hàng Nhà nước tỉnh Cần Thơ 3.2 Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ 3.2.1 Chức năng và nhiệm vụ của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ - Tiếp nhận vốn tài trợ,... động tín dụng của mình Do đó, để công tác tín dụng được đảm bảo các ngân hàng cần có sự phân tích đánh giá hoạt động tín dụng của mình một cách đúng đắn Là ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long cũng không tránh khỏi những khó 1 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại MHB chi nhánh Cần Thơ khăn mà các ngân. .. mà các ngân hàng thương mại cổ phần khác gặp phải Tuy các khoản tín dụng là trung và dài hạn còn chưa nhiều nhưng ngân hàng luôn phải kiểm soát tình hình hoạt động tín dụng của mình để giảm thiểu các rủi ro Vì thế, em chọn đề tài Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh C ầ n T h ơ ” để thấy được tình hình hoạt động tín dụng cũng như... dụng cũng như những tồn tại trong hoạt động cho vay các khoản vay có thời hạn dài, trên cơ sở tìm ra các giải pháp khắc phục và giúp cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn của mình 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 20092011... Mục tiêu 3: Phân tích một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng - Mục tiêu 4: Trên cơ sở phân tích và đánh giá tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng này 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm... trung và dài hạn theo lĩnh vực đầu tư tại ngân hàng giai đoạn 2009-2011 ………… 55 Bảng 12: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng qua 3 năm 2009, 2010 và 2011 58 Bảng 13: Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng qua 3 năm 2009-2011……………………61 x GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại MHB chi nhánh Cần Thơ. .. Long chi nhánh Cần Thơ + Tên giao dịch quốc tế: Housing Bank of Mekong Delta Can Tho Branch + Điện thoại: 07103.811680 + Fax: 07103.811681 + Trụ sở: Số 05, Phan Đình phùng, Quận Ninh Kiều, TP Cần Thơ Chi nhánh chịu sự quản lý trực tiếp của ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng 17 GVHD: Phạm Xuân Minh SVTT: Đoàn Thị Linh Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại MHB chi nhánh Cần Thơ Bằng Sông Cửu. .. mở chi nhánh Ngân hàng MHB tại Cần Thơ Căn cứ quyết định số 15/QĐ- HĐQT ngày 28/04/1999 của hội đồng quản trị về việc thành lập Ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động từ ngày 26/05/1999 được đặt tại số 05, Phan Đình Phùng, phường Tân An, Quận Ninh Kiều, TP Cần THơ, Tỉnh Cần Thơ + Thành lập ngày: 26/05/1999 + Tên giao dịch: Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long ... Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ... Tuyết Phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn MHB chi nhánh Cần Thơ CHƢƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân. ..TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QTKD  LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên