BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING NGUYỄN THỊ NGỌC TRINH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng MÃ SỐ: 60.34.02.01 TP HCM- NĂM 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING NGUYỄN THỊ NGỌC TRINH CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI ĐỀ TÀI: NÂNG U U CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM QUỐC VIỆT TP HCM, tháng 10 năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi” công trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố TÁC GIẢ Nguyễn Thị Ngọc Trinh LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, Cô giáo giảng dạy giúp đỡ suốt khoá học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Phạm Quốc Việt, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng cán công nhân viên chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ngãi; đồng nghiệp nhiệt tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Xin ghi nhận lòng bè bạn gần xa, lòng biết ơn gia đình giúp đỡ, động viên suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thiện đề tài TÁC GIẢ Nguyễn Thị Ngọc Trinh Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội nông nghiệp, nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái quát lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 1.1.1.2 Vai trò nông nghiệp nông thôn việc phát triển kinh tế, xã hội6 1.1.1.3.Đặc điểm kinh tế xã hội NNNT ảnh hưởng đến HĐTD ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Vai trò tín dụng Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 12 1.1.3.1 Tổng quan tín dụng tín dụng ngân hàng 12 1.1.3.2 Vai trò tín dụng ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 13 1.1.4 Qui định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng 15 1.1.4.1 Phân loại nợ trích lập dự phòng cụ thể: 15 1.1.4.2 Dự phòng chung 17 1.2 HIỆU QUẢ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 17 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng Ngân hàng 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 19 1.2.2.1 Các tiêu phản ảnh suất lao động hoạt động tín dụng 20 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng vốn HĐTD 20 1.2.2.3 Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng 21 1.2.2.4 Các tiêu phản ánh mức độ sinh lợi hoạt động tín dụng 22 1.2.3 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT khách hàng 23 1.2.4 Hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT xã hội 23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng 24 1.2.5.1 Các nhân tố bên 24 1.2.5.2 Các nhân tố bên 27 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NNNT 30 T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T 1.3.1 Ngân hàng Grameen - Bangladesh 30 1.3.2 Ngân hàng Rakyat Indonesia 30 1.3.3 Các mô hình TD NNNT tổ chức nước thực Việt Nam31 1.3.3.1 Mô hình tiết kiệm tín dụng vi mô tổ chức Cứu trợ trẻ em Nhật Bản ( SCJ) tỉnh Yên Bái 31 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Việt Nam – CN Quảng Ngãi 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 35 2.1 ĐẶC ĐIỂM KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA TỈNH VÀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 35 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, vị trí địa lý tình hình KT-XH tỉnh Quảng Ngãi 35 2.1.2 Những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay NNNT 36 2.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Ngãi 37 2.1.3.1 Về mô hình tổ chức hoạt động 37 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NNNT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 43 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 43 2.2.1.1 Chính sách tín dụng lĩnh vực NNNT 43 2.2.1.2 Thực trạng huy động vốn 44 2.2.1.3 Thực trạng hoạt động cho vay lĩnh vực NNNT 48 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 54 2.2.2.1 Hiệu HĐTD lĩnh vực NNNT Agribank Quảng Ngãi 54 2.2.2.2 Hiệu HĐTD kinh tế xã hội địa bàn NNNT Quảng Ngãi 64 2.2.3 Kết đạt được, vấn đề tồn nguyên nhân chủ yếu hiệu HĐTD lĩnh vực NNNT Agribank Quảng Ngãi 68 2.2.3.1 Kết hoạt động hiệu tín dụng Ngân hàng NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 68 2.2.3.2 Những tồn hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng lĩnh vực NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 70 2.2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu tồn 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NNNT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI ĐẾN NĂM 2015 VÀ TẦM NHÌN 2020 76 T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T 3.1 CƠ SỞ XÂY DỰNG CÁC PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NNNT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG NGÃI 76 3.1.1 Các tảng xây dựng phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 76 3.1.1.1 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế NNNT Việt Nam trình CNH-HĐH đến năm 2015 tầm nhìn 2020 76 3.1.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế NNNT Quảng Ngãi giai đoạn 2015 - 2020 77 3.1.1.3 Phương hướng mục tiêu phát triển HĐTD lĩnh vực NNNT Agribank Việt Nam 78 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NNNT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI 81 3.2.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên 81 3.2.1.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ 81 3.2.1.2 Tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn bên 85 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 86 3.2.2.1 Xây dựng đề án đầu tư tín dụng cho NNNT theo giai đoạn phát triển định 86 3.2.2.2 Xác định, lựa chọn đối tượng ưu tiên sách tín dụng ưu đãi để mở rộng đối tượng cho vay 87 3.2.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay vốn 89 3.2.2.4 Đẩy mạnh phương thức cho vay thông qua tổ vay vốn 90 3.2.2.5 Đẩy mạnh cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay 91 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 91 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 93 3.2.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội sở 94 3.2.3.5 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp 95 3.2.4 Các giải pháp khác 96 3.2.4.1 Giải pháp nhân 96 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch kiện toàn máy tổ chức ngân hàng 97 3.2.4.3 Tiếp tục thực đổi đại hoá công nghệ, kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng 98 T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T T 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương 98 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam 101 3.3.4 Đối với Agribank chi nhánh Quảng Ngãi 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 T T T T T T T T T T T T T T T T DANH MỤC BẢNG T Bảng 2.1 : Trình độ đội ngũ cán chi nhánh 39 T T Bảng 2.2: Đội ngũ cán chi nhánh phân theo khu vực hoạt động .39 T T Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn, dư nợ thu nhập giai đoạn 2009-2013 41 T T Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn từ lĩnh vực NNNT Chi nhánh .45 T T Bảng 2.5: Hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT chi nhánh .48 T T Bảng 2.6: Năng suất huy động cho vay lĩnh vực NNNT 54 T T Bảng 2.7: Hệ số khả HĐTD lĩnh vực NNNT .58 T T Bảng 2.8: Mức độ rủi ro HĐTD lĩnh vực NNNT 61 T T Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu HĐTD lĩnh vực NNNT .62 T T Bảng 2.10: Khả sinh lợi HĐTD lĩnh vực NNNT 63 T T Bảng 2.11: Các tiêu phản ánh tình hình phát triển NNNT Quảng Ngãi 65 T T T DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn huy động từ lĩnh vực NNNT theo loại kỳ hạn 46 T T Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu dư nợ lĩnh vực NNNT theo loại kỳ hạn 50 T T Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ lĩnh vực NNNT theo đối tượng KH 51 T T Biểu đồ: 2.4: Cơ cấu dư nợ lĩnh vực NNNT theo ngành nghề .53 T T Biểu đồ 2.5: Năng suất huy động vốn theo đối tượng khách hàng .55 T T Biểu đồ 2.6: Năng suất huy động vốn theo thời hạn 56 T T Biểu đồ 2.7: Năng suất cho vay bình quân lĩnh vực NNNT 57 T T DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ CNH- HĐH Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa KT-XH Kinh tế - xã hội NNNT Nông nghiệp nông thôn HĐTV Hội đồng thành viên HĐTD Hoạt động tín dụng NQ Nghị TW Trung ương NĐ Nghị định TD Tín dụng LS Lãi suất QĐ Quyết định CP Chính Phủ HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã SXKD Sản xuất kinh doanh SXNN Sản xuất nông nghiệp KH Khách hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần NH CSXH Ngân hàng sách xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TDNH Tín dụng ngân hàng CBTD Cán tín dụng dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng CBTD cần phải tận dụng toàn nguồn thông tin để có nhận định T T T T xác khách hàng vay Vì nguồn thông tin khách hàng cung cấp tính xác không cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, Chi nhánh cần có kết hợp với số quan ban T T ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế,…) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp khách hàng vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực thông tin - Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ: Khi thẩm định T T T T phương án vay vốn, CBTD cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách T T T T hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng T T T T vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phương án vay vốn, CBTD cần phải đánh giá lực T T T T tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh,…và nên thực dựa tiêu như: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, CBTD cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh T T T T lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ - Giai đoạn định cho vay: Việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị CBTD hiệu T T T T phòng ngừa rủi ro cao Đối với khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt ẩn chứa rủi ro cao, hoạt động Hội đồng tín dụng mang tính hình thức, thành viên đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ 92 sơ đa phần định theo đề nghị CBTD trực tiếp xử lý hồ sơ Chính T T T T vậy, hoạt động Hội đồng tín dụng cần quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên hội đồng trước họp để định - Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc không vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay KH xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Có thực việc trả gốc lãi theo thỏa thuận cam kết T T + TSĐB nợ vay có thay đổi so với trước kiểm tra cho vay hay không - Chi nhánh cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay thủ tục nên đơn giản, dễ thực hiện, tránh rườm rà cho người vay 3.2.3.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp thời, T T T T mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi T T T T trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngoài ra, thông qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá chất lượng tín dụng trình độ lực CBTD Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát HĐTD cần: T 93 T T T - Tăng cường lực lượng đội ngũ kiểm tra, bố trí cán có trình độ, lực qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm tra kiểm soát nội T T - Phải tăng cường số lần kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường T T T T xuyên theo kế hoạch đột xuất Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập tổ kiểm T T T T T T tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải toàn diện, không dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề T T T T chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 3.2.3.3 Phối kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội sở Để hạn chế phần rủi ro cho vay, chi nhánh cần phối hợp chặc chẽ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội nhằm thu thập, nắm bắt sàn lọc thông tin khách hàng trước tiến hành thẩm định định cho vay Vì tổ chức sở họ có nhiều thông tin hộ có nhu cầu vay ngân hàng uy tín, công việc làm ăn, khả tài Hơn hộ vay thực việc trả nợ gốc, lãi không qui định làm ăn thua lỗ để xảy nợ hạn, nợ xấu, khả trả nợ bị suy giảm tổ chức thông tin cho ngân hàng biết trước để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ thông tin tín dụng Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, ngân hàng phải: T T T T - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu trữ thông tin khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ưu đãi thực cấp tín dụng phù hợp với loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục cho vay phải đảm bảo an toàn cho chi nhánh T T 94 - Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng phục vụ khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Ngân hàng tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng, điều tra T T T T nơi hoạt động SXKD khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng hay thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN T T - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực trạng T T T T T T khoản vay, thu thập thông tin cần thiết tình hình SXKD khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá khả thu hồi đưa phương án xử lý tối ưu - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phương pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu, phân tích xử lý thông tin cho CBTD - Ngoài ra, để đảm bảo an toàn cho hoạt động mình, Chi nhánh không T T T T tích cực theo dõi, thu thập thông tin khách hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng chi nhánh cần phải tích cực khai thác thông tin thị trường T T T T lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh thân khách hàng nhằm tư vấn, định hướng cho khách hàng việc phát triển SXKD, giải toán trồng gì, nuôi cách thức thực hoạt động cho hiệu cao Điều có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng quy mô vay vốn T T khách hàng nâng cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro HĐTD lĩnh vực T T T T T T nông nghiệp – nông thôn 3.2.3.5 Phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp Ngoài rủi ro dịch bệnh, rủi ro thiên tai, biến động giá mối quan tâm lớn người SXNN Hơn nữa, rủi ro xuất hiện, không ảnh hưởng đến vài hộ mà ảnh hưởng đến hầu hết hộ SXKD làm cho họ chống đỡ nổi, tất yếu dẫn đến khả trả nợ Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho người SXNN chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khôi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển SXNN Tuy nhiên, nước ta nay, loại hình bảo hiểm nông nghiệp chưa phát triển nhiều lý khác nên trước mắt, Chi nhánh cần T 95 T T T phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Qua bắt buộc khách hàng vay vốn ngân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian T T T T vay vốn 3.2.4 Các giải pháp khác T T 3.2.4.1 Giải pháp nhân Yếu tố người đóng vai trò định hoạt động kể kinh tế, trị, xã hội vấn đề, thời đại Vì giải pháp nhân vô quan trọng * Yêu cầu trình độ chuyên môn: T T Trước hết cán làm công tác tín dụng phải người có trình độ chuyên môn, hiểu biết kinh tế thị trường, nông nghiệp, nông thôn, thẩm định cho vay, tài chính, pháp luật, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu dự án đầu tư, phương án vay vốn cách thục, khoa học, có khả tư vấn trợ giúp khách hàng Cán tín dụng phải có khả thu thập xử lý thông tin liên quan đến công tác thẩm định vay, sử dụng thành thạo phần mềm hổ trợ, phân tích tài dự án Ngoài phải thực giải ngân tiền vay, theo dõi nợ vay, thu nợ, lưu trữ T T T T hồ sơ phải xác, kịp thời tạo uy tín tin tưởng tuyệt khách hàng T T quan hệ * Yêu cầu đạo đức nghề nghiệp: Ngoài yêu cầu cần thiết trình độ T T chuyên môn đòi hỏi cán ngân hàng phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỹ luật lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ, tiêu cực, vụ lợi quan hệ với khách hàng dẫn đến thất thoát tài sản nhà nước, uy tín ngành * Về lề lối làm việc, phong cách thái độ ứng xử T T T Cán ngân hàng phải tạo lề lối làm việc khoa học từ cán bộ, quản T T T T T T T lý, lãnh đạo đến chuyên môn nghiệp vụ Các cán làm công tác chuyên môn phải có T T phong cách nhanh nhẹn, ân cần, thái độ ứng xử lịch thiệp, hoà nhã giao tiếp, giải công việc T Để có đội ngũ cán công tác đáp ứng yêu cầu trên, đòi hỏi Chi T T T T T T nhánh cần: 96 T T - Đặt tiêu chí chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp lề lối làm việc T T T phong cách giao tiếp, thái độ ứng xử lên hàng đầu, đặc biệt công tác tuyển chọn nhân viên - Có kế hoạch đào tạo nâng cao, tập huấn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, thị T T trường cho đội ngũ cán công nhân viên đơn vị T - Định kỳ hàng năm có kế hoạch kiểm tra kiến thức đội ngũ cán làm T T T T T T T công tác chuyên môn T - Đối với cán tín dụng, định kỳ cần hoán đổi địa bàn để có điều kiện rà soát, T T T kiểm tra chéo lẫn - Chi nhánh cần động viên kịp thời cán chuyên môn có kết công tác tốt T T T T T T hàng quý, hàng năm Đồng thời xử phạt, xem xét bố trí lại công tác cán T T T T có kết công tác yếu kém, làm ảnh hưởng đến uy tín chi nhánh Đặc biệt đối T T với cán tiêu cực, vi phạm chế độ qui định ngành, pháp luật nhà nước cần T T phải tổ chức xử lý kỹ luật thích đáng 3.2.4.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch kiện toàn máy tổ chức ngân hàng Việc mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động chi nhánh tạo T T T T cấu hợp lý Đáng ý nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, khu chế xuất, khu công nghiệp, khu vực kinh tế trọng điểm phát triển, thị trấn, thị tứ, thị xã, gần nơi kinh doanh buôn bán lớn, chợ, gần trường đào tạo chuyên nghiệp, vùng nông thôn hay cụm dân cư, xã, liên xã vùng sâu, vùng xa để huy động tối đa nguồn vốn dân cư Tuy nhiên, đẩy mạnh việc mở rộng màng lưới hoạt động đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, chi nhánh cần phải gắn liền với sở vật chất khang trang, công nghệ Ngân hàng T T T T tiên tiến, dịch vụ tiện ích đa dạng, phong phú hợp với trình độ dân trí vùng, miền đồng thời phải ý tính toán chi phí để không làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh chi nhánh, tính an toàn hoạt động khả đảm đương lực lượng cán Cùng với việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần phải củng cố, nâng cao T T T T chất lượng hoạt động phòng giao dịch có, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch, làm tốt điều chi nhánh thu hút ngày T nhiều khách hàng 97 T Về máy tổ chức, cần tinh giản đầu mối phòng ban chức năng, tránh tình T T trạng cồng kềnh gây nên tình trạng lãng phí hiệu công việc Đồng thời thành lập tăng cường lực cho phận chuyên trách tìm kiếm dự án cho vay uỷ thác từ tổ chức quốc tế, quan trung ương Phân công đầu mối quan hệ trực tiếp với Tỉnh uỷ, UBND Sở ban ngành, quan chức tỉnh, đặc biệt Sở nông nghiệp phát triển nông thôn, Sở Thuỷ sản Bộ phận có trách nhiệm thiết lập mối quan hệ trực tuyến để nắm bắt nhanh chủ trương, sách địa phương phát triển NNNT Từ đề xuất với lãnh đạo chi nhánh biện pháp triển khai hiệu T T T T 3.2.4.3 Tiếp tục thực đổi đại hoá công nghệ, kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Việc đổi đại hoá công nghệ, kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng T T T T giúp chi nhánh cập nhật thông tin, xử lý công việc ngày nhanh, xác, thoả T T T T mãn tốt nhu cầu khách hàng Từ đó, chi nhánh thu hút khách hàng mở tài khoản, T T giao dịch ngày nhiều Đặc biệt lĩnh vực toán, công tác toán không dùng tiền mặt chi nhánh làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng T T T T lớp dân cư mở tài khoản tiền gửi toán, mở rộng toán séc cá nhân từ tăng qui mô tiền gửi toán chi nhánh Đẩy mạnh công tác toán, từ T T đó, thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển NNNT mang lại hiệu cho chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Tỉnh, NHNN, T T T NHNo Việt Nam ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hướng đến T T T T T tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng kinh tế tham gia đầu tư phát triển NNNT phát huy hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trò ngân hàng người vay T T T T 3.3.1 Đối với Nhà nước quyền địa phương T T - Nhu cầu vốn cho nông nghiệp, nông thôn nông dân lớn, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, nguồn huy động Agribank Việt nam có hạn Đề nghị Chính phủ, NHNN cho phép Agribank Việt Nam gửi bắt buộc 98 NH CSXH số tiền 2%/ tổng số dư tiền gởi không kỳ hạn mà sử dụng số tiền vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn - Nhà nước cần tăng vốn đầu tư vào nông nghiệp, nông dân nông thôn nhằm tạo hàng hóa xuất khẩu, hàng tiêu dùng, chuyển đổi cấu kinh tế nông thôn theo hướng CNH, HĐH Tập trung vốn đầu tư sở hạ tầng, có quy hoạch cụ thể, mang tính chiến lược, đồng vùng, miền, cây, cho nông dân - Các Bộ, Ngành cần làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; quan tâm tốt đến công tác phòng trừ dịch, bệnh cho người, trồng, vật nuôi, đào tạo tay nghề cho lao động nông thôn, dự báo cung cấp kịp thời thông tin kinh tế cho nông dân - Phối hợp với đơn vị có liên quan việc hoàn thiện quy định pháp lý hướng dẫn thực việc cấp giấy chứng nhận chủ trang trại để tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn theo Nghị định 41 Chính phủ - Chỉ đạo quan hữu quan phối hợp với giúp đỡ ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo Tiếp tục đạo đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện để hộ vay vốn dễ dàng T T T T - Tỉnh nghiên cứu điều chỉnh khung giá đất thổ cư đặc biệt đất thổ cư nông thôn, phù hợp với giá thị trường, tạo thuận lợi để người vay tăng giá trị tài sản đảm bảo, để ngân hàng có sở nâng mức cho vay - Tăng cường phối hợp với ban ngành để làm công tác dự báo thị thường, đặc biệt thị trường nông sản tốt - Phối hợp, tác động với ngành, hội đoàn thể liên quan để tổ chức cho hợp tác xã, hộ sản xuất, doanh nghiệp địa bàn nông thôn nâng cao trình độ quản lý, hiểu biết kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, chế biến nhằm phát huy hiệu đoàn bẩy tín dụng - Theo quy định Luật Đất đai Thông tư Liên tịch Bộ Tư pháp Bộ Tài Nguyên – Môi trường hộ nông dân chấp tài sản cho ngân hàng để vay vốn phải công chứng hợp đồng bảo đảm sau lại phải đăng ký giao dịch Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp huyện, vừa phải lại vất vả, tốn thời gian, công sức vừa phải chịu hai khoản lệ phí Đề nghị Chính phủ, Bộ Tư pháp Bộ Tài Nguyên – Môi trường sủa đổi quy định đăng ký giao dịch bảo đảm quyền sử dụng đất hộ vay vốn chấp vay vốn ngân hàng theo hai hướng sau: 99 + Người yêu cầu đăng ký phải công chứng chứng thực UBND xã nơi có đất đủ mà đăng ký giao dịch bảo đảm Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp huyện + Hoặc đạo UBND tỉnh, thành phố có văn yêu cầu Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp huyện thực ủy quyền cho UBND xã nơi có đất đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định - Thành lập trung tâm đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản động sản T T địa bàn tỉnh Quảng Ngãi để thuận tiện cho khách hàng vay đăng ký Hiện nay, động sản chấp, bảo lãnh vay vốn phải đăng ký giao dịch Đà Nẵng tốn nhiều thời T T T T T T gian chi phí ảnh hưởng lớn đến việc vay vốn khách hàng T T 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam T T - Tiếp tục xây dựng nhiều sách nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phòng giao dịch) đến địa bàn nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn để đầu tư vốn, tạo đà để khu vực phát triển - Đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, người vay ngân hàng thường xuyên gặp rủi ro bất khả kháng với mức độ thiệt hại nhiều lớn Ngoài việc xử lý theo quy định hành Agribank Việt Nam thông qua Công ty bảo hiểm NHNo Việt nam (ABIC) triển khai mở rộng sách bảo hiểm tính mạng người vay ( bảo an tín dụng), bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay hộ nông dân vay vốn để tạo quyền lợi cho người tham gia trợ cấp cho hộ nông dân với mức tối thiểu 50% phí bảo hiểm hàng năm, số lại Nhà nước hỗ trợ Bộ tài thực tái bảo hiểm - Việc NHNN quy định việc phân kỳ trả gốc lãi lĩnh vực NNNT chưa phù hợp với tình hình thực tế thu nhập lĩnh vực kết thúc thường T T cuối kỳ kinh doanh, kết thúc chu kỳ chăn nuôi, trồng trọt, tiêu thụ sản phẩm, người vay có thu nhập Nếu tiếp tục phân kỳ trả gốc lãi gây T T nên áp lực công việc, tài TCTD hoạt động lĩnh vực - NHNN cần tăng cường vốn cho ngân hàng để đầu tư vào lĩnh vực NNNT thông qua nghiệp vụ tái cấp vốn NHNN vốn huy động NHTM có hạn, vốn huy động từ dân cư thường có chi phí cao nên NHTM sử dụng hoàn toàn vốn vay lãi suất lĩnh vực cao, không phù hợp T 100 T - Với vai trò vị trí Agribank Việt Nam thị trường tài tiền tệ khu vực nông thôn lâu dài, đề nghị NHNN đặc biệt quan tâm nữa, xử lý linh hoạt, có tính đặc thù nhằm tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc NHNo & PTNT Việt Nam đề xuất, kiến nghị 3.3.3 Đối với Agribank Việt Nam T T - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp T T luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng chi nhánh cấp T T huyện Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp T T T T T T ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng T T T T - Hoàn chỉnh phần miềm hệ thống đại hóa ngân hàng toán T T (IPCAS) để phục vụ cho công việc kinh doanh toàn hệ thống nói chung chi nhánh toàn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống Đặc biệt khách hàng mở tài khoản toán, gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn nơi rút tiền nhiều nơi hệ thống T - Agribank Việt Nam ban hành văn hướng dẫn cụ thể qui trình, thủ tục cho T vay xây dựng sở hạ tầng nông thôn T - Agribank Việt Nam ban hành văn hướng dẫn cho vay kinh tế trang trại T cho phù hợp với Nghị định 41/2010/NĐ-TTg ngày 12/4/2010 Thủ tướng Chính phủ thay văn 733/NHNo-06, ngày 28/03/2001 hướng dẫn cho vay trang trại T T theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/03/1999 Thủ tướng Chính phủ - Agribank Việt Nam cần có chế độ phân bổ thiết lập quỹ khen thưởng, phúc lợi đến chi nhánh huyện nhằm động viên kịp thời công tác chuyên môn, thành tích hoạt động đến người lao động cách kịp thời, hiệu - Agribank Việt nam cần có chế độ ưu đãi cho cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn như: chế độ công tác phí thỏa đáng theo hướng khuyến kích cán làm nhiều, làm tốt; hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, kế toán; mua bảo hiểm thân thể cho CBTD chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn kịp thời để mở rộng sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thôn 101 T - Agribank cấp cần có sách đãi ngộ tham quan, du lịch T nước công tác lâu năm, cán đạt thành tích cao như: chiến sĩ T T T T thi đua, đạt danh hiệu, khen, gương người tốt việc tốt qua trình công tác 3.3.4 Đối với Agribank chi nhánh Quảng Ngãi T - Bám sát chủ trương, phương hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội T T T nước, tỉnh, huyện giai đoạn, thời kỳ vay phục vụ phát triển T T T T NNNT Mặt khác, tham mưu, đề xuất dự án, phương án, công trình có hiệu thiết thực, khó khăn tài sản chấp xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh để quyền địa phương, ngành, cấp hỗ trợ T - Phối hợp với ban ngành từ tỉnh đến huyện, xã để phổ biến triển khai T sâu rộng chủ trương Chính phủ theo tinh thần Nghị định 41/2010/NĐ-TTg, ngày 12/04/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn - Đề nghị với Agribank Việt Nam nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn tiền lương, công tác phí thỏa đáng để khuyến kích CBTD bám sát địa bàn, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Đề nghị Agribank chi nhánh Quảng ngãi xếp nhân viên thu nợ, thu lãi riêng thay giao cho CBTD vừa thẩm định, cho vay, cấp tiền vay, thu nợ, thu lãi việc lưu trữ hồ sư chứng từ Điều không phù hợp với CBTD địa bàn nông thôn T - Tăng cường thêm CBTD số chi nhánh thành viên để giảm bớt áp T T T lực công việc cho CBTD T - Có sách chăm sóc khách hàng, kể khách hàng gửi lẫn khách hàng T vay Tặng quà định kỳ hàng quí hay vào dịp lễ khách hàng có tiền gửi lớn T T nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ khách hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động hiệu tín dụng lĩnh vực NNNT Agribank Quảng Ngãi, đưa nguyên nhân làm giảm hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT địa bàn thời gian qua, đề tài khẳng định cần thiết phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT địa bàn Từ đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT 102 KẾT LUẬN Sau gần 30 năm thực công đổi mới, đặc biệt sau gần 25 năm chia T T T T T T T T T T tách tỉnh, kinh tế Quảng Ngãi có bước phát triển quan trọng, mặt khu vực nông nghiệp nông thôn có thay đổi đáng kể Trong nguyên nhân dẫn đến thành công, hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Quảng Ngãi giữ T T T T T T vai trò trọng yếu Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc huy động cho vay vốn lĩnh vực NNNT địa bàn Quảng Ngãi nhằm tìm đề xuất giải pháp nâng cao T T hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT Agribank Quảng Ngãi, góp T T T T T T phần thúc đẩy kinh tế NNNT Quảng Ngãi phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận hiệu T T TDNH đặc thù hoạt động TDNH lĩnh vực NNNT Luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội NNNT ảnh hưởng đến hoạt động TDNH T T T T vai trò TDNH việc phát triển NNNT Đồng thời luận giải rõ quan niệm hiệu TDNH, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu TDNH Những kinh nghiệm số NHNo chi nhánh tỉnh việc nâng T T T T T T cao hiệu HĐTD lĩnh vực NNNT rút kinh nghiệm cho T T T T Agribank Quảng Ngãi T T Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu hoạt động T T T T T T tín dụng lĩnh vực NNNT Agribank chi nhánh Quảng Ngãi thời gian T T T T T T qua Trong đó, luận văn khái quát đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Quảng Ngãi ảnh T T hưởng đến hoạt động TDNH, đánh giá kết hiệu đạt hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT Agribank chi nhánh Quảng Ngãi Đặc biệt, T T T T T T T T T T luận văn sâu phân tích, đánh giá hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực T T T T NNNT thân ngân hàng hiệu mặt xã hội Qua đó, T T T T kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động tín T T dụng lĩnh vực NNNT nguyên nhân khách quan chủ quan chủ yếu T T Ba là, sở định hướng mục tiêu phát triển NNNT tỉnh Quảng Ngãi T T định hướng phát triển NHNo Việt Nam, kết hợp vớiviệc phân tích chương 2, T T T 103 T luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động T T T T T T T T tín dụng lĩnh vực NNNT Agribank Quảng Ngãi thời gian tới T T T T Hạn chế luận văn đánh giá hiệu tín dụng ngân hàng lĩnh vực NNNT góc độ ngân hàng chưa đánh giá hiệu lĩnh vực góc độ khách hàng vay vốn hạn chế đề tài chưa có điều tra, khảo sát người vay vốn nâng cao lực, khả sử dụng vốn người vay Từ hạn chế đề tài này, tác giả tiếp tục nghiên cứu, bổ sung thêm vào luận văn việc nâng cao hiệu góc độ người vay để tạo điểm cho luận văn, để luận văn hoàn Vấn đề hiệu mối quan tâm doanh nghiệp kinh tế thị trường Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, lĩnh vực NNNT, với thời gian khả hạn chế, luận văn khó tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cô, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank Quảng Ngãi, tổ chức tín dụng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp nông thôn có biện pháp đầu tư tín dụng lĩnh vực cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững NNNT Quảng Ngãi 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Trầm Xuân Hương, ThS Nguyễn Văn Sáu, ThS Nguyễn Quốc Anh, CN Nguyễn Thanh Phong, CN Dương Tấn Khoa, năm 2007, Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại, NXB lao động xã hội TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2009, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (12/7/2010), “Một số điểm sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính phủ”, Website: http://www.sbv.gov.vn TU T U Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Tổng cục thống kê (2013), Niên giám thống kế năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, Nhà xuất Thống Kê Hà Nội Vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn Việt Nam: Lý luận thực tiễn Đỗ Mai Thành - Tạp chí Cộng sản Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Ngãi, năm 2010, Báo cáo tổng kết 10 năm cho vay theo Quyết định 67/1999/QĐ-TTg theo NQLT 2308 với Hội nông dân Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam, năm 2001, Đề án cấu lại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam giai đoạn 2010 – 2020 10 Ngân hàng nông nghiệp PTNT Việt Nam, năm 2004, Sổ tay Tín dụng 11 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2009, Hệ thống văn định chế Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam , Tập IX 12 Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 ban hành quy định ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank 105 13 Quyết định 1874/QĐ- TTg ngày 13/10/2014 quy hoạch tổng thể phát riển kinh tế - xã hội vùng kinh tế trọng điểm mièn trung đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 Website:http:// www Thuvienphapluat.vn 14 Quyết định số 124/QĐ-TTG ngày 02/02/2012 phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển sản xuất ngành nông nghiệp đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 Website: http:// www thuviephapluat.vn 15 Quyết định số 2052/QĐ-TTg ngày 10/11/2010 phê duyệt tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng ngãi đến năm 2020 Website:http://www Thuvienphapluat.vn 16 Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi, Báo cáo tổng kết tình hình thực kế hoạch năm 2009-2013 Phương hướng, nhiệm vụ kế hoạch năm 2011 giai đoạn 2011-2015 17 Nông nghiệp, nông dân, nông thôn Việt Nam trình công nghiệp hóa, đại hóa Website: http:// www.mofahcm.gov.vn 18 Tài vi mô số nước giới học kinh nghiệm nhằm hạn chế đói nghèo Việt Nam TS Võ Khắc Thường THS Trần Văn Hoàng Website: http:// www.uef.edu.vn 19 Một số mô hình thành công ngân hàng tài vi mô quốc tế- học kinh nghiệm cho Việt Nam Ths Hoàng Văn Thành Ths Nguyễn Văn Chiến Website: http:// www.sbv.gov.vn 20 Báo cáo nghiên cứu mô hình giảm nghèo đối tác quốc tế Việt Nam tổ chức Plan Website:http:// www.giamngheo.molisa.gov.vn 21 “ Vay vốn tiết kiệm thôn bản” mô hình cần nhân rộng báo Quân đội nhân dân - Chủ Nhật Website:http://www.qdnd.vn ngày 8/9/2013 106 [...]... chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Chương 3: Phương hướng và giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn của Agribank chi nhánh Quảng Ngãi đến năm 2015 và tầm nhìn 2020 4 CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Đặc điểm... tỉnh Quảng Ngãi chưa có công trình nào nghiên cứu về nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi đối với lĩnh vực NNNT 3 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực NNNT tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận về hiệu quả của TDNH và đặc thù của hoạt. .. hoạt động TDNH đối với lĩnh vực NNNT + Phân tích, đánh giá thực trạng về hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT của Agribank Quảng Ngãi trong thời gian qua Qua đó, chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT và những nguyên nhân chủ yếu + Đề xuất phương hướng và một số giải pháp bản nhằm nâng. .. tỉnh Quảng Ngãi 7 Kết cấu của luận văn Luận văn ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn chia làm 3 chương Chương 1: Tín dụng ngân hàng và hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn Chương 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn của Agribank chi nhánh. .. cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn tại Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi làm luận văn tốt nghiệp Với mong muốn đóng góp một số ý kiến giúp Agribank tỉnh Quảng Ngãi tìm ra những giải pháp thiết thực để nâng cao hiệu quả họat động tín dụng trên địa bàn, để giữ vững vị thế của một ngân hàng hàng đầu trong đầu tư lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh... một số giải pháp bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực NNNT tại Agribank Quảng Ngãi trong thời gian tới 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả hoạt động TDNH đối với lĩnh vực NNNT - Về phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Khảo sát, thu thập số liệu và phân tích tình hình thực tiễn tại Agribank chi nhánh Quảng Ngãi 3 + Thời gian: Từ năm 2009... phản ảnh được thực trạng xây dựng nông thôn mới và chưa vận dụng Nghị định 41/2010/NĐ-CP, ngày 12/4/2010 của Thủ tướng chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và một số chính sách tín dụng khác đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông thôn nên việc nghiên cứu đề tài nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn hiện nay là cấp... chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn ra đời, dòng vốn tín dụng càng được hướng mạnh về khu vực nông nghiệp, nông thôn Nông nghiệp, nông thôn luôn là đối tượng ưu tiên trong chính sách tín dụng của NHNN lẫn các TCTD Để phát triển kinh tế và nâng cao phúc lợi cho nhân dân vùng nông nghiệp nông thôn, Đảng và Nhà nước đã và đang có nhiều chính sách tác động vào khu vực NNNT Hội... T 0 T 0 T 0 tế thuần tuý thì sẽ dẫn đến mạo hiểm do rủi ro cao nên hiệu quả tín dụng đối với NHTM sẽ bấp bênh, không ổn định 1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Ngân hàng Với quan niệm về hiệu quả tín dụng đối với lĩnh vực NNNT như đã đề cập trên T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 đây, việc đánh giá hiệu quả tín dụng trong lĩnh vực này đối với bản thân ngân T 0 T 0 T 0 T 0 hàng cần phải dựa trên một... thu nhập đạt được của HĐTD với chi phí bỏ ra đối với lĩnh vực NNNT T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 Thu nhập từ hoạt động tín dụng T 0 Hệ số thu nhập trên chi phí = T 0 T 0 T 0 Chi phí cho hoạt động tín dụng T 0 T 0 Chỉ tiêu này lớn hơn 1, phản ánh HĐTD đối với lĩnh vực NNNT có hiệu quả và T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 ngược lại, HĐTD đối với lĩnh vực này của ngân hàng không có hiệu quả Đây là chỉ T 0 T 0 T ... hoạt động tín dụng NNNT Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi 79 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NNNT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI ... nghiệp- nông thôn Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Ngãi Chương 3: Phương hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực nông nghiệp- nông thôn Agribank chi nhánh Quảng Ngãi đến năm... nhìn 2020 CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 1.1.1 Đặc điểm