BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING - HUỲNH THỊ KIM OANH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TỈNH KHÁNH HÒA LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TP HCM – NĂM 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn chung thực chưa công bố công trình khác Người thực luận văn Huỳnh Thị Kim Oanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI BỐ CỤC CỦA NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 10 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNNVV 10 1.1.1 Khái niệm 10 1.1.2 Đặc điểm 10 1.1.2.1 Đặc điểm hệ thống quản trị chiến lược 10 1.1.2.2 Đặc điểm tảng tri thức hệ thống quản lý tri thức 11 1.1.2.3 Đặc điểm cấu trúc tổ chức quy trình quản lý 11 1.1.2.4 Đặc điểm nguồn nhân lực 11 1.1.2.5 Đặc điểm nguồn vốn chi phí hoạt động 12 1.1.3 Vai trò DNNN phát triển kinh tế - xã hội 12 1.1.3.1 Tạo nhiều việc làm với chi phí thấp 12 1.1.3.2 Cung cấp cho xã hội khối lượng hàng hóa đáng kể chất lượng, số lượng chủng loại 12 1.1.3.3 Tạo điều kiện phát huy tài quản trị kinh doanh 13 1.1.3.4 Phát huy tận dụng nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế giải vấn đề xã hội 13 1.1.3.5 Làm cho kinh tế động hiệu 13 1.1.3.6 Cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác 14 1.1.3.7 Giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân tộc 14 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 14 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV 14 MỤC LỤC MỞ ĐẦU T T TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI T T TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 10 T T 3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 11 T T PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU 11 T T PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 T T Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 12 T T BỐ CỤC CỦA NGHIÊN CỨU 12 T T CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 13 T 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNNVV 13 T T 1.1.1 Khái niệm 13 T T 1.1.2 Đặc điểm 13 T T 1.1.2.1 Đặc điểm hệ thống quản trị chiến lược 13 T T 1.1.2.2 Đặc điểm tảng tri thức hệ thống quản lý tri thức 14 T T 1.1.2.3 Đặc điểm cấu trúc tổ chức quy trình quản lý 14 T T 1.1.2.4 Đặc điểm nguồn nhân lực 14 T T 1.1.2.5 Đặc điểm nguồn vốn chi phí hoạt động 15 T T 1.1.3 Vai trò DNNN phát triển kinh tế - xã hội 15 T T 1.1.3.1 Tạo nhiều việc làm với chi phí thấp 15 T T 1.1.3.2 Cung cấp cho xã hội khối lượng hàng hóa đáng kể chất lượng, T số lượng chủng loại 15 T 1.1.3.3 Tạo điều kiện phát huy tài quản trị kinh doanh 16 T T 1.1.3.4 Phát huy tận dụng nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng T kinh tế giải vấn đề xã hội 16 T 1.1.3.5 Làm cho kinh tế động hiệu 16 T T 1.1.3.6 Cải thiện mối quan hệ khu vực kinh tế khác 17 T T 1.1.3.7 Giữ gìn phát huy ngành nghề truyền thống, thể sắc dân T tộc 17 T 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 17 T T 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV 17 T T 1.2.1.1 Đối với ngành NH 17 T T 1.2.1.2 Đối với kinh tế 18 T T 1.2.2 Quan niệm mở rộng cho vay DNNVV NHTM 18 T T 1.2.3 Phương thức mở rộng cho vay DNNVV 19 T T 1.2.3.1 Mở rộng đối tượng gia tăng số lượng khách hàng 19 T T 1.2.3.2 Tăng quy mô cho vay bình quân khách hàng 20 T T 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay DNNVV 20 T T 1.2.4.1 Dư nợ cho vay 20 T T 1.2.4.2 Số lượng khách hàng sản phẩm cho vay NH 21 T T 1.2.5 Các yếu tố tác động đến mở rộng cho vay DNNVV 21 T T 1.2.5.1 Nhóm yếu tố bên NH 21 T T 1.2.5.2 Nhóm yếu tố bên NH 22 T T 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 24 T T 1.3.1 Kinh nghiệm Nhật 24 T T 1.3.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 25 T T 1.3.3 Kinh nghiệm Đài Loan 26 T T 1.3.4 Kinh nghiệm Trung Quốc 27 T T 1.3.5 Tài trợ vốn NH cho DNNVV giới 28 T T 1.3.6 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam nói chung tỉnh Khánh Hòa nói T riêng 30 T Kết luận Chương 31 T T CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA 32 T 2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH KHÁNH HÒA 32 T T 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NHTM TẠI TỈNH KHÁNH HÒA 32 T T 2.2.1 Về quy mô hoạt động 32 T T 2.2.2 Dịch vụ toán 33 T T 2.2.3 Dịch vụ ngân quỹ 34 T T 2.2.4 Dịch vụ ngoại hối 34 T T 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA (2011-2013) 35 T T 2.3.1 Khái quát DNNVV địa bàn tỉnh Khánh Hòa 35 T T 2.3.2 Tình hình cho vay DNNVV NHTM tỉnh Khánh Hòa (từ năm 2011 T đến năm 2013) 36 T 2.3.2.1 Số lượng DNNVV vay vốn CN NHTM 36 T T 2.3.2.2 Dư nợ cho vay DNNVV 38 T T 2.3.3 Những mặt tồn 43 T T 2.3.3.1 Về tiếp cận vốn vay 43 T T 2.3.3.2 Bất cập trình độ quản lý chất lượng nguồn lao động T DNNVV 52 T 2.3.3.3 Tình hình kinh tế chưa khả quan; chế, sách Nhà nước đối T với DNNVV nhiều bất cập, thủ tục rườm rà 54 T 2.3.4 Nguyên nhân tồn 56 T T 2.3.4.1 Nguyên nhân từ phía NH 56 T T 2.3.4.2 Các nguyên nhân khác 58 T T Kết luận chương 60 T T CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA62 T T 3.1 CHIẾN LƯỢC MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM TỈNH T KHÁNH HÒA 62 T 3.2 ĐIỀU KIỆN ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM TỈNH T KHÁNH HÒA 63 T 3.2.1 Điều kiện môi trường kinh tế xã hội 63 T T 3.2.2 Chính sách chủ trương Nhà nước DNVVV (giai đoạn 2011T 2015) 63 T 3.2.2.1 Quan điểm phát triển DNNVV 63 T T 3.2.2.2 Mục tiêu phát triển DNNVV 64 T T 3.2.2.3 Các nhóm giải pháp 65 T T 3.2.3 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Khánh Hòa 66 T T 3.2.4 Điều kiện người 67 T T 3.3 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM TỈNH T KHÁNH HÒA 67 T 3.3.1 Đối với NHTM tỉnh Khánh Hòa 68 T T 3.3.1.1 Đa dạng hóa hình thức đảm bảo nợ vay, tạo điều kiện cho DNNVV vay T vốn tín chấp 68 T 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư, phương án SXKD T DNNVV 69 T 3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống kiểm soát nội 71 T T 3.3.1.4 Chủ động tiếp cận DNNVV, tích cực tham gia Chương trình kết nối Ngân T hàng - Doanh nghiệp CN NHNN chủ trì, mở rộng cho vay DNNVV địa bàn 71 T 3.3.1.5 Giao tiêu tăng trưởng tín dụng DNNVV cho CBTD hợp lý, T bên cạnh tăng doanh số cho vay cần quan tâm đến chất lượng vay 73 T 3.3.1.6 Các CN TCTD nên mở rộng việc sử dụng phương tiện toán T không dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay cho DNNVV nhằm giám sát mục đích sử dụng vốn vay 73 T 3.3.1.7 Đào tạo đội ngũ CBTD chuyên nghiệp 74 T T 3.3.1.8 Đẩy mạnh huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay T vốn DNNV, đặc biệt nhu cầu vay vốn trung dài hạn 74 T 3.3.1.9 Phát triển sản phẩm trọn gói cho DNNVV 75 T T 3.3.1.10 Tăng cường hoạt động quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ T NH, gói cho vay hỗ trợ DNNVV 76 T 3.3.2 Đối với DNNVV tỉnh Khánh Hòa 77 T T 3.3.3 Đối với Chính phủ 77 T T 3.3.3.1 Tăng cường hỗ trợ cho DNNVV lĩnh vực sản xuất, đổi T nâng cao lực 77 T 3.3.3.2 Tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cách đơn giản thủ tục T hành DNNVV thành lập Trung tâm Phát triển Doanh nghiệp địa phương 78 T 3.3.3.3 Hỗ trợ nhằm tháo gỡ khó khăn nguồn vốn cho DNNVV 79 T T 3.3.4 Đối với Hội sở NHTM tỉnh Khánh Hòa 79 T T 3.3.4.1 Cần hạch toán sát thực hơn, công khai nợ xấu thực tế, phân loại nợ T trích lập dự phòng 79 T 3.3.4.2 Có sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế T thời điểm, vùng miền khác nhau, không nên cứng nhắc 79 T 3.3.4.3 Mở rộng thực bao toán cho triển khai thực chi T nhánh hệ thống 80 T 3.3.4.4 Các NHTM cần có chế hỗ trợ hạ chuẩn để tạo điều kiện cho T DNNVV tiếp cận nguồn vốn thời điểm DN khó khăn 81 T 3.3.5 Đối với NHNN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa 81 T T 3.3.6 Kiến nghị 82 T T 3.3.6.1 Đối với Chính phủ 82 T T 3.3.6.2 Đối với NHNN Việt Nam 84 T T 3.3.6.3 Đối với tỉnh Khánh Hòa 85 T T Kết luận chương 86 T T KẾT LUẬN 88 T T PHỤ LỤC 01 90 T T PHỤ LỤC 02 94 T T DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT 97 T T TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 T T MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trước gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam đạt cải thiện đáng kể, sau Hiệp định Thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ ký kết có hiệu lực từ năm 2001 Những lợi phát huy, xuất gia tăng mạnh, mặt hàng liên quan đến nông nghiệp, thủy sản, giày da dệt may, giải nhiều công ăn việc làm cho xã hội Nhiều DN, khu vực DNNVV, sau Luật DN đời năm 2000, tập trung vào hoạt động sản xuất kinh doanh tạo sản phẩm, dịch vụ thực cho xã hội ăn nên làm với suất sinh lợi cao Đây tảng tạo mức tăng trưởng kinh tế 7-8% cho Việt Nam Tuy nhiên, sau gia nhập WTO, với khoản tiết kiệm nước mang với dòng vốn khổng lồ chảy vào, kinh tế Việt Nam phát triển nóng Nguồn vốn tập trung vào lĩnh vực chứng khoán bất động sản mà lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nghiêm trọng nữa, yếu việc quản lý sử dụng vốn không hiệu (đặc biệt khối DN nhà nước); bất hợp lý điều hành sách vĩ mô làm cho kinh tế từ lạm phát cao rơi vào suy thoái liên tục Hàng hóa tồn kho không tiêu thụ được, sản xuất không phát triển Nhiều DN cá nhân đầu tài sản, không quan tâm hoạt động sản xuất kinh doanh chính, dẫn đến thua lỗ, nợ xấu tăng cao phải lựa chọn: tiếp tục hoạt động đầu tập trung vào hoạt động kinh doanh cốt lõi, phần từ hoạt động đầu cao nhiều phần từ hoạt động kinh doanh, chủ DN có khả bị phá sản Do vậy, hành vi hợp lý nhiều DN tiếp tục tập trung nguồn lực để trì hoạt động có tính đầu với hy vọng thị trường tài sản phục hồi tương lai để không tránh phá sản mà có hội làm giàu trở lại Lúc này, nợ xấu NH khó mà giải nguồn lực không dành cho hoạt động sản xuất kinh doanh thực Hậu kinh tế Việt Nam tiếp tục khó khăn Trong hoàn cảnh nay, tiếp tục cung cấp vốn mà không kiểm soát chặt chẽ nhiều DN tiếp tục trì hoạt động đầu thua lỗ mà không tập trung nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh yếu Tại Việt Nam nói chung tỉnh Khánh Hòa nói riêng, DNNVV loại hình DN chiếm đa số chủ yếu kinh tế (hơn 90%) Theo đó, loại hình DN đóng vai trò quan trọng tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo đóng góp khoảng 40% GDP… Trong đó, tập đoàn kinh tế, DN nhà nước chưa phát huy vai trò chủ đạo kinh tế quốc dân, không nhân tố mở đường cho phát triển kinh tế, lực lượng vật chất quan trọng công cụ để nhà nước định hướng điều tiết vĩ mô kinh tế Thời gian qua, nhìn thấy rõ yếu quản lý, điều hành hoạt động tập đoàn kinh tế, DNNN, làm thất thoát hàng nghìn tỷ đồng Nhà nước Do đó, để bước tháo gỡ khó khăn cho DN nói chung DNNVV nói riêng, bên cạnh hỗ trợ chế sách Nhà nước, nỗ lực từ thân DN, việc mở rộng cho vay DNNVV NHTM nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho DN vượt qua khủng hoảng, bước điều chỉnh, cấu lại có lẽ giải pháp để DN có khả tiếp quản sử dụng nguồn lực xã hội hiệu Đây hội giúp cho hệ thống NHTM giải phóng lượng vốn dư thừa, giải tình trạng trì trệ tăng trưởng tín dụng đạt mục tiêu kinh doanh Xuất phát từ vấn đề nêu trên, chọn đề tài “Mở rộng cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa” làm đề tài luận văn thạc sĩ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Hiện có nhiều bạn quan tâm học viên đề cập đến đề tài đề tài giới hạn chi nhánh NHTM thực nghiên cứu địa phương khác Tôi tham khảo luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay DN VietinBank Khánh Hòa” Trần Văn Đôn - Đại học Đà Nẵng Trên sở hệ thống hóa lý luận mở rộng cho vay, cụ thể loại hình DN NHTM, phân tích đánh giá thực trạng cho vay DN VietinBank Khánh Hòa, tác giả đánh giá khó khăn vướng mắc thường gặp cho vay, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay DN VietinBank Khánh Hòa Tuy nhiên luận văn có hạn chế tác giả đề cập đến mở rộng cho vay DN chi nhánh NHTM tỉnh Khánh Hòa Trên sở nghiên cứu có hệ thống sở lý luận hệ thống hóa văn Nhà nước lĩnh vực cho vay DNNVV, tham khảo số nghiên cứu trước đây, khảo sát thực tế số DNNVV tỉnh Khánh Hòa, muốn đưa nhìn khác thực trạng giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Khánh Hòa, góp phần phát triển kinh tế tỉnh nhà 10 - Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Một nguyên nhân gây khó khăn cho DNNVV tiếp cận với NH vấn đề nợ xấu DN Đối với khách hàng, khoản vay có phát sinh nợ xấu, nhiều khoản vay khác thực tốt tất khoản vay khác hàng bị ghi nhận nợ xấu CIC NHNN Trong số trường hợp, khoản nợ xấu khách hàng toán xong CIC không cập nhật kịp thời, gây khó khăn cho khách hàng việc triển khai vay Chính vậy, Chương trình CIC cần phải nâng cấp cập nhật kịp thời, mở rộng thu thập thông tin nhiều Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng giúp cho công tác thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho NH 3.3.6.3 Đối với tỉnh Khánh Hòa - Tỉnh Khánh Hòa cần có sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV Hiện nay, 90% doanh nghiệp địa bàn tỉnh Khánh Hòa DNNVV, quy mô vốn hạn chế, việc tiếp cận, nắm bắt xử lý thông tin thị trường hạn chế Không thế, nhiều DN không coi thông tin vị sống cạnh tranh thị trường ngày Chính thế, quyền tỉnh cần có sách hỗ trợ tích cực việc xây dựng, cung cấp thông tin, xúc tiến thương mại cho DNNVV, cập nhật kiến thức xu hướng kinh doanh đại, trao đổi thông tin đa chiều, xu hướng dự báo kinh tế nước, giới thời gian tới… Bên cạnh đó, cần tăng cường thêm sách hỗ trợ công tác đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV - Chỉ đạo sở, ngành giải vướng mắc việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tháo gỡ khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV UBND tỉnh cần tiến hành rà soát, điều chỉnh quy hoạch sử dụng đất, tổ chức thu hồi, bồi thường, giải phóng mặt tạo quỹ đất cho DNNVV thuê dành quỹ đất để xây dựng khu, cụm công nghiệp; tổ chức tư vấn, tháo gỡ khó khăn cho DNNVV tìm kiếm mặt sản xuất kinh doanh - Chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp NHNN mở rộng toàn hệ thống NH, thể tâm ngành NH việc tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Tuy nhiên trình thực địa phương, cần hậu thuẫn từ phía quyền (chỉ đạo sở, 85 ban, ngành, quan liên quan) việc làm cầu nối thông tin DN NH, hỗ trợ thị trường, bảo lãnh tín dụng, cải thiện quản trị nội DN, DNVVN Chính giải pháp tạo niềm tin quan hệ tín dụng NH khách hàng Chương trình kết nối Ngân hàng - Doanh nghiệp góp phần tích cực cho DN ổn định sản xuất đồng thời giúp giải dòng vốn NH đến đối tượng - Chỉ đạo sở, ban, ngành liên quan việc hỗ trợ NHTM xử lý tài sản chấp, nhằm giải tình trạng chây ỳ không trả nợ nhiều khách hàng xử lý nợ xấu tồn đọng cho NHTM - Đẩy nhanh việc thành lập Quỹ hỗ trợ cho DNNVV, đặc biệt Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa bàn tỉnh Khánh Hòa Hiện tại, nhu cầu vốn DNNVV nhằm phục vụ cho hoạt động SXKD lớn Tuy nhiên DN tiếp cận nguồn vốn vay NH để kinh doanh, nguyên nhân chủ yếu không đủ điều kiện, không đầy đủ giấy tờ tài sản đảm bảo để chấp Chính quyền tỉnh Khánh Hòa cần chủ động thành lập Quỹ hỗ trợ cho DNNVV địa phương Quỹ bảo lãnh tín dụng, Quỹ hỗ trợ DN… làm cầu nối cho TCTD DN tiếp cận nhau; hỗ trợ DN khai thác thị trường đầu Ngoài ra, Quỹ bảo lãnh tín dụng hợp tác với NH tham gia đánh giá mức tín nhiệm DNNVV hội vay vốn DN tăng lên nhiều - UBND tỉnh Khánh Hòa cần có gặp gỡ đối thoại quyền DN theo nhóm ngành nghề, lĩnh vực cụ thể để lắng nghe DN trình bày hết vướng mắc cần tháo gỡ, để từ có giải pháp cụ thể cho nhóm ngành nghề, đồng thời qua đó, chủ động gửi danh sách DN cần vay vốn để CN TCTD tiếp cận nhanh hiệu - Quan tâm đầu tư xây dựng hệ thống sở hạ tầng đồng bộ, đại; tích cực cải cách thủ tục hành chính; thu hút nhiều nguồn vốn đầu tư; nâng cao chất lượng giáo dục đào tạo, cung cấp nhân lực cho DN; bảo đảm an toàn, an ninh cho DN, tạo môi trường thông thoáng để DN hoạt động Đồng thời, để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, thị trường hấp thụ nguồn vốn, quyền tỉnh nên có chương trình kích cầu, giải phóng hàng tồn kho, giải tỏa vốn ứ đọng cho DN Kết luận chương Xuất phát từ thực trạng cho vay DNNVV CN NHTM tỉnh Khánh Hòa sở phân tích yếu tố ảnh hưởng, tìm nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay 86 DNNVV Nhà nước có nhiều sách ưu đãi cho DNNVV phát triển, luận văn đưa số giải pháp với mong muốn góp phần vào việc mở rộng cho vay DNNVV CN NHTM tỉnh Khánh Hòa, phát huy vai trò DNNVV kinh tế, phát triển DNNVV theo Kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011-2015 Chính phủ 87 KẾT LUẬN Cùng với tiến trình đổi mới, phát triển đất nước, DNNVV nước ta có vị trí, vai trò quan trọng, đóng góp to lớn vào ổn định, phát triển kinh tế đất nước: khai thác tiềm vốn, tài nguyên, lao động, thị trường, nâng cao sức cạnh tranh, hoàn thiện chế, thể chế kinh tế thị trường theo định hướng XHCN, thúc đẩy nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước DNNVV có ưu điểm bật mà loại hình DN khác được, đặc biệt tính linh hoạt dễ thích ứng Song, nay, DNNVV giai đoạn tự thân vận động, vốn ít, trình độ khoa học công nghệ hạn chế, gặp nhiều khó khăn việc nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm thị trường nước quốc tế, hiệu sử dụng vốn thấp Vai trò DNNVV chưa phát huy mong muốn yêu cầu kinh tế Mặt khác, thời gian gần đây, tác động khủng hoảng kinh tế tài chính, suy thoái kinh tế giới với yếu vốn có kinh tế nước ta ảnh hưởng lớn đến phát triển DN nói chung DNNVV nói riêng DN phải đối diện với nhiều khó khăn thách thức SXKD, khó khăn lớn thiếu vốn hàng tồn kho cao DN khó tiếp cận vốn vay NH không đảm bảo yêu cầu chuẩn mực rủi ro NH, thừa vốn TCTD cho vay, khiến tình trạng trở nên khó khăn Thực đạo NHNN, nay, NHTM tích cực mở rộng cho vay DNNVV nhằm hỗ trợ nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV giai đoạn khó khăn giải phóng nguồn vốn dư thừa NHTM Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV CN TCTD tỉnh Khánh Hòa chưa thực phát triển để giúp DNNVV có đầy đủ cấu loại nguồn vốn phục vụ SXKD Nguyên nhân phát sinh từ nhiều yếu tố có ảnh hưởng kinh tế, thân DNNVV, sách cho vay NH, hỗ trợ quyền địa phương,… Trong phạm vi nghiên cứu, đề tài mong muốn góp phần vào việc mở rộng cho vay DNNVV địa bàn tỉnh Khánh Hòa - Về mặt lý luận: hệ thống hoá nội dung mở rộng cho vay DNNVV, đồng thời đề cập chủ trương sách Nhà nước DNNVV Qua đó, làm rõ cần thiết mở rộng tín dụng NH phát triển DNNVV địa bàn tỉnh Khánh Hòa - Về thực trạng: nêu thực trạng hoạt động cho vay NHTM 88 DNNVV địa bàn tỉnh Khánh Hòa từ năm 2011 đến năm 2013 phát khó khăn vướng mắc hoạt động - Về giải pháp: xây dựng số giải pháp kiến nghị với NHTM, DNNVV địa phương, quan có liên quan nhằm xử lý khó khăn vướng mắc, giúp cho CN NHTM Khánh Hòa có thêm điều kiện để mở rộng cho vay DNNVV Mặc dù, có nhiều cố gắng, nỗ lực nghiên cứu việc mở rộng cho vay DNNVV vấn đề lớn, theo trình nghiên cứu luận văn không tránh khỏi sai sót mang tính chủ quan Số lượng DNNVV khảo sát chưa nhiều, hạn chế, thực chủ yếu Thành phố Nha Trang, chưa thực huyện, thị xã khác tỉnh; chưa phân tích rõ hoạt động cho vay bảo lãnh tín dụng CN NHPT (do ngân hàng trực thuộc Chính phủ, không thuộc phạm vi báo cáo số liệu cho CN NHNN) Do đó, hy vọng học viên sau tiếp tục phát triển nghiên cứu đề tài rộng sâu Tôi mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô người đọc giúp hoàn thiện công tác nghiên cứu 89 PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TẠI TỈNH KHÁNH HÒA Kính thưa quý khách! Tôi tên HUỲNH THỊ KIM OANH, học viên cao học ngành Tài Ngân hàng Trường Đại học Tài Marketing Thành phố Hồ Chí Minh Trong khuôn khổ chương trình học, thực đề tài nghiên cứu mở rộng cho vay DNNVV (DNNVV) tỉnh Khánh Hòa Mục đích khảo sát: Tìm hiểu thực trạng quan hệ tín dụng với DNNVV ngân hàng thương mại tỉnh Khánh Hòa, xác định yếu tố ảnh hưởng nguyên nhân gây khó khăn việc cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa Cam kết với doanh nghiệp: Đảm bảo tất thông tin Phiếu khảo sát bảo mật tuyệt đối, số liệu thu thập sử dụng nghiên cứu khoa học, không sử dụng cho mục đích khác, không công bố thông tin riêng doanh nghiệp PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG Tên Doanh nghiệp:…………………………………… ……………………… Điện thoại:……………………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… Email:…………………………………………………………………………… Họ tên người trả lời:………………………………………………………….… Chức vụ:………………………………………………………………………… PHẦN 2: Ý KIẾN CỦA DOANH NGHIỆP (Mỗi câu hỏi lựa chọn nhiều 01 câu trả lời) Câu 1: DN anh (chị) hoạt động lĩnh vực nào? Công nghiệp, xây dựng; Dịch vụ, du lịch, thương mại; Nông, lâm, thủy sản Lĩnh vực khác:…………………………………………………………… Câu 2: DN anh (chị) có vay vốn ngân hàng không? Không Chuyển sang trả lời câu Có Chuyển sang trả lời câu Câu 3: DN anh (chị) không vay vốn ngân hàng, DNsử dụng nguồn vốn 90 để kinh doanh? Vay từ người thân, bạn bè (lãi suất trung bình: % /năm); Vay từ Tổ chức tín dụng khác: quỹ, công ty tài chính, cho thuê tài chính… (lãi suất trung bình: %/năm); Vay từ thị trường chợ đen (lãi suất trung bình: Khác (lãi suất trung bình: % /năm); % /năm); Câu 4: DN anh (chị) tư vấn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thông qua hình thức nào? Chuyên gia tư vấn bên ngoài; Cán ngân hàng; Gia đình bạn bè; Tự tìm hiểu; Hình thức khác Câu 5: DN anh (chị) quan hệ tín dụng với ngân hàng? 01 03 trở lên 02 Câu 6: Ngân hàng mà DN anh (chị) vay ngân hàng: Thương mại Nhà nước (Vốn nhà nước chiếm 50%); Thương mại cổ phần; Khác (vui lòng nêu cụ thể) Câu 7: Lãi suất khoản vay bao nhiêu? Dưới 8%/năm; Từ 8% - 10%/năm; Từ 10% - 12%/năm; Từ 12% - 14%/năm; Trên 14%/năm Câu 8: Khi cho DN anh (chị) vay, điều kiện sau ngân hàng quan tâm nhất? Tài sản chấp; Phương án sản xuất kinh doanh; Uy tín doanh nghiệp; Khác: Câu 9: Ngân hàng đáp ứng phần trăm (%) nhu cầu vốn vay cho DN anh (chị) ? 91 90-100%; 70-90%; 50-70%; Khác: Câu 10: Nguyên nhân DN anh (chị) ngân hàng chấp thuận cho vay với tỷ lệ trên? - Khả tài doanh nghiệp Rất tốt ; Tốt; Khá; Trung bình; Kém Khá; Trung bình; Kém Khá; Trung bình; Kém - Đạo đức kinh doanh, uy tín doanh nghiệp Rất tốt ; Tốt; - Tài sản đảm bảo cho vay Rất tốt ; Tốt; - Có phương án, dự án sản xuất kinh doanh khả thi Rất tốt ; Tốt; Khá; Trung bình; Kém - Nguyên nhân khác: Câu 11: DN anh (chị) gặp tình huống: hồ sơ, ngân hàng từ chối cho vay ngân hàng khác cho vay? Có Chuyển sang câu 12 Không Chuyển sang câu 13 Câu 12: Lý xảy tình câu 11 vì: Ngân hàng sau cho vay lãi suất cao hơn; Điều kiện cho vay ngân hàng sau dễ hơn; Do mối quan hệ cá nhân; Nguyên nhân khác: Câu 13: Trong thời điểm nay, DN anh (chị) có muốn vay vốn ngân hàng không? Không Chuyển sang câu 14 Có Chuyển sang câu 15 Câu 14: Vì DN anh (chị) không vay vốn ngân hàng? Bằng lòng với mức kinh doanh tại; Tình hình sản xuất kinh doanh DN khó khăn không đáp ứng yêu cầu để vay vốn NH; Có phương án sản xuất kinh doanh khả thi tài sản đảm bảo; 92 Lãi suất cho vay cao; Lý khác: Câu 15: DN anh (chị) vay thêm vốn ngân hàng nhằm mục đích gì? Bổ sung vốn lưu động; Đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị ; Mở rộng sản xuất kinh doanh; Đầu tư bất động sản; Khác:……………………………………………………………………… Câu 16: Anh (chị) cho biết nhu cầu vốn vay thời gian vay vốn DN để phát triển sản xuất kinh doanh nay? Nhu cầu vốn:……………………………… VND; Thời gian vay:……………………………….tháng Câu 17: DN anh (chị) đánh tình hình vay vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Khánh Hòa? Các nhận định Rất đồng ý Đồng ý Không đồng ý DN vay vốn tài sản đảm bảo Lãi suất điều kiện cho vay DNNVV khó khăn so với DN lớn (đặc biệt DN Nhà nước) Thủ tục vay vốn phiền hà Việc “bồi dưỡng” cho cán NH để vay vốn phổ biến Câu 18: Hiện nay, ngân hàng thương mại có gói tín dụng ưu đãi cho DNNVV theo chủ trương Nhà nước, DN anh (chị) có tiếp cận nguồn vốn không? Tại sao? Câu 19: Anh (chị) có ý kiến để góp phần mở rộng cho vay DNNVV nay? Xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ quý khách! 93 PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC TCTD TẠI TỈNH KHÁNH HÒA Kính thưa anh (chị)! Tôi tên HUỲNH THỊ KIM OANH, học viên cao học ngành Tài Ngân hàng Trường Đại học Tài Marketing Thành phố Hồ Chí Minh Trong khuôn khổ chương trình học, thực đề tài nghiên cứu mở rộng cho vay DNNVV (DNNVV) tỉnh Khánh Hòa Mục đích khảo sát: Tìm hiểu thực trạng quan hệ tín dụng với DNNVV NHTM tỉnh Khánh Hòa, xác định yếu tố ảnh hưởng nguyên nhân gây khó khăn việc cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa Cam kết với ngân hàng: Đảm bảo tất thông tin Phiếu khảo sát bảo mật tuyệt đối, số liệu thu thập sử dụng nghiên cứu khoa học, không sử dụng cho mục đích khác, không công bố thông tin riêng ngân hàng Hướng dẫn trả lời: Anh (chị) vui lòng điền vào phần thông tin chung, đánh dấu X vào ô lựa chọn trả lời câu hỏi PHẦN 1: THÔNG TIN CHUNG Tên cán ngân hàng:…………………………………………………… … Chức vụ:………………………………………………………………………… Điện thoại:……………………………………………………………………… Email:…………………………………………………………………………… Làm việc tại:…………………………………………………………………… Địa chỉ:………………………………………………………………………… PHẦN 2: Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ NGÂN HÀNG Câu 1: Hiện nay, chi nhánh anh (chị) có cho vay đối tượng DNNVV không? Không Chuyển sang câu Có Chuyển sang câu 94 Câu 2: Vì chi nhánh anh (chị) không cho vay DNNVV? Câu 3: Nhận định anh (chị) phân khúc thị trường DNNVV? Câu 4: Những thuận lợi cho vay DNNVV? Câu 5: Theo anh (chị) khó khăn cho vay DNNVV nay? Câu 6: Sự bất ổn định kinh tế vĩ mô có nhân tố gây khó khăn cho vay DNNVV không? Vì sao? Câu 7: Các quy định đảm bảo an toàn cho vay NHNN có trở ngại cho vay DNNVV? Câu 8: Nhận định anh (chị) chương trình Chính phủ NHNN nhằm hỗ trợ cho vay DNNVV? Câu 9: Tại chi nhánh anh (chị) có phận chuyên môn riêng biệt để quản lý kinh doanh với DNNVV? Câu 10: Việc cho vay DNNVV có tách bạch với quản lý rủi ro thu hồi nợ? Câu 11: Việc xét duyệt cho vay DNNVV thực tập trung chi nhánh trung tâm hay thực phòng giao dịch? Câu 12: Các tiêu chí xem xét đánh giá vay DNNVV? Năng lực tài doanh nghiệp Năng lực quản lý doanh nghiệp Đạo đức kinh doanh, uy tín doanh nghiệp Tài sản đảm bảo cho vay Phương án sản xuất kinh doanh Tiêu chí khác: 95 Câu 13: Chi nhánh anh (chị) có áp dụng mô hình chấm điểm xem xét cho vay DNNVV? Câu 14: Anh (chị) đánh Chương trình thông tin tín dụng (CIC) NHNN? Câu 15: Loại tài sản bảo đảm sử dụng nhiều cho vay DNNVV? Câu 16: Ngoài cho vay có đảm bảo, chi nhánh có mở rộng thêm hình thức cho vay DNNVV? Câu 17: Mức lãi suất phí áp dụng cho DNNVV có khác biệt so với DNlớn không? Tại sao? Câu 18: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ cho vay CN khoảng %? Câu 19: Tỷ lệ cho vay trung dài hạn chiếm % dư nợ cho vay DNNVV chi nhánh anh (chị)? Câu 20: Anh (chị) có ý kiến để góp phần mở rộng cho vay DNNVV? Xin chân thành cảm ơn quan tâm giúp đỡ anh (chị)! 96 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thông tin Tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển NHTM Ngân hàng Thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương SXKD Sản xuất kinh doanh XHCN Xã hội chủ nghĩa WTO Tổ chức Thương mại Thế giới 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ban Bảo lãnh - NHPT (2014), “Bảo lãnh DN vay vốn NHTM NHPT thời gian T T qua”, Đặc san Tài trợ dự án (số 11), 5-6 T T Bộ Tài Chính, Website: www.mof.gov.vn Cổng thông tin điện Chính phủ, Website: www.chinhphu.vn Đỗ Giang Nam (2013), “Sự thành công mối quan hệ NH DN - Lý thuyết thực tiễn”, Tạp chí NH (số 21), 43-47 Đỗ Ngọc, Thái Thị Phong (2014), “Giải pháp thực quy chế bảo lãnh cho DN T T vay vốn NHTM”, Đặc san Tài trợ dự án (số 11), 11-13 T T Đỗ Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Quỳnh Hương (2013), “Rủi ro đạo đức - Vấn đế cần giải hệ thống NH Việt Nam”, Nghiên cứu Khoa học Kiểm toán (số 72), 29-31 Dương Thị Liễu, Nguyễn Vân Hà (2009), “Văn hóa kinh doanh Việt Nam”, Tạp T chí Hoạt động Khoa học (số 11) Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Khánh Hòa (2011, 2012, 2013) 10 Ngân hàng Nhà nước, website: www.sbv.gov.vn Nguyễn Đình Cung (2013), “Tái cấu kinh tế: Một vài kết quan sát vấn T đề”, Viện Nghiên cứu Quản lý Kinh tế Trung ương 11 Nguyễn Quỳnh Hoa (2014), “Tái cấu trúc hệ thống NH Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập (số tháng 1-2), website:www.uef.edu.vn 12 Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập (số 12), 21-29 13 Tài Chính Việt Nam, website: www.taichinhvietnam.com 14 Thorsten Beck, Asli Demirgüç-Kunt and María Soledad Martínez Pería (2008), “Bank Financing for SMEs around the World - Drivers, Obstacles, Business Models, and Lending Practices”, Social Science Reserch Net, website: www.ssrn.com 15 Tiền tệ NH (2011), Nhà xuất Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh 16 TKBT (2014) “Một số vấn đề cho vay vốn tín dụng Nhà nước 98 DNNVV thông qua NHPT”, Đặc san Tài trợ dự án (số 11), 2-4 17 Tô Hoài Nam (2014), “Bàn thêm bảo lãnh tín dụng cho DNNVV ”, Đặc san Tài T T trợ dự án (số 11), 7-8 18 Tô Hoài Nam (2014), “DNNVV Việt Nam nhu cầu hỗ trợ pháp lý”, Tạp chí Dân chủ Pháp luật, website: www.moj.gov.vn 19 Tổng Cục Thống kê (2013), Sự phát triển DN Việt Nam giai đoạn 2006 T 2011, Nhà xuất Thống kê 20 Tổng cục Thống kê, website: www.gso.gov.vn 21 Trần Văn Đôn (2012), “Giải pháp mở rộng cho vay DN Vietinbank Khánh Hòa”, Đại học Đà Nẵng 22 Trương Quang Thông (2010), “Tài trợ tín dụng NH cho DNNVV - Một nghiên T cứu thực nghiệm khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”, Nhà Xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 23 Viện nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, website: www.ciem.org.vn 24 Võ Thị Hồng Loan (2011), “Phân tích số đặc điểm DNNVV thành phố Đà Nẵng”, Tạp chí Khoa học Công nghệ, Đại học Đà Nẵng (số 1), 151-158 25 Yinbin Mu (2002),“Impediments to SME Access to Finance and Credit Guarantee Schemes in China”, Social Science Reserch Net, Website: www.ssrn.com 99 [...]... pháp và kiến nghị với DNNVV tại địa phương, các cơ quan có liên quan nhằm xử lý các khó khăn vướng mắc, giúp cho các NHTM tại Khánh Hòa có thêm những điều kiện để mở rộng cho vay DNNVV 7 BỐ CỤC CỦA NGHIÊN CỨU Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương, cụ thể: Chương 1: Tổng quan về mở rộng cho vay DNNVV Chương 2: Thực trạng cho vay DNNVV tại tỉnh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng. .. ra, chương này còn cho thấy vai trò và vị trí của DNNVV trong kinh doanh NH, nền kinh tế và sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với loại hình DN này 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA 2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH KHÁNH HÒA Khánh Hòa là một tỉnh duyên hải Nam Trung Bộ của Việt Nam, có bờ biển dài với nhiều cửa lạch, đầm, vịnh, nhiều đảo và vùng biển rộng lớn, có vị trí... tỉnh được thể hiện ở bảng dưới đây: Bảng 2.1 Tình hình huy động và cho vay của các CN TCTD tỉnh Khánh Hòa Đơn vị: tỷ VND U 32 U Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Huy động 23.004 31.158 35.271 Cho vay 20.225 22.001 25.408 Tỷ lệ cho vay/ huy động 87,9% 70,6% 72,0% (Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa) Hình 2.1 Tình hình huy động vốn và cho vay của các CN TCTD tỉnh Khánh Hòa (Nguồn: NHNN Chi nhánh tỉnh. .. vốn và cho vay trung dài hạn và công tác xử 34 lý nợ xấu còn nhiều vấn đề, một số dịch vụ tiện ích của NH hiện đại chưa được quảng bá rộng rãi… 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA (2011-2013) 2.3.1 Khái quát về DNNVV trên địa bàn tỉnh Khánh Hòa Theo số liệu điều tra của Cục Thống kê tỉnh Khánh Hòa, số lượng DN trên địa bàn tỉnh tăng qua các năm 2011-2013 Bảng 2.2 Số lượng DN tỉnh Khánh Hòa. .. được sự cân đối và sự phát triển kinh tế giữa các vùng, miền, góp phần tích cực vào quá trình dịch chuyển cơ cấu kinh tế đáp ứng sự nghiệp công nghiệp hóa nông nghiệp và nông thôn 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 1.2.1 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay DNNVV 1.2.1.1 Đối với ngành NH - Mở rộng cho vay DNNVV góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và hiệu quả sử dụng vốn của NH Các NHTM hoạt động kinh doanh trong... hưởng và những nguyên nhân gây khó khăn trong việc mở rộng cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa trong thời gian qua - Trên cơ sở xác định được các yếu tố ảnh hưởng và những nguyên nhân ở Chương 2, Chương 3 sẽ đề xuất những giải pháp cụ thể để mở rộng cho vay DNNVV, thúc đẩy phát triển hoạt động SXKD của DNNVV tỉnh Khánh Hòa - Sau khi đã hoàn thành mục đích chính của nghiên cứu là đưa ra các giải pháp mở rộng cho. .. hiện tại và trong tương lai Các đặc trưng của các DNNVV của Nhật đáng chú ý là các doanh nghiệp này hoạt động như là vệ tinh của các doanh nghiệp lớn, nhận thầu lại công việc của những doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp được tổ chức theo các giai tầng doanh nghiệp mẹ (tập đoàn), doanh nghiệp con, trong đó các doanh nghiệp con có sự gắn bó mật thiết, lâu dài, có hợp đồng dài hạn, liên tục với doanh nghiệp. .. điều này làm cho khả năng cạnh tranh của các DNNVV trong nước sẽ yếu hơn các DN nước ngoài Do đó, mở rộng và hỗ trợ cho vay các DNNVV ở trong nước để họ cải tiến công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất để tăng năng lực cạnh tranh là điều cần thiết 1.2.2 Quan niệm về mở rộng cho vay DNNVV của NHTM Mở rộng cho vay DNNVV của NHTM là tăng quy mô cho vay DNNVV trên cơ sở kiểm soát mức rủi ro và đảm bảo khả... tín dụng NH cho DNNVV thông qua chính sách thuế, hỗ trợ lãi suất, tỷ giá, mở rộng cho vay DNNVV… 23 1.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV Để thực hiện đề tài này, tôi đã tham khảo một số tài liệu và đề tài trong và ngoài nước về mở rộng cho vay DNNVV 1.3.1 Kinh nghiệm của Nhật Nhật là nền kinh tế lớn với hàng ngàn tập đoàn kinh tế, công ty đa quốc gia hoạt động trong và ngoài lãnh... trạng này đòi hỏi các NHTM cần phải chuyển đổi cơ cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay các DN ngoài quốc doanh (mà chủ yếu là DNNVV và kinh tế tư nhân) nhằm phân tán rủi ro giúp các NH vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng 17 - DNNVV làm phong phú thêm thị trường của các NHTM Tuy hoạt động với quy mô nhỏ và vừa, giao dịch vay vốn NH của mỗi DNNVV không quá lớn nhưng với số lượng đông đảo, ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA62 T T 3.1 CHIẾN LƯỢC MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM TỈNH T KHÁNH HÒA 62 T 3.2 ĐIỀU KIỆN ĐỂ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM TỈNH... cho vay DNNVV Chương 2: Thực trạng cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV tỉnh Khánh Hòa 12 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DNNVV 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ... việc mở rộng cho vay DNNVV Ngoài ra, chương cho thấy vai trò vị trí DNNVV kinh doanh NH, kinh tế cần thiết phải mở rộng cho vay loại hình DN 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DNNVV TẠI TỈNH KHÁNH HÒA