TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN CHÚC HUYỀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 11-2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN CHÚC HUYỀN MSSV: 4114388 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN TRẦN THỊ HẠNH PHÚC 11-2014 LỜI CẢM TẠ -Sau tháng thực tập, tìm hiểu, học hỏi kinh nghiệm từ thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang, kết hợp kiến thức học trường giúp cho em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn nhiệt tình dẫn Cô Trần Thị Hạnh Phúc dạy dỗ tận tình quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt Thầy (Cô) khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Em xin gửi lời cảm ơn đến Anh (Chị) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang tạo hội điều kiện để em học hỏi nhiều kiến thức thực tế trình thực tập ngân hàng Trong trình thực tập để hoàn thiện luận văn, tránh khỏi sai sót, nhiều mặt kiến thức kinh nghiệm hạn chế Để luận văn hoàn chỉnh hơn, em mong nhận đóng góp chân thành từ quý Thầy (cô), Ban lãnh đạo ngân hàng để em bổ sung thêm nhiều kiến thức đề tài luận văn đầy đủ Cuối lời, em xin kính chúc quý Thầy (Cô) trường Đại học Cần Thơ Anh (Chị) ngân hàng thật nhiều sức khỏe thành công công việc sống Cần Thơ, ngày….tháng….năm 2014 Người thực TRẦN CHÚC HUYỀN i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Người thực TRẦN CHÚC HUYỀN ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hậu Giang, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Lý thuyết tín dụng 2.1.2 Lý thuyết rủi ro tín dụng 2.1.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 11 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 14 CHƯƠNG 17 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHIỆM VỤ CÁC PHÒNG BAN 17 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 17 3.2.2 Nhiệm vụ phòng ban 19 3.3 MỘT SỐ SẢN PHẨM – DỊCH VỤ CỦA BIDV HẬU GIANG 21 iv 3.3.1 Khách hàng cá nhân 21 3.3.2 Khách hàng doanh nghiệp 21 3.3.3 Định chế tài 22 3.4 KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV HẬU GIANG GIAI ĐOẠN 2011-06/2014 22 3.4.1 Về thu nhập 22 3.4.2 Về chi phí 25 3.4.3 Về lợi nhuận 28 3.5 NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV HẬU GIANG TRONG THỜI GIAN TỚI 30 3.5.1 Thuận lợi 30 3.5.2 Khó khăn 31 3.5.3 Định hướng phát triển BIDV Hậu Giang thời gian tới 32 CHƯƠNG 34 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 34 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGUỒN VỐN TẠI BIDV HG 34 4.1.1 Vốn huy động 34 4.1.2 Vốn điều chuyển 37 4.1.3 Vốn quỹ 37 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV HẬU GIANG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 6/2014 37 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay 40 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ 48 4.2.3 Phân tích dư nợ BIDV Hậu Giang 55 4.2.4 Phân tích nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 62 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 64 4.3.1 Dư nợ / Nguồn vốn huy động 64 4.3.2 Tổng dư nợ / Tổng tài sản 66 v 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 66 4.3.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ 66 4.3.5 Hệ số thu nợ 66 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu 67 4.3.7 Thu nhập lãi / Chi phí lãi 67 4.3.8 Thu nhập lãi / Tổng thu nhập 67 4.3.9 Thu nhập lãi / Dư nợ 68 CHƯƠNG 69 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 69 5.1 GIẢI PHÁP NGUỒN VỐN 69 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG 71 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 71 CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 74 6.1 KẾT LUẬN 74 6.2 KIẾN NGHỊ 75 6.2.1 Đối với NHNN 75 6.2.2 Đối với quyền địa phương 75 6.2.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1: Thực trạng thu nhập BIDV Hậu Giang giai đoạn 2011-06/2014 24 Bảng 3.2: Cơ cấu thu nhập BIDV Hậu Giang 2011-06/2014 25 Bảng 3.3: Thực trạng chi phí BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 27 Bảng 4.1: Thực trạng nguồn vốn BIDV HG giai đoạn 2011- 2013 35 Bảng 4.2: Thực trạng nguồn vốn BIDV HG giai đoạn 06/2013 - 06/2014 35 Bảng 4.3: Thực trạng tín dụng BIDV HG giai đoạn 2011-2013 38 Bảng 4.4: Thực trạng tín dụng BIDV HG giai đoạn 06/2012-06/2014 38 Bảng 4.5: DSCV theo thời hạn BIDV Hậu Giang giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 4.6: DSCV theo thời hạn BIDV Hậu Giang 06/2013-06/2014 40 Bảng 4.7: DSCV theo ĐTKH BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 43 Bảng 4.8: DSCV theo LVKD BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 46 Bảng 4.9: DSTN theo thời hạn BIDV Hậu Giang giai đoạn 2011-2013 49 Bảng 4.10: DSTN theo thời hạn BIDV Hậu Giang 06/2013-06/2014 49 Bảng 4.11: DSTN theo ĐTKH BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 51 Bảng 4.12: DSTN theo LVKD BIDV HG giai đoạn 2011-2013 53 Bảng 4.13: DSTN theo LVKD BIDV Hậu Giang 06/2013-06/2014 54 Bảng 4.14: Dư nợ theo thời hạn tín dụng BIDV HG 2011-06/2014 56 Bảng 4.15: Dư nợ ĐTKH BIDV HG 2011-06/2014 59 Bảng 4.16: Dư nợ LVKD BIDV HG 2011-06/2014 61 Bảng 4.17: Nợ xấu theo thời hạn tín dụng, nhóm nợ BIDV Hậu Giang 2011-06/2014 63 Bảng 4.18: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng BIDV Hậu Giang 2011-06/2014 65 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Hậu Giang 18 Hình 3.2 Cơ cấu chi phí BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 28 Hình 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hậu Giang giai đoạn 201106/2014 29 Hình 4.1 Sự thay đổi tỷ trọng loại tiền gửi nguồn vốn huy động BIDV Hậu Giang qua thời điểm cuối năm 2011, 2012, 2013 cuối tháng năm 2014 36 Hình 4.2 Cơ cấu DSCV theo thời hạn BIDV HG giai đoạn 2011-2013 42 Hình 4.3 Cơ cấu DSCV theo ĐTKH giai đoạn 2011-06/2014 44 Hình 4.4 Cơ cấu DSCV theo LVKD BIDV HG 2011-06/2014 47 Hình 4.5 Cơ cấu DSTN theo thời hạn BIDV HG 2011-06/2014 50 Hình 4.6 Cơ cấu DSTN theo ĐTKH BIDV HG 2011-06/2014 52 Hình 4.7 Cơ cấu DSTN theo LVKD BIDV HG 2011-06/2014 54 Hình 4.8 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn BIDV HG 2011-06/2014 55 Hình 4.9 Cơ cấu dư nợ ĐTKH BIDV HG 2011-06/2014 58 Hình 4.10 Sự thay đổi tỷ trọng LVKD tổng dư nợ BIDV HG 2011-06/2014 60 viii Nguyên nhân nợ xấu tăng cao chi nhánh cho vay tập trung nhóm nuôi trồng thủy sản, ngành thủy sản năm qua kinh doanh khó khăn, bị nhiều cạnh tranh nhánh bị nợ xấu tăng cao Tuy nhiên sang tháng năm 2014, tình hình cải thiện hơn, nợ xấu ngắn hạn, trung hạn dài hạn giảm dẫn đến tổng nợ xấu giảm 41,52% so với thời điểm năm 2013 Dù số nợ xấu cao nhiều so với mức 3% kế hoạch chi nhánh đặt Xét theo nhóm nợ, từ bảng 4.17 ta thấy, nợ xấu tập trung vào nhóm Tuy nhiên, nhóm tăng đột biến, tăng 415.053 triệu đồng vào tháng năm 2014, thời điểm nợ xấu nhóm giảm đáng kể Đó kết khoản nợ tiêu chuẩn, nợ nghi nghờ năm trước Tóm lại, tình hình nợ xấu Ngân hàng giai đoạn phân tích nhiều biến động theo hướng tiêu cực, bất lợi cho Ngân hàng Con số nợ xấu mức cao, chi nhánh cần phải nâng cao công tác quản trị, không chạy theo lợi nhuận, mà phải trọng đến công tác thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn, giám sát tình hình sản xuất khách hàng đặc biệt có biện pháp linh hoạt tín dụng để nhanh chóng thích ứng với điều kiện kinh tế không ổn định 4.3 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 4.3.1 Dư nợ / Nguồn vốn huy động Tỷ số tăng dần qua thời điểm cuối năm cao, nghĩa khả huy động vốn Ngân hàng thấp, phải sử dụng nguồn vốn khác để đáp ứng nhu cầu tín dụng mà chủ yếu vốn điều chuyển từ Hội sở BIDV Kết cuối năm 2011 cho thấy, huy động đồng cho vay đến 6,91 đồng, rõ ràng có không cân bằng, thiếu hụt lớn từ nguồn vốn huy động Mặc dù thời điểm cuối năm 2012, vốn huy động tăng lên gấp 1,1 lần so với thời điểm năm 2011 nhờ vào nhiều sách thu hút khách hàng, dư nợ tăng với tốc độ nhanh (khoảng 1,3 lần so với cuối năm 2011) nên tiêu tăng Bước sang cuối năm 2013, vốn huy động giảm dư nợ tăng dẫn đến kết tỷ số tăng lên 10,05 tỷ số toàn hệ thống đạt 0,94 thời điểm (Theo báo cáo thường niên BIDV, 2013) Tỷ số cao vào tháng năm 2014, chứng tỏ tình hình huy động vốn không cân xứng với nhu cầu vay vốn khách hàng địa bàn tỉnh Hậu Giang 64 Bảng 4.18: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng BIDV Hậu Giang 2011-06/2014 Chỉ tiêu ĐVT Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng dư nợ Triệu đồng 2.081.001 2.755.353 2.941.408 Vốn huy động Triệu đồng 301.044 341.490 292.747 Tổng tài sản Triệu đồng 2.152.342 2.847.063 3.040.326 Doanh số thu nợ Triệu đồng 3.981.924 6.082.651 4.007.087 Dư nợ bình quân Triệu đồng 2.031.580 2.466.974 2.840.290 Doanh số cho vay Triệu đồng 4.403.506 6.757.003 4.193.142 Nợ xấu Triệu đồng 50.793 66.095 496.385 Thu nhập lãi Triệu đồng 400.549 407.441 302.967 Chi phí lãi Triệu đồng 347.938 389.824 229.078 Tổng thu nhập Triệu đồng 408.596 420.201 313.295 Dư nợ/Vốn huy động Lần 6,91 8,07 10,05 Dư nợ/Tổng tài sản % 96,69 96,78 96,75 Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,96 2,47 1,41 Tốc độ tăng trưởng dư nợ % (22,07) 32,41 6,75 Hệ số thu nợ % 90,43 90,02 95,56 Tỷ lệ nợ xấu % 2,44 2,40 16,88 Thu nhập lãi/Chi phí lãi Lần 1,15 1,05 1,32 Thu nhập lãi/Tổng thu nhập % 98,03 96,96 96,70 Thu nhập lãi/ Dư nợ % 19,72 16,52 10,67 Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp BIDV HG giai đoạn 2011-06/2014 65 6T/2013 2.752.174 261.334 2.829.508 1.130.023 2.752.648 1.126.844 959.136 144.882 118.742 149.097 10,53 97,27 0,41 (0,12) 100,28 34,85 1,22 97,17 5,26 6T/2014 3.284.242 209.929 3.407.325 2.065.778 3.255.506 2.408.612 560.915 124.076 141.050 130.141 15,64 96,39 0,63 11,66 85,77 17,08 0,88 95,34 3,81 4.3.2 Tổng dư nợ / Tổng tài sản Tỷ số ổn định mức 96%-97% thời gian phân tích Chứng tỏ mức độ đầu tư vào nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng cao lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Để giữ tỷ trọng Ngân hàng tích cực tìm kiếm, lựa chọn khách hàng, thể qua lực cán tín dụng từ chuyên môn đến đạo đức nghề nghiệp tạo niềm tin nơi khách hàng, sách ưu đãi khách hàng cũ có uy tín, có mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng Tuy nhiên, Ngân hàng cần phải hài hòa nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ khác, tập trung vào nghiệp vụ tín dụng nhiều ảnh hưởng đến khả khoản Ngân hàng 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh nhiều biến động, tăng vào năm 2012, giảm vào năm 2013 tháng đầu năm 2014 Chỉ tiêu năm 2012 tăng đạt mức cao giai đoạn phân tích cho thấy năm số vốn đầu tư quay nhanh, chi nhánh hoạt động có hiệu động công tác cho vay Năm 2013 2014 việc cho vay thu nợ Ngân hàng gặp khó khăn, cộng thêm dư nợ năm trước cao nên dẫn đến vòng quay vốn giảm 4.3.4 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Tỷ số có giá trị cao vào cuối năm 2012, với tốc độ 32,41% cho thấy năm 2012 Ngân hàng hoạt động tốt, có nhiều khách hàng nhu cầu vốn tỉnh cao Bước sang năm 2013, tốc độ tăng trưởng dư nợ giảm 4,8 lần so với năm 2012, chứng tỏ Ngân hàng gặp khó khăn việc tìm kiếm khách hàng tốt thể tình hình thực kế hoạch chi nhánh chưa đạt hiệu cao Tuy nhiên, dư nợ tăng trưởng tốt trở lại vào tháng năm 2014, so với cuối năm 2013 tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt mức 11,66% cao nhiều so với mức âm 0,12% thời điểm năm 2013 4.3.5 Hệ số thu nợ Qua bảng 4.18 ta thấy tình hình thu nợ Ngân hàng tốt ổn định Năm 2011 hệ số thu nợ Ngân hàng đạt 90,43%; năm 2012 đạt 90,02% có phần giảm không đáng kể; năm 2013 95,56% tăng 5,54% so với năm 2012 cao mức 91,5% toàn hệ thống BIDV kỳ (Theo báo cáo thường niên BIDV, 2013) Điều khẳng định Ngân hàng thực tốt công tác thu nợ thiện chí trả nợ khách hàng tốt địa bàn tỉnh Hệ số thu nợ cao, lượng tiền thu vào công tác cho vay cao, Ngân hàng luân chuyển đồng vốn hoạt động kinh doanh, tạo lợi nhuận cao hạ thấp rủi ro Nhưng hệ số lại giảm 66 đáng kể vào tháng đầu năm 2014 85,77% giảm 14,51% so với tháng đầu năm 2013 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu thấp, ổn định nằm mức an toàn vào cuối năm 2011 2012, nhiên tỷ lệ tăng cách đột biến vào cuối năm 2013 tháng năm 2014 Điều cho thấy chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngày giảm giai đoạn gần Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu gia tăng phải kể đến hệ việc Ngân hàng chạy theo lợi nhuận việc trì sách tăng trưởng tín dụng cao phần ảnh hưởng không nhỏ thị trường kinh tế bất ổn từ Nghị 11/NQ-CP thực ngày 24 tháng 02 năm 2011 việc cắt giảm đầu tư công Hơn nữa, nợ xấu xuất nhiều ngành thủy sản – ngành trọng cho vay chi nhánh năm qua gặp nhiều khó khăn Trong tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống BIDV 2,37% (Theo báo cáo thường niên BIDV, 2013), tỷ lệ nợ xấu toàn ngành Ngân hàng theo thống kê NHNN cuối năm 2013 mức 3,79%, số đạt tới 16,88% chi nhánh BIDV HG thời điểm Chứng tỏ vấn đề nợ xấu mối đe dọa lớn cho chi nhánh Không dừng lại mức đó, tỷ lệ nợ xấu vào tháng năm 2014 cao tới mức 17,08% cao so với tiêu 3% Ngân hàng đặt nhiều có sụt giảm so với tháng năm 2013 4.3.7 Thu nhập lãi / Chi phí lãi Nhìn chung năm từ năm 2011 đến năm 2013, tỷ số cao 1, nghĩa hoạt động tín dụng Ngân hàng có hiệu Tuy nhiên hiệu thấp, mốc cao 1,32 lần vào năm 2013, tức đồng chi phí bỏ thu 1,32 đồng thu nhập từ lãi Sang tháng đầu năm 2014, tỷ số 0,88 lần thấp kỳ phân tích, chi phí bỏ cao thu nhập từ lãi, thấp so với số 1,22 lần vào tháng đầu năm 2013, chứng tỏ Ngân hàng hoạt động hiệu tháng đầu năm 2014 4.3.8 Thu nhập lãi / Tổng thu nhập Qua việc phân tích tỷ số dư nợ tổng tài sản, ta thấy Ngân hàng tập trung phần tài sản vào nghiệp vụ tín dụng cao 95% Bên cạnh đó, thu nhập từ hoạt động tín dụng với thu nhập từ lãi chủ yếu cao không với phần tài sản mà Ngân hàng bỏ ra, chiếm 95% tổng thu nhập chi nhánh hiển nhiên nguồn thu Ngân hàng Tỷ số thu nhập lãi tổng thu nhập nhiều biến động, khoảng từ 95% đến 98%, chứng tỏ hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu ổn định giai đoạn phân tích 67 4.3.9 Thu nhập lãi / Dư nợ Nhằm để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng thông qua thu nhập từ lãi giống hai tỷ số trên, tỷ số thu nhập lãi dư nợ chi nhánh sử dụng thu nhập lãi từ cho vay khách hàng dư nợ bình quân để tính Tỷ số có thay đổi lớn giai đoạn phân tích mức dương, tức tương ứng đồng dư nợ bỏ ra, Ngân hàng thu lợi nhuận từ việc thu lãi Tỷ số cao vào năm 2011 đạt mức 19,72%, nói lãi suất cho vay bình quân tổng dư nợ 19,72%, mức lãi suất cho vay cao so với năm trở sau Sang năm 2012, tỷ số giảm 16,52% tiếp tục giảm vào giai đoạn gần đến mức 3,81% vào tháng đầu năm 2014 Nguyên nhân chi nhánh điều chỉnh hạ lãi suất liên tục vào năm 2013, 2014 dư nợ chi nhánh ngày tăng Tóm lại thu nhập lãi từ hoạt động cho vay chi nhánh so với dư nợ bình quân ngày hay nói cách khác lãi suất cho vay bình quân chi nhánh thấp dần vào giai đoạn phân tích 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO CHO NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 5.1 GIẢI PHÁP NGUỒN VỐN Qua phân tích đánh giá tình hình huy động vốn BIDV Hậu Giang, cụ thể qua phân tích tỷ số dư nợ nguồn vốn huy động, ta thấy nguồn vốn Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở TCTD khác Vì chi nhánh cần thực biện pháp sau để huy động vốn tiền gửi: - Một số giải pháp Ngân hàng thực đạt hiệu chưa cao, Ngân hàng cần trọng đẩy mạnh thêm: + Bộ phận nghiên cứu thị trường cần chuyên nghiệp hơn, tìm hiểu sâu nhu cầu khách hàng, xu hướng dòng tiền nhàn rỗi dân cư, khuynh hướng chung kinh tế xã hội địa phương, sau phát triển sản phẩm nhóm khách hàng, để kịp thời đa dạng hóa sản phẩm tiện ích theo nhu cầu khách hàng + Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị để mở tài khoản tiền gửi cho đối tượng có thu nhập người có thu nhập thường xuyên trường học, bệnh viện, ban quản lý dự án, xí nghiệp, công ty Thực tế huyện Châu Thành có nhiều hộ làm giàu nhờ vào trồng cam, bưởi, chanh không hạt, quýt loại ăn trái nên họ có nguồn tiền nhàn rỗi, nên nguồn vốn huy động từ tổ chức cá nhân địa bàn huyện cần có cán chuyên trách việc huy động nguồn tiền + Ngân hàng cần thực số hình thức khuyến khích khách hàng vào ngày Lễ, Tết, sinh nhật khách hàng lớn chi nhánh cần có quà có nội dung, hình ảnh Ngân hàng thể quan tâm đến khách hàng Giải pháp Ngân hàng thực có hiệu đáng kể việc làm hài lòng khách hàng + Đối với khách hàng lớn, thường xuyên có sách ưu đãi cho tiền gửi tiền vay Lãi suất ưu đãi dành riêng cho đơn vị cụ thể có tài khoản tiền gửi thường xuyên, số dư trung bình cao có quan hệ tín dụng tốt + Cần có sách khen thưởng thích đáng cán công nhân viên Ngân hàng có thành tích huy động vốn, cá nhân, 69 doanh nghiệp giới thiệu khách hàng giao dịch với Ngân hàng Hoạt động phần khuyến khích nhân viên làm việc tốt mặt khác làm cho số lượng khách hàng Ngân hàng tăng lên nhanh chóng - Ngoài số giải pháp đề xuất: + Quy trình tín dụng yếu tố định chiến lược thu hút khách hàng Ngân hàng Hiện BIDV Hậu Giang sử dụng quy trình tín dụng theo Quyết định số 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 có hiệu lực kể từ ngày 08/02/2013 Với quy trình tín dụng này, nhiều thủ tục giấy tờ trùng nhau, hồ sơ vay phải trải qua 17 bước, làm nhiều thời gian Công tác xét duyệt tín dụng nhiều thời gian thường từ 5-7 ngày, dài so với Ngân hàng khác Vì thế, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giữ chân khách hàng, chi nhánh cần cải tiến thủ tục cho vay, gửi rút tiền cho đơn giản tốt, nhanh gọn đầy đủ yếu tố pháp lý + Ngân hàng đa phần trọng sách để thu hút khách hàng mà không tập trung giữ chân khách hàng cũ Vì thế, Ngân hàng cần có phận chuyên chăm sóc khách hàng thân thiết Đối với trường hợp khách hàng ngừng giao dịch đột ngột với Ngân hàng chuyển sang Ngân hàng khác, cần tìm hiểu rõ nguyên nhân biện pháp khắc phục + Ngân hàng trì mức lãi suất hợp lý bổ sung vốn điều lệ năm để tăng lòng tin khách hàng Ngân hàng - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế, đoàn thể xã hội, tiền gửi tổ chức nguồn vốn lớn Ngân hàng Ngân hàng cần có sách phù hợp cụ thể: + Duy trì, củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống Quỹ hỗ trợ đầu tư Quốc gia, Cục đầu tư phát triển Hậu Giang, Bưu điện tỉnh Hậu Giang, Công ty xây dựng Hậu Giang lãi suất ưu đãi cao lãi suất tiền gửi mà Ngân hàng áp dụng thông thường, đơn giản thủ tục cho vay, cho vay với mức lãi suất ưu đãi + Đối với khách hàng toán nhiều với Ngân hàng, Ngân hàng cần phải thực sách khách hàng linh hoạt không thu phí chuyển tiền hệ thống Ngân hàng, phí toán bù trừ đơn vị + Đối với khách hàng tiềm ẩn khách hàng xúc tiến thành lập vào kinh doanh như: khu công nghiệp, dự án chuyển dịch cấu, Chi nhánh đẩy mạnh dịch vụ tư vấn miễn phí giúp chủ đầu tư 70 trình thành lập tư vấn lĩnh vực đầu tư xây dựng phương án vốn, chọn đối tác đầu tư, bảo lãnh cho dự án đầu tư, cho vay hỗ trợ vốn ban đầu, sau lôi kéo khách hàng mở tài khoản hoạt động giao dịch chi nhánh + Thực ủy thác vốn toán thông qua chương trình nước sạch, y tế, cải cách hành chính, giáo dục để tận dụng nguồn tiền gửi Quan hệ tốt với ban ngành địa phương để thu hút nguồn tiền gửi từ quỹ như: Quỹ đầu tư phát triển quốc gia, quỹ phát triển sở hạ tầng, 5.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG Để hoạt động có hiệu nâng cao doanh số cho vay, Ngân hàng cần thành lập thêm nhóm nghiên cứu marketing Các nhóm giúp Ngân hàng xâm nhập vào thị trường mới, tìm hiểu hoạt động, nhu cầu nguyện vọng vay vốn khách hàng Bằng cách tổ chức buổi giao lưu định kỳ doanh nghiệp địa bàn nói chung doanh nghiệp giao dịch với Ngân hàng để doanh nghiệp có hội trao đổi kinh nghiệm, liên kết, hỗ trợ việc tiêu thụ sản phẩm Đây dịp để Ngân hàng triển khai sách, quảng bá chương trình vay vốn hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, hỗ trợ cho vay tiêu dùng, Hạn chế tình trạng khách hàng chương trình ưu đãi Ngân hàng Cần đa dạng sản phẩm tín dụng, phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng, nhiều loại lĩnh vực kinh doanh Không tập trung vào cho vay doanh nghiệp, Cty TNHH mà phái trọng đến DNTN, Cá thể đối tượng thiện chí trả nợ tốt, thuận lợi cho Ngân hàng công tác cho vay thu hồi nợ Hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhiều ngành nghề bên cạnh ngành thủy sản để phân tán rủi ro cho Ngân hàng Cần có sách hỗ trợ khoản vay trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư kinh doanh lâu dài doanh nghiệp 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG - Chi nhánh cho vay nhiều vào nhóm khách hàng CNCB thủy hải sản dễ dẫn đến tình trạng nợ xấu tăng đột biến năm 2013 Do vấn đề đặt BIDV Hậu Giang phải biết phân tán rủi ro cách mở rộng cho vay thêm ngành khác nhiều - Tăng cường xử lý khoản nợ xấu hữu thông qua công tác bán nợ xấu BIDV Hậu Giang cho Cty Quản lý tài sản (VAMC), Cty mua bán nợ (DATC) để góp phần giảm áp lực nợ xấu tái cấp vốn cho Ngân hàng Vào tháng đầu năm 2014, BIDV Hậu Giang thực 71 việc bán 100 tỷ đồng nợ xấu nhóm cho VAMC, số phần so với tổng giá trị 560 tỷ BIDV Hậu Giang Ngoài ra, chi nhánh tập trung vào việc trích dự phòng rủi ro, bán tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng để thu hồi nợ, tích cực công tác gia tăng khách hàng mới, có hiệu tốt, giảm dần khách hàng xấu, biện pháp chi nhánh thực làm số nợ xấu giảm xuống đáng kể Nó thực thời gian đánh giá biện pháp hữu hiệu cho thời gian tới - Số lượng nhân viên tín dụng ít, khách hàng lớn chi nhánh Cty TNHH thủy sản Biển đông, Cty cổ phần thực phẩm Bạn tôi, gây cản trở cho công tác quản lý khách hàng, kịp thời nhận rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích thiện chí trả nợ để tiến hành xử lý kịp thời - Cán tín dụng chi nhánh cần có quan hệ giao tiếp với cán địa phương, cán tín dụng Ngân hàng khác nhằm nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để hạn chế cho vay khách hàng uy tín - Ngân hàng nên trọng thực gói cho vay hỗ trợ ngành thủy sản với lãi suất thấp nhằm cải thiện, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, thúc đẩy sản xuất, từ tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thu hồi nợ Ngân hàng Đây giải pháp ngắn hạn không nên thực dài hạn - Ngân hàng không nên lợi nhuận hay cạnh tranh mà chấp nhận cho vay rủi ro cao cho vay đảo nợ, cho vay tín chấp hay cho vay hạn mức cho phép dễ dẫn đến rủi ro - Ngân hàng cần tiến hành đánh giá, phân loại, phân tích nợ xấu đồng thời phân tích hiệu vay tình hình tài khách hàng để có biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng - Nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn từ sách mềm dẻo đến sách mạnh tùy vào thiện chí trả nợ khách hàng - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Đây khâu quan trọng hoạt động đầu tư tín dụng, qua chi nhánh phân tích cụ thể khách hàng, tình hình tài họ, phương án kinh doanh có hiệu quả, có đảm bảo trả nợ hay không Để công tác thẩm định thực đòi hỏi phải có cán tín dụng giỏi chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu kinh tế, tâm lý khách hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải ý từ khâu tuyển dụng đến việc bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng 72 - Hiện tài sản đảm bảo Ngân hàng đa phần bất động sản, tài sản có khả khoản đặc biệt tình hình bất động sản đóng băng Vì Ngân hàng cần linh hoạt đa dạng loại tài sản đảm bảo, chấp hàng hóa, sổ ghi nợ hợp đồng bảo hiểm chắn tài sản không tranh chấp, có giá trị lâu dài để Ngân hàng không gặp khó khăn phát tài sản 73 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang lớn mạnh dần ngày khẳng định kinh tế địa phương Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng, đóng góp phần lớn cho nguồn thu đáng kể chi nhánh, góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư Đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm tỉnh, thúc đẩy khả phát triển kinh tế, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung nước Hoạt động tín dụng BIDV Hậu Giang thời gian qua có nhiều biến động, đạt hiệu cao vào năm 2013 với lợi nhuận chạm mốc 10.079 triệu đồng Mặc dù năm 2012 có bật DSCV, tăng trưởng dư nợ bên cạnh việc tăng DSCV chi phí tăng cao nên lợi nhuận năm thấp năm 2013 Qua việc phân tích tỷ số tài ta thấy giai đoạn 2011-6T/2014 Ngân hàng hoạt động có hiệu không cao Đó khó khăn nguồn vốn, rủi ro hoạt động tín dụng kể bất ổn kinh tế thị trường Về nguồn vốn, việc huy động vốn Ngân hàng không cân xứng với nhu cầu tín dụng khách hàng địa phương, thời gian tới Ngân hàng cần nổ lực công tác đẩy mạnh việc huy động vốn Về rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, tỷ lệ nợ xấu mức đáng báo động Cụ thể cuối năm 2013 tháng năm 2014, tỷ lệ nợ xấu không mức an toàn, lên tới 16-17%, cho thấy Ngân hàng khó hoàn thành kế hoạch mức tỷ lệ nợ xấu 3% cuối năm 2014 Ngân hàng đặt cuối năm 2013 Bài học rút từ nguyên nhân làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng khủng Ngân hàng nên đẩy mạnh cho vay không vào ngành mũi nhọn tỉnh mà phải quan tâm đến ngành khác để tránh rủi ro cách thường nói “không nên để trứng rổ” Tuy nhiên không mà vội vàng đánh giá BIDV Hậu Giang, kể từ năm 2012, ảnh hưởng chung kinh tế, nhu cầu vay vốn khách hàng giảm làm cho DSCV Ngân hàng giảm, dư nợ lại tăng Đó khó khăn chung Ngân hàng nói chung BIDV Hậu Giang nói riêng, BIDV nổ lực để phục hồi dần vào ổn định, với bước chuyển giúp BIDV Hậu Giang phát huy tiềm tín dụng chi nhánh thời gian tới Nhưng hoạt động Ngân hàng có nguyên tắc riêng nó, Ngân hàng giải ngân cho 74 khách hàng không đủ điều kiện vay vốn, phải nâng cao khả thẩm định khách hàng cho vay khách hàng có thiện chí trả nợ tốt, phương án kinh doanh khả thi để tránh rủi ro cho hoạt động cho Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNN - Để giúp Ngân hàng giảm bớt rủi ro pháp lí, Nhà nước cần quan tâm đến môi trường pháp lí, hành lang pháp lí Nói chung hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội sở môi trường kinh tế, pháp lí thuận lợi nhằm tạo môi trường kinh doanh an toàn cho NHTM hoạt động có hiệu - Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng tiếp thu khoa học kỹ thuật ngành thông qua việc khuyến khích Ngân hàng đầu tư trang thiết bị đại Việc nâng cao trình độ kỹ thuật giúp Ngân hàng quản lý hoạt động cách thuận lợi - NHNN không nên tiếp tục cắt giảm lãi suất, mà tập trung vào biện pháp quản trị, tạo lành mạnh cho thị trường, nâng cao chất lượng hoạt động NHTM Ngoài ra, NHNN cần tăng cường hoạt động tra, giám sát hoạt động NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Ngân hàng - Giám sát, thúc đẩy hoạt động Công ty quản lý tài sản (VAMC) để khoản nợ xấu xử lý cách nhanh Tiếp tục triển khai giải pháp xử lý nợ xấu, cấu lại hệ thống Ngân hàng để khơi thông dòng vốn tín dụng kinh tế 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương cần quan tâm đến việc khảo sát nhu cầu vốn vay hàng năm, tạo điều kiện cho chi nhánh lập kế hoạch tín dụng xác, kịp thời - Triển khai rộng rãi định hướng phát triển kinh tế-xã hội địa phương tạo điều kiện để Ngân hàng hoạch định sách phát triển phù hợp với định hướng chung tỉnh - Quan trọng hết ổn định môi trường kinh tế-xã hội địa bàn để giúp cho doanh nghiệp, cá thể an tâm sản xuất kinh doanh Xử lý nghiêm doanh nghiệp bán phá giá, đối tượng cố tình gây lũng đoạn thị trường địa bàn 75 6.2.3 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Tăng cường hợp tác với Ngân hàng nước ngoài, dựa lợi BIDV Ngân hàng chủ lực Nhà nước, nhằm thu hút nguồn vốn, học hỏi kinh nghiệm quản lý Ngân hàng lớn giới - Đơn giản hóa thủ tục cho vay, gửi tiền với khách hàng để khách hàng dễ dàng tiếp cận phải đảm bảo yêu cầu pháp lý - BIDV cần mạnh dạng nghiên cứu, đầu tư kỹ thuật công nghệ, trang thiết bị tăng cường quản lý, kiểm soát thông tin khách hàng quản lý nhân viên Đồng thời xây dựng chương trình xếp hạng tín dụng riêng biệt cho BIDV, linh hoạt theo tình hình biến động kinh tế - BIDV cần phát động phong trào thi đua, khen thưởng định kỳ (hàng tháng, quý, hàng năm) cho chi nhánh trực thuộc, qua giúp chi nhánh cố gắng phấn đấu để hoàn thành nhiệm vụ giao Đồng thời, cần tăng cường tra, giám sát hoạt động Ngân hàng chi nhánh để tránh gây tổn thất cho Ngân hàng - BIDV cần mở khóa đào tạo, lớp tập huấn, hướng dẫn, triển khai quy trình, công nghệ áp dụng hoạt động cho vay để cán hiểu rõ, nắm bắt thực thi cách hiệu thay gửi công văn hướng dẫn 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Hữu Hạnh, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn cầu Hà Nội Nhà xuất Lao động Xã hội Lê Văn Chi, 2013 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại < https://voer.edu.vn/m/hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang-thuongmai/04b1555c> [ Ngày truy cập: 17 tháng năm 2013] Mai Văn Nam, 2008 Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế Hà Nội: Nhà xuất Văn hóa thông tin Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2012 Quản trị ngân hàng thương mại đại Hà Nội: Nhà xuất Phương Đông Nguyễn Minh Kiều, 2012 Tài doanh nghiệp Tái lần thứ ba Đại học mở TP.HCM: Nhà xuất Lao động xã hội NHNN chi nhánh tỉnh Hậu Giang, 2014 NHNN chi nhánh tỉnh Hậu Giang tổng kết cuối năm 2013 định hướng năm 2014 Hội nghị tổng kết cuối năm 2013 định hướng năm 2014 Hà Nội, tháng năm 2014 Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Hậu Giang Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2014 Báo cáo thường niên năm 2013 Hà Nội, tháng năm 2014 Thái Văn Đại, 2012 Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng Đại học Cần Thơ 10 Thành Hưng, 2012 Bức tranh lợi nhuận ngân hàng phủ đầy màu xám < http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/buc-tranh-loi-nhuan-ngan-hang-phuday-mau-xam-20121029124549437ca34.chn> [Ngày truy câp: 29 tháng 10 năm 2012] 11 Vũ Bằng, 2014 Tiếp tục thúc đẩy thị trường, hướng tới giải pháp dài hạn [Ngày truy cập: 27 tháng 01 năm 2014] 12 Các trang web: Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn: http://www.mard.gov.vn/ Hiệp hội chế biến xuất thủy sản: http://www.vasep.com.vn/ Ủy ban Giám sát tài quốc gia: http://nfsc.gov.vn/ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam:http://www.bidv.com.vn/ Ngân hàng Nhà nước: http://www.sbv.gov.vn/ 13 Các văn pháp luật NHNN: Thông tư 02/2013/TT-NHNN: Về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN: Ban hành Quy chế hoạt động bao toán tổ chức tín dụng 77 Thông tư 14,15/2013/TT-NHNN: Quy định lãi suất tối đa tiền gửi USD đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân Thông tư 16/2013/TT-NHNN: Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Quyết định số 498/QĐ-NHNN: Về mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân TCTD, chi nhánh ngân hàng nước theo quy định thông tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 Quyết định số 379/QĐ-QLTD: Quy định quy trình tín dụng BIDV ngày 24/01/2013 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN: Về việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Nghị định 25/2010/NĐ-CP: Về chuyển đổi công ty nhà nước thành công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên tổ chức quản lý công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu Quyết định 30/2008/QĐ-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều quy chế hoạt động bao toán tổ chức tín dụng ban hành theo định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/9/2004 thống đốc Ngân hàng nhà nước Thông tư 35/2012/TT-NHNN: Quy định phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa Nghị định 59/2011/NĐ-CP: Về chuyển doanh nghiệp 100% vốn nhà nước thành công ty cổ phần Nghị 11/NQ-CP: Về giải pháp chủ yếu ổn định kinh tế vĩ mô 78 [...]... tài Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang được thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Từ đó đề ra các giải pháp nhằm tăng trưởng tín dụng và hạn chế rủi ro trong hoạt. .. động tín dụng để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả cho chi nhánh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Tìm hiểu và phân tích hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn 2011-6T/2014 - Mục tiêu 2: Đánh giá hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang - Mục tiêu 3: Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân. .. việc mở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Hậu Giang của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Căn cứ công văn số 1482/NHNN – CNH ngày 25/12/2003 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc mở chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tại các tỉnh: Lai Châu, Đăk Nông, Hậu Giang Đến nay ngân hàng đã đi vào hoạt động được hơn 10 năm Ngân hàng đã không ngừng đổi mới và lớn... tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng BIDV Hậu Giang trong thời gian tới 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG - Địa chỉ tọa lạc: 45, Quốc lộ 1A, Huyện Châu Thành A, Tỉnh Hậu Giang - Số điện thoại: 07103951716 – 07103951762 Ngân. .. TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chính thức thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957 theo quyết định 177/TTg của Thủ tư ng Chính phủ Được Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trực tiếp điều hành, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang được thành lập theo quyết định số 5362/QĐ- HĐQT ngày 25/12/2003 của Hội đồng quản trị BIDV Ngoài ra còn căn cứ vào các Quyết... cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang 1.3.2 Thời gian - Đề tài thu thập số liệu thứ cấp từ phòng khách hàng doanh nghiệp của BIDV Hậu Giang qua các năm 2011, 2012, 2013 và 6 tháng đầu năm 2014 - Đề tài được thực hiện... Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam tên gọi tắt: BIDV) là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, giữ vai trò chủ đạo về lĩnh vực đầu tư và phát triển, là ngân hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu tư phát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam, đã có 57 năm hoạt động và trưởng thành Ngân hàng TMCP Đầu tư. .. bề dày truyền thống của một ngân hàng lâu đời nhất Việt Nam nói riêng là phải làm sao kết hợp hài hòa được cả tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng Trước thực trạng trên, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang (BIDV HG) mới hơn 10 năm hoạt động cũng đang điều hành chính sách tăng trưởng tín dụng có trọng tâm, trọng 1 điểm vào các ngành, lĩnh vực chương...DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV HG : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang NHTM : Ngân hàng thương mại TG TCKT : Tiền gửi của tổ chức kinh tế TG KBNN : Tiền gửi của kho bạc Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước DSCV : Doanh số cho vay DSTN : Doanh số thu nợ Cty... Lê Văn Chi (2013), đối với các hầu hết các NHTM, dư nợ tín dụng chi m tới hơn 50% tổng tài sản có và thu nhập từ hoạt động cho vay chi m khoảng từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM là chỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của hoạt động ngân hàng Khi hiệu quả cho vay đạt ở mức cao sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh ... THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 17 3.2... hướng phát triển BIDV Hậu Giang thời gian tới 32 CHƯƠNG 34 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẬU GIANG 34 4.1 PHÂN TÍCH... phân tích hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh tỉnh Hậu Giang giai đoạn 2011-6T/2014 - Mục tiêu 2: Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hậu Giang - Mục