BỘ TÀI CHÍNH TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING Thái Việt Hồng Lâm QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC ĐẾN NĂM 2020 Luận văn thạc sĩ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 GVHD: TS.Nguyễn Thị Mỹ Dung TP.Hồ Chí Minh - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Để thực luận văn “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc đến năm 2020” tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học trao đổi với giảng viên hƣớng dẫn, đồng nghiệp, bạn bè… Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng TP.HCM, ngày 07 tháng 07 năm 2015 Ngƣời thực luận văn Thái Việt Hồng Lâm i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành chƣơng trình Cao học chuyên ngành Kinh tế tài chính- ngân hàng luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn tới: Quý Thầy, Cô Trƣờng Đại Học Tài Chính Marketing hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học Trƣờng, đặc biệt TS.Nguyễn Thị Mỹ Dung tận tình hƣớng dẫn phƣơng pháp nghiên cứu khoa học nội dung nghiên cứu đề tài Các anh/chị, bạn đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc hỗ trợ tạo điều kiện cho suốt trình học tập Cuối xin chân thành cám ơn bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài – Ngân hàng khóa 2/2012 chia kiến thức kinh nghiệm trình học tập thực đề tài Trong trình thực hiện, cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi tiếp thu kiến thức đóng góp Quý Thầy, Cô bạn bè tham khảo nhiều tài liệu, xong khỏi có sai sót Rất mong nhận đƣợc thông tin góp ý Quý Thầy, Cô bạn đọc Xin chân thành cám ơn! TP.HCM, ngày 07 tháng 07 năm 2015 Ngƣời thực luận văn Thái Việt Hồng Lâm ii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ x TÓM TẮT LUẬN VĂN xi GIỚI THIỆU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI: Một số nghiên cứu quản trị rủi ro tín dụng nƣớc: 2.1 Trong nƣớc: 2.2 Ngoài nƣớc: MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU: 5 PHẠM VI, ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỂN CỦA ĐỀ TÀI: BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI: CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng: 1.1.2.1 Rủi ro giao dịch: 1.1.2.2 Rủi ro danh mục: 1.1.3 Đặc điểm rủi ro tín dụng: 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: iii 1.1.4.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 1.1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 10 1.1.4.3 Nguyên nhân mang tính khách quan: 11 1.1.5 Tác hại rủi ro tín dụng: 12 1.1.5.1 Đối với kinh tế: 12 1.1.5.2 Đối với thân ngân hàng: 12 1.1.5.3 Đối với khách hàng: 13 1.1.6 Tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng: 13 1.1.6.1 Phân loại nợ: 14 1.1.6.2 Các tiêu đo lƣờng 15 1.1.7 Các mô hình đo lƣờng sử dụng: 17 1.1.7.1 Chấm điểm tín dụng: 17 1.1.7.2 Mô hình định tính rủi ro tín dụng – Mô hình 6C 21 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 22 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro: 22 1.2.2 Vai trò công tác quản trị rủi ro tín dụng: 22 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng: 23 1.2.3.1 Chính sách tín dụng: 23 1.2.3.2 Quy trình tín dụng: 23 1.2.3.3 Nhận diện rủi ro liên quan đến khách hàng vay 23 1.2.3.4 Chấm điểm khách hàng: 24 1.2.3.5 Phân loại nợ: 24 1.2.3.6 Chính sách trích lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng: 24 1.2.3.7 Triển khai việc ứng dụng công cụ đo lƣờng rủi ro tín dụng: 25 iv 1.2.3.8 Hệ thống kiểm soát tín dụng nội bộ: 25 1.2.4 Quản trị rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng theo Basel II: 25 1.2.4.1 Phƣơng pháp tiếp cận chuẩn hóa rủi ro tín dụng: 25 1.2.4.2 Phƣơng pháp tiếp cận vào xếp loại nội bộ: 26 1.2.5 Những yếu tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng: 28 1.2.5.1 Nhân tố ngƣời: 28 1.2.5.2 Nhân tố chế, sách, môi trƣờng, mô hình tổ chức: 29 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NƢỚC VÀ NGOÀI NƢỚC: 31 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nƣớc: 31 1.3.1.1 Ngân hàng Trung Quốc 32 1.3.1.2 Ngân hàng Nhật Bản: 33 1.3.1.3 Ngân hàng Mỹ: 34 1.3.2 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng nƣớc: 36 1.3.2.1 HD Bank 36 1.3.2.2 Vietinbank 36 1.3.2.3 VIB 38 1.3.3 Rút học kinh nghiệm Việt Nam: 39 1.3.4 Rút học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc: 40 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG 43 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC 43 v 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG: 43 2.1.1 Khái quát: 43 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu: 45 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC: 47 2.2.1 Hoạt động tín dụng: 47 2.2.1.1 Qui trình tín dụng 49 2.2.1.2 Tình hình nợ hạn: 50 2.2.1.3 Tình hình phân loại nợ 51 2.2.1.4 Tình hình trích lập sử dụng dự phòng rủi ro: 52 2.2.2 Thực trạng công tác quản lý rủi ro tín dụng 53 2.2.2.1 Thực mô hình quản lý rủi ro tín dụng 53 2.2.2.2 Quy trình theo dõi xử lý khoản vay có vấn đề: 55 2.2.2.3 Chính sách hạn chế cho vay: 58 2.2.2.4 Thẩm quyền phán cho vay: 58 2.2.2.5 Đảm bảo tiền vay: 58 2.2.2.6 Công tác phòng ngừa, phát hiện, phân tán rủi ro tín dụng: 59 2.2.2.7 Công tác xử lý nợ xấu: 61 2.2.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng: 61 2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 61 2.2.3.2 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 63 2.2.3.3 Nguyên nhân khách quan: 64 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 64 vi 2.3.1 Những kết đạt đƣợc: 64 2.3.2 Những mặt yếu 65 2.3.3 Nguyên nhân: 67 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan từ chế xử lý nợ xấu: 67 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 71 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH SA ĐÉC ĐẾN NĂM 2020 71 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN ĐẾN NĂM 2020: 71 3.1.1 Định hƣớng chung: 71 3.1.2 Quan điểm đạo tín dụng: 72 3.2 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG: 73 3.2.1 Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng: 73 3.2.2 Hoàn thiện s ách tín dụng 75 3.2.2.1 Xây dựng chính sách tín du ̣ng theo ch ế kinh doanh: 75 3.2.2.2 Xác định giới hạn tín dụng: 76 3.2.2.3 Hoàn thiện qui trình tín dụng 76 3.2.2.4 Hoàn thiện sách khách hàng: 78 3.2.2.5 Qui định sách định giá tài sản đảm bảo tiền vay phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn: 79 3.2.3 Hoàn thiện khâu kiể m tra , xác minh, tổ ng hơ ̣p thông ti n khách hàng 80 3.2.4 Tăng cƣờng kiể m tra, giám sát khoản vay 81 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định phân tích tín dụng 82 vii 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sau cho vay: 83 3.2.7 Tập trung công tác xử lý nợ tồn động, nợ quán hạn: 84 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay: 85 3.2.9 Tăng cƣờng hoạt động thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu: 86 3.1 KIẾN NGHỊ: 87 3.1.1 Kiến nghị số giải pháp Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long: 87 3.1.1.1 Hoàn thiện tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng 87 3.1.1.2 Cập nhật, bổ sung thƣờng xuyên sổ tay Quản lý Rủi ro 87 3.1.1.3 Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng 88 3.1.2 Kiến nghị Chính phủ: 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: 90 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 viii DANH MỤC CÁC BẢNG Số thứ tự Tên bảng Trang Bảng 1.1 Bảng chấm điểm xếp hạng tín dụng 19 Bảng 2.1 46 Bảng 2.2 Kết thực số tiêu hoạt động kinh doanh Số liệu dƣ nợ tín dụng từ 2010-2014 Bảng 2.3 Số liệu Nợ hạn 50 Bảng 2.4 Số liệu phân loại Nợ 51 Bảng 2.5 Số liệu trích lập sử dụng dự phòng 52 ix 49 không nên đinh ̣ giá thỏa thuâ ̣n hay giá qui đ ịnh mà nên định theo giá đất nông nghiệp giá chuyển nhƣợng đất nông thôn tƣơng đối thấp so với mặt chung Đất thổ thành thị, thị trấn, thị tứ cán tín dụng phải xem xét đ ất ở vi ̣trí nào định giá vị trí , đất nằm mặt tiề n giao thông thuâ ̣n tiê ̣n cán bô ̣ đinh ̣ giá thỏa thuâ ̣n hoă ̣c thấ p giá thỏa thuâ ̣n, nhiên định giá thỏa thuâ ̣n phải có giá tờ chƣ́ng minh hoă ̣c xác nhâ ̣n của Ủy ban Nhân dân phƣờng , xã Trƣờng hơ ̣p khác đố i với khách hà ng thế chấ p bằ ng tài sản quyề n sở hƣ̃u công trình , tài sản hình thành từ vố n vay bắ t buô ̣c phải mua bảo hiể m tài sản Ngoài để bảo đảm khách quan công bên, việc định giá tài sản đảm bảo nên đƣợc thực công ty định giá độc lập - Bên cạnh việc qui định vị trí tài sản bảo đảm c khách hàng ở vi ̣trí có dễ lý hay không Tƣ̀ đó nhƣ̃ng dƣ̣ án không hiê ̣u quả , khách hàng lƣ̣c, tài sản chấp khó lý s ẽ không giải quyế t cho vay thì sẽ giảm rủi ro tin ́ dụng - Ngoài chi nhánh cần khảo sát giá thị trƣờng theo khu vực qui định cụ thể văn để áp dụng thống toàn Chi nhánh tránh tình trạng định giá thị trƣờng mục đích cho vay mà không tuân theo qui định 3.2.3 Hoàn thiện khâu kiể m tra , xác minh, tổ ng hơ ̣p thông tin khách hàng Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thông tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến yêu cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng nhƣng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế Đặc biệt thông tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đƣa giải pháp phòng ngừa không phản ánh đƣợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phƣơng Do khả sử dụng thông tin cho công 80 tác thẩm định tín dụng chƣa cao chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phòng ngừa rủi ro Do cần tạo lập hệ thống thông tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hƣớng: - Thông qua phƣơng tiện thông tin đa ̣i chúng (báo, đài, mạng, ): xem xét quá trình vay vố n quá khƣ́ và hiê ̣n ta ̣i thông qua các đố i tác của khách hàng (nhà cung cấp nguyên vâ ̣t liê ̣u , khách hàng tiêu thụ sản phẩm ); quan Nhà nƣớc (Chính quyền điạ phƣơng, quan thuế ,…); thông tin qua láng giề ng hoă ̣c bà gầ n vi ̣trí sản xuấ t kinh doanh… - Thu thập, phân tić h thẩ m đinh ̣ thông tin v ề khách hàng theo hƣớng: xác định khả hành vi dân , lƣ̣c quản lý điề u hành của khách hàng ; Đánh giá tình tr ạng tài chính và tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ; Đặc biệt xem xét vi ̣trí nơi sản xuấ t kinh doanh có thuâ ̣n lơ ̣i về sở ̣ tầ ng (đƣờng giao thông có thuận tiện đƣờng đƣờng thủy ), bô ̣ phâ ̣n xƣ̉ lý về ô nhi ễm môi trƣờng mà chấ t thải tƣ̀ sản xuấ t kinh doanh , sản phẩm sản xuất có đƣợc khách hàng tiêu thụ biết đến (sản phẩm có dùng sách Merketing hay chƣa , có dùng sách Marketing mà ngƣời tiêu thu ̣ biế t đế n hay không) - Các thông tin sau thu thập đƣợc cần tổng hợp đầy đủ, báo cáo lãnh đạo chi nhánh, lƣu giữ để sử dụng khâu lại quy trình - Trên sở mô hình tổ chức hƣớng đến khách hàng đƣợc triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần đƣợc tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thông tin toàn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng công cụ phân tích thông tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đƣa định đắn Trong điều kiện chƣơng trình hỗ trợ thông tin khách hàng chƣa đƣợc thực 3.2.4 Tăng cƣờng kiể m tra, giám sát khoản vay - Đồng thời với việc thiết lập chế “giám sát song song” thông qua chức Phòng Quản lý Rủi ro, cần trọng công tác hậu kiểm để tăng cƣờng khả kiểm soát tính tuân thủ hoạt động cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Bên cạnh công tác kiể m tra , giám sát tín dụng độc lập phải đƣ ợc tiến hành thƣờng xuyên Nhƣ vâ ̣y đinh ̣ kỳ kiể m tra và giám sát tƣ̀ng chi nhánh , phòng giao dịch tiế n hành kiể m tra nế u có sai sót thì trin ̀ h lên lañ h đa ̣o xem xét kip̣ thời đƣa nhƣ̃ng 81 biê ̣n pháp giải quyế t Công tác kiể m tra , kiể m soát nô ̣i bô ̣ ngày càng khẳ ng đinh ̣ vi ̣trí quan tro ̣ng quản lý rủi ro tín du ̣ng ; kiể m tra , kiể m toán nô ̣i bô ̣ thƣờng có hai phƣơng pháp (phƣơng pháp trƣ̣c tiế p và gián tiế p ) Kiể m tra , kiể m toán nô ̣i bô ̣ phát huy tốt vai trò và vi ̣trí của miǹ h quy trin ̀ h quản lý rủi ro tin ́ du ̣ng sẽ giảm thiể u rủi ro tín dụng Kiể m tra, kiể m soát nô ̣i bô ̣ phải phân tích đúng và thông thâ ̣p thông tín đúng không vì lơ ̣i ić h cá nhân mà quên , vị nể, ngƣời quen mà không làm đúng vi ̣trí , vai trò của mình - Thực kiểm tra giám sát chặt chẽ khâu quy trình tín dụng, đặc biệt khâu sau cho vay, để bảo đảm kịp thời phát chủ động đề biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng - Việc kiểm tra, giám sát khách hàng kịp thời, nhanh chóng giúp cho ngân hàng kiểm soát đƣợc khách hàng kịp thời đƣa giải pháp hợp lý nhằm cao chất lƣợng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng - Trong công tác kiểm tra giám sát, thực kiểm tra theo định kỳ, cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra, kiểm soát cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cƣờng khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng phân tích thẩm định tín dụng không cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây bƣớc quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Quá trình thẩm định cần đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phân tích thời gian định, đảm bảo cẩn trọng hợp lý sở phân tích lợi nhuận rủi ro nhƣ đáp ứng đƣợc yêu cầu chất lƣợng phục vụ khách hàng Để giải đƣợc yêu cầu cần thực giải pháp sau: - Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ sáu tháng năm Công việc giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng thể tình hình tài chính, hiệu kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển doanh nghiệp để nhận thấy rủi 82 ro doanh nghiệp, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng chi nhánh không bao gồm giới hạn tín dụng tổ chức tín dụng khác khó mà kiểm soát đƣợc mức cho vay tổ chức khác Tuy nhiên khách hàng không vay ngân hàng mà vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng - Do bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dƣ nợ vay khách hàng Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lƣợng, đánh giá mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm soát, hạn chế rủi ro Trong phân tích định lƣợng, ứng dụng hệ thống cho điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Thông qua việc sử dụng mô hình định lƣợng, mức độ rủi ro đƣợc lƣợng hóa hợp lý, phản ánh cách rõ ràng mức độ rủi ro khoản vay dự kiến xây dựng biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro trƣớc cấp tín dụng với khách hàng Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý giúp cho Chi nhánh chủ động có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng cách hiệu - Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng nhƣ lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phƣơng án, tài sản bảo đảm …để đảm bảo lợi ích thu đƣợc phải tƣơng xứng với mức độ rủi ro Dựa mức lãi suất Hội sở ban hành Chi nhánh xây dựng mức lãi suất phù hợp khách hàng Các khách hàng có mức độ xếp hạng tín dụng thấp cần nâng tỷ lệ tham gia vốn tự có, cần lựa chọn tài sản bảo đảm có tính khoản cao…Các điều kiện pháp lý hợp đồng tín dụng chặt chẽ đảm bảo quyền lợi Chi nhánh rủi ro xảy ra, đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay, hạn chế rủi ro xảy 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra sau cho vay: Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng không kiểm soát đƣợc dòng tiền sau kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu 83 hay không minh bạch Để phòng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý sáu tháng kiểm tra sử dụng vốn vay, qui định khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại hàng tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tình trạng tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro nhƣ khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trƣờng kinh doanh, tình hình doanh thu, chi phí, tình hình thị trƣờng ảnh hƣởng xấu đến phƣơng án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phƣơng án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu hồi nợ hạn 3.2.7 Tập trung công tác xử lý nợ tồn động, nợ quán hạn: - Các nợ tồn động, nợ quán hạn khách hàng có ảnh hƣởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh đơn vị, cần có biện pháp giảm khoản nợ tồn động, nợ hạn thƣờng xuyên tiến hành đánh giá, phân tích khoản nợ tồn động, nợ hạn, tìm rõ nguyên nhân để có giải pháp thu hồi nợ thích hợp - Đối với khoản nợ hạn, cần có kế hoạch đôn đốc thu hồi thƣờng xuyên, kết hợp với kiểm tra sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo Đồng thời bên cạnh cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải 84 khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm ngƣng tính lãi phát sinh Có thể hỗ trợ khách hàng giảm áp lực trả nợ việc: + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ đến hạn đánh giá lại tình hình tài chính, nguồn trả nợ để xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho khách hàng nhằm góp phần giúp khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh tạo nguồn thu nhập để trả nợ + Thực điều kiện miễn giảm lãi tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản đảm bảo, tài sản hình thành từ vốn vay điều kiện khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài tạo điều kiện cho khách hàng tái sản xuất kinh doanh - Rà soát lại toàn hồ sơ đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản Tiến hành bƣớc biện pháp xử lý tài sản đảm bảo phù hợp với thực trạng trƣờng hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 163/2006/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Nghị định 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163 văn có liên quan khác - Phối hợp với quan, ban ngành có liên quan, quyền địa phƣơng để hỗ trợ xử lý tài sản 3.2.8 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay: Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà rủi ro ngân hàng lƣờng trƣớc đƣợc Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm công trình - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản bảo đảm, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản không rõ ràng, giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan công chứng không chịu công chứng hợp đồng, ngƣời mua e ngại…) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên không đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xƣởng, công trình đất), ngân hàng không đôn đốc khách hàng hoàn 85 thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục…nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xƣởng, công trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chƣa có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho trình xử lý tài sản thu hồi nợ Để giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm 3.2.9 Tăng cƣờng hoạt động thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu: - Tăng cƣờng hoạt động thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu để đông đảo khách hàng hiểu rõ sách tính dụng Chi nhánh Đây biện pháp góp phần nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng Bởi Chi nhánh có hội tiếp cận dự án vay vốn, chủ động thu hút khách hàng tiềm năng, tình hình cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, khách hàng có nhiều lựa chọn tìm kiếm ngân hàng để cung cấp vốn, việc tìm kiếm khách hàng sang lọc đƣợc khách hàng tốt mặc khác giúp khách hàng hiểu rõ nắm đƣợc sách tín dụng, có ý thức vay trả nợ ngân hàng - Việc thông tin tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu với khách hàng phải đƣợc lập thành chƣơng trình, đồng bộ, có sức hút đối tƣợng khách hàng Cần phải có nhận thức tín dụng nâng cao chất lƣợng cách vững đông đảo khách hàng vay vốn hiểu rõ sách, quy trình tín dụng, để tự giác hoàn trả nợ vay hạn, quan tâm đến hiệu đầu tƣ vốn - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh khách hàng ngân hàng, thông tin sản phẩm dịch vụ Báo cáo thay đổi quy chế, chế ngân hàng đến khách hàng giúp khai thác cách có hiệu sản phẩm mới, đồng thời tiếp thu ý kiến khách hàng để có thêm thông tin nhu cầu, khắc phục yếu để tăng sức mạnh cạnh tranh thị trƣờng hạn chế rủi ro 86 3.1 KIẾN NGHỊ: 3.1.1 Kiến nghị số giải pháp Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long: 3.1.1.1 Hoàn thiện tiêu chí chấm điểm xếp hạng tín dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội hệ thống gồm tiêu tài phi tài chính, quy trình đánh giá khách hàng sở định tính định lƣợng mặt tài chính, tình hình kinh doanh, quản trị, uy tín khách hàng Tuy nhiên hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng với tiêu chí đơn giản, không thực tế, không khái quát hết toàn tình hình hoạt động, thông tin khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phải đƣợc xây dựng cho đối tƣợng khách hàng khác nhau, kể đối tƣợng bị hạn chế cấp tín dụng ngƣời có liên quan đối tƣợng Sau chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, cần có sách đối xử với khách hàng cách cụ thể: sách lãi suất, sách tín dụng, tài sản đảm bảo…phù hợp với khách hàng 3.1.1.2 Cập nhật, bổ sung thƣờng xuyên sổ tay Quản lý Rủi ro Sổ tay Quản lý Rủi ro hƣớng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động quản trị rủi ro dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, luôn biến động cần cập nhật cách kịp thời Nhiệm vụ công tác Quản trị rủi ro đảm bảo tất loại rủi ro tiềm tàng mà rủi ro tín dụng Ngân hàng đƣợc nhận diện, đo lƣờng, giám sát kiểm soát mức độ chấp nhận đƣợc Mục tiêu cuối thiết lập môi trƣờng Quản lý rủi ro phù hợp; hoạt động khuôn khổ quy trình cấp tín dụng lành mạnh; trì công tác quản lý tín dụng, đo lƣờng giám sát rủi ro phù hợp; đảm bảo có biện pháp kiểm soát đầy đủ rủi ro; đảm bảo biện pháp kiểm soát phù hợp với rủi ro đặc thù (rủi ro thị trƣờng, rủi ro hoạt động, rủi ro khoản, rủi ro pháp lý rủi ro uy tín) Hiện Chi nhánh áp dụng sổ tay Quản lý Rủi ro đƣợc ban hành theo định số 51/QĐ-NHN ngày 08/09/2009 Tuy nhiên từ thời áp dụng đến nay, có nhiều thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển ngày đa dạng sản phẩm tín dụng dẫn tới phát sinh nhiều loại rủi ro khác nhƣng chƣa có cập nhật thay đổi, bổ sung kịp thời Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề 87 nghiệp vụ, cán làm công tác quản lý rủi ro Do cần thực việc rà soát, điều chỉnh sổ tay Quản lý Rủi ro, tái hai năm lần đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chuyên môn 3.1.1.3 Củng cố hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng - Trong thời đại ngày nay, muốn thành công kinh doanh cần có thông tin hữu ích Khi mà tính minh bạch hoạt động kinh doanh Việt Nam phổ biến yêu cầu thiết lập kho liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh cần thiết Mặc dù năm gần Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long có nhiều nỗ lực tạo lập kho liệu khách hàng vay vốn nhƣ xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng nhƣng khả đáp ứng yêu cầu nhiều hạn chế Đặc biệt thông tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, có tính dự báo, đƣa giải pháp phòng ngừa không phản ánh đƣợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phƣơng Do khả sử dụng thông tin cho công tác thẩm định tín dụng chƣa cao chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phòng ngừa rủi ro Do cần tạo lập hệ thống thông tin tín dụng có tính hữu ích cao theo hƣớng: Dựa sở hợp tác, thực kết nối kho thông tin liệu ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ xác kho liệu, không liệu khách hàng mà đánh giá dự báo ngành, làm tảng phân tích thẩm định tín dụng Dựa thông tin doanh nghiệp, dự án cấp tín dụng, Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long cần tổng hợp đƣa đánh giá, phân tích cung cấp thông tin hữu ích cho toàn hệ thống để sử dụng thẩm định tín dụng Kho liệu cần có tính mở để có khả tích hợp với kho liệu ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu hợp tác cạnh tranh đƣợc đặt môi trƣờng hội nhập - Trên sở mô hình tổ chức hƣớng đến khách hàng đƣợc triển khai, hệ thống thông tin khách hàng cần đƣợc tổ chức cách hợp lý, tránh trùng lặp thu thập liệu, đảm bảo có thông tin toàn diện đầy đủ theo tính chất đặc thù khách hàng 88 - Đồng thời với việc thu thập thông tin, cần sử dụng công cụ phân tích thông tin tăng độ xác kết đánh giá nhằm đƣa định đắn Trong điều kiện chƣơng trình hỗ trợ thông tin khách hàng nhiều hạn chế cần thiết lập phần mềm hỗ trợ cung cấp thông tin khách hàng (doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, tình trạng nợ), phân loại nợ tự động để đáp ứng nhu cầu thu thập, xử lý thông tin đƣợc nhanh nhạy, xác 3.1.2 Kiến nghị Chính phủ: - Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dƣa, kéo dài, ảnh hƣởng đến lành mạnh tài ngân hàng Do cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, hiệu - Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng nhƣ quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành kinh doanh vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hƣởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với Ngân hàng Nhà nƣớc để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vƣớng mắc trình cấp tín dụng ngân hàng 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 3: Trong chƣơng 3, đề tài nêu lên định hƣớng phát triển định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2020 Trên cở sở định hƣớng phát triển thực trạng quản trị rủi ro tín dụng năm qua từ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng 90 KẾT LUẬN Hòa vào nhịp phát triển kinh tế đất nƣớc, môi trƣờng cạnh tranh hệ thống ngân hàng không giới hạn phạm vi địa phƣơng, quốc gia mà mở rộng toàn cầu Sự hội nhập nhập vừa tạo hội mở rộng thị trƣờng, nâng cao lực quản trị điều hành, lực kinh doanh ngân hàng, thúc đẩy tiến kỹ thuật công nghệ ngân hàng điện tử, minh bạch hoá thông tin vừa tạo thách thức phải tuân theo chuẩn mực quốc tế cho ngân hàng Đứng trƣớc hội nhập đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng để tăng lực tài khả cạnh tranh Không nằm xu hƣớng đó, Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc nỗ lực việc giải vấn đề rủi ro tín dụng Do vậy, việc nghiên cứu giải pháp để nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng công việc có ý nghĩa Hi vọng sở biện pháp thực với định hƣớng giải pháp mới, Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc có bƣớc tiến tích cực công tác quản trị rủi ro tín dụng 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT [1] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NH TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 [2] Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng [3] Nguyễn Tuấn Anh, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” Luận án tiến sỹ Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội [4] TS.Nguyễn Thị Mỹ Dung - TS.Nguyễn Quốc Khánh, 2012 Giáo trình nhập môn tài tiền tệ NXB Giáo dục Việt Nam [5] Nguyễn Tiến Diền, 2008 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại tỉnh Bình Phƣớc Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Nguyễn Đăng Dờn, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại NXB Thống kê [7] Nguyễn Thị Thu Hằng, 2008 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh [8] Phan Thị Mai Hoa, 2007 Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Luận văn thạc sĩ kinh tế Trƣờng đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [9] Luật tổ chức tín dụng, 2010 NXB Tài Chính [10] Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, 2010 NXB Tài Chính [11] Peter S.Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại NXB Tài Chính [12] TS Đào Minh Phúc Ths Lê Văn Hinh, 2012 Hệ thống kiểm soát nội gắn với quản lý rủi ro ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tạp chí ngân hàng số 24 tháng 12/2012 [13] Nguyễn Thị Hoài Phƣơng, 2012 Quản lý nợ xấu ngân hàng thƣơng mại Việt nam Luận văn tiến sỹ Trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội 92 [14] Nguyễn Minh Phƣơng, 2014 Một số yếu quy trình kiểm soát nội hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại khuyến nghị Tạp chí ngân hàng số tháng 3/2014 Tr.26-30 [15] Lê Tấn Phƣớc, 2007 Bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Luận văn tiến sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [16] Quyết định số 74/QĐ-NHN ngày 29/12/2009 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long việc ban hành quy chế tín dụng khách hàng [17] Quyết định số 76/QĐ-NHN ngày 29/12/2009 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long việc ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng [18] Quyết định số 62/QĐ-NHN ngày 22/09/2008 Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long việc ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng nội [19] Steve Punch, 2013 Quản trị rủi ro tín dụng Báo đầu tƣ ngày 11/03/2013, Tr.6 [20] Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân Hàng Nhà nƣớc ban hành Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [21] Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân Hàng Nhà nƣớc ban hành Quy định sửa đổi số nội dung Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 [22] http://www.mhb.com.vn [23] http://vietstock.vn/2012/11/kinh-nghiem-xu-ly-no-xau-cua-mot-so-quoc-gia-vanhung-bai-hoc-cho-viet-nam-757-247789.htm [24] http://www.ncseif.gov.vn/sites/vie/Pages/xulynoxau-kinhnghiem-nd-16454.html [25] http://ub.com.vn/threads/no-xau-tai-viet-nam-da-tung-tron-nhu-the-nao.229393/ [26] http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Kinh-nghiem-quan-ly-rui-rotin-dung-tren-the-gioi/19013.tctc [27] http://baodautu.vn/xu-ly-no-xau-goc-nhin-thuc-te.html 93 TÀI LIỆU TIẾNG NƢỚC NGOÀI [28] Altunbas, Y and etc, "Efficiency and Risk in Japanese Banking" Journal of Banking and Finance, Vol 24(200) 1605 – 1628 [29] Öker, A, 2007 Ticari bankalarda kredi ve kredi riski yönetimi-Bir uygulama (Credit and Management of Credit Risk in Commercial Bank - An Application) (Unpublished doctoral dissertation) Marmara Üniversity, Turkey [30] Maddaloni Peydro (2010) Bank risk-taking, securitization, supervision and low interest rates: evidence from the Euro area and the US lending standard, Working paper series, European central bank [31] Paligorova, T, Jimenez, J.A.S, (2012) Monetary Policy and the Risk-Taking channel: Insight from the Lending Behaviour of Banks, Bank of Canada Review, Autumn, 2012 94 [...]... dụng ngân hàng và rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng Chƣơng 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc Chƣơng 3: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh NH TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc đến năm 2020 6 CHƢƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG... thực trạng Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc - Xác định các yếu tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc - Đề xuất các giải pháp nâng cao quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc 4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU:... hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc? - Giải pháp nào đƣợc thực hiện để quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc? 5 PHẠM VI, ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU: - Về thời gian: Số liệu phân tích là từ năm 2010 đến năm 2014 Đƣa ra giải pháp và phƣơng hƣớng hoạt động trong năm 2015 – 2020. .. Đối tƣợng nghiên cứu: quản trị rủi ro tín dụng và các yếu tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc 6 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: - Sử dụng phƣơng pháp: Thống kê, mô tả, tổng hợp số liệu để so sánh, phân tích và đánh giá rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc - Thu thập dữ liệu:... của Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc 5 7 Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỂN CỦA ĐỀ TÀI: - Qua quá trình nghiên cứu đề tài sẽ mang lại những thông tin hữu ích giúp nhà quản trị ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc sẽ có những bƣớc tiến tích cực trong công tác quản trị rủi ro tín dụng - Giúp cho các nhà quản lý có thể sử dụng. .. trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc trong 5 năm gần đây, từ năm 2010 đến 2014 Luận văn đã đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, nên lên các kết quả đạt đƣợc, những mặt yếu kém và nguyên nhân của những yếu kém Thứ ba, luận văn nêu lên định hƣớng phát triển và định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2020 Trên cở... ro tín du ̣ng ngày càng kh ẳng định vai trò quan trọng khi mà mức độ rủi ro tín dụng cũng nhƣ m ức độ nguy hiểm của nó đối với các Ngân hàng thƣơng mại ngày càng gia tăng Vì vậy đề tài Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc đến năm 2020" đƣợc lựa chọn nghiên cứu 2 Một số nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng trong và ngoài nƣớc: 2.1 Trong... đề lý luận cơ bản về quản trị rủi ro tín dụng để tạo dựng cơ sở lý thuyết cho việc nghiên cứu các vấn đề cơ bản của luận văn Luận văn đã làm rõ các khái niệm liên quan đến đề tài nhƣ rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng và đề xuất các giải pháp quản trị rủi ro tín dụng Từ kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng và xuất phát từ nội lực, quy mô của các ngân hàng Phân tích các chức... vay có rủi ro cao 1.1.3 Đặc điểm của rủi ro tín dụng: Việc nhận biết các đặc điểm của rủi ro tín dụng giúp cho việc chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng một cách có hiệu quả Rủi ro tín dụng có các đặc điểm cơ bản nhƣ sau: Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: trong quan hệ giao dịch cho vay, rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng gặp tổn thất và sử dụng vốn không có hiệu quả, nói cách khác rủi ro trong... tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng và đi đến kết luận là quản trị rủi ro tín dụng là trọng tâm trong hoạt động điều hành của ngân hàng, nó bao gồm một hệ thống chi n lƣợc, chính sách và biện pháp trong hoạt động tín dụng nhằm phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro tín dụng, nó có một hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lƣợng nhằm đánh giá hiệu quả của công tác quản trị rủi ro tín dụng Nghiên cứu ... trạng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc Chƣơng 3: Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh NH TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu. .. đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc? - Giải pháp đƣợc thực để quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long. .. trạng Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long chi nhánh Sa đéc - Xác định yếu tố ảnh hƣởng đến quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng sông Cửu