BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH – MARKETING LÊ THIỆN HIẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO QUẦY HỌC SINH - SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP Chuyên ngành TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số chuyên ngành : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS : HỒ THỦY TIÊN TP Hồ Chí Minh, Năm 2015 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI: Đầu tư cho giáo dục đầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinh tế tri thức “giáo dục quốc sách hàng đầu” Đẩy mạnh đào tạo nguồn nhân lực trọng tâm Đảng nhà nước ta thời gian qua Sau 20 năm đổi mới, đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo nghề có bước phát triển, chưa đáp ứng nhu cầu xã hội, nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước Vì cần phải tăng cường đầu tư cho phát triển giáo dục đồng thời đẩy mạnh xã hội hóa, hướng mạnh đào tạo nghề kể đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp theo nhu cầu xã hội Thực tốt sách hỗ trợ cho người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt tín dụng học sinh sinh viên có hòan cảnh khó khăn Xuất phát từ chủ trương đường lối trên, ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ định số 131/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách bạch chức tín dụng sách khỏi ngân hàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội đời nhằm tập trung nguồn lực nhà nước thực tín dụng sách hộ nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác Đây định chế tài tín dụng đặc thù nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến người nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác, góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN thực mục tiêu trị - kinh tế - xã hội Chính sách tín dụng Học sinh - Sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn thể quan tâm Đảng Nhà nước phận dân cư lẽ lẽ khác mà sống nhiều khó khăn, không đủ điều kiện cho em tiếp tục học tập cấp độ cao giáo dục nước nhà; nhằm hỗ trợ cho em gia đình nghèo gia đình sách để em tiếp tục học tập trình độ cao hơn, thụ hưởng sách giáo dục Nhà nước; sách đào tạo nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước Vì vậy, tín dụng Học sinh - Sinh viên có hoàn cảnh khó khăn sách phù hợp với yêu cầu xây dựng phát triển kinh tế giai đoạn mới, phù hợp với lòng dân, nhân dân đón nhận nhiệt tình ủng hộ, thể tính ưu việt chế độ mà Đảng, Nhà nước nhân dân ta phấn đấu xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Xuất phát từ thực tế đó, nên chọn đề tài “ Nâng cao hiệu cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh tỉnh Đồng Tháp” làm đề tài nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Phân tích thực trạng hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đồng Tháp, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đồng Tháp PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 3.1 Phạm vi nghiên cứu: - Thời gian số liệu sử dụng đề tài số liệu năm 2012, năm 2013, năm 2014 - Thời gian đề tài: Đề tài thực từ ngày 09 tháng 09 năm 2014 đến ngày 09 tháng năm 2015 - Về không gian: Đề tài nghiên cứu hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đồng Tháp 3.2 Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội, thông qua phân tích hiệu cho vay Học sinh sinh viên tác động yếu tố môi trường pháp lý, tổ chức, quản lý, nguồn nhân lực lực sử dụng vốn đối tượng hưởng thụ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp sử dụng chủ yếu đề tài phương pháp định tính, cụ thể như; Thống kê; phân tích; Tổng hợp; so sánh điều tra khảo sát Ngoài đề tài dùng số liệu thứ cấp để phân tích: Thu thập số liệu thứ cấp từ báo cáo tài năm 2012, năm 2013 năm 2014 như: Bảng cân đối kế tóan, tình hình họat động tín dụng, kết cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Đồng Tháp T 5 KẾT CẤU ĐỀ TÀI GỒM CHƯƠNG Chương 1: Cơ sở lý luận họat động cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng U U Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng cho vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã U U hội Chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp Chương 3: Đề xuất Giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh, sinh viên U U tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp CHƯƠNG C Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NHCSXH 1.1.1 Khái niệm NHCSXH NHCSXH tổ chức tín dụng người nghèo đối tượng sách khác vay theo sách ưu đãi định người nghèo đối tượng sách khác dùng vào sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội phát triển kinh tế 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội Thực Nghị Đảng lần thứ IX, Luật Tổ chức tín dụng Nghị kỳ họp thứ 6, Quốc hội khoá X việc sớm hoàn thiện tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách, tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, Chính phủ thành lập Quỹ hỗ trợ phát triển (năm 2000) để thực sách tín dụng ưu đãi lĩnh vực đầu tư phát triển, lập Quỹ tín dụng Hỗ trợ xuất - tiền thân Ngân hàng Xuất nhập (năm 2000) để thực sách khuyến khích xuất Ngân hàng Phục vụ người nghèo (năm 1995) để thực chủ trương xóa đói giảm nghèo Để triển khai thực tốt việc truyền tải vốn đến hộ nghèo tách bạch tín dụng sách khỏi Ngân hàng thương mại, Chính phủ ban hành Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác; đồng thời thành lập NHCSXH Việt Nam theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận; Nhà nước cấp, giao vốn đảm bảo khả toán; huy động vốn có trả lãi tự nguyện không lấy lãi, vốn đóng góp tự nguyện không hoàn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước Ngân hàng Chính sách xã hội có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, pháp nhân, có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương, vốn điều lệ ban đầu năm ngàn tỷ đồng, thời hạn hoạt động 99 năm 1.1.3 Đặc điểm NHCSXH NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động không lợi nhuận, thực cho vay với lãi suất ưu đãi, mục tiêu chủ yếu xóa đói giảm nghèo Lãi suất cho vay NHCSXH từ 0,5%/tháng đến 0.8%/tháng, thường hấp dẫn lãi suất ngân hàng thương mại Các mức lãi suất ưu đãi Thủ tướng Chính phủ định cho thời kỳ, chênh lệch lãi suất huy động cho vay Bộ tài cấp bù; tổn thất cho vay Bộ tài xem xét xử lý… Như tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng (huy động cho vay) song dựa vào nguồn vốn chi NSNN, tức Nhà nước thực bao cấp phần cho hoạt động NHCSXH Quyền định cao thuộc Hội đồng quản trị, gồm thành viên kiêm nhiệm chuyên trách thuộc quan Chính phủ số tổ chức trị xã hội (Hội nông dân, Hội phụ nữ…) tỉnh, thành phố, quận huyện có ban đại diện Hội đồng quản trị Chủ tịch Phó chủ tịch UBND làm trưởng ban 1.1.4 Hoạt động Ngân hàng sách xã hội Thực công tác đổi lãnh đạo Đảng chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường theo định hướng XHCN Những năm qua kinh tế nước ta đạt nhiều thành tựu đáng kể, đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt qua năm Trên sở chủ trương Đảng xóa đói giảm nghèo Chính phủ đề nhiều giải pháp đồng để hỗ trợ người nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên việc hỗ trợ tài cho người nghèo đối tượng sách khác theo phương thức tín dụng: Tín dụng Nhà nước tín dụng Ngân hàng khối lượng nhỏ hiệu chưa cao Tín dụng nhà nước thông qua chương trình bị hạn chế, nguồn vốn qua nhiều kênh khác nhau, với nhiều phương thức quản lý khác nhau, chồng chéo hiệu Tín dụng Ngân hàng thực theo lãi suất thị trường cho vay vốn theo điều kiện tín dụng thương mại nờn cỏc hộ nghèo đối tượng sách khác khó tiếp cận với tín dụng Ngân hàng thương mại Từ tình hình thực tiễn đây, việc hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội tất yếu khách quan nhằm tách bạch tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, đồng thời tập trung nguồn vốn để quản lý cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Nghị định số 78/2002 NĐ- CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác quy định rõ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác để sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động vay hộ nghèo đối tượng sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu Quốc gia XĐGN, ổn định xã hội Khác với Ngân hàng thương mại hoạt động chế thị trường, NHCSXH định chế tài Nhà nước theo mục tiêu phương thức hoạt động sau: Hoạt động NHCSXH khụng vỡ mục đích lợi nhuận, Nhà nước đảm bảo khả toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc không (0%) tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp Ngân sách Nhà nước - Được Nhà nước cấp vốn điều lệ, Ngân sách nhà nước cấp bù lãi suất huy động hàng năm theo kế hoạch - Đối tượng phục vụ quy định hộ nghèo đối tượng sách khác, ưu đãi lãi xuất cho vay, điều kiện vay vốn, thủ tục, thời hạn mức cho vay - Các khoản nợ rủi ro, bất khả kháng Chính phủ xem xét xử lý - Thực cho vay chủ yếu theo phương thức uỷ thác qua: NHNo & PTNT Việt Nam, Hội liên hiệp Phụ nữ Việt nam, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh tổ chức đoàn thể khác 1.1.5 Cơ cấu tổ chức quản trị điều hành NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, pháp nhân có vốn điều lệ, có dấu, có tài sản hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương Cơ cấu tổ chức NHCSXH gồm: - Hội sở đặt Thủ đô Hà Nội - Chi nhánh đặt tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương - Phòng giao dịch đặt huyện, quận, thành phố thuộc tỉnh Những nơi cần thiết thành lập Chi nhánh NHCSXH cấp huyện Nhiệm vụ, quyền hạn cấu tổ chức Hội sở chính, Chi nhánh tỉnh, thành phố Phòng giao dịch huyện Hội đồng quản trị NHCSXH quy định Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức NHCSXH U U HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ THƯỜNG TRỰC HĐQT BAN KIỂM SOÁT HĐQT BAN CHUYÊN GIA TƯ VẤN HĐQT TỔNG GIÁM ĐỐC CÁC PHÓ TGĐ PHÒNG, BAN TẠI HỘI SỞ TRUNG TÂM CNTT Các chi nhánh Tỉnh, Thành phố TRUNG TÂM ĐÀO TẠO SỞ GIAO DỊCH Ban đại diện HĐQT tỉnh, Thành phố Ban đại diện HĐQT quận, huyện Phòng giao dịch cấp huyện Đơn vị nhận uỷ thác Tổ Tiết kiệm Vay vốn Người vay Người vay Người vay Người vay 1.2 KHÁI QUÁT VỀ HỌAT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI NHCSXH 1.2.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên Cho vay HSSV việc sử dụng nguồn lực tài nhà nước huy động HSSV có hoàn cảnh khó khăn theo học trường đại học (hoặc tương đương đại học), cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp sở đào tạo nghề thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam vay nhằm góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt HSSV thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí, chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại Ngoài cho vay HSSV, Ngân hàng sách xã hội thực hình thức cho vay khác cho vay giải việc làm, cho vay hộ nghèo, Mỗi hình thức có đặc thù riêng, thể bảng sau : tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất trị lực nghề nghiệp, yên tâm công tác vùngng sâu, vùng khó khăn; việc phát triển màng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm phù hợp với khả Ngân sách Nhà nước đảm bảo thực tốt hai mục tiêu: Tuy nhiên cần lưu ý vấn đề sau: Một là: Phải đầu tư cho việc xây dựng trụ sở, trang bị sở vật chất ban đầu cho máy hoạt động có hiệu Do cần phải tính toán đầu tư bước, giai đoạn cho phù hợp với khả vốn để vừa đảm bảo yêu cầu hoạt động vừa tiết kiệm tránh lãng phí Hai là: Hoạt động NHCSXH chủ yếu dựa vào vốn Nhà nước phát hành trái phiếu có đảm bảo Nhà nước nên khả phát triển bị hạn chế nguồn lực NSNN hạn hẹp; Cần có chế huy động vốn thích hợp để đảm bảo phát triển ổn định lâu dài Ba là: Do thực cho vay ưu đãi nên cần hỗ trợ Nhà nước vốn, có chế tài riêng: Miễn giảm loại thuế khoản đóng góp, chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, có sách tiền lương hợp lý để cán công nhân viên yên tâm hoạt động 3.3.3 Xác định đối tượng cho vay Phối hợp chặt chẽ NHCSXH với trách nhiệm nhà trường quyền địa phương nơi cư trú việc lựa chọn học sinh,sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đạt tiêu chuẩn, để đồng vốn đầu tư đối tượng, đạt hiệu trách nhiệm họ việc sử dụng vốn trả nợ vay học sinh, sinh viên 3.3.4 Thay đổi phương thức cho vay Theo thể lệ chế độ quy định nay: Việc cho vay HSSV giải ngân trực tiếp cho HSSV thông qua hộ gia đình Để khắc phục tồn khó khăn cho Ngân hàng việc theo dõi thu nợ, thu lãi HSSV trường, đồng thời đảm bảo hiệu thiết thực vốn vay, cần chuyển đổi hình thức cho vay thông qua hộ gia đình 100% (bố, mẹ học sinh địa phương) , người đại diện vay vốn trả nợ hộ gia đình HSSV sau trường + Việc chuyển đổi hình thức từ người nhận tiền vay HSSV sang đối tượng 74 nhận tiền vay hộ gia đình HSSV có thuận lợi: - Hộ gia đình cú trách nhiệm với ngân hàng việc vay, trả, giúp cho Ngân hàng việc theo dõi nợ, thu hồi nợ thuận lợi dễ dàng - Gia đình HSSV theo dõi việc thu chi em từ kế hoạch trả nợ ngân hàng kỳ hạn + Bên cạnh thuận lợi việc chuyển đổi hình thức từ người nhận tiền vay HSSV sang đối tượng nhận tiền vay hộ gia đình HSSV hạn chế - Việc sử dụng tiền vay mục đích đầu tư cho em ăn học không? vấn đề Ngân hàng cần quan tâm Ngân hàng cho vay cần thường xuyên liên hệ với Nhà trường để có thông tin tình hình học tập học sinh kiểm tra trình sử dụng vốn vay, từ chấm dứt việc cho vay thu hồi nợ trước hạn số cho vay 3.3.5 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn Việc xác định mức cho vay HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế Mức cho vay 1.100.000 đồng/tháng bộc lộ bất hợp lý lạm phát chi phí liên quan đến học tập tăng cao Điều chỉnh mức cho vay tăng giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí trang trải chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hiệu sử dụng vốn vay Về sách lãi suất cho vay đối HSSV Đối với Ngân hàng sách, bền vững tài mục tiêu đạt không dễ dàng Yếu tố quan trọng đảm bảo bền vững tài khả tự trang trải chi phí hoạt động Hoạt động ngân hàng sách hoạt động từ thiện mà chất ngân hàng Kinh doanh để đạt bền vững có bền vững tạo điều kiện cho HSSV có hội tiếp cận lâu dài với dịch vụ ngân hàng Để hoạt động NHCSXH ổn định phát triển bền vững, ngày giảm dần phụ thuộc vào NSNN, Chi nhánh NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần tiến tới xoá bỏ hoàn toàn ưu đãi lãi suất cho vay, ưu đãi cần ưu đãi thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn, thời hạn trả nợ Đối với 75 HSSV, thời kỳ đầu cần phải vay vốn theo lãi suất ưu đãi ưu đãi mức độ cần phải tính toán hợp lý tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường Hiện tại, lãi suất cho vay NHCSXH thực tương đương 50% lãi suất cho vay thị trường Mức lãi suất thấp lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào NHTM Nếu so sánh lãi suất cho vay NHCSXH với lãi suất huy động có kỳ hạn NHTM lãi suất cho vay NHCSXH thấp nhiều so với lãi suất huy động vốn NHTM Nếu trì lãi suất nay, có nghĩa lãi suất thực NHCSXH bị âm Thực tế chứng minh, HSSV hoàn toàn chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao mức lãi suất cho vay ngân hàng họ quan tâm nhiều đến khả lượng vốn vay có lãi suất vay Thực tế chương trình cho vay HSSV thực tổ chức quốc tế áp dụng lãi suất thị trường, chí cao lãi suất NHTM tỷ lệ hoàn trả vốn vay cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Đồng Tháp cho vay đối tượng khách hàng hộ nông dân phục vụ nông nghiệp thực cho vay theo lãi suất thị trường, kết dư nợ cho vay ngân hàng không ngừng tăng trưởng, vốn vay phát huy hiệu tỷ lệ hoàn trả cao Như vậy, việc xây dựng sách lãi suất đảm bảo bền vững tài cho ngân hàng điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên việc thực lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp Cụ thể là: + Giai đoạn (2015 -2020): thực sách lãi suất cho vay HSSV theo hướng ưu đãi thấp lãi suất cho vay thị trường phải cao lãi suất huy động vốn thị trường Cụ thể là: “Lãi suất huy động vốn thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường” + Giai đoạn (từ năm 2020 trở đi): thực sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Lãi suất thị trường cần phải bao gồm thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, có lợi nhuận 76 3.3.6 Tăng cường phối hợp ngành, cấp quyền, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH Sự nghiệp giáo dục đào tạo nghiệp Nhà nước toàn dân, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực tốt nhiệm vụ mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương Phối hợp với Bộ giáo dục Đào tạo, Bộ Lao Động Thương binh xã hội quyền địa phương việc theo dõi HSSV trình học tập sau tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng HSSV theo hướng: Trước tốt nghiệp, nhà trường phải yêu cầu HSSV vay vốn đến thời điểm nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH ban hành), có trách nhiệm thông báo cho nhà trường gia đình địa đơn vị công tác có việc làm, có nguồn thu nhập trách nhiệm gia đình trả nợ Sau măm thực cần phải có báo cáo tổng kết rút kinh nghiệm phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV thời gian tới Cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với Nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp Chủ động tham mưu cho Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn việc hoạt động, cử cán thường trực cho vay HSSV đủ lực giúp UBND cấp xã đạo tổ chức Hội đoàn thể triển khai chủ trương sách tín dụng ưu đãi NHCS XH Thường xuyên thông tin, trao đổi kịp thời với quyền xã, tổ chức trị cấp tình hình hoạt động nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nơi chưa tích cực, không thực quy định NHCSXH; Phối hợp tổ chức hội đoàn thể cấp đôn đốc thu hồi nợ hạn nhận bàn giao phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng tổ chức hội, tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức hội nhận uỷ thác quản lý nguồn vốn Điều quan trọng vì: 77 Để giúp hội đoàn thể, cán tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho hội đoàn thể việc tiếp nhận quản lý nguồn vốn NHCSXH cần phối hợp tốt tổ chức hội đoàn thể tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến nội dung tập huấn chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đình Đồng thời bước nghiên cứu hoàn thiện chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều trách nhiệm Trưởng ban xoá đói giảm nghèo xã, phường việc xét cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng NHCSXH Bởi lẽ, rủi ro hoạt động NHCSXH có đặc thù riêng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh tế mà tác động ảnh hưởng to lớn mặt xã hội 3.3.7 Xây dựng kế hoạch kiểm tra, kiểm sóat vốn vay tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay Hằng năm cần xây dựng Chương trình kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng Nâng cao hiệu hoạt động công tác kiểm tra, kiểm soát nội gắn với trách nhiệm cụ thể Phải coi công cụ hữu hiệu hoạt động quản lý chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH Tăng cường đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, kiểm toán nội có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện phương tiện cần thiết cho công tác kiểm tra, kiểm toán nội đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, theo kế hoạch kiểm tra điểm đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp, đôn đốc tổ chức hội cần tích cực tham gia kiểm tra vốn vay, nhắc nhở người vay trả nợ, lãi hạn, đầy đủ; phát thông báo cho ngân hàng trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, bị rủi ro Nâng cao vai trò trách nhiệm tổ chức hội việc kiểm tra vốn vay, đảm bảo việc kiểm tra phải kịp thời có chất lượng Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện nơi cho vay, cần phối hợp chặt chẽ với Chính quyền địa phương tổ chức trị -xã hội nhận uỷ thác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Đồng thời rà soát lại khoản nợ vay, phân loại đánh giá tình trạng khoản vay, khả thu hồi nợ, qua đưa biện pháp xử lý phù hợp 78 Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn xét cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị- xã hội nhận uỷ thác, tổ trưởng tổ TK&VV, quyền địa phương, có trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn 3.3.8 Công tác thông tin tuyên truyền Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (Kèm theo mẫu kê khai HSSV vay) Có thông tin kịp thời với Bộ giáo dục đào tạo, Bộ lao động thương binh xã hội có chế thông tin cho nhà trường số lượng, danh sách HSSV vay vốn để phối hợp việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin đối tượng không vay ( dừng học, học, bị kỷ luật ) thu hồi nợ sau 3.3.9 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần tiến hành theo hướng tập trung chuyên sâu theo loại hình dịch vụ Muốn phải xác định chức danh cụ thể cho vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác sở trường cho vị trí cụ thể Cơ chế tiền lương, động lực công tác phát triển nguồn nhân lực phải xây dựng theo hướng: trả lương theo số lượng, vị trí công việc mức độ hoàn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc Có quy hoạch cán dài hạn, tiến hành rà soát, xếp lại đội ngũ nhân viên cán làm công tác kế toán quản lý tài Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ năm, kiến thức pháp luật kỹ quản lý Trong năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo đào tạo lại cán bộ, coi nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, trung ương địa phương có trách nhiệm thực 3.3.10 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin NHCSXH Việt Nam cần phát huy lợi thời điểm là: Thực phương châm ‘‘Đi tắt, đón đầu ” việc lựa chọn giải pháp công nghệ tin học cho toán nâng cao hiệu công tác quản lý điều hành Ngân hàng Để thực tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng 79 thời tham khảo rút kinh nghiệm từ việc triển khai Ngân hàng khác để thực đầu tư có hiệu tính xác, phù hợp với hoạt động NHCSXH tương lai Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ bảo đảm hoạt động thông suốt, hiệu toàn hệ thống NHCSXH Xây dựng hệ thống thông tin làm sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống đơn vị sở 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Tín dụng HSSV yếu tố làm giảm tỉ lệ HSSV đủ điều kiện để đến trường thúc đẩy giáo dục đại đất nước Việc nghiên cứu tình hình thực chương trình tín dụng dành cho HSSV NHCSXH tỉnh Đồng Tháp cụ thể hóa nội dung chương trình, việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Trên cở sở phạm vi nghiên cứu chương trình tín dụng HSSV NHCSXH tỉnh Đồng Tháp, nội dung đề tài tập trung hoàn thành nhiệm vụ đặt cho là: Nêu lên cấp thiết, nội dung thực Chương trình tín dụng HSSV Các nhân tố ảnh hưởng tiêu đánh giá hiệu quả, kinh nghiệm thực Chương trình tín dụng HSSV Trên sở tài liệu thứ cấp sơ cấp qua điều tra khảo sát thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng hiệu cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Đồng Tháp kể từ thực Chương trình tín dụng HSSV theo định số 157/2007/QĐ-TTg, từ 2012 đến 2014; thành tựu đạt được, hạn chế bất cập tồn đọng nguyên nhân hạn chế, từ môi trường luật pháp, tổ chức quan lý, lực người thụ hưởng chương trình thân NHCSXH tỉnh Đồng Tháp quan ban ngành có liên quan việc phối hợp thực chương trình Trên sở đó, luận văn đề xuất phương hướng giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay HSSV địa bàn tỉnh Đồng Tháp năm tới Việc nâng cao tỷ lệ HSSV diện sách, việc khắc phục cân đối vùng cân đối đối tượng, trình độ đào tạo; việc đổi phương thức cho vay, nâng mức vay cho HSSV năm tới phương hướng chủ yếu để nâng cao hiệu chương trình cho vay HSSV Để làm điều đó, đòi hỏi phải tiếp tục hoàn thiện môi trường sách, tổ chức quản lý, nâng cao lực đối tượng thụ hưởng cán NHCSXH tỉnh; đồng thời có phối 81 hợp chặt chẽ NHCSXH với đơn vị, tổ chức có liên quan để thực sách cho vay HSSV nhà nước ta Đề tài đưa kiến nghị, đề xuất với ngân hàng nhà nước, NHCSXH Việt Nam, với Chính quyền, Hội đoàn thể cấp quan liên quan địa bàn tỉnh để tạo điều kiện cho giải pháp nâng cao hiệu tín dụng dành cho HSSV NHCSXH tỉnh Đồng Tháp mà đề tài đề xuất thực thi sống 82 KẾT LUẬN Qua 10 năm hoạt động từ bước khởi đầu năm 2004, đến Ngân hàng Chính sách xã hội đạt kết ấn tượng, toàn diện, khẳng định chủ trương, sách thành lập NHCSXH để thực kênh tín dụng sách cho HSSV đối tượng sách khác đòi hỏi khách quan, phù hợp với thực tế đất nước Chương trình cho vay HSSV chủ trương đắn Đảng, Chính phủ, việc triển khai cho vay HSSV tập trung vào đầu mối NHCSXH phù hợp với tiến trình đổi hội nhập quốc tế, NHCSXH thực chế độ, sách có phương pháp phù hợp đem lại hiệu lớn mặt kinh tế, trị xã hội Với nỗ lực thân ngân hàng với ủng hộ cấp Chính quyền từ Trung ương đến địa phương toàn dân, NHCSXH giúp cho hàng ngàn hộ nghèo thoát khỏi ngưỡng nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định sống, góp phần quan trọng vào công xoá đói giảm nghèo đất nước ta Tuy nhiên, để Ngân hàng Chính sách xã hội phát triển bền vững công tác nghiên cứu chất lượng tín dụng đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng việc làm cần thiết Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách HSSV, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng HSSV ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH Đồng Tháp Mô hình NHCSXH mô hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng HSSV mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp quý thầy cô giáo, người quan tâm đến vấn đề để đề tài tiếp tục hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Phó Giáo sư - Tiến sỹ Hồ Thủy Tiên, thầy cô giáo bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 83 TIẾN ĐỘ THỰC HIỆN ĐỀ TÀI Đề tài thực tháng (24 tuần) TT CHƯƠNG MỤC TIẾN ĐỘ (tuần) 3 Chương Chương Chương Hoàn thiện Luận văn 10 Tổng cộng 24 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí Ngân hàng số năm 2012, 2013 2014 Tài liệu tập huấn cho cán tuyển dụng năm 2010 (lưu hành nội bộ) Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng với người nghèo đối tượng sách Wedsite: http://sbv.gov.vn U U Wedsite: www.vbsp.orp.vn T T Quyết định số 131/2002/QĐ - TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực họat động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ TS Phan Thị Thu Hà (2003), “Tách bạch cho vay sách cho vay thương mại trình đổi hệ thống tài Việt nam”, Tạp chí Ngân hàng 10 TS Đào Văn Hùng (2004), “Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mô bền vững Việt Nam thông qua việc xoá bỏ trợ cấp qua lãi suất”, Tạp chí Kinh tế Phát triển -89- 11 Muhammad Yunus (2005), Mở rộng tín dụng vi mô để đạt mục tiêu phát triển thiên niên kỷ, Hội thảo quốc tế tài vi mô TP HCM tháng 6/2005 12 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (NXB Thống Kê năm 2008_TS Nguyễn Minh Kiều) Các tài liệu khác Mạng Internet Đào Lan Phương (2007) “Giải pháp phát triển tín dụng học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách Thành phố Hà Nội” Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2007 Đào Thị Thanh Thanh ( 2009)“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng học T T sinh sinh viên ngân hàng sách xã hội chi nhánh Hà nội” Luận văn thac T sỹ.Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội, năm 2009 85 PHỤ LỤC Kính thưa: Các Anh/chị Tôi tên: Lê Thiện Hiếu , Sinh năm 1985 học viên Cao học Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Khóa Tây Nam Bộ Quê quán: An Phú Thuận, Châu Thành, Đồng Tháp Nghề nghiệp: Cán Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Châu Thành Nhằm góp phần nâng cao hiệu cho vay HSSV Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đồng Tháp Tôi xin lấy ý kiến từ anh/chị để làm đề tài nghiên cứu Những ý kiến anh/chị nhận xét trung thực, khách quan sở giúp nghiên cứu kiến nghị thời gian tới họat động cho vay HSSV NHCSXH Việt Nam nói chung Chi nhánh NHCSXH Tỉnh Đồng Tháp nói riêng nâng cao hiệu * Phiếu điều tra, vấn sau: Những thông tin chung vê Hộ vay: Họ tên Hộ vay: .Giới tính: .Tuổi……… Đìa chỉ: Thôn Xã: Huyện: Tỉnh Gia đình thuộc diện hộ: Hộ khó khăn □ Hộ Cận nghèo □ Hộ Nghèo □ Số nhân gia đình: Số người độ tuổi lao động gia đình: Các câu hỏi liên quan đến chương trình tín dụng sinh viên Gia đình Bác/anh/ chị có vay vốn Chương trình tín dụng sinh viên NHCSXH không? □ Có □ Không 86 B ảng 2.11 Việc vay vốn chương trình tín dụng sinh viên mang lại lợi ích cho gia đình anh/ch ị (Cho điểm từ đến 5, lợi ích lớn nhất) T Tổng số hộ trả lời Nội dung câu hỏi Đáp ứng đủ nhu cầu chi phí học tập cho sinh viên Có điều kiện tập trung nguồn vốn gia đình cho sản xuất kinh 180 20 25 43 87 180 14 60 93 Giảm bớt gánh nặng cho gia đình 180 11 27 38 104 Trách nhiệm hộ vay việc trả nợ ngân hàng 180 15 41 121 (Nguồn: Kết điều tra, khảo sát tác giả Cho điểm từ đến 5, cao nhất) Bảng 2.12 : Anh /chị cho biết mức lãi suất cho vay 0,6%/tháng, mức vay 11 triệu đồng/1 năm học, thời gian hòan trả, đối tượng vay vốn (Hộ nghèo, Hộ cận nghèo, Hộ khó khăn) có phù hợp không? Số phiếu phát 200 phiếu, số phiếu thu 185 phiếu có nhận xét bảng sau: Trong T Tổng số ý kiến Nội dung ý kiến STT Tương đối Không phù phù hợp hợp T T T T Phù hợp T T T T 1 Lãi suất 185 110 47 28 Mức vay 185 60 53 72 Thời gian hoàn trả 185 123 50 12 Đối tượng vay vốn 185 80 84 T T T T (Nguồn: Khảo sát tác giả) 87 21 Bảng 2.13 Anh/Chị cho biết nội dung hạn chế việc vay vốn HSSV? Nội dung khảo sát, Tổng số vấn hộ trả lời Về tổ chức quản lý hoạt động cho vay NHCSXH 1.1 Các quy định vay vốn đầy đủ 200 rõ ràng 14 21 31 54 80 1.2 Việc tuyên truyền hướng dẫn vay vốn kịp thời hay không 200 22 26 34 58 60 200 15 28 62 87 200 26 42 121 200 11 32 71 81 200 20 22 38 57 63 200 16 13 40 64 67 200 0 24 176 31 162 13 27 57 95 1.3 Thủ tục vay vốn đơn giản hay phức tạp Năng lực trình độ, thái độ đội ngũ cán NHCSXH 2.1 Hướng dẫn cho vay trả nợ dể hiểu hay không 2.2 Tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng Sự phối hợp quyền tổ chức đoàn thể thực sách 3.1 Mức độ quan tâm quyền vào chương trình tín dụng sinh viên 3.2 Mức độ quan tâm, tham gia đoàn thể vào chương trình tín dụng sinh viên Việc sử dụng vốn người vay ố Sử dụng vốn vay mục đích 4.1 không hay sử dụng vào việc riêng 4.2 Mức độ sử dụng có hiệu 200 4.3 Mức độ đáp ứng nhu cầu chi trả 200 tiền học (Nguồn: Khảo sát tác giả) 88 [...]... 2.1.4 Vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Đồng Tháp Ngân hàng Chính sách xã hội là một định chế tài chính của Nhà nước có nhiệm vụ thực hiện các chính sách tín dụng theo chỉ định của Chính phủ nhằm hỗ trợ chính sách phát triển kinh tế, xã hội của một quốc gia, luôn gắn liền với xoá đói giảm nghèo 31 và giải quyết các vấn đề xã hội khác Vì vậy, Ngân hàng Chính sách xã hội có những vai trò... cho phát triển kinh tế, xã hội của đất nước 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH ĐỒNG THÁP GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH ĐỒNG THÁP 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chương trình mục tiêu giảm nghèo là một chính sách lớn của Đảng và nhà nước trong chi n lược phát triển kinh tế - xã hội, đối tượng hướng đến... quy mô tài chính được tăng cường, an ninh tài chính được đảm bảo thông qua việc đề xuất xây dựng và hoàn thiện một cơ chế tài chính minh bạch, rõ ràng và tự chủ cho Ngân hàng nhằm một mặt sử dụng có hiệu quả hoạt động nguồn tài chính dành cho Ngân hàng, mặt khác ngày càng giảm dần gánh nặng ngân sách của Nhà nước 2.2 CÁC HỌAT ĐỘNG CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH TỈNH ĐỒNG THÁP Cũng giống... trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Trường hợp học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi nhà trường đóng trụ sở 1.3.3 Điều kiện vay vốn - Học sinh, sinh viên đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay có đủ các tiêu chuẩn quy định tại mục... Hội đồng Quỹ cho sinh viên vay, không có những điều kiện bị giới hạn bởi Quỹ cho sinh viên vay Giới hạn cho vay sinh viên không vượt quá 100.000 Bath cho học phí từng năm (khoản tiền này đóng trực tiếp cho các cơ sở đào tạo) và chi phí ăn ở (trả trực tiếp hàng tháng tới sinh viên qua tài khoản của Ngân hàng) Sau khi tốt nghiệp sinh viên có 2 năm để tìm việc làm và sau đó phải hoàn trả lại số tiền cho. .. Hộ gia đình Gửi tiết kiệm Ngân hàng chính sách xã hội Cho vay Cung cấp dịch vụ ngân hàng - Hộ gia đình - Cá nhân - Các tổ chức 2.2.1 Họat động huy động vốn Đặc thù là một ngân hàng chính sách, NHCSXH nhận được nhiều hỗ trợ từ Chính phủ, chính quyền địa phương, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và các ngân hàng thương mại với cam kết cung cấp vốn cho các chương trình cho vay hiện tại của NHCSXH Tuy nhiên... quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội và cộng đồng dân cư trong việc thực thi chính sách tín dụng ưu đãi và sự quản lý giám sát việc thực hiện chính sách này đã tạo ra một mô hình quản lý phù hợp, có hiệu lực và hiệu quả cao, hợp với ý Đảng, lòng dân 2.1.2 Cơ cấu tổ chức và Bộ máy điều hành Chi nhánh NHCSXH tỉnh có 130 cán bộ, làm nhiệm vụ chuyên môn tại Hội sở tỉnh và 11 PGD huyện, thị Đã... ban hành luật quỹ cho vay sinh viên Các cơ quan điều hành quỹ cho sinh viên vay là Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục, phòng ngân quỹ cho vay giáo dục Nhà quản lý và các cơ quan chịu trách nhiệm cho vay là Ngân hàng công cộng Thai Krung Những tiêu chí làm cơ sở cho việc đăng ký vay tiền là: + Quốc tịch Thái Lan 24 + Khó khăn tài chính dựa theo những tiêu chí đặt ra bởi Hội đồng Quỹ cho sinh viên vay + Đáp ứng... vay vốn Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn theo học tại các trường đại học (hoặc tương đương đại học) , cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và tại các cơ sở đào tạo nghề được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam, gồm: - Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động - Học sinh, sinh viên là thành viên của... diện về kinh tế, chính trị xã hội Có thể hiểu hiệu quả tín dụng đối với Hộ nghèo; hộ cận nghèo và hộ khó khăn về tài chính (Cho vay HSSV có hòan cảnh khó khăn) là sự thoả mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa Ngân hàng và người vay vốn, những lợi ích kinh tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng * Hiệu quả về mặt kinh tế Nhằm góp phần giảm tỷ lệ thất học, phục vụ cho sự phát triển ... học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã U U hội Chi nhánh Tỉnh Đồng Tháp Chương 3: Đề xuất Giải pháp nâng cao hiệu cho vay học sinh, sinh viên U U tại Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh. .. cứu hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đồng Tháp 3.2 Đối tượng nghiên cứu: Hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội, thông qua phân tích hiệu cho vay Học sinh. .. trạng hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách xã hội tỉnh Đồng Tháp, thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Học sinh sinh viên Ngân hàng sách