BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKERTING  HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN PHƯƠNG THÀNH ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI BIDV QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HCM, tháng 1/2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKERTING  HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: NGUYỄN PHƯƠNG THÀNH ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI BIDV QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phạm Quốc Việt TP.HCM, tháng 1/2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp dân doanh BIDV_Quảng Trị” công trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố hình thức Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố Quảng Trị, ngày tháng năm 2015 Học viên thực Nguyễn Phương Thành LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, cho phép bày tỏ lòng biết ơn đến quý Thầy, Cô giáo Trường Đại học tài Maketting TPHCM giảng dạy giúp đỡ suốt khoá học Đặc biệt xin chân thành cảm ơn TS Phạm Quốc Việt_ người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, Phòng ban cán công nhân viên BIDV_ Quảng Trị; đồng nghiệp nhiệt tình cộng tác, cung cấp tài liệu thực tế thông tin cần thiết để hoàn thành luận văn Xin ghi nhận lòng bè bạn gần xa, lòng biết ơn gia đình giúp đỡ, động viên góp ý cho suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành đề tài TÁC GIẢ Nguyễn Phương Thành MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC T T DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT T DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU T T T DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ T T LỜI MỞ ĐẦU T T Tính cấp thiết đề tài T T Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài T T 3 Mục tiêu nghiên cứu T T Đối tượng phạm vi nghiên cứu T T Phương pháp nghiên cứu T T Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài T T Kết cấu luận văn T T CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNDD VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG T ĐỐI VỚI CÁC DNDD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI T 1.1 Tín dụng DNDD ngân hàng thương mại T T 1.1.1 Khái niệm phân loại DNDD T T 1.1.2 Tín dụng DNDD ngân hàng thương mại T T 1.1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng doanh nghiệp T T 1.2 Hiệu tín dụng ngân hàng DNDD T T 1.2.1 Quan niệm hiệu tín dụng ngân hàng DNDD T T 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng Ngân hàng 10 T T 1.2.2.1 Các tiêu phản ảnh suất lao động hoạt động tín dụng 10 T T 1.2.2.2 Các tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng vốn hoạt động TD 11 T T 1.2.2.3 Các tiêu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng 12 T T 1.2.2.4 Các tiêu phản ánh mức độ sinh lợi hoạt động tín dụng 14 T T 1.2.3 Ý nghĩa tầm quan trọng hiệu hoạt động tín dụng DNDD 15 T T 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng 16 T T 1.2.4.1 Các yếu tố bên 16 T T 1.2.4.2 Các yếu tố môi trường bên 19 T T 1.3 Một số giải pháp kinh nghiệm, chương trình nước việc T nâng cao hiệu tín dụng DNDD 22 T 1.3.1 Gói sản phẩm định hạng tín dụng Credit plus 22 T T 1.3.2 Mô hình áp dụng phê duyệt tín dụng tập trung VP Bank theo chuẩn Base II 23 T T 1.3.3 Bài học kinh nghiệm hiệu hoạt động TD DNDD T BIDV_ Quảng Trị 23 T KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 T T CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC T DNDD TẠI BIDV_ QUẢNG TRỊ 26 T 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam T (BIDV) BIDV_Quảng Trị 26 T 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 T T 2.1.2 Khái quát hoạt động BIDV_ Quảng Trị giai đoạn 2010-2014 32 T T 2.2 Thực trạng hiệu tín dụng DNDD BIDV _ Quảng Trị 35 T T 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng DNDD 35 T T 2.2.1.1 Tình hình cấu dư nợ DNDD theo thời gian 37 T T 2.2.1.2 Phân tích cấu dư nợ DNDD theo nhóm ngành kinh tế 39 T T 2.2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng DNDD BIDV _ Quảng Trị 41 T T 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng DNDD BIDV_ Quảng Trị 55 T T 2.3.1 Những kết đạt 55 T T 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng đối T với DNDD 57 T KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 T T CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI T CÁC DNDD TẠI BIDV_ QUẢNG TRỊ 64 T 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNDD 64 T T 3.1.1 Định hướng phát triển BIDV_ Quảng Trị 64 T T 3.1.2 Phương hướng mục tiêu phát triển kinh tế DNDD trình T CNH-HĐH đến năm 2015 tầm nhìn 2020 66 T 3.1.3 Phương hướng mục tiêu phát triển tín dụng DNDD T BIDV_Quảng Trị 67 T 3.1.4 Dự báo tình hình phát triển KTXH tỉnh Quảng trị giai đoạn 2015-2020 68 T T 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng DNDD BIDV_ T Quảng Trị 70 T 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao khả huy động vốn chỗ đẩy mạnh mở T rộng hoạt động tín dụng 70 T 3.2.1.1 Nâng cao khả huy động vốn chỗ 70 T T 3.2.1.2 Xây dựng sách tín dụng DNDD theo giai đoạn phát T triển định 71 T 3.2.1.3 Xác định, lựa chọn đối tượng ưu tiên mở rộng đối tượng cho vay 72 T T 3.2.1.4 Đẩy mạnh phương thức cho vay thông qua chương trình: “ kết nối hỗ trợ T doanh nghiệp ” 73 T 3.2.1.5 Mở rộng cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, cho T vay tín chấp 74 T 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng DNDD 75 T T 3.2.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 75 T T 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 77 T T 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ thông tin tín dụng 78 T T 3.2.3 Các giải pháp khác 79 T T 3.2.3.1 Giải pháp nhân 79 T T 3.2.3.2 Tiếp tục thực đổi ứng dụng công nghệ thông tin đại hoá T công nghệ ngân hàng 80 T 3.2.3.3 Giảm chi phí hoạt động kinh doanh để gia tăng hiệu hoạt động tín dụng 81 T T 3.3 Một số kiến nghị 82 T T 3.3.1 Đối với Nhà nước 82 T T 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh Quảng Trị 83 T T 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 T T 3.3.4 Đối với BIDV 83 T T 3.3.5 Đối với DNDD 84 T T KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 T T KẾT LUẬN 86 T T DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 T T DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV_Quảng Trị Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam _Chi nhánh Quảng Trị CB QLKH Cán quản lý khách hàng CIC Trung tâm thông tin tín dụng CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNDD Doanh nghiệp doanh dân DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ HĐTD Hoạt động tín dụng HQ Hiệu HQTD Hiệu tín dụng KH Khách hàng KTTN Kinh tế tư nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SMS Doanh nghiệp vừa nhỏ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Nội dung Trang Bảng 2.1: Các tiêu BIDV_ Quảng Trị giai đoạn 2010-2014 33 T T Bảng 2.2: Tình hình dư nợ vay DNDD giai đoạn năm 2010 -1014 36 T T Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ DNDD theo thời hạn cho vay 38 T T Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ DNDD phân theo ngành nghề giai đoạn 2010 – 2014 40 T T Bảng 2.5: Tình hình huy động vốn suất huy động vốn từ lĩnh vực KTTN T Chi nhánh 42 T Bảng 2.6: Năng suất cho vay DNDD giai đoạn 2010- 2014 44 T T Bảng 2.7: Hệ số khả HĐTD DNDD 45 T T Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu DNDD giai đoạn 2010 – 2014 48 T T Bảng 2.9: Cơ cấu nợ xấu DNDD theo thời hạn cho vay 50 T T Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu cho vay DNDD theo nhóm ngành kinh tế 52 T T Bảng 2.11: Khả sinh lợi HĐTD DNDD 53 T T Bảng 3.1: Một số tiêu định hướng BIDV _ Quảng Trị giai đoạn 2015 – 2020 65 T T DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Số hiệu Nội dung Trang Biểu đồ 2.1: Bộ máy tổ chức BIDV_ Quảng Trị 28 T T Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn từ lĩnh vực KTTN Chi nhánh 43 T T Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ DNĐ theo thời hạn cho vay 55 T T Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ DNDD phân theo ngành nghề giai đoạn 2010 – 2014 56 T T Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng DNDD giai đoạn 2010 - 2014 57 T T 75 3.2.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng DNDD T T T T Với quan điểm hiệu TDNH đề cập Chương 1, việc mở rộng tín T T T T T T dụng, đáp ứng nhu cầu vốn DNDD phải dựa nguyên tắc “sự hoàn T T trả tín dụng” Vì vậy, để nâng cao hiệu TDNH DNDD, luận văn nêu T T lên số giải pháp mang tính gợi mở để tiếp tục ngăn ngừa, hạn chế rủi ro trình mở rộng HĐTD lĩnh vực BIDV_ Quảng Trị T T 0T T T T 3.2.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay áp dụng Chi nhánh thiết kế khoa T T T T học chặt chẽ Tuy nhiên, trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi vốn lãi sau T T T T cho vay lỏng lẻo Để quy trình đạt hiệu quả, hạn chế rủi ro xảy Chi nhánh cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: T T T T T T Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng: Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp lý, lực tài chính, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng từ thông tin nội ngân hàng CB QLKH cần phải tận dụng toàn nguồn thông tin để có T T T T nhận định xác khách hàng vay Vì nguồn thông tin khách hàng cung cấp tính xác không cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố tình làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thông tin, Chi nhánh cần có kết hợp với T T số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ: quan thuế,…) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp khách hàng vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) để nắm bắt tính xác thực thông tin Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ: Khi thẩm T T T T định phương án vay vốn, CB QLKH cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có T T T T khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn khách hàng sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư T T T T vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phương án vay vốn, CB T T 76 QLKH cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh T T khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh,…và nên thực dựa tiêu như: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, CB QLKH cần T T T T phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ Giai đoạn định cho vay: Việc định cho vay cần phải có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị CB T T QLKH hiệu phòng ngừa rủi ro cao Đối với khoản vay phải T T thông qua Hội đồng tín dụng để xét duyệt ẩn chứa rủi ro cao, hoạt động Hội đồng tín dụng mang tính hình thức, thành viên đủ thời gian cần thiết để nghiên cứu hồ sơ đa phần định theo đề nghị CB T T QLKH trực tiếp xử lý hồ sơ Chính vậy, hoạt động Hội đồng tín dụng cần T T quy định thời gian nghiên cứu hồ sơ cụ thể phải có ý kiến văn tất thành viên hội đồng trước họp để định Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay: Một khoản vay có hiệu phụ thuộc không vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay không xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay KH xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch 77 + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Có thực việc trả gốc lãi theo thỏa thuận cam kết T T + Tài sản đảm bảo nợ vay có thay đổi so với trước kiểm tra cho vay hay không + Chi nhánh cần xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định tính khả thi, hiệu phương án sản xuất kinh doanh khả hoàn trả nợ vay thủ tục nên đơn giản, dễ thực hiện, tránh rườm rà cho người vay 3.2.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm soát vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh theo chế thị trường, mặt giúp nhận biết sửa chữa sai sót kịp T T T T thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm CBQLKH Vì thế, phải coi trọng T T T T công tác kiểm tra, kiểm soát, nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đưa hoạt động kinh doanh thực luật vào nề nếp Ngoài ra, thông qua kết kiểm tra đối chiếu công khai khách hàng để có sở nhận xét đánh giá hiệu tín dụngcũng trình độ lực cán QLKH Muốn nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát HĐTD cần: T T T T - Phải tăng cường số lần kiểm tra năm, thực việc kiểm tra thường T T T T xuyên theo kế hoạch đột xuất Ngoài ra, Chi nhánh nên thành lập tổ T T T T T T kiểm tra đối chiếu đột xuất địa bàn với - Nội dung kiểm tra phải toàn diện, không dàn trải mà vào chiều sâu, sai phải tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Ngoài ra, nâng cao chất lượng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề T T T T chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm Không ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Cần quy định rõ trách nhiệm cán kiểm soát, có chế độ khuyến khích, thưởng phạt để nâng cao ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra 78 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ thông tin tín dụng Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng, ngân hàng phải: T T T T - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu trữ thông tin khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ưu đãi thực cấp tín dụng phù hợp với loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục cho vay phải đảm bảo an toàn cho Chi nhánh T T - Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng phục vụ khâu điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thông tin trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ Ngân hàng tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng, T T T T điều tra nơi hoạt động SXKD khách hàng, thông qua khách hàng doanh nghiệp, quan quản lý Nhà nước, quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng hay thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC) T T - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực T T T T T T trạng khoản vay, thu thập thông tin cần thiết tình hình SXKD khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ, để từ đánh giá khả thu hồi đưa phương án xử lý tối ưu - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phương pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu, phân tích xử lý thông tin cho CB QLKH - Ngoài ra, để đảm bảo an toàn cho hoạt động mình, Chi nhánh không T T T T tích cực theo dõi, thu thập thông tin khách hàng để ngăn ngừa, hạn chế rủi ro mà quan trọng Chi nhánh cần phải tích cực khai thác thông tin thị trường T T T T lĩnh vực, ngành nghề hoạt động kinh doanh thân khách hàng nhằm tư vấn, định hướng cho khách hàng việc phát triển SXKD Điều có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng quy mô vay vốn khách hàng nâng T T cao hiệu quả, giảm thiểu rủi ro HĐTD DNDD T T T T T T 79 3.2.3 Các giải pháp khác T T 3.2.3.1 Giải pháp nhân Yếu tố người đóng vai trò định hoạt động kể kinh tế, trị, xã hội vấn đề, thời đại Vì giải pháp nhân vô quan trọng * Yêu cầu trình độ chuyên môn: T T Trước hết cán làm công tác tín dụng (Quản lý khách hàng) phải người có trình độ chuyên môn, hiểu biết kinh tế thị trường, Doanh nghiệp dân doanh, thẩm định cho vay, tài chính, pháp luật, đặc biệt phải có kiến thức chuyên sâu dự án đầu tư, phương án vay vốn cách thục, khoa học, có khả tư vấn trợ giúp khách hàng Cán QLKH phải có khả thu thập xử lý thông tin liên quan đến công tác thẩm định vay, sử dụng thành thạo phần mềm hổ trợ, phân tích tài dự án Ngoài phải thực T T giải ngân tiền vay, theo dõi nợ vay, thu nợ, lưu trữ hồ sơ phải xác, kịp T T T T thời tạo uy tín tin tưởng tuyệt khách hàng quan hệ * Yêu cầu đạo đức nghề nghiệp: Ngoài yêu cầu cần thiết trình T T độ chuyên môn đòi hỏi cán ngân hàng phải đặt đạo đức nghề nghiệp lên hàng đầu, tinh thần trách nhiệm, ý thức kỹ luật lập trường tư tưởng vững vàng, không bị cám dỗ, tiêu cực, vụ lợi quan hệ với khách hàng dẫn đến thất thoát tài sản nhà nước, uy tín ngành * Về lề lối làm việc, phong cách thái độ ứng xử T T Cán QLKH phải tạo lề lối làm việc khoa học từ cán bộ, quản T T T T T T lý, lãnh đạo đến chuyên môn nghiệp vụ Các cán làm công tác chuyên môn phải T T có phong cách nhanh nhẹn, ân cần, thái độ ứng xử lịch thiệp, hoà nhã giao tiếp, giải công việc Để có đội ngũ cán công tác đáp ứng yêu cầu trên, đòi hỏi Chi T T T T T T nhánh cần: - Đặt tiêu chí chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp lề lối làm việc T T phong cách giao tiếp, thái độ ứng xử lên hàng đầu, đặc biệt công tác tuyển chọn nhân viên 80 - Có kế hoạch đào tạo nâng cao, tập huấn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, thị T T trường cho đội ngũ cán công nhân viên đơn vị - Định kỳ hàng năm có kế hoạch kiểm tra kiến thức đội ngũ cán làm T T T T T T công tác chuyên môn - Tăng cường luân chuyển Cán QLKH chuyên quản theo định kỳ có điều kiện rà soát, kiểm tra chéo lẫn Bố trí CB phù hợp với lực trình độ, kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng cách khoa học - Chi nhánh cần động viên kịp thời cán chuyên môn có kết công tác T T T T T T T T tốt hàng quý, hàng năm Đồng thời xử phạt, xem xét bố trí lại công tác T T T T cán có kết công tác yếu kém, làm ảnh hưởng đến uy tín Chi T T nhánh Đặc biệt cán tiêu cực, vi phạm chế độ qui định ngành, pháp luật nhà nước cần phải tổ chức xử lý kỹ luật thích đáng T T 3.2.3.2 Tiếp tục thực đổi ứng dụng công nghệ thông tin đại hoá công nghệ ngân hàng Việc đổi đại hoá công nghệ ngân hàng giúp Chi nhánh cập T T T T T T nhật thông tin, xử lý công việc ngày nhanh, xác, thoả mãn tốt nhu T T cầu khách hàng Từ đó, Chi nhánh thu hút khách hàng mở tài khoản, giao dịch ngày T T nhiều Đặc biệt lĩnh vực toán, công tác toán không dùng tiền mặt Chi nhánh làm tốt, thu hút thành phần kinh tế, tầng lớp dân T T T T cư mở tài khoản tiền gửi toán, mở rộng toán séc cá nhân từ tăng qui mô tiền gửi toán Chi nhánh Đẩy mạnh công tác toán, từ đó, T T thu hút nguồn vốn ngày nhiều với lãi suất thấp để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển khu vực KTTN mang lại hiệu cho Chi nhánh Xây dựng phần mềm ứng dụng khai thác số liệu DNDD sở để đưa sách tín dụng hợp lý, đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM để huy động nguồn vốn giá rẻ dân cư nhằm để cải thiện hệ số sử dụng vốn cho chi nhánh Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng nói chung để bước nâng cao lực quản trị ngân hàng tương xứng với qui mô hoạt động ngân hàng Lựa chọn công nghệ phù hợp với nhu cầu phát triển, tránh đầu tư dàn trải vượt nhu cầu sử dụng quản lý 81 Phát triển hoạt động ngân hàng điện tử thay dần chức chi nhánh ngân hàng truyền thống Trong trọng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với xu phát triển công nghệ di động mạng internet Xây dựng đội ngủ chuyên gia giỏi, làm tốt trình đào tạo chuyển giao công nghệ để đảm bảo chủ động quản lý, làm chủ công nghệ đại, tiết kiệm chi phí tu, bảo trì hệ thống công nghệ Có sách đào tạo dài hạn phát triển nguồn nhân lực CNTT chất lượng cao, đáp ứng kịp thời nhu cầu đổi công nghệ, đại hóa ngành Xây dựng triển khai hiệu chiến lược đảm bảo an ninh thông tin chiến lược tổng thể phát triển công nghệ tổ chức để đảm bảo phát triển bền vững khuyến khích ưu tiên nguồn lực cho đầu tư phát triển đổi công nghệ đảm bảo tính đồng bộ, an toàn bảo mật tương thích với chuẩn mực công nghệ chung quốc gia quốc tế Ứng dụng mô hình xếp hạng tín dụng nội theo mô hình để khắc phục tình trạng xếp hạng tín dụng BIDV cần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội dụng nội theo thông lệ quốc tế (chuẩn Basel II), thực xếp hạng tín dụng dựa kết hợp phương pháp chuyên gia phương pháp thống kê số liệu lịch sử đối tượng khách hàng để lượng hóa rủi ro, xác suất xảy vỡ nợ , tổn thất xảy vỡ nợ rủi ro vỡ nợ cho đối tượng khách hàng Đầu tư công nghệ hệ thống thông tin đảm bảo chất lượng thông tin thông suốt, xác nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự, phân tích rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro đánh giá khách hàng, tránh trường hợp định cho vay không xác đánh giá xếp hạng khách hàng sai 3.2.3.3 Giảm chi phí hoạt động kinh doanh để gia tăng hiệu hoạt động tín dụng Để phát triển bền vững, đến lúc BIDV_Quảng Trị cần trọng nhìn lại toán cắt giảm chi phí hệ thống quản lý để nâng cao hiệu qủa kinh doanh tăng lực cạnh tranh xu hướng Như chương phân tích hiệu qủa tín dụng DNDD có bước cải thiện đáng kể mặt số liệu tính bền vững suất lao động không cao, bối cảnh BIDV_Quảng Trị nên sử 82 dụng “Nội lực” cách tiết kiệm chi phí nhiều cách khác là: Tìm kiếm và thi tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng cao, kiên sa thải CBQLKH vi phạm đạo đức hiệu việc phát triển quản lý khách hàng Song song đội ngũ nhân xếp theo hướng chuyên nghiệp đa Ứng dụng CNTT loại bỏ khâu trung gian không cần thiết máy tổ chức nhằm cắt bỏ chi phí bất hợp lý để tối đa hóa lợi nhuận Đề cao cải tiến sáng kiến CBCNV chi nhánh nhằm tiết giảm chi phí cách bền vững, gắn kết kinh doanh thành tích sáng tạo công việc với lương thưởng đề bạt bổ nhiệm CB Công tác đào tạo đào tạo lại cần tập trung vào hướng chuyên nghiệp kỹ nghề nghiệp Sử dụng chương trình văn phòng điện tử lĩnh vực giao việc trình ký luân chuyển văn tiết kiệm chi phí văn phòng phẩm cho chi nhánh, giảm thiểu tối đa thời gian lưu chuyển văn chi phí phát hành văn Ứng dụng CNTT xây dựng phần mềm quản lý thời gian làm việc khoa học cho CBCNV nhằm tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu suất lao động 3.3 Một số kiến nghị Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiết lập điều kiện chế sách từ phía quan chức Tỉnh, NHNN, BIDV ngành, cấp có liên quan Mục tiêu kiến nghị hướng T T T T đến tạo điều kiện thuận lợi cho DNDD phát huy hiệu Trên sở đó, TDNH phát huy cách hiệu vai trò ngân hàng người vay T T T T 3.3.1 Đối với Nhà nước Tiến hành khảo sát thực trạng hoạt động DNDD tập hợp kiến nghị vướng mắc khó khăn cộng đồng doanh nghiệp dân doanh để tìm kiếm giải pháp phù hợp hỗ trợ doanh nghiệp giải vướng mắc tồn kéo dài, khuyến khích doanh nghiệp dân doanh có thông tin phản ánh vấn đề doanh nghiệp Kiến nghị bổ sung cụ thể đề xuất giải pháp để tháo gỡ khó khăn vướng mắc doanh nghiệp dân doanh đặc biệt ý đến vấn đề liên quan đến chủ trương sách, cải cách môi trường đầu tư kinh doanh, thủ tục hành 83 3.3.2 Đối với quyền địa phương tỉnh Quảng Trị Khẩn trương đạo để triển khai đồng chế cửa liên thông đăng ký gia nhập thị trường doanh nghiệp Tiếp tục hoàn thiện trường pháp lý tạo sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp an toàn thuận lợi, bình đẳng theo luật doanh nghiệp Các quan chức cần có hành động cụ thể việc hỗ trợ thông tin chế sách, chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho doanh nghiệp Tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề trình độ quản lý cho doanh nghiệp Trong trình quy hoạch khu, cụm công nghiệp cần tạo phát triển đồng loại hình dịch vụ, có dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD mở rộng địa bàn hoạt động, góp phần phục vụ tốt nhu cầu vốn dịch vụ toán doanh nghiệp 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam T T Tiếp tục theo đuổi mục tiêu sách tiền tệ linh hoạt Không tiêu tăng trưởng mà mở rộng tín dụng ạt gây ảnh hưởng hiệu tín dụngvà đe dọa đến kinh tế bước vào ổn định; đẩy mạnh cho vay lính vực ưu tiên theo tình thần chủ trương Chính phủ kiên xử lý trường hợp vi phạm Tiếp tục đạo TCTD chủ động tiếp cận Doanh nghiệp để tư vấn cho vay dự án phương án SXKD có hiệu quả, khuyến khách NHTM áp dụng hình thức đánh giá tín nhiệm doanh nghiệp để tăng cường cho vay tín chấp, cấu lại khoản cho vay lãi suất cao trước Chủ động xây dựng chương trình tín dụng cho DNDD, đẩy mạnh cải cách thủ tục vay vốn để Doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng 3.3.4 Đối với BIDV T - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CB QLKH kiến thức T T pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng Tiếp tục đào tạo đào T T T T tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CB QLKH để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ T T T T tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung T hiệu tín dụng nói riêng T T T 84 BIDV cần phải tích cực xử lý nợ xấy từ nguồn trích lập DPRR, thực lý, xử lý tài sản đảm bảo thu hồi nợ Bên cạnh đó, BIDV cần có giải pháp giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn tài chính, giảm chi phí vốn, có điều kiện cải thiện, ổn định hoạt động sản xuất kinh doanh để trả nợ dần giãn thời gian trả nợ, giảm lãi suất khoản nợ doanh nghiệp thuộc nhóm nợ tốt, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi tạo nguồn trả nợ 3.3.5 Đối với DNDD Trước hết doanh nghiệp phải chứng tỏ lực thực tế qua phương án sản xuất kinh doanh có hiệu đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng , doanh nghiệp lúc đương nhiên tiếp cận vốn vay Ngân hàng Ngân hàng “Túi tiền không đáy ” để đáp ứng nhu cầu vốn cách vô điều kiện Trên thực tế chất Ngân hàng nợ “Khổng lồ” kinh doanh dựa nguồn vốn vay mượn người gửi tiền TCTD khác Ngân hàng phải bảo tồn nguồn vốn kinh doanh là đảm bảo có lợi nhuận để trang trải chi phí hoạt động Mặt khác đến lúc Doanh nghiệp cần phải thực cấu lại tài , nhân sự, phương thức hoạt động, quản lý kể tư mặt, quy trình sản xuất kinh doanh, thị trường đầu vào, đầu ra… Một doanh nghiệp có phương án SXKD có hiệu quả, minh bạch việc sử dụng đồng vốn chắn mục tiêu TCTD, giai đoạn nay, cho dù doanh nghiệp có nợ xấu, tạm thời gặp khó khăn tác động từ suy thoái kinh tế Cần thay đổi tư duy, cách thức hoạt động sản xuất kinh doanh Thể tính minh bạch rõ ràng tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh hệ thống kế toán chuyển hóa Doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm trước pháp luật tính pháp lý xác loại số liệu hồ sơ cung cấp thông tin, số liệu cho quan nhà nước có thẩm quyền Khắc phục sai sót, yếu quan hệ với ngân hàng để tiếp cận dịch vụ ngân hàng như: Cần đào tạo lại đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp; minh bạch hệ thống sổ sách kế toán, đầy đủ, xác, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thẩm định dự án doanh nghiệp để vay vốn… 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín dụng DNDD BIDV_ Quảng Trị Chương kết hợp với định hướng phương hướng phát triển tỉnh Quảng Trị BIDV, tác giả đưa cần thiết phải tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNDD địa bàn Từ đó, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị gợi ý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNDD BIDV_Quảng Trị 86 KẾT LUẬN Sau gần 30 năm thực công đổi mới, đặc biệt sau gần 25 năm T T T T T T T T T T chia tách tỉnh, kinh tế tỉnh Quảng Trị có bước phát triển quan trọng, mặt khu vực Kinh tế tư nhân có thay đổi đáng kể Trong nguyên nhân dẫn đến thành công, hiệu tín dụng BIDV_ Quảng Trị giữ T T vai trò trọng yếu Với mục tiêu nghiên cứu đặc thù việc huy động cho vay vốn DNDD địa bàn Quảng Trị nhằm tìm đề xuất giải pháp nâng cao T T hiệu tín dụng DNDD BIDV_ Quảng Trị, góp phần thúc đẩy T T T T T T kinh tế tư nhân phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Một là, hệ thống hoá làm sáng tỏ thêm vấn đề lý luận hiệu T T TDNH đặc thù hoạt động TDNH DNDD Đồng thời luận giải rõ quan niệm hiệu TDNH, tiêu đánh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu TDNH Những học nước việc nâng cao T T hiệu tín dụng rút kinh nghiệm cho BIDV_ Quảng Trị T T T T Hai là, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng hiệu tín T T T T T T dụng DNDD BIDV_ Quảng Trị thời gian qua, đánh giá T T T T T T kết hiệu đạt Đặc biệt, luận văn sâu phân tích, đánh giá hiệu T T tín dụng DNDD BIDV_Quảng Trị Qua đó, kết T T T T đạt được, tồn tại, hạn chế ảnh hưởng đến hiệu tín dụng T T DNDD phân tích nguyên nhân khách quan chủ quan chủ yếu Ba là, sở định hướng, phương hướng mục tiêu phát triển T T DNDD tỉnh Quảng Trị định hướng phát triển BIDV, kết hợp với việc phân tích chương 2, luận văn đưa giải pháp bản, kiến nghị nhằm T T T T T T T T khắc phục nguyên nhân hạn chế tồn nhằm nâng cao hiệu tín dụng đối T T T T với DNDD BIDV_ Quảng Trị thời gian tới T T Vấn đề hiệu tín dụng mối quan tâm ngân hàng kinh tế thị trường Tuy nhiên, giải vấn đề phức tạp, DNDD, với thời gian khả hạn chế, luận văn khó tránh 87 khỏi khiếm khuyết Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cô, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho BIDV _Quảng Trị có biện pháp đầu tư tín dụng lĩnh vực cách thích hợp, góp phần phát triển bền vững DNDD Quảng Trị 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt: Bản tin hàng tháng BIDV, tạp chí, thời báo ngân hàng việt nam…… Báo cáo tổng kết hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh BIDV _ Quảng Trị năm 2010 -2014 Giáo trình lý thuyết Nghiệp vụ ngân hàng, Phương pháp nghiên cứu khoa học Trường ĐH Tài Marketting Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa XII thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010 Luật doanh nghiệp năm 2005 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Niên giám thống kê tỉnh Quảng Trị năm 2010-2013, Nhà xuất thống kê_ Quảng Trị Quy định trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp số 379/QĐ-QLTD ngày 24/01/2013 Quyết định số 1138/QĐ-HĐQT BIDV ngày 11 tháng11 năm 2011 Ban hành Chính sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 Sổ tay tín dụng BIDV 11 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 ngân hàng nhà nước việt nam Thông tư 09/2014 ngày 18/03/2014 sửa đổi bổ sung TT 02 (Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) 12 TS Nguyễn Minh Kiều, năm 2009, Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại, NXB thống kê 13 TS Trương Quang Thông (2010), “Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa”, Nhà xuất Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh, Tp.Hồ Chí Minh 89 Danh mục tài liệu Tiếng Anh Journal of Banking & Finance 21: Credit risk measurement: Developments over the last 20 years (Edward I Altman, Anthony Saunders) Acredit scoringmodel forVietnam's retail bankingmarket Thi Huyen Thanh Dinh a,1, Stefanie Kleimeier Business case studies by company (The times 100/business case studies ) Building Theories from case Study Resarch (Kathleen M.Eisenhardt) [...]... kết luận, danh mục các từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn chia làm 3 chương Chương 1: Tín dụng đối với các DNDD và hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNDD tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị 6 CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG... chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị làm luận văn tốt nghiệp của mình 2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Đề tài thạc sĩ nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DN tại Ngân hàng TMCP Phương Đông của tác giả Lê Bá Minh Long năm 2011 đề cập đến nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp thông qua một số chỉ tiêu cơ... TDNH đối với các DNDD + Phân tích, đánh giá thực trạng về hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị trong thời gian qua Qua đó, chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNDD và những nguyên nhân chủ yếu + Đề xuất phương hướng và một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNDD tại Quảng. .. BIDV Quảng Trị; dữ liệu thứ cấp về tình hình KTXH tỉnh Quảng Trị - Phương pháp xử lý dữ liệu: Thống kê mô tả, phân tích tỷ số tài chính liên quan đến hiệu quả hoạt động tín dụng 5 6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Luận văn có thể là tài liệu tham khảo cho BIDV_ Quảng Trị trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các DNDD trên địa bàn tỉnh Quảng Trị 7 Kết cấu của luận văn Luận văn. .. nội dung luận văn đưa ra một số giải pháp chủ yếu đề cập đến vấn đề nâng cao chất lượng thu thập thông tin từ phía khách hàng, Chất lượng cán bộ tín dụng, kiểm soát tín dụng, hỗ trợ các doanh nghiệp về tư vấn lập dự án và các hoạt động phi tín dụng khác…… chủ yếu nâng cao đẩy mạnh các giải pháp mang tính toàn diện Nội dung của đề tài có thể xem xét để ứng dụng tại BIDV_ Quảng Trị Luận văn tốt nghiệp. .. Quảng Trị trong thời gian tới 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Là hiệu quả TDNH đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị - Về phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Thu thập số liệu và phân tích tình hình thực tiễn hiệu quả tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị + Thời gian: Từ năm 2010 đến 2014 5 Phương pháp nghiên cứu Thực hiện đề tài trên, luận văn sử dụng các phương... hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với các DNDD T 0 T 0 Ba là, trên cơ sở định hướng, phương hướng và mục tiêu phát triển đối với T 0 T 0 các DNDD của BIDV, kết hợp với việc phân tích ở chương 2, luận văn đã đưa T 0 T 0 T 0 T 0 ra các giải pháp cơ bản, kiến nghị nhằm khắc phục những nguyên nhân hạn chế tồn T 0 T 0 T 0 T 0 tại nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị T 0 trong... giá thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả tín T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị trong thời gian qua, đánh giá những T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 T 0 kết quả và hiệu quả đạt được Đặc biệt, luận văn đã đi sâu phân tích, đánh giá hiệu T 0 T 0 quả tín dụng của các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị Qua đó, đã chỉ ra những kết quả T 0 T 0 T 0 T 0 đạt được, những tồn tại, hạn chế và phân tích...1 TÓM TẮT LUẬN VĂN Qua khảo sát cho thấy dư nợ đối với các DNDD chiếm gần 80% dư nợ cho vay tại BIDV_ Quảng Trị Với mục tiêu là nghiên cứu đặc thù trong việc huy động và cho vay vốn đối với các DNDD trên địa bàn Quảng Trị nhằm tìm và đề xuất các T 0 T 0 giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển một T 0 T 0 T 0 T 0 cách ổn định và bền vững, luận văn đã hoàn thành... dự án doanh nghiệp, tổ chức hội thảo và đối thoại với các Cán bộ QLKH và các Doanh nghiệp để hoạch định chiến lược hoạt động kinh doanh Nội dung của đề tài có thể xem xét để ứng dụng tại BIDV_ Quảng Trị 4 3 Mục tiêu nghiên cứu - Mục tiêu chung: Nghiên cứu thực trạng hiệu quả tín dụng đối với các DNDD tại BIDV_ Quảng Trị - Mục tiêu cụ thể: + Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận về hiệu quả của ... PHƯƠNG THÀNH ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DÂN DOANH TẠI BIDV QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người... cam đoan Luận văn Thạc sĩ kinh tế với đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Doanh nghiệp dân doanh BIDV_ Quảng Trị công trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố hình thức Các số liệu,... ảnh hưởng đến hiệu tín dụng đối T với DNDD 57 T KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 T T CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI T CÁC DNDD TẠI BIDV_ QUẢNG TRỊ 64