TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN THỊ MỶ NI PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI THỊ XÃ HUYỆN BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 Năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐOÀN THỊ MỶ NI MSSV: 4104700 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH TẠI THỊ XÃ HUYỆN BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN THÁI VĂN ĐẠI Tháng 12 Năm 2013 LỜI CẢM TẠ Trong suốt quá trình học tập tại trường Đại học Cần Thơ, thầy cô đã trang bị cho e nhiều kĩ năng và kiến thức. Trong đó, Ban Giám hiệu trường, Ban chủ nhiệm khoa Kinh tế - QTKD đã tạo điều kiện cho e được học tập, nghiên cứu và phát huy khả năng của mình. Hơn bao giờ hết, trong thời gian làm luận văn, quá trình thu thập, xử lý số liệu và quá trình phân tích đã được sự hướng dẫn tận tình của thầy Thái Văn Đại. Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Quý thầy cô khoa Kinh tế QTKD đặc biệt là thầy Thái Văn Đại đã trực tiếp hướng dẫn cả về hình thức lẫn nội dung nghiên cứu. Mặc dù trong thời gian làm bài gặp nhiều khó khăn về thu thập số liệu và phân tích nhưng thầy đã tạo nhiều điều kiện cho e hoàn thành luận văn tốt nghiệp. Bên cạnh đó, e xin gửi lời cảm ơn đến bạn bè cũng lớp đã hỗ trợ em trong quá trình thu thập số liệu để hoàn thành nghiên cứu. Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng không thể tranh khỏi những sai sót và hạn chế. Mong thầy cô góp ý để luận văn của em được hooàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày 6 tháng 12 năm 2013. Người thực hiện Đoàn Thị Mỷ Ni i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác. Cần Thơ, ngày 6 tháng 12 năm 2013 Người thực hiện Đoàn Thị Mỷ Ni ii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ và tên giáo viên hướng dẫn: THÁI VĂN ĐẠI Bộ môn: Tài chính-Ngân hàng Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh Tên sinh viên: ĐOÀN THỊ MỶ NI Mã số sinh viên: 4104700 Chuyên ngành: Tài chính -Ngân hàng Đề tài: “Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long”. NỘI DUNG NHẬN XÉT 1/ Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo ………………………………………………………………………………… 2/ Về hình thức ………………………………………………………………………………… 3/ Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài ………………………………………………………………………………… 4/ Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn ………………………………………………………………………………… 5/Nội dung và kết quả đạt được ………………………………………………………………………………… 6/ Các nhận xét khác ………………………………………………………………………………… 7/ Kết luận ………………………………………………………………………………… Cần thơ, ngày…tháng…năm 2013 Giáo viên hướng dẫn TS. Thái Văn Đại iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Cần thơ, ngày…tháng……năm 2013 Giáo viên phản biện iv MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ............................................................................. 1 1.1 Sự cần thiết của đề tài ................................................................................ 1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .................................................................................. 2 1.2.1 Mục tiêu chung ....................................................................................... 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể ....................................................................................... 2 1.3 Phạm vi nghiên cứu ................................................................................... 2 1.3.1 Không gian ............................................................................................. 2 1.3.2 Thời gian ................................................................................................ 2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu ............................................................................. 2 1.4 Cấu trúc luận văn ....................................................................................... 2 1.5 Lược khảo tài liệu ...................................................................................... 3 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................................................................................ 5 2.1 Phương pháp luận ...................................................................................... 5 2.1.1 Hộ gia đình và vai trò của hộ gia đình trong nền kinh tế ......................... 5 2.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng phi chính thức .................. 6 2.1.3 Hụi và vai trò của hụi đối với hộ gia đình ............................................... 8 2.2 Phương pháp nghiên cứu ......................................................................... 12 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ................................................................ 12 2.2.2 Phương pháp phân tích ......................................................................... 12 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ THỊ XÃ BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG ................................................................................................ 17 3.1 Tổng quan về thị xã Bình Minh ............................................................... 17 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên ................................................................. 17 3.1.2 Dân số và lao động ............................................................................... 18 3.1.3 Tình hình kinh tế thị xã Bình Minh ....................................................... 20 3.1.4 Văn hóa xã hội...................................................................................... 24 3.2 Hệ thống tín dụng ở thị xã Bình Minh ..................................................... 27 3.2.1 Tín dụng chính thức.............................................................................. 28 3.2.2 Tín dụng bán chính thức ....................................................................... 29 3.2.3 Tín dụng phi chính thức ........................................................................ 30 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA NÔNG HỘ Ở THỊ XÃ BÌNH MINH .......... 31 4.1 Phân tích thực trạng tham gia chơi hụi của hộ gia đình ở Bình Minh ....... 31 4.1.1 Thông tin chung về mẫu quan sát.......................................................... 31 v 4.1.2 Tình hình sử dụng tín dụng phi chính thức của nông hộ ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long..................................................................................... 35 4.1.3 Phân tích thực trạng tham gia chơi hụi của nông hộ ở thị xã Bình Minh ... ...................................................................................................................... 38 4.2 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia hụi của nông hộ . ...................................................................................................................... 43 CHƯƠNG 5: BIỆN PHÁP HẠN CHẾ MẶT TIÊU CỰC CỦA HỤI CŨNG NHƯ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC ................................. 46 5.1 Những yếu tố tích cực và tiêu cực của hụi ở thị xã Bình Minh ................. 46 5.1.1 Những yếu tố tích cực của thị trường tín dụng phi chính thức dưới dạng hụi ................................................................................................................. 46 5.1.2 Những yếu tố tiêu cực của thị trường tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi ......................................................................................................... 47 5.2 Biện pháp nhằm hạn chế mặt tiêu cực của hụi cũng như thị trường tín dụng phi chính thức................................................................................................ 47 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................. 50 6.1 Kết luận ................................................................................................... 50 6.2 Kiến nghị................................................................................................. 51 6.2.1 Đối với Nhà nước ................................................................................. 51 6.2.2 Đối với các ngân hàng thương mại ....................................................... 51 6.2.3 Đối với hộ gia đình ............................................................................... 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................. 53 PHỤ LỤC 1 .................................................................................................. 55 PHỤ LỤC 2 .................................................................................................. 56 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1: Diễn giải các biến kì vọng ............................................................ 13 Bảng 3.1: Bảng điều chỉnh một số địa giới hành chính của thị xã Bình Minh 17 Bảng 3.1.2: Một số chỉ tiêu phát triển lao động xã hội 2012 .......................... 19 Bảng 3.1.3: Thể hiện các chỉ tiêu đánh giá của cây lúa và cây màu năm 2012 so với kế hoạch và cùng kỳ............................................................................ 19 Bảng 3.1.4: Thể hiện tỷ lệ hoàn thành cấp bậc của học sinh ở thị xã Bình Minh ............................................................................................................. 24 Bảng 4.1: Cơ cấu mẫu quan sát thống kê theo địa bàn ................................... 30 Bảng 4.2: Thông tin về giới tính của chủ hộ .................................................. 30 Bảng 4.3: Thông tin về độ tuổi của chủ hộ .................................................... 31 Bảng 4.4: Thông tin về trình độ học vấn của hộ ............................................. 31 Bảng 4.5: Thông tin chung về hộ tham gia ổ chức đoàn thể chính quyền và tổ hùn vốn vay vốn ở địa phương ...................................................................... 32 Bảng 4.6: Thông tin về nghề nghiệp chính của hộ ......................................... 32 Bảng 4.7: Thông tin về nguồn nhân lực ......................................................... 33 Bảng 4.8: Thông tin về thu nhập và tài sản của hộ ......................................... 33 Bảng 4.9: Hộ tham gia chơi hụi ..................................................................... 34 Bảng 4.10: Lý do không chơi hụi .................................................................. 35 Bảng 4.11: Các khoản vay của hộ gia đình .................................................... 35 Bảng 4.12: Lý do không vay từ nguồn tín dụng chính thức............................ 37 Bảng 4.13: Mục đích tham gai hụi của hộ ...................................................... 38 Bảng 4.14: Mục đích sử dụng vốn huy động từ hụi........................................ 38 Bảng 4.15: Số dây hụi, số chân hụi và giá trị dây hụi..................................... 39 Bảng 4.16: Hình thức dây hụi chia theo thời gian .......................................... 40 Bảng 4.17: Huê hồng cho chủ hụi .................................................................. 40 Bảng 4.18: Lý do chơi hụi ............................................................................. 41 Bảng 4.19: Kết quả phân tích mô hình probit về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chơi hụi của hộ............................................................................. 42 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 1: Biểu hiện dân số phân theo thành thị và nông thôn ........................... 18 Hình 2: Biểu hiện dân số phân theo nam nữ................................................... 18 Hình 3: Các khoản vay của hộ gia đình ......................................................... 36 Hình 4: Nguồn vay từ tín dụng chính thức và bán chính thức ........................ 36 viii DANH MỤC VIẾT TẮT TP HTX UBND THPT THCS QTDND : : : : : : Thành phố Hợp tác xã Uỷ ban nhân dân Trung học phổ thông Trung học cơ sở Quỹ tín dụng nhân dân ix TÓM TẮT Hụi là hình thức tín dụng phổ biến và gần gũi với hộ gia đình ở Việt Nam nói chung và các hộ gia đình ở Đồng bằng sông Cửu Long nói riêng. Tác giả lựa chọn đề tài với mục tiêu phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình. Xem xét, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận hụi của hộ gia đình như thế nào, đồng thời tìm ra mặt tích cực và biện pháp hạn chế mặt tích cực của hụi đối với đời sống của hộ gia đình. Đề tài phỏng vấn trực tiếp 100 hộ gia đình ở thị trấn Cái Vồn, xã Mỹ Hòa, xã Đông Thuận và Xã Thuận An của thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Nghiêm cứu dùng thống kê mô tả để tìm hiểu thực trạng chơi hụi của hộ gia đình và sử dụng mô hình probit để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ. Ngoài ra, tác giả còn thu thập số liệu thứ cấp từ niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long, báo cáo kinh tế - xã hội của thị xã Bình Minh và các bài viết trên báo điện tử. Qua quá trình xử lý số liệu và phân tích, ta có 61% hộ gia đình trên 100 hộ có tham gia chơi hụi, trong đó 50,8% hộ chơi hụi với mục đích tiết kiệm, còn lại 49,2% hộ chơi hụi với mục đích vay vốn. Đồng thời, đề tài đã xác định được những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận hụi của hộ gia đình: tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, số nhân khẩu, nhu cầu vay vốn từ hụi. Qua đó có thể kết luận rằng, tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi đơn giản, dễ chơi, giúp nhiều hộ gia đình vượt qua khó khăn cũng như có nhiều đồng lợi nhuận. Tuy nhiên, hụi vẫn còn là tín dụng có lãi suất cao, và gây ra cảnh nợ nần nếu như hộ gia đình chơi hụi và sử dụng nguồn vốn từ hụi sai mục đích. Qua đó tác giả mong muốn, hụi được người dân tham gia với sự hỗ trợ của pháp luật, người chơi có trình độ hiểu biết và nắm bắt thông tin cao. Ngoài ra về chính quyền địa phương nên có sự kết hợp có hiệu quả giữa thị trường tín dụng chính và phi chính thức. x CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Với những biến động vừa qua, nền kinh tế nước ta vẫn đang ở trạng thái tăng trưởng chậm. Thị trường tín dụng hiện tại vẫn tồn tại song song những tổ chức tín dụng chính thức và những khu vực tín dụng phi chính thức. Trong đó, tín dụng chính thức thời điểm này đóng băng, trong khi nhu cầu về vốn của xã hội, kể cả đủ chuẩn và không chuẩn để vay ngân hàng là rất lớn. Nổi bật ở nông thôn, nhiều người cần huy động vốn nhanh để đầu tư kinh doanh, trong khi việc vay vốn ở các ngân hàng và tổ chức tín dụng còn một số hạn chế như thủ tục phiền hà, cần thế chấp hoặc cần cầm cố tài sản. Một số khác còn có đồng vốn nhàn rỗi, nhưng không có nhu cầu kinh doanh, không muốn gửi ngân hàng nhưng vẫn muốn sinh đồng lãi, khi cần lại có thể rút vốn nhanh chứ không ràng buộc như hợp đồng vay tài sản. Trên cơ sở đó, tạo đòn bẩy cho tín dụng phi chính thức ngày càng phát triển. Hụi là một hình thức hoạt động theo tập quán được hình thành từ rất lâu đời trong đời sống nhân dân ở khắp tất cả vùng miền, với thủ tục đơn giản nhanh chóng nên có thể cung cấp nguồn vốn cho bà con mọi lúc mọi nơi. Ngày nay, hụi không còn xa lạ đối với người dân Việt Nam và phổ biến không chỉ ở nông thôn. Dân cư ở thành thị phần lớn tiếp cận hụi bằng đồng tiền nhàn rỗi của họ với mong muốn sinh lời đồng tiền tiết kiệm. Đối với Đồng bằng sông Cửu Long nói chung và thị xã Bình Minh nói riêng, dân cư nông thôn chiếm phần lớn diện tích (155,725 m2/người). Trong số đó, tín dụng chính thức không đáp ứng được nhu cầu vốn của họ nên hoạt động chơi hụi trong các hộ dân vẫn tồn tại một cách khách quan. Nhờ có hụi mà nguồn vốn của người dân trôi chảy, góp phần không nhỏ vào phát triển sản xuất, kinh doanh, ổn định đời sống. Thấy rằng, chơi hụi là một tập quán có mục địch tốt đẹp thể hiện tính đoàn kết, tương thân, tương ái trong nhân dân, tuy nhiên theo đà phát triển của xã hội thì tập quán này bị diến dạng theo chiều hướng xấu. Một số người lợi dụng hụi lừa đảo chiếm đoạt tài sản, gây nguy cơ cho hệ thống tài chính và tạo ra những bất ổn về trật tự an toàn xã hội. Bởi lẽ, pháp luật can thiệp vào hoạt động phi chính thức khá trễ, đến ngày 1/1/2006, điều 497 của bộ luật dân sự năm 2005 có hiệu lực thi hành thì hoạt động chơi hụi mới được pháp luật thừa nhận và bảo vệ. Mặt khác, một phần lớn người dân chơi hụi không hiểu rõ luật nên thường xảy ra những vấn đề ngoài ý muốn. Vì thế mà cần có những biện pháp cụ thể ngăn chặn những mặt xấu của hoạt động chơi hụi hiện nay. Đồng thời, để tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi được phát triển theo chiều hướng tích cực. Theo đó, trước hết chúng ta cần tìm hiểu 1 một cách khách quan về thực trạng chơi hụi của hộ gia đình thông qua đề tài nghiên cứu: “Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình tại thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long”. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long, từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm phát huy mặt tích cực và hạn chế mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới dạng hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long - Mục tiêu 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận của hộ gia đình đối với hoạt động chơi hụi ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. - Mục tiêu 3: Đề xuất một số biện pháp nhằm phát huy mặt tích cực và hạn chế mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu trên phạm vi thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. 1.3.2 Thời gian Số liệu sơ cấp được thu thập thông qua cuộc khảo sát vào tháng 10 năm 2013 tại thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Số liệu thứ cấp được thu thập trên sách, báo và những trang báo điện tử chuyên ngành liên quan trong khoảng thời gian 2010 đến 2012. 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu thực trạng về hoạt động tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Do đó đối tượng nghiên cứu là những hộ gia đình ở thị xã Bình Minh thỏ a mãn yêu cầu của đề tài. 1.4 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Đề tài được thực hiện nghiên cứu có cấu trúc cụ thể gồm 6 chương như sau: Chương 1: Giới thiệu 2 Chương 2: Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu Chương 3: Tổng quan về hệ thống tài chính nông thôn thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Chương 4: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của nông hộ ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long Chương 5: Giải pháp nhằm hạn chế những mặt tiêu cực và phát huy mặt tích cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Chương 6: Kết luận và kiến nghị. 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trương Đông Lộc (2010) nghiên cứu: “Thực trạng tham gia hụi và các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia hụi của nông hộ trên địa bàn Hậu Giang”. Tác giả đã sử dụng phương pháp thống kê mô tả để khảo sát tình hình tham gia hụi của nông hộ, kết quả cho thấy rằng mục đích tham gia hụi của nông hộ để huy động vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và buôn bán nhỏ. Ngoài ra, bằng việc sử dụng mô hình probit, nghiên cứu đã xác định được một số nhân tố ảnh hưởng đến quyết định tham gia hụi của nông hộ tỉnh Hậu Giang là: vị trí xã hội của thành viên trong gia đình, hộ có sổ hộ nghèo, giới tính, tuổi và thu nhập của hộ. Phan Đình Khôi (2012) nghiên cứu: “Tín dụng chính thức và không chính thức ở Đồng bằng sông Cửu Long: hiệu ứng tương tác và khả năng tiếp cận”. Nghiên cứu này đã xác định được một số nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của các hộ Đồng bằng sông Cửu Long thông qua lĩnh vực tín dụng chính thức và không chính thức, đặc điểm cá nhân, tuổi tác, làm việc hành chính địa phương, thành viên của tổ vay vốn,…. Nguyễn Ngọc Lam (2007) phân tích: “Tình hình tiếp cận tín dụng của nông hộ ở Đồng bằng sông Cửu Long”. Đề tài tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở cả hai nguồn chính thức và phi chính thức. Tác giả đã xây dựng mô hình Probit và Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ tại địa bàn nghiên cứu. Mô hình của đề tài nghiên cứu này đã phân tích các biến đưa vào mô hình thông qua việc phân tích hai giai đoạn cả định tính và định lượng. Đề tài làm sáng tỏ một số vấn đề về tín dụng còn vướng mắc ở cả hai thị trường chính thức và phi chính thức. Dựa vào các nghiên cứu trên tác giả sử dụng mô hình probit phân tích thực trạng tham gia hụi của hộ gia đình tại thị xã Bình Minh và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận hụi như tuổi của chủ hộ, giới tính, số nhân 3 khẩu, tham gia tổ hùn vốn vay vốn ở địa phương, vị trí xã hội,vay chính thức và bán chính thức, trình độ học vấn, nghề nghiệp chính, nhu cầu vay vốn từ hụi, thu nhập. Trong các nghiên cứu mà tác giả đã lược khảo có sử dụng một số biến mà tác giả không chọn như sổ hộ nghèo, dân tộc, tình trạng hôn nhân. Ngoài ra do địa bàn nghiên cứu khác nhau nên đối tượng nghiên cứu cũng khác nhau. Mỗi địa bàn có đặc điểm tín dụng và nhu cầu tín dụng riêng, như vậy trong nghiên cứu này tác giả kiểm định xem với địa bàn, đối tượng, thời gian khác với những nghiên cứu trên thì kết quả thực trạng chơi hụi của hộ gia đình có giống nhau hay không và những nhân tố ảnh hưởng mà tác giả đưa vào mô hình ở thời điểm hiện tại có ý nghĩa như thế nào đến khả năng tiếp cận tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi tại thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long. 4 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Hộ gia đình và vai trò của hộ gia đình trong nền kinh tế 2.1.1.1 Khái niệm về hộ: - Hộ: là tập hợp những người có quan hệ vợ chồng, họ hàng huyết thống, cùng nơi ở và một số sinh hoạt cần thiết khác như: ăn, uống, ngủ, nghỉ ngơi,… Tuy nhiên, cũng có thể có một vài trường hợp một số thành viên của hộ không có họ hàng huyết thống, nhưng trường hợp này rất ít xảy ra - Kinh tế hộ gia đình: là một đơn vị sản xuất cơ sở, cần thiết cho quyền chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế vĩ mô, nhằm huy động mọi nguồn lực tiến hành sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. 2.1.1.2 Vai trò của hộ gia đình trong nền kinh tế a. Bản chất của kinh tế hộ gia đình Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 2001-2010 của Việt Nam xác định kinh tế hộ gia đình là một đơn vị sản xuất cơ sở, cần thiết cho quyền chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế vĩ mô, nhằm huy động mọi nguồn lực tiến hành sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Kinh tế gia đình là một hình thức sản xuất có sớm, xuất hiện từ khi gia đình được hình thành. Ngày nay hình thức sản xuất này đang chịu nhiều tác động và cũng đang tự chuyển mình để trở thành một thành phần kinh tế của xã hội phát triển - xã hội công nghiệp và xã hội hậu công nghiệp. Vì lẽ đó, cần tìm hiểu quyền tồn tại để nhận diện vị trí và vai trò của nó trong nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Mặc dù không phải là một thành phần kinh tế nhưng kinh tế hộ gia đình là một loại hình để phân biệt với các hình thức tổ chức kinh tế khác. Một trong các thành viên của kinh tế hộ gia đình đồng thời là chủ hộ. Trong hoạt động kinh tế, gia đình có thể tiến hành tất cả các khâu của quá trình sản xuất và tái sản xuất. Chủ hộ điều hành toàn bộ mọi quá trình sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm vô hạn về mọi hoạt động của mình. Ở nước ta, kinh tế hộ gia đình phát triển chủ yếu ở nông thôn, thường gọi là kinh tế hộ gia đình nông dân, ở thành thị thì gọi là các hộ tiểu thủ công nghiệp. Hiện nay, tại một số địa phương đã hình thành các trang trại gia đình có quy mô sản xuất và kinh 5 doanh tương đối lớn. Xu hướng này đang có chiều hướng phát triển và mở rộng ra trên phạm vi toàn quốc. b. Vai trò của kinh tế hộ gia đình Kinh tế hộ gia đình là một loại hình kinh tế tương đối phổ biến và được phát triển ở nhiều nước trên thế giới. Nó có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế, nhất là trong nông nghiệp. Ở Việt Nam, kinh tế hộ gia đình lại càng có ý nghĩa to lớn, bởi vì nước ta bước vào nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần hoạt động theo cơ chế thị trường trên nền tảng gần 80% dân số đang sinh sống ở nông thôn và điểm xuất phát để tạo cơ sở vật chất tiến hành công nghiệp hóa, hiện đại hóa lại đi từ nền kinh tế chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp, quản lý theo kế hoạch hóa tập trung, bao cấp. 2.1.2 Những vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng phi chính thức 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng xuất phát từ chữ Latin là Creditium có nghĩa là tin tưởng tín nhiệm. Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa là sự vay mượn. Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vạt hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau đó trả lại với một lượng lớn hơn. Trong thực tế hoạt động tín dụng rất phong phú và đa dạng nhưng dưới bất kì hình thức nào tín dụng cũng thể hiện ba mặt cơ bản: - Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác - Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời - Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị tăng thêm gọi là lợi tức. 2.1.2.2 Tín dụng phi chính thức a. Khái niệm tín dụng phi chính thức Thuật ngữ tín dụng phi chính thức thường được dùng để chỉ những mối quan hệ tín dụng ngầm hoặc nửa công khai, ở đó có một hoặc một số hoặc tất cả các yếu tố vượt ngoài khuôn khổ của thể chế pháp lý hiện hành (mà yếu tố cơ bản nhất là lãi suất). Tín dụng phi chính thức bao gồm những giao dịch tài chính theo kiểu tài chính trực tiếp giữa các chủ thể kinh tế nông thôn với nhau và những giao dịch tài chính gián tiếp không thông qua những tổ chức tín dụng hoạt động trong khuôn khổ Luật tổ chức tín dụng. Những quan hệ này phát sinh trên cơ sở những quan hệ tình cảm (họ hàng, bạn bè,...) hoặc nhiều quan hệ đa dạng khác. 6 Khu vực tài chính phi chính thức chiếm một mảng lớn trong tín dụng nông thôn ở Việt Nam, cung cấp đến gần 50% lượng vốn cho vay đối với các hộ gia đình ở nông thôn. Tín dụng phi chính thức ở khu vực nông thôn chủ yếu xuất phát từ những nguồn như sau: vay muợn gia đình, bà con, bạn bè, láng giềng, tới những người cho vay lấy lãi, chủ cửa hàng bán vật tư nông nghiệp, thương lái hoặc người tham gia hụi. b. Đặc điểm tín dụng phi chính thức Mảng tín dụng phi chính thức này có hai đặc điểm chính: - Thứ nhất, tất cả những nguồn vốn bị hạn chế, không đủ đáp ứng nhu cầu đầu tư sản xuất và tiêu dung của người dân - Thứ hai, lãi suất của khu vực tín dụng phi chính thức thường cao hơn nhiều so với lãi suất của hệ thống tài chính chính thức, những vẫn được nhiều hộ chấp nhận . Điều đó chứng tỏ rằng đối với các hộ gia đình và những hoạt động kinh doanh ở nông thôn, việc vay vốn từ thị trường tín dụng phi chính thức dễ dàng và kịp thời. c. Thị trường của tín dụng phi chính thức Thị trường tín dụng phi chính thức có vẻ không hoạt động theo kiểu như một thị trường cạnh tranh đáng ra nên có. Lãi suất tín dụng (thực) có khi vượt quá 75%. Mức lãi suất cao thường được coi là do quyền lực độc quyền của chủ nợ. Vì vậy, có những chính sách của Nhà nước để can thiệp vào thị trường này như tạo lập những ngân hàng chuyên dụng, cung cấp tín dụng rẻ nhằm lái những người cho vay nặng lãi ra khỏi thị trường; nhưng chính sách đó thường thất bại. Thêm vào đó, tỉ lệ không trả nợ cao làm cho các tổ chức tín dụng chính thức không có được khả năng đứng vững về tài chính: những khoản trợ cấp lớn từ ngân sách cho các tổ chức tín dụng chuyên dụng này đã không thành công mấy trong việc “với tới” những nông dân không có thế chấp hoặc có thu nhập thấp. Sự thất bại của chính sách can thiệp tài chính này khiến cho nhiều người tin rằng lãi suất cao không phải do độc quyền, mà do mức độ rủi ro quá lớn trên thị trường phi chính thức. Nói một cách khác, thị trường tín dụng phi chính thức là thị trường gần như cạnh tranh hoàn hảo, ở đó cung và cầu vốn vay được cân bằng tại mức lãi suất cao, phản ánh rủi ro vỡ nợ cao và chi phí thông tin cao. Mảng tín dụng phi chính thức này có hai đặc điểm chính: - Thứ nhất, tất cả các nguồn vốn đều huy động ngay tại địa phương. Do vậy, về lâu dài, khả năng tích lũy vốn bị hạn chế, không đủ đáp ứng nhu cầu đầu tiêu dùng của người dân. 7 - Thứ hai, lãi suất của khu vực phi chính thường cao hơn mức lạm phát, và có lãi suất thực dương. Lãi suất của thị trường này cũng cao hơn nhiều so với lãi suất của hệ thống tài chính chính thức, nhưng vẫn được khách hàng chấp thuận. Điều đó chứng tỏ rằng đối với các nông dân và những người hoạt động kinh doanh ở nông thôn, việc vay vốn dễ dàng và kịp thời cũng như chất lượng của dịch vụ có ý nghĩa quan trọng hơn so với mức lãi vay. Chúng ta được biết tín dụng phi chính thức có nhiều hình thái khác nhau nhưng vì giới hạn về thời gian nên đề tài chỉ đi vào nghiên cứu về hình thái hụi. 2.1.3 Hụi và vai trò của hụi đối với hộ gia đình 2.1.3.1 Khái niệm hụi Theo Điều 497, Bộ luật dân sự 2005 quy định: “Họ, hụi, biêu, phường (sau đây gọi chung là họ) là một hình thức giao dịch về tài sản theo tập quán trên cơ sở thỏa thuận của một nhóm người tập hợp nhau lại cùng nhau định ra số người, thời gian, số tiền hoặc tài sản khác, thể thức góp, lĩnh họ và quyền, nghĩa vụ của các thành viên”. Định nghĩa hụi, họ, biêu, phường (gọi chung là “hụi”) nêu trên của Bộ Luật dân sự 2005 khá đầy đủ và ngắn gọn. Qua định nghĩa đó ta thấy, trên cơ sở tự nguyện, một nhóm người tập hợp lại nhau lại, thường thì số người này phân công một thành viên trong nhóm làm “chủ hụi”, trong dân gian thường gọi là “cái”, những người còn lại là các thành viên trong dây hụi, gọi là “con”. Cũng có trường hợp một người đứng ra làm chủ hụi và kêu gọi những người khác tham gia dây hụi của mình. Các thành viên sẽ góp tiền theo từng phần hụi thông qua chủ hụi. Một thành viên sẽ nhận được toàn bộ các phần đóng góp này gọi là lĩnh hụi hay hốt hụi. Tới kỳ tiếp theo sẽ đến lượt thành viên khác lĩnh hụi tạo thành một vòng luân phiên theo chu kỳ nhất định. Tùy theo loại hụi mà việc xác định thành viên lĩnh hụi thông qua hình thức bốc thăm hay thỏa thuận (đối với hụi không có lãi) hoặc thông thường hình thức bỏ lãi, ai bỏ lãi cao sẽ lĩnh hụi trước (đối với hụi có lãi). Một người có thể làm chủ nhiều dây hụi hoặc tham gia nhiều phần hụi (chân hụi) trong một dây hụi. Cũng có thể nhiều người chung nhau tham gia một phần hụi mà các hụi viên nhất trí. Hụi có nhiều loại khác nhau tùy theo sự thỏa thuận giữa chủ hụi và các thành viên như hụi ngày, hụi tuần, hụi nửa tháng, hụi tháng, hụi 3 tháng, 6 tháng, hụi năm,… Tùy theo loại hụi mà có chu kỳ đóng hụi và khui hụi khác nhau, chẳng hạn như hụi ngày đóng và khui hụi một lần, hụi tháng thì mỗi tháng đóng và khui hụi một lần… Đối với hụi mùa vụ thì khi đến mùa thu hoạch các thành viên sẽ thống nhất đóng và khui hụi vào một ngày nhất định 8 nào đó, một năm thường có 2 lần đóng và khui hụi nhưng tùy thuộc vào vụ thu hoạch mà khoảng cách mỗi lần đóng và khui hụi là 3 tháng hoặc 6 tháng chứ không có một ngày tháng nhất định nào cả. 2.1.3.2 Một số thuật ngữ thường gặp khi chơi hụi Chủ hụi: Theo quy định tại Điều 5, Nghị định 144/2006/NĐ-CP quy định về hụi, họ, biêu, phường thì: “Chủ hụi là tổ chức, quản lý hụi, thu các phần hụi và các phần hụi đó cho thành viên được lĩnh hụi trong mỗi kỳ mở hụi cho tới khi kết thúc hụi, trừ trường hợp có thỏa thuận khác. Chủ hụi phải là người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ”. Tùy theo loại hụi mà có các loại chủ hụi: chủ hụi đồng thời là thành viên trong dây hụi (hụi không có lãi và hụi có lãi đầu thảo) và chủ hụi không là thành viên trong dây hụi (chủ hụi hưởng hoa hồng). Thành viên: Thành viên là người tham gia hụi, góp phần hụi và được lĩnh hụi. Thành viên có thể góp một hoặc nhiều phần hụi trong một hụi. Trường hợp chủ hụi không phải là thành viên của dây hụi ta có thể phân biệt được do thành viên có nghĩa vụ góp hụi và có quyền lĩnh hụi. Nếu chủ hụi cũng có quyền và nghĩa vụ đó thì chủ hụi cũng đồng thời là thành viên của dây hụi. Phần hụi: Phần hụi là một số tiền hoặc tài sản khác đã được xác định theo thỏa thuận mà thành viên phải đóng góp trong mỗi kỳ mở hụi. Phần hụi phải là tài sản có thể giao dịch được. Dây hụi: Gọi chung cho tất cả các phần hụi của các thành viên tham gia chơi hụi một kỳ khui hụi, hay còn có thể hiểu là giá trị của dây hụi trong một kỳ. Kỳ mở hụi: Là thời điểm được xác định theo thỏa thuận của các thành viên tham gia hụi mà tại thời điểm đó thành viên được lĩnh hụi. Kỳ mở hụi được xác định bằng khoảng thời gian giữa người lĩnh hụi kỳ trước và người lĩnh hụi ngay kỳ sau đó, có thể một tuần, nữa tháng, một tháng, theo mùa hoặc một năm. Hụi sống: là phần hụi mà thành viên nộp hàng tháng nhưng chưa được lĩnh hụi. Nếu hụi có lãi thì thành viên chưa lĩnh hụi chỉ phải góp phần hụi sau khi đã trừ đi tiền lãi do thành viên được lĩnh hụi trả cho các thành viên. Hụi chết: là phần hụi mà thành viên đã hốt hụi, họ không có quyền hốt tiếp trong những kỳ mở hụi sau đó nhưng vẫn có nghĩa vụ phải đóng phần hụi cho đến hết chu kỳ, nếu là hụi có lãi thì phần hụi chết phải đóng không được trừ phần lãi của các thành viên hốt hụi kỳ đó, vì người đã hốt không được hưởng lãi. Như vậy hụi chết luôn bằng phần hụi đã ấn định lúc đầu. 9 Theo Nghị định 144/2006 NĐ-CP phân loại hụi thành 2 hình thức: hụi không có lãi và hụi có lãi. a. Hụi không có lãi Hụi không có lãi là hụi mà theo sự thỏa thuận giữa những người tham gia chơi hụi, thành viên được lĩnh hụi nhận các phần hụi khi đến kỳ mở hụi và không phải trả lãi cho các thành viên khác. Thành viên đã lĩnh hụi sẽ có nghĩa vụ tiếp tục góp hụi để các thành viên khác được lĩnh cho đến khi thành viên cuối cùng lĩnh hụi. Thứ tự lĩnh hụi trong hình thức không có lãi được xác định bằng hình thức bốc thăm, hoặc có sự thỏa thuận khác của những người tham gia. b. Hụi có lãi Hụi có lãi là hụi mà theo sự thõa thuận giữa những người tham gia hụi, thành viên được lĩnh hụi nhận các phần hụi khi đến kỳ mở hụi và phải trả lãi cho các thành viên khác. Người đã lĩnh hụi có nghĩa vụ tiếp tục góp các phần hụi để các thành viên khác được lĩnh cho đến khi thành viên cuối cùng lĩnh hụi. Thành viên lĩnh hụi trong từng kỳ mở hụi là người trả lãi cao nhất. Trong một kỳ mở hụi mà có nhiều thành viên cũng trả một mức lãi và mức lãi đó là mức lãi cao nhất thì những người này bóc thăm để xác định thành viên được lĩnh hụi. Thành viên đã lĩnh hụi thì không được tham gia trả lãi vào các kỳ mở hụi tiếp theo (trừ trường hợp người này có nhiều phần hụi trong một dây hụi). Đối với thành viên có nhiều phần hụi trong một dây thì họ có quyền trả lãi cho đến khi số lần lĩnh hụi tương ứng với số phần hụi mà thành viên đó tham gia trong dây hụi. Hụi có lãi được chia làm 2 loại: hụi đầu thảo và hụi hưởng hoa hồng.  Hụi đầu thảo Hụi đầu thảo là hụi mà theo sự thỏa thuận giữa những người tham gia chơi hụi, chủ hụi được lĩnh toàn bộ các phần hụi trong một kỳ mở hụi đầu tiên và không phải trả lãi cho các thành viên khác. Trong các kỳ mở hụi tiếp theo, thành viên trả lãi cao nhất được lĩnh hụi và phải trả cho các thành viên khác.  Hụi hưởng hoa hồng Hụi hưởng hoa hồng là hụi mà theo sự thỏa thuận giữa những người tham gia chơi hụi, chủ hụi có trách nhiệm thu phần hụi của các thành viên góp hụi để giao cho thành viên được lĩnh hụi. Thành viên được lĩnh hụi phải trả lãi 10 cho các thành viên khác và phải trả một khoản hoa hồng cho chủ hụi. Mức hoa hồng do những người tham gia hụi thỏa thuận. 2.1.3.2 Vai trò của hụi đối với hộ gia đình Đối với các hộ gia đình ở nông thôn, vốn tự có của họ chủ yếu là sức lao động và các tài sản giản đơn trong gia đình, còn vốn tự có bằng tiền trợ cấp, thậm chí nhiều nơi không có. Mặt khác, tình hình kinh tế gia đình khó khăn, họ không thể xoay sở đồng vốn bằng cách vay các tín dụng chính thức. Khi đó, hụi là hình thức họ có thể tiếp cận và sử dụng. Có thể thấy, hụi vừa cung cấp cho người dân trong một phương thức tiết kiệm dễ dàng, để hình thành nguồn vốn đầu tư lớn hơn, sớm hơn so với tự để dành tiền vừa là một kênh huy động vốn khá nhanh chóng. Vì vậy mà người dân có thể tham gia hụi để có được nguồn vốn kịp thời để tiếp tục hoạt động sản xuất, kinh doanh vừa có thể tiết kiệm dùng cho những mục đích khác nhau. 2.1.3.3 Những điều cần lưu ý khi chơi hụi Để hạn chế những nguy cơ, tránh những thiệt hại như giật hụi, bể hụi, lừa đảo.... đáng tiếc xảy ra từ hoạt động chơi hụi, để hoạt động về hụi đúng với bản chất tương trợ tốt đẹp của nó, người chơi hụi cần lưu ý: - Thứ nhất: Cần phải chọn lựa những người chủ hụi có độ tin cậy cao. Ngoài ra cũng cần phải chọn lựa những người cùng tham gia chơi hụi với mình phải có khả năng tham gia lâu dài và đóng hụi đầy đủ. Tránh trường hợp vừa hốt hụi xong thì bỏ trốn không tiếp tục đóng hụi nữa gây thiệt hại và ảnh hưởng đến các thành viên chơi hụi khác. - Thứ hai: Tất cả các lần góp hụi hoặc thông tin của những thành viên tham gia chơi hụi cũng như những thỏa thuận giữa các thành viên với chủ hụi và những thỏa thuận giữa các thành viên với nhau cũng cần phải được lưu giữ cẩn thận tốt nhất nên lập văn bản, để sử dụng khi có tranh chấp xảy ra, bởi vì những văn bản thỏa thuận này và các văn bản xác nhận số tiền góp hụi là những chứng cứ hết sức quan trọng khi giải quyết tranh chấp thông qua Tòa án. Thực tế, người dân vẫn thường trọng chữ “tín” và rất tin cậy nhau vì hầu như những người chơi hụi đều có sự quen biết, qua lại nên ít khi các chủ hụi lập sổ hụi. Bởi vậy, khi bể hụi hay vỡ hụi, họ thường xảy ra cãi lộn, thậm chí thưa kiện, cấn nợ qua lại nhau rất phức tạp nhưng đều không có gì làm bằng chứng và rất khó có thể đòi lại quyền lợi. Vì vậy, Nghị định 144 đã cho rằng chủ hụi phải lập sổ hụi là bước tiến rất quan trọng, khi tham gia chơi hụi thì chúng ta nên tuân thủ đúng những quy định của pháp luật. Sổ hụi có thể bao 11 gồm các nội dung sau: Tên, địa chỉ của chủ hụi và các thành viên trong hụi; Phần hụi, kỳ mở, thể thức góp và lĩnh hụi; Số tiền, tài sản khác đã góp hoặc đã lĩnh hụi; Việc chuyển giao phần; Việc ra khỏi và chấm dứt hụi; Chữ ký hoặc điểm chỉ của các thành viên khi góp và lĩnh hụi; Các nội dung khác liên quan đến hoạt động của hụi. Sổ hụi sẽ là bằng chứng để tòa án có cơ sở pháp lý giải quyết khi có tranh chấp, hoặc vỡ hụi. - Thứ ba: Khi xảy ra tranh chấp về hụi thì các bên có thể thương lượng, hòa giải với nhau. Nếu không hòa giải, thương lượng với nhau được thì có thể khởi kiện ra Tòa án nhân dân có thẩm quyền để đòi lại quyền lợi của mình. Tóm lại, hoạt động chơi hụi không hề vi phạm pháp luật trừ khi lợi dụng hình thức chơi hụi để cho vay nặng lãi.Và những người chơi hụi cần cân nhắc, cẩn thận và thực hiện tốt những khuyến cáo đã nêu trên để tránh những hậu quả đáng tiếc xảy ra. 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu - Số liệu thứ cấp được thu thập từ Cục thống kê tỉnh Vĩnh Long, Ủy ban nhân dân tỉnh Vĩnh Long qua Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013. Ngoài ra, số liệu thứ cấp còn được thu thập trên các bài báo và tạp chí chuyên ngành tín dụng và nông nghiệp, cùng một số trang báo điện tử chuyên ngành khác. - Số liệu sơ cấp được thu thập bằng cách nông dân trên thị xã Bình Minh bằng phương thuận tiện trên địa bàn nghiên cứu ở thị trấn Cái Bình Minh. Cuộc điều tra được thực hiện trong thu thập cho thời gian 2011 và 2012. phỏng vấn trực tiếp 100 hộ pháp chọn mẫu ngẫu nhiên Vồn và một số xã của thị xã tháng 10 năm 2013. Số liệu 2.2.2 Phương pháp phân tích - Để khái quát về tình hình tham gia chơi hụi của các hộ gia đình trên địa bàn thị xã Bình Minh tác giả dùng phương pháp thống kê mô tả thông qua số liệu sơ cấp thu thập được. - Sử dụng mô hình Probit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định có tham gia hay không tham gia hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh. Mô hình probit ước lượng xác suất xảy ra của biến phụ thuộc như là một hàm số của các biến độc lập. Đây là mô hình hồi quy tuyến tính có điều kiện. Mô hình có dạng như sau: =∝ + + + … + 12 + Trong đó: - Y là biến phụ thuộc có giá trị là 0 hoặc 1: + Nếu Y = 0: hộ gia đình không chơi hụi + Nếu Y = 1: hộ gia đình có chơi hụi - Xi là các biến độc lập hay các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ. Các yếu tố đó là vị trí xã hội của hộ, giới tính, tuổi, vay chính thức và bán chính thức, thành viên tổ hùn vốn ở địa phương, nhu cầu vay vốn, thu nhập của hộ. Dấu kỳ vọng của các biến giải thích Xi trong mô hình probit về ảnh hưởng các nhân tố quyết định tham gia chơi hụi được thể hiện ở bảng 2.1. Bảng 2.1: Diễn giải các biến kì vọng Biến Vị trí xã hội (X1) Giới tính (X2) Tuổi (X3) Vay chính thức bán chính thức (X4) Thành viên tổ hùn vốn, vay vốn (X5) Nhu cầu vay vốn (X6) Thu nhập (X7) Trình độ học vấn (X8) Nghề nghiệp chính của hộ (X9) Số nhân khẩu (X10) Diễn giải Biến giả, là 1 nếu trong gia đình có người làm việc cho các tổ chức đoàn thể, chính quyền ngược lại là 0 Biến giả là 1 nếu chủ hộ là nam, là 0 nếu chủ hộ là nữ Tính từ năm sinh của chủ hộ đến thời điểm phỏng vấn (tuổi) Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có tham gia vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức, bán chính thức, nhận giá trị 0 nếu ngược lại Biến giả, là 1 nếu hộ có thành viên tham gia tổ hùn vốn, vốn vay và nhận giá trị là 0 nếu hộ không thuộc tổ hùn vốn, vay vốn địa phương Biến giả, là 1 nếu hộ có nhu cầu vay vốn từ hụi, là 0 nếu ngược lại Đo lường thu nhập của hộ Cấp học của chủ hộ Kỳ vọng + - - + + - Biến giả, nhận giá trị 1 nếu nguồn thu nhập chính của hộ là từ sản xuất nông nghiệp, nhận giá trị 0 nếu ngược lại Số thành viên trong gia đình + Diễn giải các biến được sử dụng trong mô hình Probit:  Vị trí xã hội: đây là biến giả, nhận giá trị là 1 nếu trong gia đình có người làm việc cho các tổ chức đoàn thể, chính quyền và ngược lại nhận giá trị 13 0. Thông thường những người tham gia vào các đoàn thể, tổ chức chính quyền thì sẽ có mối quan hệ rộng rãi với người dân ở địa phương đó. Họ dễ dàng tham gia chơi hụi vì được lòng tin của bà con và quan trọng là chủ hụi. Do đó cần xem xét liệu những hộ có tham gia đoàn thể , các tổ chức xã hội có tham gia chơi hụi nhiều hơn những hộ không có tham gia hay không. Biến này kỳ vọng có tương quan thuận với tiếp cận nguồn vốn từ hụi.  Giới tính: đây là biến giả, nhận giá trị 1 khi chủ hộ là nam, nhận giá trị 0 khi chủ hộ là nữ. Do tập quán của người Việt nam phụ nữ thường lo chi tiêu trong nhà, quán xuyến tình hình tài chính gia đình, hơn nữa phụ nữ thích tiếp cận các hội tiết kiệm – tín dụng tự phát ở địa phương như chơi hụi hoặc người cho vay lãi khi gia đình có thiếu hụt tiền bạc đột xuất hay cấp bách thì phụ nữ là người đi vay vốn, khác hẳn với nam giới tiếp cận tín dụng chính thức. Biến này sẽ giúp chúng ta biết là có quan hệ tỷ lệ nghịch với khả năng tiếp cận nguồn vốn từ hụi, cụ thể là nam thì khả năng chơi hụi sẽ thấp hơn nữ.  Tuổi: là biến thể hiện tuổi của chủ hộ. Ở Việt Nam nói chung và ở nông thôn nói riêng , chủ hộ thường là người đưa ra quyết định trong gia đình và nhất là những chủ hộ lớn tuổi, có tài sản lớn, kinh nghiệm, uy tín ở địa phương nên dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ hụi hơn những hộ trẻ tuổi. Nhưng chủ hộ lớn tuổi thường có kế hoạch chi tiêu cụ thể, cân đối giữa thu nhập và chi tiêu nên ít tiếp cận nguồn vốn phi chính thức hơn chủ hộ trẻ tuổi ngoại trừ những trường hợp có những biến cố bất ngờ như ốm đau, mất mùa,... Vì vậy, biến này kỳ vọng khi chủ hộ tuổi càng cao thì càng ít tiếp cận nguồn vốn từ hụi, có nghĩa là tuổi của chủ hộ tỷ lệ nghịch với khả năng chơi hụi.  Vay chính thức, bán chính thức: đây là biến giả, nhận giá trị 1 khi hộ có vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức, bán chính thức, nhận giá trị 0 khi ngược lại. Nếu hộ vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức hoặc bán chính thức thì khả năng chơi hụi sẽ ít đi, vì nhu cầu vốn của nông hộ có thể đã được đáp ứng từ 2 kênh đó. Do vậy đưa biến này vào nghiên cứu kỳ vọng hộ có vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức, bán chính thức tỷ lệ nghịch với khả năng chơi hụi.  Thành viên tổ hùn vốn, vay vốn: đây là biến giả, biến này nhận giá trị 1 có nghĩa là có tham gia các tổ vay vốn, hùn vốn ở địa phương và ngược lại nhận giá trị 0. Những hộ có tham gia các tổ vay vốn, hùn vốn ở địa phương thì dễ dàng tiếp cận nguồn vốn phi chính thức nhiều hơn những hộ không có tham gia, do họ thường tập hợp thành tổ hay nhóm nên có nhiều thông tin về hoàn cảnh của nhau, tạo được uy tín ở địa phương thông qua lịch sử tín dụng khi tham gia ở hội. Nhờ đó, khi các khoản vay của họ bị rủi ro họ dễ dàng tiếp cận 14 nguồn vốn từ hụi để bù đắp lại cho các khoản vay trước. Cho nên, biến này kỳ vọng có tương quan thuận với khả năng chơi hụi.  Nhu cầu vay vốn: đây là biến giả, biến này nhận giá trị là 1 nếu hộ có nhu cầy vay vốn và ngược lại nhận giá trị là 0. Đối với ở nông thôn, hộ thường có nhu cầu vay vốn để phục vụ sinh hoạt và sản xuất kinh doanh. Thực tế việc nộp hồ sơ xin vay vốn ngân hàng đối với nhiều hộ gặp khó khăn bởi không đủ điều kiện để ngân hàng xét cho vay hoặc cho vay nhưng không đáp ứng được nhu cầu của nông hộ. Mặt khác, vay địa phương thường lãi suất rất cao, tiền vay ngắn hạn và không an toàn. Cho nên chơi hụi cũng là hình thức vay vốn hữu dụng đối với nhiều hộ. Biến này kì vọng tương quan thuận với khả năng tiếp cận hụi của nông hộ.  Thu nhập: là biến thể hiện thu nhập của hộ. Thu nhập là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ. Đối với những hộ có thu nhập càng cao, đồng tiền nhàn rỗi càng nhiều thì họ có xu hướng tiết kiệm ở thị trường tín dụng chính thức nhiều hơn là thị trường phi chính thức (hụi). Bởi thị trường phi chính thức còn nhiều rủi ro, không an toàn cho lượng tiền của họ. Còn đối với những hộ có hoàn cảnh khó khăn, cần vốn cho nhu cầu sinh hoạt hằng ngày hay hoạt động sản xuất kinh doanh, thì việc chơi hụi giúp họ vay được khoản tiền cần thiết với nhu cầu của họ. Như vậy biến thu nhập tỷ lệ nghịch với khả năng chơi hụi của nông hộ.  Trình độ học vấn: thể hiện cấp học của chủ hộ. Biến này được tính bằng số năm học ở trường của chủ hộ. Đối với những người có trình độ học vấn cao, họ có nhiều sự am hiểu về thị trường nói chung và thị trường tín dụng nói riêng, khả năng khai thác các cơ hội đầu tư sẽ tốt hơn và sử dụng hiệu quả đồng vốn. Mặt khác, họ am hiểu và nắm rõ về những quy tắc thủ tục vay vốn hơn. Do đó, những người có trình độ học vấn cao sẽ có khả năng vay được vốn từ nguồn tín dụng chính thức cao hơn. Biến này được kỳ vọng có hệ số âm.  Nghề nghiệp chính của hộ: đây là biến giả, biến này nhận giá trị là 1 nếu nghề nghiệp chính của hộ là nông nghiệp và nhận giá trị là 0 nếu nghề nghiệp chính là phi nông nghiệp. Nông dân thường ít có đồng tiền nhàn rỗi, bởi các ngành trong nông nghiệp như trồng lúa, rau quả, chăn nuôi,…, sản xuất theo mùa vụ. Đồng vốn mà nông dân thu lại xoay vòng theo vụ mùa và có rủi ro. Do đó mà nông dân thường thiếu vốn. Để phục vụ cho sản xuất, họ thường tiếp cận đến nguồn vốn vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn hơn là vay vốn ở các tổ chức khác hay chơi hụi. Đối với hộ có nghề nghiệp là phi nông nghiệp, đồng tiền của họ lưu chuyển nhanh hơn cho nên họ 15 dễ tiếp cận đến hụi hơn. Biến này tương quan nghịch với khả năng chơi hụi của nông hộ.  Số nhân khẩu: thể hiện số thành viên của hộ. Gia đình đông thành viên, tất yếu mức chi tiêu sinh hoạt hằng ngày cũng như những khoảng chi tiêu cho học hành, sản xuất kinh doanh là khá nhiều. Điều này cho thấy rằng số thành viên trong gia đình ngày càng tăng thì khả năng thiếu vốn nhất thời sẽ tăng. Khi đó, việc tiếp cận hụi sẽ đáp ứng kịp thời khoảng hụt chi tiêu trong cuộc sống của họ. Biến này kì vọng hệ số dương. 16 CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ THỊ XÃ BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG 3.1 TỔNG QUAN VỀ THỊ XÃ BÌNH MINH 3.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên Thị xã Bình Minh được thành lập theo Nghị quyết số 89/NQ-CP, ngày 28/12/2012, là một trong 8 huyện, thị xã, thành phố của tỉnh Vĩnh Long. Có diện tích tự nhiên là 93,63 km2 với tổng dân số 95.089 người, mật độ dân số 965 người/km2 và 23.325 hộ gia đình. Có 2 tuyến quốc lộ 1A và quốc lộ 54 đi qua, cách TP Cần Thơ 3 km, cách TP Vĩnh Long 30 km, cách TP Hồ Chí Minh khoảng 165 km và cách sân bay quốc tế Cần Thơ 20 km. Bình Minh có vai trò quan trọng là đô thị vệ tinh của TP Cần Thơ, có vị trí giao thông thủy, bộ và hệ thống cảng, đường hàng không thuận lợi trong việc giao lưu, hợp tác phát triển trong thời gian qua và những năm tiếp theo. Ngoài ra, thị xã Bình Minh còn là trung tâm tổng hợp cấp vùng liên huyện, có vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội đặc biệt thuận lợi; quốc phòng, an ninh luôn được đảm bảo; quy hoạch và thực trạng kết cấu hạ tầng cơ sở tương đối đồng bộ là tiền đề cho xây dựng và phát triển đô thị. Thị trấn Cái Vồn, huyện Bình Minh (nay là phường Cái vồn, phường Thành Phước thị xã Bình Minh) được công nhận là đô thị loại IV theo Quyết định số 844/QĐ-BXD ngày 17/9/2010 của Bộ trưởng Bộ Xây dựng và đã đạt được những tiêu chí cơ bản của cấp quản lý thị xã thuộc tỉnh. Địa giới hành chính: Phía Đông giáp huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long; Tây giáp huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long và thành phố Cần Thơ; Nam giáp huyện Trà Ôn, tỉnh Vĩnh Long và thành phố Cần Thơ; Bắc giáp huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long. Thị xã Bình Minh có 8 đơn vị hành chính trực thuộc, gồm 3 phường: Cái Vồn, Thành Phước, Đông Thuận và 5 xã: Thuận An, Đông Thạnh, Đông Bình, Mỹ Hoà, Đông Thành. Sau Nghị quyết về việc thành lập thị xã Bình Minh và điều chỉnh địa giới hành chính để thành lập thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long của chính phủ thì một số địa giới hành chính của thị xã Bình Minh được điều chỉnh như sau: 17 Bảng 3.1: Bảng điều chỉnh một số địa giới hành chính của thị xã Bình Minh Đơn vị hành chính Diện tích tự nhiên (km2) Nhân khẩu (người) Phường Cái Vồn 2,1915 18.375 Phường Thành Phước 3,5993 13.703 Phường Đông Thuận 3,9416 8.729 Xã Thuận An 20,0400 16.368 Xã Đông Bình 10,0985 7.508 Xã Mỹ Hòa 23,4500 14.787 Xã Đông Thạnh 14,0200 5.992 Xã Đông Thành 16,2891 9.627 Nguồn: Nghị quyết 89/NQ-CP năm 2012 thành lập thị xã Bình Minh và điều chỉnh địa giới hành chính để thành lập các phường thuộc thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Trụ sở làm việc của thị xã Bình Minh đặt tại Trung tâm hành chính hiện tại của huyện Bình Minh. Bình Minh có tuyến Quốc lộ 1A và Quốc Lộ 54 đi qua; được Trung ương đã và đang đầu tư nhiều dự án như dự án mở rộng quốc lộ 1A, quốc lộ 54 qua địa phận Bình Minh; dự án Cảng – KCN Bình Minh; các cầu Cái Vồn, Bình Minh, Thành Lợi…sẽ tạo động lực cho Bình Minh khai thác lợi thế vị trí địa lý, thu hút mạnh mẽ nguồn vốn đầu tư. Địa hình tương đối bằng phẳng, đất đai màu mỡ, sông rạch chằng chịt, nước ngọt quanh năm, thời tiết ôn hòa, lượng mưa dồi dào, nhiệt độ trung bình 260C. Nằm bên dòng sông Hậu, Bình Minh có ngành nông nghiệp phát triển đa dạng, với nhiều loại cây ăn trái, rau màu từ lâu nổi tiếng khắp vùng như bắp nếp Bình Minh, cải xà lách xoong Thuận An,… 3.1.2 Dân số và lao động 3.1.2.1 Dân số Theo số liệu thống kê dân số trung bình của thị xã Bình Minh là 88.386 người, tăng 488 người so với năm 2011. Trong đó, dân số ở nông thôn (66.016 người) vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với thành thị (22.317 người) là 74,7%, dân số trung bình nữ là 44.506 người chiếm 50,4% và dân số trung bình nam là 43.880 người chiếm 49,6%. 18 25.30% Thành thị 74.70% Nông thôn Nguồn: Số liệu từ niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long năm 2012 Hình 1: Biểu hiện dân số phân theo thành thị và nông thôn 50.40% 49.60% Nam Nữ Nguồn: Số liệu từ niên giám thống kê tỉnh Vĩnh Long năm 2012 Hình 2: Biểu hiện dân số phân theo nam nữ 3.1.2.2 Lao động Trong năm tạo việc làm cho 26.550 lao động, xuất khẩu lao động nước ngoài trên 450 lượt. Thông qua các phiên giao dịch trực tiếp của sàn giao dịch việc làm đã thu hút 350 doanh nghiệp và 460.296 lượt lao động tham gia tìm hiểu thị trường lao động, kết quả có 3.000 lao động được tư vấn tuyển dụng, trong đó tuyển dụng trực tiếp tại sàn giao dịch là 700 lao động. Đào tạo nghề cho 31.568 người, góp phần nâng tỷ lệ lao động qua đào tạo lên 42%. Thực hiện tốt việc giải quyết trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp cho 3.600 trường hợp, góp phần thực hiện tốt chính sách an sinh xã hội của tỉnh. 19 Bảng 3.1.2: Một số chỉ tiêu phát triển lao động xã hội 2012 ĐVT Chỉ tiêu 1. Tỷ lệ lao động có chuyên môn kỹ thuật % 2. Tạo thêm việc làm mới cho lao động người KH Ước TH 2012 2012 42 42 26.500 26.500 3. Chuyển dịch cơ cấu lao động + Lao động nông, lâm, thuỷ sản % 56,7 56,7 + Lao động phi nông nghiệp % 43,3 43,3 Nguồn: Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 3.1.3 Tình hình kinh tế thị xã Bình Minh Khi thị xã Bình Minh được thành lập, định hướng phát triển của thị xã là đưa kinh tế tăng trưởng bình quân 13,5% trong giai đoạn 2011 – 2015 và tăng trưởng 14,5% giai đoạn 2016 – 2020. Cơ cấu kinh tế được xác định là công nghiệp – xây dựng, dịch vụ và nông lâm, thủy sản. Trong đó tỉ trọng công nghiệp – xây dựng chiếm 42%, dịch vụ chiếm 38% và nông lâm thủy sản còn 20%. Thu ngân sách năm dự kiến đạt hơn 1 ngàn tỷ đồng vào năm 2020. 3.1.3.1 Nông nghiệp, thủy sản Tổng giá trị sản xuất nông, lâm, thủy sản 355,95 tỷ đồng, đạt 97,65% kế hoạch, tăng 1,64% so với năm 2011 (trong đó nông nghiệp 333.813 tỷ đồng tăng 1,58%). Cụ thể: Bảng 3.1.3: Thể hiện các chỉ tiêu đánh giá của cây lúa và cây màu năm 2012 so với kế hoạch và cùng kỳ Sản Lượng (tấn) Sản phẩm Năm So cùng So KH 2012 kỳ Cây lúa 55.413,5 - 386,5 - 3.012,8 Cây màu 118.010 + 17.630 + 11.373 Diện tích (ha) Năm 2012 9.664,7 5.052,3 So cùng kỳ - 135,3 - 731,6 + 452,3 + 793 So KH Năng suất (tấn/ha) Năm So cùng So KH 2012 kỳ 5,73 + 0,03 + 0,14 - Nguồn: Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012 và năm 2013 - Cây lúa: tổng diện tích gieo trồng lúa cả năm 9.664,7 ha, đạt 98,61% kế hoạch. So với kế hoạch và cùng kỳ, diện tích giảm là do nông dân chuyển đất trồng lúa vụ Đông xuân và Hè thu sang trồng màu, chủ yếu là khoai lang. 20 - Cây màu: nhìn chung trong năm diện tích và sản lượng màu tăng so với kế hoạch và cũng kỳ. Riêng khoai lang tổng diện tích xuống giống trong năm 1.052 ha, năng suất bình quân 26,1 tấn/ha, sản lượng ước đạt 27.435,2 tấn; giá khoai biến động lớn, có thời điểm khoai lang tím nhật chỉ còn 180 ngàn đồng/tạ, hiệu quả từ trồng khoai là thấp. Ngoài ra, cải tạo vườn tạp, vườn kém hiệu quả và trồng mới 51,8 ha, nâng diện tích vườn cây ăn trái của toàn huyện lên 3.183,3 ha, trong đó diện tích đang cho trái 2.845,8% ha, chiếm 89,39%/tổng diện tích, giảm 79,5 ha so cùng kỳ. Sản lượng ước đạt 40.458 tấn, giảm 702 tấn so cùng kỳ, nguyên nhân do ảnh hưởng bệnh chổi rồng trên cây nhãn và bệnh sâu đục trái trên bưởi 5 roi. Công tác phòng chống dịch bệnh chổi rồng và sâu đục trái bưởi: tổng diện tích nhiễm bệnh chổi rồng từ 30% trở lên là 157,931 ha. Trong đó: diện tích nông dân tự đốn bỏ 4,71 ha, diện tích còn lại 153,221 ha đã được hỗ trợ phun thuốc điều trị 100%; sâu đục trái bưởi hiện vẫn chưa có thuốc đặc trị, trước mắt chỉ hướng dẫn nông dân theo dõi và chăm sóc vườn bưởi. - Chăn nuôi: tổng đàn gia súc 16.446 con, gia cầm 204.111 con. So với cùng kỳ tổng đàn gia cầm có giảm 1.448 con, đàn gia súc tăng 858 con. Công tác tiêm phòng trên đàn gia súc đạt tỷ lệ 78,45% so kế hoạch, gia cầm đạt tỷ lệ 82,5% so kế hoạch (gà đạt 40,3%, vịt đạt 99,1%). Trong năm trên địa bàn huyện đã xảy ra 2 ổ dịch cúm gia cầm A (H5N1) và 1 ổ dịch heo tai xanh, đã hỗ trợ cho người chăn nuôi với tổng số tiền là 26,99 triệu đồng. - Công tác chuyển giao khoa học kỹ thuật và cơ giới hóa: Trong năm tổ chức Hội thảo, tập huấn 57 cuộc với 2.565 lượt người dự; chuyển giao máy vi tính, các dữ liệu ứng dụng trên website và cung cấp các thông tin tiến bộ khoa học công nghệ cho các địa phương: Thuận An, Mỹ Hòa, thị trấn Cái Vồn. Tỷ lệ cơ giới hóa trong lĩnh vực nông nghiệp ngày càng cao, có trên 90% diện tích lúa gieo sạ được thu hoạch bằng cơ giới, giúp nông dân tiết kiệm chi phí thu hoạch lúa từ 3- 4 triệu đồng/ha. - Thực hiện mô hình “cánh đồng mẫu lớn”: triển khai bước đầu đem lại hiệu quả, năng suất đạt 8 tấn/ha, lợi nhuận tăng 7 triệu đồng/ha so với sản xuất ngoài mô hình; hiện đã triển khai nhân rộng mô hình cho trên 246,2 ha, có 265 hộ tham gia tại 02 xã Đông Thạnh và Đông Bình. - Nuôi trồng thủy sản của huyện Bình Minh mang lại hiệu quả kinh tế cao nhờ phát huy lợi thế của một địa phương bên bờ sông Hậu. Sản lượng thủy sản nuôi trồng và đánh bắt hàng năm đạt gần 3.500 tấn. 21 Nhờ sản phẩm nông nghiệp phong phú nên Bình Minh còn được biết đến như là địa phương tập trung nhiều cơ sở chế biến nông sản, sản xuất hàng tiểu thủ công nghiệp phát triển. Các làng nghề sản xuất tàu hủ ki, nghề sản xuất nước chấm, tương chao, nhang, v.v… vẫn duy trì phát triển và được nối tiếp nhau qua nhiều thế hệ. Toàn huyện hiện có 756 cơ sở sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, giải quyết việc làm cho gần 3.500 lao động. Giá trị sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp hàng năm mà địa phương này đóng góp vào giá trị sản xuất công nghiệp của tỉnh trên 300 tỷ đồng. 3.1.3.2 Công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp Tổng giá trị sản xuất công nghiệp - TTCN là 346,64 tỷ đồng, đạt 93,35% kế hoạch, tăng 15,76% so cùng kỳ. Trong đó, khu vực ngoài quốc doanh đạt 318,8 tỷ đồng, tăng 17,26% so với cùng kỳ. Nhìn chung về sản xuất công nghiệp phát triển khá so với cùng kỳ, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không đạt so với kế hoạch đầu năm (24%). Toàn huyện có 788 cơ sở công nghiệp, với 3.739 lao động thường xuyên, tăng 15 cơ sở và tăng 143 lao động so với cùng kỳ. Các sản phẩm chủ yếu tăng so với cùng kỳ là: sản phẩm nhựa kết và thùng làm bao bì phục vụ trong nước và xuất khẩu, sản phẩm bêtông, hàng may mặc, gia công may xuất khẩu. Điện năng: đã lắp đặt thêm 609 điện kế mới, nâng tổng số hộ sử dụng điện kế chính trong toàn huyện là 23.077 hộ, chiếm 99,5%, tăng 0,26% so cùng kỳ. 3.1.3.3 Dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu và du lịch - Thương mại dịch vụ cũng là một thế mạnh của huyện Bình Minh. Lĩnh vực thương mại dịch vụ của Bình Minh hiện thu hút hơn 8.700 lao động với gần 5 ngàn cơ sở. Ngoài ra, Bình Minh còn có tổng cộng 6 chợ loại 2, loại 3 góp phần đưa tổng mức bán lẻ hàng hóa, dịch vụ hàng năm đạt gần 1.800 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng hàng năm 25%. Tổng mức lưu chuyển hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng xã hội 2.589,8 tỷ đồng, đạt 96,28% kế hoạch, tăng 20,31% so cùng kỳ. Toàn huyện có 4.706 cơ sở hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, với 9.028 lao động thường xuyên, tăng 92 cơ sở và tăng 347 lao động so với cùng kỳ. - Phát triển chợ: Chợ thị trấn Cái Vồn đã chuyển đổi mô hình quản lý chợ sang doanh nghiệp đầu tư, khai thác và quản lý, đang hoạt động khá hiệu quả; hiện trên địa bàn huyện có 1 chợ loại II, 5 chợ loại III và 3 điểm họp chợ. Phần lớn các chợ được quan tâm sắp xếp theo ngành hàng, quản lý dần đi vào 22 nề nếp, có trật tự, thường xuyên kiểm tra việc niêm yết giá bán và bán đúng giá niêm yết. - Hoạt động du lịch: trong năm 2012 phát triển thêm 11 cơ sở nhà trọ, 3 khách sạn tiêu chuẩn 1 sao, 1 trạm dừng chân. Tổng lượng khách trong nước lưu trú trên địa bàn huyện bình quân là 14.245 lượt khách/tháng, với 6.413 lượt phòng/tháng, doanh thu 384,78 triệu đồng/tháng; khách nước ngoài lưu trú bình quân 2.255 lượt khách/tháng, doanh thu 29.880 USD/tháng. Nhìn chung tổng lượng khách lưu trú và doanh thu có tăng so với cùng kỳ năm 2011. 3.1.3.4 Phát triển nông thôn - Xây dựng nông thôn mới: cử 16 cán bộ đi tập huấn về kiến thức về xây dựng nông thôn mới; mở 1 lớp tập huấn tại huyện, có 51 người tham gia. Trong năm 2012, các xã: Đông Thạnh, Đông Thành và Mỹ Hòa đạt thêm 3 tiêu chí; xã Đông Bình đạt thêm 4 tiêu chí; xã Thuận An đạt thêm 2 tiêu chí; nâng tổng tiêu chí đến cuối năm 2012 xã Đông Thạnh đạt 11/19 tiêu chí, các xã Đông Thành, Đông Bình và Mỹ Hòa đạt 10/19 tiêu chí, xã Thuận An đạt 09/19 tiêu chí. - Chương trình nước sạch: Hiện tỷ lệ hộ sử dụng nước sạch tăng lên 9.928/23.191 hộ sử dụng nước máy chiếm 42,81%/tổng số hộ, vượt 2,81% kế hoạch, tăng 6,81% so cùng kỳ, trong đó thành thị chiếm 77,47%, nông thôn chiếm 31,21%. - Kinh tế hợp tác: thành lập 1 HTX Mận Xanh Đường Đông Bình, giải thể 2 HTX (HTX Bưởi Năm Roi xã Đông Thành, HTX rau quả xã Đông Thạnh); hiện trên địa bàn huyện còn 10 HTX với 242 xã viên, tổng vốn điều lệ là 22,95 tỷ đồng; có 151 Tổ hợp tác sản xuất (trong đó có 126 Tổ hợp tác sản xuất nông nghiệp) và 6 trang trại chăn nuôi gia súc. Nhìn chung, các HTX, Tổ hợp tác sản xuất hoạt động chưa hiệu quả, riêng chỉ có HTX Bưởi Năm Roi Mỹ Hòa hoạt động tương đối hiệu quả; có 5/6 trang trại chăn nuôi hoạt động khá hiệu quả. - Phòng chống thiên tai: được tổ chức thực hiện cơ bản, ngay từ đầu năm đã xây dựng kế hoạch và triển khai thực hiện. Trong năm, tổ chức diễn tập PCLB và TKCN có vận hành cơ chế và xử lý tình huống cấp huyện, thị trấn Cái Vồn được công nhận đạt loại khá. Công tác thu quỹ PCLB được 232,85 triệu đồng, đạt 60% kế hoạch; hỗ trợ khắc phục thiên tai với tổng số tiền là 86,16 triệu đồng. 23 3.1.3.5 Tài chính, tín dụng và thu hút đầu tư - Tài chính: Tổng thu ngân sách trong năm 286 tỷ đồng, đạt 202% kế hoạch. Trong đó thu trên địa bàn là 31,2 tỷ đồng, đạt 80% chỉ tiêu kế hoạch. Tổng chi ngân sách địa phương 280 tỷ đồng đạt 198% kế hoạch; trong đó chi ngân sách xã 22,4 tỷ đồng, đạt 132,5% kế hoạch. Nhìn chung, tình hình thực hiện các nguồn thu thuế trên địa bàn không đạt so với chỉ tiêu kế hoạch, do Chính phủ triển khai chính sách gia hạn, giảm, giản thời gian nộp thuế đối với các doanh nghiệp trên địa bàn; một số nguồn thu như: GTGT, thuế trước bạ, thuế sử dụng đất phi nông nghiệp… chưa thực hiện hoặc thực hiện rất chậm. Công tác chi ngân sách đảm bảo theo kế hoạch và đúng quy định. - Tín dụng: Hiện trên địa bàn huyện có 9 Ngân hàng thương mại và 01 quỹ tín dụng hoạt động cơ bản đáp ứng nhu cầu vay vốn của các tổ chức, cá nhân để phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ; trong năm các ngân hàng thương mại đã cùng với nhà nước triển khai thực hiện đồng bộ Nghị quyết số 13/NQ-CP của Chính phủ “Về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường”. - Thu hút đầu tư: ban hành kế hoạch của UBND huyện về thu hút vốn đầu tư, giai đoạn 2011 – 2015. Trong năm 2012, trên địa bàn huyện đã thu hút một số nhà đầu tư đến tìm hiểu đầu tư các dự án: Dự án nhà máy đóng hộp trái cây, rau, củ, quả Sông Hậu; dự án nhà máy chế biến tinh bột khoai lang (công nghệ Hàn Quốc); Bệnh viện Việt – Singarpoer; .... Đồng thời tiếp tục phối hợp với nhà đầu tư thực hiện các dự án: Trường đại học Bình Dương; khu liên hợp công nghệ và đô thị thương mại - dịch vụ tập trung Sunrise Đông Kiều, cụm công nghiệp - TTCN vừa và nhỏ Thuận An, khu dân cư đô thị vệ tinh Thuận An... 3.1.4 Văn hóa xã hội 3.1.4.1 Giáo dục - Đào tạo Các trường đã tổng kết năm học 2011 - 2012 và triển khai phương hướng nhiệm vụ năm học 2012 – 2013. Năm học 2011 - 2012, tỷ lệ huy động trẻ 3-5 tuổi vào mẫu giáo đạt 77,5%, tăng 0,9% so với năm học trước; giữ vững tỷ lệ huy động trẻ 6 tuổi vào lớp 1 đạt 100%. Tỷ lệ học sinh THPT giỏi cấp tỉnh chiếm 0,3%, học sinh thi đậu Đại học, cao đẳng chiếm 41%. Tiếp tục duy trì toàn huyện hoàn thành phổ cập Tiểu học đúng độ tuổi, phổ cập THCS; phổ cập THPT 6/6 xã thị trấn, tăng 2 xã so với năm học trước, vượt 1 xã so kế hoạch; kiểm tra công nhận 2/6 xã đạt phổ cập mầm non trẻ 5 tuổi; trong năm có 2 trường được công nhận đạt chuẩn quốc gia mức độ 2. Nhìn chung tỷ lệ 24 học sinh bỏ học ở bậc tiểu học, THCS ở mức thấp và giảm so năm học trước; riêng bậc THPT tỷ lệ học sinh bỏ học 5,48%, tăng 0,46% so năm học trước. Bảng 3.1.4: Thể hiện tỷ lệ hoàn thành cấp bậc của học sinh ở thị xã Bình Minh Tỷ lệ tốt nghiệp (%) So với năm 2011 Tỷ lệ giỏi (%) 100,00 0 53,45 THCS 99,50 - 0,500 26,70 THPT 94,63 + 16,66 5,90 THPT hệ giáo dục thường xuyên 99,19 + 3,89 - Bậc 2012 Tiểu học Nguồn: Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012 và năm 2013 3.1.4.2 Y tế - Chăm sóc sức khoẻ - Về mạng lưới y tế và công tác khám, điều trị: hiện có 6/6 Trạm y tế xã, thị trấn đủ 4 chức danh theo quy định; có 55/55 điểm y tế ấp, khóm hoạt động; đã xây dựng hoàn thành và đưa vào hoạt động 6/6 Trạm Y tế. Trong năm 2012, tổng số lượt người đến khám bệnh tại Bệnh viện và các Trạm Y tế là 279.468 lượt người, giảm 813 lượt người so cùng kỳ năm trước. Nhìn chung, chất lượng khám và điều trị được đảm bảo, tuy nhiên bệnh viện tuyến huyện vẫn thường xuyên quá tải, do quy mô 100 giường bệnh chưa đáp ứng yêu cầu so với số lượng bệnh lưu trú. - Công tác dự phòng và dân số kế hoạch hóa gia đình: chỉ đạo thực hiện tốt công tác tuyên truyền, tư vấn, giám sát chặt chẽ tình hình và triển khai các biện pháp phòng chống dịch nhằm chủ động và kịp thời xử lý khi có dịch bệnh xảy ra; trong năm 2012 trên địa bàn huyện không xảy ra dịch bệnh. Chương trình dinh dưỡng và chính sách sức khỏe sinh sản, được thực hiện tốt, hiện tỷ lệ trẻ em suy dinh dưỡng giảm xuống còn 15,51%; số cặp vợ chồng trong độ tuổi sinh đẻ sử dụng biện pháp tránh thai đạt tỷ lệ 85,2%, do đó tỷ lệ tăng dân số đảm bảo ở mức 0,8%. - Công tác quản lý nhà nước và xã hội hoá lĩnh vực y tế: đã kiểm tra các cơ sở hành nghề Y dược tư nhân 6 đợt, 34 cơ sở; qua kiểm tra nhắc nhở 6 cơ sở, xử phạt hành chính 3 cơ sở với tổng số tiền là 25 triệu đồng. Kiểm tra vệ sinh an toàn thực phẩm 414 cơ sở; qua kiểm tra có 328 cơ sở đạt; 86 cơ sở vi phạm, trong đó nhắc nhở 85 cơ sở và xử phạt hành chính 1 cơ sở với số tiền là 25 10 triệu đồng. Tổng số tiền thực hiện công tác xã hội hóa ngành y tế là 701,4 triệu đồng. 3.1.4.3 Hoạt động Văn hoá - Thể thao và công tác truyền thanh a) Văn hoá, thể thao: - Chỉ đạo thực hiện tốt cuộc vận động toàn dân xây dựng đời sống văn hoá ở khu dân cư và nếp sống văn minh nơi công cộng gắn với thực hiện Kế hoạch văn minh đô thị năm 2012 và phong trào xây dựng nông thôn mới. Đến nay số hộ gia đình văn hoá toàn huyện là 21.581 hộ, chiếm 95,79% trên tổng số hộ, tăng 1.855 hộ so cùng kỳ năm trước; có 55/55 ấp, khóm đạt văn hóa theo tiêu chí mới, chiếm 100%, tăng 12 ấp, khóm so cùng kỳ năm trước; giữ vững 2/6 xã, thị trấn đạt chuẩn văn hoá và giữ vững 100% (87/87) cơ quan, đơn vị đạt danh hiệu văn hóa. - Chỉ đạo thực hiện tốt công tác thông tin tuyên truyền, cổ động chính trị được 139 cuộc nhân dịp 90 năm ngày sinh cố Thủ tướng Chính phủ Võ Văn Kiệt, các ngày lễ, ngày kỷ niệm trọng đại của đất nước và các nhiệm vụ chính trị của Huyện. Tổ chức các hoạt động văn nghệ, thể thao và các trò chơi dân gian, có hơn 40.256 lượt người đến xem, cổ vũ; hiện số người tập thể dục, thể thao thường xuyên 26.460 người, chiếm 28%/tổng dân số, tăng 2% so với cùng kỳ; số gia đình thể thao chiếm 21%/tổng số hộ dân, tăng 2% so với cùng kỳ. Tham dự các giải thi đấu thể thao cấp tỉnh, kết quả đạt: 1 giải nhất toàn đoàn, 15 huy chương vàng, 12 huy chương bạc, 20 huy chương đồng , 2 giải seri và 1 giải khuyến khích. - Công tác quản lý Nhà nước về các dịch vụ văn hoá và thông tin được thực hiện thường xuyên, ngành chức năng tổ chức kiểm tra 57 cuộc, 224 cơ sở. Qua đó, xử phạt hành chính 17 cơ sở vi phạm với số tiền 38,3 triệu đồng; đồng thời qua kiểm tra cũng xử lý cảnh cáo, nhắc nhở một số trường hợp sai phạm khác. b) Công tác truyền thanh: Hệ thống truyền thanh tuyến cơ sở được phủ kín 100%. Các ấp, khóm đều có Trạm truyền thanh duy trì và phục vụ tốt công tác tiếp âm từ đài huyện. Trong năm 2012, Đài Truyền thanh huyện đã biên tập sản xuất 365 chương trình thời sự, chuyên mục địa phương, 12 chuyên mục về bầu cử trưởng ấp, khóm, đưa 1.619 tin, 928 bài, 83 phỏng vấn, 28 phóng sự và 56 mẫu chuyện người tốt việc tốt. 26 3.1.4.4 Chính sách đền ơn đáp nghĩa - An sinh xã hội - Công tác lao động, việc làm: trong năm đào tạo nghề cho 1.484 lao động ở nông thôn, đạt 114,6% so kế hoạch; giới thiệu việc làm cho 3.352 lao động, đạt 111,7% so kế hoạch; giải ngân cho hộ nghèo vay mới và thực hiện cho vay giải quyết việc làm theo đề án 120 với tổng số tiền trên 7 tỷ đồng. - Chính sách đền ơn đáp nghĩa và bảo trợ xã hội: được thường xuyên quan tâm chỉ đạo. Trong năm 2012, thực hiện trợ cấp cho 576 đối tượng chính sách với tổng số tiền là 8,46 tỷ đồng; xây dựng, bàn giao 5 căn, sửa chữa 60 căn nhà tình nghĩa, gia đình thương binh với tổng kinh phí 930 triệu đồng; thực hiện trợ cấp và tổ chức thăm viếng, tặng quà cho thương bệnh binh, gia đình chính sách, gia đình có công cách mạng, hộ nghèo, hộ cận nghèo... nhân dịp lễ tết, với tổng trị giá 2,29 tỷ đồng. - Công tác xã hội và giảm nghèo: thực hiện hỗ trợ 2.064 đối tượng bảo trợ xã hội với tổng số tiền 4,08 tỷ đồng; xây dựng 17 căn nhà (11 căn nhà 167 và 6 căn nhà đại đoàn kết), tổng trị giá 480 triệu đồng; cấp 760 thẻ BHYT cho hộ nghèo mới phát sinh; gia hạn và cấp mới 2.125 giấy chứng nhận hộ nghèo. Trong năm 2012, tổng số hộ thoát nghèo 562 hộ, vượt chỉ tiêu kế hoạch 110 hộ; hiện số hộ nghèo toàn huyện là 1.707 hộ chiếm 7,36%/tổng số hộ, hộ cận nghèo 1.410 hộ chiếm 6,08%/tổng số hộ; tỷ lệ mua bảo hiểm y tế cho hộ nghèo đạt 100%, cận nghèo đạt 44,04%. - Công tác bình đẳng giới, chăm sóc bảo vệ trẻ em: được tổ chức thực hiện và đạt kết quả tốt. Trong năm đã xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch bình đẳng giới giai đoạn 2011-2015; cấp 1.383 thẻ BHYT cho trẻ em từ 0 đến 6 tuổi. Tổng kinh phí thực hiện công tác chăm sóc và bảo vệ trẻ em 3,34 tỷ đồng (trong đó ngân sách tỉnh và ngân sách huyện 229,2 triệu đồng, còn lại vận động tiền và hiện vật). 3.1.4.5 Bảo hiểm xã hội Tổng thu Bảo hiểm trong năm là 38,69 tỷ đồng, tăng 11,2 tỷ đồng so cùng kỳ, đạt 73,6% kế hoạch; nợ Bảo hiểm 3,8 tỷ đồng, chiếm 7,22% so với tổng số thu. Nhìn chung, công tác thu Bảo hiểm chưa đạt kế hoạch là do một số đơn vị doanh nghiệp chưa quan tâm đến việc đóng bảo hiểm, hộ cận nghèo vẫn còn ít tham gia BHYT, thu BHYT học sinh đạt thấp… Công tác chi Bảo hiểm thực hiện cơ bản theo quy định. 3.2 HỆ THỐNG TÍN DỤNG Ở THỊ XÃ BÌNH MINH Thị xã Bình Minh được thành lập theo Nghị quyết của Chính phủ số 89/NQ-CP, ngày 28/12/2012, đây cũng là thời điểm bắt đầu chuyển đổi từ 27 chính quyền nông thôn sang chính quyền vừa đô thị vừa nông thôn – một sự thay đổi quan trọng của hệ thống chính trị và nhất là hệ thống cơ quan chính quyền. Để kịp thời chuyển đổi từ chính quyền nông thôn thành chính quyền đô thị, Đảng bộ và Chính quyền đã tích cực điều chỉnh mục tiêu nhiệm vụ kinh tế - xã hội cho thời gian còn lại của nhiệm kỳ 2011 – 2016. Trong đó vẫn xem nông nghiệp giữ vai trò quan trọng và dân số vẫn chủ yếu là nông dân. Mặt khác, Bình Minh được xem là địa phương tập trung nhiều chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng của tỉnh và chỉ đứng sau thành phố Vĩnh Long. Cho nên trong việc đẩy mạnh đô thị hóa nông thôn phải kèm theo phát triển hệ thống tín dụng một cách hiệu quả cho người dân. 3.2.1 Tín dụng chính thức Hệ thống tín dụng chính thức ở thị xã bình Minh bao gồm Quỹ tín dụng nhân dân và các ngân hàng thương mại, chủ yếu là ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, hiện có 4 chi nhánh trên toàn thị xã. Các chi nhánh ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng Đông Á, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín. Các chi nhánh ngân hàng thương mại đang tập trung nguồn vốn cho vay các chương trình phát triển nông nghiệp nông thôn, trong đó đẩy mạnh đầu tư nguồn vốn trung và dài hạn hỗ trợ nguồn vốn xây dựng vùng nguyên liệu nông sản, thủy sản, phát triển công nghiệp chế biến nông – thủy sản và đầu tư xây dựng hạ tầng nông thôn mới. Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) là tổ chức tín dụng phát triển mạnh nhất thị xã. Sau 12 năm thực hiện Chỉ thị 57, hoạt động của hệ thống QTDND trên địa bàn ngày càng ổn định, tăng trưởng bền vững, khẳng định chủ trương củng cố, chấn chỉnh, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND là đúng hướng. Đến cuối tháng 6/2013, số thành viên tham gia QTDND cơ sở là 4.534 thành viên, tăng 3,27 lần so với năm 2000, bình quân một quỹ có 1.133 thành viên; tổng nguồn vốn hoạt động đạt 59,1 tỷ đồng, tăng 25,27 lần so với năm 2000, bình quân mỗi quỹ là 14.777 triệu đồng, trong đó vốn điều lệ là 5,9 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 33,1 tỷ đồng, vốn vay của quỹ tín dụng Trung ương là 17,8 tỷ đồng và các nguồn vốn khác 2,2 tỷ đồng. Tổng doanh số cho vay các thành viên giai đoạn 2001- 2012 đạt 279,8 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng bình quân là 26%/năm; tổng dư nợ cho vay đạt 52,9 tỷ đồng, tăng 23,7 lần so với năm 2000, bình quân mỗi quỹ đạt 13,2 tỷ đồng. Kết quả kinh doanh 6 tháng đầu năm 2013 lãi 348 triệu đồng; cơ cấu đầu tư cho vay của các QTDND chủ yếu tập trung cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn (chiếm 59%), phục vụ cho sản xuất kinh doanh của các hộ kinh doanh cá 28 thể trên địa bàn các thị trấn, các phường… Nhờ có hệ thống QTDND đã bổ trợ cho các NH thương mại trong việc đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh của các hộ mua bán nhỏ, lẻ, góp phần giảm cho vay nặng lãi, giảm nghèo tại địa phương. Kết quả hoạt động của các quỹ đã được cấp ủy, chính quyền các cấp ghi nhận, biểu dương, ngày càng được nhân dân tin tưởng và đồng tình ủng hộ. Nhiều cá nhân và tập thể QTDND đã được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, Chủ tịch UBND tỉnh tặng bằng khen... Đây chính là động lực để các quỹ tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động, xứng đáng là người bạn đồng hành, tin cậy của nông dân.Tuy nhiên, do tác động bởi tình hình kinh tế khó khăn, yếu tố kinh tế thị trường nên hoạt động của QTDND chưa phát huy tối đa được mục tiêu tương trợ cộng đồng giữa các thành viên về vốn để phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và đời sống, lãi suất vay một số thời điểm còn cao, phương án kinh doanh hàng năm xây dựng còn quá quan tâm vào mục tiêu lợi nhuận,… Để đưa hoạt động của QTDND đúng mục tiêu, đòi hỏi phải có sự chung tay quản lý, giám sát của các ngành, các cấp nhất là vai trò quản lý trực tiếp của NHNN, Liên minh Hợp tác xã và chính quyền địa phương nơi QTDND hoạt động. Như vậy, hệ thống QTDND đã thực sự khẳng định được đây là mô hình kinh tế hợp tác xã hoạt động có hiệu quả, phù hợp với đặc điểm và hoạt động cho vay phục vụ nông nghiệp - nông thôn và cần được phát huy trong việc thực hiện tiêu chí 13 của bộ tiêu chí xây dựng nông thôn mới hiện nay. 3.2.2 Tín dụng bán chính thức Hệ thống tín dụng bán chính thức trên địa bàn bao gồm các khoản cấp vốn cho vay từ Ngân hàng chính sách xã hội và các tổ chức phi ngân hàng từ địa bàn tỉnh đến thị xã. Hiện nay hai chương trình của Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Vĩnh Long: cho vay đối với đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn và cho vay phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo có đời sống khó khăn vùng đồng bằng sông Cửu Long đạt dư nợ 24,4 tỷ đồng hỗ trợ cho 2.834 hộ đồng bào dân tộc Khmer vay vốn phát triển sản xuất. Theo đó để tháo gỡ khó khăn về nguồn vốn tín dụng hỗ trợ phát triển sản xuất thị xã Bình Minh kết hợp với các doanh nghiệp khu công nghiệp Bình Minh tổ chức các lớp dạy nghề phổ thông gắn với nhu cầu của doanh nghiệp, thu hút trên 530 lao động người dân tộc Khmer ở các xã Đông Bình, Đông Thành, Thuận An vào các ngành sản xuất công nghiệp, dịch vụ, tạo thêm việc làm và tăng thu nhập cho lao động vùng nông thôn, vùng dân tộc. Ngoài ra 29 còn có chương trình 135 xóa đói giảm nghèo, hộ trợ vốn cho sinh viên và các chương trình tín dụng khác. Tín dụng bán chính thức thường cấp vốn cho những hộ nông dân nghèo không đủ điều kiện tiếp xúc với tín dụng chính thức nhưng thường vốn hỗ trợ từ những nguồn này thường ít, không đủ cho các kế hoạch sử dụng của người vay. 3.2.3 Tín dụng phi chính thức Hệ thống tín dụng phi chính thức bao gồm nguồn vốn từ vay mượn người dân ở địa phương, vay bạn bè, người thân và chơi hụi. Nguồn tín dụng này phù hợp với ai cần vốn gấp, hoặc không đủ điều kiện để tiếp xúc với tín dụng chính thức và bán chính thức. Bởi tính chất dễ tiếp cận, nhanh chóng và thỏa mãn nhu cầu cấp thiết về vốn, nguồn tín dụng này vẫn chiếm tỉ trọng cao trên địa bàn thị xã và hoạt động như một tổ chức thông dụng trong nông dân thị xã Bình Minh nói riêng và cả nước nói chung. Tuy nhiên, các hình thức của tín dụng phi chính thức là tín chấp cho nên thường có lãi suất cao và rủi ro là rất lớn. Mặc dù gặp nhiều khó khăn, nhưng nhìn chung UBND huyện đã lãnh đạo, điều hành và thực hiện đạt Kế hoạch của UBND Tỉnh giao và Nghị quyết Huyện ủy, Hội đồng nhân dân huyện, tình hình kinh tế xã hội của Huyện có sự chuyển biến tích cực, các ngành thuộc lĩnh vực kinh tế đều có mức tăng trưởng khá; các mặt công tác trong lĩnh vực văn hoá xã hội tiếp tục có sự tiến bộ rõ nét, đời sống nhân dân tiếp tục được cải thiện. An ninh chính trị được giữ vững. Công tác chỉ đạo điều hành của UBND huyện có nhiều cải tiến, chỉ đạo tập trung, bằng nhiều biện pháp hữu hiệu, tháo gỡ kịp thời những vướng mắc nhằm thực hiện đạt kế hoạch từng tháng, từng quý, năm đề ra. 30 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở THỊ XÃ BÌNH MINH 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THAM GIA CHƠI HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở BÌNH MINH 4.1.1 Thông tin chung về mẫu quan sát Đề tài được thực hiện dựa trên số liệu được thu thập từ 100 hộ gia đình ở thị xã Bình Minh. 4.1.1.1 Cơ cấu mẫu nghiên cứu theo địa bàn Thông tin của 100 hộ được điều tra ngẫu nhiên trên 3 địa bàn đó là thị trấn Cái Vồn, xã Mỹ Hòa, xã Động Thuận và xã Thuận An. Chi tiết số mẫu theo từng địa bàn như sau: Bảng 4.1: Cơ cấu mẫu quan sát thống kê theo địa bàn Địa bàn Số hộ Thị trấn Cái Vồn 42 Xã Mỹ Hòa 18 Xã Đông Thuận 20 Xã Thuận An 20 Tổng cộng 100 Tỷ lệ (%) 42 18 20 20 100 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 4.1.1.2 Thông tin cơ bản của những hộ được khảo sát Trước khi đi vào phân tích thực trạng chơi hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh tác giả xin giới thiệu những thông tin chung về các hộ gia đình được thống kê cụ thể qua số liệu đã thu thập được. Bảng 4.2: Thông tin về giới tính của chủ hộ Giới tính Số quan sát (hộ) Nam 32 Nữ 68 Tổng cộng 100 Tỷ lệ (%) 32,0 68,0 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Kết quả ở bảng 4.2 ta thấy, trong tổng số 100 hộ thì có 32 hộ có chủ hộ là nam giới (chiếm 32,0%) và có 68 hộ (chiếm 68,0%) có chủ hộ là nữ. Với xã hội phát triển hiện đại như ngày nay thì giữa địa vị nam và nữ trong gia đình cũng như xã hội không còn phân biệt rõ rệt như ngày trước nữa. Mặc dù nam giới 31 vẫn là trục cột trong gia đình nhưng trên danh nghĩa nữ giới vẫn có thể đảm nhiệm được vai trò của chủ hộ. Bảng 4.3: Thông tin về độ tuổi của chủ hộ Chỉ tiêu Tuổi của chủ hộ Số quan sát Nhỏ nhất Trung bình Cao nhất 100 24 43,27 68 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Nhìn chung, tuổi của chủ hộ được khảo sát trên địa bàn thị xã Bình Minh chủ yếu tập trung ở độ tuổi trung niên. Ở độ tuổi này được xem là độ tuổi có kinh nghiệm cao trong đời sống và hoạt động sản suất kinh doanh. Hơn hết với tuổi trung bình là 43 các chủ hộ thường có được mối quan hệ rộng rãi, uy tín trong xã hội. Điều này giúp cho họ dễ dàng tiếp cận tín dụng phục vụ cho những bất cập về tài chính trong đời sống. Hộ có độ tuổi nhỏ nhất là 24 tuổi và cao nhất là 72 tuổi. Đây không phải là độ tuổi quá thấp hay quá cao. Bảng 4.4: Thông tin về trình độ học vấn của hộ Trình độ học vấn Số hộ Mù chữ 5 Tiểu học 17 Trung học cơ sở 27 Phổ thông trung học 25 Trung cấp, cao đẳng 17 Đại học 7 Tổng cộng 100 Tỷ lệ (%) 5,0 17,0 27,0 25,0 17,0 7,0 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Trình độ học vấn của chủ hộ có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận thông tin cũng như khả năng tiếp cận tín dụng chính thức. Nó có mức độ quan trọng đối với hộ trong đời sống hiện nay, giúp cho hộ tiếp thu và xử lý những thông tin kiến thức trong cuộc sống. Không những thế, trình độ học vấn giúp cho hộ có khả năng xây dựng được nghề nghiệp ổn định thu nhập cao với những kinh nghiệm tiếp thu được từ thực tiễn. Ngoài ra, có trình độ học vấn độ hiểu biết của người dân càng cao, giúp cho họ dễ dàng tiếp cận tín dụng. Tuy nhiên, thị xã Bình Minh chỉ mới được thành lập, dân cư phần lớn vẫn còn ở mức độ nông thôn. Như chúng ta đã thấy trên bảng thống kê, chủ hộ ở bậc trung học cơ sở chiếm cao nhất (chiếm 27%), tương đương với con số này là 25% hộ có trình độ học vấn là phổ thông trung học, chỉ có 5% là hộ mù chữ trong tổng số 32 100 hộ đã điều tra. Nhìn chung trình độ học vấn ở đây còn thấp, khả năng tiếp cận tín dụng phi chính thức của hộ sẽ dễ dàng hơn tín dụng chính thức. Bảng 4.5: Thông tin chung về hộ tham gia tổ chức đoàn thể chính quyền và tổ hùn vốn vay vốn ở địa phương Tham gia tổ chức đoàn thể, Thành viên tổ vay vốn, hùn chính quyền địa phương vốn ở địa phương Chỉ tiêu Số hộ Tỷ lệ (%) Số hộ Tỷ lệ (%) Có 39 39,0 50 50,0 Không 61 61,0 50 50,0 Tổng cộng 100 100,0 100 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 - Theo bảng thống kê, có 39 hộ tham gia tổ chức đoàn thể ở địa phương. Cụ thể có 39% trong tổng số 100 hộ được điều tra tham gia vào các tổ chức như hội phụ nữ, hội thanh niên, hội cựu chiến binh, các tổ chức chính quyền địa phương,… - Tổ vay vốn, hùn vốn phổ biến nhất ở thị xã Bình Minh cũng như những vùng khác ở Đồng bằng sông Cửu Long là tổ tiết kiệm hội phụ nữ. Hội phụ nữ là một tổ chức chính trị, xã hội của phụ nữ Việt Nam, mục đích hoạt động vì sự bình đẳng, phát triển của phụ nữ. Tại tổ chức này, phụ nữ đại diện cho mỗi hộ hốt hụi hay còn gọi là nhận số tiền vay xoay vòng không lãi suất. Trên số liệu đã khảo sát có 50 người (chiếm 50%) đã tham gia vào tổ vay vốn, hùn vốn ở địa phương. Như vậy, hình thức vay vốn hùn vốn ở địa phương này hoạt động khá mạnh, những hộ có tham gia thường họ nắm rõ thông tin với nhau nhiều hơn, tạo được niềm tin giữa láng giềng hàng xóm. Thống kê trên thị xã Bình Minh cho ta thấy số hộ hoạt động phi nông nghiệp cao hơn hoạt động nông nghiệp. Qua 100 mẫu điều tra, 58 hộ (chiếm 58%) có nghề nghiệp chính là phi nông nghiệp, phần lớn là kinh doanh buôn bán. Trong 42 hộ (chiếm 42%) có nghề nghiệp chính là nông nghiệp thì hoạt động nổi trội nhất của các hộ dân này là trồng trọt với nhiều loại trái cây phục vụ cho nông sản đồng bằng. Hơn thế, thị xã Bình Minh được nhiều người biết đến với đặc sản khoai lang. Cụ thể thông qua bảng 4.6 như sau: 33 Bảng 4.6: Thông tin về nghề nghiệp chính của hộ Nghề nghiệp chính Số hộ Tỷ lệ (%) Nông nghiệp 42 42,0 Phi nông nghiệp 58 58,0 100 100,0 Tổng cộng Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Bảng 4.7: Thông tin về nguồn nhân lực Chỉ tiêu Quan sát Nhỏ nhất Trung bình Cao nhất Số nhân khẩu 100 2 4,29 8 Số người lao động 100 1 2,91 6 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Nhìn vào bảng 4.7 ta thấy trung bình số thành viên trong gia đình là 4 thành viên. Như vậy các hộ trên thị xã Bình Minh đã có ý thức trong việc sinh đẻ có kế hoạch, gia đình có 2 con trong thế hệ cha mẹ và con cái. Trong 100 hộ quan sát thì có hộ nhỏ nhất là 2 thành viên và hộ có 8 thành viên là cao nhất. Cuộc sống của người dân còn ở mức độ nông thôn nên số thành viên trong gia đình còn chênh lệch nhiều. Theo số thành viên trong gia đình thì ít nhất trong một gia đình có 2 thành viên thì có 1 người lao động tạo ra nguồn thu nhập cho gia đình và thành viên còn lại là người phụ thuộc. Trung bình trong mỗi gia đình có tới 2-3 người tạo ra thu nhập và cao nhất là 6 người. Những người phụ thuộc còn lại thường là những người cao tuổi, bệnh tật hay các em trong độ tuổi đi học. 4.1.1.4 Thông tin về thu nhập và tài sản của hộ Thu nhập và tài sản thể hiện kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như mức sống của hộ gia đình. Qua khảo sát thông tin về thu nhập và tài sản được thể hiện như sau: Bảng 4.8: Thông tin về thu nhập và tài sản của hộ Chỉ tiêu Số hộ Nhỏ nhất Trung bình Cao nhất Thu nhập 100 4.000.000 15.900.000 40.000.000 (đồng/tháng) Tài sản (đồng) 100 50.000.000 766.800.000 5.000.000.000 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 34 Qua bảng thống kê 4.8 nhìn chung thu nhập/ tháng của mỗi hộ ở đây còn tương đối thấp, trung bình chỉ 15.900.000 đồng. Với tính chất mỗi khu vực khác nhau thì công việc của mỗi hộ là nông nghiệp hay phi nông nghiệp cho nên có sự chênh lệch về thu nhập, hộ có thu nhập thấp nhất là 4.000.000 đồng/tháng trong khi đó có hộ thu nhập tới 40.000.000 đồng trên tháng. Đối với những hộ làm nông nghiệp hay những hộ có thu nhập thấp thường là làm theo mùa vụ hoặc làm thuê nên thu nhập không ổn định. Theo đó ta thấy ở thị xã Bình Minh có hộ thì quá nghèo có hộ thì quá giàu. Giá trị tài sản hiện có tới 5.000.000.000 đồng trong khi có hộ chỉ có 50.000.000 đồng. 4.1.2 Tình hình sử dụng tín dụng phi chính thức của nông hộ ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 4.1.2.1 Hộ tham gia tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi Qua cuộc điều tra phỏng vấn 100 hộ gia đình, có 61 hộ có tham gia chơi hụi còn lại 39 hộ không tham gia. Bảng 4.9: Hộ tham gia chơi hụi Chỉ tiêu Có tham gia Không tham gia Tổng cộng Số quan sát 61 39 100 Tỷ lệ (%) 61,0 39,0 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Qua bảng thống kê 4.9 ta thấy hụi tồn tại và hoạt động khá mạnh (chiếm 61%) trong các hộ gia đình. Bởi tính chất gần gũi của nó cộng với ưu điểm đơn giản, dễ chơi nên hoạt động tín dụng phi chính thức này vẫn còn chiếm ưu thế trong lòng người dân. Đối với người dân ở vùng nông thôn, tiền nhàn rỗi không nhiều cho nên muốn tiết kiệm thì lựa chọn đến việc chơi hụi sẽ tiện lợi và nhanh chóng có lời hơn tín dụng chính thức. Cũng có hộ do tín dụng chính thức không đáp ứng đủ nhu cầu vốn của họ nên hộ tìm đến tín dụng phi chính thức để thỏa mãn nhu cầu. 4.1.2.2 Lý do không tham gia tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi Trong 100 mẫu quan sát trong đó có 39 hộ không tham gia chơi hụi. Cụ thể có 39 (chiếm 39%) hộ không có nhu cầu vay vốn hay tiết kiệm từ hụi, ngoài những hộ không có nhu cầu thì những hộ thiếu thông tin, không đủ độ tin cậy để tham gia. Mặc khác, có những hộ không có nghề nghiệp và thu nhập ổn định nên sợ không đảm bảo khả năng hoàn trả bởi vì lãi suất ở thị trường 35 phi chính thức cao. Cũng bởi lãi suất ở thị trường phi chính thức cao nên có hộ không chấp nhận mức lãi suất đó và cũng có hộ không thể hiện được khả năng trả nợ nên không tham gia vào tín dụng phi chính thức mà cụ thể là chơi hụi. Bảng 4.10: Lý do không chơi hụi Chỉ tiêu Số quan sát Không có nhu cầu Tỷ lệ (%) 17 44 7 18 Thiếu khả năng hoàn trả 11 28 Không chấp nhận lãi suất 4 10 40 100 Thiếu thông tin Tổng cộng Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 4.1.2.3 Các khoản vay của hộ Mỗi hộ gia đình có thể vay từ nhiều nguồn tín dụng khác nhau. Cụ thể thông qua bảng thống kê sau: Bảng 4.11: Các khoản vay của hộ gia đình Số tiền Nguồn vay (Tr.đ) Tín dụng chính thức và bán chính 2.005 thức Các ngân hàng thương mại 1.123 Ngân hàng chính sách xã hội 775 Các tổ chức phi ngân hàng 0 Khu vực phi chính thức 1.100,3 Người cho vay ở địa phương 38 Bạn bè người thân 458 Chơi hụi 604,3 Khác 0 Số hộ Trung bình vay(hộ) (Tr.đ/hộ) 40 20,15 25 15 0 49 4 15 30 0 12,40 7,75 0 11,47 0,38 4,67 6,42 0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 - Đối với tín dụng chính thức khi có nhu cầu vay người dân thường vay các ngân hàng thương mại hoặc có đủ thông tin để vay ngân hàng chính sách. Khi có nhu cầu vay tín dụng phi chính thức hộ gia đình tiếp cận chơi hụi nhiều hơn các khoản khác. Theo số liệu thống kê được tổng các khoản vay của hộ gia đình là 3.105,3 triệu đồng. Trong đó, khu vực chính thức và bán chính thức 36 là 2.005 triệu đồng chiếm 60,4% tổng nguồn vay còn lại nguồn vốn vay từ khu vực phi chính thức là 1.285 triệu đồng chiếm 35,4%. 35,40% Khu vực chính thức và bán chính thức 64,60% Khu vực phi chính thức Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Hình 3: Các khoản vay của hộ gia đình Tín dụng chính thức và bán chính thức ở thị xã Bình Minh đã thể hiện được khả năng xây dựng hệ thống tín dụng vững mạnh cho người dân. Nguồn cung cấp vốn vay thường là các ngân hàng thương mại có 25 hộ vay với tổng số tiền là 1.123 triệu đồng (chiếm 56% trên tổng vốn vay) mà nguồn chủ yếu là ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn. Bên cạnh đó, ngân hàng chính sách xã hội cũng là nguồn cung cấp vốn cho nhiều hộ trên địa bàn thị xã có 15 hộ vay chiếm 44%. Ngân hàng thương mại Ngân hàng chính sách 44% 56% Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Hình 4: Nguồn vay từ tín dụng chính thức và bán chính thức Những khoản vay trên thị trường này thường đáp ứng cho nhu cầu vay vốn lớn của người dân. Tuy nhiên để vay được nguồn vốn trên thị trường tín dụng chính thức, người vay phải có nhiều điều kiện như phải có tài sản thế chấp, khả năng chi trả,… khiến họ không đủ thông tin để đáp ứng khi đó họ phải tìm đến thị trường tín dụng phi chính thức. 37 Bảng 4.12: Lý do không vay từ nguồn tín dụng chính thức Lý do Số hộ Thiếu thông tin Thiếu tài sản thế chấp Thiếu khả năng hoàn trả Nhiều thủ tục phức tạp Tổng cộng Tỷ lệ (%) 18 13 22 8 60 30 22 36 13 100 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Nhìn vào bảng số liệu trên, con số 36% là cao nhất thể hiện là hộ gia đình không vay từ nguồn tín dụng chính thức do thiếu khả năng hoàn trả. Ngoài ra, có 18 hộ (chiếm 30%) và 13 hộ (chiếm 22%) lần lượt thiếu thông tin và không có tài sản thế chấp để hoàn thành thủ tục vay. Khi đi vay vốn tại các ngân hàng thương mại yêu cầu phải trình rõ phương án kinh doanh cụ thể, mục đích sử dụng vốn, có giá trị tài sản thế chấp,… Đa số hộ có trình độ dân trí thấp nên họ thường thiếu thông tin và không lập được hồ sơ vay vốn. Ngày nay, nhiều ngân hàng đã đơn giản hóa thủ tục vay vốn nên người dân không e dè với vấn đề này, tuy nhiên còn có hộ ngại tiếp xúc với ngân hàng nên không vay tín dụng chính thức. - Đối với khu vực tín dụng phi chính thức, ta thấy phần lớn hộ vay từ nguồn hụi, có tới 30 hộ vay trong 49 hộ tham gia tín dụng phi chính thức. Trung bình cho khoản vay ở khu vực này là 11,47 triệu đồng. Trong đó chỉ có 4 hộ vay từ người địa phương và 15 hộ vay từ bạn bè người thân. Nguồn vay này đáp ứng được nhu cầu vốn kịp thời, giúp người dân giải quyết được tình trạng thiếu hụt vốn cho tiêu xài sinh hoạt hằng ngày, đau ốm, hay vốn sản xuất kinh doanh,… Thông thường người dân ít tìm đến nguồn vay từ người địa phương bởi lãi suất cho nguồn vay này là rất cao. Tuy nhiên trong những trường hợp cần vốn khẩn cấp mà không nguồn vay nào đáp ứng được thì buộc họ phải tìm đến những người cho vay lãi. Một khía cạnh khác, khoản vay khác đó là vay vốn từ hụi, ở đây có 30 người vay vốn từ hụi với số tiền trung bình là 6,42 triệu đồng. Con số này cho thấy người dân chỉ vay từ hụi cho những khoản thiếu hụt bình thường trong cuộc sống phục vụ vốn kinh doanh buôn bán nhỏ, sinh hoạt, học phí cho con,… 4.1.3 Phân tích thực trạng tham gia chơi hụi của nông hộ ở thị xã Bình Minh 4.1.3.1 Mục đích tham gia hụi của nông hộ ở thị xã Bình Minh Trong cuộc sống, các hộ gia đình tìm đến hụi với 2 mục đích chính đó là huy động vốn và vay vốn. 38 Bảng 4.13: Mục đích tham gia hụi của hộ Mục đích tham gia hụi Số quan sát Huy động vốn Tiết kiệm Mục đích khác Tổng cộng 30 31 0 61 Tỷ lệ (%) 49,2 50,8 0 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Qua bảng 4.13 ta thấy không có chênh lệch giữa hai mục đích chơi hụi, ngẫu nhiên trong 61 hộ tham gia chơi hụi thì có 30 hộ (chiếm 49,2%) chơi hụi với mục đích huy động vốn và 31 hộ (chiếm 50,8%) tham gia với mục đích tiết kiệm. Vì đặc thù của tín dụng phi chính thức là lãi suất cao cho nên những người chơi hụi với mục đích huy động vốn thì có lợi nhuận và ngược lại những người chơi hụi với mục đích vay vốn thì phải chịu lãi suất cao. Những người có đồng tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu chi tiêu họ chơi hụi là để tiết kiệm thường họ hốt sau cùng để được hưởng lãi cao. Những người cần vốn họ phải bỏ phiếu cao để được hốt trước, khi đó họ phải đóng hụi chết. 4.1.3.2 Mục đích sử dụng vốn từ hụi của những nông hộ ở thị xã Bình Minh Phần lớn hộ gia đình tiếp cận hụi là để tiết kiệm và huy động vốn. Trong sinh hoạt cuộc sống không tránh khỏi những chi tiêu cho mua sắm, y tế, học phí con em, chi lặt vặt hằng ngày,… Khi đó người ta cần tiền cho những khoản chi cần thiết. Nhìn chung số tiền cho những khoản chi này không quá lớn cho nên tiếp cận nguồn vốn từ hụi sẽ thuận tiện hơn các khoản vay trên thị trường chính thức. Điểm qua một số mục đích sử dụng vốn từ hụi của hộ gia đình như sau: Bảng 4.14: Mục đích sử dụng vốn huy động từ hụi Mục đích sử dụng vốn Số quan sát Sản xuất nông nghiệp 12 Đầu tư buôn bán nhỏ 14 Trả học phí cho con em 2 Chi y tế 0 Xây mới hoặc sửa nhà 0 Mua sắm tiện nghi 0 Trả các khoản vay khác 2 Tổng 30 Tỷ lệ % Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 39 40 47 7 0 0 0 7 100 So với tín dụng chính thức thì huy động vốn từ hụi sẽ dễ dàng hơn, không cần điều kiện và tài sản thế chấp cho nên người đi vay từ hụi sẽ chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn này. Từ kết quả thống kê nghề nghiệp chính của nông hộ, có 42 hộ sản xuất nông nghiệp là chính, trong đó có 12 hộ (chiếm 40%) sử dụng vốn vay từ hụi để hỗ trợ phần thiếu hụt vốn trong quá trình sản xuất. Nhìn vào bảng 4.14, ta thấy mục đích sử dụng vốn cho đầu tư buôn bán nhỏ chiếm tỷ lệ cao nhất 47% tương đương với 14 hộ gia đình. Kinh doanh buôn bán thông thường đồng tiền lưu chuyển nhanh, những hộ vay vốn từ hụi nhằm bù đắp khoản chi phí đầu tư bị thiếu hụt trong thời gian ngắn. Với mục đích xoay sở học phí cho con em có 2 hộ sử dụng. Ngoài ra, có 2 hộ sử dụng nguồn vốn này để trả những khoản vay khác., những khoản vay đã đến hạn trả hoặc quá hạn có thể khất lại. Trong mẫu khảo sát này, không hộ sử dụng vốn với mục đích chi y tế, mua sắm tiện nghi trong gia đình và chi cho xây mới hoặc sửa nhà. 4.1.3.3 Số dây hụi, số chân hụi và giá trị dây hụi nông hộ tham gia Hụi không chỉ gần gũi mà còn thoải mái, người tham gia luôn được chủ động từ việc lựa chọn hình thức chơi, chủ hụi và cả mục đích sử dụng vốn từ hụi. Mặt khác, những người tham gia hụi và chủ hụi thường sống cùng khu vực với nhau, là hàng xóm quen biết hoặc là họ hàng có sự tin tưởng lẫn nhau. Vì vậy, mỗi cá nhân tham gia hụi có thể chơi cũng một lúc nhiều dây hụi và giá trị khác nhau. Bảng 4.15: Số dây hụi, số chân hụi và giá trị dây hụi Chỉ tiêu Trung bình Cao nhất N* Nhỏ nhất Số dây hụi tham gia (dây/hộ) 61 1 3,33 10 Số chân hụi/dây hụi (số chân hụi) 61 10 26,79 55 Giá trị của phần hụi (nghìn đồng) 61 100 939,34 5000 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Nhìn vào bảng 4.15 ta thống kê được số dây hụi thấp nhất là 1 dây/hộ, trung bình 3.33 dây/hộ và số dây cao nhất là 10 dây/hộ. Chơi nhiều dây hụi một phần chứng tỏ hộ có thu nhập cao và muốn có nhiều lợi nhuận hoặc người chơi muốn vay với số tiền lớn mà không có khả năng vay tín dụng chính thức. Theo đó, sự chênh lệch về thu nhập khiến cho giá trị phần hụi của những hộ tham gia có sự khác biệt lớn, thấp nhất 100.000 đồng và cao nhất 5.000.000 đồng. Số chân hụi/dây hụi cũng rất đa dạng, phổ biến nhất là chân hụi nằm 40 trong khoảng 20-30 chân/dây, tuy nhiên số chân hụi cũng có biên độ dao động lớn, số chân hụi ít nhất là 10 chân/dây và nhiều nhất là 55 chân/dây. 4.1.3.4 Hình thức dây hụi chia theo thời gian Hụi phổ biến dễ chơi nhưng không kém phần đa dạng. Có nhiều hình thức chơi hụi cho người tham gia lựa chọn phù hợp với thời gian và khả năng tài chính của mình. Tỷ lệ hộ tham gia chơi hụi theo ngày là 6,6%, hình thức này ít hộ tham gia trong khi đó hụi tháng là hình thức được nhiều hộ tham gia nhất chiếm 54% tương đương với 33 hộ trên tổng 61 hộ tham gia. Bên cạnh đó, hụi tuần có 6 hộ (chiếm 9,8%) tham gia, hụi 10 ngày có 10 hộ tham gia chiếm 18% và hụi nửa tháng có 7 hộ tham gia chiếm 11,5%. Bảng 4.16: Hình thức dây hụi chia theo thời gian Chỉ tiêu Hụi ngày Hụi tuần Hụi 10 ngày Hụi nữa tháng Hụi tháng Hình thức khác Tổng cộng Số hộ 4 6 10 7 33 0 61 Tỷ lệ (%) 6,6 9,8 18,0 11,5 54,1 0 100,0 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 4.1.3.5 Huê hồng cho chủ hụi Thông thường huê hồng cho giá trị phần hụi trên 1.000.000 đồng là 50% và dưới 1.000.000 đồng 100%. Ngoài ra, phần trăm huê hồng này được xác định giữa chủ hụi và những người tham gia trong dây hụi đó . Bảng 4.17: Huê hồng cho chủ hụi Huê hồng 50% 100% Tỷ lệ khác Tổng Số hộ 35 24 2 61 Tỷ lệ (%) 57,0 39,0 3,0 100 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Qua bảng 4.17 ta thấy 50% huê hồng cho chủ hụi chiếm 57% tương đương 35 hộ tham gia với giá trị dây hụi trên 1.000.000 đồng. Còn lại 24 hộ (chiếm 39%) trả cho chủ hụi 100% giá trị đầu hụi và 2% là phần trăm huê hồng được thỏa thuận giữa chủ hụi và người tham gia. Con số phần trăm này 41 nói lên nhiệm vụ và trách nhiệm của chủ hụi. Đứng trên vai trò là người lập ra dây hụi, chủ hụi có nhiệm vụ đi thu tiền của hụi viên và trao tiền cho người lĩnh hụi. Trong trường hợp hụi viên không đóng tiền thì nghĩa vụ của chủ hụi lúc này là đóng thay vào phần thiếu đó. Cho nên làm chủ hụi phải có tài sản sẵn có khi có nhu cầu xử lý. 4.1.3.5 Lý do tham gia hụi Ta thấy rằng hụi là một hình thức vay vốn khá thuận tiện, nhanh chóng, dễ dàng và lãi suất hấp dẫn. Mặc dù có không ít vụ bể hụi đã xảy ra gây thiệt hại lớn về tài sản và tâm lí của người chơi hụi. Nhưng hình thức tín dụng phi chính thức này vẫn còn tồn tại khá phổ biến bởi những lợi ích mà nó mang lại cho người tham gia. Bảng 4.18: Lý do chơi hụi Lý do Số hộ Không cần tài sản thế chấp Tỷ lệ (%) 35 57 7 11 10 16 Lãi suất hấp dẫn 6 10 Khác 3 5 61 100 Nhanh chóng Thuận tiện Tổng Cộng Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Nhìn chung hụi là hình thức dễ tiếp cận tuy nhiên lại có rủi ro cao. Trong 61 hộ tham gia chơi hụi thì mỗi hộ có một hoàn cảnh, một lí do riêng để giải thích cho nguyên nhân họ tiếp cận hụi mà không phải là tổ chức tín dụng nào khác. Phần lớn chơi hụi trên tinh thần tin tưởng lẫn nhau và không cần tài sản thế chấp. Điều này có ý nghĩa đối với những hộ nghèo, không đủ điều kiện tiếp cận tín dụng chính thức thì tham gia hụi là cách tiếp cận vốn dễ dàng với họ. Cụ thể có 35 hộ chọn lý do chơi hụi là không cần tài sản thế chấp chiếm số phần trăm cao nhất là 57%. Mặt khác, có 10 (chiếm 16%) hộ cho là hụi thuận tiện. Thật vậy, người tham gia chơi hụi có thể huy động vốn nếu có nhu cầu, có thể tiết kiệm khi có tiền nhàn rỗi. Theo đó, những hộ chơi hụi với mục đích tiết kiệm cho là mức lãi suất ở thị trường này hấp dẫn, với lí do này có 6 hộ lựa chọn chiếm 10%. Phần lớn hụi được giao dịch bằng miệng và không có giấy tờ gờm rà nên có hộ thấy rằng hụi nhanh chóng và dễ tham gia, cụ thể có 7 hộ (chiếm 11%). Ngoài ra, có 3 hộ (chiếm 5%) trả lời với lí do khác với những lí do trên như là dễ chơi, thủ tục đơn giản,… 42 4.2 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH THAM GIA HỤI CỦA NÔNG HỘ Trong đề tài nghiên cứu này, tác giả sử dụng hàng probit để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh. Biến phụ thuộc là biến thể hiện hộ tham gia hay không tham gia chơi hụi và các biến độc lập là vị trí xã hội, giới tính, tuổi, thu nhập, số nhân khẩu, nghề nghiệp chính, vay chính thức bán chính thức, tổ hùn vốn vay vốn ở địa phương, nhu cầu vay vốn từ hụi. Kết quả được tổng hợp như sau: Bảng 4.19: Kết quả phân tích mô hình probit về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định chơi hụi của hộ Biến Hệ số ước lượng Dy/dx Giá trị thống kê Z Vị trí xã hội (X1) 0,1965 0,0609 0,47 Giới tính (X2) 0,2320 0,0709 0,61 Tuổi (X3) 0,0515 0,0162 2,18** Vay chính thức bán chính thức (X4) Thành viên tổ hùn vốn, vay vốn (X5) 0,2407 0,0744 0,57 0,3050 0,0958 0,79 Nhu cầu vay vốn (X6) 2,9480 0,5637 4,46* -0,0685 -0,0216 -1,95** 0,9365 0,2949 3,57* -0.2262 -0,0720 -0,55 0,4593 0,1446 1,98** -6,9528 - -4,31 Thu nhập (X7) Trình độ học vấn (X8) Nghề nghiệp chính của hộ (X9) Số nhân khẩu (X10) Hệ số tự do Giá trị kiểm định chi bình phương (%) 61,37 R2 (%) 45.88 Nguồn: số liệu khảo sát 100 hộ trên thị xã Bình Minh tháng 10/2013 Ghi chú: * có ý nghĩa ở mức 1%, ** có ý nghĩa ở mức 5% 43 Giải thích mô hình Trong mô hình probit phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, giá trị R2 là 45,88%, điều này có nghĩa là các biến độc lập trong mô hình giải thích được 45,88% khả năng chơi hụi của hộ gia đình. Ngoài ra giá trị kiểm định chi bình phương là 61,37 cho thấy mô hình hồi quy có độ tin cậy cao (có ý nghĩa thống kê ở mức 1%). Kết quả chạy mô hình có 5 biến có ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ gia đình là: tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, số nhân khẩu và nhu cầu vay vốn từ hụi. Trong đó, trình độ học vấn và nhu cầu vay vốn từ hui có sức ảnh hưởng cao nhất. - Tuổi: ta thấy chủ hộ càng lớn tuổi họ không chỉ có nhiều kinh nghiệm sống, mối quan hệ rộng rãi mà còn nắm được thông tin của nhiều người cùng địa bàn cũng như tạo được lòng tin với hàng xóm láng giềng. Biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và tương quan thuận với khả năng chơi hụi của hộ. Điều này trái với kỳ vọng của tác giả. Càng về già chủ hộ thường ít có kế hoạch chi tiêu hay sử dụng vốn. Thông thường vốn của họ để tiết kiệm cho tuổi già và con cháu. Họ tiết kiệm trên thị trường phi chính thức sẽ kiếm được lợi nhuận cao. Vì lớn tuổi nên họ cũng chu đáo và cẩn thận hơn cộng với mối quan hệ rộng rãi rõ ràng nên họ sẽ tham gia tín dụng phi chính thức an toàn hơn những người trẻ tuổi. - Học vấn: Biến có ý nghĩa thống kê ở mức 1% và tác động cùng chiều với quyết định tham gia chơi hụi. Tức là những người có học vấn càng cao thì khả năng chơi hụi càng lớn. Điều này trái ngược với kỳ vọng của tác giả. Tuy nhiên xét về mặt tích cực những hộ có học vấn cao trình độ hiểu biết của họ sâu rộng, nắm bắt thông tin nhanh chóng họ dễ dàng tham gia cả thị trường chính thức lẫn thị trường phi chính thức. Ngoài ra, họ khôn ngoan hơn trong cách lựa chọn hình thức chơi hụi cũng như chi tiêu hợp lý nguồn vốn đó. Việc chơi hụi trở nên tích cực và hiệu quả hơn. - Thu nhập: Đúng như kỳ vọng ban đầu của tác giả, biến thu nhập tương quan nghịch với khả năng chơi hụi của hộ. Thật vậy, xét về mức độ an toàn thì thị trường chính thức an toàn hơn. Gửi tiết kiệm tại ngân hàng mặc dù lãi suất không hấp dẫn bằng tiết kiệm bởi hụi nhưng tâm lí người dân đầu tư càng lớn thì càng sợ rủi ro. Mối quan hệ này có ý nghĩa thống kê ở mức 5%. - Số nhân khẩu: Số thành viên trong gia đình có ảnh hưởng đến khả năng chơi hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh. Biến đã đưa vào mô hình và cho ra kết quả đúng với kì vọng của tác giả, ở mức ý nghĩa 5%, số thành viên trong gia đình có tương quan thuận với khả năng chơi hụi của hộ. Như đã giải thích 44 ngay từ đầu, gia đình càng đông người, thêm người phụ thuộc thì mức chi tiêu trong gia đình tăng lên. Khi đó xác suất thiếu hụt vốn là rất cao. Để vay những khoản vay bù đắp cho chi tiêu tiêu dùng sinh hoạt trong cuộc sống hoặc những khoản chi tiêu làm thiếu hụt nguồn vốn sản xuất kinh doanh thì với việc chơi hụi hộ sẽ giải quyết khó khăn về tài chính nhanh chóng và dễ dàng hơn, thỏa mãn được nhu cầu cần vốn nhất thời. - Nhu cầu vay vốn từ hụi: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 1% và tương quan thuận với khả năng chơi hụi của hộ, đúng với kỳ vọng ban đầu của tác giả. Xét ở góc độ là trên địa bàn còn nhiều vùng là nông thôn chưa phát triển hết lên thị xã, nhiều hộ còn trình độ học vấn thấp sẽ khó khăn trong việc lập hồ sơ vay vốn tại các tổ chức tín dụng chính thức. Mặt khác, tâm lí của người dân còn ưa chuộng hình thức chơi hụi hơn vì nó đơn giản dễ vay mà không cần ràng buộc bởi điều kiện đảm bảo hoàn trả nào. 45 CHƯƠNG 5 BIỆN PHÁP HẠN CHẾ MẶT TIÊU CỰC CỦA HỤI CŨNG NHƯ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC 5.1 NHỮNG YẾU TỐ TÍCH CỰC VÀ TIÊU CỰC CỦA HỤI Ở THỊ XÃ BÌNH MINH Hiện nay hụi ngày càng phổ biến từ thành thị đến nông thôn. Đặc biệt đối với những người dân ở nông thôn, với trình độ học vấn không cao nhưng dựa vào kinh nghiệm và niềm tin của mọi người với nhau, họ luôn chọn hình thức chơi hụi khi có nhu cầu vay vốn hoặc để sinh lời từ nguồn tiền rãnh rỗi. Mặc dù pháp luật bắt đầu can thiệp vào thị trường tín dụng phi chính thức, nhưng người dân chơi hụi họ thường dựa vào kinh nghiệm lâu năm hoặc hiểu biết một cách cơ bản về hụi mà không tìm hiểu về luật. Cho nên, bên cạnh việc huy động vốn và tiết kiệm tiền một cách nhanh chóng và dễ dàng thì người dân thường bị một rủi ro lớn đó là “vỡ hụi” hay gọi nôm na trong dân gian là giựt hụi. Đây là rủi ro mà pháp luật vẫn chưa thể bảo vệ cho người bị thiệt. 5.1.1 Những yếu tố tích cực của thị trường tín dụng phi chính thức dưới dạng hụi Đặc điểm nổi trội của hụi là một hình thức tín dụng gọn, nhẹ, không đòi hỏi thủ tục rắc rối, có thể cung cấp nguồn vốn ở mọi lúc, mọi nơi mà hoạt động ngân hàng dù năng động cách mấy cũng không thể thay thế nổi. Thật vậy, vốn vay được từ hụi giải quyết kịp thời những lúc thiếu vốn cấp bách của hộ dân. Trong quá trình sản xuất, thu hoạch nông sản, nông hộ thiếu hụt nguồn vốn tự có, khi đó lượng vốn từ hụi giúp họ trải qua khó khăn. Hoặc những hộ hạn chế về mặt tài chính, họ cần vốn để kinh doanh buôn bán nhỏ để tạo ra thu nhập cho gia đình thì việc tiếp cận hụi sẽ giúp họ có nguồn vốn làm ăn mà không cần tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh. Mặc dù họ vay mượn với lãi suất cao nhưng hụi là lựa chọn tốt nhất cho những lúc cần vốn mà hộ dân không đủ khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức. Đối với những hộ thu nhập ở mức dư giả, họ cũng tham gia chơi hụi vì mục đích tiết kiệm cũng giống như họ dùng đồng tiền nhàn rỗi của mình đem đầu tư sinh lời. Lúc này nguồn vốn từ hụi không dùng để cứu cánh cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà họ dùng để đầu tư thêm cho công việc, nhà cửa hoặc để lo cho việc học của con cái. Như vậy nhờ hụi mà nguồn vốn xã hội trôi chảy, góp phần không nhỏ vào phát triển sản xuất, kinh doanh, ổn định đời sống của hộ dân. 46 5.1.2 Những yếu tố tiêu cực của thị trường tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi Bên cạnh những mặt tích cực, hụi cũng có những mặt hạn chế. Bởi lẽ hụi dễ dàng tiếp cận và không có thủ tục ràng buộc nên rủi ro khi chơi là rất cao. Những hộ tham gia hụi với nhau phần lớn là có sự tin tưởng lẫn nhau và thỏa thuận bằng miệng nên có nhiều trường hợp không thể lường trước được như là vỡ hụi, hốt hụi mà không đóng hụi chết,…. Tình huống thiệt hại nhất là vỡ hụi, nhiều hộ sẽ bị mất trắng, gây tác hại cho gia đình và ảnh hưởng đến trật tự xã hội. Vì tính chất của hụi nên pháp luật không thể trả lại quyền lợi của người bị giựt khi đó họ bị rơi vào trạng thái nợ nần chồng chất, ảnh hưởng đến họat động sản xuất kinh doanh và cuộc sống của gia đình. Mặt khác, hụi cứu cánh kịp thời những trường hợp thiếu vốn cấp bách của người dân nhưng sau đó hộ sẽ phải trả số tiền cao hơn số tiền nhận được vì lãi suất ở thị trường phi chính thức cao hơn lãi suất ở thị trường chính thức. Những hộ tiếp cận hụi với mục đích là huy động vốn cho mục đích tạo vốn làm ăn thì họ sẽ phải cố gắng kiếm lời từ nguồn vốn đó để trả lại khoản tiền đã huy động được. Trong trường hợp hộ gặp khó khăn, khả năng hoàn trả thiếu hụt, khi đó hộ sẽ bị gia tăng nợ nần. Nguồn vốn từ hụi chỉ đáp ứng mang tính chất ngắn hạn, không hỗ trợ được với những mục đích sử dụng vốn lớn và lâu dài. 5.2 BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ MẶT TIÊU CỰC CỦA HỤI CŨNG NHƯ THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC Thực tế phải thừa nhận những yếu tố tích cực và những lợi ích mà thị trường phi chính thức mang lại cho người tham gia. Nó bù đắp cho những khoản thiếu hụt vốn mà kênh chính thức không thể đáp ứng được. Điều này có ý nghĩa thị trường tín dụng phi chính thức đáp ứng được những dịch vụ tài chính như thị trường chính thức là nơi huy động và phát vay cho những nhu cầu cần thiết về vốn của hộ gia đình. Để thị trường này tồn tại đúng với ý nghĩa nhân văn của nó là tương thân tương ái, hỗ trợ lẫn nhau thì cần có những biện pháp thiết thực nhằm hạn chế những rủi ro đáng tiếc xảy ra. - Đối với việc vỡ hụi cần thiết phải xác định giao dịch hụi có bản chất là ngành kinh doanh có lãi, không đơn thuần chỉ tương trợ nhau của một nhóm người. Cần xác định lãi suất ở mức độ phù hợp với thông lệ, bởi quá thấp sẽ không khả thi, trong khi xã hội không thể không có giao dịch này. Những người chơi hụi với nhau, đặc biệt là chủ hụi phải nắm rõ lẫn nhau và biết thật chính xác thông tin về nhau. Khi tham gia hụi không nên coi hụi là hình thức đầu tư để hưởng lãi suất cao. Chủ hụi phải lập sổ hụi, có chữ ký hoặc điểm chỉ đầy đủ của các thành viên chơi hụi theo Nghị định 144/2006/NĐ-CP. Bên cạnh đó, hụi viên nào hốt hụi phải lập giấy xác nhận đã lĩnh hụi để đảm bảo 47 quyền lợi cho cả chủ hụi và nhưng thành viên còn lại chưa lĩnh hụi. Ngoài ra, hệ thống pháp luật quy định về hụi cần hoàn thiện hơn. Cần có những văn bản pháp luật chính thức thừa nhận các giao dịch tín dụng trên thị trường tín dụng phi chính thức đồng thời quy định rõ ràng về lãi suất, đưa ra hạn mức tối đa mức lãi suất cho phép khi hoạt động, các hình thức giao dịch minh bạch được phép. - Một quay tiết kiệm và Hiệp hội tín dụng hoặc Rosca là một nhóm các cá nhân đồng ý để đáp ứng trong một thời gian xác định để tiết kiệm và vay lại với nhau. "ROSCAs là ngân hàng của người nghèo, nơi mà tiền không phải là nhàn rỗi trong thời gian dài nhưng thay đổi tay nhanh chóng, đáp ứng cả hai nhu cầu tiêu thụ và sản xuất." Mỗi thành viên đóng góp số tiền tương tự tại mỗi cuộc họp, và một thành viên mất toàn bộ số tiền một lần. Hệ thống này hoạt động minh bạch và đơn giản mà cũng thích nghi với cộng đồng với mức độ biết chữ thấp và hệ thống yếu để bảo vệ quyền sở hữu tập thể. Mỗi thành viên nhận được ít nhất một lần số tiền thu được. Cho nên cần hỗ trợ để thành lập các hợp tác xã tín dụng theo loại hình tổ chức tín dụng này nhờ vào việc các thành viên trong hợp tác xã là những người sống ở địa phương, có mối quan hệ ràng buộc xã hội, đạo đức và kinh tế nên có thể làm tốt hơn chức năng cung ứng vốn cho người dân nông thôn, nhất là người nghèo sống ở các vùng xa xôi. Theo đó, cần đẩy mạnh các tổ chức hùn vốn vay vốn tại địa phương như hội cựu chiến bình, hội phụ nữ,… Nâng cao khả năng quản lý cũng như xây dựng nhiều kế hoạch cho vay xoay vòng giữa các hộ gia đình. Để hộ gia đình nhận được vốn vay và sử dụng nguồn vốn có hiệu quả nên quy định mức lãi suất hợp lý vào khoản vay này. Theo đó, tổ chức tiết kiệm hội phụ nữ sửa đổi về nguyên lý hoạt động là mỗi hộ gia đình đến lượt lĩnh hụi sẽ phải trả tiền lãi trên món vay đó cho người quản lý hội. Mặt khác, huy động nhiều nguồn vốn đầu tư hỗ trợ hộ gia đình, giúp họ vượt qua khó khăn về tài chính cũng như ổn định đời sống. Nguồn vốn huy động tốt nhất là ngân hàng chính sách xã hội, cần có sự kết hợp hiệu quả giữa các tổ chức này với ngân hàng. Đây là sự kết hợp hết sức ý nghĩa giúp cho hệ thống tín dụng trên địa bàn hoạt động tốt hơn. - Cần đẩy mạnh hệ thống truyền thông tin đến những vùng nông thôn xa thị trấn về những quy định của pháp luật về việc chơi hụi và những thông tin tín dụng từ kênh tín dụng chính thức. Để hộ gia đình có đủ trình độ để lựa chọn kênh đầy tư vay vốn phù hợp với hoàn cảnh và tài chính của mình. Theo đó các hệ thống ngân hàng trên địa bàn thị xã mở thêm các chi nhánh, phòng giao dịch cho cấp xã vùng sâu vùng xa cùng với việc đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi của các hộ gia đình. Ngoải ra, các ngân hàng thương mại nên đưa ra những món vay nhỏ lẻ phù hợp với bà con nông dân, đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của hộ. Khuyến khích các tổ chức tín dụng vận dụng các 48 sáng kiến như cho vay theo nhóm, trả nợ đều đặn, tuyển dụng người ở địa phương vào làm việc, đa dạng hóa hoạt động,… để giúp hạn chế ảnh hưởng tiêu cực của thông tin bất đối xứng và từ đó có thể cho vay nhiều hơn mà ít gặp rủi ro hơn. 49 CHƯƠNG 6 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức đưới hình thức hụi và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận hụi của hộ gia đình tại thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long. Kết quả nghiên cứu cho thấy có 61 hộ trên 100 hộ đã điều tra tham gia chơi hụi với 50,8% hộ chơi hụi với mục đích tiết kiệm vốn hỗ trợ và đầu tư cho sản xuất nông nghiệp và buôn bán. Hình thức chơi hụi chủ yếu là hụi tháng chiếm 54,1%, trong đó người tham gia hụi phải trả huê hồng cho chủ hụi, tỷ lệ thường gặp là 50% huê hồng trên giá trị đầu hụi. Như đã phân tích được, bình quân có 3 dây hụi và 26 thành viên tham gia chơi hụi. Giá trị dây hụi trung bình mà các hộ tham gia nằm trong khoảng từ 100.000 đến 5.000.000. Qua mô hình probit, ta xác định được các nhân tố tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, số nhân khẩu, nhu cầu vay vốn từ hụi có tác động đến khả năng chơi hụi của hộ gia đình trên thị xã Bình Minh. Trong đó chỉ có nhân tố thu nhập tương quan nghịch với khả năng chơi hụi của hộ gia đình còn các biến còn lại: tuổi, trình độ học vấn, số nhân khẩu, nhu cầu vay vốn từ hụi tương quan thuận với khả năng chơi hụi. “Ở Việt Nam, Phạm và Izumida (2002) chỉ ra rằng hơn 30% hộ nông dân không thể vay từ người cho vay chính thức. Khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng chính thức bị hạn chế đã làm cho các hộ gia đình phụ thuộc nhiều hơn vào các nguồn tín dụng phi chính thức”. Thực tế xưa nay vẫn còn tồn tại, vì thị trường tín dụng chính thức không thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của hộ gia đình nên nhiều hộ còn lệ thuộc vào tín dụng phi chính thức. Trong đó hụi vẫn hoạt động như quy luật vốn có của nó, giao dịch bằng miệng, nhanh chóng và tiện lợi, có thể cung cấp vốn tức thì mà không cần tài sản thế chấp. Khi có nhu cầu cấp thiết thì hộ không còn quan tâm đến mức lãi suất trên thị trường này cao thế nào. Tuy nhiên, vẫn là ở mức lãi suất thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay mà ở mức lãi suất đó người đi vay vẫn có thể chấp nhận được. Nhìn trên góc độ tích cực hơn, hụi là nơi tiết kiệm thuận tiện cho các khoản vay cũng như tiết kiệm nhỏ và trung bình. Phù hợp với mức thu nhập cũng như trình độ của hộ trên thị xã Bình Minh. Một số hộ có trình độ học vấn cao hơn và thu nhập khá hơn, họ vừa tham gia tín dụng chính thức và phi chính thức làm cho hệ thống tín dụng ở địa phương phong phú và linh hoạt hơn. Tuy nhiên trên thực tế, có hộ sử dụng nguồn vốn vay từ tín dụng phi chính thức để trả khoản vay trước trên thị trường chính thức. Điều đó càng gây 50 thêm nợ cho hộ và tình hình nguồn vốn của họ không được cải thiện cũng như đời sống không phát triển lên được. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Nhà nước Trong quá trình hoạch định chính sách, nhà nước cần duy trì tăng tưởng kinh tế vĩ mô ở mức phù hợp với nguồn lực (vốn) hiện có. Người ta thường nghĩ rằng, tín dụng phi chính thức không có liên quan gì đến kinh tế vĩ mô. Tuy nhiên, lý thuyết kinh tế học vĩ mô đã chỉ ra rằng, nếu tăng trưởng quá nóng sẽ dẫn đến tình trạng thiếu nguồn lực như lao động chất lượng cao và nguồn vốn... Do vậy, nhà nước cần linh hoạt hơn nữa trong việc đưa ra các định hướng, chiến lược về tăng trưởng kinh tế vĩ mô.Tình trạng diễn biến nền kinh tế trong thời gian qua đã cho thấy cuộc đua lãi suất ở khu vực tài chính chính thức và khu vực thị trường tài chính phi chính thức. Điều đó phần nào đã nói lên sự tăng trưởng quá “nóng” của nền kinh thế nước ta Đối với cơ quan bảo vệ pháp luật, cần xác định rõ sự vi phạm và ý chí chủ quan của người vi phạm là chủ hụi. Không hình sự hóa quan hệ dân sự nhưng cũng không dân sự hóa quan hệ pháp luật hình sự. Để chứng minh sự vi phạm hình sự không quá khó khi có dấu hiệu chủ hụi dùng hành vi hốt hụi thay cho các thành viên và gian dối trong việc công bố người hốt hụi. Dù chủ hụi không bỏ trốn, hành vi cũng đã có đủ dấu hiệu cấu thành tội phạm của tội “Lừa đảo chiếm đoạt tài sản” theo điều 139 Bộ luật hình sự. Nếu chủ hụi bỏ trốn nhằm chiếm đoạt tài sản đã đủ dấu hiệu cấu thành tội “Lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản” theo điều 140 Bộ luật hình sự. Ngoài ra, nhà nước cần quản lý chặt chẽ hơn đối với hoạt động hụi qua thủ tục đăng ký và nộp phí đối với loại giao dịch hụi có lãi. Phải có chế tài khi vi phạm các hoạt động của hụi để răn đe và phòng ngừa chung, đồng thời xử lý rất cụ thể các trường hợp vi phạm, tránh sự lách luật gây thiệt hại cho cộng đồng. Quy mô của dây hụi từ 10 người trở lên với mức đóng 2 triệu đồng/tháng phải có văn bản xác nhận với nhau; dây hụi từ 20 người trở lên với mức đóng 10 triệu đồng/tháng phải công chứng. 6.2.2 Đối với các ngân hàng thương mại Nên đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên hướng dẫn và tư vấn thông tin về các món vay đến các hộ gia đình để tránh tình trạng mà xưa nay nhiều hộ gia đình gặp phải đó là thiếu thông tin và không biết làm các thủ tục giấy tờ. Các tổ chức tín dụng và ngân hàng nên kết hợp với các tổ hùn vốn vay vốn ở địa phương để đẩy mạnh hệ thống tín dụng ở thị xã đồng thời tặng được lượng vốn vay, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho hộ gia đình. 51 6.2.3 Đối với hộ gia đình Các thành viên trong gia đình phải có trách nhiệm trao dồi kiến thức thông tin cần thiết, tham gia các lớp phổ cập để nâng cao trình độ. Tham gia vào các tổ hùn vốn, vay vốn ở địa phương để có được nguồn vốn cần thiết và sử dụng có hiệu quả. Tìm hiểu luật và những quy định về tín dụng phi chính thức khi tham gia về hui cũng như vay trên thị trường này. Bên cạnh đó, Hộ gia đình cần thực hiện tốt kế hoạch hóa gia đình, hạn chế đông con. Vì số thành viên trong gia đình tăng sẽ sinh ra nhiều chi phí, dễ dẫn đến tình trạng đói nghèo. Khi đó dễ sinh ra những luồng tín dụng đem gây hại đến xã hội. Ngoài ra, các hộ gia đình khi tham gia vay vốn từ hụi cần có trách nhiệm với khoản vay của mình để hụi được hoạt động minh bạch và có hiệu quả trên tinh thần tương trợ lẫn nhau giữa các hộ gia đình tham gia. 52 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt 1. Thái Văn Đại (2007). Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ. 2. Trương Đông Lộc (2009). “Tín dụng nông thông ở Đồng bằng sông Cửu Long, thực trạng và giải pháp phát triển”, Tạp chí Công nghệ ngân hàng số 40. 3. Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng, Nhà xuất bản Văn hóa Thông tin. 4. Mai Văn Nam (2008), Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế, Nhà xuất bản Văn hóa Thông tin. 5. Cục thống kê tỉnh Vĩnh Long, Niên giám thống kê 2012 6. Phan Đình Khôi (2012), “Tín dụng chính thức và phi chính thức ở đồng bằng sông cửu long: hiệu ứng tương tác và khả năng tiếp cận”, Kỷ yếu khoa học 2012: 144-165. 7. Báo cáo Tình hình thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2012, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 8. Đinh Văn Quảng: Phát triển kinh tế hộ gia đình trong nền kinh tế Việt Nam hiện nay, Tổng cục dân số - kế hoạch hóa gia đình 9. Ủy ban nhân dân thị xã Bình Minh: Bước đầu hoạt động của thị xã Bình Minh - Tỉnh Vĩnh Long, 2013. 10. Lê Khương Ninh (2011), “Giải pháp hạn chế tín dụng phi chính thức ở nông thôn”, Tạp chí ngân hàng số 5/2011 11. Nghị quyết 89/NQ-CP năm 2012 thành lập thị xã Bình Minh và điều chỉnh địa giới hành chính để thành lập các phường thuộc thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 53  Tiếng anh 1. Rotating Saveings and Credit Association 54 BẢNG PHỎNG VẤN TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA HỘ DÂN TẠI THỊ XÃ BÌNH MINH TỈNH VĨNH LONG Xin chào quý Ông/Bà! Tôi hiện là sinh viên Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh của trường Đại Học Cần Thơ. Hiện tại tôi đang nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng nguồn vốn từ hụi của nông hộ tại Thị xã Bình Minh nhằm tìm hiểu thực trạng và đề ra những giải pháp nhằm hạn chế ảnh hưởng tiêu cực của hình thức tín dụng này. Kính mong Ông/Bà cho biết một số thông tin có liên quan! Xin chân thành cám ơn! I. THÔNG TIN CHUNG CỦA NÔNG HỘ 1. Họ và tên chủ hộ: 2. Giới tính: 1 Nam 2 Nữ 3. Tuổi của chủ hộ: …………………………………………………………. 4. Trình độ học vấn của chủ hộ:  1 Mù chữ  2 Tiểu học  3 Trung học cơ sở  4 Trung học phổ thông  5 Trung cấp, Cao đẳng  6 Đại học II – CÂU HỎI KHẢO SÁT 1. Tài sản Ông/Bà đang sở hữu là:…………………………………………triệu đồng 2. Số thành viên trong gia đình Ông/bà là: ……………………………..người 3. Số lao động tạo ra thu nhập cho hộ là: ……………………………… người 4. Nghề nghiệp chính của gia đình là gì?  1. Nông Nghiệp  2. Phi nông nghiệp 5. Tổng thu nhập/tháng từ hoạt động nông nghiệp của gia đình là: …………… triệu đồng 6. Tổng thu nhập/tháng từ hoạt động phi nông nghiệp của gia đình là: ………… triệu đồng 7. Ông/Bà có tham vào các tổ chức đoàn thể, chính quyền địa phương? 1 Có  2 Không 8. Ông/Bà có tham gia vào các tổ vay vốn, hùn vốn ở địa phương không? 1 Có  2 Không 9. Ông/Bà có tham gia tín dụng phi chính không?  1. Có  2. Không 55 Nếu không, xin Ông/bà cho biết tại sao: Lý do Không có nhu cầu Thiếu thông tin Thiếu khả năng hoàn trả Lãi suất không thể chấp nhận được Đánh dấu 10. Khi có nhu cầu vay vốn Ông/bà vay vốn dưới hình thức nào? 10.1 Vay từ nguồn tín dụng chính thức và bán chính thức Nguồn vay Số tiền (triệu đồng) Các ngân hàng thương mại Ngân hàng chính sách xã hội Các tổ chức phi ngân hàng Nếu không vay vốn từ tín dụng chính thức và bán chính thức xin Ông/bà cho biết lí do: Lý do Đánh dấu Thiếu thông tin Thiếu tài sản thê chấp Thiếu khả năng hoàn trả Nhiều thủ tục phức tạp 10.2 Vay từ nguồn tín dụng phi chính thức: Nguồn vay Số tiền (triệu đồng) Người cho vay ở địa phương Bạn bè, người thân Chơi hụi Khác (ghi rõ) 11. Mục đích tham gia chơi hụi của Ông/Bà là gì? Mục đích Đánh dấu X Tiết kiệm Vay vốn Khác (ghi rõ) 56 12. Mục đích sử dụng nguồn vốn từ hụi của Ông/bà là gì? Mục đích sử dụng vốn Đánh dấu X Sản suất nông nghiệp Đầu tư, buôn bán nhỏ Trả học phí cho con em Chi y tế Xây mới hoặc sửa nhà Mua sắm đồ dùng gia đình Mục đích khác 13.Ông/Bà tham gia bao nhiêu dây hụi?.........................................................dây 14. Số chân hụi Ông/Bà tham gia trong dây hụi: ………………………..chân 15. Giá trị dây hụi Ông/bà tham gia là bao nhiêu? ……………………… triệu đồng 17. Huê hồng cho chủ hụi là bao nhiêu? Huê hồng Đánh dấu 50% 100% Tỷ lệ khác 18. Dây hụi Ông/Bà tham gia dưới hình thức nào sau đây? Chỉ tiêu Đánh dấu X Hụi ngày Hụi tuần Hụi 10 ngày Hụi nữa tháng Hụi tháng Hình thức khác 19. Lý do Ông/Bà chơi hụi là gì? Lý do Không cần tài sản thế chấp Nhanh chóng Thuận tiện Lãi suất hấp dẫn Lý do khác Đánh dấu X Xin chân thành cảm ơn! 57 58 PHỤ LỤC 1 KIỂM TRA ĐA CỘNG TUYẾN CỦA CÁC BIẾN ĐƯỢC ĐƯA VÀO MÔ HÌNH ƯỚC LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG THAM GIA HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH 59 PHỤ LỤC 2 KẾT QUẢ HÀM PROBIT ƯỚC LƯỢNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG CHƠI HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH 60 [...]... tiêu chung Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long, từ đó đề xuất một số biện pháp nhằm phát huy mặt tích cực và hạn chế mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới dạng hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long - Mục... những mặt xấu của hoạt động chơi hụi hiện nay Đồng thời, để tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi được phát triển theo chiều hướng tích cực Theo đó, trước hết chúng ta cần tìm hiểu 1 một cách khách quan về thực trạng chơi hụi của hộ gia đình thông qua đề tài nghiên cứu: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình tại thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 1.2 MỤC... Chương 4: Phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của nông hộ ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long Chương 5: Giải pháp nhằm hạn chế những mặt tiêu cực và phát huy mặt tích cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Chương 6: Kết luận và kiến nghị 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Trương Đông Lộc (2010) nghiên cứu: Thực trạng tham gia hụi và các... 2: Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận của hộ gia đình đối với hoạt động chơi hụi ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long - Mục tiêu 3: Đề xuất một số biện pháp nhằm phát huy mặt tích cực và hạn chế mặt tiêu cực của tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi ở thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian Đề tài nghiên cứu trên phạm vi thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh. .. tiếp cận hụi của hộ gia đình như thế nào, đồng thời tìm ra mặt tích cực và biện pháp hạn chế mặt tích cực của hụi đối với đời sống của hộ gia đình Đề tài phỏng vấn trực tiếp 100 hộ gia đình ở thị trấn Cái Vồn, xã Mỹ Hòa, xã Đông Thuận và Xã Thuận An của thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Nghiêm cứu dùng thống kê mô tả để tìm hiểu thực trạng chơi hụi của hộ gia đình và sử dụng mô hình probit để phân tích. .. cận tín dụng của nông hộ tại địa bàn nghiên cứu Mô hình của đề tài nghiên cứu này đã phân tích các biến đưa vào mô hình thông qua việc phân tích hai giai đoạn cả định tính và định lượng Đề tài làm sáng tỏ một số vấn đề về tín dụng còn vướng mắc ở cả hai thị trường chính thức và phi chính thức Dựa vào các nghiên cứu trên tác giả sử dụng mô hình probit phân tích thực trạng tham gia hụi của hộ gia đình tại. .. : : Thành phố Hợp tác xã Uỷ ban nhân dân Trung học phổ thông Trung học cơ sở Quỹ tín dụng nhân dân ix TÓM TẮT Hụi là hình thức tín dụng phổ biến và gần gũi với hộ gia đình ở Việt Nam nói chung và các hộ gia đình ở Đồng bằng sông Cửu Long nói riêng Tác giả lựa chọn đề tài với mục tiêu phân tích thực trạng tín dụng phi chính thức dưới hình thức hụi của hộ gia đình Xem xét, phân tích các nhân tố ảnh hưởng... dung của người dân - Thứ hai, lãi suất của khu vực tín dụng phi chính thức thường cao hơn nhiều so với lãi suất của hệ thống tài chính chính thức, những vẫn được nhiều hộ chấp nhận Điều đó chứng tỏ rằng đối với các hộ gia đình và những hoạt động kinh doanh ở nông thôn, việc vay vốn từ thị trường tín dụng phi chính thức dễ dàng và kịp thời c Thị trường của tín dụng phi chính thức Thị trường tín dụng phi. .. giáp huyện Bình Tân, tỉnh Vĩnh Long Thị xã Bình Minh có 8 đơn vị hành chính trực thuộc, gồm 3 phường: Cái Vồn, Thành Phước, Đông Thuận và 5 xã: Thuận An, Đông Thạnh, Đông Bình, Mỹ Hoà, Đông Thành Sau Nghị quyết về việc thành lập thị xã Bình Minh và điều chỉnh địa giới hành chính để thành lập thị xã Bình Minh tỉnh Vĩnh Long của chính phủ thì một số địa giới hành chính của thị xã Bình Minh được điều chỉnh... hụi của hộ gia đình ở thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long Do đó đối tượng nghiên cứu là những hộ gia đình ở thị xã Bình Minh thỏ a mãn yêu cầu của đề tài 1.4 CẤU TRÚC LUẬN VĂN Đề tài được thực hiện nghiên cứu có cấu trúc cụ thể gồm 6 chương như sau: Chương 1: Giới thiệu 2 Chương 2: Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu Chương 3: Tổng quan về hệ thống tài chính nông thôn thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long ... 3.2.3 Tín dụng phi thức 30 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA NÔNG HỘ Ở THỊ XÃ BÌNH MINH 31 4.1 Phân tích thực trạng tham gia chơi hụi hộ gia đình. .. Phân tích thực trạng tín dụng phi thức hình thức hụi hộ gia đình thị xã Bình Minh, tỉnh Vĩnh Long 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tín dụng phi thức hình thức. .. nhằm thực đạt kế hoạch tháng, quý, năm đề 30 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC DƯỚI HÌNH THỨC HỤI CỦA HỘ GIA ĐÌNH Ở THỊ XÃ BÌNH MINH 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THAM GIA CHƠI HỤI CỦA