TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THU BÚP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, tháng năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THU BÚP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Th.S NGUYỄN THỊ KIM PHƯỢNG Cần Thơ, tháng năm 2014 LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập rèn luyện giảng dạy hướng dẫn nhiệt tình quý thầy cô Trường Đại Học Cần Thơ thời gian thực luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Tây Đô” hoàn thành. Để hoàn thành luận văn bên cạnh nỗ lực, cố gắng học hỏi thân, có giúp đỡ tận tình thầy cô anh chị quan mà em thực tập. Em chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh trường Đại Học Cần Thơ tận tình bảo em thời gian qua, giúp em đạt kết này. Ngoài việc truyền đạt kiến thức chuyên ngành kinh tế, thầy cô tạo điều kiện cho em tiếp cận với thực tế xã hội mà em tin giúp ích cho em hành trang quý báo bước vào xã hội với bước chân vững vàng tự tin hơn. Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Kim Phượng tận tình dẫn dìu dắt em suốt khoảng thời gian em thực luận văn. Qua em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị PGD Tây Đô Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ, đặt biệt Giám đốc PGD – Huỳnh Khả Chánh tận tình giúp đỡ hướng dẫn em suốt thời gian thực tập để hoàn thiện báo cáo Do kiến thức chuyên môn nhiều hạn chế, thân nhiều kinh nghiệm nên nội dung không tránh khỏi thiếu sót, mong quý thầy cô bỏ qua góp ý để giúp luận văn em hoàn thiện hơn. Một lần nữa, em xin gửi đến quý thầy cô, anh chị PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ lời cám ơn chân thành lời chúc tốt đẹp nhất. Trân trọng ! Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực tập Trần Thu Búp i LỜI CAM KẾT Em xin cam đoan đề tài luận văn em thưc hiện, số liệu thu thập kết phân tích luận văn hoàn toàn trung thực, đề tài luận văn không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học nào. Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Sinh viên thực tập Trần Thu Búp ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Thủ trưởng đơn vị iii MỤC LỤC Chương1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu . 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng 2.1.4 Vai trò tín dụng 2.1.5 Lãi suất tín dụng, dư nợ nợ xấu . 2.1.6 Quy chế cho vay khách hàng PGD Tây Đô . 2.1.7 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu . 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu . 15 Chương 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ 17 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ . 17 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ . 17 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 17 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ . 19 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ . 19 3.2.2 Chức PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ . 19 3.2.3 Nhiệm vụ PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 19 3.2.4 Cơ cấu tổ chức nhân PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ . 20 3.2.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng . 22 iv 3.2.6 Kết hoạt động kinh doanh PGD Tây Đô 23 Chương 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ . 30 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG QUA CÁC NĂM………………………………………………………………………….30 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ 32 4.2.1 Doanh số cho vay 32 4.2.2 Doanh số thu nợ . 38 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ . 43 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu . 46 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ . 50 4.3.1 Doanh số thu nợ doanh số cho vay 51 4.3.2 Dư nợ vốn huy động . 52 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ 52 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng . 53 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ 55 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ . 55 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ 57 5.2.1 Về hoạt động huy động vốn . 57 5.2.2 Giải pháp mở rộng tín dụng công tác cho vay thu nợ…58 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.1.1 Kết đạt 62 6.1.2 Vấn đề tồn động 63 6.2 KIẾN NGHỊ . 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 66 v DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh PGD Tây Đô qua năm 24 Bảng 3.2: Kết hoạt động kinh doanh PGD Tây Đô qua tháng đầu năm 27 Bảng 4.1: Khái quát tình hình huy động vốn PGD Tây Đô qua năm .30 Bảng 4.2: Khái quát tình hình huy động vốn PGD Tây Đô qua tháng đầu năm 32 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua năm 33 Bảng 4.4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng qua tháng đầu năm . 34 Bảng 4.5: Doanh số cho vay theo đối tượng tín dụng qua năm . 35 Bảng 4.6: Doanh số cho vay theo đối tượng tín dụng qua tháng đầu năm 37 Bảng 4.7: Tình hình thu nợ theo thời gian qua năm 39 Bảng 4.8: Tình hình thu nợ theo thời gian qua tháng đầu năm . 40 Bảng 4.9: Tình hình thu nợ theo đối tượng qua năm . 41 Bảng 4.10: Tình hình thu nợ theo đối tượng qua tháng đầu năm 42 Bảng 4.11: Tình hình dư nợ theo thời gian qua năm . 43 Bảng 4.12: Tình hình dư nợ theo thời gian qua tháng đầu năm 44 Bảng 4.13: Tình hình dư nợ theo đối tượng qua năm 45 Bảng 4.14: Tình hình dư nợ theo đối tượng qua tháng đầu năm . 45 Bảng 4.15: Tình hình nợ xấu theo thời gian qua năm 47 Bảng 4.16: Tình hình nợ xấu theo thời gian qua tháng đầu năm . 47 Bảng 4.17: Tình hình nợ xấu theo đối tượng qua năm 48 Bảng 4.18: Tình hình nợ xấu theo đối tượng qua tháng đầu năm . 50 Bảng 4.19: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng PGD Tây Đô qua năm 51 Bảng 4.20: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng PGD Tây Đô qua tháng đầu năm . 51 vi DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ . 18 Hình 3.2: Quy trình tín dụng PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 22 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮC  ACB: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu  NHTM: Ngân hàng Thương mại  TMCP: Thương mại Cổ phần  NHNN: Ngân hàng Nhà Nước  PGD: Phòng giao dịch  VTC: Vốn tự có  KHCN: Khách hàng cá nhân  KHDN: Khách hàng doanh nghiệp  TSCĐ: Tài sản cố định  BĐS: Bất động sản  VLĐ: Vốn lưu động  VCĐ: Vốn cố định  HĐKD: Hoạt động kinh doanh  HĐTD: Hợp đồng tín dụng  HMTD: Hạn mức tín dụng  HMTC: Hạn mức thấu chi  KUNN: Kế ước nhận nợ viii hiệu sử dụng vốn vay, mức độ tập trung vốn Ngân hàng vào việc cho vay, công tác thu nợ đặc biệt nợ xấu … Bảng 4.19: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng PGD Tây Đô qua năm 2011 Năm 2012 1. Vốn huy động Triệu đồng 298.755 227.335 177.858 2. Doanh số cho vay Triệu đồng 45.175 67.317 71.772 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 28.681 35.851 63.231 4. Tổng dư nợ Triệu đồng 43.751 75.217 83.758 5. Nợ xấu Triệu đồng 48 884 1.262 6. Dư nợ bình quân Triệu đồng 35.504 7. Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay % 63,49 53,26 88,10 8. Dư nợ/ Vốn huy động % 14,64 33,09 47,09 9. Nợ xấu/ Tổng dư nợ % 0,11 1,18 1,51 Vòng 0,81 0,60 0,80 Chỉ tiêu Đơn vị tính 10. Vòng quay vốn tín dụng 2013 59.484 79.487,5 Nguồn: từ PGD Tây Đô Bảng 4.20: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng PGD Tây Đô qua tháng đầu năm Đơn vị tính tháng đầu năm 6T 2012 6T 2013 6T 2014 1. Vốn huy động Triệu đồng 268.903 220.168 158.732 2. Doanh số cho vay Triệu đồng 29.599 30.861 34.406 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 12.064 10.365 23.081 4. Tổng dư nợ Triệu đồng 56.337 76.833 88.158 5. Nợ xấu Triệu đồng 422 2.785 2.175 6. Dư nợ bình quân Triệu đồng 47.569,5 Chỉ tiêu 66.585 82.495,5 7. Doanh số thu nợ/ Doanh số cho vay % 40,76 33,59 67,08 8. Dư nợ/ Vốn huy động % 20,95 34,90 55,54 9. Nợ xấu/ Tổng dư nợ % 0,75 3,62 2,47 Vòng 0,25 0,16 0,28 10. Vòng quay vốn tín dụng Nguồn: từ PGD Tây Đô 4.3.1 Doanh số thu nợ doanh số cho vay Tiến trình cho vay, thu nợ Ngân hàng thực thông qua cán tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào công tác cán tín dụng. Thông qua tỷ số Doanh số thu nợ Doanh số cho vay. Tỷ lệ cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ 51 Ngân hàng chặt chẽ tiến triển tốt, hiệu hoạt động tín dụng cao. Chứng tỏ điều rằng, cho vay khách hàng sử dụng mục đích. Nhận thấy qua năm tỷ lệ tương đối cao qua năm doanh số cho vay doanh số thu nợ tăng qua năm cụ thể: năm 2011 63,49% sang năm 2012 có xu hướng giảm 53,26% đến năm 2013 tăng lên đến 88,10%. Bên cạnh đó, tháng đầu năm qua năm tăng theo, tháng đầu năm 2012 40,76% sang tháng đầu năm 2013 tăng lên đến 33,59% tiếp tháng đầu năm 2014 tiếp tục tăng mức 67,08%. Thông qua cho thấy khả thu hồi nợ Ngân hàng tốt Ngân hàng nên có biện pháp trì mức phát huy thêm. 4.3.2 Dư nợ vốn huy động Chỉ tiêu Dư nợ Vốn huy động, tiêu chứng tỏ khả sử dụng vốn Ngân hàng. Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt Ngân hàng. Bởi tiêu lớn chứng tỏ khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ nghĩa Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không hiệu quả. Tuy nhiên, PGD Tây Đô đặt địa điểm cũ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ nên thừa hưởng lượng khách lớn. Vì góp phần gia tăng nguồn vốn Ngân hàng tương đối lớn so với dư nợ. Nhìn chung năm qua, tình hình huy động vốn Ngân hàng có xu hướng giảm nên tiêu có xu hướng tăng qua năm, thể thông qua tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ, tỷ lệ thấp vào năm 2011, bình quân 14,64% đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia. Sang năm 2012 tỷ lệ tương đối tốt, bình quân 33,09% đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia cùng, đến năm 2013 bình quân 47,09% đồng dư nợ có đồng vốn huy động. Tuy nhiên, Ngân hàng phải nỗ lực nửa công tác huy động, bên cạnh cần gia tăng khả sử dụng vốn để nâng cao uy tín Ngân hàng vững mạnh. Đối với tháng đầu qua năm tỷ lệ tăng cụ thể: năm 2012 bình quân 20,95% đồng dư nợ có đồng vốn tham gia, sang tháng đầu năm 2013 bình quân 34,90% đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia cùng, đến năm 2013 bình quân 55,54% đồng dư nợ có đồng vốn huy động. 4.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ Xét rủi ro: tiêu Nợ xấu Tổng dư nợ, tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, đo lường 52 chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, tỷ lệ thấp nghĩa chất lượng tín dụng Ngân hàng cao. Ta thấy Nợ xấu Tổng dư nợ có vào năm 2011 chiếm 0,11%, sang năm 2012 tỷ lệ tăng lên đến 1,18% qua năm 2013 tỷ lệ có xu hướng tiếp tục tăng dấu hiệu không tốt tức 1,51%. Nhìn chung, tỷ lệ mức an toàn tầm kiểm soát Ngân hàng. Mặt khác, cần phải xem xét tình hình nợ xấu tháng đầu năm qua năm cụ thể sau: tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm năm 2012 0,75% sang tháng đầu năm 2013 tỷ lệ lên đến 3,62%. Đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ có xu hướng giảm 2,47%. Thông qua bảng 4.20 đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng PGD Tây Đô qua tháng đầu năm ta thấy tỷ lệ nợ xấu so với năm tương đối cao. Tuy nhiên, tỷ lệ không nói lên tất cả, thời điểm khách hàng kinh doanh không hiệu không bán tài sản để trả nợ cho Ngân hàng đến tình hình có chuyển biến tốt bán tài sản khách trả nợ. Bên cạnh nhìn lại số liệu bảng 4.19 ta thấy tỷ lệ nợ xấu điều chỉnh giảm vào cuối năm. Có kết Ngân hàng đề giải pháp hữu hiệu triệt để nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu. Vì tỷ lệ cho thấy mức độ nguy hiểm mà NHTM phải đối mặt, phải có biện pháp giải không muốn Ngân hàng rơi vào tình nguy hiểm. Và đòi hỏi Ngân hàng phải kiên quản lý rủi ro chế vận hành hợp lý với công tác thu nợ đôn đốc cán nhân viên. 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Hệ số vòng quay vốn tín dụng tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, vòng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh. Nhìn vào bảng số liệu Ngân hàng TMCP Á Châu, PGD Tây Đô thuộc chi nhánh Cần Thơ ta thấy vòng quay vốn tín dụng nhỏ hay nói cách khác thời gian thu hồi nợ chậm năm qua cụ thể: năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 0,81 vòng, năm 2012 giảm xuống 0,60 vòng, đến năm 2013 0,80 vòng. Như năm nguồn vốn quay không vòng. Vì vậy, đòi hỏi Ngân nên phát huy nửa để gia tăng số vòng quay vốn tín dụng nhanh tốt làm tiền đề cho hướng hoạt động năm tới. Bên cạnh vòng quay tín dụng qua tháng đầu năm từ 2012 đến 2014 có xu hướng gia tăng cụ thể tháng đầu năm 2012 vòng quay vốn 0,25% sang tháng đầu năm 2013 0,16% đến tháng đầu năm 2014 53 tăng lên 0,28%. Ngân hàng cần có biện pháp gia tăng vòng quay vốn tín dụng, tiêu để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng. 54 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ Vì thời gian thành lập PGD Tây Đô chưa lâu nên tồn nhiều vấn đề tình hình huy động vốn hoạt động tín dụng đơn vị sau:  Tình hình huy động vốn: có xu hướng giảm qua năm 2011 – 2013 tình hình huy động tháng đầu năm năm từ 2012 đến 2014 nguyên nhân do: + Do PGD Tây Đô thành lập vào tháng năm 2009 mà địa điểm đặt Ngân hàng chi nhánh Cần Thơ cũ nên kế thừa không lượng khách hàng chi nhánh nên doanh số huy động tăng cao thời điểm lượng vốn bảo hòa. + Do biến động lãi suất cụ thể NHNN ban hành Thông tư số 02/TT-NHNN qui định trần lãi suất huy động VND TCTD NHNN liên tục điều chỉnh giảm lãi suất làm người dân chuyển kênh sang đầu tư. + Do Thông tư 11/2011/TT-NHNN ngày 29/4/2011 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định chấm dứt huy động cho vay vốn vàng tổ chức tín dụng Thông tư 12/2012/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tư 11/2011/TT-NHNN nên Ngân hàng lượng lớn huy động vàng. + Các Ngân hàng hoạt động địa bàn phát triển mạnh nhạy bén, nên đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh phù hợp tồn môi trường cạnh tranh gay gắt đầy thách thức giai đoạn  Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thông qua số tiêu ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng qua năm tháng đầu năm sau: + Về doanh số cho vay: doanh số tăng qua năm từ 2011 – 2013 vào năm 2013 tổng doanh số tăng nhẹ với 6,62% khối KHCN KHDN có xu hướng tăng chậm lại. Đặc biệt khối KHDN tăng 1,66% cụ thể doanh số khoản tài trợ VLĐ bị giảm. Còn doanh số cho vay tháng đầu năm qua năm cụ thể tháng đầu 55 năm 2013 tăng 4,26% đối tượng khách hàng tăng nhẹ doanh số cho vay tài trợ TSCĐ – Dự án KHDN giảm nguyên nhân sụt giảm lại rơi vào KHDN nguyên nhân do: thứ nhất, sức hấp thụ vốn kinh tế thấp, doanh nghiệp đầu ra, hàng tồn kho chưa tiêu thụ nên dù lãi suất giảm, nhu cầu vay vốn không cao; thứ hai, khả tiếp cận vốn hạn chế, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn tình hình tài yếu kém, tính khả thi dự án không đảm bảo, tính rủi ro cao, báo cáo tài doanh nghiệp không rõ ràng, minh bạch, hầu hết tài sản chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ khoản vay cũ đến chưa trả nợ; thứ ba, Ngân hàng thận trọng việc định cho vay, không hạ chuẩn tín dụng để tránh làm gia tăng nợ xấu. Ngoài kinh tế có nhiều bất cập, có nhiều cạnh tranh từ đối thủ địa bàn nên số sản phẩm tín dụng nhiều hạn chế Ngân hàng chưa phát huy điển hình như: tài trợ xuất nhập khẩu. + Về doanh số thu nợ: tổng doanh số tăng qua năm xét cụ thể đối tượng khoản thu đối tượng tăng mức tương đối vào 2012 thu nợ cho vay tín chấp khối KHCN bị giảm 30,83%. Còn thu nợ tháng đầu năm qua năm tăng giảm không ổn định, cụ thể tháng đầu năm 2013 KHDN bị giảm 66,64% khoản thu tài trợ VLĐ tài trợ TSCĐ – Dự án giảm giảm 59,57% 82,53% làm cho tổng thu nợ tháng bị giảm 14,08%. Bên cạnh khoản khoản cho vay tín chấp tháng đầu năm 2014 có xu hướng giảm mạnh 85,51% nguyên nhân ảnh hưởng thị trường BĐS, yếu tố vụ mùa sản xuất kinh doanh, xảy tình trạng mua bán nợ. Ngoài ra, số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích rủi ro xuất phần nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng họ tự ý chuyển mục đích vay, cố ý sử dụng vốn sai mục đích thỏa thuận HĐTD. + Về nợ xấu: tỷ lệ nợ xấu năm 2012 tăng cao so với năm 2011 lên đến 1.741,67% phần lớn cho vay TSĐB KHCN 1.129,17%, đến năm 2013 nợ xấu khoản cho vay tín chấp tăng. Bên cạnh nợ xấu tài trợ VLĐ KHDN năm 2012 bắt đầu xuất tiếp tục tăng vào năm 2013 102,86%. Còn nợ xấu tháng đầu năm năm chủ yếu tăng vào tháng đầu năm năm 2013 TSĐB khối KHCN nợ xấu rơi vào tài trợ VLĐ khối KHDN vào tháng đầu năm 2014 nguyên nhân nhiều nhà đầu tư bị lỗ tập trung vào thị trường BĐS, chứng khoán, nhiều doanh nghiệp bị giải thể phá sản hàng tồn kho lớn mà không cung ứng nguồn vốn không tiếp cận nguồn cho 56 vay từ Ngân hàng để trì hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó, có nhiều cá nhân doanh nghiệp lợi dụng mối quan hệ để định giá cao tài sản vay tín nhiệm Ngân hàng, gây tình trạng trùng lấp tài sản mà vay nhiều nơi nhiều Ngân hàng cho vay. + Bên cạnh đó, nói hoạt động tín dụng chưa trở thành mạnh Ngân hàng, chưa tương xướng với tiềm lực vốn uy tín Ngân hàng TMCP Á Châu. Mặt dù, doanh số huy động có xu hướng bão hòa đề cập thông qua tiêu Dư nợ Tổng nguồn vốn mức tương đối nên chưa xứng với tiềm lực Ngân hàng. Là do, nhiều yếu tố khác tác động e ngạy rủi ro công tác cho vay, thu nợ, nợ xấu, lãi suất cạnh tranh,… + Còn xét tiêu Nợ xấu Dư nợ cho thấy kiềm chế tỷ lệ nợ hoàn thành năm tốt so với tháng đầu năm. Tuy nhiên, tỷ lệ có xu hướng gia tăng qua năm. + Vòng quay vốn tín dụng thấp, tăng giảm không đồng thông thường vay lớn nên thời hạn trả nợ giản kéo dài, tình hình kinh tế ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ 5.2.1 Về hoạt động huy động vốn  Đa dang hóa sản phẩm: + Phát huy tính đa dạng hoá phương thức huy động vốn. Bên cạnh đó, giao tiêu huy động vốn đến quỹ tiết kiệm Ngân hàng, có sách khuyến khích cho cán tìm kiếm khách hàng làm tốt công tác tiếp thị huy động vốn, đẩy mạnh công tác thi đua lĩnh vực này, trọng hình thức huy động từ 12 tháng trở lên. + Nên bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích (tiết kiệm có mục đích), tiết kiệm an sinh giáo dục . Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Công ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro, Ngân hàng có cách khuyến khích để khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi khách hàng giao dịch với Ngân hàng. Ngoài tư vấn cho hộ gia đình có em vùng sâu, vùng xa theo học trường đại học, cao đẳng tỉnh thành xa nhà an toàn tiền gửi, gửi tiết kiệm nơi rút nhiều nơi, nhằm tạo thuận lợi tiết kiệm thời gian chi phí lại cho em họ. 57  Chính sách huy động: ưu tiên khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, việc khuyến khích lãi suất cần phải khuyến khích thêm hình thức vật chất khác như: tích lũy điểm, xổ số trúng thưởng, khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng . để giữ chân khách hàng hữu đồng thời thu hút thêm đối tượng khách hàng tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng  Mở rộng đối tượng khách hàng: + Quan hệ giao dịch doanh nghiệp với Ngân hàng thường nhân viên chuyên trách thực hiện, riêng cá nhân họ phải giải chuyện. Công việc thường ngày cá nhân thường bận rộn giao dịch họ thường chọn Ngân hàng vị trí thuận lợi gần nơi làm việc, gần đường công cộng… nhu cầu tiện lợi giao dịch đòi hỏi Ngân hàng nên bố trí chi nhánh, PGD nơi thích hợp. + Bên cạnh đó, đại đa số tầng lớp nông dân nông thôn suy nghĩ vật bất ly thân nên lượng tiền lưu thông tự cất trữ tiền tài sản có giá lớn nên Ngân hàng nên mở rộng thị phần giao dịch xuống huyện, xã để dễ dàng tiếp cận với khách hàng, cán nhân viên có hội tiếp xúc tư vấn với khách hàng nhằm thu hút lượng tiền gửi cho vay nhằm cạnh tranh với NHTM khác. 5.1.2 Giải pháp mở rộng tín dụng công tác cho vay thu nợ Mở rộng tín dụng phải đôi với an toàn, phòng giao dịch cần tăng cường biện pháp quản lý chặt chẽ khoản tín dụng. Tạo điều kiện thuận lợi cho nhóm khách hàng đối tượng khách hàng vay vốn Ngân hàng. Trong coi hoạt động theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường xuyên, bắt buộc. Đảm bảo khoản vay đầu tư, sử dụng mục đích, sở đảm bảo trả nợ vay Ngân hàng, an toàn tín dụng.  Phân nhóm khách hàng theo cấp độ tiêu chuẩn lịch sử tín dụng, nghề nghiệp, mức độ ổn định thu nhập, kinh nghiệm làm việc, lực hành vi,… khách hàng hữu khách hàng theo khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường, khách hàng thuộc nhóm hạn chế cấp tín dụng, khách hàng thuộc nhóm kiểm soát đặc biệt nhóm khách hàng không cấp tín dụng  Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm cấp thêm sản phẩm tín dụng cho khách hàng khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường. Trong đẩy mạnh hoạt động kiểm tra trước, sau cho 58 vay, theo dõi sát tình hình vay vốn khách hàng. Chú trọng đến công tác kiểm tra tình hình thực tế, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng .không để việc cấp tín dụng làm chuyển khách hàng sang nhóm hạn chế cấp tín dụng, nhóm kiểm soát đặc biệt không cấp tín dụng.  Tiếp tục triển khai liệt giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng với khách hàng. Đặc biệt KHDN giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng như: Chủ động rà soát, đánh giá khả trả nợ khách hàng để tháo gỡ khó khăn việc trả nợ vốn vay; Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ khách hàng có hoạt động sản xuất, kinh doanh theo chiều hướng tích cực có khả trả nợ tốt; Xem xét miễn, giảm lãi phải trả khách hàng bị tổn thất tài sản dẫn đến khó khăn tài theo quy định pháp luật sở khả tài chính, quy chế miễn, giảm lãi tổ chức tín dụng; Đổi quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay không trái với quy định pháp luật, nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay; Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp có triển vọng phát triển, có sản phẩm đáp ứng yêu cầu thị trường gặp khó khăn tài vay vốn Ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh… Tích cực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho lĩnh vực ưu tiên gồm: nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa, sử dụng nhiều lao động.  Bên cạnh đổi quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn đỏi cán tín dụng phải tuân thủ áp dụng tiêu chí thẩm định, phê duyệt tín dụng về: đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh doanh, tình hình tài chính, nguồn trả nợ, vị trí địa lý, tài sản đảm bảo, tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo…Ngoài thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo khách hàng theo giá thị trường để có hướng tiếp tục mở rộng tín dụng thu hẹp tín dụng.  Thâm nhập mở rộng trường tín dụng trọng vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp nghiệp địa bàn có dòng tiền như: xăng dầu, xổ số kiến thiết, bảo hiểm, nguồn vốn dồi có quy mô lớn, không đầu tư tràn lan, có chọn lọc phương án kinh doanh có hiệu quả. Mặt khác trì nhóm khách hàng cá nhân.  Ngân hàng nên chủ động triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ nhằm nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm, cho vay theo kiểu người nuôi, thu mua, chế 59 biến thủy sản xuất khẩu, cho vay kiểu liên kết bốn nhà lĩnh vực xây dựng bao gồm Ngân hàng, chủ đầu tư, nhà thầu nhà cung cấp. Gắn hoạt động tín dụng với công tác huy động vốn cung ứng dịch vụ Ngân hàng.  Mở rộng thị phần theo hướng đa dạng hóa sản phẩm triển khai nhiều chương trình cho sản phẩm đặc thù tiếp cận nhanh lãi suất thấp, gia tăng mạnh theo bó sản phẩm (dịch vụ kèm theo)  Cán tính dụng phải thương xuyên tiếp xúc với khách hàng, bám sát địa bàn, ăn dân. Do hiểu biết nghiệp vụ ngành, cán tín dụng cần phải hiểu quy trình sản xuất đặt họ vào chế để phân tích đánh giá đến định đầu tư hay không đầu tư. Cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng phải tạo niềm tin yêu đối họ, làm cho công việc trở nên nhanh chóng hơn. Và để cán theo kịp với tình hình cần phải trang bị kiến thức kinh tế - xã hội, nâng cao trình độ tiếp thị, đổi phong cách giao dịch. Ngoài tổ chức tập huấn văn nghiệp vụ chế kế hoạch, tín dụng, tài chính, thẩm định dự án đầu tư…  Ngoài ra, Ngân hàng cần tập trung cho vay doanh nghiệp, cá nhân hoạt động ngành nghề có khả tăng trưởng phát triển ổn định, nhạy cảm với yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, trị xã hội, chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế thời gian kinh tế xuống, lực cạnh tranh trung bình, có khả tạo giá trị gia tăng tốt.  Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Đối với khoản nợ xấu, cán Ngân hàng cần phải theo dõi sát sao, tìm hiểu nguyên nhân cụ thể để từ đề nghị, đưa biện pháp thu hồi nợ thích hợp: + Nếu nguyên nhân phát sinh nợ xấu chủ quan từ phía khách hàng, khách hàng có tâm lý chiếm dụng vốn, không chịu trả nợ Ngân hàng phải kiên thu hồi nợ biện pháp từ động viên khách hàng trả nợ đến việc phải xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ. Nếu khách hàng kiên không chịu trả nợ, không chịu giao tài sản đảm bảo để Ngân hàng phát để thu hồi nợ Ngân hàng nhờ giúp đỡ, can thiệp từ tổ chức đoàn thể, quyền địa phương quan pháp luật để cưỡng chế thu hồi tài sản đảm bảo để xử lý nợ. + Nếu nguyên nhân phát sinh nợ xấu điều kiện khách quan khách hàng có thiện ý trả nợ cho Ngân hàng. Tùy vào trường hợp cụ thể mà Ngân hàng có biện pháp hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại thời gian trả nợ, tư vấn kinh doanh khắc phục tiêu chí chưa phù hợp 60 theo hiểu biết cán Ngân hàng để giúp khách hàng khôi phục sản xuất kinh doanh, từ có điều kiện trả nợ Ngân hàng, tránh rủi ro thất thoát vốn cho Ngân hàng. Tuy nhiên, phương án khả thi, đảm bảo cho Ngân hàng thu hồi vốn Ngân hàng nên động viên khách hàng lý tài sản đảm bảo để trả nợ cho Ngân hàng. 61 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đứng trước khó khăn kinh tế nước giới nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng an toàn, giảm rủi ro hiệu quả. Để đạt điều nỗ lực Ngân hàng có góp phần Nhà nước. Tuy nhiên, sách Nhà nước thực thi chủ yếu kiềm chế lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô thông thường sách tiền tệ sách điều hành kinh tế xét vài khía cạnh có mâu thuẩn. Trong thời gian qua Việt Nam thực thi sách tiền tệ thắt chặt, nhiều định đưa có liên quan đến hoạt động Ngân hàng vấn đề áp trần lãi suất, bước đưa lãi suất xuống mức thấp hay nhiều giải pháp liên quan đến xử lý nợ Ngân hàng…đây định mà Ngân hàng phải tuân theo, việc điều hành kinh tế Nhà nước ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Bằng nghị lực mình, PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ vượt qua bao khó khăn thử thách như: cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn, biến động thị trường nước, đặt biệt khủng hoảng nợ công Châu Âu ảnh hưởng đến tình trạng kinh tế nhiều bất cập. Để vượt qua khó khăn đến thành công định. 6.1.1 Kết đạt Sau khoảng thời gian hoạt động, PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ quan tâm, hỗ trợ đắc lực Ngân hàng chi nhánh Hội sở, phương tiện kinh doanh thuận lợi cho công tác kinh doanh Ngân hàng. Cùng với nhạy bén công tác đạo, điều hành Ban lãnh đạo nên tạo lòng tin khách hàng. Hơn nữa, Ngân hàng có đội ngũ cán công nhân viên có trình độ cao, tâm huyết làm việc, giàu kinh nghiệm, lực chuyên môn, thường xuyên đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn có tinh thần trách nhiệm cao tận tụy, nhiệt tình niềm nở phục vụ khách hàng xem khách hàng thượng đế. Tạo điều kiện cho vay huy động cho phù hợp quy tắc với lãi suất thay đổi linh hoạt phù hợp thời kỳ. Vì Ngân hàng đồng tình ủng hộ thiết thực khách hàng đồng lòng hướng tới chuyên nghiệp cán nhân viên…Thông qua tình hình hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng 62 Ngân hàng có xu hướng tăng cho thấy tính chuyên nghiệp cán tín dụng với quản lý ban lãnh đạo. Về doanh số cho vay tăng qua năm, bên cạnh công tác thu hồi nợ tăng theo, nợ xấu kiềm tầm kiểm soát mức tương đối. Còn tỷ lệ tăng trưởng dư nợ so với tổng nguồn vốn có có xu hướng tăng dần qua năm đạt tỷ lệ ngày cao. 6.1.2 Vấn đề tồn động Qua trình phân tích tình hình hoạt động tín dụng thực trạng rủi ro tín dụng PGD Tây Đô đưa kết luận sau:  Về tình hình nguồn vốn: nguồn vốn Ngân hàng giảm qua năm 2011 đến 2013 đối tình hình nguồn vốn qua tháng đầu năm từ 2012 đến 2014 giảm. Ngân hàng chưa khai thác hết tìm lực nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế. Vì vậy, Ngân hàng cần phải nỗ lực nửa công tác huy động vốn, mặt dù mạnh chăn nửa Ngân hàng phải tiếp tục gia tăng nguồn vốn.  Tỷ lệ Dư nợ thấp so với tổng nguồn vốn chiếm mức trung bình.  Về rủi ro tín dụng: nợ xấu có xu hướng gia tăng qua năm. Nợ xấu theo đối tượng tập trung chủ yếu vào vay tài sản có đảm bảo KHCN tài trợ VLĐ KHDN. Nợ xấu chiếm tỷ lệ tương đối 2% mức an toàn. Tuy nhiên, với xu hướng tỷ lệ gia tăng không tốt đòi hỏi Ngân hàng phải có sách quản lý rủi ro vững chắc, quy trình quản lý rủi ro phải quán với nguyên tắc sách, phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh Ngân hàng. Ngoài ra, dư nợ tháng đầu năm 2014 có xu hướng tăng chậm lại so với kỳ tháng đầu năm 2013.  Tóm lại: Nhìn chung tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua diễn diễn biến theo xu hướng tốt cần ý đến tình hình khó khăn năm qua mà việc tái cấu lại thị trường tài với trọng tâm tái cấu trúc hệ thống NHTM tổ chức tài bước qua giai đoạn đầu. Vì vậy, Ngân hàng cần chuẩn bị tốt tất mặt cần lập phương án kinh doanh để đối phó vượt qua giai đoạn khó khăn này, thời gian qua tình hình kinh doanh Ngân hàng tốt, Ngân hàng linh hoạt việc áp dụng sách kinh doanh thời kỳ khó khăn với nỗ lực hoạt động quản lý điều hành để góp phần vào việc tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng. Là Ngân hàng biết “biến khó khăn thành thuận lợi” “biến thách thức thành hội” để vượt lên. 63 Với nỗ lực đội ngũ cán nhân viên biện pháp tích cực cho hoạtt động tín dụng tin hoạt động Ngân hàng ngày hiệu hơn, làm tăng uy tín cho PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung. 6.2 KIẾN NGHỊ Qua thời gian thực tập tìm hiểu PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng TMCP Á Châu qua trình phân tích, xin đưa vài kiến nghị hoạt động Ngân hàng Nhà nước thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực việc đưa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển hơn.  Đối với NHNN Việt Nam + Tiếp tục hoàn thiện sổ tay tín dụng, quy trình cho vay, lãi suất quan trọng phải phù hợp thời kỳ. + Đối với việc áp trần lãi suất NHNN cần nghiên cứu kỹ lưỡng thời gian áp dụng thời gian tháo gỡ phù hợp để đưa hoạt động Ngân hàng theo thị trường vào thời điểm hợp lí nhất. + Cần thực nghiêm việc giám sát xử phạt Ngân hàng không tuân thủ theo định lãi suất giải pháp mà Bộ tài triển khai nhằm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian gần đây. + Phải ban hành rõ ràng biện pháp xử lý nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nay. + Bên cạnh thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản. Công ty hoạt động nhằm mục đích tận thu cách cho thuê, bán tài sản liên quan đến nợ xấu phải có chến lượcđối phó hiệu dài hạn  Đối với Nhà nước + Nhà nước, Chính phủ quan tâm với việc xử lý nợ tồn đọng để giúp tổ chức tín dụng lành mạnh hóa tình hình tài chính. Quan tâm tới nâng cao lực Ngân hàng để đủ sức cạnh tranh thời buổi kinh tế gặp khó khăn + Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh đạo quan ban ngành tạo điều kiện thuận lợi hành lang pháp lý việc xử lý TSĐB, công chứng, xem không nhiệm vụ Ngân hàng mà nhiệm vụ đơn vị mình. 64 + Các quy chế, sách, văn đạo, hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu tránh nhầm lẫn trình thực hiện. + Tiếp tục hoàn thiện chế, sách hoạt động tín dụng, luật tổ chức tín dụng. 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình Quản Trị Ngân hàng Thương mại Hiện đại, trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh PGS.TS. Nguyễn Đăng Dờn. 2. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Đại học Cần thơ 3. Báo Sài Gòn Tiếp thị (28/05/2012), Doanh nghiệp Doanh nhân 4. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 21/12/2001 Thống Đốc NHNN có hiệu lực từ ngày 01/02/2002 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng. 5. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng quỹ dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng. 6. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng. 7. Tài liệu nghiệp vụ bên Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu 2011, 2012, 2013 2014 thông qua mail, lotus notes Ngân hàng. 8. Land.cafe.vn nhin lai thi truong bđs nam 2011 9. Một số trang web: http://www.acb.com.vn/laisuat/laisuat_khcn.htm http://thuvienphapluat.vn/archive/Thong-tu-11-2011-TT-NHNN-chamdut-huy-dong-va-cho-vay-von-bang-vang-vb123367.aspx http://luatvietnam.vn/VL/669/Thong-tu-122012TTNHNN-cua-Nganhang-Nha-nuoc-Viet-Nam-ve-viec-sua-doi-bo-sung-mot-so-dieu-cua-Thong/2BD53379-D3F1-4CB0-8B2A-3AF7CE4BE885/default.aspx http://www.baomoi.com/Tai-cau-truc-he-thong-ngan-hang-lam-tru-cotcho-nen-kinh-te/126/4028462.epi http://www.vietnamplus.vn/Home/Tai-cau-truc-he-thong-ngan-hangGiai-quyet-no-xau/20126/145275.vnplus http://www.voh.com.vn/news/NewsDetail.aspx?id=47321 http://thutuong.chinhphu.vn/Home/Doanh-nghiep%C2%A0duoc-huongloi-tu%C2%A0goi-giai-phap-ho-tro/20125/16168.vgp http://laisuat.vn/tieu-diem/-Thong-doc---Ngan-hang-khong-thieu-tien-chodoanh-nghiep-vay--9399-day.aspx http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/bat-dong-san/dung-ao-tuong-vekha-nang-phuc-hoi-cua-bat-dong-san-2822416.html - 66 [...]... thực tế tại PGD Tây Đô mà đề tài Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch Tây Đô được tác giả lựa chọn phân tích 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ PGD Tây Đô 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu 1: Tình hình nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ -... thức tinh: So sánh tương đối Thực hiện kỳ phân tích = - Thực hiện kỳ gốc Thực hiện kỳ Gốc 16 X 100% CHƯƠNG 3 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PHÒNG GIAO DỊCH TÂY ĐÔ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ được thành... khách hàng PHÒNG KẾ TOÁN - HÀNH CHÍNH Bộ phận Kế toán Bộ phận hành chính Kế toán tổng hợp Văn thư Vi tính Bộ phận Dịch vụ khách hàng Tổ thẻ, Kiều hối, WU Bộ phận xử lý nợ xấu Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 18 Bảo vệ Lái xe Tạp vụ 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ 3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ. .. đơn vị Bộ phận bán hàng: bao gồm bộ phận tín dụng, giao dịch viên  Bộ phận tín dụng có chức năng tìm kiếm khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, hướng dẫn và hỗ trợ khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng của ngân hàng Bộ phận tín dụng được chia thành: nhân viên tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp và nhân viên tín dụng cho khách hàng cá nhân  Nhân viên tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp:... phương pháp so sánh tương đối và so sánh tuyệt đối để phân tích hoạt động tín dụng của PGD Tây Đô Mục tiêu cụ thể 3: sử dụng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng của PGD Tây Đô Mục tiêu cụ thể 4: từ những phân tích và đánh giá trên đề ra những biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng của PGD Tây Đô Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối: là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích. .. PGD Tây Đô từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 Mục tiêu 2: Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ PGD Tây Đô theo thời hạn và đối tượng sử dụng vốn thông qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ xấu Mục tiêu 3: Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thông qua các chỉ tiêu tài chính Mục tiêu 4: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt. .. của Ngân hàng lớn, hoạt động tín dụng của Ngân hàng không hiệu quả Công thức tính: Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100% 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu Số liệu thu thập từ PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ của Ngân hàng TMCP Á Châu, báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từ năm 2011 đến 6 tháng đầu năm 2014 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu Mục tiêu cụ thể 1, 2: sử dụng. .. trình tín dụng tại PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ  Bước 1: bộ phận bán hàng Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn, khi khách hàng phát simh nhu cầu về vốn, khách hàng sẽ liên hệ với Ngân hàng, khi đó bộ phận bán hàng sẽ tư vấn cho khách hàng và hướng dẫn tận tình cho khách hàng đầy đủ thủ tục vay vốn và lập hồ sơ đề nghị vay vốn  Bước 2: bộ phận phân tích tín dụng gồm RA và PFC Bộ phận phân tích sẽ... trợ khách hàng khi cần thiết Thừa hưởng được vị trí quan trọng của chi nhánh, PGD Tây Đô có nhiệm vụ duy trì số lượng khách hàng cũ của chi nhánh và không ngừng phát triển, 19 khai thác thêm lượng khách hàng mới, để tạo thêm uy tín và lòng tin của khách hàng 3.2.4 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 3.2.4.1 Cơ cấu tổ chức PGD Tây Đô là một trong những kênh phân phối của Ngân hàng. .. ro, thông qua việc nhận dạng đưa ra các giải pháp ngăn chặn, phòng ngừa, hạn chế và khắt phục các rủi ro đó là quan trọng 1 Cũng như nhiều Ngân hàng khác, thì Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chi nhánh Cần Thơ phòng giao dịch (PGD) Tây Đô cũng gặp khó khăn về vấn đề dư nợ và cũng chịu sự chi phối về lãi suất nên tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng tại khu vực Cần Thơ trong thời gian qua cũng ít nhiều . 1 .3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2 1 .3. 1 Không gian nghiên cứu 2 1 .3. 2 Thời gian nghiên cứu 2 1 .3. 3 Đối tượng nghiên cứu 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 3 2.1.1. Thơ 19 3. 2.2 Chức năng của PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 19 3. 2 .3 Nhiệm vụ của PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 19 3. 2.4 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của PGD Tây Đô chi nhánh Cần Thơ 20 3. 2.5 Quy. NĂM………………………………………………………………………… .30 4.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ PGD TÂY ĐÔ 32 4.2.1 Doanh số cho vay 32 4.2.2 Doanh số thu nợ 38 4.2 .3 Phân tích tình