TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH CÙ HẢI BẰNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài – ngân hàng Mã số ngành 52340201 Tháng 12-2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH CÙ HẢI BẰNG MSSV: 4104415 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN NGUYỄN PHÚ SON Tháng 12-2013 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy/ Cô trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt Quý Thầy/ Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tình dạy cung cấp kiến thức cho em suốt thời gian học từ 2010 đến nay. Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Cần Thơ, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện tốt cho em thực tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Quý Anh/Chị cán tín dụng Phòng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ giúp em tiếp xúc với thực tế công việc ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Phú Son tận tình bảo, góp ý kiến hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Do kiến thức hạn hẹp, thời gian tìm hiểu chưa nhiều nên đề tài nghiên cứu em không tránh khỏi thiếu sót. Rất mong nhận góp ý từ Quý Thầy/ Cô, Ban lãnh đạo Quý Anh/Chị cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ để đề tài hoàn thiện có giá trị nghiên cứu thực Em xin kính chúc Quý Thầy/Cô trường Đại học Cần Thơ, Quý Thầy/Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Quý Anh/Chị cán tín dụng phòng Khách hàng doanh nghiệp ngân hàng lời chúc sức khỏe thành đạt. Cần Thơ, ngày 22 tháng 11 năm 2013 Người thực TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày 24 tháng 10 năm 2013 Người thực TRANG NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng … năm … Thủ trưởng đơn vị MỤC LỤC Trang Chương 1: T .1 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian .2 1.3.2 Phạm vi thời gian .3 1. . Đối tượng nghiên cứu Chương 2: CƠ SỞ NV P ƠN P PN NC 2.1 Cơ sở lý luận .4 2.1.1 Một số khái niệm .4 2.1.2 Những vấn đề chung doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1.3 Những vấn đề liên quan đến tín dụng 10 2.1.4 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 13 2.1. Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 15 2.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV .17 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .20 Chương : KHÁI QUÁT N N N TMCP Đ T V P T TR N V T NAM CHI NHÁNH C N T Ơ .22 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 22 .1.1 ịch s hình thành phát triển 22 .1.2 nh vực hoạt động kinh doanh .23 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 24 .2.1 Quá trình hình thành phát triển .24 .2.2 Cơ cấu t chức chức nhiệm vụ phòng ban .25 .2. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 28 i .2. Khái quát kết hoạt động kinh doanh B DV- chi nhánh Cần Thơ 2010-2012 .29 3.2.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động tín dụng B DV chi nhánh Cần Thơ 34 .2. Phương hướng kế hoạch hoạt động tín dụng B DV chi nhánh Cần Thơ 35 Chương : P N T C T N D N C A DNNVV T N N N TMCP Đ T V P T TR N V T NAM – C N N C N T Ơ .37 4.1 Phân tích nguồn vốn BIDV Cần Thơ qua ba năm 2010 - 2012 .37 4.2 Khái quát tình hình tín dụng doanh nghiệp BIDV Cần Thơ qua ba năm 2010 - 2012 .40 4.3 Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Cần Thơ qua ba năm 2010 - 2012 .43 . .1 Phân tích doanh số cho vay .43 . .2 Phân tích doanh số thu nợ 49 . . Phân tích dư nợ 54 . . Phân tích tình hình nợ xấu .57 4.4 Đánh giá hiệu tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa qua tiêu 61 . .1 Chỉ số Dư nợ DNNVV/T ng nguồn vốn .61 . .2 Chỉ số Dư nợ DNNVV/ T ng dư nợ 62 . . Chỉ số vòng quay vốn tín dụng 62 4.4.4 ệ số thu nợ DNNVV .62 4.4.5 Chỉ số Nợ xấu DNNVV/ Dư nợ DNNVV .63 4.5 Đánh giá thực trạng nguyên nhân 64 4.5.1 Những kết đạt .64 4.5.2. Những tồn 65 4.5.3. Nguyên nhân tồn 65 Chương : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HO T ĐỘNG TÍN D NG C A BIDV C N T Ơ ĐỐI V I DOANH NGHI P NHỎ VÀ VỪA .69 5.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .69 5.2 Tăng cường hoạt động kiểm tra , giám sát cho vay 69 5.3 Xây dựng s dụng hợp lý quỹ dự phòng rủi ro tín dụng .70 5.4 Tiếp tục nâng cao đội ngũ nhân lực 71 5.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing 72 ii 5.6 Hiện đại hóa trang thiết bị phát triển công nghệ ngâ hàng 73 5.7 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu .74 Chương : KẾT LU N VÀ KIẾN NGHỊ 75 6.1 Kết luận .75 6.2 Kiến nghị .75 6.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .75 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam. 76 iii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 4.1 Bảng 4.2 Bảng 4.3 Bảng 4.4 Bảng 4.5 Bảng 4.6 Bảng 4.7 Bảng 4.8 Bảng 4.9 Bảng 4.10 Bảng 4.11 Bảng 4.12 Bảng 4.13 Bảng 4.14 Bảng 4.15 Bảng 4.16 Bảng 4.17 Bảng 4.18 Bảng 4.19 Định ngh a Ngân hàng giới DNNVV Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay…. Thu nhập Ngân hàng TMCP B DV Cần Thơ từ năm 2010 – 2012………………………………………………………… Tình hình chi phí hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ từ năm 2010 – 2012…………………………. Tình hình nguồn vốn B DV Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012………………………………………………………… . oạt động tín dụng doanh nghiệp B DV Cần Thơ 2010 – 2012………………………………………………………… . Doanh số cho vay theo kỳ hạn DNNVV B DV Cần Thơ 2010 – 2012 Doanh số cho vay DNNVV B DV Cần Thơ theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2010 – 2012………………………… Doanh số cho vay DNNVV Cần Thơ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012……………………………………… . Doanh số thu nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo kỳ hạn 2010 – 2012………………………………………………………… . Doanh số thu nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2010 – 2012………………………… Doanh số thu nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012……………………………… . Dư nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo kỳ hạn 2010 – 2012… Dư nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………… . Dư nợ DNNVV B DV Cần Thơ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012…………………………………………… Nợ xấu DNNVV B DV Cần Thơ theo kỳ hạn giai đoạn 2010 – 2012………………………………………………………… Nợ xấu DNNVV B DV Cần Thơ theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2010 – 2012……………………………………… . Nợ xấu DNNVV B DV Cần Thơ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010 – 2012…………………………………………… Dư nợ DNNVV/T ng nguồn vốn B DV Cần Thơ năm 2010 – 2012……………………… .……………………… Dư nợ DNNVV/T ng dư nợ B DV Cần Thơ năm 20102012………………………………………………………… . Vòng quay vốn tín dụng DNNVV năm 2010 – 2012………… ệ số thu nợ DNNVV B DV Cần Thơ năm 2010 – 2012… . Nợ xấu DNNVV/Dư nợ DNNVV năm 2010 – 2012……… iv 29 31 37 40 44 45 47 49 50 52 54 55 57 58 59 60 61 62 62 63 63 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu t chức Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ………………………………………………… HÌnh 3.2 Kết hoạt động kinh doanh B DV Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012…………………………………………………………. Hình 3.2 Kết hoạt động kinh doanh B DV Cần Thơ tháng đầu năm 201 …………………………………………………… v 26 29 33 DNNVV tình trạng làm cho thị trường ngày tệ không dám kinh doanh nữa. Vì vậy, việc giúp đỡ DNNVV vượt qua khó khăn trở lại bình thường hoạt động sản xuất kinh doanh, môi trường v mô n định hơn, kinh tế khởi sắc, doanh nghiệp làm ăn có lãi nợ thu hồi, BIDV Cần Thơ tạo thêm nhiều uy tín, an toàn cho doanh nghiệp hơn. 4.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ NGUYÊN NHÂN 4.5.1 Nh ng kết đạt đư c Trong năm gần đây, với phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng, DNNVV tạo cho ngân hàng nói chung BIDV Cần Thơ nói riêng không hội để mở rộng hoạt động cho vay đối tượng này. Với nỗ lực mình, gặp nhiều khó khăn biến động không lường kinh tế năm 2010, 2011, 2012 cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác, song Ban lãnh đạo BIDV Cần Thơ có nhiều biện pháp điều hành, giúp Chi nhánh đạt kết đáng khích lệ hoạt động cho vay nói chung tín dụng DNNVV nói riêng: Thứ nhất, tất hoạt động, quy trình tín dụng BIDV Cần Thơ đánh giá kiểm soát nội phù hợp với quy trình tín dụng theo quy định luật ngân hàng. Tuy đánh giá mang tính định tính chất lượng cho vay, đóng vai trò quan trọng đảm bảo chất lượng cho vay. Thực quy trình bước để đảm bảo chất lượng khoản vay dễ dàng tìm nguyên nhân xảy rủi ro với khoản vay. Thứ hai, bên cạnh khách hàng truyền thống trì quan hệ với Chi nhánh khách hàng DNNVV có quan hệ với Chi nhánh ngày tăng số lượng chất lượng. Đây điều kiện tốt để Chi nhánh đa dạng hóa đối tượng khách hàng vay vốn đồng thời phân tán rủi ro cho Chi nhánh. Thứ ba, dư nợ cho vay gia tăng dù tình hình kinh tế khó khăn. Cơ cấu cho vay đa dạng, tập trung vào doanh nghiệp hoạt động l nh vực công nghiệp - xây dựng, thương mại, dịch vụ. Trên giác độ an toàn tín dụng, đầu tư cho DNNVV có tỷ lệ đảm bảo tài sản tương đối lớn nên trường hợp xấu phát thu hồi nợ Thứ tư, BIDV Cần Thơ chủ động việc tăng cường nhiều kênh tiếp cận với DNNVV, cung cấp nhiều sác ưu đãi phong phú, đa dạng phù hợp với loại hình, đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV. Hình thức cho vay Chi nhánh cung cấp trọng đ i mới. Có nhiều DNNVV hoạt động kinh doanh tốt cấp hạn mức tín dụng. Để thu hút thêm nhiều doanh nghiệp nay, Chi nhánh vận dụng linh hoạt 64 chế lãi suất cho vay, tiến hành phân tích đánh giá xếp loại khách hàng từ định hướng đầu tư cho vay thích hợp cho nhóm DNNVV. Thứ năm, Chi nhánh trọng vào hoạt động marketing, tự giới thiệu đến DNNVV. Chi nhánh triển khai công tác tự tiếp cận doanh nghiệp, giới thiệu sản phẩm mình, tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng thuận lợi. BIDV Cần Thơ bước gắn với khách hàng nói chung DNNVV nói riêng qua vai trò tư vấn. 4.5.2. Nh ng t n Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ, BIDV Cần Thơ tồn khó khăn, hạn chế công tác cho vay DNNVV sau: Thứ nhất, quy trình tín dụng Chi nhánh chặt chẽ trải qua nhiều giai đoạn cần phối hợp ăn ý phòng ban. Nhiều khi, cần có sơ suất khâu cán phận không phối hợp đồng nhịp làm chậm trình giải ngân cho khách hàng, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng. Thứ ba, dù tọa lạc vị trí thuận lợi nhiên sở hạ tầng Chi nhánh chưa tương xứng với quy mô vai trò Chi nhánh xây dựng từ lâu nên có phần xuống cấp. Vấn đề nâng cấp xây dựng lại Chi nhánh cần BIDV Cần Thơ cân nhắc, việc tạo Chi nhánh đại, khang trang cách để gây dựng vững thương hiệu BIDV TP Cần Thơ Thứ tư, BIDV Cần Thơ thành lập TP Cần Thơ lâu số phận khách hàng cá nhân chưa biết đến nhiều BIDV Cần Thơ. Việc đẩy mạnh hoạt động marketing quảng bá thương hiệu BIDV Cần Thơ đến đối tượng khách hàng cá nhân cần chu ý, người cung cấp nguồn vốn có chi phí vốn thấp nguồn vốn ngân hàng. Việc huy động vốn dân cư tốt làm cho áp lực cho vay giảm qua DNNVV hưởng lợi Chi nhánh tăng lợi nhuận 4.5.3. Nguyên nhân nh ng t n Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng + Nguồn vốn cho vay: Khả nguồn vốn phát triển tín dụng dài hạn ngân hàng hạn chế, doanh nghiệp gặp khó khăn vay mà thân ngân hàng gặp khó khăn cho vay. Mặt khác, khả thực dự án đầu tư (thường tương ứng với nguồn vốn vay trung, dài hạn) DNNVV không đủ thuyết phục vay. 65 + Vấn đề bảo đảm tiền vay: Dù có nhiều sách ưu đãi lãi suất cho DNNVV điều kiện đảm bảo tiền vay để DNNVV cho vay Chi nhánh chưa có linh hoạt cao, BIDV Cần Thơ coi trọng vấn đề tài sản đảm bảo, coi điều kiện bắt buộc cho vay. Quy định chặt chẽ cho vay có tài sản đảm bảo ngân hàng nhằm sàng lọc khách hàng, hạn chế rủi ro khiến cho nhiều doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cho vay ngân hàng. Vì mà nhiều Chi nhánh bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, phương án kinh doanh khả thi họ không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo ngân hàng mà không đáp ứng nhu cầu vay vốn. Chính sách tín dụng mạo hiểm giá đỡ giúp ngân hàng chống chọi với bất lợi kinh tế khó khăn lại rào cản tăng trưởng lợi nhuận hoạt động cho vay. + Thủ tục, hồ sơ quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng đ i chưa thực thuận lợi cho DNNVV. Điều kiện doanh nghiệp phải có vốn tự có tham gia vào dự án kinh doanh từ 10-30% t ng số vốn đầu tư xem xét cho vay vốn gây khó khăn cho DNNVV. Thủ tục cho vay cứng nhắc, chưa linh hoạt, thời gian xét duyệt kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp. Các điều kiện tín dụng điểm mang tính định tính, khó xác định trình cấp tín dụng. + Thông tin tín dụng: Hệ thống thông tin khách hàng thân Chi nhánh cải tiến, tự cập nhập làm thành hệ thống nội bộ. Tuy nhiên, thông tin giúp phần với khách hàng cũ. Còn với khách hàng mới, nguồn thông tin thu thập từ khách hàng chủ yếu. Mà DNNVV đối tượng khách hàng đa dạng, phức tạp, khó thu thập thông tin nên không đủ sở để ngân hàng định cho vay. Để lấy thông tin doanh nghiệp, tìm hiểu trực tiếp từ doanh nghiệp, ngân hàng thu thập từ kênh trung gian iệp hội ngành nghề, quan thuế, Trung tâm thông tin tín dụng (C C . Tuy nhiên, đến nay, gần Chi nhánh s dụng thông tin từ t chức này. Các Hiệp hội ngành nghề gần thông tin, thông tin từ số Hiệp hội thực trạng DNNVV chưa xác, không đưa số liệu rõ ràng. Mặt khác, thông tin từ C C chưa cập nhật, chưa phản ánh xác quan hệ tín dụng thời điểm ngân hàng cần thẩm định hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Mặc dù, có văn hướng dẫn liên quan đến cung cấp thông tin ngân hàng quan thuế, thực tế thời gian qua, việc hợp tác mờ nhạt không hiệu quả, Chi nhánh gần không khai thác kênh thông tin này. + Công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: công tác tồn bất cập lúc thực thường xuyên nghiêm túc. Một phần có tài sản đảm bảo nên cán tín dụng có phần xem 66 nhẹ công tác này. Nhiều trường hợp không bám sát đồng vốn cho vay nên tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp thoát khỏi tìn trạng khó khăn cách kịp thời. Mặt khác, công tác kiểm tra, kiểm soát nội BIDV Cần Thơ chưa thật quan tâm mức. Đội ngũ cán kiểm soát dù có đủ kinh nghiệm trình độ để phát sai phạm, rủi ro tiềm ẩn tính kể nả nên không minh bạch. Nguyên nhân khách quan từ DNNVV + Hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV thường mang tính tự phát, theo phong trào, tính chất gia đình, thiếu kế hoạch, chiến lược cụ thể, chưa tạo nên khác biệt có tính cạnh tranh. Sự am hiểu pháp lý hạn chế, trình độ nhân lực thấp, công nghệ lạc hậu, đa phần kinh doanh có tính chất ngắn hạn, thương vụ, yếu việc tiếp thị tìm kiếm thị trường. Sức chịu đựng rủi ro thấp, khả chống đỡ trước biến động kinh tế v mô. Chính vậy, ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng ngắn hạn, mang tính thương vụ cho DNNVV mà phê duyệt dự án đầu tư chiều sâu nhằm cải thiện lực cạnh tranh DNNVV. ơn nữa, dự án, phương án đầu tư nhiều doanh nghiệp có tính khả thi thấp, chạy theo mục tiêu lợi nhuận ngắn hạn nên sức thuyết phục ngân hàng. Mặt khác, khả lập dự án DNNVV hạn chế…Đây nguyên nhân khiến DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. + Công tác hạch toán kế toán báo cáo tài phận doanh nghiệp yếu trình độ ý thức chấp hành qui định luật pháp, không đủ làm sở cho ngân hàng đánh giá xác hiệu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp. Việc công khai tài doanh nghiệp thiếu minh bạch, phần lớn DNNVV hệ thống kế toán tiêu chuẩn. Báo cáo doanh nghiệp không kiểm toán hàng năm, đó, không đủ độ tin cậy. ơn nữa, doanh nghiệp thường có song song hai hệ thống kế toán kế toán thuế kế toán nội bộ. Nếu dựa vào báo cáo thuế không phản ánh xác kết hoạt động kinh doanh nghiệp để tránh thuế doanh nghiệp thường để doanh thu, lợi nhuận theo báo cáo thuế, dựa vào báo cáo nội doanh nghiệp tự thay đ i theo mục đích chủ quan nên ngân hàng không sở tin cậy để đánh giá. + Tài sản bảo đảm (quyền s dụng đất, bất động sản) DN thiếu sở pháp lý để đủ điều kiện chấp, cầm cố ngân hàng. Nếu có tài sản chấp giá trị tài sản nhỏ so với nhu cầu vay. Các tài sản hình thành từ vốn vay dây chuyền thiết bị hàng hóa khó phát mại số tiền thu phát mại thấp. Nguyên nhân chủ quan khác 67 + Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện. Mặc dù nhà nước có nhiều nỗ lực việc tạo khuôn kh pháp lý cho DNNVV hoạt động phát triển hệ thống pháp lý chưa đầy đủ thiếu đồng bộ. Sự thiếu n định thường xuyên thay đ i môi trường pháp lý gây nhiều tác động không tốt đến hoạt động cho vay. Điều thể khía cạnh môi trường pháp lý liên quan đến vấn đề chấp ngân hàng chưa đầy đủ, thống nhất; chưa có văn hướng dẫn có chưa phù hợp, kịp thời nên trình thực gặp khó khăn. Việc chấp quyến s dụng đất quy định tài sản chấp chưa phù hợp với thực tiễn, doanh nghiệp muốn s dụng đất đai làm tài sản chấp gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo có giá thay đ i thường xuyên theo biến động thị trường nên vấn đề phát mại tài sản để thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn, trở ngại. + Môi trường kinh tế thiếu n định. Nền kinh tế Việt Nam đà đ i thu kết đáng kể, nhiên môi trường kinh doanh biến động thất thường, chịu ảnh hưởng lạm phát, biến động kinh tế khu vực giới, rủi ro đầu tư lớn lường hết được. Vì vậy, mở rộng cho vay trung dài hạn DNNVV bị hạn chế. + Quản lý nhà nước DNNVV chưa hiệu quả. Đặc biệt việc thành lập doanh nghiệp, thực pháp lệnh kế toán, thống kê chưa chặt chẽ, không đảm bảo chất lượng cho DNNVV. Các hỗ trợ nhà nước DNNVV chưa hiệu hiệu sách thuế ưu đãi DNNVV chưa rõ ràng cụ thể, DNNVV gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn ngân sách vốn hỗ trợ phát triển thức (ODA), vốn đầu tư trực tiếp nước (FDI). Chương tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNNVV BIDV Cần Thơ. Tuy chiếm tỷ trọng thấp t ng dư nợ vào năm gần đây, BIDV Cần Thơ có nhiều nỗ lực, gặt hái không thành hoạt động cho vay DNNVV. Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV, giúp doanh nghiệp phát huy hết khả mình. Chất lượng hoạt động cho vay DNNVV không ngừng nâng cao qua năm, đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng. Song bên cạnh đó, cho vay DNNVV nhiều tồn tại, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau. Hiểu rõ đạt vấn đề vướng mắc tiền đề để tìm giải pháp phát huy mạnh, khắc phục hạn chế nhằm tiến tới phát huy tối đa tiềm lực Chi nhánh. 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV CẦN THƠ ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 5.1 NÂNG CAO CH T LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Thẩm định công đoạn thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng định đến định cho vay hay không xa ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngân hàng bỏ ra. Chất lượng thẩm định đầu vào yếu tố định chất lượng tín dụng đầu sau này. Nếu trình thẩm định không xem xét kỹ khả tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao. Ngoài việc thẩm định theo chế tín dụng quy trình nghiệp vụ ngành như: - Đánh giá kỹ lực pháp lý, tư cách pháp nhân doanh nghiệp. Khi cho vay DNVVN quốc doanh phải đặc biệt lưu ý đến đặc điểm ghi điều lệ doanh nghiệp (về người đại diện trước pháp luật, người có quyền định vay vốn… để giảm bớt rủi ro cho khoản tín dụng cấp ra. - Để đánh giá xác lực tài chính, khả trả nợ, nguồn trả nợ… qua tiêu báo cáo tài như: khả toán, khả sinh lời kết hợp với thông số, kết doanh nghiệp ngành, doanh nghiệp truyền thống. - T chức tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn, tham quan doanh nghiệp, qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanh nghiệp qua lực t chức, trình độ chuyên môn uy tín người lãnh đạo. Đây tiêu chuẩn định tính nên phải có tinh tế cán tín dụng nhận xét xác - Cán tín dụng nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm l nh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc, chất lượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn. TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG KI M TRA, GIÁM SÁT CHO VAY Căn quy định N NN, Điều lệ t chức hoạt động, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có trách nhiệm ban hành quy định, quy chế hướng dẫn quy định N NN, đồng thời ban hành có quy định riêng áp dụng Chi nhánh hệ thống nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, đảm bảo cạnh tranh hiệu hoạt động. Việc không tuân thủ quy định trước hết Chi nhánh BIDV Cần Thơ chịu trách nhiệm rủi ro xảy khoản vay đó. Do đó, để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng DNVVN, Chi nhánh cần tuân thủ quy định, quy chế tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 69 quy định uỷ quyền phán tín dụng sách bảo đảm tiền vay. Quy trình cho vay ban hành cần thực nghiêm túc, việc tôn trọng quy trình cho vay đảm bảo tính tuân thủ từ cán tín dụng đến cấp kiểm soát cấp phê duyệt chặt chẽ, khách quan… Trong quy trình cho vay, cần tăng cường kiểm soát việc theo dõi sau cho vay. Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả toán khoản vay, cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp. - Yêu cầu khách hàng chuyển giao dịch tài khoản B DV để quan sát theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng có thay đ i bất thường không. - Khi có thay đ i nhân quản chuyển giao hồ sơ từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác, cần quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng khâu quan trọng để đưa phán tín dụng. Trước hết tăng cường chất lượng công tác thu thập x lý thông tin. Công việc thu thập x lý thông tin cần phải tiến hành liên tục chủ động, không đợi khách hàng đến xin vay tiến hành. Thường xuyên liên lạc với Trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro cần nên s dụng tới quan liên quan Trung tâm thông tin tín dụng C C… để điều hoà luồng thông tin cho hoạt động cho vay. Ngoài Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thu hồi nợ. Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên khởi kiện khách hàng cố tình chây ỳ, trốn tránh, không thiện chí trả nợ có nguồn thu g i hồ sơ đề nghị tuyên bố phá sản công ty chây ỳ không chịu trả nợ. Những hồ sơ tài sản không đủ tính pháp lý để phát mại, tiếp tục hoàn thiện tranh thủ ủng hộ quan chức để hồ sơ hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý thời gian nhanh để nhanh chóng thu hồi nợ cho ngân hàng. 5.3 XÂY DỰNG VÀ SỬ DỤNG HỢP LÝ QUỸ DỰ PHÒNG RỦI RO TÍN DỤNG Rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu khách quan tín dụng trung dài hạn lượng vốn lớn thời gian dài nên lại dễ xảy rủi ro. Ngoài nguyên nhân khách quan tạo rủi ro, có nguyên nhân chủ quan gây ra, chí để lại hậu nặng nề. Phân tán rủi ro 70 giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa tích cực hậu lớn xảy với ngân hàng. Việc phân tán rủi ro thực thông qua phân tán dư nợ đồng tài trợ. Nó biểu cụ thể hình thức ngân hàng không nên tập trung nhiều vốn cho người vay. Những dự án lớn, có thời gian vay vốn dài cần huy động nhiều ngân hàng tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay đồng thời hạn chế cho vay l nh vực có tỷ lệ rủi ro cao. Việc xây dựng x lý hợp lý quỹ dự phòng t n thất tín dụng biện pháp cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng. Theo quy định ngân hàng phải có quỹ dự phòng bù đắp rủi ro. Quỹ dự phòng t n thất tín dụng hình thành phải dựa dự kiến khoản rủi ro trích trước vào chi phí ngân hàng để thực khoản tín dụng. Bằng cách làm cho quỹ dự phòng t n thất tín dụng thể chất nó: Rủi ro gắn liền với kinh doanh, thông qua hoạch toán để phản ánh chi phí phát sinh trình kinh doanh. Việc xác định tỷ lệ trích lập quỹ dựa vào số liệu năm trước, có tính đến tình hình thực tế số tiền cho vay, số tiền dự phòng t n thất, diễn biến tình hình lý nợ quan trọng kết công tác thẩm định dự án đối tượng xin vay. 5.4 TIẾP TỤC NÂNG CA ĐỘI NGŨ NHÂN LỰC Nguyên nhân khoản nợ khó đòi chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng. Tuy nhiên điều ngh a rủi ro ngân hàng lỗi cán tín dụng. Điều thể chỗ lực thẩm định đánh giá số cán tín dụng chưa tốt, cán tín dụng Chi nhánh hầu hết cán trẻ (tu i đời trung bình 35 tu i), kinh nghiệm cho vay dự án đầu tư hạn chế nên trình triển khai đôi lúc chậm nên ảnh hưởng hiệu tác nghiệp dẫn đến định cho vay gây lãng phí vốn ngân hàng. Vậy việc cấp thiết Chi nhánh cần chuẩn hóa đội ngũ cán cách: - C số cán tín dụng học nghiên cứu chuyên sâu phương diện kỹ thuật thông số kỹ thuật, máy móc, chất lượng việc thẩm định có hiệu kinh nghiệm thẩm định l nh vực khác xây dựng cán tín dụng chi nhánh hạn chế, đặc biệt thẩm định phương diện này. - Bên cạnh phải trọng công tác đào tạo cán đào tạo lại cán làm việc cho phù hợp với phát triển kinh tế nhiều mặt thẩm định đến hạn cho vay, văn chế độ ngành ngành liên quan đến l nh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến l nh vực đầu tư. T chức bu i trao đ i nghiệp vụ thường xuyên cho cán để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. Giao cho cán cũ kèm cặp cán chấn chỉnh lại 71 nơi làm việc cho gọn gàng, đẹp. Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động b sung cán cho phù hợp đáp ứng nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn mới. - Thường xuyên hệ thống hóa lại văn cũ, để cán tín dụng nắm bắt được, tập trung đào tạo lý luận, ph biến chủ trương sách Đảng Nhà Nước đến cán bộ. 5 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING Hoạt động Marketing BIDV Cần Thơ quan trọng vị trí ngân hàng nằm khu vực có nhiều ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh gay gắt với nhau, nên hoạt động Marketing cần phải trọng. Xây dựng t chuyên trách hoạt động Marketing cho ngân hàng, quảng bá sâu rộng hình ảnh ngân hàng lớn mạnh chuyên nghiệp Việt Nam đến đông đảo dân cư doanh nghiệp, tạo dựng niềm tin khách hàng, đặc biệt khách hàng DNVVN. Cùng với đó, t Marketing cần phải nghiên cứu thị trường đối thủ, đặc biệt cần biết nghành nghề tương lai phát triển để đưa sách tín dụng phù hợp ngành nghề đó. Và nhờ chất lượng cho vay DNVVN nâng cao từ khâu xét duyệt cho vay. BIDV Cần Thơ cần xây dựng cho chiến lược marketing cụ thể, chi tiết – việc mà từ trước đến Chi nhánh quan tâm. • Trước hết cần xây dựng chiến lược kế hoạch marketing Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch ngân sách t ng hợp cho năm chi tiết cho khoản mục chi phí phục vụ cho chiến lược marketing, chi phí để truyền thông, quảng bá thương hiệu. Chi nhánh phân tích, đánh giá đưa lựa chọn phương tiện quảng cáo phương tiện báo chí, qua truyền hình, truyền thanh, internet, điện thoại hay g i thư cho khách hàng, quảng cáo trời. Tùy khả tài chính, nhân chiến lược marketing mình, Chi nhánh tiến hành lựa chọn phương tiện quảng cáo phù hợp. • Tăng cường quan hệ công chúng giao tiếp cộng đồng Đây khâu quan trọng có tác dụng trì hình ảnh BIDV Cần Thơ khách hàng. Các giao tiếp cộng đồng, hay quan hệ công chúng thực nhiều cách như: - àng năm, Chi nhánh t chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, từ có cách biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ. Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá 72 nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu khách hàng. - Đẩy mạnh hoạt động từ thiện, đền ơn đáp ngh a, đóng góp vào quỹ từ thiện xây dựng, gắn biển nhà tình ngh a . địa bàn. - Nâng cao ý thức cán hoạt động marketing. Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thông tin nội Chi nhánh thật tốt, đảm bảo cán nhân viên Chi nhánh nắm bắt thông tin, sách cách nhanh chóng. • Tăng cường sách tiếp thị, khuyến mại Việc tăng cường tiếp thị, khuyến mại giúp Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, giai đoạn định. Tuy sách mang tính chất thời điểm, ngắn hạn, nhiên giúp Chi nhánh tạo thêm uy tín, hình ảnh khách hàng, thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm. • Thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng Để thu thập thông tin khách hàng xác hiệu chi nhánh cần thành lập phận chuyên nghiên cứu khách hàng. Có hoạt động cho vay chi nhánh có hiệu chất lượng cao hơn, cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn. Đây điều khó khăn với tiềm lực Chi nhánh vấn đề giải được. Hoặc cán tín dụng kiêm việc nghiên cứu khách hàng cần phải trọng công tác hơn. HI N ĐẠI HÓA TRANG THIẾT BỊ VÀ PHÁT TRIỂN CÔNG NGHÊ NGÂN HÀNG Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh Ngân hàng khách hàng đến giao dịch. Tại Chi nhánh Cần Thơ nay, thiết bị máy móc phòng ban dù đầy đủ hầu hết công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí, giảm sức cạnh tranh… Nên nhu cầu đ i trang thiết bị máy móc vô cần thiết. ơn với tâm lý khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với Ngân hàng có trụ sở kiên cố, trang thiết bị đại. Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch. Chính vậy, BIDV Cần Thơ cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng. Đồng thời, với công nghệ đại tạo sở cho Chi nhánh ngày đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất, đem lại lợi ích nhiều cho khách hàng mục tiêu để Ngân hàng phấn đấu 73 hoàn thành tốt nhất. Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, tạo thoải mái, nhanh chóng hiệu cho khách hàng trình s dụng sản phẩm Ngân hàng. TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ VÀ GIẢI QUYẾT NỢ X U Trong hoạt động ngân hàng rủi ro tín dụng điều tránh khỏi quan trọng làm cách để ngân hàng giảm thiểu rủi ro, đồng thời không đẩy khách hàng đến chỗ phá sản. Đặc biệt nay, khoản vay khách hàng không trả vốn lãi t ng số vốn vay khách hàng chuyển thành nợ hạn. Vì với hoạt động cho vay Ngân hàng cần có biện pháp khai thác, giúp đỡ khách hàng để giảm thấp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng là: Cơ cấu lại khoản nợ; phân tích thực trạng nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro nợ x lý rủi ro để từ đánh giá khả thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, đảm bảo, thực trạng tài sản chấp x lý thu hồi nợ, phương án x lý vận dụng giải pháp, sách ban ngành liên quan việc x lý nợ tồn đọng. Trong số điều kiện Chi nhánh tăng thêm vốn vay DNVVN việc dùng hàng tồn kho để làm tài sản chấp doanh nghiệp. Theo cách làm tăng rủi ro tín dụng NHTM khách hàng khả trả nợ. Nhưng xét lâu dài, thấy DNVVN có khả trì phát triển kinh doanh, đồng thời họ có tinh thần hợp tác có trách nhiệm trả nợ Chi nhánh bỏ vốn thêm giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn có hiệu cách thu hồi vốn tốt nhất. Đây cách có lợi cho hai bên, vừa giúp cho DNVVN thoát khỏi cảnh khó khăn vừa giúp Ngân hàng thu nợ. Ngoài ra, khoản cho vay khó đòi Chi nhánh cần có quan hệ chặt chẽ với cấp uỷ, quyền địa phương,các ban ngành chức có liên quan việc thu nợ, x lý nợ, x lý tài sản bảo đảm tiền vay. 74 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong ba năm 2010 – 2012 kinh tế có nhiều biến động làm cho tất doanh nghiệp có DNNVV gặp nhiều khó khăn nên không doanh nghiệp số giải thể, phá sản chuyển ngành đầu tư. Tuy nhiên với kinh nghiệm nhiều năm xây dựng phát triển địa bàn TP Cần Thơ, BIDV Cần Thơ đạt kết định thời bu i khó khăn này. Về t ng quan hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV Cần Thơ nhìn chung cấu tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp lớn chiếm phần lớn doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ. Dư nợ doanh nghiệp tăng trưởng năm nợ xấu doanh nghiệp giảm dần đạt mức an toàn 2,02% t ng dư nợ doanh nghiệp. Đây kết đáng khích lệ BIDV Cần Thơ bối cảnh kinh tế khó khăn nay. Về tín dụng DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ tín dụng doanh nghiệp lớn BIDV Cần Thơ, nhiên dư nợ DNNVV có tốc độ tăng dư nợ lớn năm. Doanh số cho vay DNNVV lớn doanh số thu nợ DNNVV. Bên cạnh chương trình ưu đãi cho vay DNNVV BIDV Cần Thơ triển khai thường xuyên. Điều cho thấy BIDV Cần Thơ thực quan tâm đến đối tượng khách hàng này. Nhưng tình hình kinh tế khó khăn biến động giai đoạn 2010 – 2012 làm cho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng gặp khó khăn. Nhiều DNNVV làm ăn thua lỗ ảnh hưởng đến tìn hình tín dụng BIDV Cần Thơ nên nợ xấu DNNVV 3% dư nợ nó. Tuy nhiên với nỗ lực đạo tài tình Ban lãnh đạo BIDV Cần Thơ n lực cán tín dụng phòng khách hàng doanh nghiệp tính đến cuối năm 2012 nợ xấu chiếm ,27% dư nợ DNNVV, hứa hẹn đến cuối năm 201 đạt mức 3%. Những giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng DNNVV đề xuất dựa phân tích đánh giá hoạt động tín dụng DNNVV. Những giải pháp hy vọng tiếp tục phát huy mạnh làm khắc phục việc tồn góp phần cho chất lượng hoạt động tín dụng DNNVV BIDV Cần Thơ ngày chất lượng tốt 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng. Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, 75 tạo điều kiện thuận lợi cho N TM, tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay x lý tài sản đảm bảo để thu nợ. Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật nói tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động tín dụng có hiệu quả, tiết kiệm chi phí. Tuy nhiên, số quy định văn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành. NHNN cần nghiên cứu, b sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng N TM an toàn hiệu hơn. Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng nhiều, chế cho vay NHNN nhiều công văn, định, thông tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho ngành nghề như: Nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, mía đường, Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Đề nghị NHNN có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an toàn. 6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầ tư Phát triển Việt Nam. • Cần hoàn thiện b sung chế, sách. Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên Ngân hàng BIDV cần b sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, ngh a vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn. Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi. Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng. • Tăng cường công tác thông tin cho Chi nhánh toàn hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng BIDV nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng Ngân hàng BIDV. Trong chờ đợi t chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, bảng xếp hạng để chi nhánh Ngân hàng BIDV có đánh giá xác khách hàng vay vốn. Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng BIDV cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ l nh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý v mô Nhà nước; quy hoạch t ng thể phát triển kinh tế – xã hội, 76 tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống. Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng BIDV ngân hàng khác, với quan thông tin tư vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh BIDV • Thực hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo bồi dưỡng hệ thống cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm l nh vực tín dụng ngân hàng để t chức bu i nói chuyện, trao đ i học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng. Ngân hàng BIDV hỗ trợ kinh phí, c cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước. Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, Ngân hàng BIDV để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu. 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Báo điện t Chính phủ, 2013. Doanh nghiệp nhỏ vừa: bước tiến lớn. < http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Doanh-nghiep-nho-va-vua-buoc-tienlon/20111/58354.vgp>. [Ngày truy cập: ngày tháng năm 201 ] 2. Cantho stnews. Cần Thơ – giữ vững tốc độ tăng trưởng sản xuất công nghiệp hoạt động thương mại. < http://canthostnews.vn/?tabid=172&NDID=12465&keyword=Can-Tho---giu-vungtoc-do-tang-truong-san-xuat-cong-nghiep-va--hoat-dong-thuong-mai-nam-2011>. [Ngày truy cập: ngày tháng năm 2012] 3. Đài tiếng nói Việt Nam, 2013. Giải cứu doanh nghiệp vừa nhỏ trước muộn. < http://vov.vn/Utilities/PrintView.aspx?ID=258441>. [Ngày truy cập: 19 tháng năm 201 ] 4. Lê Trần Thiên Ý, 2012. Bài giảng Nguyên lý thống kê kinh tế. Đại học Cần Thơ 5. Mai Văn Nam, 2008. Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế. Cần Thơ: Nhà xuất văn hóa thông tin 6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2012. Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 7. Ngân hàng TMCP BIDV, 2010. Báo cáo thường niên 2010. Hà Nội: tháng năm 2010 8. Ngân hàng TMCP BIDV, 2011. Báo cáo thường niên 2011. Hà Nội: tháng năm 2011 9. Ngân hàng TMCP BIDV, 2012. Báo cáo thường niên 2012. Hà Nội: tháng năm 2012 10. Ngân hàng TMCP BIDV Cần Thơ. Phòng kế hoạch t ng hợp, 2013. Số liệu tổng hợp năm từ năm 2010 đến sáu tháng đầu năm 2013. Cần Thơ, tháng 10 năm 201 . 11. Ngân hàng TMCP Sacombank, 2013. Bản tin Kinh tế - Tài chính. . [Ngày truy cập, ngày 20 tháng năm 201 ] 12. Nguyễn Hữu Nhân, 2008. Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NH-CT. Trường Đại học Cần Thơ 13. Tái cấu trúc doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay, 2013.[pdf]. Available . [Ngày truy cập: tháng 3- năm 201 ] 14. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 15. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2012. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ 16. Từ điển Bách khoa toàn thư, 201 . Doanh nghiệp nhỏ vừa. < http://vi.wikipedia.org/wiki/Doanh_nghi%E1%BB%87p_v%E1%BB%ABa_v%C3 %A0_nh%E1%BB%8F>. [Ngày truy cập: ngày 30 tháng 10 năm 201 ] 17. Viện kinh tế - xã hội Thành phố Cần Thơ. Tình hình kinh tế - xã hội 10 tháng năm 2010 nhiều khởi sắc. < 78 http://cids.org.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=382:kinh-te-xahoi-thang-10&catid=81:tin-kinh-te-xa-hoi-can-tho&Itemid=458>. [Ngày truy cập: ngày tháng 11 năm 2010] 79 [...]... quan hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ - Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ - Đề ra các biện pháp nhằm khắc phục những việc còn hạn chế và tiếp tục phát huy những việc đã làm được của Ngân hàng góp phần giúp cho hoạt động. .. TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ 2.2.2 Phương há hân tích ố liệ - Mục tiêu 1: Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ, đối với mục tiêu này em sẽ dựa vào phương pháp thống kê và phương pháp so sánh - Mục tiêu 2: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng. .. giúp cho hoạt động cấp tín dụng được hiệu quả hơn cho cả ngân hàng và DNNVV 1 MỤC TI U NGHI N C U 1 1 Mục ti ch ng uận văn tốt nghiệp nhằm phân tích đánh giá hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ qua đó để xuất các giải pháp nhằm góp phần cho hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng BIDV Cần Thơ đạt... Cần Thơ DN DNNVV NHNN NHTM TCTD UBNN PGD Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ và vừa Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại T chức tín dụng y ban nhân dân Phòng giao dịch vi CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 Đ T V N Đ NGHI N C U Thuật ngữ "Doanh nghiệp nhỏ và vừa" bắt đầu được đề cập tại Việt Nam chỉ trong vài... doanh nghiệp này nói riêng và sự phát triển nền kinh tế Cần Thơ nói chung Với những lý do vừa nêu trên, em quyết định chọn đề tài Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhanh Cần Thơ làm đề tài tốt nghiệp của mình với mong muốn phân tìm hiểu tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng, phân tích đánh giá dựa trên các... 2012 và tình hình t ng quan sáu tháng đầu năm 201 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ -Thời gian thực hiện luận văn tốt nghiệp từ 12/ 08/ 2013 – 18/ 11/ 2013 1.3 Đối tư ng nghi n c Nghiên cứu các số liệu thông tin có liên quan đến hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ đặc biệt là hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và. .. rộng đầu tư trong khu vực như Ngân hàng liên doanh Việt Lào (LVB), Ngân hàng liên doanh Việt Nga (RVB), công ty liên doanh tháp B DV,… 3.2 KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 1 Q á tr nh h nh thành và hát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ được thành lập vào năm 1977 theo quyết định số 32/CP của Chính phủ với tên gọi ban đầu của Ngân. .. doanh nghiệp nhỏ và vừa là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh 4 nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10... NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT V VIỆT NAM NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Tên giao dịch quốc tế: Join Stock Commercial Bank of Investment and Development of Viet Nam Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội 3.1.1 Lịch ử h nh thành và hát triển Lịch s xây dựng, trưởng thành của Ngân. .. chủ yếu vào sản phẩm chủ lực, giảm bớt số lượng nhân viên… Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ là một trong những NHTM hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế, là một kênh cấp tín dụng chủ yếu trong khu vực miền Tây Nam Bộ Thông qua việc cấp tín dụng cho các DNNVV chi nhánh BIDV Cần Thơ đã góp phần rất quan trọng cho sự phát triển của các doanh nghiệp này . tích ngun vn ca BIDV C- 2 012 37 4.2 Khái quát v tình hình tín dng doanh nghip ca BIDV C 2010 - 2 012 40 4.3 Phân tích tình hình tín dng doanh nghip. NGÀNH TÀI CHÍNH  NGÂN HÀNG Mã s ngành 52340201 CÁN B NG DN NGUYN PHÚ SON Tháng 12- 2013  Em xin  -.  28 ii - 2010-2 012 29 3.2.5 Thun l  34  