TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THU NGÂN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ, 08/2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THU NGÂN MSSV: 4104448 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN XUÂN THUẬN Cần Thơ, 08/2013 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1. LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1. Mục tiêu chung . 1.2.2. Mục tiêu cụ thể . 1.3. PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1. Phạm vi không gian 1.3.2. Phạm vi thời gian 1.3.3. Đối tƣợng nghiên cứu . CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1. PHƢƠNG PHÁP LUẬN . 2.2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 10 CHƢƠNG 3: TỔNG QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 12 3.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ . 12 3.1.1. Lịch sử hình thành phát triển . 12 3.1.2. Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban . 14 3.1.3. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu . 16 3.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CN CẦN THƠ 17 3.2.1. Thu nhập . 17 3.2.2. Chi phí 18 3.2.3 Lợi nhuận trƣớc thuế . 20 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN . 21 4.2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 4.2.1. Doanh số cho vay 25 4.2.2. Doanh số thu nợ 31 4.2.3. Dƣ nợ cuối kỳ . 37 4.2.4. Nợ xấu . 42 4.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG 48 4.3.1. Các tiêu an toàn tín dụng mức độ rủi ro 49 4.3.2. Các tiêu sử dụng vốn 51 4.3.3. Doanh lợi tín dụng 53 5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 54 5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG . 56 5.2.1. Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng 56 5.2.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn 58 5.2.3. Giải pháp tăng cƣờng thu nhập cho Ngân hàng . 58 5.2.4. Giải pháp nâng cao mức độ hài lòng khách hàng 60 6.1. KẾT LUẬN . 60 6.2. KIẾN NGHỊ . 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MHB CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 . 14 Bảng 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 06/2013. . 17 Bảng 3: CÁC CHỈ TIÊU VỀ MỨC ĐỘ AN TOÀN VÀ RRTD CỦA MHB CẦN THƠ TỪ 2010 – 06/2013 . 20 Bảng 4a: TỶ LỆ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 2012…………………………………………………………………… .23 Bảng 4b: TỶ LỆ NỢ XẤU THEO THỜI HẠN CỦA MHB CẦN THƠ TỪ 06/2012 – 06/2013…………………………………………………………………………… 24 Bảng 5a: TỶ LỆ NỢ XẤU THEO ĐỐI TƢỢNG KHÁCH HÀNG CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 - 2012 …………………………………………………….26 Bảng 6a: NỢ XẤU THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 2012…………………………………………………………………29 Bảng 6b: NỢ XẤU THEO NGÀNH NGHỀ KINH TẾ CỦA MHB CẦN THƠ TỪ 06/2012 – 06/2013…………………………………………………………………30 Bảng 7: HỆ SỐ THU NỢ CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 2012………31 Bảng 8: CÁC CHỈ TIÊU VỀ SỬ DỤNG VỐN CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 - 2012……………………………………………………………………… .32 Bảng 9: VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 2012……………………………………………………………………………… 33 Bảng 10a: CHỈ TIÊU VỀ DOANH LỢI TÍN DỤNG CỦA MHB CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 – 2012…………………………………………………………………34 Bảng 10b: CHỈ TIÊU VỀ DOANH LỢI TÍN DỤNG CỦA MHB CẦN THƠ TỪ 06/2012 – 06/2013…………………………………………………………………35 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ Cơ cấu tổ chức MHB Cần Thơ…………………………… .10 Hình 2: Tỷ lệ DPRRTD từ năm 2010 – 2012………………………………… .32 Hình 3: Vòng quay vốn tín dụng MHB Cần Thơ từ 2010-2012………….34 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BĐS: Bất động sản CN: Chi nhánh CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp DPRRTD: Dự phòng rủi ro tín dụng ĐBSCL: Đồng sông Cửu Long KH: Khách hàng HGĐ: Hộ gia đình MHB: Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần PGD: Phòng giao dịch RRTD: Rủi ro tín dụng TP: Thành phố TD: Tín dụng TDH: Trung, dài hạn TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thƣơng mại Cổ phần TM&DV: Thƣơng mại dịch vụ SXKD: Sản xuất kinh doanh VHĐ: Vốn huy động CHƢƠNG GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Trong giai đoạn nay, kinh tế Việt Nam có nhiều bƣớc phát triển đồng thời với việc tự hóa tài mang lại cho nhiều hội, nhƣng so với phát triển thách thức lớn hàng loạt khó khăn đƣợc mở ngành ngân hàng. Vì thế, để tồn vững phát triển tƣơng lai, hệ thống Ngân hàng Việt Nam cần có chuẩn bị thật tốt, phải cải cách nâng cao lực hoạt động, nâng cao tính chuyên nghiệp chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung cấp cho thị trƣờng. Với đặc điểm hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tín dụng chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập, nghiệp vụ cần đƣợc đặc biệt quan tâm ƣu tiên chấn chỉnh. Với vị trí thuận lợi thành phố đô thị loại I trực thuộc Trung Ƣơng trung tâm vùng kinh tế trọng điểm Đồng Bằng Sông Cửu Long tạo điều kiện cho Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cần Thơ ngày khẳng định vị trí lớn mạnh với nhiều thành kinh doanh vƣợt bậc. Tuy nhiên, Ngân hàng phải đối mặt với không khó khăn nhƣ cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác… Thêm vào đó, áp lực phải vƣợt qua thách thức từ cam kết Chính Phủ phá bỏ hạn chế doanh nghiệp nƣớc hoạt động Việt Nam bảo hộ Chính Phủ doanh nghiệp nƣớc ngày đè nặng đòi hỏi Ngân hàng phải tăng cƣờng hiệu hoạt động để tồn tại, đứng vững phát triển. Cùng với thực trạng thị trƣờng vốn phân bổ chƣa thực hiệu nhu cầu bổ sung nguồn vốn thiếu hụt khách hàng ngày cao bối cảnh kinh tế tồn nhiều bất ổn việc ngân hàng cho vay sử dụng vốn vay nhƣ để an toàn đạt hiệu cao nhƣng hỗ trợ đối tƣợng, kế hoạch, đáp ứng tốt định hƣớng phát triển thành phố Cần Thơ thực tế nhiều nội dung cần đƣợc xem xét. Do đó, em định chọn đề tài “Phân tích tình hình tín dụng Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cần Thơ” làm luận văn tốt nghiệp. 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích tình hình tín dụng Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cần Thơ giai đoạn từ năm 2010 đến tháng 06/2013 nhằm tìm điểm mạnh, phát khắc phục tồn yếu hoạt động tín dụng NH. Đồng thời đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cần Thơ. 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Mục tiêu 1: Phân tích tình hình tín dụng ngân hàng qua năm từ 2010 đến 2012 tháng đầu năm 2013. - Mục tiêu 2: Đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng thông qua số tài qua ba năm từ 2010 đến 2012 tháng đầu năm 2013. - Mục tiêu 3: Đề xuất số giải pháp nâng hoạt động tín dụng cho ngân hàng. 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài đƣợc nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian Đề tài đƣợc thực từ tháng 08/2013 đến 12/2013. Số liệu thu thập số liệu từ năm 2010 đến tháng 06/2013. 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài chủ yếu tập trung phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Cần Thơ. Do thời gian nghiên cứu có hạn, nên đề tài không sâu vào tất hoạt động Ngân hàng mà tập trung vào phân tích nghiệp vụ cho vay thông qua số nhƣ doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ cuối kỳ, nợ xấu tiêu đánh giá hoạt động tín dụng. CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế đƣợc biểu dƣới hình thái tiền tệ hay vật, ngƣời vay phải trả cho ngƣời cho vay gốc lãi sau thời gian định. Tín dụng bao gồm: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính,…Mối quan hệ kinh tế thể qua nội dung sau: có chuyển giao quyền sử dụng vốn dƣới hình thái tiền tệ hay vật, có thời hạn, kèm theo chi phí sử dụng. (Thái Văn Đại, 2012, trang 36). 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 1) Tiền vay đƣợc sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng. Theo nguyên tắc này, tiền vay phải đƣợc sử dụng theo mục đích đƣợc ngƣời vay thỏa thuận với ngân hàng ngân hàng đồng ý. Đối tƣợng ngân hàng xem xét cho vay khoản chi phí mà ngƣời vay cần thực phù hợp với nhu cầu đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh. Nói đến nguyên tắc nói đến bắt buộc tuân thủ. Chính vậy, ngƣời vay phải sử dụng vốn vay mục đích ghi hợp đồng tín dụng. Trƣờng hợp ngân hàng phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích ngân hàng có quyền thu hồi vốn trƣớc thời hạn để tránh tình trạng rủi ro thất tín ngƣời vay. Nếu khách hàng tuân thủ nguyên tắc ngân hàng có nghĩa giúp cho khách hàng sử dụng vốn vào sản xuất kinh doanh theo thỏa thuận nhƣ đƣợc lợi nhuận. Khi ngƣời vay đảm bảo đƣợc uy uy tín với ngân hàng, giúp ngân hàng thực đƣợc sứ mệnh góp phần phát triển sản xuất đồng thời tạo lợi nhuận cho mình. 2) Tiền vay phải đƣợc hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng. Nhƣ ngƣời biết, ngân hàng đơn vị kinh doanh mục tiêu ngân hàng lợi nhuận có đƣợc từ khoản đầu tƣ – tín dụng. Một ngân hàng tồn khoản cho vay thu đƣợc gốc có tiền lãi vốn mà ngân hàng sử dụng cho vay nguồn vốn ngân hàng vay, phải trả lãi. Nhƣ vậy, điều kiện vật chất nợ, phát TSĐB, trích lập DPRRTD. Nợ xấu MHB Cần Thơ có gia tăng số lƣợng nhƣng chuyển biến theo hƣớng tích cực, phù hợp với tình hình kinh tế chung. 4.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Thông qua việc phân tích số tín dụng MHB Cần Thơ nhƣ phần thấy đƣợc tình hình tín dụng NH nhƣ nào. Nhƣng để đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ ràng ta tham khảo tiêu tài qua bảng số liệu sau: Bảng 4.29 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng MHB Cần Thơ từ năm 2010 đến tháng 06/2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 670.271 818.025 909.340 2. Doanh số cho vay 1.692.298 1.644.651 1.731.877 774.558 1.028.699 3. Doanh số thu nợ 1.798.726 1.794.939 1.715.645 773.425 4. Dƣ nợ 921.685 771.397 787.629 772.529 1.034.978 5. Dƣ nợ bình quân 919.484 846.541 779.513 771.963 911.304 6. Nợ xấu 19.356 15.500 16.527 16.604 16.174 7. DPRRTD trích lập 14.194 12.504 13.449 11.368 15.592 8. Tỷ lệ nợ xấu (%) (6/4) 2,10 2,01 2,10 2,15 1,56 9. Hệ số thu nợ (%) (3/2) 106,29 109,14 99,06 99,85 75,96 10. Tỷ lệ DPRRTD (%) (7/4) 1,54 1,62 1,71 1,47 1,50 11. Dƣ nợ/VHĐ (%) (4/1) 137,51 94,30 86,62 88,07 119,68 12. Vòng quay vốn TD (vòng) (3/5) 1,96 2,12 2,20 1,00 0,86 1. Vốn huy động 06/2012 877.156 Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Cần Thơ 53 06/2013 864.818 781.350 4.3.1 Các tiêu an toàn tín dụng mức độ rủi ro 4.3.1.1 Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng ngành tổng hợp rủi ro ngành kinh tế khác, cần ngành kinh tế gặp trở ngại hoạt động ngân hàng chịu ảnh hƣởng, mà biểu ảnh hƣởng nợ xấu. Tỷ lệ nợ xấu đƣợc đo lƣờng tỷ lệ phần trăm nợ xấu tổng dƣ nợ. Chỉ số cao làm tăng nguy vốn ngân hàng, ảnh hƣởng khả hoàn vốn vay, thu nhập uy tín NH. Do đó, Ngân hàng cần hạn chế tăng số giữ mức an toàn. (%) 2.12 2.1 2.08 2.06 2.04 2.02 1.98 1.96 2.1 2.1 2.01 2010 2011 2012 Hình 4.1 Tỷ lệ nợ xấu MHB Cần Thơ từ năm 2010 - 2012 Theo thông báo chung Ngân hàng Hội sở MHB chi nhánh nên hạn chế tối đa nợ xấu giữ tỷ lệ nợ xấu dƣới 3% tốt nhất. Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu MHB Cần Thơ có tăng giảm qua năm nhƣng nằm giới hạn an toàn, khoản nợ xấu kiểm soát đƣợc. Tuy nhiên, với số tỷ lệ nợ xấu 2% nhƣ chƣa thể kết luận chất lƣợng tín dụng Chi nhánh tốt, rủi ro tín dụng tiềm ẩn đe dọa hoạt động kinh doanh NH. Năm 2011, với sụt giảm nợ xấu đáng kể góp phần làm tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh giảm 2,01%. Nhƣng tỷ lệ có gia tăng trở lại vào năm 2012. Trong bối cảnh kinh tế diễn biến phức tạp, thực trạng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng ngày xuống dốc, thế, để hoạt động kinh doanh có hiệu bền vững Chi nhánh cần cố gắng khắc phục tình hình nợ xấu giai đoạn sau. Nhận thức rõ điều này, Ngân hàng MHB Hội Sở nói chung MHB Cần Thơ nói riêng tích cực tập trung nhiều nguồn lực cho việc phân tích nguyên nhân cảnh báo nguy phát sinh nợ hạn, đồng thời thực thi liệt công tác đốc thúc, xử lý thu hồi nợ. Ban lãnh đạo toàn thể nhân viên Chi nhánh thực nhiều cải tiến trình kiểm soát TD, nâng cao 54 chất lƣợng cán NH nhằm tăng cƣờng quản lý hạn chế rủi ro tín dụng. Theo dõi, lựa chọn KH có uy tín đƣợc bảo trợ tổ chức uy tín; tiến hành thẩm định cẩn thận trƣớc lập hồ sơ cho vay; giám sát kiểm soát chặt chẽ khoản vay có biện pháp xử lý kịp thời phát khoản vay sai mục đích, phát sinh RRTD. Chi nhánh tích cực quản lý xử lý nợ xấu biện pháp nhƣ thực cấu nợ nhƣ xem xét theo tình hình cụ thể khách hàng có biện pháp ƣu đãi đặc biệt gia hạn nợ điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ tạo hội cho KH có kế hoạch trả nợ để tránh phát sinh nợ hạn, đẩy mạnh công tác đôn đốc, thu hồi nợ, phát TSĐB. Thêm vào sách thu nợ dần Chi nhánh phát huy hiệu tối đa. Nhờ đó, đến tháng 06/2013 Chi nhánh gặt hái đƣợc thành công với tỷ lệ nợ xấu giảm 1,56%. Từ đây, thấy khả kiểm soát rủi ro tín dụng MHB Cần Thơ ngày đƣợc nâng cao. 4.3.1.2 Hệ số thu nợ Hệ số đánh giá công tác thu hồi nợ cho vay ngân hàng. Tuy nhiên, hệ số cao chƣa thể kết luận đƣợc công tác thu hồi nợ NH tốt, điều tùy thuộc vào thời hạn vay. (%) 109.14 110 105 106.29 100 99.06 95 90 2010 2011 2012 Hình 4.2 Hệ số thu nợ MHB Cần Thơ từ năm 2010 - 2012 Nhìn chung, hệ số thu nợ Chi nhánh tăng giảm qua năm nhƣng đạt kết tốt chuyển biến tƣơng đối ổn định, năm 2010 2011 100%. Để đạt đƣợc kết nhờ vào cố gắng CBTD công tác thẩm định trƣớc cho vay kiểm tra sau cho vay đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, sách thu nợ dần đem lại hiệu tốt khoản vay ngắn hạn chiếm ƣu tổng doanh số cho vay Chi nhánh nên hệ số thu nợ đạt số khả quan phát sinh nợ xấu năm. Tuy nhiên, năm 2012 tiêu giảm NH mở rộng, nâng cao doanh số cho vay doanh số thu nợ có sụt giảm. Bƣớc sang tháng đầu năm 2013 tiêu giảm 75,96% Chi nhánh mở rộng cho vay TDH, nên khoản nợ chƣa đến hạn thu hồi. Để tiếp tục tồn vững mạnh, MHB Cần Thơ cần nổ lực tăng cƣờng công tác thu 55 hồi nợ, kết hợp chặt chẽ doanh số cho vay với công tác thu hồi nợ nhằm giúp đồng vốn đƣợc luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn. 4.3.1.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng Dự phòng rủi ro tín dụng khoản tiền đƣợc trích lập để dự phòng tổn thất xảy khách hàng NH không thực đƣợc nghĩa vụ theo cam kết đƣợc trích lập theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 24/05/2005 định sửa đổi, bổ sung số 18/2007/QĐ-NHNN NHNN, sở phân loại tài sản có thành nhóm khác đƣợc hạch toán vào chi phí hoạt động. Việc luật Tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng trích lập dự phòng rủi ro vào chi phí thể sẳn sàng san sẻ rủi ro Nhà nƣớc ngân hàng. Trích lập DPRRTD cao thể chủ động việc hạn chế RRTD, nhƣng khoản trích lập cao làm gia tăng chi phí, ảnh hƣởng lợi nhuận NH. Tại MHB Cần Thơ, công tác trích lập DPRRTD đƣợc thực chủ động với phƣơng châm cố gắng tăng thu nhập tối đa hạn chế chi phí tối thiểu nhƣng chấp hành nghiêm chỉnh, đầy đủ quy định NHNN đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng kinh doanh. Để đánh giá tình hình trích lập DPRRTD NH nhƣ nào, ta cần đánh giá thông qua tỷ lệ DPRRTD. Chỉ số cho biết phần trăm dƣ nợ đƣợc trích lập dự phòng. (%) 1.75 1.7 1.65 1.6 1.62 1.71 2011 2012 1.54 1.55 1.5 1.45 2010 Hình 4.3 Tỷ lệ DPRRTD MHB Cần Thơ từ năm 2010 – 2012 Nhìn chung, tỷ lệ DPRRTD MHB Cần Thơ có tăng trƣởng liên tục qua năm, cho thấy Chi nhánh có bƣớc chuẩn bị hợp lý nhằm hạn chế tổn thất có phát sinh rủi ro tín dụng. Do thời gian qua, Chi nhánh nghiêm chỉnh thực công tác phân loại nợ, định giá TSĐB chặt chẽ hơn. Tuy có tăng trƣởng qua năm, nhƣng tỷ lệ DPRRTD mức tƣơng đối thấp. Điều cho thấy khoản nợ cần đƣợc trích lập để DPRR Chi nhánh không cao doanh số cho vay tín chấp thấp, tỷ lệ cho vay thấp dao động từ 65%-75% giá trị TSĐB nên có phát sinh rủi ro tùy theo nguyên nhân chủ quan hay khách quan mức độ an toàn khoản 56 tín dụng Chi nhánh đƣợc đảm bảo. Theo quy định NHNN, khoản trích lập DPRR đƣợc hạch toán vào chi phí hoạt động NH. Với mức trích lập thấp, Chi nhánh hạn chế đƣợc chi phí, điều đồng nghĩa với việc làm gia tăng lợi nhuận, khẳng định mạnh Chi nhánh, tăng thu nhập cho cán công nhân viên. Vì vậy, Chi nhánh nên có sách hợp lý công tác trích lập DPRRTD cho vừa đảm bảo đƣợc an toàn vừa không đẩy chi phí tăng cao làm suy giảm lợi nhuận NH. 4.3.2 Các tiêu sử dụng vốn 4.3.2.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động (%) 150 100 137.51 94,30 86.62 2011 2012 50 2010 Hình 4.4 Tỷ lệ Dƣ nợ/VHĐ MHB Cần Thơ từ năm 2010-2012 Chỉ tiêu xác định hiệu đầu tƣ đồng vốn huy động. Nó giúp cho nhà phân tích so sánh khả cho vay ngân hàng với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt cân đối việc huy động vốn với cho vay. Nhìn chung, tỷ lệ Dƣ nợ/VHĐ MHB Cần Thơ có biến động giảm liên tục qua năm. Nguyên nhân gia tăng nguồn VHĐ sụt giảm dƣ nợ. Nhƣng đến tháng 06/2013, tỷ lệ tăng mạnh đạt 119,68%. Việc dƣ nợ vƣợt qua nguồn VHĐ nhƣ chứng tỏ nhu cầu vốn cá nhân, TCKT tăng cao tình hình huy động vốn MHB Cần Thơ chƣa đủ mạnh, khả huy động vốn thấp lãi suất huy động thấp, cạnh tranh NH ngày gay gắt. Hơn nữa, từ tiền vốn huy động đƣợc NH phải trích lập dự trữ bắt buộc, dự trữ toán…nên VHĐ chƣa đáp ứng đủ vay. Vì vậy, NH phải nhận vốn điều chuyển từ Hội sở để đáp ứng nhu cầu vay vốn KH. Ngân hàng MHB Cần Thơ cần tích cực nổ lực công tác điều chỉnh cho cân đối nguồn vốn đầu đầu vào để đạt đƣợc kết hợp đồng cho vay huy động. 57 4.3.2.2 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm. Vòng quay vốn tín dụng lớn phần phản ánh kỳ hạn cho vay ngắn, khoản vay đƣợc thu hồi nhanh dẫn đến gia tăng chi phí, ảnh hƣởng lợi nhuận ngân hàng. Ngƣợc lại, vòng quay nhỏ, chứng tỏ kỳ hạn cho vay dài hơn, vốn quay vòng chậm, chi phí thấp nhƣng rủi ro lại cao. Vòng 2.25 2.2 2.15 2.1 2.05 1.95 1.9 1.85 1.8 1.75 2.2 2.12 1,93 2010 2011 2012 Hình 4.5 Vòng quay vốn tín dụng MHB Cần Thơ từ 2010-2012 Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng Chi nhánh lớn vòng có tăng trƣởng liên tục qua năm. Do doanh số thu nợ giảm nhẹ dƣ nợ bình quân NH giảm với tốc độ cao. Khi tình hình kinh tế ngày tiến triển khả quan hơn, hoạt động sản xuất kinh doanh DN vào quỹ đạo nhu cầu vốn để bổ sung vốn lƣu động, phục vụ chu kỳ ngân quỹ hay luân chuyển hàng hóa chủ yếu phù hợp tín dụng ngắn hạn bắt đầu tăng. Bên cạnh đó, điều kiện môi trƣờng địa bàn góp phần làm tăng vòng quay vốn tín dụng, Thành phố Cần Thơ trung tâm thƣơng mại lớn đồng thời đô thị loại I trực thuộc Trung Ƣơng. Vì thế, theo hƣớng phát triển chung, nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn lƣu động, mở rộng quy mô SXKD DN, cá nhân để nâng cao lực cạnh tranh điều cần thiết, đồng thời Chi nhánh không ngừng đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, mặt khác KH sử dụng vốn vay có hiệu nên trả nợ trƣớc hạn cho NH, khoản vay TDH từ năm trƣớc đến hạn thu hồi góp phần làm cho vòng quay vốn tín dụng NH tăng năm. Nhƣng đến tháng 06/2013, tiêu 0,86 vòng doanh số thu nợ tăng với mức tăng thấp dƣ nợ bình quân, khoản vay chƣa đến hạn thu hồi doanh số cho vay Chi nhánh đƣợc đẩy mạnh gia tăng với tốc độ cao. 58 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 5.1.1 Những hạn chế - Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập. - Tỷ lệ nợ xấu đƣợc cải thiện nằm mức an toàn nhƣng cao (trên 2%). - Hệ số thu nợ giảm thời gian gần đây. - Phần lớn nguồn vốn Chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn chủ yếu KH cá nhân, HGĐ, hộ kinh doanh vừa nhỏ, số lƣợng khách hàng lớn chƣa cao, nên lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mức độ trung bình. Việc dƣ nợ vƣợt qua nguồn vốn huy động cho thấy khả huy động vốn NH chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vốn khách hàng. 5.1.2 Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh hoạt động tín dụng nên Chi nhánh phải đối mặt với nhiều rủi ro. - Hoạt động Marketing Chi nhánh chƣa đƣợc trọng nhƣ NH khác địa bàn. Hoạt động đƣợc thực đơn dƣới dạng hoạt động bề nhƣ tuyên truyền, quảng cáo chƣa thực xuất phát từ việc nghiên cứu nắm bắt nhu cầu KH với cạnh tranh gay gắt NH. Điều này, làm lƣợng KH định. Chiến lƣợc phát triển sản phẩm MHB Cần Thơ hạn chế, chƣa có sản phẩm tạo khác biệt, chủ yếu tƣơng tự NHTM khác, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm dịch vụ chƣa mang tính đột phá. Thêm vào đó, nằm trung tâm Quận Ninh Kiều nhƣng Chi nhánh không nằm trục đƣờng chính, sở vật chất hạ tầng chƣa đƣợc khang trang nhƣ ngân hàng khác địa bàn. - Ngân hàng chƣa nắm bắt đầy đủ thông tin KH. Phần lớn thông tin thu thập đƣợc chủ yếu từ hồ sơ vay vốn mà KH cung cấp, hầu hết số liệu giấy tờ không phản ánh đầy đủ kịp thời tình hình tài KH. Do đó, NH khó tránh khỏi nhận định sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng. 59 - Năng lực số CBTD hạn chế nhƣ việc nắm bắt văn chƣa kịp thời nên việc xử lý tình nảy sinh giao dịch chƣa hiệu . Hay CBTD vừa phải cho vay TM&DV, vừa phải cho vay xây dựng .còn phụ trách công việc tìm kiếm nguồn VHĐ nên công việc nặng hơn, khó tránh khỏi sai sót làm giảm hiệu công việc. - Quy trình nghiệp vụ cho vay nhiều lúc chƣa cẩn trọng, đặc biệt khâu thẩm định khách hàng khó tránh khỏi sai sót. Áp lực thời gian thẩm định đến từ hai phía, lãnh đạo ngân hàng khách hàng. Trong thời gian ngắn, CBTD kiểm tra đầy đủ thông tin xác, từ không đánh giá lực KH, dẫn đến rủi ro. - Hạn chế việc giám sát quản lý sau cho vay: Ngân hàng thƣờng có thói quen tập trung nhiều vào thẩm định trƣớc cho vay mà chƣa trọng trình kiểm tra sau cho vay khiến hiệu dự báo tình hình SXKD khách hàng chƣa cao, thiếu xác. Điều phần tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng. Từ đó, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời dấu hiệu liên quan đến tình hình SXKD khách hàng. 5.1.3 Nguyên nhân khách quan - Kiến thức, kinh nghiệm kỹ thuật sản xuất kinh doanh quản lý ngƣời sử dụng vốn yếu dẫn đến sử dụng vốn vay không hiệu nên khó tích lũy tiền trả lãi nợ gốc tiền vay. - Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, chẳng hạn cho vay việc tiêu dùng sản xuất lại đem cho vay để hƣởng chênh lệch lãi suất… - Năng lực quản lý doanh nghiệp KH kém, chƣa nắm bắt đƣợc chế vận hành kinh tế thị trƣờng. Tình hình tài thiếu minh bạch. Môi trƣờng thông tin chƣa rõ ràng, chất lƣợng độ tin cậy chƣa cao. Khả sử dụng vốn vay hạn chế DN vừa nhỏ khó tiếp cận với vốn vay NH dễ dàng, thuận lợi. - Môi trƣờng kinh tế-xã hội không ổn định, thiên tai dịch bệnh liên tục xảy ra… gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh KH dẫn đến chậm trễ việc trả nợ cho NH. - Một phận KH nhận thức chƣa rõ trách nhiệm sử dụng hoàn trả nợ nên chƣa có ý thức tích lũy tiền trả lãi nợ gốc không chịu trả nợ. - Sự cạnh tranh NHTM địa bàn ngày gay gắt. - Hoạt động tín dụng ngân hàng chịu chi phối nhiều cấp ngành. Vì vậy, mà có dự án cho vay theo định thƣờng không đáp 60 ứng đủ điều kiện cho vay, nhƣng NH phải cho vay, NH biết rõ dự án không đạt yêu cầu thẩm định. Từ khiến hoạt động cho vay NH gặp nhiều khó khăn. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 5.2.1 Giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn tín dụng  Nâng cao chất lượng cán tín dụng Cán tín dụng nhân tố quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì vậy, để giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tín dụng, phải không ngừng nâng cao chất lƣợng cán tín dụng. Sau số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng CBTD: - Đổi công tác quản lý cán tín dụng: thƣờng xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tƣ tƣởng cho đội ngũ cán tín dụng. Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực . Thƣờng xuyên đánh giá lại chất lƣợng cán tín dụng để có hƣớng đào tạo kịp thời sa thải nhằm tạo đội ngũ cán ngày vững mạnh, hiệu làm việc ngày cao. Đảm bảo công tác tuyển dụng quy trình công bằng, cán tín dụng phải thõa mãn tiêu chuẩn đạo đức chuyên môn. - Thƣờng xuyên mở khóa đào tạo, nhƣ lớp củng cố - đào tạo lại: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, buổi thảo luận vƣớng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ,… nhằm giúp CBTD nắm bắt tốt nghiệp vụ định ngân hàng. - Đổi sách đãi ngộ CBTD: Nếu sách đãi ngộ (lƣơng, thƣởng,…) hợp lí đội ngũ CBTD phát huy khả làm việc tốt. Đồng thời thực chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tƣ vốn cho an toàn hiệu nhất. Giao tiêu hoạt động cho PGD kết hợp khen thƣởng nhƣ hoàn thành tốt tiêu, đƣa mức khen thƣởng nhiều hoàn thành vƣợt mức tiêu. - Tăng tính kỷ luật, kỷ cƣơng cho cán tín dụng: Luôn nghiêm khắc nhắc nhở, quan tâm, giám sát tính kỷ luật, kỷ cƣơng cho cán tín dụng, phải chấp hành theo đƣờng lối, sách Đảng, Nhà nƣớc, ngành ngân hàng; thực tốt nhiệm vụ công tác. 61  Nguồn thông tin tín dụng phải xác, đầy đủ - Cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lƣu trữ thông tin khách hàng: giúp ngân hàng làm chủ thông tin, từ có định tốt nhất. Đồng thời, thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng kỹ phân tích doanh nghiệp cho cán tín dụng để họ sử dụng hết giá trị thông tin cung cấp vào nhiệm vụ, công việc mình. - Xây dựng mạng lƣới phòng giao dịch vững mạnh, hỗ trợ nhiệt tình: vừa phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng vừa thiết lập hệ thống thông tin thông suốt, tiết kiệm đáng kể chi phí liên quan đến vấn đề thông tin nhƣ có đƣợc nguồn thông tin đáng tin cậy từ nội bộ. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Công tác thẩm định tín dụng quan trọng. Công tác thẩm định tốt chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao, hạn chế tối thiểu rủi ro từ nguyên nhân chủ quan. CBTD cần tiến hành phân tích thẩm định nghiêm chỉnh, đảm bảo đầy đủ điều kiện vay vốn, cần thành lập nhóm chuyên thẩm định khách hàng để lựa chọn khách hàng tốt.  Lập hợp đồng tín dụng chặt chẽ Khi cho vay, Ngân hàng nên thiết kế hợp đồng tín dụng cho khuyến khích khách hàng trả nợ hạn điều khoản có lợi cho đôi bên ký kết hợp đồng. Đối với khách hàng có lịch sử trả nợ tốt nên đơn giản hóa thủ tục hợp đồng vay, khách hàng xét thấy có rủi ro tiềm ẩn hợp đồng nên nêu rõ áp dụng mức lãi suất phạt KH không trả nợ hạn.  Theo dõi hoạt động sử dụng vốn tín dụng Chi nhánh phải thƣờng xuyên theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, xem KH có thực theo điều khoản thỏa thuận hợp đồng hay không để đảm bảo cho công tác thu hồi nợ NH.  Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ Chi nhánh cần rà soát lại tất khoản nợ, đặc biệt khoản nợ hạn nợ xấu, phải nhanh chóng giải khoản nợ này. Thƣờng xuyên theo dõi nhắc nhở khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ hạn. Tiếp tục thực thi liệt sách thu nợ dần. Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách khuyến khích vật khách hàng trả nợ hạn. 62  Đa dạng phương thức trả nợ Ngân hàng thu nợ theo kỳ hạn tháng, quý, tháng năm cho phù hợp khả khách hàng. Đối với KH làm công ăn lƣơng nên thu nợ theo tháng. Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh tùy chu kỳ kinh doanh mà áp dụng sách thu nợ phù hợp. 5.2.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn - Tập trung đẩy mạnh chƣơng trình huy động vốn chủ động linh hoạt, trọng khai thác nhóm KH DN vừa nhỏ, KH truyền thống, tiềm năng. - Đa dạng hóa hình thức huy động: nhƣ trái phiếu, kỳ phiếu, tiết kiệm hƣu trí, tiết kiệm gửi góp…Mở rộng huy động ngoại tệ nhƣ USD, EUR, - Duy trì thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế có nguồn tiền gửi lớn nhƣ tổ chức bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển, công ty xổ số kiến thiết… - Thủ tục giao dịch NH phải thuận tiện, đơn giản, phục vụ nhanh. - Nhằm thu hút VHĐ, tùy thời kỳ mà NH có sách kêu gọi thu hút tiền gửi nhƣ sách khuyến mãi, quà tặng, bốc thăm trúng thƣởng… - Tăng cƣờng hoạt động Marketing dựa nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu KH tình hình cạnh tranh NH địa bàn, nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích, mang tính đột phá cho Ngân hàng. - Ƣu tiên cho vay DN có tiền gửi toán Chi nhánh. 5.2.3 Giải pháp tăng cƣờng thu nhập cho Ngân hàng  Đa dạng hóa danh mục đầu tư - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, phù hợp nhu cầu khách hàng: NH cần phát triển thêm sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến. - Tăng cƣờng hợp tác với tổ chức DN có khoản toán dịch vụ thƣờng xuyên nhƣ điện lực, bƣu viễn thông, cấp thoát nƣớc, kinh doanh xăng – dầu… Thành tích đạt đƣợc NH hỗ trợ toán dịch vụ phối hợp với Bƣu điện Tp. Cần Thơ với chƣơng trình “ Điểm thu tiền điện, vừa tiện vừa nhanh.” - Với uy tín mạng lƣới 300 ngân hàng đại lý giới, sử dụng hệ thống SWIFT toàn cầu, MHB Cần Thơ cần phát huy mạnh này, tăng 63 cƣờng tiếp cận với DN xuất nhập khẩu, KH có nhu cầu toán quốc tế…để hỗ trợ KH cách hiệu nhất. - Thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nƣớc ngoài. - Tăng cƣờng tiếp cận gia đình du học sinh, DN có cán bộ, nhân viên học tập, làm việc nƣớc để thu hút KH sử dụng dịch vụ chuyển tiền quốc tế, dịch vụ hỗ trợ du học Ngân hàng.  Tăng doanh số cho vay - Tìm kiếm khách hàng mới: Chi nhánh cần nghiên cứu thận trọng tiếp cận giao dịch với KH có tiềm năng. Chi nhánh cần nghiên cứu thêm đối tƣợng có nhu cầu vay vốn cao nhƣ học sinh, sinh viên, ngƣời có thu nhập thấp nhƣng ổn định… - Chăm sóc khách hàng cũ: Chi nhánh cần tích cực giữ quan hệ tốt với KH cũ, bám sát KH, nắm bắt tình hình thực tế KH. - Ƣu tiên cho vay có TSĐB nhằm hạn chế tổn thất có phát sinh rủi ro giảm bớt gánh nặng chi phí trích lập DPRRTD lĩnh vực có hiệu kinh tế cao nhƣ TM&DV nhƣng cần linh hoạt để không bỏ sót KH tiềm lĩnh vực khác, cƣơng hạn chế cho vay dƣới chuẩn. - Tiếp tục thực theo chủ trƣơng tập trung cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế tổn thất có phát sinh rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, quan tâm đến cho vay TDH mức độ hợp lý. - Xu hƣớng tín dụng tiêu dùng ngày trở thành xu hƣớng tất yếu, vậy, Ngân hàng nên quan tâm KH vay vốn với mục đích này. - Đẩy mạnh cho vay mua sắm ô tô, ghe tàu, phƣơng tiện vận tải…Mở rộng hợp tác với hãng xe, DN mua bán xe, DN đóng tàu…Thiết kế mô hình cho vay trả góp linh hoạt, hợp lý. - Năng động thâm nhập thị trƣờng để nghiên cứu, vạch chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, mở rộng phƣơng thức cho vay. - Tích cực phối hợp với lãnh đạo Tp. Cần Thơ thực tốt dự án phát triển theo đạo Chính phủ nhƣ Dự án AFD, Dự án RDFII… - Tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý. Củng cố nâng cao vị Ngân hàng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng bá thƣơng hiệu rộng rãi báo, đài, tivi, internet, đặt biển quảng cáo nút giao thông dễ quan sát, 64 đông ngƣời qua lại… Thực tế, thƣơng hiệu MHB chƣa phải thƣơng hiệu mạnh địa bàn Tp. Cần Thơ. Nếu NH có chiến lƣợc thực công tác hiệu quả, chắn thu hút lƣợng KH tiềm đến giao dịch đặt quan hệ với Ngân hàng. 5.2.4 Giải pháp nâng cao mức độ hài lòng khách hàng  Hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng - Theo đạo lãnh đạo MHB Cần Thơ tập trung nâng cao hiệu điểm giao dịch chính, không chủ trƣơng mở rộng thêm PGD phù hợp theo tình hình thực tế nay. - Phát triển hệ thống máy ATM trải khu vực có nhu cầu sử dụng cao, chẳng hạn nhƣ khu vực 91B, chợ An Thới, chợ Bình Thủy… - Tăng cƣờng hoạt động chăm sóc KH, giải hài hòa mối quan hệ lợi ích KH NH thông qua việc điều chỉnh sách lãi, phí,…phù hợp loại KH. Đặc biệt, DN có mạng lƣới phân phối rộng nhƣ công ty phân bón, NH tổ chức nhiều đội, nhóm tiếp cận đại lý để thực đƣợc sách tiếp cận phục vụ. - Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng qua điện thoại: NH cần sớm đƣa dịch vụ để KH đặt lệnh, thực toán…qua máy tính, tiếp tục hoàn thiện phát triển loại hình NH qua điện thoại, KH truy vấn số dƣ thông tin giao dịch phát sinh…  Xây dựng đội ngũ công nhân viên nhiệt tình, chuyên môn cao Tổ chức buổi tập huấn trang bị kiến thức chuyên ngành kỹ mềm, chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho công nhân viên, nghiêm chỉnh sàng lọc nguồn nhân lực nhằm xây dựng đội ngũ công nhân viên chắc, giỏi chuyên môn lẫn đạo đức. 65 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong thời gian qua, tình hình kinh tế nhiều biến động nhƣng tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – CN Cần Thơ đạt đƣợc kết khả quan: - Trong năm vừa qua, dù đối mặt với không khó khăn nhƣng nhờ có chiến lƣợc kinh doanh đắn phù hợp với thời kỳ nổ lực toàn thể cán hoàn thành tốt mục tiêu, kế hoạch định hƣớng phát triển Ngân hàng đem lại cho NH kết hoạt động kinh doanh qua năm có lợi nhuận khả quan. - Chi nhánh thực nghiêm chỉnh theo đạo Chính phủ, NHNN sách hỗ trợ cụ thể ƣu đãi giảm lãi suất cho vay ngành nghề trọng điểm nhằm thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế kiềm chế lạm phát. Với mục tiêu hƣớng đến cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng, Chi nhánh khẳng định đƣợc mạnh nhóm khách hàng vay với mục đích sửa chữa, xây dựng nhà, KH thuộc ngành kinh tế trọng điểm, lĩnh vực TM&DV, xây dựng đầu tƣ phát triển sở hạ tầng địa bàn. MHB Cần Thơ tiên phong lĩnh vực mua bán, xây dựng, sửa chữa sở hạ tầng, nhà ở. - Nguồn vốn đƣợc đảm bảo với khoản vốn ủy thác dài hạn từ Cơ quan phát triển Pháp (Dự án AFD), Ngân hàng giới (Dự án RDFII),… Nguồn vốn huy động đƣợc đẩy mạnh nhờ sách tăng cƣờng huy động vốn nhƣ đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi đáp ứng nhu cầu khách hàng. Tóm lại, hoạt động tín dụng MHB Cần Thơ đƣợc đánh giá tƣơng đối tốt, điều giúp nâng cao uy tín vị NH cạnh tranh gay gắt với NH khác địa bàn. Chi nhánh cần trì phát huy mạnh thành tựu đạt đƣợc giai đoạn tới. Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – CN Cần Thơ tồn số hạn chế cần khắc phục. Nhƣ phân tích bài, có nhiều giảp pháp giúp Chi nhánh nâng cao hoạt động tín dụng thông qua việc đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hoạt động huy động vốn, tăng cƣờng thu nhập cải thiện hài lòng khách hàng. Tuy nhiên, trình nghiên cứu đề tài số hạn chế định nên giải pháp đƣa dừng lại mức đề xuất chƣa có đánh giá khả thi. 66 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với quyền địa phƣơng - Tạo điều kiện thuận lợi, hỗ trợ kịp thời cho ngân hàng nhƣ Tòa án, quan thực thi pháp luật cần tích cực hỗ trợ NH công tác xử lý vụ kiện thi hành án đƣợc nhanh chóng. Đồng thời, cần có biện pháp xử lý nghiêm minh trƣờng hợp cung cấp thông tin, chứng từ sai thật để lừa đảo NH. - Có sách khuyến khích hỗ trợ ngƣời dân doanh nghiệp hoạt động SXKD đạt hiệu cao. 6.2.2. Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc Đề nghị NHNN ban hành văn hƣớng dẫn thông tƣ, thị kịp thời, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý. Nâng cao hiệu lực tra quản lý việc khắc phục khuyết điểm, xử lý kiên sai phạm đƣợc phát chủ động có giải pháp đồng với ngành liên quan. Đề nghị NHNN nâng cao chất lƣợng vai trò cung cấp thông tin khách hàng Trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC, đặc biệt thông tin dƣ nợ khách hàng ngân hàng khác, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác…Từ giúp NHTM tránh đƣợc tình trạng khách hàng vay vốn bừa bãi nhiều ngân hàng. 6.2.3 Đối với Ngân hàng MHB Hội sở - Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn cán công nhân viên toàn hệ thống, đặc biệt cán quản lý chủ chốt chi nhánh cấp 1. - Thận trọng trƣớc đề tiêu kết hoạt động, số đảm bảo an toàn phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh đặc thù chi nhánh. - Giảm lãi suất vốn điều chuyển cho chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác. - Chính sách đãi ngộ thỏa đáng cán công nhân viên giỏi, đạt hiệu công việc cao nghiêm khắc kỷ luật hành vi tiêu cực. - Thƣờng xuyên bám sát tình hình hoạt động ban hành hƣớng dẫn, đạo cụ thể, kịp thời ngân hàng địa bàn nhằm giám sát chặt chẽ tạo điều kiên thuận lợi cho chi nhánh, PGD hoạt động hiệu quả. 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Mai Văn Nam, 2007. Nguyên lý thống kê kinh tế. Cần Thơ: Nhà xuất Thống Kê. 2. Nguyễn Hữu Tâm, 2008. Bài giảng Phương pháp nghiên cứu kinh tế. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. Nguyễn Văn Khƣơng, 2012. Phân tích tình hình tín dụng Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL – CN Thốt Nốt. Luận văn đại học, Đại học Cần Thơ. 4. Thái Văn Đại, 2012. Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 5. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 6. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tài liệu hướng dẫn học tập Tiền tệ Ngân hàng. Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 7. Trần Ái Kết cộng sự, 2008. Giáo trình Lý thuyết Tài – Tiền tệ. Cần Thơ: Nhà xuất Giáo dục. 8. Website: http://www.mhb.com.vn 68 [...]... QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 3.1.1.1 Đối với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL Tên doanh nghiệp: Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL (Mekong Housing Bank – MHB) Lĩnh vực hoạt động: Tài chính – Bảo hiểm – Đầu... diện tại Hà Nội và gần 230 chi nhánh và PGD tại hầu hết các tỉnh thành trọng điểm trên cả nƣớc 3.1.1.2 Đối với Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – CN Cần Thơ Ngày 21/04/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ký văn bản số 350/CV chấp nhận cho Ngân hàng MHB thành lập chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL tại Cần Thơ và chính thức đi vào hoạt động ngày 26/05/1999 Tên gọi: Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL. .. tăng cƣờng hoạt động tín dụng ở mức độ hợp lý, quan tâm hơn đến hoạt động dịch vụ, phối hợp chặt chẽ hơn nữa giữa các phòng nghiệp vụ và chính quyền địa phƣơng để đạt hiệu quả kinh doanh tối đa 23 % CHƢƠNG 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL - CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hàng đầu trong hoạt động ngân hàng Ngân hàng phải... các TCKT, chính trị xã hội đã giúp MHB Cần Thơ duy trì và phát triển nguồn tiền gửi ổn định, góp phần khẳng định sự tiến bộ của Chi nhánh trong cuộc đua giành thị phần đầy khốc liệt này 26 4.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – Chi Nhánh Cần Thơ trong thời gian qua đã gặt hái đƣợc nhiều thành công nhất định trong hoạt động tín dụng Tuy vẫn còn nhiều thách thức và khó... giảm so với cùng kỳ năm trƣớc Tổng chi phí của NH chịu tác động bởi 2 khoản mục là chi phí từ hoạt động tín dụng và chi phí khác: - Chi phí từ hoạt động tín dụng: Tăng thu nhập bao giờ cũng đi đôi với chi phí bỏ ra, nhất là khi hoạt động kinh doanh chủ yếu của MHB Cần Thơ là hoạt động tín dụng nên khi NH muốn có tiền để cho vay thì NH phải đi vay bằng các hình thức huy động vốn Nhƣ đã biết sự cạnh tranh... của sự biến động này là do sự tăng giảm của thu nhập từ hoạt động tín dụng và thu nhập khác: - Thu nhập từ hoạt động tín dụng: Thu nhập MHB Cần Thơ phụ thuộc chủ yếu từ hoạt động tín dụng Với đặc tính luôn chi m tỷ trọng cao hơn 90% trong tổng thu nhập NH qua các năm, đây thực sự là một nhân tố ảnh hƣởng mang tính quyết định tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH Năm 2011, cùng với sự phát triển của... chủ thể tham gia  Tín dụng thƣơng mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp đƣợc biểu hiện dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa  Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các TCTD với các nhà doanh nghiệp, cá nhân 5) Căn cứ vào đối tƣợng trả nợ  Tín dụng trực tiếp: là hình thức TD mà trong đó ngƣời đi vay cũng là ngƣời trực tiếp trả nợ  Tín dụng gián tiếp: là hình thức TD mà trong...để ngân hàng có thể tồn tại và phát triển là có thể thu về gốc và lãi sau khoảng thời gian cấp tín dụng cho khách hàng Theo nguyên tắc bắt buộc, ngƣời đi vay phải chủ động trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng sau khi đáo hạn Nếu đến hạn ngƣời đi vay không chủ động trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng sẽ phong tỏa tài khoản tiền gửi của khách hàng (trƣờng hợp khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng) ,... cứ vào đối tƣợng tín dụng  Tín dụng vốn lƣu động: là loại vốn cho vay đƣợc sử dụng để hình thành vốn lƣu động của các TCKT, nhƣ cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất  Tín dụng vốn cố định: là loại cho vay đƣợc sử dụng để hình thành tài sản cố định cho các DN 3) Căn cứ vào mục đích sử dụng  Tín dụng sản xuất và lƣu thông hàng hóa  Tín dụng tiêu dùng  Tín dụng học tập 4 4)... khách hàng hoặc chuyển trả cho ngƣời cung cấp - Báo cáo kết quả giám sát và đƣa ra các giải pháp xử lý - Lập các thủ tục thanh lý tín dụng - Thu nợ, Tái xét và xếp hạng, Thanh lý TD Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Cần Thơ 19 3.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỔNG BẰNG SÔNG CỬU LONG - CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.2.1 Thu nhập Nhìn chung, tổng thu nhập của MHB Cần Thơ có . 25 4. 2.2. Doanh số thu nợ 31 4. 2.3. Dƣ nợ cuối kỳ 37 4. 2 .4. Nợ xấu 42 4. 3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH TÍN DỤNG 48 4. 3.1. Các chỉ tiêu về an toàn tín dụng và mức độ rủi ro 49 4. 3.2 Ngân hàng Mã số ngành: 52 340 201 Cần Thơ, 08/2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN THU NGÂN MSSV: 41 044 48 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG. CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 21 4. 1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN 21 4. 2. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 4. 2.1.