BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ---------- ---------- VƯƠNG VĂN DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ---------- ---------- VƯƠNG VĂN DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH MÃ SỐ : QUẢN TRỊ KINH DOANH : 60 34 01 02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. KIM THỊ DUNG HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, nội dung, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị nào. Tôi xin cam kết chắn rằng, giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn, thông tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, luận văn nỗ lực, kết làm việc cá nhân (ngoài phần trích dẫn). Tác giả Vương Văn Dũng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị Kinh doanh với đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh”. Trước hết, xin chân thành cảm ơn Bộ môn Tài chính, Khoa Kế toán & Quản trị Kinh doanh, Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ suốt trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS. Kim Thị Dung - Người định hướng, bảo hết lòng tận tụy, dìu dắt suốt trình học tập nghiên cứu đề tài. Tôi xin trân trọng cảm ơn Lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp quan tạo điều kiện cho thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ suốt trình học tập nghiên cứu khoa học. Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2015 Người cảm ơn Vương Văn Dũng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iii MỤC LỤC Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Mục lục iv Danh mục bảng vi Danh mục biểu đồ vii Danh mục sơ đồ vii Danh mục chữ viết tắt viii LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài 1.3 Đối tượng nghiên cứu đề tài 1.4 Phạm vi nghiên cứu đề tài 1.5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 2.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTN 2.1.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp NHTM 10 2.1.4 Nội dung hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp NHTM 13 2.1.5 Các nhân tố tác động đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp 16 2.2 Cơ sở thực tiễn cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 2.2.1 Kinh nghiệm từ Ngân hàng thương mại nước 17 2.2.2 Bài học kinh nghiệm rút Việt Nam 21 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1 Giới thiệu chung Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 22 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển cấu tổ chức 22 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page iv 3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh từ 2011 - 2013 24 3.2 Phương pháp nghiên cứu 32 3.2.1 Phương pháp thu thập xử lý số liệu 32 3.2.2 Phương pháp phân tích 33 3.2.3 Chỉ tiêu chủ yếu dùng phân tích 34 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 37 4.1 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 37 4.1.1 Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp Chi nhánh: 37 4.1.2 Kết cho vay doanh nghiệp Chi nhánh ba năm (2011-2013): 43 4.1.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 4.2 63 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 66 4.2.1 Yếu tố từ phía ngân hàng 66 4.2.2 Yếu tố từ phía doanh nghiệp 72 4.2.3 Các yếu tố liên quan khác: 74 4.3 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 4.3.1 76 Định hướng, mục tiêu tăng trưởng Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh thời gian tới. 4.3.2 76 Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh 77 KẾT LUẬN .VÀ KIẾN NGHỊ 94 5.1 Kết luận 94 5.2 Một số kiến nghị 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 98 PHỤ LỤC 99 Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page v DANH MỤC BẢNG STT Tên bảng 3.1 Kết huy động vốn giai đoạn 2011-2013 24 3.2 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ giai đoạn 2011-2013 27 3.3 Hoạt động tín dụng Chi nhánh huyện Thuận Thành năm 28 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 31 3.5 Số lượng doanh nghiệp vay vốn điều tra 33 4.1 Danh mục sản phẩm cho vay doanh nghiệp chi nhánh 37 4.2 Kết cho vay năm (2011-2013) Chi nhánh 44 4.3 Số lượng, số lượt doanh nghiệp có quan hệ vay vốn Chi nhánh 45 4.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp chi nhánh năm (2011-2013) 46 4.5 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo thời hạn cho vay: 48 4.6 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp: 49 4.7 Doanh số cho vay doanh nghiệp theo ngành: 50 4.8 Tình hình dư nợ toàn chi nhánh giai đoạn 2011-2013 53 4.9 Dư nợ doanh nghiệp theo thời hạn vay: 54 4.10 Dư nợ doanh nghiệp theo loại hình 55 4.11 Dư nợ doanh nghiệp theo ngành: 56 4.12 Thu lãi cho vay doanh nghiệp qua năm 2011-2013 60 4.13 Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp chi nhánh năm (2011-2013) 61 4.14 Cơ cấu doanh nghiệp vay vốn số doanh nghiệp đề nghị vay vốn Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Trang 65 Page vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ STT Tên biểu đồ Trang 3.1 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn gửi 25 3.2 Cơ cấu vốn huy động theo tính chất tiền gửi 26 4.1 Doanh số cho vay Chi nhánh qua năm (2011-2013) 47 4.2 Dư nợ cho vay bình quân năm 2013 số ngân hàng địa bàn 58 4.3 Đánh giá sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp 67 4.4 Đánh giá hoạt động marketing ngân hàng doanh nghiệp 68 4.5 Sự hài lòng doanh nghiệp chất lượng phục vụ cán ngân hàng 4.6 69 Khả đáp ứng tài sản bảo đảm doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 73 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ STT Tên sơ đồ 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành 23 4.1 Quy trình xét duyệt khoản vay Agribank nơi cho vay 41 4.2 Quy trình xét duyệt khoản vay Agribank nơi phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Trang 42 Page vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM/POS Máy rút tiền tự động/Máy chấp nhận toán thẻ BĐS Bất động sản CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thông tin tín dụng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam CVDN Cho vay doanh nghiệp GDP Tổng sản phẩm quốc nội HĐTV Hội đồng thành viên KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch SXKD S ản xu ất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TM Thương mại TW Trung ương Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page viii 1. LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cho vay hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, đồng thời, thông qua hoạt động cho vay góp phần cung cấp vốn cho đầu tư phát triển kinh tế. Trong tất khách hàng có quan hệ vay vốn với NHTM doanh nghiệp phận khách hàng quan trọng nhất, đặc biệt nước phát triển Việt Nam doanh nghiệp lại quan trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp gopsm phần thúc đầy phát triển kinh tế, đẩy mạnh trình tích tụ tập trung vốn nhàn rỗi xã hội, công cụ để tài trợ, đầu tư ngành kinh tế mũi nhọn, then chốt góp phần chuyển dịch cấu kinh tế hư thúc đẩy trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Ngoài hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp không đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng mà đem lại cho ngân hàng uy tín, thương hiệu tạo điều kiện để mở rộng chiếm lĩnh thị trường .Do đó, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp yêu cầu tất yếu ngân hàng thương mại nay. Đối với Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, cho vay doanh nghiệp quan tâm hoạt động cho vay năm qua, vấn đề mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay phận khách hàng Chi nhánh ý quan tâm sâu sắc kết đạt nhìn chung tích cực. Tuy vậy, thực tiễn hoạt động cho vay năm qua cho thấy, việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhiều bất cập gặp nhiều khó khăn. Xuất phát từ thực tiễn sở nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh, vấn đề đặt cấp thiết thời gian tới làm để mở rộng trì nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp địa bàn, đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh” chọn làm nội dung nghiên cứu. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page cán cần vào lực trình độ chuyên môn thông qua kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn người thật có lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khuyến khích cán trẻ nổ lực phấn đấu cống hiến nhiều hơn. Đi đôi với sách đãi ngộ, ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm cán gắn với công việc giao, việc phân công công việc cần cụ thể hóa tiêu dư nợ cuối kỳ, dư nợ bình quân, tỷ lệ nợ hạn tối đa, phân công theo nhóm khách hàng,… đạt kết tăng trưởng tốt, an toàn cần có chế khen thưởng kịp thời, thỏa đáng để xảy nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý, việc đến Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành chưa thực được. * Nâng cao lực quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro công tác tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, kiểm soát tốt rủi ro công tác tín dụng, ngân hàng cần thiết phải thực việc phân cấp, ủy quyền, nâng cao vai trò lãnh đạo lãnh đạo Phòng kế hoạch kinh doanh để rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng. Tách bạch công tác quản trị điều hành với tác nghiệp, không để cấp Phó phòng hay kiểm soát tín dụng phải kiêm nhiệm việc quản lý khách hàng không đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro tín dụng. d) Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thương hiệu chăm sóc khách hàng Công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành chưa quan tâm mức, trải qua năm năm hoạt động ngân hàng chưa thành lập phận chuyên trách công tác tiếp thị, công việc phòng Kế hoạch tổng hợp thực mang tính thời vụ mà chưa xây dựng kế hoạch cụ thể cho mảng riêng biệt nghiên cứu thị trường, quảng bá thương hiệu hay chăm sóc khách hàng,… theo giai đoạn định. Thiếu nhân lực yếu công tác nghiên cứu thị trường nên ngân hàng không xác định nhóm khách hàng mục tiêu, lúng túng xác định hướng riêng cho để từ có bước cụ thể sáng tạo, phá đạt hiệu cao Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 85 số chi nhánh Agribank làm mà hoạt động thụ động phụ thuộc nhiều vào tiêu, giới hạn mà Agribank giao. Vì vậy, ngân hàng cần đầu tư cho nghiên cứu thị trường, phân tích điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm hội, tận dụng lợi cạnh tranh để xác định hướng phù hợp, tạo nên khác biệt cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Công tác chăm sóc khách hàng, thực chương trình khuyến thúc đẩy bán hàng cần có kế hoạch trước cụ thể cho giai đoạn, đối tượng khách hàng việc tặng hoa, quà cho chủ doanh nghiệp sinh nhật, ngày lễ tết, ngày thành lập công ty,… chưa ngân hàng quan tâm thực hiện, sách khách hàng chưa thực thường xuyên rộng rãi, quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu quan tâm, chia sẻ với khó khăn doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác, mác lớn ngân hàng. Cho nên, phát triển bền vững ổn định, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành cần dung hòa lợi ích ngân hàng khách hàng, phải xem hiệu hoạt động khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thương hiệu ngân hàng đến với tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ kiện kinh tế, trị hay tham gia giao lưu kiện văn hóa, thể thao,… tổ chức địa bàn. Hơn nữa, hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng thường xuyên liên quan đến quan ban ngành như: Phòng Công chứng, Tài nguyên Môi trường, Chi Cục thuế, Sở Kế hoạch đầu tư, Công an, Ban Quản lý khu công nghiệp, khu chế xuất,…Vì vậy, ngân hàng cần thiết lập cải thiện mối quan hệ với quan hữu quan, TCTD địa bàn để thuận tiện quan hệ giao dịch thu thập thông tin cần thiết doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng. e) Thành lập phận thu thập, xử lý thông tin phận chuyên phục vụ khách hàng doanh nghiệp Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành nói riêng Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 86 chưa có phận chuyên thu thập xử lý thông tin phục vụ công tác tín dụng nên cán thẩm định hồ sơ vay phải tự tiến hành thu thập từ nhiều nguồn khác nhau. Chất lượng thông tin thu thập phụ thuộc vào kinh nghiệm mối quan hệ xã hội cán bộ. Đối với cán mới, việc thu thập thông tin có chất lượng vô khó khăn. Mặt khác, để việc thu thập thông tin có chất lượng đòi hỏi nhiều thời gian chi phí cao. Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin tín dụng khoa học, truy cập dễ dàng nhanh chóng để cán có nguồn thông tin đáng tin cậy đánh giá hoạt động ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp. Ngoài ra, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành cần thiết phải thành lập phận riêng để phục vụ doanh nghiệp, phận thực nhiệm vụ xây dựng chiến lược tiếp thị, chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng, sản phẩm ngân hàng khác giành riêng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, phận trực thuộc Phòng kế hoạch kinh doanh. f) Phát triển mạng lưới Công tác phát triển mạng lưới cần nghiên cứu kỹ, cần thiết phải tiến hành khảo sát thị trường trước định mở rộng mạng lưới, việc thành lập phòng dịch phải vào nhu cầu thực tế, công tác khai trương phòng giao dịch cần chuẩn bị chu đáo, tổ chức tốt, nhằm tận dụng để khuyết trương hình ảnh, thương hiệu ngân hàng. 4.3.2.2 Nhóm giải pháp doanh nghiệp a) Thay đổi quan điểm việc tiếp cận nguồn vốn Phần lớn doanh nghiệp địa bàn khởi nghiệp với quy mô vốn hạn chế thường sử dụng nguồn vốn tự có vay mượn từ người thân, bạn bè mà tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng cho doanh nghiệp khởi đầu có quy mô nhỏ tài sản chấp, hiệu hoạt động kinh doanh chưa cao nên không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp thường không am hiểu chế cấp tín dụng NHTM, tâm lý ngại thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp, thời gian giải hồ sơ chậm,… Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 87 Hiện nay, thị trường tài nước ta phát triển, tốc độ phát triển cạnh tranh ngân hàng ngày cao khả đánh giá doanh nghiệp tài trợ vốn cho doanh nghiệp ngày trở nên dễ dàng doanh nghiệp nên mạnh dạng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để nâng cao lực tài thực phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi. Tuy nhiên, doanh nghiệp cần phát triển theo hướng cân đối nguồn vốn tự có vay ngân hàng mức hợp lý để hoạt động sản xuất kinh doanh, không dựa hoàn toàn chủ yếu vào vốn vay thương mại hay ngân hàng. Phải coi vốn vay ngân hàng vốn vay bổ sung, cần thiết điều kiện tính toán xác lập trình đầu tư. b) Chú trọng công tác đào tạo, thu hút nguồn nhân lực có chuyên môn cao Với quy mô hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung vào sản xuất kinh doanh nhằm mục đích nhanh chóng thu hồi vốn gia tăng lợi nhuận mà doanh nghiệp thường quan tâm đến chế độ đãi ngộ CBCNV chế độ lương, thưởng, đào tạo chuyên môn, . Để hoạt động lâu dài hiệu doanh nghiệp cần đầu tư vào yếu tố người, hạn chế tài cho nhân viên tham gia khóa đào tạo quy, doanh nghiệp thông qua hiệp hội, ngành nghề, quan ban ngành hỗ trợ doanh nghiệp hay đối tác kinh doanh để gửi nhân viên đến đào tạo nâng cao tay nghề hay trình độ quản lý. Về công tác tuyển dụng, doanh nghiệp cần phối hợp với sở đào tạo địa bàn trường trung cấp nghề, trường cao đẳng, đại học để tuyển nhân viên có trình độ chuyên môn phù hợp với vị trí doanh nghiệp. c) Khai thác triệt để lợi ích kênh thông tin đặc biệt Internet Doanh nghiệp cần nắm bắt đầy đủ kịp thời thông tin sản phẩm, công nghệ, thị trường,… giúp doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp. Vì vậy, doanh nghiệp cần thiết phải đầu tư cho công nghệ thông tin, khai thác tối đa lợi ích kênh thông tin Internet, nơi cung cấp nhiều thông tin hữu ích, nhanh chóng quan trọng công nghệ sản xuất, sản phẩm, thị trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 88 nước cho doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc khai thác cần phải có chọn lọc địa cung cấp nguồn thông tin đáng tin cậy cổng thông tin điện tử quan ban ngành Nhà nước, hay trang tin từ hiệp hội ngành nghề, . d) Tích cực tham gia hiệp hội, tổ chức, liên doanh liên kết doanh nghiệp Đặc trưng doanh nghiệp địa bàn hoạt động kinh doanh với quy mô nhỏ lẻ rời rạc nên khả cạnh tranh yếu. Vì vậy, việc liên doanh liên kết với giúp doanh nghiệp học hỏi, trao đổi kinh nghiệm lẫn chia sẻ với đơn hàng lớn mà hay số doanh nghiệp cung ứng từ mở rộng thị trường tiêu thụ, nâng cao khả cạnh tranh thị trường. Hiện nay, hiệp hội, ngành nghề hỗ trợ nhiều cho doanh nghiệp, cầu nối cho doanh nghiệp liên kết với nhau, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp với quan nhà nước tổ chức quốc tế giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận với chủ trương đường lối Đảng Nhà nước định hướng phát triển kinh tế xã hội từ xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp. Bên cạnh thông qua hiệp hội, tổ chức liên doanh, liên kết, doanh nghiệp quảng bá thương hiệu, sản phẩm, nâng cao hình ảnh, vị mình, từ nâng cao uy tính khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế. e) Tiếp cận sử dụng dịch vụ tài đại Ngày với dịch vụ tài đại mà TCTD cung cấp như: tư vấn tài chính, lập phương án, dự án kinh doanh, xếp danh mục đầu tư, quản lý tài sản,… giúp doanh nghiệp khắc phục khó khăn việc xây dựng phương án, dự án đầu tư, quản lý vốn,… tiếp cận sử dụng dịch vụ tài doanh nghiệp thuận lợi việc thuyết phục ngân hàng hỗ trợ vốn. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 89 f) Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều doanh nghiệp không am hiểu pháp luật quy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng riêng vi phạm quy định Nhà nước nên gặp nhiều khó khăn rủi ro để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật đơn vị chịu thiệt hại nhiều hơn. Ngoài ra, phận không nhỏ doanh nghiệp cố tình vi phạm quy định để trục lợi tình trạng lập chứng từ giao dịch giả, gian lận lập sổ sách kế toán để trốn thuế có xu hướng gia tăng Nhà nước chưa có biện pháp mạnh để xử lý khắc phục, điều không vi phạm pháp luật mà đánh lòng tin ngân hàng thẩm định cho vay. Chính vậy, doanh nghiệp cần tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngân hàng đối tác kinh doanh. Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầu tư mục đích, đối tượng. Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định tín dụng trước, sau vay vốn. 4.3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ khác a) Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN nên định kỳ công bố thông tin dư nợ cho vay NHTM doanh nghiệp phương tiện thông tin đại chúng, làm đầu mối tổ chức buổi báo cáo chuyên đề, hội thảo chuyên ngành ngân hàng để NHTM gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm hợp tác lẫn tạo điều kiện để doanh nghiệp tham gia để tiếp cận hiểu thêm sản phẩm tín dụng nói riêng dịch vụ ngân hàng đại NHTM cung cấp sách khách hàng mà NHTM áp dụng cho doanh nghiệp để doanh nghiệp thấy mối quan tâm ngành Ngân hàng doanh nghiệp, điều giúp doanh nghiệp mạnh dạn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng có nhiều lựa chọn việc vay vốn ngân hàng với chi phí thấp, thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh,… Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 90 NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC), cập nhật kịp thời tình hình dư nợ quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp, cung cấp thêm phân tích, nhận định trình quan hệ tín dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, ngành nghề kinh tế giai đoạn để TCTD khai thác làm tư liệu tham khảo. Đồng thời, NHNN cần có đề xuất với Chính phủ việc ban hành chế khuyến khích TCTD mở rộng cho vay doanh nghiệp, cần thiết phải có quy định cụ thể TCTD ưu tiên sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp với tỷ lệ định tùy theo tình hình hoạt động TCTD, làm trung gian gắn kết TCTD với doanh nghiệp để kịp thời chia sẻ khó khăn doanh nghiệp. b) Các quan, ban ngành, tổ chức đoàn thể khác Cần tiếp tục có đạo cụ thể để phát triển doanh nghiệp, tạo môi trường pháp lý đầy đủ cho doanh nghiệp hoạt động thuận lợi. Khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa tạo liên kết chặt chẽ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phát triển bền vững. UBND tỉnh, thành phố cần làm tốt công tác quy hoạch, kế hoạch phát triển kinh tế, tạo môi trường phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp. Do hạn chế nhân lực doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thông tin thị trường, Nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin thị trường, đặc biệt thị trường xuất khẩu. Thông qua hoạt động ngoại giao viếng thăm hữu nghị nước, giao lưu gặp gỡ doanh nghiệp nước ngoài, đại sứ quán đặt nước từ thu thập thông tin thị trường nước như: nhu cầu hàng hóa, đặc điểm thị trường, từ công bố rộng rãi để doanh nghiệp dễ tiếp cận có điều chỉnh kịp thời sản xuất kinh doanh cho phù hợp nhằm cung cấp hàng hóa đạt chất lượng, đáp ứng yêu cầu nước nâng cao kim ngạch xuất cho đất nước. Bên cạnh đó, Nhà nước cần có đạo thành lập trung tâm thu thập, tổng hợp phân tích thông tin hoạt động doanh nghiệp, ngành nghề kinh Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 91 doanh, thị trường nước để cung cấp nguồn thông tin chất lượng, hữu ích cho TCTD doanh nghiệp, tùy theo mức độ quan trọng hay số lượng thông tin cung cấp mà thu mức phí định để gia tăng nguồn thu ngân sách nhà nước. Bên cạnh cần khuyến khích khối tư nhân tham gia lĩnh vực để đảm bảo tính cạnh tranh, nâng cao chất lượng thông tin cung cấp với chi phí thấp. Đối với Quỹ Bảo lãnh tín dụng, Nhà nước cần có hướng dẫn cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động Quỹ này: Quỹ Bảo lãnh tín dụng thành lập nhằm cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thực tế việc doanh nghiệp tiếp cận với Quỹ Bảo lãnh tín dụng gặp nhiều khó khăn, điều kiện để doanh nghiệp cấp bảo lãnh tín dụng không khác điều kiện vay vốn trực tiếp ngân hàng như: doanh nghiệp phải có tài sản đảm bảo tối thiểu 30% khoản vay, phương án, dự án kinh doanh khả thi, có tài liệu chứng minh lực pháp lý khả trả nợ,… Do đó, để giúp doanh nghiệp tiếp cận với Quỹ bảo lãnh tín dụng cần thiết phải có quy định điều kiện bảo lãnh thông thoáng phù hợp với thực tế hoạt động doanh nghiệp. Cần nghiên cứu ban hành bổ sung chế sách đồng cho phát triển doanh nghiệp, sách thuế, sách đất đai, sách bảo hiểm, sách phát triển nguồn nhân lực,… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh. Các hiệp hội cần giúp doanh nghiệp nhỏ vừa hiểu rõ quy định, cách thức giao dịch với NHTM, thường xuyên tổ chức hội chợ, triển lãm, hội thảo để bên nắm vững xu hướng phát triển đất nước, biến động khó khăn thị trường để thích ứng kịp thời, đồng thời thường xuyên tổ chức tọa đàm theo chủ đề riêng, thực tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức đoàn khảo sát thị trường tạo điều kiện cho doanh nghiệp tham gia, mời tổ chức, hiệp hội có kinh nghiệm nước đến giao lưu trao đổi kinh nghiệm hợp tác đầu tư với doanh nghiệp, hiệp hội, ngành nghề nước. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 92 Làm đầu mối thu thập, tổng hợp ý kiến đóng góp doanh nghiệp việc ban hành luật, chế, sách, cách thức quản lý, điều hành quan nhà nước, khó khăn áp dụng quy định vào thực tiễn để nhà nước xem xét có điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế kinh doanh doanh nghiệp. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 93 5. KẾT LUẬN .VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận 1. Cùng với phát triển kinh tế, doanh nghiệp thành lập hoạt động đa dạng loại hình ngành nghề kinh doanh thro sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phục vụ cho đối tượng khách hàng ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh mới, có hiệu cao dành cho NHTM. Hiện cho vay doanh nghiệp tất NHTM Việt Nam hướng tới, có Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh. Tuy nhiên trước môi trường cạnh tranh ngày gia tăng, toán đặt Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh phải đa dạng hóa danh mục không ngừng cải tiến sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp. Bên cạnh phải đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, sách marketing, nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng quy mô cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn dần chiếm lĩnh thị phần từ nâng cao hiệu từ hoạt động cho vay doanh nghiệp. Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp coi vấn đề mang tính cấp thiết quan tâm hàng đầu Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh giai đoạn năm tiếp theo. 2. Qua phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh cho thấy: Cho vay doanh ngiệp chi nhánh thời gian qua tăng trưởng không ổn định có xu hướng giảm (năm 2013 tốc độ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp giảm 0,62% tốc độ tăng trưởng trung dư nợ chi nhánh đạt 12%), dư nợ chiếm 33,37% tổng dư nợ. Như vậy, quy mô dư nợ doanh nghiệp nhỏ, dư nợ bình quân đạt 3.88 tỷ đồng/ doanh nghiệp có tăng trưởng 7,44% so với năm 2012 phần chưa đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp, sản phẩm cho vay ít, tỷ trọng cho vay trung dài hạn thấp 9% Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 94 ngân hàng ACB, BIDV đạt 15%, mức độ tiếp cận sản phẩm tín dụng khách hàng chưa cao. Ngoài ra, công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay doanh nghiệp chưa tốt, hiệu đem lại từ hoạt động tín dụng chưa tương xứng với tiềm năng. Chi nhánh xác định doanh nghiệp khách hàng chiến lược có nhiều tiềm địa bàn huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh với số lượng 120 doanh nghiệp hoạt động chủ yếu phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn theo định hướng quyền địa phương nên độ tin cậy cao, rủi ro hoạt động thấp. Tuy nhiên, đối thủ cạnh tranh trực tiếp Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh phòng giao dịch BIDV, Sacombank, VCB quỹ tín dụng địa bàn huyện Thuận Thành, ngân hàng phát triển nhanh, có sách linh hoạt, giá bán cao so với Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh. 3. Để mở rộng cho vay doanh nghiệp giai đoạn thời gian tới tốt nữa, Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh cần thực số giải pháp: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ cho vay doanh nghiệp bước cải thiện đổi để giảm bớt hồ sơ giấy tờ; Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng từ lãnh đạo tới nhân viên, tăng cường khâu quảng bá giới thiệu sản phẩm; Chủ động nâng cao lực chuyên môn, chủ động tìm kiếm khách hàng mới; Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, thực phân đoạn doanh nghiệp nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh, nâng cao công tác đào tạo, có chế độ đãi ngộ riêng đội ngũ cán làm công tác cho vay doanh nghiệp, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện. 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Đây quan quản lý cao ngành ngân hàng, sách điều hành NHNN có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động toàn hệ thống ngân hàng. Vì vậy, với vai trò, chức mình, NHNN Việt Nam cần thực tốt Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 95 công việc sau: - Xây dựng sách,quy chế, quy định cho hoạt động ngân hàng ngày chặt chẽ hơn, phù hợp với thông lệ quốc tế. - Cần theo dõi cảnh báo kịp thời tín hiệu thị trường, lãi suất, lạm phát,… Hoạt động kinh doanh NHTM chịu tác động trực tiếp từ môi trường kinh doanh, biến số lạm phát, tỷ giá, lãi suất có tác động nhanh mạnh tới tính an toàn NHTM. Để hoạt động kinh doanh chung NHTM diễn thuận lợi đạt hiệu cao, đặc biệt hoạt động cho vay, NHNN cần phải thực thi biện pháp kiểm soát tốt lạm phát, giữ ổn định tỷ giá ngăn chặn chạy đua lãi suất khiến môi trường tín dụng diễn biến khó lường để từ có sách điều chỉnh cụ thể, hợp lý, tránh làm tổn hại đến lợi ích ngân hàng. - Củng cố hoạt động Trung tâm thông tin khách hàng CIC để giúp ngân hàng thương mại nắm bắt tình hình quan hệ tín dụng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho TCTD. - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở. Đây công cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ NHNN. Các công cụ điều hành hợp lý, linh hoạt giúp thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái ổn định, hỗ trợ tích cực khoản cho NHTM. 5.2.2 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Các sách Agribank nên dựa vào đặc điểm riêng có vùng để kích thích chi nhánh tận dụng tối đa nguồn lực địa phương hoàn thành nhiệm vụ giao. - Cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực mang tính dài hạn thông qua hình thức đào tạo tập trung nước nước ngoài. - Xây dựng với quy mô mở rộng cho Chi nhánh để đáp ứng nhu cầu sử dụng phục vụ khách hàng theo yêu cầu thiết thực địa bàn theo quy định NHNN Việt Nam, Agribank. - Đưa định hướng lớn thị trường tín dụng, khách hàng nói chung, có khách hàng doanh nghiệp. Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 96 - Dành khoản vốn định để cấp vốn cho doanh nghiệp. - Thường xuyên tổ chức Hội thảo, tọa đàm phát triển doanh nghiệp cho vay doanh nghiệp. - Tăng cường bồi dưỡng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cán tín dụng toàn hệ thống 5.2.3 Đối với quan chức có liên quan - Hiện nay, khoản vay chấp, khách hàng phải làm hồ sơ với thời gian đăng ký giao dịch có bảo đảm dài phải tập trung lại Sở/Phòng Tài nguyên môi trường làm phát sinh nhiều khoản chi phí, thời gian. Vì vậy, xin kiến nghị với UBND tỉnh có giải pháp nhằm đơn giản hóa thủ tục việc đăng ký giao dịch bảo đảm trực tuyến qua hệ thống mạng giúp tiết kiệm thời gian nhầm lẫn. - Do tài sản chấp cho khoản vay quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản nên quan chức cần nhanh chóng hoàn thành thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản để doanh nghiệp vay vốn kịp thời, tận dụng thời kinh doanh. - Nghiên cứu nhu cầu lao động doanh nghiệp địa bàn, đặc biệt nhu cầu lao động từ doanh nghiệp để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động đào tạo nghề phù hợp. - Có sách hỗ trợ tài cho doanh nghiệp, thuế. - Phối hợp hiệu với NHTM nói chung, có Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, việc xử lý dứt điểm vụ án liên quan đến tài sản chấp, tranh chấp phát sinh liên quan đến tín dụng ngân hàng. - Để tạo uy tín nơi ngân hàng, doanh nghiệp cần phải thực điều khoản hợp đồng tín dụng như: đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, toán nợ gốc lãi theo cam kết,… - Tăng cường tiềm lực tài chính, vốn tự có. Hiện vốn tự có hàu hết doanh nghiệp thấp, khiến doanh nghiệp khó tiếp cận vốn tín dụng, đồng thời vốn tự có thấp hạn chế khả tiép cận công nghệ tiên tiến, từ làm giảm lực cạnh tranh doanh nghiệp / Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh (2011, 2012, 2013). Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo Ban Giám đốc. 2. Nguyễn Kim Anh (2008): Giáo trình quản trị ngân hàng. NXB Thống kê 3. Bộ kế hoạch Đầu tư (2009): Sách trắng DNVVN 4. Lê Thị Huyền Diệu (2010): Quản lý rủi ro tín dụng: Kinh nghiệm NHTM giới học cho Việt Nam. Tạp chí Thị trường tài tiền tệ. Số 5. Nguyễn Duệ (2001): Quản trị Ngân hàng. NXB Thống kê. 6. Giáo trình Tín dụng ngân hàng (2009). NXB Thống kê 7. Phan Thị Thu Hà (2007): Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân. Hà Nội. 8. Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương mại. NXB Giao thông vận tải. 9. Phạm Thị Thu Hằng (2002): Tạo việc làm tốt sách phát triển DNVVN. NXB Chính trị Quốc gia 10. Nguyễn Minh Kiều (2006): Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXBTài Chính. 11. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014). Quy chế cho vay, Quy chế tài chính. Hà Nội. 12. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2014). Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Agribank. Hà Nội 13. Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2008). Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ. Hà Nội 14. NHNN Việt Nam (2005). Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN. Hà Nội 15. Phòng Thống kê huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh (2014). Thông báo tình hình kinh tế - xã hội năm 2013. 16. Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010). Luật tổ chức tín dụng. 17. Nguyễn Văn Tiến (2005): Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng. NXB Thống kê Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 98 PHỤ LỤC PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN DOANH NGHIỆP (Phiếu điều tra cho khách hàng vay vốn Agribank) Ngày vấn: ………/……/ Nơi vấn: ………………………………………………… Người vấn: ……………………………………………… PHẦN A: THÔNG TIN TỔNG QUÁT - Tên doanh nghiệp: …………………………………………………… - Địa chỉ: ………………………………………………………………. - Người đại diện/người trả lời vấn: …………………………… - Chức vụ: ………………………………… - Loại hình doanh nghiệp: ……………………………………………… - Điện thoại: Fax: PHẦN B: THÔNG TIN ĐIỀU TRA Nhằm phục vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu Quý khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh tiến hành đợt vấn thăm dò ý kiến Quý khách hàng. Quý khách vui lòng cho biết ý kiến qua câu hỏi đây: 1. Doanh nghiệp biết đến ngân hàng do: Tự tìm đến Qua đối tác □ 2. Hồ sơ vay vốn: Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn Nhiều Cán ngân hàng □ □ Bình thường Ít □ □ □ □ □ □ 3. Sản phẩm cho vay ngân hàng Đa dạng Bình thường Ít □ □ □ 4. Lãi suất vay vốn ngân hàng áp dụng: Cao Chấp nhận Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Thấp Page 99 Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung dài hạn □ □ □ □ □ □ 5. Thời gian xử lý hồ sơ □ Nhanh □ 6. Khả đáp ứng tài sản bảo đảm Dư thừa Đảm bảo Thiếu □ □ □ 7. Thái độ phục vụ cán ngân hàng Nhiệt tình Bình thường □ □ Nhân viên Lãnh đạo Mức độ hài lòng Quý khách hàng □ Hài lòng □ Chậm Bình thường □ □ □ Bình thường 8. Nhu cầu vay vốn thời gian tới Mở rộng □ Chưa tốt □ □ □ Chưa hài lòng Duy trì □ Giảm dần □ 9. Xin vui lòng cho biết ý kiến đóng góp khác khách hàng Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách! Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 100 [...]... trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh, đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Góp phần hệ thống cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay đối với doanh nghiệp, hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh Nghiên cứu, đánh giá thực trạng, những hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp tại. .. động mở rộng cho vay doanh nghiệp của NHTN 2.1.2.1 Quan điểm về mở rộng cho vay doanh nghiệp Quan điểm về mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp có thể được hiểu một trong hai cách sau: - Mở rộng cho vay doanh nghiệp là việc ngân hàng tăng cường sử dụng các nguồn lực của mình nhằm mục đích gia tăng doanh số, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp từ đó gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. triển nông thôn được thành lập hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đến ngày 01/01/1997, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thuận Thành tỉnh Bắc Ninh trên cơ sở tái lập tỉnh Hà Bắc cũ thành hai tỉnh Bắc Ninh và Bắc Giang Lịch sử hoạt động của Agribank Chi nhánh huyện Thuận Thành luôn bám sát các mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế toàn diện của huyện, ... tại chi nhánh Đề xuất một số giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh 1.3 Đối tượng nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tập trung nghiên cứu cho vay khách hàng doanh nghiệp và giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại NHTM 1.4 Phạm vi nghiên cứu của đề tài 1.4.1 Phạm vi về nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu những vấn đề chung về thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp. .. lý luận về cho vay doanh nghiệp và các giải pháp nhằm nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp trong các ngân hàng thương mại Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, từ đó xây dựng các giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp trong thời gian tới Học viện Nông nghiệp Việt Nam – Luận văn Thạc sỹ Khoa học Kinh tế Page 2 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ... Thuận Thành Bắc Ninh 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh tiền thân là Ngân hàng Nhà nước huyện Thuận Thành tỉnh Hà Bắc Thực hiện Nghị định số 153/NĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng thương mại chuyên doanh, hệ thống Ngân hàng Phát triển nông. .. doanh nghiệp - Mở rộng cho vay doanh nghiệp được hiểu là việc tăng lên về tỷ trọng của cho vay khách hàng doanh nghiệp trong tổng tài sản của ngân hàng, là sự đáp ứng ngày càng tăng về khách hàng, về quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp (Nguồn: Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng, TS Nguyễn Minh Kiều, NXB Tài chính, Hà Nội) Đối với ngân hàng hiện đại, mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp sẽ góp... xí nghiệp và các công trình mới - Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại cho vay thường được cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để họ tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh - Cho vay từng lần: phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn từng lần Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp đồng tín dụng - Cho vay. .. cho vay của ngân hàng góp phần đẩy mạnh quá trình tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ cho các doanh nghiệp tái sản xuất mở rộng theo cả chi u rộng và chi u sâu Trong điều kiện của nền kinh tế thị trường, việc mở rộng sản xuất theo chi u rộng và chi u sâu là yêu cầu khách quan của việc tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp Để thực hiện được yêu cầu này, nếu chỉ dựa vào sự tích luỹ nội bộ doanh nghiệp. .. nhất, Hoạt động cho vay doanh nghiệp dựa trên cơ sở lòng tin Ngân hàng chỉ cho doanh nghiệp vay vốn khi có lòng tin vào việc doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ vay (gốc, lãi) đúng hạn Thứ hai, Cho vay doanh nghiệp là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay , nên mọi khoản cho vay của ngân hàng đều phải . Kinh doanh với đề tài: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh . Trước hết, tôi xin chân thành. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH : QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ. DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM  VƯƠNG VĂN DŨNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN