TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TẤN LỢI MSSV: 4098033 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – ngân hàng Mã số nghành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S Huỳnh Thị Tuyết Sƣơng 12 – 2013 I LỜI CẢM TẠ Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, đƣợc dẫn nhiệt tình, nhƣ giúp đỡ thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, với thời gian hai tháng thực tập Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Cần Thơ, em học đƣợc học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho thân để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Cần Thơ”. Trƣớc hết em xin chân thành biết ơn nhiệt tình giúp đỡ quý thầy, cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh. Đặc biệt em xin gởi lời biết ơn sâu sắc đến cô Huỳnh Thị Tuyết Sƣơng trực tiếp hƣớng dẫn em suốt thời gian làm đề tài luận văn tốt nghiệp. Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Cần Thơ, Anh Chị Ngân hàng tạo điều kiện cho suốt thời gian thực tập Ngân hàng, đặc biệt Anh Chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp nhiệt tình dẫn, nhƣ hỗ trợ cung cấp kiến thức quý báu để em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp mình. Tuy nhiên, hạn hẹp kiến thức kinh nghiệm nên đề tài luận văn khó tránh đƣợc sai sót, khuyết điểm. Em mong dẫn Thầy Cô, Ban lãnh đạo Anh Chị Ngân hàng. Xin cám ơn bạn bè thân ngƣời thân động viên, tạo điều kiện thuận lợi cho thực tốt đề tài này. Cuối cùng, em xin kính chúc quý Thầy Cô Khoa Kinh tế – Quản trị kinh doanh, Ban lãnh đạo, Anh Chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đại Dƣơng – Chi nhánh Cần Thơ dồi sức khoẻ thành công công việc. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Sinh viên thực Trần Tấn Lợi II TÓM TẮT Đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương (OceanBank) – Chi nhánh Cần Thơ” đƣợc thực từ tháng 08 đến tháng 12 năm 2013. Nội dung nghiên cứu đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng, chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay thông qua phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tình hình dƣ nợ tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP Đại Dƣơng – chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013. Đồng thời, đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ. Qua phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012 tháng đầu năm 2013 cho thấy quy mô tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng ngày đƣợc mở rộng thông qua doanh số cho vay qua năm tăng, đáp ứng nhƣ cầu vốn cho nhiều doanh nghiệp hoạt động, giúp doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn. Hoạt động thu nợ thực hiệu quả, chứng hệ số thu nợ lớn vòng quay tín dụng tƣơng đối cao. Tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với hai ngành thƣơng mại – dịch vụ nông nghiệp đạt đƣợc nhiều hiệu quả, tỷ trọng cho vay ngày cao. Ngoài ra, Ngân hàng ƣu tiên tín dụng ngắn hạn để mang lại lợi nhuận nhanh cho ngân hàng. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ tăng nhanh qua năm, nhƣng mức an toàn, đặc biệt hai ngành thƣơng mại – dịch vụ nông nghiệp. Ngoài ra, doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng không ổn định qua năm có xu hƣớng giảm vào tháng đầu năm 2013 doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng cần có giải pháp nhƣ kiểm soát gia tăng nợ xấu thông qua việc thƣờng xuyên rà soát đánh giá khoản nợ Ngân hàng, trích lập dự phòng rủi ro,… Ngoài ra, có biện pháp tăng cƣờng công tác thu hồi nợ doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Cần Thơ để đƣa nguồn vốn vào lƣu thông kinh tế, Giúp doanh nghiệp địa bàn sản xuất hàng hóa, dịch vụ góp phần vào phát triện chung toàn xã hội. III TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn đƣợc hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chƣa đƣợc dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Sinh viên thực Trần Tấn Lợi IV NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………….……………………………………………………………. Cần Thơ, ngày…tháng…năm 2013 Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) V NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN . VI MỤC LỤC CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU . 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian . 1.3.3 Nội dung nghiên cứu . 1.4 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Khái quát chung tín dụng . 2.1.3 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 10 2.1.4 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Cần Thơ . 12 2.1.5 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế . 12 2.1.6 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ . 13 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 14 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 14 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 16 3.1 SƠ LƢỢC LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG 16 3.2 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCTP ĐẠI DƢƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ . 17 VII 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý . 18 3.2.3 Chức nhiệm vụ phận 20 3.2.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng . 21 3.2.5 Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp ngân hàng . 22 3.2.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng năm (2010- 2012) tháng đầu năm 2013 . 23 3.2.7 Thuận lợi khó khăn trình hoạt động OceanBank Cần Thơ . 28 3.2.8 Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Cần Thơ tƣơng lai 30 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 32 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA OCEANBANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2010 ĐẾN 2012 VÀ THÁNG ĐẦU NĂM 2013 . 32 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 32 4.1.2 Phân tích tình hình vốn huy động . 35 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 37 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng . 37 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế 48 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH 60 4.3.1 Hệ số thu nợ 60 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng . 62 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ . 62 4.3.4 Hệ số dự phòng rủi ro dƣ nợ doanh nghiệp . 63 VIII 4.3.5 Đánh giá ý nghĩa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 64 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 66 5.1 ĐIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA OCEANBANK CẦN THƠ . 66 5.1.1 Điểm mạnh 66 5.1.2 Hạn chế . 67 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCEANBANK CẦN THƠ 68 5.2.1 Kiểm soát gia tăng nợ xấu 68 5.2.2 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ . 69 5.2.3 Tăng cƣờng công tác tuyển dụng đào tạo tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho đội ngũ cán tín dụng DNVVN . 69 5.2.4 Đảm bảo khâu trung thực khâu thẩm định dự án 70 5.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khoản tín dụng 70 5.2.6 Tăng cƣờng thu thập thông tin tín dụng . 70 5.2.7 Cẩn thận với hồ sơ tín dụng doanh nghiệp nhà nƣớc . 71 5.2.8 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu khách hàng . 71 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ . 72 6.1 KẾT LUẬN 72 6.2 KIẾN NGHỊ . 72 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc . 72 6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở 73 6.2.3 Đối với địa phƣơng . 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 75 IX DANH SÁCH BẢNG Bảng 2.1: Chỉ tiêu xác định doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam 11 Bảng 2.2: Một số tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn thành phố Cần Thơ . 13 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh OceanBank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012 tháng 2013 . 24 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn OceanBank Cần Thơ từ năm 2010 - 2012 tháng đầu năm 2013 . 33 Bảng 4.2: Tình hình nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế OceanBank Cần Thơ từ 2010-2012 tháng 2013. . 356 Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng đầu năm 2013 38 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng đầu năm 2013 42 Bảng 4.5: Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng đầu năm 2013. . 44 Bảng 4.6: Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ năm 2012 tháng đầu năm 2013 . 47 Bảng 4.7: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 49 Bảng 4.8: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 53 Bảng 4.9: Tình hình dƣ nợ theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 56 Bảng 4.10: Tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 59 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng đầu năm 2013 . 61 Bảng 4.12: Tỷ lệ nợ xấu theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ năm 2012 tháng 2013 63 Bảng 4.13: Đánh giá ý nghĩa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng 2013 . 64 X Nhìn chung, tình hình nợ xấu theo ngành kinh tế có tốc độ tăng trƣởng mạnh từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2013. Cụ thể, ảnh hƣởng mạnh từ khó khăn năm 2011, dẫn đến tình hình sản xuất kinh doanh năm 2012 chƣa đƣợc phục hồi, hàng tồn kho nhiều, chi phí sản xuất, giá nguyên vật liệu đầu vào cao,….Vì khoản vay đến hạn trả thực thời hạn. Vì khoản nợ xấu doanh nghiệp ngành kinh tế xảy ra. Diễn biến nợ xấu xấu thêm vào thời điểm tháng đầu năm 2013, khoản nợ xấu năm cũ chƣa giải xong doanh nghiệp lại gặp thêm khó khăn mới. Nhƣ phân tích, thời kỳ sáu tháng đầu năm 2013, ngƣời tiêu dùng thắt chặt chi tiêu làm hầu hết doanh nghiệp không bán đƣợc hàng, tồn kho cao, doanh nghiệp không thu hồi tiền đƣợc nên tiền toán nợ cho ngân hàng, dẫn đến nợ xấu tăng cao. Đặc biệt, nợ xấu ngành nông nghiệp 1.492 triệu đồng tăng 130,25% nợ xấu ngành TMDV 5.908 triệu đồng tăng 383,47% ngành có mức tăng trƣởng nợ xấu mạnh so với tháng đầu năm 2012. 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ THÔNG QUA MỘT SỐ CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH Hoạt động cho vay doanh nghiệp có đặc điểm nhƣ hoạt động cho vay nói chung, nên số số dùng để đánh giá hoạt động cho vay đƣợc sử dụng để đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp. Một số số đƣợc sử dụng nhƣ dƣ nợ vốn huy động, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn, vòng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng dƣ nợ, tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp có nợ xấu tổng số khách hàng doanh nghiệp. 4.3.1 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay ngân hàng, biểu khả thu nợ ngân hàng số tiền cho vay, hay hiệu sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng, đồng thời thể khả thu hồi nợ cán tín dụng ngân hàng khoản cho vay. Vì vậy, hệ số lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ tốt. Nhìn chung, hệ số thu nợ DNVVN ngân hàng có nhiều biến động qua năm. Cụ thể, năm 2011, hệ số thu nợ 58,54% đến năm 2012, hệ số thu nợ tăng lên 92,50%. Nguyên nhân năm tốc độ DSCV tăng 63,68% tốc độ DSTN tăng trƣởng mạnh 158,62% so với năm 2011. 60 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 20102012 tháng đầu năm 2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay DNVVN (1) Triệu đồng 774 301.189 492.973 Doanh số thu nợ DNVVN (2) Triệu đồng 176.324 456.011 Dƣ nợ DNVVN (3) Triệu đồng 774 125.629 162.589 Dƣ nợ bình quân DNVVN (4) Triệu đồng 387 63.202 144.109 Nợ xấu DNVVN (5) Triệu đồng 0 7.273 Dự phòng rủi ro tín dụng (6) Triệu đồng 205 1.356 Hệ số thu nợ (2)/(1) % 58,54 92,50 Vòng quay vốn tín dụng (2)/(4) Vòng 2,79 3,16 Nợ xấu DNVVN/Tổng dƣ nợ DNVVN (5)/(3) % 0 4,47 Hệ số dự phòng rủi ro tín dụng DN (6)/(3) % 0,13 0,16 0,83 Nguồn: P.Khách hàng doanh nghiệp OceanBank Cần Thơ, 2013 61 6T2012 6T2013 197.189 202.546 182.404 148.737 140.414 216.398 151.501 178.406 2.909 9.091 891 2.238 94,89 73,43 1,20 0,83 2,07 4,20 0,63 1,03 Kết ngân hàng trọng, tăng cƣờng đạt đƣợc hiệu tác thẩm định, quản lí thu hồi khoản vay hạn nên DSTN tăng nhanh năm ngân hàng tăng cƣờng cho vay DNVVN. tháng đầu năm 2013, hệ số thu nợ 73,43%, giảm 22,61% so với tháng đầu năm 2012 (tƣơng đƣơng giảm 21,46%) nguyên nhân tốc độ DSTN giảm 18,46% tốc độ DSCV tăng 2,72% so với kỳ năm 2012. Nhƣ phân tích, thời kỳ tháng đầu năm 2013, ngƣời tiêu dùng thắt chặt chi tiêu làm hầu hết doanh nghiệp không bán đƣợc hàng, tồn kho cao, doanh nghiệp không thu hồi tiền đƣợc nên tình hình thu nợ ngân hàng không đƣợc thuận lợi nên DSTN ngân hàng giảm nhanh. 4.3.2 Vòng quay vốn tín dụng Đây tiêu quan trọng để phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, vòng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ công tác thu nợ hiệu tốc độ luân chuyển vốn nhanh. Qua bảng 4.10, vòng quay vốn tín dụng DNVVN ngân hàng không ổn định qua năm. Cụ thể, năm 2011 vòng quay vốn tín dụng 2,79 vòng đến năm 2012 vòng quay vốn tín dụng 3,16 vòng. Trung bình khoảng 2,98 vòng/năm, vốn quay vòng tƣơng đối nhanh. Nguyên nhân vòng quay vốn tín dụng nhanh nhƣ ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn (hầu hết chiếm 85% tổng dƣ nợ) DNVVN nên khả thu hồi vốn cao nên thời gian thu hồi vốn nhanh. tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn giảm xuống 0,83 vòng tháng đầu năm 2012, vòng quay vốn 1,20 vòng. Nguyên nhân sụt giảm dƣ nợ bình quân tăng doanh số thu nợ ngân hàng giảm dƣ nợ bình quân tăng so với tháng đầu năm 2013. Vì việc doanh nghiệp trả nợ hạn cho ngân hàng khó khăn nên việc thu nợ ngân hàng giảm mạnh dƣ nợ bình quân tăng nhẹ. 4.3.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dƣ nợ Tỷ lệ nợ xấu dƣ nợ doanh nghiệp cho biết chất lƣợng hoạt động tín dụng doanh nghiệp, tỷ lệ nợ nhóm 3, 4, chiếm phần trăm dƣ nợ doanh nghiệp. Ngân hàng nhà nƣớc khuyến cáo tỷ lệ nợ xấu (trên tổng dƣ nợ) dƣới 5% an toàn (theo Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN ngân hàng nhà nƣớc ban hành ngày 22/04/2005, việc phân loại, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng), nên so sánh tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp với mức 5% để biết mức độ rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp 62 OceanBank Cần Thơ. Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu OceanBank qua năm dƣới 5% cho thấy mức độ an toàn ngân hàng hoạt động cho vay với DNVVN. Cụ thể: Do ngân hàng thành lập cuối năm 2010 nên tỷ lệ nợ xấu xảy năm 2012. Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu DNVVN ngân hàng 4,47%. Sang tháng đầu năm 2013, tỷ lệ nợ xấu tăng lên 4,20% tỷ lệ nợ xấu tháng đầu năm 2012 2,07% nguyên nhân tốc độ nợ xấu tăng nhanh 212,50% tốc độ dƣ nợ tăng chậm 54,11% so với kỳ năm 2011. Tỷ lệ nợ xấu DNVVN biến động bất thƣờng theo biến động kinh tế vĩ mô doanh nghiệp thành phần dễ bị ảnh hƣởng kinh tế nhất. Vì muốn biết rõ tỷ lệ nợ xấu, phải xét tỷ lệ nợ xấu theo thành phần kinh tế. Bảng 4.12: Tỷ lệ nợ xấu theo ngành kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ năm 2012 tháng 2013 Đvt: % Năm 2012 6T2012 6T2013 Chỉ tiêu Công nghiệp 3,87 2,08 1,90 Xây dựng 3,23 2,73 5,53 TMDV 4,27 1,41 4,68 Nông nghiệp 7,13 4,72 3,65 Khác 3,10 4,43 5,06 Nguồn: P.Khách hàng doanh nghiệp OceanBank Cần Thơ, 2013 Qua bảng 4.12, tỷ lệ nợ xấu theo ngành kinh tế có biến động rõ rệt. Trong đó, tỷ lệ nợ xấu ngành xây dựng, ngành TMDV ngành khác có xu hƣớng tăng cao, cho thấy mức độ rủi ro cho vay DNVVN ngành cao 5%. Nguyên nhân hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp hoạt động ngành không cao. Nhiều trƣờng hợp đầu tƣ không hiệu nên trả nợ ngân hàng hạn dẫn đến nợ xấu. 4.3.4 Hệ số dự phòng rủi ro dƣ nợ doanh nghiệp Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng dƣ nợ doanh nghiệp cho thấy khả bù đắp RRTD ngân hàng. Tỷ lệ dự phòng RRTD dƣ nợ doanh nghiệp OceanBank Cần Thơ có xu hƣớng tăng qua năm theo thay đổi mức độ rủi ro cho vay doanh nghiệp, hay thay đổi chất lƣợng khoản nợ đó. Nếu dƣ nợ không đổi mà khoản nợ xấu lớn dự phòng RRTD phải cao đủ bù đắp có rủi ro xảy ra. Nhìn chung tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng dƣ nợ 63 doanh nghiệp biến động theo xu hƣớng biến động tỷ lệ nợ xấu. Những năm tỷ lệ nợ xấu lớn tỷ lệ dự phòng RRTD dƣ nợ doanh nghiệp lớn, đảm bảo ngân hàng đủ nguồn để bù đắp rủi ro. Tỷ lệ dự phòng RRTD tăng cao vào thời điểm sáu tháng đầu năm 2013 (1,03%) nợ xấu tăng cao, mức độ rủi ro tăng làm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng để bù đắp rủi ro tăng cao. Theo dự báo Vietcombank Securities (VCBS), hệ số tăng cao thời gian tới. 4.3.5 Đánh giá ý nghĩa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ OceanBank định hƣớng ngân hàng bán lẻ với thị trƣờng mục tiêu khách hàng cá nhân DNVVN. Bảng 4.13: Đánh giá ý nghĩa hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ 2010-2012 tháng 2013 Đvt: % Năm Năm Năm 6T 6T Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2012 2013 Thu nhập cho vay DNVVN/Thu 76,24 62,63 77,12 75,86 72,28 nhập cho vay 80,63 83,98 85,28 84,58 74,41 Dƣ nợ DNVVN/Tổng dƣ nợ 0 84,32 85,62 92,76 Nợ xấu DNVVN/Tổng nợ xấu Nguồn: P.Khách hàng doanh nghiệp OceanBank Cần Thơ, 2013 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng thu nhập tín dụng OceanBank Cần Thơ. Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp qua năm chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 72,83% thu nhập từ hoạt động tín dụng. Khoảng 27,17% lại thu nhập từ lãi cho vay cá nhân, lãi chiết khấu, bảo lãnh, bao toán (trong thu nhập từ chiết khấu, bảo lãnh, bao toán chiếm tỷ trọng thấp). Dƣ nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn so với dƣ nợ cá nhân. Nợ xấu hoạt động cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu cho thấy mức độ rủi ro lớn so với cho vay cá nhân. Giai đoạn 2010-2012 tháng 2013, kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp; mà doanh nghiệp thành phần nhạy cảm, chịu ảnh hƣởng sâu sắc từ thay đổi kinh tế nên nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn giai đoạn làm rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn. Tóm lại, hoạt động cho vay doanh nghiệp đóng góp phần thu nhập quan trọng cho OceanBank Cần Thơ; với hoạt động cho vay cá nhân góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng ngân hàng ngày phát triển. Tuy 64 nhiên mức độ rủi ro hoạt động cho vay doanh nghiệp lớn so với cho vay cá nhân nên ngân hàng cần cân nhắc cẩn thận cho vay. 65 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCEANBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA OCEANBANK CẦN THƠ 5.1.1 Điểm mạnh DSCV dƣ nợ DNVVN tăng trƣởng qua năm nhận thức đƣợc tầm quan trọng DNVVN địa bàn quan tâm trọng đến cho vay DNVVN, ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng để đầu tƣ, cho vay dự án mang tính khả thi mang lại hiệu kinh tế cao. Nhiều giải pháp đƣợc thực nhƣ: xây dựng sách tín dụng, sách khách hàng, xây dựng hạn mức tín dụng doanh nghiệp theo ngành kinh tế. Hệ số thu nợ ngân hàng tƣơng đối lớn đặc biệt từ năm 2012 tháng đầu năm 2013, vòng quay vốn tín dụng trung bình 2,98 vòng/năm. Điều chứng tỏ, công tác thu hồi nợ đƣợc thực hiệu chất lƣợng khoản nợ vay tốt chất lƣợng khoản vay không tốt, khách hàng thiện chí trả nợ, hay nguồn vốn đƣợc sử dụng không hiệu dù nhân viên thu nợ có cố gắng đến đâu thu hồi nợ. Cơ cấu tín dụng cho DNVVN đa dạng theo ngành kinh tế tập trung vào ngành mạnh địa phƣơng nhƣ TMDV nông nghiệp. Ngân hàng phát triển hoạt động tín dụng lĩnh vực xây dựng, công nghiệp,… Còn theo thời hạn tín dụng, ngân hàng ƣu tiên tín dụng ngắn hạn tình hình kinh tế có nhiều biến động doanh nghiệp ngân hàng không muốn khoản vay kéo dài lâu phải tốn thêm chi phí, họ muốn vay ngắn hạn mức lãi suất thấp thời gian ngắn với số tiền vừa phải họ có tiền trả nợ vay hạn. Còn ngân hàng, vay ngắn hạn dễ dàng quản lý hơn, vòng quay vốn nhanh hơn. Khách hàng DNVVN đƣợc OceanBank Cần Thơ trọng nhiều thông qua dƣ nợ trung bình tổng dƣ nợ cao 81,78%; đƣợc thể qua nhiều chƣơng trình hỗ trợ DNVVN, phân khúc thị trƣờng có nhiều tiềm (do DNVVN chiếm phần lớn tỷ trọng tổng số doanh nghiệp đanh hoạt động Việt Nam). Các chƣơng trình hỗ trợ mang kết khả quan, 66 doanh số cho vay, thu nợ dƣ nợ khối DNVVN lớn doanh nghiệp quy mô lớn. Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng trì mức an toàn (dƣới 5%) thấp số ngân hàng địa bàn nhƣ Agribank, ACB, Vietcombank,… thành công lớn ngân hàng tình hình kinh tế bất ổn nhƣ 5.1.2 Hạn chế  Tình hình nợ xấu DNVVN tăng nhanh qua năm, đặc biệt tăng trƣởng mạnh với doanh nghiệp hoạt động ngành TMDV nông nghiệp. Tình hình nợ xấu ngành có nhiều diễn biến xấu mà ngành chƣa thể phục hồi sản xuất kinh doanh, tình trạng lợi nhuận giảm mạnh thua lỗ kéo dài tăng nhanh doanh nghiệp thuộc ngành này.  DSTN DNVVN ngân hàng không ổn định qua năm có xu hƣớng giảm vào tháng đầu năm 2013 doanh nghiệp gặp khó khăn sản xuất kinh doanh, hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng.  Hiện tại, nguồn nhân lực ngân hàng chƣa đủ nên cán tín dụng phải thực nhiều khâu trình cho vay, từ tìm kiếm khách hàng thẩm định, làm hồ sơ cho khách hàng, nhắc nhở nợ, thu nợ, phân loại nợ, .Do đó, rủi ro tín dụng tiếp tục xảy ra.  Bộ phận thẩm định tài sản chƣa thật trung thực, cẩn thận đánh giá giá trị tài sản đảm bảo. Một số doanh nghiệp đƣa tài sản "xấu", giá trị thấp để chấp, nhƣng tiêu cực từ khâu thẩm định, nhân viên thẩm định giá tƣ lợi cá nhân mà đánh giá không giá trị tài sản, gây nhiều tổn thất cho ngân hàng.  Vấn đề quản lý vĩ mô Nhà nƣớc, nhiều văn luật, dƣới luật đời sửa đổi thƣờng xuyên nhƣng đến nhiều vấn đề bất cập không phù hợp, chƣa quán với nhau, bật hết vấn đề xử lý tài sản chấp, cầm cố, giải khoản nợ đóng băng,…  Trên địa bàn tỉnh xuất nhiều tổ chức tín dụng: Agribank, Vietcombank, Vietinbank, Sacombank,… nên việc cạnh tranh chiếm thi phần khách hàng gay gắt nhiều hình thức, thủ tục đơn giản, lãi suất thấp…  Thông tin CIC cung cấp đơn điệu, chƣa đảm bảo thông tin nhanh nhạy, kịp thời chất lƣợng thông tin chƣa thật đáp ứng đƣợc yêu cầu nhân viên tín dụng ngân hàng.  Khách hàng OceanBank Cần Thơ chiếm lƣợng đông doanh nghiệp nhà nƣớc. Vì doanh nghiệp chƣa thực nỗ lực việc sử 67 dụng vốn vay ỷ lại vào chế nhà nƣớc, kinh doanh thua lỗ, trả nợ vay không đƣợc nhà nƣớc có chế xử lý. Vì vậy, dễ dẫn tới tăng nợ xấu ngân hàng  Ngoài biến động phức tạp từ kinh tế, DN lâm vào tình khó khăn, DNVVN lại DN có vốn tự có thấp, vốn thực khác xa với vốn đăng ký, thiếu minh bạch hồ sơ sổ sách kế toán, trình độ quản lý chủ DN nhiều hạn chế…làm cho tình hình nợ xấu bắt đầu xuất có xu hƣớng gia tăng năm gần đây. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI OCEANBANK CẦN THƠ Nhìn nhận tiềm phát triển DNVVN, với lợi lực có khắc phục hạn chế yếu hoạt động tín dụng cho DNVVN, thời gian tới OceanBank Cần Thơ nên có biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho DNVVN. 5.2.1 Kiểm soát gia tăng nợ xấu Xử lý nợ xấu phải đôi với việc ngăn nợ xấu tiếp tục phát sinh. Nếu dừng lại việc giải mà không nâng cao chất lƣợng hoạt động nợ xấu trở lại với quy mô lớn nhiều. Một số giải pháp xử lý nợ xấu đƣợc áp dụng nhƣ:  Thƣờng xuyên rà soát đánh giá khoản nợ khách hàng để có biện pháp kịp thời xử lý có rủi ro, đặc biệt hai ngành TMDV nông nghiệp.  Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ theo quy định NHNN sử dụng để giải nợ xấu.  Ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng nhƣ ngân hàng đàng thực chƣơng trình vay trả góp mua điện thoại di động, mua xe máy, mua nhà… để giảm lƣợng hàng tồn kho cho doanh nghiệp. Có doanh nghiệp có tiền để hoàn trả khoản nợ đến hạn, nợ xấu.  Ngân hàng cần có biện pháp rà soát lại tình hình thực tế bên vay vốn, xác định số nợ có khả thu hồi để có kế hoạch cụ thể. Nếu nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh…làm DN vay vốn gặp khó khăn không trả đƣợc nợ trả chƣa đầy đủ, ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ, tài trợ thêm vốn tín dụng để DN vào sản xuất kinh doanh trở lại. Trƣờng hợp xấu nhất, ngân hàng tiến hành phát tài sản đảm bảo để thu hồi lại nguồn vốn kinh doanh cho mình. 68  Ngân hàng phải mạnh dạn cho vay với doanh nghiệp có khả trả nợ (phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi) nhƣng hết tài sản chấp giúp doanh nghiệp xoay sở trả nợ cũ.  Tăng cƣờng xử lý tài sản đảm bảo hay đòi nợ ngƣời bảo lãnh để giảm thiệt hại từ khoản nợ xấu.  Hiệu công tác thẩm định cho vay giám sát việc sử dụng tín dụng DNVVN. 5.2.2 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ DSTN DNVVN ngân hàng tháng đầu năm 2013 có xu hƣớng giảm. Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp tăng cƣờng thu hồi nợ để vào ổn định cuối năm 2013:  Ban quản trị OceanBank Cần Thơ phải thƣờng xuyên quan tâm, đạo sát sao, liệt kịp thời việc xử lý, giải nợ tồn đọng khó đòi. Có kế hoạch cụ thể, giao tiêu theo tháng, quý, năm cho cán tín dụng có nợ tồn đọng khó đòi phận liên quan, có kiểm tra giám sát sơ kết, tổng kết để đánh giá mức độ thực tiêu kế hoạch, đồng thời có chế tài khen thƣởng phê bình kịp thời để tạo động lực thúc đẩy công tác thu hồi nợ tồn đọng tiến triển nhanh chóng.  Lập kế hoạch hàng tháng, quý, năm giao cho cán có biện pháp xử lý cụ thể thu hồi nợ đối tƣợng khách hàng DNVVN, loại tài sản bảo đảm tính pháp lý hồ sơ tài sản bảo đảm.  Phân loại đối tƣợng DNVVN có nợ tồn đọng, sở có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao.  Động viên DNVVN có khó khăn tài mà trƣớc chƣa có nguồn trả nợ cho ngân hàng tìm nguồn để trả nợ; có chế tài áp dụng cho trả nợ gốc phần lãi, miễn giảm lãi hạn,…  Tiếp tục hoàn thiện hồ sơ, kiên chuyển hồ sơ sang quan pháp luật nhƣ Toà án, Viện Kiểm sát khởi tố DN cố tình trây ì, trốn tránh, không thiện chí trả nợ có nguồn thu. 5.2.3 Tăng cƣờng công tác tuyển dụng đào tạo tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội, pháp luật cho đội ngũ cán tín dụng DNVVN Nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng về: chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức tổng hợp pháp luật, 69 kinh tế, xã hội để có đủ khả phân tích tài DN, thẩm định dự án, tƣ vấn giúp đỡ DN nâng cao hiệu sử dụng vốn, phản ứng kịp thời, nhanh nhạy thay đổi môi trƣờng, có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt. 5.2.4 Đảm bảo khâu trung thực khâu thẩm định dự án OceanBank Cần Thơ cần có quy định giám sát chặt chẽ hơn, hình thức xử lý mạnh tay phát nhân viên thẩm định giá tài sản tƣ lợi mà đánh giá không giá trị tài sản chấp dẫn đến rủi ro cho ngân hàng. Cụ thể, sau nhân viên thẩm định đƣa đánh giá giá trị tài sản, phận quan hệ khách hàng cần cử ngƣời đến xem xét lại tài sản lần để đảm bảo đánh giá thực tế. Khi phát nhân viên không đánh giá giá trị tài sản cần cho việc hay trừ lƣơng để đe nhân viên khác để loại bỏ nhân viên không trung thực tiếp tục gây thiệt hại cho ngân hàng. Bên cạnh cần trả cho nhân viên mức lƣơng hợp lý để khó khăn tài thúc đẩy họ làm việc xấu, cần tạo cho nhân viên tình yêu với ngân hàng để họ biết suy nghĩ cho lợi ích ngân hàng trƣớc hành động. 5.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát khoản tín dụng Công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng phải đƣợc thực thƣờng xuyên kịp thời trở thành hoạt động công tác quản trị điều hành. Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát theo hƣớng:  Củng cố tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm tra kiểm soát.  Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trƣớc, sau cho vay, coi trọng khâu kiểm soát trƣớc cho vay.  Thực kiểm tra định kỳ tháng tất khoản nợ ngân hàng, kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề để hạn chế rủi ro. 5.2.6 Tăng cƣờng thu thập thông tin tín dụng Để phối hợp với trung tâm thông tín tín dụng (CIC) hoàn thiện phát triển hơn, OceanBank Cần Thơ cần tăng cƣờng theo dõi, kiểm soát báo cáo kịp thời đầy đủ, xác số lƣợng chất lƣợng thông tin tín dụng trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc NHNN Việt Nam. Ngoài ra, nguồn thông tin cung cấp chƣa đảm bảo tính xác đầy đủ nên ngân hàng cần phải thu thập them nhiều thông tin từ 70 nguồn bên trình phát triển DN để dự đoán đƣợc khuynh hƣớng phát triển, áp lực cạnh tranh từ đối thủ cạnh tranh DN. Qua đó, đánh giá khả kinh doanh khả hoàn trả nợ khách hàng. Đặc biệt, nhân viên tín dụng OceanBank Cần Thơ cần biết thông tin thị trƣờng, kinh tế, pháp luật thông qua báo chí, tạp chí, mạng xã hội… để phân tích dự báo tình hình thị trƣờng ngành kinh tế hỗ trợ cho việc tín dụng ngân hàng. 5.2.7 Cẩn thận với hồ sơ tín dụng doanh nghiệp nhà nƣớc Đối với hồ cho vay DN nhà nƣớc, ngân hàng cần thẩm định cách khoa học khách quan vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu nhu cầu DN. Không đƣợc chủ quan việc thẩm định nghĩ doanh nghiệp nhà nƣớc. Ngân hàng cần quan tâm đến tình hình kinh doanh, tình hình tài chính, phƣơng án sử dụng vốn doanh nghiệp. Ngân hàng giao việc thẩm định cho cán tín dụng tin cậy, có kinh nghiệm. Ngoài ra, sau giải ngân, cán tín dụng ngân hàng phải theo sát tình hình hoạt động, sử dụng vốn thời giản trả lãi nợ doanh nghiệp. 5.2.8 Tăng cƣờng công tác chăm sóc khách hàng, công tác marketing tìm hiểu nhu cầu khách hàng  Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến phản hồi họ hoạt động ngân hàng.  Tặng quà ngày lễ, ngày thành lập doanh nghiệp… 71 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ năm 2010 đến năm 2012 sáu tháng đầu năm 2013, kết hoạt động cho vay doanh nghiệp OceanBank Cần Thơ có số kết đáng ghi nhận. Về kết hoạt động kinh doanh, doanh thu lợi nhuận tăng lên qua năm. Góp phần đƣa nguồn vốn vào lƣu thông kinh tế, giúp DN sản xuất hàng hóa, dịch vụ đóng góp vào phát triển chung cho toàn xã hội. Qua phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ OceanBank Cần Thơ từ năm 2010 đến năm 2012 tháng đầu năm 2013.  Quy mô tín dụng nói chung cho vay DNVVN nói riêng ngày đƣợc mở rộng, đáp ứng nhƣ cầu vốn cho nhiều doanh nghiệp hoạt động, giúp doanh nghiệp vƣợt qua khó khăn.  Hoạt động thu nợ thực hiệu quả, chứng hệ số thu nợ lớn vòng quay tín dụng tƣơng đối cao. Ngoài công tác thẩm định vay, giám sát trình sử dụng vốn đƣợc phối hợp thực hiệu quả.  Tình hình tín dụng DNVVN hai ngành TMDV nông nghiệp đạt đƣợc nhiều hiệu quả, tỷ trọng cho vay ngày cao. Ngoài ra, ngân hàng ƣu tiên tín dụng ngắn hạn để mang lại lợi nhuận nhanh cho ngân hàng.  Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu DNVVN tăng nhanh qua năm, nhƣng mức an toàn. Trong đó, tỷ lệ nợ xấu cao hai ngành TMDV nông nghiệp.  Hoạt động cho vay DNVVN chiếm quy mô lớn ngày mở rộng, tiềm phát triển khúc thị trƣờng lớn. 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Các sách NHNN đƣa phải quán phù hợp với chủ trƣơng phát triển Nhà nƣớc để mâu thuẫn kiềm hãm lẫn tránh tình trạng định vừa ban hành chƣa đƣợc thực thi lại có định sửa đổi bổ sung gia hạn thời hạn thi hành định trƣớc đó. Khuyến khích ngân hàng nâng mức bảo hiểm tiền gửi khách hàng NHNN. Bởi lẽ, việc nâng mức tiền gửi đƣợc bảo hiểm làm cho ngƣời gửi tiền yên tâm hơn, tránh tình trạng rút tiền hàng loạt. Điều giúp ngân hàng ổn định đƣợc nguồn tiền gửi. 72 NHNN cần kiểm tra sát công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng để tránh tình trạng NHTM huy động vựợt trần lãi suất đẩy lãi suất cho vay tăng cao gây khó khăn cho nguồn vốn huy động nghiệp vụ cấp tín dụng. Tăng cƣờng công tác tra giám sát hoạt động NHTM việc thực thi điều luật nhà nƣớc nhằm tạo cạnh tranh công bằng, lạnh mạnh ngân hàng, từ thúc đẩy ngân hàng phát triển theo hƣớng tích cực đạt hiệu cao hơn. 6.2.2 Đối với ngân hàng hội sở Thƣờng xuyên mở lớp tập huấn đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên tín dụng, nhƣ trình độ quản lý cho cán lãnh đạo. Tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện học tiếp sau đại học để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực. Quan tâm việc đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, trụ sở làm việc thật khang trang, tiện nghi phù hợp với xu đổi phát triển đất nƣớc, giảm bớt thủ tục không cần thiết. Tổ chức tra bất ngờ đến chi nhánh, đánh giá tác phong nhƣ hoạt động nhân viên ngân hàng chi nhánh, đƣa kiến nghị kịp thời đến ban giám đốc chi nhánh để thực khóa huấn luyện, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên, nâng cao tác phong chuyên nghiệp, tăng uy tín, thƣơng hiệu ngân hàng đến khách hàng. Đề nhiều sách khen thƣởng để khuyến khích động viên nhân viên có thành tích tốt. 6.2.3 Đối với địa phƣơng Đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng; giải nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn. Hỗ trợ cho ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng, ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng giúp cho hoạt động tín dụng ngân hàng thuận lợi hơn. Tòa án nhân dân tỉnh cần tiếp tục hỗ trợ ngân hàng vụ ngân hàng đƣa khởi kiện đề nghị xử lý nhằm đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng có hiệu hơn. 73 Quan tâm việc xử lý nợ tổ chức thành lập trung tâm phát tài sản cầm cố, chấp để ngân hàng thu hồi để tái đầu tƣ. 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Cục thống kê Thành phố Hồ Chí Minh, 2013. Tổng điều tra doanh nghiệp 2012. Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê. 2. Hà Minh Thảo, 2012. “Phân tích hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hậu Giang”. Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ. 3. Lại Xuân Tú, 2011. “Phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang”, Luận văn Đại học. Đại học Cần Thơ 4. Lê Xuân Nghĩa, 2011. Báo cáo Kinh tế Việt Nam giai đoạn 2006 -2011, triển vọng 2012 – 2015, Đại học Cần Thơ. 5. Lƣu Thanh Đức Hải, Nguyễn Quốc Nghi, 2012. Giải pháp phát triển ngành thương mại & dịch vụ để thành phố Cần Thơ trỡ thành trung tâm động lực phát triển đồng song Cửu Long. Kỷ yếu khoa học 2012, trang 47-55. 6. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Chính phủ, 2009: Về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ. 7. Nguyễn Quang Thái, 2013. Tổng quan kinh tế Việt Nam 2012 triển vọng 2013, Hội khoa học kinh tế Việt Nam. 8. Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN, ngày 22/04/2005: Về việc phân loại, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng. 9. Thái Văn Đại, 2010. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 10. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, 2010. Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 11. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010. Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ. 12. Trần Huy Hoàng, 2011. Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động - xã hội. 13. VCBS, 2013. Báo cáo cập nhật nghành ngân hàng Q2 & Q3.2013. 75 [...]... Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Cần Thơ do Nguyễn Hữu Nhân thực hiện năm 2008 Nội dung chính của luận văn là cho thấy tỷ lệ hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ của Ngân hàng chi m tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay, thu nợ và dƣ nợ của Ngân hàng Bên cạnh đó, bài viết tập trung phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa. .. nghiệp, chi m 26,76% và doanh nghiệp vừa là 194 doanh nghiệp, chi m 4,47% Nhƣ vậy, các DNVVN trên địa bàn thành phố Cần Thơ chủ yếu thuộc nhóm nhỏ và siêu nhỏ với 4.148 doanh nghiệp, chi m tỷ lệ 95,53% 12 Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thành phố Cần Thơ Các tiêu chỉ Doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh Tổng nghiệp lớn doanh Tổng Doanh Doanh Doanh nghiệp nghiệp nghiệp nghiệp... vậy, đề tài Phân tích hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương (OceanBank) – Chi nhánh Cần Thơ đƣợc thực hiện 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích hoạt động tín dụng DNVVN của Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Cần Thơ qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Từ đó, đƣa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất... loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng d) Căn cứ vào chủ thể tín dụng - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp biểu hiện dƣới hình thức mua bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trƣớc khi nhận hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân - Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng. .. 2.1.6 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - Nhờ có tín dụng ngân hàng mà các DN vừa và nhỏ có thể đảm bảo cho hoạt động sản xuất đƣợc liên tục; - Góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích của các DN vừa và nhỏ; - Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DN vừa và nhỏ; - Vốn tín dụng là công cụ... tài Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Mỹ Lâm – Kiên Giang” do Lại Xuân Tú thực hiện năm 2011 viết nhằm phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nói chung ở chi nhánh ngân hàng qua 3 năm từ năm 2009 – 2011 Đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu so sánh số tƣơng đối và so sánh tuyệt đối thông qua các số liệu thứ cấp của Ngân hàng. .. các chỉ tiêu phân tích qua các năm - Đối với mục tiêu 3: sử dụng các chỉ tiêu để đánh giá hoạt động tín dụng DN vừa và nhỏ của ngân hàng qua các năm - Đối với mục tiêu 4: từ các mục tiêu đã đƣợc phân tích trên để đề xuất một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng tín dụng DN vừa và nhỏ tại OceanBank Cần Thơ Các phƣơng pháp phân tích số liệu: - Phƣơng pháp thống kê mô tả: là hình thức trình... thiếu hụt và chi t khấu chứng từ có giá - Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng đƣợc cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp Loại tín dụng này thực hiện dƣới hình thức cho vay trung và dài hạn c) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: là loại tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu... pháp phân tích số liệu - Đối với mục tiêu 1: sử dụng phƣơng pháp thống kê mô tả và phƣơng pháp so sánh tuyệt đối, phƣơng pháp so sánh tƣơng đối để phân tích kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động và hoạt động tín dụng chung của ngân hàng qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 - Đối với mục tiêu 2: sử dụng phƣơng pháp so sánh số tƣơng đối, so sánh số tuyệt đối và số tƣơng đối kết... doanh của doanh nghiệp thƣờng ngắn dẫn đến khả năng thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả - Doanh nghiệp vừa và nhỏ tồn tại và phát triển ở hầu hết các lĩnh vực, các thành phần kinh tế: thƣơng mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng,… .và hoạt động dƣới mọi hình thức nhƣ: doanh nghiệp Nhà nƣớc, doanh nghiệp tƣ nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, … - Doanh nghiệp . I TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TẤN LỢI MSSV: 4098 033 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI. NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính – ngân hàng Mã số nghành: 5 234 0201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Th.S Huỳnh Thị Tuyết Sƣơng 12 – 20 13