TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ ÚT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PHÒNG GIAO DỊCH SONG PHÚ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 4, năm 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ ÚT MSSV: C1200051 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Th.s TRẦN THỊ HẠNH PHÚC Tháng 4, năm 2014 LỜI CẢM TẠ _ Lời cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành đến Trường Đại học Cần Thơ, Khoa Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp thu đầy đủ kiến thức để hồn thành luận văn Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cán hướng dẫn: cô Trần Thị Hạnh Phúc suốt trình nghiên cứu đề tài tận tâm đóng góp ý kiến cho em nhiều lời khun hữu ích tảng để em hồn thành tốt đề tài Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú tạo điều kiện cho em thực tập tốt tháng qua, với nhiệt tình bảo Chú Nguyễn Văn Khanh anh chị ngân hàng cho em tích lũy nhiều kiến thức chun mơn kiến thức thực tế quan trọng cho việc hoàn thành luận văn cần thiết cho công việc tới Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực LÊ THỊ ÚT Trang i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết chưa dùng cho luận văn cung cấp khác Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực LÊ THỊ ÚT Trang ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị Trang iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn Trang iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày tháng năm Giáo viên phản biện Trang v MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Ngân hàng thương mại 2.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 2.1.2 Tín dụng 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.2.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.2.3 Vai trò 2.1.2.4 Chức 2.1.3 Cho vay tiêu dùng 2.1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 2.1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.1.3.1 Căn vào thời hạn 2.1.3.2 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 2.1.3.3 Căn vào phương thức cho vay 2.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng 2.1.4.1 Các tiêu số tuyệt đối 2.1.4.2 Các tiêu số tương đối 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11 Trang vi 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 13 3.1 VÀI NÉT VỀ ĐIỀU KIỆN TỰ NHIÊN, KINH TẾ, XÃ HỘI 13 3.1.1 Vị trí địa lý 13 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội 13 3.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 15 3.2.1 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 15 3.2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình, PGD Song Phú 15 3.2.1.2 Sơ đồ cấu tổ chức 16 3.2.2.3 Chức nhiệm vụ phận 16 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 19 3.2.4.1 Thu nhập 19 3.2.4.2 Chi phí 19 3.2.4.3 Lợi nhuận 20 3.2.5 Thuận lợi khó khăn NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 20 3.2.5.1 Thuận lợi 20 3.2.5.2 Khó khăn 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 22 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 22 4.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 23 4.2.1 Doanh số cho vay 23 4.2.2 Doanh số thu nợ 24 4.2.3 Dư nợ 24 4.2.4 Nợ xấu 24 Trang vii 4.3 TÌNH HÌNH CHO VAY, THU NỢ, DƯ NỢ VÀ NỢ XẤU CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 25 4.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 25 4.3.1.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn 25 4.3.1.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 26 4.3.2 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 28 4.3.2.1 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 28 4.3.2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 30 4.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 31 4.3.3.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 31 4.3.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 32 4.3.4 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 33 4.3.4.1 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn 33 4.3.4.2 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 35 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 36 4.4.1 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú 36 4.4.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng dư nợ 37 4.4.1.2 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 37 4.4.1.3 Vòng quay vốn tín dụng 37 4.4.1.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 38 4.4.2 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 38 4.4.2.1 Kết đạt 38 4.4.2.2 Hạn chế nguyên nhân 38 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 41 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2014 41 5.2 GIẢI PHÁP 42 CHƯƠNG KẾT LUẬN 46 TÀI LIỆU THAM KHẢO 47 Trang viii năm 2013 tăng 3% ( tương đương 717 triệu đồng) so với 2012 Dư nợ tăng so với năm trước doanh số cho vay chấp năm giảm năm 2013 doanh số thu nợ lại tăng nên dư nợ cho vay chấp giảm xuống Ngoài ra, điều kiện kinh tế địa bàn phát triển so với năm trước nên dựa sở ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng chấp mở rộng cho vay tín chấp Khi cho vay tín chấp ngân hàng ln u cầu khách hàng phải có mức thu nhập ổn định có xác nhận quan làm việc, để đảm bảo khả trả nợ tránh rủi ro Vì làm cho dư nợ cho vay tín chấp tăng lên Xét cấu cho vay tiêu dùng chấp ln chiếm tỷ trọng cao tín chấp có xu hướng tăng năm từ 58% năm 2011 tăng lên 63% năm 2013, nguyên nhân chủ yếu ngân hàng muốn giảm rủi ro, tăng khả trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cho vay tiêu dùng xây dựng nhà, sửa chữa nhà,… có tài sản đảm bảo có giá trị lớn nên thường có thời hạn dài nên làm cho dư nợ tăng lên 4.3.4 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú Tình hình nợ xấu điều không tránh khỏi, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, nên nợ xấu đồng hành với hoạt động tín dụng ngân hàng Nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Bởi phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Ngồi ra, mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh có nhiều nguy tiềm ẩn lúc, nơi Do đó, cần có nhiều biện pháp để hạn chế tình hình nợ xấu 4.3.4.1 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn Bảng 4.9 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua năm 2011-2013 Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung dài hạn Nợ xấu CVTD 2011 766 1.627 2.393 Năm 2012 2013 179 85 147 127 326 212 Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Số tiền % Số tiền % -586 -76,59 -95 -52,70 -1.481 -90,98 -20 -13,29 -2.067 -86,38 -114 -34,97 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013 Chú thích tiêu: CVTD: cho vay tiêu dùng Trang 34 Nợ xấu tiêu quan trọng cần xem xét Nợ xấu vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Bởi phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng Ngồi ra, mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh có nhiều nguy tiềm ẩn lúc, nơi Nợ xấu ngân hàng giảm dần qua năm, cụ thể nợ xấu ngắn hạn giảm 76,59% so với 2011 tương đương giảm 586 tiệu đồng, sang năm 2013 tiếp tục giảm 52,70% so với 2012 Còn nợ xấu trung dài hạn giảm tới 90,98% tương đương 1.481 triệu đồng so với 2011, sang năm 2013 giảm 13,29% so với năm 2012 Đạt kết thời gian ngân hàng nổ lực cố gắng thu hồi khoản nợ đến hạn đồng thời xử lý kịp thời khoản nợ xấu nhằm tránh tổn thất cho ngân hàng Bên cạnh việc rút kinh nghiệm từ năm trước nên năm ngân hàng đẩy mạnh việc trích lập dự phịng rủi ro, thu hồi xử lý nợ xấu, thận trọng rà soát khoản vay để giúp hạn chế nợ xấu Trong giai đoạn tình hình kinh tế ổn định, lạm phát cải thiện, thị trường bất động sản vào ổn định,… khách hàng có thu nhập cao nguyên nhân làm cho nợ xấu giảm mạnh Đa số cá nhân vay để mua nhà, mua xe,… thường khoản vay trung dài hạn nên thời gian trả nợ dài Các cá nhân thường cán cơng nhân viên người có thu nhập cao nên việc trả nợ thuận lợi Việc nợ xấu ngân hàng giảm cho thấy nỗ lực cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng hoạt động có hiệu cơng tác xử lý nợ xấu doanh số cho vay dư nợ điều tăng, hạn chế nợ xấu điều mà ngân hàng muốn đạt PGD làm điều sản phẩm Nợ xấu cho vay tiêu dùng ngắn hạn ln có tỷ trọng thấp trung dài hạn năm 2011 32% 2013 chiếm 40% Nhưng năm 2012 ngược lại, nợ xấu trung dài hạn giảm đáng kể chiếm 45% tổng nợ xấu cho vay tiêu dùng Nguyên nhân công tác thu hồi nợ cán có chuyển biến tốt, góp phần thúc đẩy phát triển tín dụng 4.3.4.2 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo Bảng 4.10 Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua năm 2011-2013 Chỉ tiêu Đơn vị tính: Triệu đồng 2012/2011 2013/2012 Năm Trang 35 Thế chấp Tín chấp Nợ xấu 2011 957 1.436 2.393 2012 196 130 326 2013 Số tiền % Số tiền % 95 -762 -79,57 -100 -51,23 117 -1.305 -90,92 -14 -10,58 212 -2.067 -86,38 -114 -34,97 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013 Chú thích tiêu: CVTD: cho vay tiêu dùng Nợ xấu cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo giai đoạn giảm mạnh Trong năm cho vay tiêu dùng chấp tín chấp giảm, năm 2011 nợ xấu cho vay tín chấp cao nhiều so với chấp, lại giảm mạnh năm 2012 so với 2011 tín chấp có mức giảm cao 90% tương đương 1.305 triệu đồng, làm cho nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp thấp nợ xấu cho vay tiêu dùng chấp Còn nợ xấu chấp giảm mức giảm cao 79% tương đương 586 triệu đồng Đây thành to lớn mà ngân hàng nổ lực đạt khách hàng ln có ý thức trả nợ có thu nhập, nguyên nhân làm cho ngân hàng thu hồi khoản nợ trước chưa thu hồi Bên cạnh đó, tình hình tiêu thụ lúa người dân ổn định mặt hàng khác chi phí đầu vào tăng phân bón, thuốc trừ sâu,… tăng trúng mùa giá đầu tăng, làm cho thu nhập ổn định trả khoản nợ trước chưa trả cho ngân hàng Trong năm 2013 nợ xấu cho vay tiêu dùng tín chấp giảm 10,58% tương đương 14 triệu đồng chấp lại tiếp tục giảm 51,23% tương đương 100 triệu đồng, mức giảm chấp lại giảm mạnh tín chấp Mặc vay tiêu dùng tín chấp có rủi ro cao, thời gian gần với ý thức “vừa mở vừa dè chừng”, ngân hàng tiến hành mở rộng dịch vụ cho vay cá nhân cách thận trọng giám sát thu nhập khách hàng gắt gao Nhu cầu tiêu dùng ví van nước bị khóa lâu ngày, nhu cầu có, e dè Và ngân hàng tháo van từ từ nhằm kích hoạt kinh tế sơi động trở lại Nợ xấu vay khơng có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng 60% năm 2011 giảm xuống gần 40% năm 2012 khoản vay nợ vay khơng có tài sản đảm bảo vay nhỏ nên rủi ro phân tán thiệt hại ngân hàng thấp Nhưng xét chung nợ xấu ngân hàng giảm qua năm Trang 36 4.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 4.4.1 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú Bảng 4.11 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú qua năm 2011-2013 Chỉ tiêu Vốn huy động Doanh số cho vay CVTD Doanh số thu nợ CVTD Dư nợ CVTD Dư nợ bình quân CVTD Nợ xấu CVTD 1.Dư nợ CVTD/Vốn huy động Hệ số thu nợ CVTD Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ xấu CVTD Đơn vị Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng Triệu đồng % Lần Vòng % Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 2012 2013 326.930 375.904 388.513 57.676 66.376 71.712 55.780 61.357 65.736 41.337 46.356 52.332 39.338 43.667 49.373 2.393 326 212 12,64 12,33 13,47 0,97 0,92 0,92 1,42 1,41 1,33 5,79 0,70 0,41 Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh huyện Tam Bình PGD Song Phú, 2011-2013 Chú thích tiêu: CVTD: cho vay tiêu dùng Dư nợ bình quân (năm)=[Dư nợ (đầu quý 1)+ Dư nợ( cuối quý 1)+Dư nợ(quý 2)+ Dư nợ(quý 3)+ Dư nợ(quý 4)]/5 Dư nợ bình quân (2011)=[ 39.441+39.289+37.979+38.643+41.337]/5=39.338 triệu đồng Dư nợ bình quân (2012)=[ 41.337+42.787+43.353+44.503+46.356]/5=43.667 triệu đồng Dư nợ bình quân (2013)=[ 46.356+47.353+49.586+51.236+52.332]/5=49.373 triệu đồng 4.2.1.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng vốn huy động Theo bảng 4.11 thấy tỷ số dư nợ vốn huy động giảm nhẹ năm 2012 lại tăng nhẹ với phần tăng nhiều 2013 Cũng giống tỷ số dư nợ cho vay tiêu dùng tổng nguồn vốn, hiệu sử dụng vốn huy động cho mục đích tín dụng tiêu dùng giảm nhẹ vào năm 2012 12,33%, tiêu phản ánh 100 đồng ngân hàng huy động cho vay tiêu dùng hết 12,33 đồng Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngân hàng thấp nhiều so với tỷ trọng cho vay sản Trang 37 xuất kinh doanh chế biến ni trồng thủy sản, quan tâm từ phía ngân hàng việc đầu tư nguồn vốn vào hoạt động này, điều thấy qua việc tỷ số dư nợ vốn huy động năm 2013 tăng lên 13,47% năm tình hình kinh tế địa bàn ổn định nhiều, cầu tiêu dùng kích hoạt trở lại có xu hướng gia tăng vào năm 2013 Bên cạnh đó, lãi suất cho vay ngân hàng giảm thời gian qua làm cho nhu cầu vay vốn tăng lên, nguyên nhân làm cho dư nợ cho vay tiêu dùng vốn huy động tăng 4.4.1.2 Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng Cùng với tăng trưởng chung ngân hàng hệ số thu nợ giai đoạn có chiều hướng giảm từ 2011-2013 mức nhỏ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng tiêu dùng việc thu nợ, ta thấy cơng tác thu nợ ngân hàng quan tâm, doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh, khoản vay dài hạn tăng chưa đến hạn thu hồi nên làm cho hệ số thu hồi nợ giảm Cụ thể, năm 2011 hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 0,97 đến năm 2012 năm 2013 hệ số thu nợ 0,92 có nghĩa với doanh số cho vay tiêu dùng 100 đồng ngân hàng thu 92 đồng vốn Tuy nhiên, ta dựa vào tiêu để đánh giá cách chủ quan hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, tiêu phản ánh khả thu nợ ngân hàng doanh số cho vay năm mà thơi 4.4.1.3 Vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ nhanh hay chậm ngân hàng Chỉ tiêu có mối liên hệ với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, tùy thuộc vào ngân hàng cho vay ngắn hạn, trung dài hạn thời gian thu hồi vốn khơng giống Có thể thấy qua năm, vịng vay vốn tín dụng chi nhánh có chiều hướng giảm từ năm 2011- 2013 Năm 2012, chi nhánh luân chuyển sử dụng 1,41 vòng lượng vốn cho vay thu hồi Do ngân hàng mở rộng cho vay ngắn hạn nên vòng luân chuyển vốn nhanh, độ rủi ro thấp thời gian thu hồi vốn nhanh mức độ ổn định cho vay không cao Nếu xét riêng năm 2013 vịng quay vốn tín dụng PGD lại giảm 1,33 vòng so với năm 2012 Do thời gian này, ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn đồng thời cho vay ngắn hạn giảm xuống nên làm ảnh hưởng đến vịng quay vốn tín dụng ngân hàng 4.4.1.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng Trang 38 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng giai đoạn giảm mạnh Trong năm 2011 tiêu tới 5,79% đến 2012 0,70% tiếp tục giảm 2013 tỷ lệ nợ xấu 0,41% dư nợ cho vay tiêu dùng Nguyên nhân ngân hàng biết cách quản lý tốt tình hình nợ xấu tốt, dự phịng rủi ro ln đảm bảo, cơng tác thu nợ ngày tăng, hệ số thu nợ lại cao, ngồi cịn kể đến cơng tác thu hồi nợ tốt cán tín dụng uy tín vay vốn khách hàng 4.4.2 Kết đạt được, hạn chế nguyên nhân 4.4.2.1 Kết đạt Qua kết phân tích, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú Các tiêu phản ánh tăng trưởng số lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tăng Doanh số cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng tăng Đây tín hiệu đáng mừng cho việc phát triển hướng mới, tạo hội cho ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận thời gian tới Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng biết cách thu hồi nợ tốt làm cho tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng qua năm giảm Năm 2013 tỷ lệ nợ xấu thấp năm 2012 ngân hàng mở rộng cho vay có sách quản lý cho vay tiêu dùng chặt chẽ làm cho tỷ lệ giảm xuống Ngân hàng cần có sách để giảm dần tỷ lệ nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Làm điều thành cơng lớn ngân hàng Ngồi ra, cho vay tiêu dùng hoạt động nhằm khai thác thị trường khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng, đa dạng hóa đối tượng vay vốn ngân hàng, từ quảng bá hình ảnh ngân hàng sâu rộng phân tán rủi ro cho ngân hàng 4.4.2.2 Hạn chế nguyên nhân Hạn chế Mặc dù đạt thành tựu định hạn chế định nên cho vay tiêu dùng chưa đạt mức cao so với tiềm ngân hàng Đó là: Chất lượng hoạt động tín dụng đạt kết định chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bên cạnh gia tăng dư nợ tăng với tốc độ nhanh tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm tín hiệu đáng mừng cho ngân hàng Trang 39 Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa thật đa dạng, phong phú Các sản phẩm dừng lại cho vay mua, sửa chữa, xây nhà, phương tiện, vật dụng sinh hoạt… mà chưa áp dụng cho vay du học, người nghèo…, cho vay qua thẻ tín dụng loại vay có tiềm lớn ngân hàng chưa triển khoa học cơng nghệ cịn thấp, máy móc thiết bị chưa có Các khoản cho vay tiêu dùng dừng lại tài trợ cho số mục đích định chưa khai thác nhu cầu đa dạng ngày cao dân cư Trong trường hợp cho vay đảm bảo cho vay mua nhà đất, tài sản đảm bảo nhà cũ Trên hợp đồng ghi mục đích sử dụng tiền vay mua nhà khách hàng dùng số tiền dùng vào hoạt động đầu Với mục đích này, khoản vay dễ rơi vào tình trạng nợ hạn, ngân hàng cần lưu ý đến loại khách hàng Nguyên nhân Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng diễn khách hàng cán tín dụng chủ yếu thực quy trình cho vay chưa có quy trình cho vay cụ thể thiết kế dành riêng cho cho vay tiêu dùng Do ngân hàng có nhiều sản phẩm cho vay khác nên ngân hàng xây dựng quy trình dành riêng cho sản phẩm mà tùy thuộc vào đặc điểm mà quy trình cho vay thay đổi cho phù hợp Trình độ thẩm định cán tín dụng cịn hạn chế cán phải thực lúc nhiều cơng việc hồn thành hồ sơ vay vốn, thẩm định, thu lãi, nên thực quy trình tín dụng chưa chặt chẽ, nắm bắt chế độ sách thể lệ ngồi ngành cịn hạn chế Cơng tác kiểm tra thường xun liên tục, phát tình xấu khơng kịp thời, chất lượng tín dụng thể mức cịn xấu Bên cạnh đó, đặc tính tâm lý người tiêu dùng chịu khó tiết kiệm Để tiêu dùng họ phải tích lũy thời gian dài, nghĩ đến việc vay để tiêu dùng Đây thói quen cản trở mở rộng cho vay tiêu dùng Hệ thống quản lý thông tin cá nhân yếu phần tâm lý e ngại tiết lộ thơng tin dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin cá nhân khách hàng Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, số quy định pháp luật chế quản lý nhiều lĩnh vực như: thủ tục cấp sổ đỏ, cấp đăng ký xe…, cịn khó khăn, phức tạp, gây tâm lý e ngại cho người tiêu dùng khó khăn cho ngân hàng việc xác định tài sản đảm bảo Trang 40 Ngồi ra, ngày có nhiều ngân hàng đời, cạnh tranh ngân hàng ngày cao Do ngân hàng khơng ngừng hồn thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ mình, đưa lợi so sánh ưu điểm khác nhằm tạo khả cạnh tranh tốt thị trường có lĩnh vực cho vay tiêu dùng Trang 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 5.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NĂM 2014  Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên sở mục tiêu định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thành phố Vĩnh Long mà chi nhánh NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú phấn đấu để nâng cao hiệu hoạt động nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển đất nước, thực mục tiêu phấn đấu cho năm 2014 với phương châm: “Năm sau phải cao năm trước” Trước tiên NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú đề mục tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh tài năm 2014 sau: - Nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 440.000 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 13% so với năm 2013, đó: + Vốn huy động nội tệ (trừ Kho bạc) 411.000 triệu đồng tăng 14% so với năm 2013 + Tỷ lệ tiền gửi dân cư: tối thiểu 89% huy động - Tổng dư nợ đến 31/12/2014 570.000 triệu đồng, tăng 10% so với năm 2013 Trong đó, dư nợ trung dài hạn chiếm 20% tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5): 1% tổng dư nợ - Thu nợ xử lý rủi ro 2.300 triệu đồng - Chênh lệch thu chi chưa lương 16.259 triệu đồng, đảm bảo trang trải chi phí, trích dự phịng rủi ro tiền lương cho người lao động đạt hệ số trụ sở cho phép, phấn đấu có lương suất - Phân cơng lãnh đạo phịng, phận Tăng cường kiểm tra, đánh giá việc thực hiện, đồng thời để rút kinh nghiệm làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, đôi với việc thi đua khen thưởng, kỷ luật kịp thời - Không để khách hàng, Cán lãnh đạo cấp phàn nàn, dư luận Trang 42 - Tiếp tục giữ vững phát triển vững thị trường, thị phần đầu tư tín dụng Trong đó, cần đặc biệt quan tâm đến việc phân tích thị trường nhằm khai thác có hiệu thị trường lành mạnh, giảm dần thị trường hiệu  Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm năng, nhiều tổ chức tín dụng trọng đầu tư phát triển Nắm bắt điều đó, ngân hàng đề chiến lược cụ thể phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm hình thức, cách thức đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay đôi với việc nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo an toàn chất lượng cho khoản vay tiêu dùng Tập trung nhiều vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay, đẩy mạnh công tác thu từ khách hàng Tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống lâu năm, bên cạnh tiếp cận với nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần ngân hàng Đa dạng hố loại hình thức cho vay cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trả góp… 5.2 GIẢI PHÁP Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động ngân hàng Những hạn chế khơng thể tồn cách độc lập, biện pháp phải thực cách đồng quán Em xin đưa số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng sau: (1) Công tác huy động vốn Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá thương hiệu Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam, tích cực tiếp cận khách hàng có vốn nhàn rỗi, triển khai kịp thời thể thức huy động, hạn chế đến mức thấp rủi ro lãi suất chủ động nguồn vốn đầu tư cho nông nghiệp nông thôn Phát huy lợi hoạt động PGD nâng cao trách nhiệm phận nghiệp vụ việc thực tiêu huy động vốn giao Giao khoán tiêu huy động vốn cho cá nhân xem công tác trọng tâm xuyên suốt năm Trang 43 Tập trung thực biện pháp nhằm phấn đấu đạt mục tiêu giảm dần sử dụng vốn vay ngân hàng cấp trên, đủ nguồn vốn huy động để cân đối đáp ứng nhu cầu vốn vay theo tiêu dư nợ giao Đa dạng hình thức huy động với lãi suất bình quân đầu vào hợp lý phù hợp với lãi suất bình quân đầu ra, đổi tác phong giao dịch nhằm giữ tăng khách hàng tiền gởi, khai thác triệt để phát triển dịch vụ huy động vốn Ngoài ra, cịn đưa chương trình rút thăm trúng thưởng khách hàng gửi tiền 10 triệu đồng có hội trúng: + Giải xe SH hiệu Honda + Giải nhì tivi SAMSUM 32 ich + Giải ba tủ lạnh hiệu SANYO + Các giải khuyến khích ly tách (2) Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng - Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp: Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa có đa dạng hóa mà cho vay với mục đích chủ yếu sửa chữa, mua sắm nhà ở, mua phương tiện lại Lãi suất cho vay phân biệt thời hạn khơng phân biệt theo mục đích đối tượng khách hàng Trong nhu cầu nâng cao chất lượng sống việc thỏa mãn nhu cầu phong phú dân cư, thu nhập nhóm đối tượng khách hàng khác nhau: + Ngân hàng nên tiếp tục mở rộng cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên đối tượng có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Có thể thơng qua việc phát hành thẻ tín dụng hướng dẫn chi tiết cách sử dụng cho khách hàng, giúp khách hàng thấy tiện ích thẻ tín dụng + Cho vay du học sinh với vốn vay giải ngân nhiều lần, ưu đãi lãi suất phí chuyển tiền thực thời gian qua nhu cầu khơng ngừng gia tăng có lượng lớn học sinh, sinh viên có nguyện vọng du học nước + Cho vay mua hỗ trợ nhà xã hội cho cán công nhân viên chức, lực lượng vũ trang nhân dân, đối tượng thu nhập thấp với thời hạn ưu đãi lãi suất đến 10 năm đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Trang 44 - Chủ động tìm kiếm khách hàng thông qua chuỗi quan hệ với trường học, tổ chức - quan, công ty, mà ngân hàng giới thiệu số hình thức cho vay tiêu dùng với cán bộ, nhân viên, nhóm đối tượng có thu nhập ổn định rủi ro Đưa số điểm mạnh ngân hàng cho vay với lãi suất thấp ngân hàng thương mại, phần lãi tính theo dư nợ giảm dần, kỳ trả nợ với số tiền khơng đến hạn khách hàng phải đảm bảo trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng, không cần tài sản đảm bảo cần có bảng lương quan xác nhận, Bên cạnh đó, vay vốn khách hàng khơng cần phải đóng loại phí như: phí quản lý tài sản, phí thẩm định, phí trả tiền vay trước hạn, - Ngân hàng nên phát triển sản phẩm cho vay với mục đích sinh hoạt tivi, tủ lạnh, máy giặt, mảng đáng quan tâm, cho vay với số tiền nhỏ với nhiều khách hàng phần đóng góp khơng nhỏ vào doanh số cho vay tiêu dùng, có sống ổn định nhu cầu sống đầy đủ tiện nghi điều tất nhiên Để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngân hàng cho vay có tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay - Tăng doanh số cho vay ngắn hạn chủ động tìm kiếm khách hàng mục tiêu có dự án sản xuất phù hợp khả thi với thời gian thu hồi nợ nhanh Giúp cho vòng quay vốn tín dụng nhanh hơn, ngân hàng có vịng quay vốn tín dụng nhỏ 1, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng mang tính trung dài hạn xây dựng nhà, sửa chữa nhà, doanh số cho vay ngắn hạn cịn chiếm tỷ trọng thấp Vì ngân hàng nên tăng doanh số cho vay ngắn hạn để góp phần tăng doanh số cho vay tiêu dùng, mức độ rủi ro thấp so với trung dài hạn - Hồn thiện quy trình cho vay, giải ngân khách hàng: Ngân hàng thụ động ngồi chờ khách hàng đến xin vay nên có ngày cho vay ít, cịn có ngày số lượng cho vay lại nhiều Điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân ngân hàng phân định rõ ngày chi vay ngày thẩm định, khách hàng biết đến phân định khơng nhiều, làm cho khách hàng thiếu chủ động thời gian khách hàng đến không ngày cho vay tạo tâm lý e ngại cho khách hàng Ngân hàng cần thông báo rõ với khách hàng lịch cho vay lịch giải ngân để khách hàng chủ động tham gia giao dịch với ngân hàng Trang 45 (3) Giảm rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Khi vay vốn ngân hàng nên tư vấn thuyết phục khách hàng vay vốn mua bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng đồng thời đảm bảo khả hoàn trả nợ vay ngân hàng Bên cạnh đó, đại đa số khách hàng mang tâm lý việc tốn chi phí khoản tiền mua bảo hiểm làm số lượng mua bảo hiểm khách hàng thấp Vì Ngân hàng nên đưa số ưu điểm bảo hiểm trả nợ cho khách hàng khơng có khả trả nợ, khách hàng xảy chuyện không may, Do khách hàng đến vay vốn chủ yếu nông dân nguồn thu chủ yếu từ nông nghiệp nên bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, tác động đến khả trả nợ khách hàng ngân hàng (4) Phát triển cơng nghệ ngân hàng Trong q trình hoạt động, ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ, đó, việc phát triển công nghệ ngân hàng đưa ngân hàng trở thành ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng Một phần để phù hợp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Mặt khác công nghệ ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều Hơn nữa, có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt Vì vậy, việc ứng dụng cơng nghệ cần thiết, giúp ngân hàng giảm chi phí nhân cơng mà cịn đem lại độ xác cao, an toàn theo quy định pháp luật Trang 46 CHƯƠNG KẾT LUẬN Qua phân tích kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú cho thấy tầm quan trọng phát triển tỉnh nhà, góp phần làm giàu cho tỉnh nhà, nâng cao mức sống nhân dân tỉnh tạo nhiều cơng ăn việc làm Trong đó, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển với hiệu kinh tế, xã hội thiết thực mà mang lại khơng ngân hàng thương mại mà kinh tế nói chung Cho vay tiêu dùng mặt trở thành biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác khơi thơng nguồn vốn, mở rộng đầu cho nguồn vốn ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú triển khai loại hình cho vay đạt kết đáng khích lệ Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phong phú đa dạng nhiều ngành nghề thành phần kinh tế Công tác thu nợ ngắn hạn tương đối tốt thể qua tốc độ tăng doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ln tăng Quy mơ tín dụng ngân hàng ngày mở rộng thể qua dư nợ tín dụng có khuynh hướng tăng Nợ xấu ngắn hạn ngân hàng ngăn chặn giảm năm cho thấy cố gắng hạn chế nợ xấu ngân hàng Với kết đạt cố gắng không ngừng đội ngũ nhân viên ngân hàng tự hào giữ vững vị trí chủ đạo địa bàn Cho vay tiêu dùng giải pháp tối ưu cho cá nhân, nhằm thực dự định mơ ước tài mà khơng cần đợi chờ khoản thời gian để tích lũy đủ tiền Hoạt động đòn bẩy tốt để kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt Nam nói chung người dân Vĩnh Long nói riêng Song song với việc phân tích hoạt động, kết đạt ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn, khó khăn nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan gây Điều ảnh hưởng lớn đến việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do đó, có biện pháp khắc phục vướng mắc tồn chắn ngân hàng cịn thành cơng lĩnh vực kinh doanh Trang 47 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010 Tiền tệ ngân hàng Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Thái Văn Đại, 2012 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại Cần Thơ: Nhà xuất Đại Học Cần Thơ Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Anh Thư, 2013 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Cần Thơ Peter S.Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại Xuất lần thứ Nhà xuất Tài Chính [ ngày truy cập : ngày 23 tháng 03 năm 2014] Trang 48 ... C1200051 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH SONG PHÚ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài chính -Ngân. .. CHO VAY, THU NỢ, DƯ NỢ VÀ NỢ XẤU CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT VĨNH LONG CHI NHÁNH TAM BÌNH, PGD SONG PHÚ 4.3.1 Tình hình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song. .. cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú Mục tiêu 2: Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Vĩnh Long chi nhánh Tam Bình, PGD Song Phú Mục tiêu