KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : TS.Trương Quang Dũng Sinh viên thực hiện : Đinh Quốc Hùng MSSV: 1054010283 Lớp: 10DQTC04 TP. Hồ Chí Minh, 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của em. Những kết quả và các số liệu trong luận văn tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, không sao chép bất kỳ nguồn nào khác. Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường về sự cam đoan này. TP. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 Tác giả Đinh Quốc Hùng LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian bốn năm học tập, được sự hướng dẫn nhiệt tình cũng như sự giúp đỡ của quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt là các thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, cùng với thời gian gần hai tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, em đã học được những bài học kinh nghiệm quý báu từ thực tiễn giúp ích cho bản thân để em có thể hoàn thành đề tài lu ận văn tốt nghiệp “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất”. Em xin chân thành biết ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh-Trường Đại Học Công Nghệ Tp.HCM, đặc biệt em xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến thầy Trương Quang Dũng đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian làm khóa luận tốt nghiệp. Em xin chân thành cả m ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, các cô chú, các anh chị trong ngân hàng đã tạo mọi điều kiện cho em trong suốt thời gian thực tập tại ngân hàng. Đặc biệt là các anh chị Phòng tín dụng doanh nghiệp đã nhiệt tình chỉ dẫn, cũng như hỗ trợ và cung cấp các kiến thức quý báu để em có thể hoàn thành bài luận văn tốt nghiệp. Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức cũng như kinh nghiệm nên bài luận v ăn khó tránh khỏi những sai sót, khuyết điểm. Em rất mong được sự góp ý của các thầy cô, ban lãnh đạo, các cô chú và các anh chị trong ngân hàng. Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Quản trị kinh doanh, ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Quân Đội PGD Thống Nhất, cùng các cô chú, anh chị trong ngân hàng dồi dào sức khỏe và luôn thành công trong công việc. Em xin chân thành cảm ơn! TP. Hồ Chí Minh, ngày……tháng… năm 2014 Sinh viên thực hiện Đinh Quốc Hùng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày …. tháng ….năm 2014 Giảng viên hướng dẫn ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1.1. Các vấn đề cơ bản đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.1. Khái niệm về doanh nghiêp vừa và nhỏ 3 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.1.3.Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ 6 1.1.4.Vấn đề đối với doanh nghi ệp vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay 8 1.2. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 9 1.2.1. Khái niệm về cho vay 9 1.2.2. Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 9 1.2.3. Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 9 1.3. Hiệu quả cho vay 10 1.3.1. Khái niệm về hiệu quả cho vay 10 1.3.2. Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả cho vay 11 1.3.2.1. Chỉ tiêu định tính 11 1.3.2.2. Chỉ tiêu định lượng 12 1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay 15 1.3.3.1.Các nhân tố thuộc về ngân hàng 15 1.3.3.2.Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp vừa và nhỏ 18 1.3.3.3.Các nhân tố khác 20 Tóm tắt chương 1 22 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT 23 2.1.Sơ lược về quá trình hình thành và phát triển 23 2.1.1.Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 23 2.1.2.Phòng giao dịch Thống Nhất 24 2.1.3.Cơ cấu tổ chức của PGD Thống Nhất 24 2.1.4.Tình hình kinh doanh qua các năm 25 2.1.4.1.Huy động huy động vốn 25 2.1.4.2.Hoạt động sử dụng vốn 27 2.1.4.3.Kêt quả hoạt động kinh doanh qua các năm 28 2.2.Thực trạng hiệu quả cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất 29 2.2.1.Chỉ tiêu định tính 29 2.2.2.Chỉ tiêu định lượng 31 2.2.2.1.Doanh số cho vay 31 2.2.2.2.Dư nợ và cơ cấu dư nợ 33 2.2.2.3.Tỷ lệ nợ xấu 35 2.2.2.4.Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 36 2.2.2.5.Hiệu suất sử dụng vốn 38 2.2.2.6.Vòng quay vốn tín dụng 38 2.3.Đánh giá hiệu quả cho vay 39 2.3.1.Kết quả đạt được 39 2.3.2.Những hạn chế trong hoạt động cho vay DNVVN 40 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 41 Tóm tắt chương 2 42 CHƯƠNG 3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆUQUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 43 3.1.Định hướng phát triển của ngân hàng Quân đội PGD Thống Nhất 43 3.2.Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN 44 3.2.1.Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN 44 3.2.2.Xây dựng chính sách cho vay phù hợp 46 3.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 46 3.2.4.Nâng cao hoạt động Marketing 47 3.2.5.Tăng cường kiểm tra và giám sát các khoản vay 48 3.2.6. Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm đắp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động tín dụng 48 3.2.7.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 51 3.3.Một số kiến nghị 52 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 52 3.3.2. Kiến nghị đối với NHTMCP Quân Đội 52 Tóm tắt chương 3 53 KẾT LUẬN 54 Tài liệu tham khảo 56 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM :Ngân hàng thương mại NHNN :Ngân hàng nhà nước MB : tên viết tắt của ngân hàng Quân Đội TCTD :Tổ chức tín dụng PGD : phòng giao dịch CIC : Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước DANH SÁCH BẢNG SỬ DỤNG Bảng 1: Tổng tiền gửi huy động trong giai đoạn 20011-2013 Bảng 2: Cơ cấu các lọai tiền gửi giai đoạn 2011-2013 Bảng3: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế giai đoạn 2011-2013 Bảng 4:Doanh số cho vay và dư nợ của PGD giai đoạn 20011-2013 Bảng 5:Kết quả hoạt động kinh doanh 2011-2013 Bảng 6:Doanh số cho vay DNVVN 2011-2013 (kèm biểu đồ) Bảng 7: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN 2011-2013(kèm biểu đồ) Bảng 8:Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn 2011-2013 (kèm biểu đồ) Bảng 9:Lợi nhuận từ cho vay DNVVN 2011-2013(kèm biểu đồ) Bảng 10: Hiệu suất sử dụng vốn 2011-2013 Bảng 11: Vòng quay vốn tín dụng 2011-2013 1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Ngày nay, ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nước. Bởi loại hình doanh nghiệp này đã góp phần tạo nên sự tăng trưởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng tạo nên sự phát triển đa dạng cho các ngành kinh tế góp ph ần cải thiện cán cân thanh toán, tăng xuất nhập khẩu hàng hóa thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị. Nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV và thực hiện theo đúng tinh thần chỉ đạo của Đảng và Chính phủ, Ngành ngân hàng, NHTMCP Quân Đội về đầu tư, hỗ trợ phát triển cho các DNNVV. Trong những năm qua, NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất đã có nhi ều cố gắng tích cực trong việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn hỗ trợ cho các DNNVV nhằm mở rộng các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi mới trang thiết bị, công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo ra thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trên thị trường trong nước và quốc tế. Qua thời gian thực tập tạ i PGD Thống Nhất, em nhận thấy PGD đã đáp ứng vấn đề củng cố và nâng cao hiệu quả cho vay. Tuy nhiên, do nhiều nhân tố khách quan và chủ quan mà hiệu quả cho vay vẫn chưa hoàn toàn được đảm bảo, còn có những vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục được nghiên cứu tìm ra giải pháp giải quyết hữu hiệu để đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhấ t cho việc đầu tư cho vay. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVNTẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT”cho luận văn tốt nghiệp của mình. 2.Mục tiêu nghiên cứu Đưa ra số liệu đánh giá và phân tích về hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVVN. Từ số liệu phân tích thấy được thế mạnh và những hạ n chế còn tồn tại.Trên cơ sở đó tìm hiểu nguyên nhân của những hạn chế này, sau đó đưa ra những giải pháp,kiến nghị để khắc phục những hạn chế . 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài Đề tài tập trung nghiên cứu vào tình hình cho vay, dư nợ đối với DNVVN tại NHTMCP Quân Đội PGD Thống Nhất. 4.Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Số liệ u thực tế 2011-2013 được lấy từ PGD Thống Nhất bao gồm: bảng cân đối kế toán, bảng thu nhập-chi phí, báo cáo tài chính …ngoài ra còn thu thập trên mạng internet, các báo về kinh tế. Phương pháp phân tích bao gồm phân tích chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng. [...]... Chương 1:CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT Chương 3:MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN 2 CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Các vấn đề cơ bản đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ... tác động đến hiệu quả cho vay Chương 1 cho ta biết thêm được nhiều hình thức cho vay đối với DNVVN, các chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vay Nói khái quát về vai trò của hoạt động cho vay đối với DNVVN và đối với ngân hàng… Qua đó có thể hình dung được các đặc điểm của hoạt động cho vay đối với DNVVN 22 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT 2.1.Sơ... mới có thể sử dụng nguồn vốn vay một cách hiệu quả - Khi doanh nghiệp vay vốn của ngân hàng thì luôn phải có trách nhiệm với vốn vay và phải chiệu sự giám sát từ phía ngân hàng Do đó càng thúc đẩy doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn 1.3 Hiệu quả cho vay 1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay Hiệu quả cho vay là sự đáp ứng tốt các nhu cầu về vốn vay cho doanh nghiệp phù hợp với định hướng phát triển kinh... khả năng cho vay và khả năng thu hồi nợ Nếu ngân hàng cho vay được nhiều và khả năng thu hồi của những món vay này là cao thì ngân hàng đó có hiệu quả cho vay cao Còn nếu ngân hàng chỉ cho vay được ít và những món vay đó có khả năng không thu hồi được có nghĩa là ngân hàng đó có hiệu quả cho vay thấp  Về phía doanh nghiệp Khi doanh nghiệp đi vay vốn ngân hàng thì một khoản vay được coi là hiệu quả nếu... hàng cho nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định Nếu hiệu quả cho vay được nhìn nhận trên hai phương diện là khả năng cho vay và khả năng thu hồi vốn vay thì doanh số cho vay nhiều và có tốc độ tăng trưởng cao mới chỉ cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng, khả năng luân chuyển vốn tốt, nhưng chưa nói lên được khả năng thu hồi các khoản cho vay đó Doanh số cho vay cao mới chỉ đảm bảo cho. .. lần, cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển… - Căn cứ vào tài sản đảm bảo có: cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không có tài sản đảm bảo - Các hình thức cho vay khác… 1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Bất cứ một doanh nghiệp nào muốn mở rộng quy mô sản xuất,mua sắm trang thiết bị đổi mới công nghệ đều cần phải tiếp cận các nguồn vốn vay từ bên ngoài ,nhất là đối với. .. đề tồn tại như là rủi ro, nợ xấu khó đòi vậy nên ngân hàng cần phải giám sát các khoản vay một cách chặt chẽ, đảm bảo thực hiện đúng quy trình như vậy mới đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng 1.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - Căn cứ vào thời hạn vay có các hình thức: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn - Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng có: cho vay thấu chi, cho vay từng... trong những nguồn trả nợ cho ngân hàng Nếu dự án sản xuất kinh doanh được đánh giá là có hiệu quả thì khả năng trả lãi và nợ gốc đúng hạn là cao, doanh số thu nợ (của ngân hàng) được đảm bảo, hạn chế nợ xấu, nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng Nếu dự án không hiệu quả, rất khó để được cho vay Mặc dù có tính linh hoạt trong sản xuất kinh doanh, không để đồng vốn nằm im, nhưng các DNVVN gặp rất nhiều... nhà nước, đảm bảo sự tồn tại và phát triển vững chắc của ngân hàng, đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho nhu cầu vay vốn hợp lý của doanh nghiệp cũng như tạo tâm lý thoải mái cho doanh nghiệp trước, trong và sau khi giao dịch với ngân hàng Cho vay có hiệu quả hay không thì chúng ta phải xét đến cả hai mặt đó là hiệu quả kinh tế và lợi ích xã hội: 10  Về phía Ngân hàng Hiệu quả cho vay cần được đánh giá cả... tế, từ đó tìm ra những biện 21 pháp quản lý có hiệu quả để củng cố nâng cao chất lượng của hoạt động tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra, tạo điều kiện cho sự thành công của tín dụng nói riêng và của ngân hàng thương mại nói chung Tóm tắt chương 1: Chương 1 nêu vắn tắt các cơ sở lý luận về vấn đề cho vay đối với DNVVN, thấy được tầm quan trọng của DNVVN trong tình hình kinh tế hiện . Quân đội PGD Thống Nhất 43 3.2 .Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN 44 3.2.1.Xây dựng chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNVVN 44 3.2.2.Xây dựng chính sách cho vay phù. ĐỀ TÀI : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI PGD THỐNG NHẤT MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NGÂN. ra giải pháp giải quyết hữu hiệu để đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhấ t cho việc đầu tư cho vay. Xuất phát từ nhận định đó em đã chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI