Chuyên đề thực tập MỤC LỤC VỚI BẤT CỨ MỘT QUỐC GIA NÀO, BẤT CỨ MỘT NỀN KINH TẾ NÀO THÌ VỐN LN LÀ YẾU TỐ HÀNG ĐẦU QUYẾT ĐỊNH SỰ TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ .1 TỪ MỘT NƯỚC NÔNG NGHIỆP LẠC HẬU SẢN XUẤT KHÔNG ĐỦ TIÊU DÙNG, ĐẾN NAY VIỆT NAMĐÃ VÀ ĐANG TỪNG BƯỚC VƯƠN LÊN, BƯỚC ĐẦU KHẲNG ĐỊNH ĐƯỢC UY TÍN, CHINH PHỤC ĐƯỢC MỌI THỊ TRƯỜNG, CHIẾM LĨNH THỊ TRƯỜNG LỚN, ỔN ĐỊNH GÓP PHẦN NÂNG CAO VỊ THẾ CỦA MÌNH TRÊN CHÍNH TRƯỜNG QUỐC TẾ HIỆN NAY VỚI CƠ CHẾ MỞ CỬA, CÁC THÀNH PHẦN KINH TẾ HOẠT ĐỘNG MỘT CÁCH BÌNH ĐẲNG THEO PHÁP LUẬT NHIỀU LOẠI HÌNH DOANH NGHIỆP RA ĐỜI VÀ PHÁT TRIỂN MẠNH MẼ.CÙNG VỚI NÓ LÀ SỰ CẠNH TRANH GAY GẮT GIỮA CÁC DOANH NGHIỆP TRONG NƯỚC CŨNG NHƯ NƯỚC NGỒI ĐỊI HỎI CÁC DOANH NGHIỆP PHẢI LUÔN LUÔN ĐỔI MỚI CÔNG NGHỆ, TRANG THIẾT BỊ VÀ MỞ RỘNG SẢN XUẤT b Hoạt động tín dụng : 30 * Hoạt động kinh doanh ngoại hối : 34 * Về Tài chính, tốn Ngân quỹ: 35 THỨ HAI 43 THỨ TƯ 43 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 NHIỆM VỤ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2008, 2009, 2010 56 Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU Với quốc gia nào, kinh tế vốn ln yếu tố hàng đầu định tăng trưởng kinh tế Từ nước nông nghiệp lạc hậu sản xuất không đủ tiêu dùng, đến Việt Namđã bước vươn lên, bước đầu khẳng định uy tín, chinh phục thị trường, chiếm lĩnh thị trường lớn, ổn định góp phần nâng cao vị trường quốc tế Hiện với chế mở cửa, thành phần kinh tế hoạt động cách bình đẳng theo pháp luật Nhiều loại hình doanh nghiệp đời phát triển mạnh mẽ.Cùng với cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp nước nước ngồi địi hỏi doanh nghiệp phải luôn đổi công nghệ, trang thiết bị mở rộng sản xuất Theo dự tính tương lai nhu cầu vốn ngày tăng nhằm đáp ứng yêu cầu sản xuất kinh doanh tạo lực mới, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Để hoạt động kinh doanh phát triển cạnh tranh thị trường doanh nghiệp cần phải đầu tư lượng vốn không nhỏ, mà vốn tự có doanh nghiệp đáp ứng phần nhu cầu vốn họ.Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ vốn tự có nên nhu cầu vốn cấp thiết Vì ngân hàng nơi mà doanh nghiệp tìm đến để giải khâu vốn Tín dụng ngân hàng thương mại hình thức sử dụng vốn doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khơng khó khăn tồn như: an toàn, chất lượng, hiệu đặc biệt vấn đề chất lượng khoản tín dụng Đõy mối quan tâm hàng đầu ngân hàng có Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập Kạn Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cấp thiết quan trọng ngân hàng, chất lượng tín dụng liên quan trực tiếp đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính lý mà em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn ” với mục đớch nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để nói nên tầm quan trọng chất lượng khoản tín dụng Bổ xung: Mục tiêu nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Bài viết chia làm phần: Chương I :Những vấn đềCơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Chương II : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Kạn Do trình độ lí luận kinh nghiệm thực tiễn cịn hạn chế nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo anh, chị Chi nhánh để chuyên đề hoàn thiện đầy đủ Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀCƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại(NHTM) 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng “ Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ mà bên ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay” Với tư cách người vay : ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách người cho vay: Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, ngân hàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đõy hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, ln đáp ứng Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt đầy đủ kịp thời Có thể thấy rõ khái niệm tín dụng ngân hàng qua ví dụ sau : Với lợi du lịch Việt Nam ngày thu hút nhiều du khách nước “trở thành điểm đến thiên niên kỷ mới”, số lượng khách du lịch đến Việt Nam tăng lên Nếu biết tận dụng hội việc xây dựng nên khách sạn đem lại lợi nhuận cho thân mà cịn đem lại phát triển cho kinh tế Nhưng để xây dựng khách sạn đủ khả cạnh tranh cần có lượng vốn lớn mà nguồn vốn thân khó đáp ứng Trong có số người khác có tiết kiệm tích luỹ nhiều năm, tạm gọi lượng tiền nhàn rỗi Nếu hai bên gặp bên đối tác sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn kế hoạch trở thành thực Tuy nhiên, khả gặp mặt hai bên có xảy khơng?Trong kinh tế thị trường, hàng ngày hàng xảy mối quan hệ Nó hình thành nên: bên người có tiền tích luỹ, có khả cung cấp phía bên người có nhu cầu vay cho đầu tư phát triển Như nảy sinh vấn đề làm để họ tìm gặp làm để lúc thoả mãn nhu cầu vốn đa dạng to lớn nguồn tiết kiệm nằm phân tán xã hội Không phải có khả đầu tư vay vốn thị trường tài chính, ngồi giao dịch thị trường tài địi hỏi chi phí tiền bạc thời gian lớn Do ngân hàng thương mại với chức trung gian tài chính, hoạt động cầu nối liền khả cung ứng nhu cầu vốn tiền tệ xã hội giải vấn đề nẩy sinh Đồng thời với tư cách trung gian, tín dụng ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho vay bên người có nhu cầu vay vốn Thơng qua chế thị trường biện pháp kinh tế động áp dụng phương pháp kĩ thuật theo hướng đại tiên tiến, ngân hàng có khả thu hút hầu hết nguồn vốn tiền tệ tiết Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập kiệm dự trữ xã hội để chuyển giao nơi, lúc phù hợp với nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà đồng tiền tạm thời nhàn rỗi trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu kinh doanh Qua thúc đầy hoạt động sản xuất kinh doanh giúp cho kinh tế ngày phát triển 1.1.1.2 Tín dụng- Sự cần thiết tín dụng kinh tế Tín dụng coi mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Hay nói cách khác: Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho cá nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Trong quan hệ mua bán chịu, thơng thường giá bán chịu hàng hố cao giá bán trao tiền ngay, phần chênh lệch lãi hàng hố đem bán chịu Quan hệ mua bán chịu diễn đơn vị liên quan trực tiếp với Vì không đáp ứng nhu cầu vay mượn ngày tăng sản xuất hàng hoá Mặt khác, đặc điểm tuần hồn vốn q trình tái sản xuất, xã hội thường xuyên xuất hiện tượng thừa vốn tạm thời tổ chức cá nhân nhu cầu thiếu vốn tổ chức cá nhân khác Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian sử dụng vốn tổ chức hay cá nhân Trong số lượng khoản thu nhập chi tiêu tổ chức cá nhân trình tái sản xuất đòi hỏi phải tiến hành liên tục Vậy để khắc phục tình trạng có ngân hàng – tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn 1.1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập Chất lượng, giá lượng hàng hoá ba tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh khả doanh nghiệp.Để đứng vững hoạtđộng kinh doanh việc cải thiện chất lượng sản phẩm điều tất yếu Cácnhà kinh tế nói đến chất lượng nhiều cách: Chất lượng "Sự phù hợp vớimục đích sửdụng", là" trình độ dự kiến trước độ đồng độtin cậy với chi phí thấp phù hợp với thị trường" hay chất lượng là" lựccủa sản phẩm dịch vụ nhằm thoả nhu cầu ngườisử dụng" Với cách đề cập vậy, chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầucủa khách hàng, đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng phù hợpvới phát triển kinh tế xó hội.Theo định nghĩa ?, đâu Để hiểu rị chất lượng tín dụng, ta xem xét thể chấtlượng tín dụng trân khía cạnh sau: Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể chỗ số tiềnmà Ngân hàng cho vay phải có lói xuất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản,thuận lợi, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tíndụng Đối với Ngân hàng thương mại: Chất lượng tín dụng thể ởphạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thânngân hàng vàđảm bảo tính cạnh tranh trân thị trường với nguyên tắchoàn trả hạn có lãi Đối với ngân hàng nhỏ nên cấp tín dụngvới mức độ phạm vi định để thoả cách tốt kháchhàng Đối với Chính phủ: với phát triển kinh tế xó hội: Chất lượng tíndụng thểhiện việc tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố,góp phần giải cơng ăn việc làm, khai thác khả tiềm tàng nềnkinh tế, thúc đẩy qtrình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quanhệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập  Vậy đề tiếp cận khái niệm chất lượng tín dụng theo hướng ?: Khách hàng hay ngân hàng thương mại hay góc độ phủ ? 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh độ thích nghicủa Ngân hàng thương mại với thay đổi mơi trường bân ngồi, thểhiện sức mạnh ngân hàng trình cạnh tranh để tồn pháttriển Chính vỡ vậy, để đánh giá ngân hàng mạnh hay yếu phảiđánh giá chất lượng tín dụng.Có nhiều tiêu đánh giá chất lượngtín dụng, có tiêu mang tính định lượng có tiêu mang tính định tính 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng nếuNgân hàng có bảo vệ, có bói gửi xe, có nhân viên trơng xe khơng thu lệ phí thìNgân hàng tạo ấn tượng tốt đẹp lòng kháchhàng Nếu ngân hàng có sơ đồ làm việc phịng ban giúp khách hàngkhông bị bỡ ngỡ đỡ tốn thời gian Từ khách hàng có ấn tượng tốt vềNgân hàng.Cách bố trí sếp phịng làm việc ngân hàng, trang phục củanhân viên, đặc biệt thái độ cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chấtlượng tín dụng ngân hàng.Nếu chất lượng tín dụng cao chắn Ngânhàng có nhiều khách hàng Uy tín ngân hàng góp phần làm nên chất lượng tín dụng củaNgân hàng.Các Ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần nước vào ViệtNam không lâu phong cách làm việc, thái độ phục vụ khách hàng củahọ tốt.Trong số kể đến ngân hàng ANZ, ngân hàng củaúc vào Việt Nam từ năm 1992 Khách hàng đến giao dịch với ANZbao yên tâm thoải mái có đội ngũ nhân viên bảovệ chuyên nghiệp, ban lễ tân niềm nở hướng dẫn khách hàng tậntình, chu đáo, khơng khílàm việc nghiêm túc Tất điều đãgóp phần tạo nân uy tín ngân Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập hàng ANZ Việt Nam Như vậy, dựa vào tiêu định tính đánh giá phần nàochất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Các tiêu định lượng a Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ Tổng dư nợ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cấp chonền kinh tế thời điểm.Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn,trung hạn, dài hạn.Tổng dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động ngân hàng yếukém, khơng có khả mở rộng, khả tiếp thị ngân hàng kém, trìnhđộ cán cơng nhân viên thấp.Mặc dù vậy, khơng có nghĩa tiêu nàycàng cao chất lượng tín dụng cao đằng sau khoản tíndụng cịn rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải gánh chịu.Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mơ tín dụng ngân hàng, uy tíncủa Ngân hàng doanh nghiệp Tổng dư nợ ngân hàng so sánhvới thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn cho biết dưnợ ngân hàng cao hay thấp.Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ giúp ngân hàng biết gân hàng cần đẩy mạnh cho vay theo loại hình để cân thực lực ngân hàng Kết cấu dưnợ so với kết cấu nguồn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vaynào nhiều b Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng khơng hồnhảo người vay khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngânhàng hạn.Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuốiquý, cuối năm Tỷ lệ nợ Nợ hạn Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập = Quá hạn Tổng dư nợ Format lại công thức Xét mặt chất, tín dụng hồn trả, tính an tồn yếu tố quan trọng bậc để cấu thành chất lượng tín dụng Khi khoản vaykhông trả hạn cam kết, mà khơng có lý đáng nósẽ bị chuyểnsang nợ hạn với lãi suất cao lãi suất bình thường Trênthực tế, phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ có vấn đề có khả năngmất vốn Như vậy, tỷlệ nợ hạn cao ngân hàng thương mại cànggặp khó khăn kinh doanh có nguy vốn, khả thanhtoán giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ hạn cao, chất lượng tín dụngcàng thấp Mặt khác, để đánh giá xác tiêu người ta chia tỷ lệ nợ hạn làm hai loại: Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn có khả thu hồi = có khả thu hồi Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Nợ q hạn khơng có khả thu hồi = khơng có khả thu hồi Nợ q hạn Hai tiêu cho biết phần trăm tổngnợ hạn có khả thu hồi, phần trăm khơng có khả thuhồi Do sử dụng thêm tiêu cho phép đánh giá xác chấtlượng tín dụng c Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng Đây tiêu thường ngân hàng thương mại tính tốn hàngnăm để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụngtrong việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Nguyễn Duy Thành Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập định chế phụ trợ cần thiết: +Hiện chưa có quan mang tính chất chun nghiệp cung cấp thơng tin tình hình tài doanh nghiệp Sự phối hợp ngân hàng với kiểm tốn chưa chặt chẽ.Có doanh nghiệp đãđược kiểm toán nhà nước tiến hành kiểm toán ngân hàng xin kết kiểm toán khơng đáp ứng Vì vậy, nguồn thơng tin ngân hàng dựa vào báo cáo doanh nghiệp cung cấp Các báo cáo tài doanh nghiệp quan trọng để ngân hàng thiết lập đảm bảo chất lượng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp Khi doanh nghiệp không cung cấp cung cấp không đầy đủ kịp thời báo cáo tài tình hình sử dụng vốn cho ngân hàng dẫn đến đánh giá sai lệch doanh nghiệp định đầu tư sai lầm gây thiệt hại cho doanh nghiệp ngân hàng.Đõy nguyên nhân làm cho vốn cho vay khơng kiểm sốt, theo dõi cách dẫn đến nợ hạn - Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều yếu mặt hiệu lực, tính đồng văn luật, quan ban ngành liên quan, đặc biệt văn liên quan tới chế cho vay Khi đời, nghị định 08/2000/NĐ-CP giao dịch có đảm bảo đãđược ngân hàng đón nhận với hy vọng sở pháp lý rõ ràng cho việc thực đầu tư tín dụng Nhưng bước thực tế, văn chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho ngân hàng -Do địa bàn Thị xã có nhiều ngân hàng hoạt động, mức độ cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, làm ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh *Nguyên nhân từ phía khách hàng Hầu hết doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị Nguyễn Duy Thành 44 Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập yếu kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Những tồn cũ tình hình tài gây sức ỳ lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn chất lượng bên không mạnh.Và kết cuối cùng, doanh nghiệp không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn.Nhiều trường hợp Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ *Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng Chỉ có ngun nhân thơi hay sao?, phần giải pháp lại đưa giải pháp khác Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực trở thành công cụ hữu hiệu phòng ngừa hạn chế rủi ro Mối quan hệ với trung tâm thơng tin tín dụng trung ương, với cơng ty Kiểm tốn cịn lỏng lẻo Nguồn thơng tin dựa vào khách hàng chủ yếu mà thơng thường đõy nguồn thơng tin thiếu xác Hệ thống thu thập xử lý thông tin Chi nhánh nhìn chung cịn thiếu thốn tổ chức chưa chặt chẽ Cơ sở lưu trữ, phân loại quản lý thơng tin chưa đại, thơng tin thu thập thiếu độ xác cao, lượng thơng tin thấp, tính kịp thời thấp Khi chất lượng thơng tin chưa đảm bảo khơng thể đáng giá khoản tín dụng có chất lượng tốt thực tế công tác thẩm định Chi nhánh thiếu chắn, chưa xác định rõ thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài nên hiệu mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng cịn yếu * Về đơi ngũ cán + Đội ngũ cán Chi nhánh có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chun nghành ngân hàng – tài Cịn mức độ tích luỹ kiến thức chun mơn kĩ thuật hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay Nguyễn Duy Thành 45 Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch + Do Chi nhánh thành lập nên số lượng cán đãđược bổ sung nhiều chưa tương ứng với khối lượng công việc Vẫn cịn tình trạng cán phải làm q nhiều việc Chưa xây dựng mơ hình đánh giá, xếp loại công việc làm sở để trả lương cán theo số lượng chất lượng công việc họ hoàn thành Nguyễn Duy Thành 46 Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎTẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH BẮC KẠN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh Như Ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Bắc kạn có nhiệm vụ, mục tiêu, định hướng cho hoạt động kinh doanh Nhằm khai thác triệt để tiềm vốn có, phát huy kết đạt đơi với khắc phục khó khăn, hạn chế, hướng tới ổn định an toàn, hiệu quả, chất lượng phát triển Căn vào mục tiêu chiến lược kinh doanh sau thành lập hội đồng quản trị, nhiệm vụ giải pháp hoạt động kinh doanh Giám đốc, Chi nhánh đãđề mục tiêu giải pháp phát triển kinh doanh năm 2010 3.1.1 Đánh giá chung kết hoạt động kinh doanh năm 2010 3.1.1.1 Tổng nguồn vốn đến 31/12/2010: 877,477 tỷ đồng, tăng so với 31/12/2009 99,696 tỷ đồng, tăng 96% so với kế hoạch - Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian: + Nguồn vốn không kỳ hạn: 329,767 tỷ đồng, giảm 74,862 tỷ đồng so với năm 2008, chiếm 37,5% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn có kỳ hạn : 547,710 tỷ đồng, tăng 174,558 tỷ đồng so với năm 2009; chiếm 62,4% tổng nguồn vốn - Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế: + Nguồn vốn huy động từ dân cưđạt: 519,937 tỷ đồng, tăng 114,265 tỷ đồng so với năm 2009; chiếm 59% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn tổ chức kinh tế: 165 tỷ đồng, tăng 61 tỷ đồng so với năm 2009, chiếm 18,8% tổng nguồn vốn + Tiền gửi Kho bạc: 191 tỷđồng, giảm 57 tỷđồng so với năm 2009; chiếm 21,7% tổng nguồn vốn Nguyễn Duy Thành 47 Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập + Nguồn vốn tổ chức tín dụng: 0,86 tỷ đồng, giảm tỷ đồng so với năm 2009, chiếm 0,009% tổng nguồn vốn + Tiền gửi khác: 0,68 tỷ, chiếm 0,007% tổng nguồn vốn - Cơ cấu nguồn vốn theo đồng tiền huy động: + Nguồn vốn nội tệ đạt: 870,933 tỷ đồng, tăng 99,220 tỷ đồng so với năm 2009; chiếm 99% tổng nguồn vốn + Nguồn vốn ngoại tệ đạt : 354.172 USD (tương đương 6,544 tỷ VND), giảm 476 USD so với năm 2009; chiếm 0,7% tổng nguồn vốn 3.1.1.2 Dư nợ đến 31/12/2009 : 863,099 tỷ đồng đạt 103% so với kế hoạch năm 2010, so với năm 2009 tăng 274,183 tỷ đồng Trong cho vay trung hạn, dài hạn: 521,880 tỷ đồng chiếm 60,4% tổng dư nợ - Dư nợ theo thời gian: + Dư nợ ngắn hạn : 341,219 tỷ đồng, tăng 70,497 tỷ đồng so với năm 2008; chiếm 39,5% tổng dư nợ + Dư nợ trung, dài hạn : 521,880 tỷ đồng, tăng 203,686 tỷ đồng so với năm 2008; chiếm 60,4% tổng dư nợ - Dư nợ theo loại tiền : + Dư nợ nội tệ : 863,099 tỷ đồng tăng 274,183 tỷ đồng so với năm 2008; chiếm 100% tổng dư nợ Nợ xấu :10,552 tỷ đồng 3.1.1.3 Kết qủa tài chính: - Tổng thu : 112.301 triệu đồng Trong đó: + Thu lãi cho vay : 49.178 triệu đồng + Thu dịch vụ: 3.881 triệu đồng + Thu khác : 16 triệu đồng Nguyễn Duy Thành 48 Lớp: QLKT 49A Chuyên đề thực tập Thu nợ XLRR : 8.304 triệu đồng - Tổng chi : 106.834 triệu đồng - Chênh lệch: Thu nhập – Chi phí: 5.467 triệu đồng - Quỹ thu nhập : 26.476 triệuđồng - Quỹ tiền lương : 15.886 triệuđồng - Giá trị bình quân hệ số V2 : 697.000đ 3.1.2 Định hướng mục tiêu giải pháp năm 2011: 3.1.2.1.Định hướng chung: - Về huy động vốn: Nâng dần tỉ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn, tiến tới cân đối cách vững nguồn vốn để đầu tư - Về công tác cho vay: Từng bước chuyển đổi cấu đầu tư, tập trung cho vay hộ kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ - Công tác đào tạo: Chú trọng đến việc đào tạo đào tạo lại cán bộ, khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh 3.1.2.2 Các tiêu chủ yếu năm 2011: a) Nguồn vốn huy động: - Nội tệ: 1.110 tỷđồng tăng 239 tỷ tốcđộ tăng 27% so với năm 2010 Trong huy động từ dân cư: 625 tỷ tăng 105 tỷ chiếm tỷ trọng 56% tổng nguồn vốn nội tệ - Ngoại tệ: 500.000 USD tăng 146.000 USD tốcđộ tăng 41% so với năm 2010 Trong tiền gửi dân cư 475.000 USD chiếm tỷ trọng 95% tổng nguồn vốn ngoại tệ b).Tổng dư nợ: - Nội tệ: 1.035 tỷ đồng, tăng 172 tỷ so với năm 2010, tốcđộ tăng trưởng 20% Trong đó: Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn 42% tổng dư nợ, tỷ lệ dư nợ trung,dài hạn 16%/tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu