MỤC LỤC DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ 3.2.2.1 Nâng cao khả điều tra, thu thập thông tin .45 3.2.2.2.Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng .46 3.2.2.1 Nâng cao khả điều tra, thu thập thông tin .45 3.2.2.2.Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng .46 DANH MỤC BIỂU ĐỒ 3.2.2.1 Nâng cao khả điều tra, thu thập thông tin .45 3.2.2.2.Nâng cao khả đánh giá, phân tích khách hàng .46 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt -NHNo&PTNT Ý nghĩa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn 10 11 12 13 14 15 -Agribank NHTM NHNN KT - KS ATM TCTD TCKT TNHH DNNQD DNNN KQKD NH CBTD VNR500 APRACA Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Kiểm tra - kiểm soát Automatic Telling Machine (máy rút tiền tự động) Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp quốc doanh Doanh nghiệp nhà nước Kết kinh doanh Ngân hàng Cán tín dụng Top 500 Doanh nghiệp lớn Việt Nam Hiệp hội Tín dụng Nơng nghiệp Nơng thơn Châu CICA ABA WB ADB CBVC Á Thái Bình Dương Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế Hiệp hội Ngân hàng Châu Á Ngân hàng giới Ngân hàng phát triển Châu Á Cán viên chức 16 17 18 19 20 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Bất quốc gia muốn phát triển kinh tế khơng dựa vào sản xuất nước mà cịn giao dịch quan hệ với nước Do khác điều kiện tự nhiên tài nguyên, khí hậu … dựa vào sản xuất nước khơng thể cung cấp đủ hàng hóa, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng kinh tế mà phải nhập mặt hàng cần thiết nguyên liệu, vật tư, máy móc thiết bị, hàng tiêu dùng thiết yếu mà nước không sản xuất sản xuất giá cao Ngược lại, sở tiềm lợi kinh tế vốn có, kinh tế ngồi việc phục vụ nhu cầu nước, cịn tạo nên thặng dư xuất sang nước khác, tăng ngoại tệ cho đất nước để nhập thứ thiếu để trả nợ Như vậy, yêu cầu phát triển kinh tế mà phát sinh nhu cầu trao đổi giao dịch hàng hóa nước với nhau, hay nói cách khác, hoạt động xuất nhập yêu cầu khách quan kinh tế Nhiều năm trước đây, hoạt động thương mại quốc tế Việt Nam chưa phát triển với khả phát huy tốt vai trò phát triển kinh tế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến hạn chế nguyên nhân thiếu nguồn vốn tài trợ cho hoạt động xuất nhập đặc biệt phải kể đến nguồn tín dụng ngân hàng Dưới góc độ Ngân hàng thương mại, việc cung cấp tín dụng xuất nhập cho Doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh, đem lại hiệu kinh doanh từ lãi vay mà cịn thu phí dịch vụ từ hoạt động toán quốc tế, mua bán ngoại tệ… Mặt khác, việc phục vụ khách hàng khép kín từ việc cho vay, thực dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ tạo thuận lợi cho khách hàng thực giao dịch, giảm chi phí cho khách hàng, tăng uy tín Ngân hàng Nhận thức điều đó, thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam quan tâm đến việc phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập bước đầu thu thành định Tuy nhiên bên cạnh thành đó, Ngân hàng gặp phải khơng khó khăn, hạn chế Những khó khăn, hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác ảnh hưởng đến khả mở rộng quy mô tín dụng xuất nhập khả thu hồi nợ vay Chất lượng tín dụng xuất nhập bị ảnh hưởng cần có giải pháp để nâng cao Đây lý để em lựa chọn đề tài ”Nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Khái quát hệ thống hố lý thuyết chất lượng tín dụng NHTM - Nghiên cứu đánh giá thực trạng chất lượng cơng tác tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thanh Xuân nhằm rút ưu, nhược điểm hoạt động này, nguyên nhân hạn chế Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập chi nhánh phát huy ưu điểm sẵn có Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 3.1 Đối tượng : Chất lượng tín dụng xuất nhập NHNo&PTNT Thanh Xuân 3.2 Phạm vi nghiên cứu : Cơng tác tín dụng xuất nhập NHNo&PTNT Thanh Xuân giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật biện chứng chủ nghĩa Mác- Lê Nin - Phương pháp điều tra, thống kê, so sánh, phân tích số liệu thực tiễn nhằm lượng hoá vấn đề Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề chia thành chương; Chương 1: Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Chương 2: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH THANH XUÂN 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) việc thành lập ngân hàng chun doanh, có Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp Việt Nam hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp hình thành sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phịng Tín dụng Nơng nghiệp, quỹ tiết kiệm chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nơng nghiệp TW hình thành sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nơng nghiệp Ngân hàng Nhà nước số cán Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư Xây dựng, Vụ Kế toán số đơn vị Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động trước pháp luật Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 18/NH-QĐ thành lập Văn phịng đại diện Ngân hàng Nơng nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn số 439/CV-TCCB chấp thuận cho Ngân hàng nông nghiệp thành lập văn phòng miền Trung Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Dịnh Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-QĐ việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nơng nghiệp gồm có Sở giao dịch (Sở giao dịch I Hà Nội Sở giao dịch II Văn phòng đại diện khu vực miền Nam Sở giao dịch Văn phòng miền Trung) 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh Ngày 30/7/1994 Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mơ hình đổi hệ thống quản lý Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam cụ thể hóa văn số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam có cấp: Cấp tham mưu Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực bước ngoặt tổ chức máy Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam sau Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mơ hình Tổng cơng ty Nhà nước với cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, máy giúp việc bao gồm máy kiểm soát nội bộ, đơn vị thành viên bao gồm đơn vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị nghiệp, phân biệt rõ chức quản lý chức điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc Trên sở kết tốt đẹp Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ủng hộ, dư luận hoan nghênh Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động phạm vi nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có tài sản, bảng cân đối, có dấu, trụ sở đặt Thành phố Hà Nội Vốn hoạt động ban đầu 400 tỷ đồng Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương 100 tỷ đồng Ngân hàng Nhà nước 100 tỷ đồng Hoạt động Ngân hàng Phục vụ người nghèo mục tiêu xóa đói giảm nghèo, khơng mục đích lợi nhuận, thực bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - thực chất phận tác nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tồn phát triển mạnh Tới tháng 09/2002, dư nợ lên tới 6.694 tỷ, có uy tín ngồi nước, Tổ chức quốc tế đánh giá cao đặc biệt tầng lớn nhân dân ửng hộ, q trọng Chính kết vậy, ngày 04/10/2002, Thủ tướng phủ ban hành Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - Từ 01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo chuyển thành NH Chính sách xã hội Ngân hàng Nơng nghiệp người đề xuất thành lập, thực bảo trợ Ngân hàng phục vụ người nghèo tiền thân Ngân hàng sách xã hội - Đây niềm tự hào to lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nghiệp phát triển kinh tế, xố đói giảm nghèo Ngày 15/11/1996, Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty 90, doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, chức ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nơng, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Trong năm 1998, NHNo tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ quản lý chặt chẽ công tác thẩm định, xét duyệt khoản cho vay mới, tiến hành biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp hạn Năm 1999, phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh huy động vốn nước trọng tiếp nhận thực tốt dự an nước uỷ thác, cho vay chương tình dự án lớn có hiệu đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tac sản xuất coi biện pháp trọng Ngân hàng Nông nghiêp kế hoạch tăng trưởng Tháng năm 1999 Chủ tịch Hội đồng Quản trị ban hành Quyết định số 234/HĐQT-08 quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung toán quốc tế Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịch thành lập thay Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch đấu mối vốn nội ngoại tệ tồn hệ thống) Sở Giao dịch II khơng làm đầu mối toán quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung Sở giao dịch Tất chi nhánh nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố thực nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại.Năm 2000 với việc mở rộng kinh doanh thị trường nước, NHNo tích cực mở rộng quan hệ quốc tế kinh doanh đối ngoại, nhân tài trợ tố chức tài tín dụng quốc tế WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi công nghệ, đào tạo nhân viên Tiếp nhân triển khai có hiêu có hiệu 50 Dự án nước với tổng số vốn 1300 triệu USD chủ yếu đầu tưu vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nơng thơn Ngồi hệ thống tốn quốc tế qua mang SWIFT, NHNo thiết lập hệ thống toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM toàn hệ thống Tiến hành đổi tồn diện mơ hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo hương tinh giảm trung gian, tăng lực cho đơn vị trực tiếp kinh doanh., Đổi cơng tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng., Tập trung nguồn lực đào tạo cán nhân viên theo hướng chuyên mon hoá., tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đại hố cơng nghệ Năm 2001 năm NHNo&PTNT Việt Nam triển khai thực đề án tái cấu với nội dung sách cấu lại nợ, lành mạnh hố tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế tốn hành theo chuẩn mực quốc tế đơi xếp lại máy tổ chức theo mô hình NHTM đại tăng cường đào tạo đào tạo lại cán tập trung đổi công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý đại Bên cạnh mở rộng kinh doanh thị trường nước, năm 2002, NHNo tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 NHNo thành viên APRACA, CICA ABA, Tổng Giám đốc NHNo thành viên thức Ban điều hành APRACA CICA Năm 2003, NHNo PTNTVN đẩy nhanh tiến độ thực Đề án Tái cấu nhằm đưa hoạt động NHNo&PTNT VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu cao Với thành tích đặc biệt xuất sắc thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực có hiệu vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước, nghiệp Công nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp - nơng thơn, Chủ tịch nước CHXHCNVN ký định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam Tính đến năm 2004, sau năm triển khai thực Đề án tái cấu giai đoạn 2001-2010, Ngân hàng Nông nghiệp đạt kết đáng khích lệ Tình hình tài lành mạnh qua việc cấu lại nợ tăng vốn điều lệ, xử lý 90% nợ tồn đọng Mơ hình tổ chức bước hoàn thiện nhằm tăng cường lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo từ trung ương đến chi nhánh củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ kinh doanh mở rộng Đến cuối năm 2005, vốn tự có NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có 190 ngàn tỷ , 2000 chi nhánh toàn quốc 29.492 cán nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ đại, cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận triển khai 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, định sản phẩm mà thị trường cần cần việc làm quan trọng kinh doanh, nghệ thuật kinh doanh: nghệ thuật Marketing Ngày nay, Marketing không giới hạn ngành sản xuất vật chất mà ứng dụng rộng dãi lĩnh vực sống dịch vụ, trị mà Marketing ngân hàng điển hình Để nâng cao hiệu hoạt động cho vay xuất Ngân hàng Agribank, địi hỏi ngân hàng khơng thu thập, xử lý thơng tin mà cịn phải thực thi sách Marketing cách có hiệu quả, đặc biệt sách khách hàng sách sản phẩm Đối với sách khách hàng: Bất kỳ doanh nghiệp muốn tồn phát triển, phải tìm thị trường đầu cho sản phẩm mình, hay nói cách khác sản phẩm doanh nghiệp làm phải phục vụ cho đối tượng khách hàng Đối với ngân hàng, khách hàng tạo lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có tác dụng phân tán rủi ro cho ngân hàng Với thực tế Ngân hàng Agribank, chúng em xin đề xuất số giải pháp sau nhằm thực thi sách khách hàng: - Ngân hàng Agribank nên tăng cường sách ưu tiên khách hàng có quan hệ lâu đời, khách hàng có uy tín Nếu ngân hàng ngoại thương nên hỗ trợ họ thêm lãi suất, khối lượng tiền vay, phí tốn điều kiện kèm với việc vay vốn - Ngân hàng Agribank nên lập hồ sơ khách hàng thường xun có quan hệ làm ăn với mình, phân đoạn khách hàng theo nguyên tắc phân đoạn thị trường với tiêu thức khác - Tổ chức hội nghị khách hàng thường xuyên để thắt chặt mối quan hệ với khách hàng, để khách hàng có kinh nghiệm việc ký kết hợp đồng thương mại - Chủ động tìm kiếm khách hàng, sở phân tích mặt mạnh, mặt yếu họ để chủ động đặt mối quan hệ làm ăn với doanh nghiệp kinh doanh xuất có nhiều triển vọng - Ngân hàng phải tiếp tục đổi cung cách phục vụ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Đội ngũ cán ngân hàng phải thể phong cách làm việc văn minh, lịch sự, nhiệt tình trước khách hàng hay nói cách khác cán công nhân viên ngân hàng ngoại thương phải làm Marketing tạo nên mặt cho ngân hàng Đối với sách giá : Giá yếu tố nhạy cảm, giá ngân hàng (đó lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, phí dịch vụ ngân hàng…) quy định tương đối chặt chẽ chênh lệch lớn 49 ngân hàng với Điều quan trọng là: Chính sách giá ngân hàng phải đáp ứng cho phù hợp với đối tượng khách hàng, loại dịch vụ, địa bàn hoạt động thời kỳ phải có thay đổi cho phù hợp Ngân hàng Agribank nên cho khách hàng nhiều hội để lựa chọn nhiều cách trả lãi khác phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh họ: điều vừa phục vụ tốt khách hàng mà thân ngân hàng tiết kiệm thời gian công sức việc theo dõi lãi có thời hạn khác Bên cạnh sách khách hàng sách giá cả, ngân hàng ngoại thương Agribank cần có tìm tịi sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng để từ đưa sản phẩm, dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng kinh doanh lĩnh vực xuất Thêm vào đó, ngân hàng cần làm mạnh mẽ công tác quảng bá giới thiệu hình ảnh để ngày có nhiều tổ chức cá nhân biết tới ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Qua đó, thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng -Bốn là: Tuân thủ quy trình kiểm soát hiệu cho vay Thời gian qua, vấn đề thực tốt ngân hàng Agribank, góp phần khơng nhỏ đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng xuất Có tn thủ nghiêm ngặt quy trình kiểm sốt hiệu cho vay chất lượng tín dụng hiệu khoản vay cao đồng thời hạn chế rủi ro xảy Trong quy trình kiểm sốt chất lượng tín dụng, cần nâng cao trình độ thẩm định dự án Ngân hàng cần nhanh chóng khảo sát tập hợp thơng tin khách hàng cho vay vốn Đội ngũ cán ngân hàng cần có trình độ kiểm tra chất lượng sản phẩm, hàng hóa để thực tốt việc kiểm soát sau cho vay 3.2.3 Chiến lược nguồn nhân lực Hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng tài trợ xuất nhập nói riêng, trước hết phải có đội ngũ cán lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ cao, trình độ quản lý, điều hành, trung thực, tâm huyết với nghề nghiệp hoàn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh Cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết kiến thức thị trường pháp luật Ngồi cịn phải có đạo đức nghề nghiệp tốt (trung thực, tự giác, trách nhiệm, ), có tác phong giao dịch tốt, Trên sở hiểu biết khách hàng, định đối tượng đầu tư cho vay hướng, khách quan, có khả thu hồi vốn cao Do cần phải tăng cường đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng nói chung 50 đội ngũ cán tín dụng nói riêng cách tồn diện, liên tục để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức, lực cơng tác Để nâng cao trình độ cán bộ, từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán cần phải đổi mới, tuân thủ quy trình, quy chế thi tuyển công khai, nghiêm túc Kiên đưa khỏi máy cán không đủ tiêu chuẩn chuyên môn đạo đức tác phong yếu kém, đặc biệt cán tín dụng có biểu tiêu cực Trong công tác đào tạo cán tín dụng, ngồi việc đào tạo chun mơn nghiệp vụ cịn cần đào tạo cho cán tín dụng cách thức giao tiếp với khách hàng cho có hiệu nhất, khách hàng có hài lịng Cán tín dụng cần chấn chỉnh phong cách giao dịch với khách hàng với phương châm nhanh chóng, thuận tiện, không gây phiền hà khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc, chế độ quy định, đồng thời thực sách ưu đãi khách hàng cách tích cực, tạo lợi ích nhiều cho khách hàng ngân hàng Trong công tác đào tạo cán Ngân hàng Agribank cần ý số điểm sau: -Cần sớm thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán theo hướng chun mơn hố Có vậy, Ngân hàng Agribank đào tạo chuyên gia chuyên sâu mặt nghiệp vụ, đặc biệt mặt nghiệp vụ đặc thù tạo sản phẩm chất lượng cao sản phẩm riêng có Trên sơ tiêu chuẩn hố đội ngũ cán kết hợp với quy hoạch cán bộ, việc lập kế hoạch đào tạo đối tượng, hiệu cao Mặt khác sở tiêu chuẩn hố cán cơng khai hố, cán cơng nhân viên có điều kiện chủ động trau dồi kiến thức, nâng cao trình độ, phát huy cao độ ý chí nghị lực mình, tự tin q trình phấn đấu cơng tác Có thể nói vai trị người lãnh đạo, đặc biệt vai trị Giám đốc ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, định thành bại ngân hàng Bởi vậy, cần có lớp bồi dưỡng công tác quản lý, kỹ quản trị điều hành, nghệ thuật kinh doanh - tiếp thị điều kiện chế thị trường việc nâng cao nghiệp vụ, thông tin kinh tế thông tin cập nhập kiến thức mới, hàng năm theo định kỳ - Đào tạo cán sở sử dụng thực quy hoạch cán Bên cạnh kế hoạch kinh doanh, tài chính, hàng năm ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo, đào tạo sát với yêu cầu trước mắt chuẩn bị cán cho năm tới Đặc biệt cán quy hoạch chức danh quản trị cần quan tâm đào tạo trị, chun mơn, ngoại ngữ, theo tiêu chuẩn quy định 51 3.2.4 Phát triển công nghệ ngân hàng - Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh NHTM, thể hiện: Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ tốn lưu chuyển tiền tệ, tập trung sử dụng có hiệu vốn kinh doanh Thực kế toán giao dịch tức thời quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng Đảm bảo an tồn hiệu nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ Thực tế cho thấy, thời gian qua, Agribank coi ngân hàng động mạnh mẽ việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng Trong năm tới, ngân hàng cần tập trung thực bước chiến lược đổi công nghệ sau: + Triển khai mạnh toán trực tiếp, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, xác quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống tốn liên hồn nội qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật Thực thí điểm nối mạng với số doanh nghiệp lớn nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện + Từng bước đại hoá phương tiện tốn khơng dùng tiền Sử dụng thẻ tốn ngân hàng doanh nghiệp, thẻ rút tiền tự động, đảm bảo cho khách hàng gửi tiền nơi mà rút tiền chi nhánh nước Nâng cấp dịch vụ Internet Banking với tính như: cho phép khách hàng chuyển khoản ( sử dụng phương thức định danh OTP SMS EMV card), đăng ký/ thay đổi thông tin khách hàng sử dụng Internet Banking, Thanh tốn hóa đơn, tốn Billing dịch vụ + Hồn thành việc kiểm tra rà soát lỗ hổng bảo mật, sở để ngân hàng đưa dịch vụ ngân hàng tiên tiến (dịch vụ thương mại điện tử) + Phát triển tiện ích nhằm mục đích giảm thiểu thao tác tác nghiệp nâng cao khả kiểm soát rủi ro phận nghiệp vụ như: chức quản trị quyền lập giao dịch liên quan tới tài khoản trung gian, chức in điện báo nợ/ báo có IBT- Online theo hình thức bảng kê chương trình đối chiếu tự động tài khoản tiền gửi +Triển khai hệ thống cho Trung tâm dịch vụ khách hàng- dịch vụ Phone Banking thêm tiện ích khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ hình thức self- service đại lý phục vụ với đầy đủ tính truy vấn… 52 +Phát triển mạng lưới ngân hàng ngày rộng khắp + Nâng cấp sở hoạt động phương tiện làm việc ngân hàng Như vậy, đảm bảo chất lượng tín dụng xuất ln việc làm cấp bách để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói chung nâng cao khả tạo lợi nhuận cho ngân hàng nói riêng Trên số giải pháp đưa nhằm góp phần nâng cao chất lượng khoản tín dụng xuất ngân hàng Agribank Để đạt kết tốt điều kiện cần cố gắng nỗ lực tập thể cán nhân viên Agribank, điều kiện đủ phối hợp chặt chẽ ngân hàng Agribank với khách hàng, doanh nghiệp xuất khẩu, với Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đặc biệt phối hợp Ngân hàng nhà nước với cán bộ, ban, ngành có liên quan để tạo môi trường kinh doanh cho vay cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng cho Agribank nói riêng cho hệ thống ngân hàng nói chung 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước Chính phủ cần nghiên cứu, hồn thiện đồng hố luật, văn luật (nghị định, định…) có liên quan để tạo mơi trường kinh tế hành lang pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng Chính phủ nên đệ trình Quốc hội nghiên cứu, sớm ban hành luật chấp tài sản, luật sở hữu tài sản, không dừng mức độ ban hành Nghị định vấn đề Với việc đời hai luật chấp tài sản sở hữu tài sản giúp giải toả ách tắc vấn đề tài sản chấp nay, giảm rủi ro cho ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng xử lý nhanh tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn Việc ban hành, hồn thiện đồng hoá luật, văn pháp luật phải tạo bình đẳng loại hình doanh nghiệp tất thành phần kinh tế, dần xoá bỏ ưu đãi doanh nghiệp nhà nước để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh kinh tế Nhà nước cần phải có sách bắt buộc doanh nghiệp thực pháp lệnh kế toán thống kê cách đầy đủ xác, điều giúp cho ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời đáng tin cậy tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị vay vốn, hạn chế rủi ro tín dụng Cần nâng cao tính chủ động cho ngân hàng việc: cho vay, lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay, lựa chọn khách hàng, Cần nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động ngân hàng thương mại quốc doanh 53 Tóm lại, việc ban hành luật văn luật đồng ngồi việc tạo điều kiện tốt cho doanh nghiệp, ngân hàng thương mại kinh tế phát triển sở để quan chức thực tốt hoạt động Tạo chế phối hợp thông suốt hiệu thông tin, định thủ tục ngành, cấp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Đẩy mạnh cải cách mơ hình doanh nghiệp: Trong tập trung vào đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp nhà nước Đây biện pháp nhằm huy động nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế Đặc biệt kinh tế mở cửa cho tổ chức tài lớn giới, việc trì điều hành nhà nước vơ hình tạo thành gánh nặng cho ngân hàng doanh nghiệp, khơng thể hoạt động tự chủ mơi trường khó khăn Hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng cần đuợc tăng cường: Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạnh định sách tiền tệ đảm bảo ổn định kinh tế an toàn hệ thống ngân hàng thương mại Tăng cường công tác tra, kiểm sốt từ phía ngân hàng nhà nước, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tránh để tính trạng nợ xấu, nợ hạn tràn lan đến mức không cịn kiểm sốt học rút từ khủng hoảng Nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công tác điều hành sách tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi Ngân hàng nhà nước thành ngân hàng Trung ương đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát tiêu tăng trưởng kinh tế vĩ mơ khác Hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng: Đây biện pháp nhằm san sẻ rủi ro biện pháp hành ngân hàng, góp phần hạn chế bớt thiệt hại rủi ro gây quan hệ tín dụng 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam NHNo& PTNT Việt Nam đầu não, đạo quản lý hoạt động chi nhánh, có chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân Chính hỗ trợ, tư vấn NHNo Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân hoạt động hiệu quả, góp phần làm vững mạnh hệ thống NHNo toàn quốc 54 - NHNo& PTNT Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân - Thiết lập quy trình nghiệp vụ thống nhất, đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hỗ trợ - Hỗ trợ thơng tin chủ trương, sách lớn Chính phủ - Hướng dẫn thực việc bảo hiểm tín dụng, khoản tín dụng mà rủi ro dễ xảy 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp xuất - Chủ động hội nhập kinh tế quốc tế để củng cố thiết lập nhiều mối quan hệ liên doanh, liên kết với bạn hàng Trong xu tồn cầu hố kinh tế quốc tế doanh nghiệp khơng chủ động hội nhập bị tụt hậu có khả bị đào thải khỏi kinh tế Q trình tồn cầu hố làm nảy sinh nhiều thách thức cho nhiều công ty khác thách thức không ngừng thay đổi Hơn kinh doanh, doanh nghiệp không tồn cách độc lập mà tồn nhiều mối quan hệ chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố, đặc biệt kinh doanh xuất Tăng cường liên doanh liên kết giúp cho cá thể đơn vị thành viên nhanh chóng đổi cơng nghệ sản xuất, thu hút lượng vốn đầu tư lớn, tận dụng sở vật chất đối tác nước Vì chi phí để xuất hàng hố giảm nhiều, cơng ty cịn nhanh chóng thâm nhập mở rộng thị trường qua việc sử dụng kênh phân phối hình thành sẵn đối tác Trong điều kiện kinh tế vừa bước khỏi khủng hoảng nay, doanh nghiệp xuất cần rút kinh nghiệm quý báu từ khủng hoảng để xây dựng chiến lược kế hoạch kinh doanh phù hợp, nhanh chóng khơi phục sản xuất kinh doanh, thúc đẩy hợp tác, tăng cường tìm kiếm bạn hàng, nghiên cứu thị trường đổi sản phẩm Có doanh nghiệp đủ sức đứng vững thị trường quốc tế có sức mạnh để chống đỡ khó khăn, bất lợi tiềm ẩn kinh tế 55 - Thành lập mối quan hệ tín dụng ổn định lâu dài với ngân hàng, tổ chức tin dụng Làm điều này, có nghĩa doanh nghiệp tự tạo cho uy tín chắn ngân hàng, khơng ổn định trì nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, mà cịn tiếp cận dễ dàng (đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ) với hình thức hỗ trợ tín dụng khác địi hỏi mức độ tín nhiệm cao ngân hàng Đối với ngân hàng Agribank, dịch vụ bao toán, bảo lãnh doanh nghiệp xuất xúc tiến mở rộng đến nhiều đối tượng, nhưng, nói trên, điều mang lại rủi ro cho ngân hàng cần hớp tác từ phía doanh nghiệp để đảm bảo lành mạnh nghiệp vụ tài - Marketing doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp Việt Nam hoạt động môi trường kinh doanh quốc tế điều cấp bách đặt xây dựng thương hiệu hàng hoá đủ sức cạnh tranh Từ uy tín sản phẩm tạo uy tín cho doanh nghiệp Đây chiến lược cơng ty nước ngồi thâm nhâp vào thị trường Việt Nam thời kì hậu khủng hoảng Hướng tới xây dựng uy tín bền vững hướng tới sản phẩm mạnh có tiềm Chế biến nông sản, thuỷ sản, hàng may mặc đồ gỗ, thủ công mỹ nghệ mạnh nước ta Thêm vào đó, doanh nghiệp nên tăng cường công tác dự báo, nghiên cứu thị trường Một doanh nghiệp hay tổ chức nói chung, định đưa muốn đắn giải vấn đề phải dựa sở thông tin thu thập Các doanh nghiệp muốn chiến thắng cạnh tranh địi hỏi phải có định kịp thời xác 56 KẾT LUẬN Trong thời đại kinh tế toàn cầu nay, hoạt động xuất nhập coi động lực cho phát triển hội nhập vào kinh tế giới quốc gia Hoạt động tín dụng xuất nhập Ngân hàng đòn bẩy giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng tham gia vào thị trường tồn cầu Chính vậy, chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng xuât nhập coi trọng hàng đầu không riêng chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân mà với hệ thống ngân hàng thương mại Đây đồng thời tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả, sức cạnh tranh uy tín ngân hàng Trong chuyên đề này, em nghiên cứu trình bày số ý kiến, nhận xét thực trạng chất lượng tín dụng xt nhập chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân, tóm tắt gồm: Chương cho thấy q trình hình thành, phát triển NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân, với vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam Chương cung cấp đầy đủ số liệu vốn, hoạt động kinh doanh, dịch vụ, kết tài Ngân hàng chi nhánh năm gần Chương thơng qua phân tích số liệu thực tế báo cáo, đánh giá chuyên gia khách hàng, nêu thành tựu bật hoạt động tín dụng xuất nhập Từ hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan làm cho chất lượng tín dụng xuất nhập chưa thực đạt hiệu mong muốn Ngân hàng khách hàng Chương đưa định hướng, đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng xuất nhập Để đạt điều cần có phối kết hợp Chính phủ, NHNH, NHNo & PTNT Việt Nam doanh nghiệp xuất nhằm thúc đẩy hoạt động ngày mạnh mẽ hơn, nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Dù quãng thời gian thực tập bốn tháng ngắn để nắm bắt vấn đề quan trọng phức tạp chất lượng tín dụng xuât nhập ngân hàng điều không dễ Mặt khác, em tự nhận thấy kiến thức, kinh nghiệm, khả cịn nhiều khiếm khuyết nên chun đề khó lịng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận góp ý, nhận xét, bảo thầy cơ, bạn bè, cán chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân để tiếp tục hoàn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo, cán phịng Kế tốn chi nhánh NHNo& PTNT Thanh Xuân, bạn nhóm thực tập tận tình giúp đỡ em trình thực chuyên đề! 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đỗ Đức Bình, Nguyễn Thường Lạng (2008), Giáo trình Kinh tế quốc tế, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Báo cáo cơng tác tốn quốc tế - NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 2009, 2010, 2011 Báo cáo kết kinh doanh - NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 2009, 2010, 2011 Các quy định nhà nước ngân hàng thương mại: - Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 NHNH - Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/1/2002 NHNH - Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 NHNH - Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 NHNH - Quyết định 03/2007/QĐ-NHNN NHNH Các website, tạp chí: - Tạp chí ngân hàng - Tạp chí nghiên cứu kinh tế - Thời báo kinh tế Việt Nam - www.agribank.com.vn - www.sbv.com.gov.vn - www.mof.gov.vn - www.vcci.com.vn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nghị định số 64/2001/NĐ-CP ngày 20/9/2001 Chính phủ hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quế (2002), Rủi ro tài thực tiễn phương pháp đánh giá, Nhà xuất Tài Nguyễn Thị Quy (1995), Những giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động toán quốc tế Việt Nam, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 10.S.Mishkin, Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài (1994), NXB khoa học kỹ thuật Hà Nội 58 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM 59 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN 60 61 62 ... trạng chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng xuất nhập Ngân hàng nông nghiệp. .. NHÁNH THANH XUÂN 24 2.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1.1 Dư nợ tín dụng xuất tốc độ... chất lượng tín dụng xuất ngày nâng cao 41 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 ĐỊNH