ĐỀ TÀI “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực hiện : Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam L ỜI MỞ ĐẦU au hơn 10 năm đổ i m ớ i kinh t ế , n ướ c ta đã đạ t đượ c nh ữ ng thành t ự u to l ớ n v ề kinh t ế như: t ố c độ tăng tr ưở ng kinh t ế khá cao, l ạ m phát đượ c ki ể m soát, đờ i s ố ng nhân dân ngày càng đượ c c ả i thi ệ n r õ r ệ t. Tuy nhiên trong năm 1997, cu ộ c kh ủ ng ho ả ng tài chính ti ề n t ệ x ả y ra và ả nh h ưở ng tiêu c ự c đế n n ề n kinh t ế n ướ c ta. Là m ộ t trong nh ữ ng nghi ệ p v ụ quan tr ọ ng nh ấ t c ủ a ngân hàng, không th ể ph ủ nh ậ n vai tr ò to l ớ n c ủ a ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n trong vi ệ c ph ụ c h ồ i v à thúc đ ẩ y n ề n kinh t ế sau ả nh h ư ở ng c ủ a cu ộ c kh ủ ng ho ả ng ph át tri ể n theo h ư ớ ng CNH - HĐH. Ho ạ t đ ộ ng t ín d ụ ng trung d ài h ạ n c ó hi ệ u qu ả hay kh ông kh ông ch ỉ có ý ngh ĩ a đố i v ớ i m ỗ i ngân hàng mà c ò n là v ấ n đề quan tâm c ủ a c ả n ề n kinh t ế . Hi ệ u qu ả hay nói cách khác ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n ph ụ thu ộ c vào nhi ề u y ế u t ố trong đó có y ế u t ố thu ộ c v ề ngân hàng nhưng c ũ ng có y ế u t ố thu ộ c v ề khách hàng, ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n c ò n b ị ả nh h ưở ng b ở i các y ế u t ố thu ộ c môi tr ườ ng v ĩ mô như các y ế u t ố : chính tr ị , t ì nh h ì nh phát tri ể n kinh t ế Qua m ộ t th ờ i gian th ự c t ậ p t ạ i Ngân hàng Ngo ạ i thương Vi ệ t Nam, em nh ậ n th ấ y m ặ c d ù Ngân hàng Ngo ạ i th ương đ ã c ó nh ữ ng bi ệ n ph áp nh ấ t đ ị nh nh ưng ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n c ò n có nhi ề u khó khăn và t ồ n t ạ i, ngân hàng c ũ ng chưa phát huy h ế t hi ệ u qu ả và vai tr ò c ủ a nghi ệ p v ụ này trong vi ệ c đáp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho n ề n kinh t ế , c ũ ng như ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n c ũ ng c ò n nhi ề u b ứ c x úc mà ngân hàng ph ả i gi ả i quy ế t. Sau khi t ì m hi ể u sâu v ấ n đề , em đã ch ọ n đề tài: “Gi ả i pháp nh ằ m nâng cao ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n t ạ i Ngân hàng Ngo ạ i thương Vi ệ t Nam”. N ộ i dung bài vi ế t c ủ a em đượ c chia thành ba chương: Chương I: Vai tr ò c ủ a đ ầ u t ư tín d ụ ng v à v ấ n đ ề n âng cao ch ấ t l ư ợ ng trung v à dài h ạ n trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. S Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam Trong chương này em xin tr ì nh b ày v ề m ộ t n ét khái quát v ề t ín d ụ ng trong n ề n KTTT và ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n c ủ a NHTM. Chương II: Th ự c tr ạ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n c ủ a Ngân hàng Ngo ạ i thương t ạ i H ộ i s ở chính và nh ữ ng v ấ n đề đặ t ra v ề ch ấ t l ượ ng tín d ụ ng trung và dài h ạ n. Trong chương này em tr ì nh bày v ề th ự c tr ạ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n thông qua c ác con s ố c ủ a Ngân hàng Ngo ạ i thương th ố ng kê t ừ đó đưa ra nh ữ ng thành t ự u mà ngân hàng đã th ự c hi ệ n đượ c và các t ồ n t ạ i c ầ n ph ả i gi ả i quy ế t cùng các nguyên nhân c ủ a t ồ n t ạ i đó. Chương III: M ộ t s ố gi ả i ph áp nâng cao ch ấ t l ư ợ ng t ín d ụ ng trung d ài h ạ n t ạ i Ng ân h àng Ngo ạ i thương trong th ờ i gian s ắ p t ớ i. Trong chương này, xu ấ t phát t ừ nh ữ ng t ồ n t ạ i đã nêu ở chương II, em đưa ra m ộ t s ố gi ả i pháp có th ể áp d ụ ng vào th ự c t ế ho ạ t độ ng c ủ a Ngân hàng Ngo ạ i thương trong nh ữ ng năm t ớ i. Cu ố i cùng, em xin chân thành cám ơn Th ầ y giáo L ụ c Di ệ u Toán( nguyên V ụ tr ưở ng V ụ Tài chính – K ế toán, thu ộ c B ộ Khoa H ọ c Công Ngh ệ Môi tr ườ ng cùng toàn th ể cán b ộ tín d ụ ng ph ò ng d ự án c ủ a Ngân hàng Ngo ạ i thương đã t ậ n t ì nh h ướ ng d ẫ n, giúp đỡ em hoàn thành bài vi ế t c ủ a m ì nh. CHƯƠNG MỘT : VAI TRÒ C ỦA Đ ẦU TƯ TÍN D ỤNG VÀ V ẤN Đ Ề NÂNG CAO CH ẤT LƯ ỢNG TÍN D ỤNG TRUNG VÀ DÀI H ẠN TRONG N ỀN KINH T Ế TH Ị Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam TRƯỜNG I. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TRONG NỀN KTTT. 1. Nhân t ố và s ự c ầ n thi ế t c ủ a tín d ụ ng trung và dài h ạ n. 1.1. Khái ni ệ m và b ả n ch ấ t c ủ a tín d ụ ng ngân hàng. Tín d ụ ng ngân hàng là quan h ệ b ằ ng ti ề n t ệ gi ữ a m ộ t bên là ngân hàng, m ộ t t ổ ch ứ c chuyên kinh doanh trên l ĩ nh v ự c ti ề n t ệ v ớ i m ộ t bên là các t ổ ch ứ c, cá nhân trong x ã h ộ i, trong đó ngân hàng đóng vai tr ò v ừ a là ng ườ i đi vay v ừ a la ng ườ i cho vay. Ngân hàng v ớ i tư cách là doanh nghi ệ p kinh doanh ti ề n t ệ , ra đờ i do s ự phát tri ể n c ủ a n ề n s ả n xu ấ t x ã h ộ i mà ở đó nhu c ầ u v ề v ố n trong m ọ i l ĩ nh v ự c đề u r ấ t l ớ n c ũ ng nh ư l ư ợ ng ti ề n nh àn r ỗ i kh ông ng ừ ng t ăng lên. Cùng v ớ i s ự ph át tri ể n c ủ a ngân hàngvà nhu c ầ u n ộ i t ạ i c ủ a n ề n kinh t ế m à tín d ụ ng ng ân hàng đ ã ra đ ờ i nh ằ m c ả i thi ệ n nh ữ ng v ấ n đề v ề kh ố i l ượ ng cho vay, th ờ i h ạ n cho vay và ph ạ m vi cho vay. V ớ i tư cách là ng ườ i đi vay, ngân hàng huy độ ng m ọ i ngu ồ n v ố n t ạ m th ờ i nh àn r ỗ i trong x ã h ộ i b ằ ng các h ì nh th ứ c như nh ậ n ti ề n g ử i c ủ a các doanh nghi ệ p, t ổ ch ứ c, cá nhân ho ặ c phát hành ch ứ ng ch ỉ ti ề n g ử i, trái phi ế u để huy độ ng trong x ã h ộ i. V ớ i t ư cách là ng ư ờ i cho vay , ngân hàng đáp ứ ng nhu c ầ u v ố n cho c ác đơn v ị , t ổ ch ứ c, c á nhân khi có nhu c ầ u thi ế u v ố n c ầ n đư ợ c b ổ xung trong ho ạ t đ ộ ng s ả n xu ấ t. kinh doanh và tiêu dùng. Tín d ụ ng thương m ạ i đã không th ể gi ả i quy ế t đượ c m ọ i hi ệ n t ượ ng th ừ a thi ế u v ố n phát sinh do chênh l ệ ch v ề th ờ i gian, s ố l ượ ng gi ữ a các kho ả n thu nh ậ p v à chi tiêu c ủ a t ấ t c ả các t ổ ch ứ c, cá nhân trong quá tr ì nh tái s ả n xu ấ t đò i h ỏ i ph ả i d ượ c ti ế n hành m ộ t cách liên t ụ c. Ch ỉ có ngân hàng là m ộ t t ổ ch ứ c chuyên kinh doanh ti ề n t ệ m ớ i có kh ả năng gi ả i quy ế t mâu thu ẫ n đó khi nó gi ữ vai tr ò v ừ a là Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam ng ư ờ i đi vay v ừ a l à ng ư ờ i cho vay. Trong quan h ệ tín d ụ ng ngân hàng có ba lo ạ i quan h ệ ch ủ y ế u: - Quan h ệ tín d ụ ng ngân hàng v ớ i doanh nghi ệ p. - Quan h ệ tín d ụ ng gi ữ a ngân hàng v ớ i dân cư. - Quan h ệ tín d ụ ng gi ữ a ngân hàng v ớ i các ngân hàng khác trong và ngo ài n ướ c. Có th ể nói tín d ụ ng ngân hàng ngày nay đã và đang là nhân t ố thúc đẩ y l ự c l ượ ng s ả n xu ấ t phát tri ể n, đi ề u ti ế t và di chuy ể n v ố n, tăng thêm tính hi ệ u qu ả c ủ a v ố n ti ề n t ệ trong n ề n kinh t ế th ị tr ư ờ ng. 1.2. S ự phát tri ể n c ủ a tín d ụ ng. 1.3. Phân lo ạ i tín d ụ ng N ói v ề các h ì nh th ứ c tín d ụ ng, s ẽ có m ộ t s ố tiêu th ứ c đưa ra và d ự a vào đó tín d ụ ng s ẽ đượ c phân chia: - Căn c ứ vào th ờ i h ạ n tín d ụ ng có: · Tín d ụ ng ng ắ n h ạ n · Tín d ụ ng trung h ạ n · Tín d ụ ng dài h ạ n - Căn c ứ vào đố i t ượ ng tín d ụ ng có: · Tín d ụ ng v ố n lưu độ ng · Tín d ụ ng v ố n c ố đị nh - Căn c ứ vào m ụ c đích s ử d ụ ng v ố n tín d ụ ng có: · Tín d ụ ng s ả n xu ấ t và lưu thông hang hoá · Tín d ụ ng tiêu dùng - Căn c ứ vào ch ủ th ể c ủ a tín d ụ ng có: · Tín d ụ ng nhà n ướ c · Tín d ụ ng thương m ạ i · Tín d ụ ng ngân hàng Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam 1. 3.1 Khái ni ệ m tín d ụ ng trung dài h ạ n Tín d ụ ng trung dài h ạ n: “là ho ạ t độ ng tài chính tín d ụ ng cho khách hàng vay v ố n trung dài h ạ n nh ằ m th ự c hi ệ n các d ự án phát tri ể n s ả n xu ấ t kinh doanh, ph ụ c v ụ đờ i s ố ng”. Tu ỳ theo t ừ ng qu ố c gia, t ừ ng th ờ i k ỳ mà có nh ữ ng quy đị nh c ụ th ể c ủ a ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n. Ở Vi ệ t Nam, v ề th ờ i h ạ n cho vay đượ c xác đị nh phù h ợ p v ớ i th ờ i h ạ n thu h ồ i v ố n c ủ a d ự án đầ u tư, kh ả năng tr ả n ợ c ủ a khách hàng và tính ch ấ t ngu ồ n v ố n vay c ủ a t ổ ch ứ c tín d ụ ng. Hi ệ n nay th ờ i h ạ n c ủ a tín d ụ ng trung dài h ạ n đượ c xác đị nh như sau: Th ờ i h ạ n cho vay trung h ạ n t ừ 12 th áng đ ế n 5 n ăm. Th ờ i h ạ n cho vay dài h ạ n t ừ 5 năm tr ở lên nhưng không quá th ờ i h ạ n ho ạ t độ ng c ò n l ạ i theo quy ế t đị nh thành l ậ p ho ặ c gi ấ y phép thành l ậ p đố i v ớ i pháp nhân và không quá 15 năm đố i v ớ i các d ự án ph ụ c v ụ đờ i s ố ng. Như v ậ y nh ì n chung các kho ả n tín d ụ ng trung dài h ạ n có các đặ c trưng cơ b ả n sau: Chúng có th ờ i h ạ n trên m ộ t năm. Chúng đượ c tr ả b ằ ng nh ữ ng kho ả n tr ả vay theo th ờ i gian (có th ể theo qu ý , tháng, năm ho ặ c n ử a n ăm) trong k ỳ h ạ n c ủ a kho ả n vay. Chúng th ư ờ ng đư ợ c đ ả m b ả o b ằ ng nh ữ ng t ài s ả n l ưu đ ộ ng đem ra th ế ch ấ p ho ặ c văn t ự c ầ m c ố tài s ả n c ố đị nh. M ụ c đích c ủ a ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n là để đầ u tư d ự án, xây d ự ng m ớ i, mua s ắ m tài s ả n c ố đị nh, m ở r ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh, đổ i m ớ i c ả i ti ế n thi ế t b ị công ngh ệ , ứ ng d ụ ng khoa h ọ c k ỹ thu ậ t nh ằ m m ụ c tiêu l ợ i nhu ậ n phù h ợ p v ớ i chính sách phát tri ể n kinh t ế x ã h ộ i và pháp lu ậ t quy đị nh. 1.3.2. Ngu ồ n v ố n để cho vay trung dài h ạ n Có th ể n ói r ằ ng ngu ồ n v ố n cho ho ạ t đ ộ n g tín d ụ ng trung d ài h ạ n ở Vi ệ t Nam hi ệ n nay l à r ấ t nh ỏ b é đư ợ c h ì nh th ành t ừ c ác ngu ồ n sau: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam Ngu ồ n v ố n t ự c ó: ngu ồ n v ố n n ày r ấ t h ạ n ch ế v ì n ó ch ỉ chi ế m t ừ 5 đ ế n 10% t ổ ng ngu ồ n v ố n ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng. Ngu ồ n v ố n huy độ ng t ừ h ì nh th ứ c phát hành trái phi ế u trung dài h ạ n ho ặ c huy độ ng ti ề n g ử i trung dài h ạ n. Ngu ồ n huy độ ng ng ắ n h ạ n đị nh k ỳ . Ngu ồ n này có th ể đượ c xem xét, tính tr ích ra m ộ t t ỷ l ệ ph ầ n trăm nào đó tu ỳ thu ộ c vào s ự bi ế n độ ng c ủ a ti ề n g ử i. Ngu ồ n v ố n vay t ừ ngân hàng nhà n ướ c. Ngu ồ n này b ị h ạ n ch ế vào chính sách ti ề n t ệ qu ố c gia c ủ a NHNN. Các ngân hàng thương m ạ i r ấ t khó thuy ế t ph ụ c NHNN cho vay trung dài h ạ n v ì n ó r ấ t d ễ g ây ra l ạ m ph át, nh ấ t l à trong th ờ i k ỳ x ây d ự ng cơ b ả n chưa có hàng hoá đố i ứ ng. Ngu ồ n nh ậ n v ố n u ỷ thác và v ố n tài tr ợ cho vay theo chương tr ì nh ho ặ c d ự án đ ầ u tư c ủ a nhà n ướ c, c ủ a t ổ ch ứ c kinh t ế - tài chính - tín d ụ ng trong và ngoài n ướ c. 1.3.3. S ự c ầ n thi ế t c ủ a tín d ụ ng trung dài h ạ n Trong m ộ t n ề n kinh t ế nhu c ầ u tín d ụ ng trung dài h ạ n th ườ ng xuyên phát sinh do các doanh nghi ệ p luôn t ì m cách phát tri ể n m ở r ộ ng s ả n xu ấ t, đổ i m ớ i công ngh ệ , Đặ c bi ệ t đố i v ớ i n ề n kinh t ế Vi ệ t Nam hi ệ n nay nhu c ầ u v ề v ố n xây d ự ng cơ b ả n l à r ấ t l ớ n, trong l úc các nhà kinh doanh chưa tích lu ỹ đư ợ c nhi ề u, ch ưa có th ờ i gian đ ể t ích lu ỹ v ố n, t âm l ý đ ầ u t ư tr ự c ti ế p c ủ a c ông chúng vào các doanh nghi ệ p c ò n h ạ n ch ế . Do v ậ y các doanh nghi ệ p khi ti ế n hành đầ u tư ch ủ y ế u ph ả i d ự a vào ngu ồ n v ố n t ự có c ủ a m ì nh và b ộ ph ậ n ch ủ y ế u c ò n l ạ i ph ả i d ự a vào s ự tài tr ợ c ủ a h ệ th ố ng ngân hàng. Trong ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a m ì nh, các doanh nghi ệ p ngày càng thích huy độ ng v ố n để ti ế n hành đầ u tư thông qua h ì nh th ứ c đi vay trung dài h ạ n t ạ i các ngân hàng hơn là vi ệ c phát hành c ổ phi ế u ho ặ c phát hành trái phi ế u dài h ạ n v ì : Vi ệ c đi vay v ố n trung d ài h ạ n ở ng ân hàng s ẽ làm cho doanh nghi ệ p c ó th ể t ự ch ủ v à kh ả n ăng ki ể m so át đ ộ c l ậ p đư ợ c ho ạ t đ ộ ng s ả n xu ấ t kinh doanh c ủ a Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam m ì nh m à không b ị pha lo ã ng quy ề n ki ể m so át doanh nghi ệ p v ớ i c ác c ổ đông m ớ i trong tr ườ ng h ợ p phát hành thêm c ổ phi ế u m ớ i. Trong tr ườ ng h ợ p phát hành trái phi ế u, không ph ả i doanh nghi ệ p nào khi c ầ n huy độ ng v ố n trung dài h ạ n ch ỉ c ầ n bán trái phi ế u là có ng ườ i mua ngay mà c ò n tu ỳ thu ộ c vào nhi ề u y ế u t ố khác n ữ a như uy tín c ủ a doanh nghi ệ p trên th ị tr ườ ng. Các nhà đầ u tư ch ỉ ti ế n hành mua trái phi ế u c ủ a doanh nghi ệ p khi h ọ th ậ t s ự tin t ưở ng vào doanh nghi ệ p mà y ế u t ố này không ph ả i b ấ t c ứ m ộ t doanh nghi ệ p nào c ũ ng có đượ c. Khi doanh nghi ệ p vay v ố n trung d ài h ạ n ng ân hàng, ngân hàng s ẽ c ó th ể đ i ề u ch ỉ nh đượ c k ỳ h ạ n n ợ , ngh ĩ a là h ọ có th ể tr ả n ợ s ớ m hơn th ờ i gian đế n h ạ n tr ả n ợ khi h ọ không c ầ n ph ả i s ử d ụ ng đế n v ố n vay trung dài h ạ n. Khi doanh nghi ệ p g ặ p khó khăn trong vi ệ c tr ả n ợ t ạ i m ộ t th ờ i đi ể m nh ấ t đị nh th ì c ũ ng có th ể xin ngân hàng gia h ạ n n ợ . C ò n vi ệ c huy độ ng v ố n thông qua h ì nh th ứ c phát hành c ổ phi ế u ho ặ c trái phi ế u th ì doanh nghi ệ p luôn ph ả i đố i m ặ t v ớ i vi ệ c tr ả l ã i trái phi ế u, c ổ phi ế u ưu đã i khi công vi ệ c kinh doanh g ặ p khó khăn. Vi ệ c tr ả n ợ v ố n vay trung dài h ạ n c ũ ng đượ c ấ n đị nh theo m ộ t s ự phân chia h ợ p l ý v à ổ n đ ị nh v ì v ậ y c ác doanh nghi ệ p c ó th ể ch ủ đ ộ ng t ì m ki ế m c ác kho ả n tr ả n ợ m ộ t c ách d ễ d àng hơn. Tín d ụ ng trung dài h ạ n ngày càng đượ c các doanh nghi ệ p ưa thích hơn v ì phù h ợ p v ớ i đi ề u ki ệ n th ự c t ế c ủ a các doanh nghi ệ p trách nhi ệ m h ữ u h ạ n, các doanh nghi ệ p nh ỏ . Các công ty c ổ ph ầ n l ớ n c ũ ng thích vay v ố n trung dài h ạ n để tr ánh nh ữ ng s ự phân chia quy ề n l ợ i, ki ể m soát công ty do vi ệ c phát hành c ổ phi ế u đem l ạ i. Trong đi ề u ki ệ n c ủ a Vi ệ t Nam hi ệ n nay nhu c ầ u v ố n tín d ụ ng trung dài h ạ n cho đ ầ u t ư phát tri ể n, m ở r ộ ng s ả n xu ấ t, đ ổ i m ớ i c ông ngh ệ l à r ấ t l ớ n. Nhu c ầ u v ố n này đư ợ c tho ả m ã n m ộ t ph ầ n nh ờ v ố n do ng ân sách nhà n ư ớ c c ấ p ph át, vay n ư ớ c ngo ài và m ộ t ph ầ n huy độ ng t ừ dân cư. Nhưng cho dù là ngu ồ n v ố n xu ấ t phát t ừ Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam đâ u, vi ệ c cung c ấ p v ố n th ông qua h ệ th ố ng ng ân hàng d ư ớ i h ì nh th ứ c t ín d ụ ng trung dài h ạ n là r ấ t quan tr ọ ng. H ệ th ố ng ngân hàng thương m ạ i là m ộ t h ệ th ố ng kinh doanh ti ề n t ệ , có kinh nghi ệ m th ẩ m đị nh các d ự án, các chương tr ì nh đầ u tư do v ậ y vi ệ c các ngân hàng thương m ạ i cung c ấ p v ố n trung dài h ạ n cho các doanh nghi ệ p s ẽ đả m b ả o l ợ i ích cho doanh nghi ệ p. Khi ngân hàng cho vay th ì có th ể so ạ n th ả o h ộ nh ữ ng doanh nghi ệ p các d ự án đầ u tư, có th ể tư v ấ n cho các doanh nghi ệ p v ề đầ u tư và giúp đỡ các doanh nghi ệ p trong quan h ệ thanh toán v ớ i khách hàng, thông tin cho khách hàng nh ữ ng th ông tin c ầ n thi ế t. 1.3.4. C ác h ì nh th ứ c tín d ụ ng trung dài h ạ n: · Ho ạ t đ ộ ng t ín d ụ ng theo d ự án đ ầ u t ư: đây là h ì nh th ứ c t ín d ụ ng trung d ài h ạ n ch ủ y ế u c ủ a các ngân hàng thương m ạ i Vi ệ t Nam hi ệ n nay. D ự án đầ u tư là t ợ p h ợ p nh ữ ng đề xu ấ t d ự a trên cơ s ở căn c ứ khoa h ọ c và th ự c ti ễ n v ề vi ệ c b ỏ v ố n để c ả i t ạ o đổ i m ớ i k ỹ thu ậ t và công ngh ệ nh ữ ng đố i t ượ ng là tài s ả n c ố đị nh nh ằ m đạ t đượ c s ự tăng tr ưở ng v ề s ố l ượ ng ho ặ c nâng cao ch ấ t l ượ ng c ủ a s ả n ph ẩ m hàng hoá hay d ị ch v ụ trong m ộ t kho ả ng th ờ i gian nh ấ t đị nh. D ự án do doanh nghi ệ p đưa ra và sau khi đượ c các c ấ p có th ẩ m quy ề n xét duy ệ t v ề các ch ỉ ti êu kinh t ế , k ỹ thu ậ t, x ã h ộ i s ẽ đư ợ c g ử i t ớ i ng ân hàng đ ể đáp ứ ng nhu c ầ u vay v ố n t ài tr ợ c ủ a d ự án. D ự a v ào l ĩ nh v ự c t ài tr ợ m à ta chia làm hai h ì nh th ứ c ph ổ bi ế n: -) H ì nh th ứ c tín d ụ ng trung dài h ạ n nh ằ m c ả i t ạ o, khôi ph ụ c, m ở r ộ ng, thay th ế tài s ả n c ố đị nh. Trong h ì nh th ứ c này, ngu ồ n v ố n c ủ a Ngân hàng tham gia vào d ự án tương đố i l ớ n, th ờ i gian tín d ụ ng c ủ a d ự án không dài, các d ự án này th ườ ng có quy mô v ừ a và nh ỏ . Các d ự án lo ạ i này đã và đang đượ c ngân hàng tài tr ợ có hi ệ u qu ả . -) H ì nh th ứ c t ín d ụ ng trung d ài h ạ n nh ằ m đ ể đ ầ u t ư xây d ự ng theo d ự án m ớ i, đ ổ i m ớ i k ỹ thu ậ t, ứ ng d ụ ng khoa h ọ c c ông ngh ệ đ ể ti ế n h ành ho ạ t đ ộ ng s ả n xu ấ t kinh Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam doanh. Khi tham gia v ào h ì nh th ứ c n ày ngu ồ n v ố n c ủ a ng ân hàng tham gia th ư ờ ng nh ỏ hơn ngu ồ n v ố n t ự có c ủ a ch ủ đầ u tư, th ờ i gian c ủ a d ự án th ườ ng dài. ·Cho thuê tài chính: là ho ạ t độ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n trên cơ s ở h ợ p đồ ng cho thuê tài s ả n gi ữ a bên cho thuê là t ổ ch ứ c tín d ụ ng v ớ i khách hàng thuê. Khi h ế t th ờ i h ạ n thuê, khách hàng có th ể thuê ti ế p ho ặ c mua l ạ i theo các tho ả thu ậ n trong h ợ p đ ồ ng thu ê. Trong th ờ i h ạ n thu ê các bên không đư ợ c đơn phương hu ỷ b ỏ h ợ p đ ồ ng · Th ấ u chi: t ứ c l à ngân hàng ch ấ p thu ậ n cho kh ách hàng đư ợ c quy ề n chi v ư ợ t s ố d ư trên tài kho ả n ti ề n g ử i v ớ i nh ữ ng đi ề u ki ệ n nh ấ t đị nh. Chi phí cơ b ả n đố i v ớ i ng ườ i vay là l ã i su ấ t đánh vào s ố dư th ấ u chi ngày. Ng ườ i vay nói chung ch ỉ ph ả i tr ả l ã i s ố ti ề n đã s ử d ụ ng v ì không có yêu c ầ u s ố dư b ồ i th ườ ng và cho trong giai đo ạ n s ố ti ề n b ị l ấ y đi. V ì l ý do đó, chi phí h ữ u hi ệ u c ủ a m ộ t kho ả n n ợ th ấ u chi là l ã i su ấ t đượ c đị nh ra trên s ố dư th ấ u chi. · B ả o l ã nh trung dài h ạ n mua thi ế t b ị tr ả ch ậ m: là cam k ế t c ủ a ngân hàng v ề vi ệ c th ự c hi ệ n ngh ĩ a v ụ tr ả n ợ thay cho ch ủ đầ u tư, đứ ng tr ả nh ậ p thi ế t b ị máy móc, thi ế t b ị v ớ i th ờ i h ạ n ít nh ấ t là m ộ t năm trong tr ườ ng h ợ p khách hàng không th ự c hi ệ n đư ợ c ngh ĩ a v ụ tr ả n ợ v ớ i nh à xu ấ t kh ẩ u. H ì nh th ứ c n ày đư ợ c áp d ụ ng khi ch ủ đ ầ u t ư không đ ủ kh ả n ăng tr ả n ợ ngay m ộ t l ầ n. H ọ k ý h ợ p đ ồ ng v ớ i b ên xu ấ t kh ẩ u xin tr ả n ợ d ầ n theo giá tr ị c ủ a thi ế t b ị hàng năm d ướ i s ự b ả o l ã nh c ủ a ngân hàng. H ì nh th ứ c này r ấ t có l ợ i cho ch ủ đầ u tư v ì h ọ không ph ả i b ỏ ra m ộ t kho ả n ti ề n l ớ n để mua máy móc thi ế t b ị mà kho ả n ti ề n nay s ẽ đượ c tr ả d ầ n theo m ộ t chu ỗ i niên kim khi các máy móc này sinh l ờ i. Tuy nhiên, n ế u ch ủ đầ u tư không th ự c hi ệ n đượ c ngh ĩ a v ụ tr ả n ợ cho nhà xu ấ t kh ẩ u th ì ngân hàng b ả o l ã nh ph ả i đứ ng ra tr ả n ợ thay cho ch ủ đầ u tư, lúc này ngân hàng tr ở thành ch ủ n ợ chính c ủ a nh à đ ầ u t ư. 2. Vai tr ò c ủ a tín d ụ ng trung dài h ạ n trong n ề n kinh t ế th ị tr ườ ng. 2.1. Đố i v ớ i ngân hàng [...]... rộng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại là hết sức cần thiết b/ Về nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn · Đối với nền kinh tế Thứ nhất: Chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo điều kiện cho ngân hàng làm tốt chức năng trung gian tín dụng trong nền kinh tế quốc dân, là cầu nối giữa tiết Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt. .. dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam tín dụng Điều này tác động ngược trở lại ngân hàng: khi chất lượng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng được nâng cao thì thị trường của ngân hàng được mở rộng Thứ hai: nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn góp phần phát triển hoạt động kinh doanh, lành mạnh hoá tình hình tài chính của doanh nghiệp Chất lượng tín dụng trung dài hạn được đảm... mối tương quan với dư nợ tín dụng ngắn hạn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam · Nhóm chỉ tiêu về nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn = Nợ quá hạn trung dài hạn / Tổng dư nợ tín dụng trung dài hạn Để tỷ lệ này phản ánh đúng chất lượng cho vay trung dài hạn nên loại trừ các khoản nợ khoanh ra khỏi nợ quá hạn cũng như loại trừ các... áp dụng thêm các hình thức huy động mới với thủ tục đơn giản, có khả năng chuyển nhượng dễ dàng, với các phương thức trả lãi linh hoạt III Cơ chế tín dụng trung và dài hạn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG HAI: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG. .. cho ngân hàng Thứ hai: chất lượng tín dụng trung dài hạn đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng: làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ do tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, nâng cao uy tín của ngân hàng để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng bởi nó cho phép ngân hàng giữ được khách hàng trung thành... khách hàng mà tăng cường việc thu hồi vốn Dư nợ tín dụng trung dài hạn: là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn trung dài hạn của ngân hàng đã được giải ngân tại một thời điểm cụ thể Không thể đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn cao hay thấp dựa vào chỉ tiêu này mà phải xem xét mức độ an toàn và tính lành mạnh của nó Dư nợ tín dụng trung dài hạn / Tổng dư nợ: Cho biết tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn. .. pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam · Chỉ tiêu về huy động vốn trung dài hạn: Tổng nguồn vốn trung dài hạn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này: chỉ tiêu này thể hiện tốc độ tăng trưởng và khả năng huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng Vốn trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động: phản ánh cơ cấu vốn trung dài hạn của ngân hàng và khả năng... biến đổi về chất, phúc lợi xã hội được đảm bảo, việc làm tạo ra ngày càng nhiều, tỷ lệ thất nghiệp giảm đi đôi với chất lượng cuộc sống ngày một tăng lên của các tầng lớp dân cư trong xã hội II CHẤT LƯỢNG CỦA TÍN DỤNG VÀ MỤC ĐÍCH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRỤNG VÀ DÀI HẠN 1 Chất lượng tín dụng: 1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Tín dụng ngân hàng là một sản phẩm của ngân hàng cung ứng... kinh tế xã hội Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Chất lượng tín dụng trung dài hạn là chất lượng của các khoản vay có thời hạn trên một năm, được đánh giá là có chất lượng tốt khi vốn vay được sử dụng đúng mục đích phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn vừa bù đặp được chi... chức kinh tế, của dân cư để tạo nguồn Từ đó ngân hàng có cơ sở để tiến hành cho vay trung dài hạn Đặc biệt nguồn tiền gửi có kỳ hạn dài, đây là một nguồn quan trọng để ngân hàng có tiềm lực mạnh trong việc cho vay trung dài hạn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thương Việt Nam Ngân hàng cần có những giải pháp mới trong việc huy động vốn qua các kênh: . ĐỀ TÀI “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Giáo viên hướng dẫn : Sinh viên thực hiện : Giải pháp mở. · Tín d ụ ng ngân hàng Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam 1. 3.1 Khái ni ệ m tín d ụ ng trung dài h ạ n Tín d ụ ng trung. l ượ ng tín d ụ ng trung dài h ạ n. Giải pháp mở rộng và nâng cao chất l ư ợng tÝn dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại th ươ ng Việt Nam · Ch ỉ tiêu v ề huy độ ng v ố n trung dài h ạ n: