Trên cơ sở đó, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh” được thực hiện với các nội dung chính như sau: Nghiên cứu về thự
Tính cấp thiết của đề tài
Xã hội ngày càng phát triển và đời sống người dân được cải thiện nhờ vào thu nhập tăng cao của người lao động Sự gia tăng thu nhập không chỉ nâng cao mức sống mà còn kích thích tiêu thụ hàng hóa và dịch vụ, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người lao động đã tạo ra cơ hội mới cho hoạt động cho vay của các Ngân hàng thương mại Trong những năm gần đây, các Ngân hàng không ngừng đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, trong đó nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một trong những ưu tiên hàng đầu.
Thời gian qua, tín dụng tiêu dùng đã phát triển mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng bình quân khoảng 20% mỗi năm, giúp người dân, đặc biệt là những người yếu thế, dễ dàng tiếp cận nguồn vốn chính thức và hạn chế tình trạng tín dụng đen Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn gặp nhiều khó khăn, nhiều công ty tài chính ghi nhận lợi nhuận sụt giảm và thậm chí thua lỗ do phải trích lập dự phòng rủi ro nợ xấu.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, đến cuối năm 2023, có 84 tổ chức tín dụng còn dư nợ tín dụng tiêu dùng, trong đó 15 công ty tài chính tiêu dùng Tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng 2,9% so với cuối năm 2022, chiếm 21% tổng dư nợ tín dụng nền kinh tế Từ 2018 đến 2022, tỉ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng duy trì khoảng 20%, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 20,5% mỗi năm.
Trong bối cảnh kinh doanh hiện nay đầy rủi ro, việc lựa chọn đối tượng cho vay hiệu quả là mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản trị ngân hàng Cạnh tranh cho vay doanh nghiệp rất gay gắt, đặc biệt đối với những doanh nghiệp uy tín Để đạt được mục tiêu lợi nhuận, nhiều ngân hàng đã chuyển hướng chiến lược sang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng.
Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh, hiệu quả cho vay tiêu dùng trong những năm qua chưa đạt kỳ vọng Việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp cải thiện chất lượng là rất cần thiết Do đó, tác giả chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh.”
Tổng quan lịch sử nghiên cứu
Nguyễn Văn Thục (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Được đăng trên Tạp chí Phát triển
Bài viết trong số Hội nhập số 19(29) tháng 11-12/2014 đã hệ thống hóa các vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại và dịch vụ cho vay tiêu dùng Nó đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chỉ ra những điểm mạnh và tồn tại trong hoạt động này Tác giả đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong bối cảnh hội nhập thương mại quốc tế ngày càng sâu rộng.
Tô Khánh Toàn (2014) trong luận án tiến sĩ tại Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh đã nghiên cứu sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Nghiên cứu tập trung vào các dịch vụ ngân hàng bán lẻ truyền thống và hiện đại, phục vụ đối tượng là người dân và doanh nghiệp vay vốn Phân tích dữ liệu từ năm 2008 cho thấy sự tiến triển trong lĩnh vực này.
Năm 2013, tầm nhìn đến năm 2030 về dịch vụ ngân hàng được nghiên cứu với phạm vi rộng, bao gồm tất cả các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) không chỉ tăng cường số lượng mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng thông qua mạng lưới giao dịch và hệ thống thông tin điện tử Để đo lường mức độ thành công trong phát triển dịch vụ NHBL, cần xác định rõ nội dung và xây dựng các chỉ tiêu đánh giá Bên cạnh đó, cần làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ này Dựa trên mục tiêu phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank đến năm 2020 và tầm nhìn đến năm 2030, luận án đề xuất 6 nhóm giải pháp nhằm phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank.
Nguyễn Thị Minh (2018) trong bài viết "Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại" đã phân tích bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong quá trình hội nhập, nhấn mạnh rằng việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng là điều cần thiết cho mọi loại hình ngân hàng Tác giả đánh giá tiềm năng phát triển thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, đề xuất nhiều loại hình dịch vụ như cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay qua thẻ, cho vay mua xe và cho vay tiêu dùng thông thường Từ đó, tác giả khẳng định rằng tiềm năng phát triển tín dụng tiêu dùng là rất lớn, yêu cầu các ngân hàng cần có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng nhu cầu của người dân.
Luận văn thạc sĩ của Hoàng Thị Huyền Trang (2018) tập trung vào việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây Tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hiệu quả cho vay tiêu dùng, thông qua khảo sát ý kiến khách hàng và xử lý số liệu Nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng từ góc nhìn của chuyên gia và khách hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng và chi nhánh Hà Tây.
Tác giả dựa trên các nghiên cứu trước đây để phân tích xu hướng tiêu dùng của người dân tại thành phố Long Khánh, sử dụng số liệu từ hoạt động kinh doanh của Sacombank Long Khánh Bài viết đánh giá thực trạng và chỉ ra những hạn chế trong việc tiếp cận khách hàng, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính của bài viết là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh, nhằm cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Trên nền tảng mục tiêu tổng quát, đề tài được triển khai với các mục tiêu nghiên cứu cụ thể như sau:
(1) Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh
(2) Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh.
Câu hỏi nghiên cứu
Dựa trên mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các câu hỏi nghiên cứu được triển khai như sau:
(1) Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh như thế nào?
(2) Các giải pháp nào nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh?
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp nghiên cứuđược vận dụng để thực hiện luận văn:
Thu thập dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh, sau đó vận dụng phương pháp tổng hợp, so sánh và phân tích để đưa ra những nhận định chính xác về hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Bài viết sử dụng phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh Thông qua việc áp dụng thống kê mô tả trong xử lý số liệu sơ cấp, bài viết sẽ đi từ lý luận đến thực tiễn nhằm làm rõ hiệu quả của cho vay tiêu dùng Từ đó, các giải pháp sẽ được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
Ý nghĩa khoa học và đóng góp của nghiên cứu
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh đang đánh giá dịch vụ tín dụng cho vay tiêu dùng để đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng Qua đó, ngân hàng sẽ đầu tư vào công nghệ, con người và đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng truyền thống và khuyến khích khách hàng tiềm năng Điều này không chỉ giúp hạn chế tín dụng đen trong xã hội mà còn tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Nghiên cứu này có ý nghĩa thiết thực trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh hiện nay.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, luận văn được kết cấu gồm 03chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh
CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình một khoản tiền nhất định để mua sắm hàng hóa và dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải các chi phí như nhà ở, phương tiện đi lại, đồ dùng gia đình, cũng như chi tiêu cho giáo dục, y tế và du lịch Những nhu cầu này là thiết yếu cho cuộc sống hàng ngày và không trực tiếp phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh.
1.1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một loại hình vay với các đặc điểm chung như thời hạn, khả năng hoàn trả và lãi suất Đặc biệt, đối tượng được cấp tín dụng trong cho vay tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình, mang lại sự linh hoạt cho người tiêu dùng trong việc tiếp cận tài chính.
Mục đích của các khoản vay tiêu dùng là để mua sắm hàng hóa và dịch vụ phục vụ cho nhu cầu cá nhân và hộ gia đình, không nhằm vào mục đích sản xuất kinh doanh Các mặt hàng chủ yếu bao gồm nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế và du lịch Quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại lớn, do đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình với nhu cầu tiêu dùng nhỏ lẻ, nhằm đáp ứng các nhu cầu thiết yếu hàng ngày.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay thương mại và công nghiệp do chi phí tổ chức cho vay lớn và giá trị khoản vay nhỏ Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng mang theo rủi ro cao hơn, không chỉ từ các yếu tố khách quan mà còn từ tình hình tài chính cá nhân, có thể thay đổi nhanh chóng do bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hoặc các bi kịch gia đình Những yếu tố này giải thích tại sao lãi suất cho vay tiêu dùng lại cao hơn so với các loại cho vay khác.
Thời hạn cho vay tiêu dùng thường ngắn và lãi suất thường cố định, điều này dẫn đến việc không phản ánh được những biến động của thị trường Hệ quả là các hợp đồng cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro lãi suất lớn.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng ít nhạy cảm với lãi suất, do giá trị khoản vay thường nhỏ Người vay thường chú trọng đến số tiền thanh toán hàng tháng hơn là lãi suất phải trả.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế Khi kinh tế phát triển, người dân có xu hướng lạc quan về thu nhập tương lai, dẫn đến việc tăng chi tiêu và kích thích tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, thu nhập giảm và lo ngại về thất nghiệp khiến người dân tiết kiệm hơn, dẫn đến giảm tín dụng tiêu dùng.
Mức thu nhập và trình độ học vấn có mối liên hệ chặt chẽ với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng Thu nhập cao dẫn đến chi tiêu lớn hơn, khiến vay mượn trở thành công cụ để nâng cao mức sống và tiện nghi Người có trình độ học vấn cao thường có thu nhập tốt hơn, làm cho các khoản vay trở nên an toàn hơn nhờ khả năng trả nợ và đạo đức của người vay Hơn nữa, ngân hàng thường tin tưởng hơn vào những người có học vấn cao, giúp họ dễ dàng tiếp cận khoản vay và thường vay được nhiều hơn.
Người có học vấn thấp thường gặp khó khăn hơn trong việc vay vốn, số tiền vay được thường ít hơn và phải chịu sự giám sát nghiêm ngặt từ ngân hàng, thậm chí có thể không được cấp tín dụng.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không đạt yêu cầu cao, vì các công ty muốn vay vốn ngân hàng cần cung cấp báo cáo tài chính có xác nhận từ công ty kiểm toán Trong khi đó, việc xác minh thông tin tài chính cá nhân lại gặp nhiều khó khăn.
Tư cách của khách hàng là yếu tố quan trọng nhưng khó xác định, ảnh hưởng đến quyết định hoàn trả khoản vay Đây là tiêu chí then chốt mà ngân hàng xem xét trước khi cho vay, đặc biệt trong cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, do tính chất định tính của tư cách người vay, việc xác định chính xác trở nên thách thức.
Tư cách của người vay đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và ảnh hưởng đến thiện chí hoàn trả khoản vay Khi tư cách người vay được đánh giá cao, khả năng trả nợ của khách hàng cũng tăng, giúp giảm rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
1.1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Chất lượng là một khái niệm kinh tế quan trọng, thể hiện khả năng sử dụng hiệu quả các nguồn lực nhằm đạt được kết quả tối ưu với chi phí thấp nhất Nó liên quan đến việc so sánh giữa đầu vào và đầu ra, giữa thu nhập và chi phí để đánh giá hiệu quả sản xuất.
Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi mối quan hệ giữa kết quả đạt được và nguồn lực sử dụng Các khoản cho vay sẽ được coi là chất lượng khi khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và đúng mục đích, giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi, từ đó tạo ra lợi nhuận Đồng thời, khách hàng cũng có khả năng trả nợ, bù đắp chi phí và đáp ứng nhu cầu của mình Điều này cho thấy ngân hàng không chỉ đạt hiệu quả kinh tế mà còn góp phần tạo ra hiệu quả xã hội.
1.1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được đánh giá qua mức độ thoả mãn nhu cầu của người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Đối với ngân hàng thương mại, hiệu quả cho vay tiêu dùng không chỉ thể hiện sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn phải phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ vay
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng = Dư nợ cho vay tiêu dùng x 100 Tổng dư nợ
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng, tổng nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh thực trạng chất lượng tín dụng mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng kém và hiệu quả cho vay tiêu dùng không cao Ngược lại, tỷ lệ nợ xấu thấp phản ánh sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng cho vay giúp khách hàng hiện thực hóa các dự định và dự án của mình, mang lại lợi ích và giải quyết những vấn đề cấp bách Tuy nhiên, khách hàng cần cân nhắc khả năng chi trả để đảm bảo chi tiêu hợp lý.
1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Theo nghiên cứu của tác giả và tài liệu tham khảo liên quan, chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại (NHTM) bị ảnh hưởng bởi ba nhóm yếu tố chính.
1.2.1 Các yếu tố từ phía khách hàng
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà cán bộ tín dụng cần xem xét, bao gồm nghề nghiệp và thu nhập của người vay để đảm bảo khả năng trả nợ Ngân hàng chỉ chấp nhận khoản vay khi khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu về năng lực tài chính vững mạnh Đồng thời, cần thẩm định kỹ lưỡng các nguồn trả nợ có thể gây nghi ngờ về tính ổn định Bên cạnh đó, đạo đức khách hàng đóng vai trò quyết định, thể hiện thiện chí trả nợ; ngay cả khi khách hàng có thu nhập cao, việc thu hồi nợ sẽ gặp khó khăn nếu họ không có ý định trả Khách hàng có ý thức trả nợ tốt sẽ giúp giảm rủi ro tín dụng, từ đó khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay với các quy định linh hoạt hơn.
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng Các khoản vay có tài sản đảm bảo được coi là an toàn hơn, vì khi khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có thể phát mãi tài sản để thu hồi vốn.
Thói quen tiết kiệm và tâm lý ngại vay mượn của người dân Việt Nam ảnh hưởng lớn đến nhu cầu vay tiêu dùng Người dân thường tích lũy đủ tiền trước khi mua sắm, thay vì vay nợ, và họ thường e ngại khi tiếp xúc với ngân hàng do lo lắng về các thủ tục hành chính phức tạp Điều này dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng vẫn còn thấp trong xã hội.
1.2.2 Các yếu tố từ phía ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, liên quan đến khả năng cạnh tranh trên thị trường Nó bao gồm các quyết định chiến lược nhằm lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh và khai thác cơ hội mới Khi có một chiến lược kinh doanh rõ ràng, ngân hàng sẽ chuyển đổi nó thành hành động cụ thể, thiết lập kế hoạch cho từng giai đoạn để đạt được mục tiêu đã đề ra, đặc biệt là các kế hoạch ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay như tăng trưởng tín dụng, marketing và chính sách nhân sự.
Chính sách tín dụng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng vay vốn của cá nhân Mỗi ngân hàng có chính sách cho vay riêng, dựa trên quy định của ngân hàng Nhà nước, phản ánh chiến lược và mục tiêu của từng ngân hàng Chính sách tín dụng cung cấp khung tham chiếu cho cán bộ tín dụng trong việc đánh giá nhu cầu vay vốn, từ đó ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, một chính sách tín dụng hợp lý và linh hoạt sẽ thu hút khách hàng hiệu quả hơn Ngân hàng cần đa dạng hóa lãi suất và có chính sách sản phẩm hấp dẫn để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, từ đó gia tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ.
Để phát triển bền vững, ngân hàng cần cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu khác nhau của từng khách hàng cá nhân Sự phong phú trong các sản phẩm này giúp ngân hàng thu hút nhiều đối tượng khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Quy mô và uy tín của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lượng cho vay tiêu dùng, với ngân hàng có vốn tự có cao và mạng lưới chi nhánh rộng rãi thường thu hút nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra quyết định chính xác, tránh rủi ro Cán bộ tín dụng cần thể hiện sự tận tâm và trung thực, giúp đỡ khách hàng trong các thủ tục cần thiết, nhằm duy trì mối quan hệ tốt đẹp Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo nhân sự lâu dài và có chính sách đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ chân nhân tài, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững.
Trình độ ứng dụng khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại sẽ nâng cao tiện ích cho khách hàng và gia tăng độ nhận diện dịch vụ Việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng quản lý danh sách khách hàng hiệu quả hơn, tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý, từ đó giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, công nghệ hiện đại hỗ trợ việc giải quyết thủ tục ngân hàng nhanh chóng và chính xác, giúp giảm bớt sự phức tạp cho khách hàng, khiến họ ưu tiên lựa chọn ngân hàng để vay vốn.
Công tác thẩm định đối với khách hàng vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn do thông tin khách hàng thường không đầy đủ, không chính xác hoặc không rõ ràng Ngoài ra, nguồn trả nợ chủ yếu của người vay là thu nhập, có thể biến động lớn do các yếu tố khách quan như ốm đau, bệnh tật Trong những trường hợp này, việc trả nợ hoàn toàn phụ thuộc vào thiện chí của khách hàng.
Thời gian thẩm định kéo dài là lý do khiến khách hàng không mặn mà với vay tiêu dùng Ngân hàng cần thực hiện quy trình này nhanh chóng, chính xác để không gây phiền hà cho khách hàng, từ đó tạo ấn tượng tốt và thu hút khách hàng tiềm năng dễ dàng hơn.
Chính sách Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao nhận thức của khách hàng về dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo trên các phương tiện truyền thông như báo chí và tờ rơi, đồng thời quảng bá hình ảnh thương hiệu và giới thiệu rõ ràng các lợi ích cũng như chính sách liên quan đến cho vay tiêu dùng.
1.2.3 Các yếu tố từ môi trường bên ngoài
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế và chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân cao và môi trường chính trị ổn định, nhu cầu mua sắm của người dân tăng, dẫn đến hoạt động cho vay diễn ra thuận lợi và bền vững Tuy nhiên, cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng có thể gây khó khăn cho hoạt động cho vay Ngoài ra, sự tăng trưởng kinh tế cũng ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ, trong khi suy thoái kinh tế làm cho việc thu hồi nợ tiêu dùng trở nên khó khăn hơn.
Các quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ có vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Những quy định này bao gồm việc kiểm soát tỷ lệ huy động vốn của các ngân hàng thương mại theo vốn tự có và quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với từng khách hàng Những quy định này vừa có thể khuyến khích, vừa có thể hạn chế khả năng cho vay của các ngân hàng, ảnh hưởng đến thị trường tín dụng.
Lãi suất cho vay đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi lãi suất tăng, nhu cầu vay của khách hàng giảm, dẫn đến doanh số cho vay và hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng tiêu cực.
Môi trường tự nhiên ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả cho vay tiêu dùng Các thiên tai như hạn hán, lũ lụt, động đất và sóng thần có thể gây thiệt hại cho khách hàng vay vốn, dẫn đến việc mất khả năng thu hồi nợ.
1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại
1.3.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng
Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank
Citibank là một tổ chức tài chính hàng đầu, hoạt động tại hơn 1.000 thành phố ở 160 quốc gia và phục vụ hàng trăm triệu khách hàng trên toàn cầu Với hơn 200 năm kinh nghiệm, Citibank đã vượt qua nhiều thách thức kinh tế và nắm bắt cơ hội kinh doanh trên thị trường quốc tế Tại Nhật Bản, Citibank đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng về các phương tiện đầu tư và quyền chọn tài chính, cung cấp dịch vụ thanh toán qua điện thoại và trao đổi tiền tệ 24/7 Trong bối cảnh người Nhật lo lắng về ngân hàng nội địa, Citibank trở thành lựa chọn đáng tin cậy cho những ai tìm kiếm cơ hội đầu tư hiệu quả.
Chiến lược thành công của Citibank trên thị trường bán lẻ Nhật Bản là tập trung vào hơn 15 triệu hộ gia đình có thu nhập cao Một cuộc khảo sát gần đây cho thấy Citibank đã vượt qua cả Bank of Tokyo trong lòng khách hàng thu nhập cao.
Mitsubishi đặt mục tiêu trở thành ngân hàng đáng tin cậy nhất cho nhóm khách hàng của mình Để đạt được điều này, Citibank đang tiến hành sắp xếp lại các chi nhánh tại Tokyo, giảm số lượng chi nhánh nhằm cắt giảm chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ tốt nhất cho đối tượng khách hàng theo chiến lược đã đề ra.
Trong chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng, Citibank đã nghiên cứu và phát triển các loại thẻ tín dụng liên kết với nhiều ngành công nghiệp khác nhau Một trong số đó là thẻ tín dụng Mortgage Minister, cho phép khách hàng trả trước tiền thuê nhà lên đến 15 năm Ngoài ra, Citibank còn giới thiệu thẻ tín dụng theo chương trình giải thưởng bóng đá đặc biệt, mang tên Football Card, và thẻ Link Golf Card, thiết kế dành riêng cho các tay chơi golf, trở thành thẻ chính thức của câu lạc bộ golf Australian Golf Link.
Citibank nổi bật với cách tiếp cận khách hàng cá nhân độc đáo, khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh Sản phẩm mới của Citibank được phát triển dựa trên sự hiểu biết sâu sắc về nhu cầu của khách hàng, mang lại sự sáng tạo, linh hoạt và hoàn toàn phù hợp với mong muốn của họ.
Citibank cam kết xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua các chương trình marketing trực tiếp sáng tạo, bao gồm việc cung cấp chuyến du lịch, trò chơi giải trí đặc biệt và nhiều sản phẩm dịch vụ độc đáo Bên cạnh đó, Citibank cũng triển khai các chương trình quảng cáo và tài trợ nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu và tạo dựng uy tín trên thị trường.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương (Vietcombank)
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập vào ngày 01/4/1963 và hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với hơn 14.000 nhân viên và hơn 460 chi nhánh trên toàn quốc Vietcombank sở hữu 96 chi nhánh, 368 phòng giao dịch, cùng với các công ty con và văn phòng đại diện trong và ngoài nước Ngân hàng cũng phát triển mảng tín dụng cá nhân với hệ thống Autobank, bao gồm hơn 2.300 máy ATM và 69.000 điểm chấp nhận thanh toán thẻ Đến cuối năm 2010, Vietcombank dẫn đầu trong phân khúc cho vay tiêu dùng với các chương trình cho vay mua nhà từ 70%-100% tổng chi phí và cho vay mua xe từ 80%-100% giá trị xe, với thời hạn cho vay lên đến 20 năm cho nhà ở và 5 năm cho xe.
Thu nhập lãi thuần của Vietcombank năm 2016 tăng trưởng 23,9% do tăng tài sản sinh lãi và cải thiện tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) từ 2,54% lên 2,76%
Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên đã được cải thiện nhờ vào trái phiếu USD có lợi suất cao mua trong năm 2015, kết hợp với việc gia tăng hoạt động cho vay trên vốn huy động (LDR), đặc biệt là cho vay với lợi suất cao.
Trong năm 2016, ngân hàng đã tăng trưởng dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn chỉ 8,6%, nhưng lại đạt mức tăng trưởng tín dụng cao đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như khách hàng cá nhân, lần lượt là 39% và 38,8% Từ đầu năm 2023, Vietcombank đã giảm lãi suất 0,5%/năm cho toàn bộ khách hàng có dư nợ bằng VND, đồng thời thực hiện 46 đợt giảm lãi suất cho vay cho khách hàng SMEs và cá nhân, cùng với tám đợt giảm lãi suất cho doanh nghiệp Nhờ nhiều đợt giảm lãi suất trong năm 2023, Vietcombank đã tiết kiệm gần 5.800 tỷ đồng cho gần 290.000 khách hàng với tổng dư nợ vay vượt 1,1 triệu tỷ đồng.
Năm 2024, Vietcombank tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng trong lĩnh vực bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng mua nhà ở Ngân hàng cũng sẽ mở rộng tín dụng xanh, xuất nhập khẩu và các lĩnh vực khác Từ ngày 9/1 đến 31/12/2024, Vietcombank triển khai gói tín dụng 160.000 tỷ đồng với lãi suất ưu đãi cho khách hàng cá nhân, chủ hộ kinh doanh và doanh nghiệp tư nhân nhằm bổ sung vốn lưu động.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội
Trong năm 2023, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) đã tập trung vào việc giảm chi phí và tăng cường quản trị rủi ro Ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình tín dụng ưu đãi với quy mô lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng dành cho khách hàng mới, đồng thời thực hiện các đợt giảm lãi suất cho khách hàng hiện hữu, với tổng số tiền giảm lãi vượt quá con số ấn tượng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH LONG KHÁNH
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh Long Khánh
2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Sacombank Long Khánh
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín, chi nhánh Long Khánh, tọa lạc tại số 259, đường Hùng Vương, khu phố 5, phường Xuân Hòa, thành phố Long Khánh, tỉnh Đồng Nai, Việt Nam.
Sơ đồ 2 1:Cơ cấu tổ chức Sacombank Long Khánh a Phòng khách hàng:
+ Đối với khách hàng doanh nghiệp:
Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm bao gồm sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại và dịch vụ Cần theo dõi và quản lý hoạt động của khách hàng, đồng thời kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay và tài sản đảm bảo nợ vay Trong trường hợp khách hàng không đáp ứng điều kiện tín dụng, cần xử lý kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro và đề xuất biện pháp xử lý Ngoài ra, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ đề nghị miễn/giảm lãi, sau đó đề xuất miễn/giảm lãi và chuyển đến Phòng Quản lý rủi ro để xử lý theo quy định.
Phòng nghiệp vụ trực tiếp làm việc với khách hàng cá nhân nhằm khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành của NHTM Sacombank Đồng thời, phòng cũng chịu trách nhiệm quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, phòng quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến hoạt động tín dụng.
Giám sát phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kết quả gửi Phòng Tài chính kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định Thu thập và quản lý thông tin tín dụng, thực hiện báo cáo về công tác và chất lượng tín dụng của chi nhánh, đồng thời lập báo cáo phân tích tài sản đảm bảo nợ vay Xử lý nợ xấu và phối hợp với Phòng quan giao dịch khách hàng để phát hiện và xử lý các khoản nợ có vấn đề Thông báo các quyết định cho vay đã được phê duyệt đến phòng liên quan để thực hiện giải ngân và quản trị khoản vay.
Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của Sacombank và của chi nhánh
Phòng giao dịch khách hàng thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro dựa trên kết quả phân loại nợ, tuân thủ các quy định của Sacombank Sau đó, kết quả sẽ được gửi đến Phòng quản lý rủi ro để tiến hành rà soát và trình cấp có thẩm quyền xem xét quyết định.
Thực hiện việc giải ngân vốn vay cho khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ giải ngân được duyệt
Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng và xử lý các yêu cầu liên quan đến tài khoản hiện tại cũng như tài khoản mới Đảm bảo quản lý toàn diện các tài khoản của khách hàng, đồng thời duy trì tính an toàn và bảo mật cho thông tin của khách hàng.
Thực hiện thanh toán trong nước; trực tiếp chi trả kiều hối đối với khách hàng
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ của khách hàng
Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng
Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền là nhiệm vụ quan trọng đối với các giao dịch phát sinh, tuân thủ quy định của Nhà nước và Sacombank Tổ quản lý và dịch vụ kho quỹ đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo an toàn và minh bạch cho các giao dịch này.
Quản lý kho và xuất/nhập quỹ là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc quản lý quỹ nghiệp vụ, thu chi tiền mặt, cùng với việc quản lý vàng bạc, kim loại quý và đá quý Ngoài ra, cần theo dõi chứng chỉ có giá và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, nhằm đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh.
Chịu trách nhiệm đề xuất các biện pháp và điều kiện nhằm đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, phát triển dịch vụ kho quỹ, thực hiện đúng quy chế và quy trình quản lý kho quỹ, đồng thời bảo vệ tài sản của ngân hàng thương mại và khách hàng.
Thu thập thông tin để hỗ trợ công tác kế hoạch và tổng hợp Tham mưu và xây dựng kế hoạch phát triển cùng với kế hoạch kinh doanh Tổ chức triển khai hiệu quả kế hoạch kinh doanh.
Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ với khách hàng theo quy định và hạn mức do Giám đốc chi nhánh giao cho các phòng liên quan Giới thiệu sản phẩm huy động vốn và sản phẩm kinh doanh tiền tệ đến khách hàng Hỗ trợ các bộ phận kinh doanh khác trong việc bán sản phẩm và cung cấp thông tin về thị trường, giá vốn để các phòng liên quan có thể xử lý hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Thu thập và báo cáo thông tin về rủi ro thị trường tại Sacombank, bao gồm các sự cố xảy ra ở chi nhánh và đề xuất phương án xử lý Hướng dẫn các Phòng/Tổ thuộc Trụ sở chi nhánh và các đơn vị trực thuộc thực hiện công tác quản lý chuyên viên và quản lý lao động, đặc biệt là Phòng Tài chính - Kế toán.
Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng
Hậu kiểm (đối chiếu, kiểm soát) các chứng từ thanh toán của các phòng tại Chi nhánh Long Khánh
Lập và phân tích các báo cáo tài chính và kế toán như bảng cân đối tài sản, báo cáo thu nhập chi phí, và báo cáo lưu chuyển tiền tệ của Chi nhánh là rất quan trọng Những báo cáo này giúp đánh giá tình hình tài chính, hiệu quả hoạt động và khả năng thanh khoản của Chi nhánh, từ đó hỗ trợ quyết định quản lý và chiến lược phát triển trong tương lai.
Tham mưu cho Giám đốc về thực hiện chế độ tài chính kế toán
Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ (mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động ) h Phòng giao dịch:
Thực hiện các nghiệp vụ theo quyền hạn được giao, áp dụng các biện pháp phát triển kinh doanh nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả Điều này không chỉ bảo vệ quyền lợi của ngân hàng thương mại trong hoạt động của đơn vị mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững và an toàn của Chi nhánh.
Chịu trách nhiệm thực hiện marketing, bao gồm thiết lập và phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu và bán sản phẩm dịch vụ, cũng như chăm sóc khách hàng toàn diện Ngoài ra, tiếp nhận yêu cầu và phản hồi từ khách hàng, phối hợp với các đơn vị liên quan tại Trụ sở chính chi nhánh để xử lý hoặc đề xuất giải pháp với Giám đốc chi nhánh, nhằm đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
2.1.2 Một số hoạt động chính của Sacombank Long Khánh
Với chức năng của một NHTM, ngân hàng Sacombank Long Khánh thực hiện các nghiệp vụ sau:
Cho vay đến các thành phần kinh tế
Huy động vốn và thực hiện các dịch vụ:
+ Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn
+ Phát hành kỳ phiếu NH và trái phiếu NH
Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh
2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Long Khánh
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại Sacombank Long Khánh
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) đã phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của cá nhân và hộ gia đình Hội sở ngân hàng đã triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Long Khánh, phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và đối tượng khách hàng tại địa bàn hoạt động.
Cho vay “An cư lạc nghiệp”
Sản phẩm của chúng tôi hỗ trợ khách hàng trong việc mua bán nhà đất hoặc chi phí xây dựng, sửa chữa nhà tại Việt Nam Đối tượng khách hàng là người Việt Nam có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú tại khu vực hoạt động của Sacombank Long Khánh Khách hàng cần có kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập ổn định và có vốn tự có tối thiểu 30%, cùng với tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Cho vay “Nâng cao đời sống”
Cho vay khách hàng là hộ gia đình hoặc cá nhân (công dân Việt Nam) có nhu cầu vay vốn để giải quyết yêu cầu sinh hoạt tiêu dùng
Cho vay để mua sắm vật dụng gia đình như Tivi, tủ lạnh, xe gắn máy, máy vi tính và máy giặt, giúp trang trải chi phí sinh hoạt như học phí, cưới hỏi và du lịch Ngoài ra, hình thức kinh doanh kinh tế phụ như bán tạp hóa, cà phê, giải khát, điểm tâm, chăn nuôi và gia công may mặc cũng góp phần tăng doanh thu và cải thiện đời sống.
Cho vay “Mua xe hơi trả góp”
Chúng tôi cung cấp sản phẩm vay trả góp bằng VNĐ, ngoại tệ (USD, EUR) hoặc vàng, phục vụ cho việc mua sắm xe du lịch, xe khách và xe tải, nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân.
Xe mua phải có giá trị mới 100% hoặc là xe cũ được phép nhập khẩu theo quy định Khách hàng cần mua bảo hiểm vật chất một lần hoặc nhiều lần trong suốt thời gian vay vốn.
Sản phẩm này hướng đến các cá nhân như ông, bà, cha mẹ, anh chị em ruột của người đi vay, nhằm hỗ trợ vay vốn cho việc thanh toán toàn bộ chi phí khóa học du học nước ngoài.
2.2.1.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh
Dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm
Bảng 2 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánhgiai đoạn
2021-2023 Đơn vị tính: tỷ đồng
Dư nợ cho vay tiêudùng 145,86 210,93 254,64
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh đã liên tục tăng qua các năm, cho thấy tầm quan trọng ngày càng cao của hoạt động này trong tổng thể tín dụng ngân hàng Cụ thể, năm 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 145,86 tỷ đồng, chiếm 28,60% tổng dư nợ Đến năm 2022, con số này tăng lên 210,93 tỷ đồng, tương đương 30,57% tổng dư nợ, với mức tăng trưởng 44,61% so với năm trước Tuy nhiên, trong năm 2023, mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng lên 254,64 tỷ đồng, tỷ trọng chiếm 31,83% tổng dư nợ nhưng mức tăng chỉ đạt 20,72% so với năm 2022 Do đó, Sacombank Long Khánh cần triển khai nhiều giải pháp hơn nữa để thúc đẩy doanh số cho vay tiêu dùng trong những năm tới.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay
Bảng 2 6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay tại Sacombank Long
Khánhgiai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: tỷ đồng
Ngắn hạn Trung-dài hạn Ngắn hạn Trung-dài hạn Ngắn hạn Trung-dài hạn
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Theo bảng 2.6 từ Sacombank Long Khánh, cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng đã có sự chuyển dịch rõ rệt từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn trong các năm qua Cụ thể, năm 2021, dư nợ cho vay tiêu dùng ngắn hạn đạt 66,61 tỷ đồng, chiếm 45,67% tổng dư nợ, trong khi cho vay trung-dài hạn là 79,25 tỷ đồng, chiếm 54,33% Đến năm 2022, tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn giảm xuống còn 40,56%, ngược lại, tỷ trọng cho vay trung-dài hạn tăng lên 59,44%, ghi nhận mức tăng 5,11% so với năm trước.
Năm 2023, cho vay tiêu dùng trung-dài hạn đạt 156,99 tỷ đồng, chiếm 61,65% trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của cho vay trung-dài hạn chỉ đạt 2,21%, thấp hơn so với năm 2022.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn
Bảng 2 7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Đơn vị tính: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Cho vay an cư lạc nghiệp 85,59 58,68% 130,44 61,84% 160,58 63,06% Cho vay nâng cao đời sống 19,95 13,68% 29,59 14,03% 36,01 14,14% Cho vay mua xe hơi trả góp 36,49 25,02% 46,59 22,09% 53,78 21,12% Cho vay du học 3,82 2,62% 4,30 2,04% 4,28 1,68%
Theo số liệu từ Sacombank Long Khánh, dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng qua các năm Trong đó, cho vay An cư lạc nghiệp (mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở) chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp theo là cho vay mua phương tiện đi lại, trong khi cho vay du học chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Cho vay mua và sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, với 85,59 tỷ đồng năm 2021, tương đương 58,68% Đến năm 2022, tỷ trọng này tăng lên 61,84%, và tiếp tục tăng lên 63,06% vào năm 2023 Nguyên nhân là do ngân hàng đánh giá khả năng rủi ro thấp hơn khi sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo Khi khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng có thể bán tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Điều này cho thấy nhu cầu về nhà ở của người dân rất lớn, tạo cơ hội tiềm năng cho Sacombank Long Khánh.
Cho vay mua xe đang trở thành một nhu cầu thiết yếu trong đời sống người dân, đứng thứ hai trong danh sách nhu cầu vay tiêu dùng Số liệu cho thấy, cho vay mua xe hơi trả góp đã gia tăng qua các năm: năm 2021 đạt 36,49 tỷ đồng, năm 2022 đạt 46,59 tỷ đồng và năm 2023 đạt 53,78 tỷ đồng Mặc dù vậy, tỷ trọng của sản phẩm này có xu hướng giảm, do đó các ngân hàng cần triển khai các biện pháp hiệu quả để tăng doanh số cho vay trong lĩnh vực này.
Tỷ trọng cho vay phục vụ mục đích du học đang có xu hướng giảm trong những năm gần đây, cụ thể là 2,62% vào năm 2021, 2,04% vào năm 2022 và 1,68% vào năm 2023 trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng Sacombank Long Khánh chú trọng vào sản phẩm Cho vay nâng cao đời sống, đáp ứng nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng ngày càng cao của cá nhân và hộ gia đình Gói sản phẩm này bao gồm các khoản vay cho du lịch, chữa bệnh, mua sắm thiết bị gia đình như tivi, mang lại sự tiện nghi cho cuộc sống Dư nợ cho vay Nâng cao đời sống đã tăng qua các năm, đạt 29,59 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 9,64 tỷ đồng so với năm 2021, chiếm 13,68% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, và tiếp tục tăng lên 36,01 tỷ đồng vào năm 2023, chiếm 14,14%.
Sacombank Long Khánh xác định cho vay tiêu dùng là thế mạnh, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Ngân hàng đã nhanh chóng nắm bắt và học hỏi từ các tổ chức khác, từ đó triển khai chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng và đạt được kết quả ấn tượng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay
Bảng 2 8: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức bảo đảm vốn vay giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu
Giá trị Tỷtrọng Giá trị Tỷtrọng Giá trị Tỷ trọng
Dư nợ cho vay cóTSBĐ 114,56 78,54% 176,44 83,65% 231,93 91,08%
Dư nợ cho vay không cóTSBĐ 31.30 21,46% 34,49 16,35% 22,71 8,92% Tổng dư nợ CVTD 145,86 100% 210,93 100% 254,64 100%
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
Để đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh, tác giả tiến hành khảo sát nhân viên ngân hàng và khách hàng hiện tại, bao gồm những người đang sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng, khách hàng đang giao dịch và những người có nhu cầu vay.
2.3.1 Phân tích các yếu tố từ phía ngân hàng Để phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố từ phía ngân hàng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh, dưới góc độ ngân hàng, tác giả: tiến hành phỏng vấn 45 nhân viên tại ngân hàng Mức độ đánh giá 5 mức độ như sau:
Rất kém Kém Bình thường Tốt Rất tốt
Bảng 2 11: Bảng tổng hợp kết quả khảo sát từ nhân viên ngân hàng
Valid Rất kém Kém Bình thường Tốt Rất tốt
CH1 Thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng? 45 3.53 2.2 11.1 26.7 51.1 8.9
CH2 Thiện chí trả nợ của khách hàng? 45 3.58 8.9 35.6 44.4 11.1
CH3 Tài sản bảo đảm của khách hàng khi vay vốn? 45 3.64 8.9 37.8 33.3 20.0
CH4 Tâm lý khách hàng khi vay vốn tiêu dùng từ ngân hàng? 45 3.62 4.4 4.4 33.3 40.0 17.8
CH5 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng? 45 3.51 11.1 37.8 40.0 11.1
CH6 Uy tín của ngân hàng? 45 3.73 11.1 28.9 35.6 24.4
CH7 Mạng lưới của ngân hàng rộng khắp? 45 3.33 6.7 4.4 42.2 42.2 4.4
CH8 Địa điểm thị trường nơi ngân hàng hoạt động? 45 3.42 4.4 8.9 40.0 33.3 13.3
CH9 Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng đơn giản, thuận tiện? 45 3.73 13.3 20.0 46.7 20.0
CH10 Côngtác thẩm địnhthuận lợi, nhanh chóng? 45 3.76 6.7 26.7 51.1 15.6
CH11 Điều kiện cho vay tín chấp được nới lỏng tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn?
Việc phối hợp với các cơ quan chức năng liên quan để làm tốt công tác cho vay có chặt chẽ và thuận lợi? 45 3.62 13.3 24.4 48.9 13.3
CH13 Mức độ cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng địa bàn? 45 3.51 11.1 37.8 40.0 11.1 CH14 Cơ sở vật chất của ngân hàng hiện đại? 45 3.40 13.3 40.0 40.0 6.7
CH15 Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong giải quyết công việc của ngân hàng? 45 3.82 6.7 31.1 35.6 26.7
CH16 Thời gian xử lý giao dịch tại Sacombank
Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau Đối tượng cho vay cũng được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.
Valid Rất kém Kém Bình thường Tốt Rất tốt
CH19 Mức cho vay hấp dẫn? 45 3.93 4.4 20.0 53.3 22.2
CH20 Thời gian vay vốn linh hoạt? 45 3.96 6.7 20.0 44.4 28.9
CH21 Kỳ hạn thu nợ của ngân hàng có phù hợp với thu nhập của khách hàng 45 3.51 11.1 42.2 31.1 15.6
CH22 Giấy tờ biểu mẫu, phiếu sử dụng trong giao dịch được thiết kế đơn giản, rõ ràng?
CH23 Công tác marketing của ngân hàng được đẩy mạnh và quảng bá rộng rãi? 45 3.67 4.4 46.7 26.7 22.2
CH24 Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng? 45 3.98 4.4 24.4 40.0 31.1
CH25 Việc đào tạo nguồn nhân lực, bồi dưỡng nghiệp vụ của nhân viên được chú trọng? 45 3.73 4.4 26.7 60.0 8.9
CH26 Các chế độ, chính sách đãi ngộ của ngân hàng đối với đội ngũ nhân viên được chú trọng?
(Nguồn: Xử lý dữ liệu từ kết quả khảo sát) Qua kết quả khảo sát từ các nhân viên ngân hàng, ta có kết luận như sau:
Nhân tố CH24, liên quan đến trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng, có tác động lớn nhất với mức trung bình đạt 3,98, trong đó 40% đánh giá là "tốt" Nhân viên ngân hàng tự nhận thấy mình có chuyên môn vững vàng và thái độ lịch sự khi tương tác với khách hàng.
Các nhân tố CH20, CH26 và CH19, bao gồm thời gian vay vốn linh hoạt, các chế độ và chính sách đãi ngộ của ngân hàng đối với nhân viên, cùng với mức cho vay hấp dẫn, đều có tác động cao thứ hai với mức trung bình lần lượt là 3,96.
Ngân hàng có mức đánh giá “tốt” cao nhất với tỷ lệ lần lượt là 44,4%; 48,9%; và 53,3% Nhân viên ngân hàng nhận định rằng thời gian vay vốn linh hoạt và mức cho vay hấp dẫn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và mục đích sử dụng Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả cho vay tiêu dùng, vì vậy việc đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên, cùng với chính sách đãi ngộ, luôn được chú trọng và đánh giá cao.
Mức ảnh hưởng cao nhất thuộc về CH15 và CH10 với điểm trung bình lần lượt là 3,82 và 3,76, cho thấy việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong giải quyết công việc và công tác thẩm định được đánh giá “tốt” với tỷ lệ 35,6% và 51,1% Ngân hàng đã áp dụng công nghệ tiên tiến để thực hiện giao dịch nhanh chóng và nâng cao hiệu quả cho vay Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số khó khăn trong quá trình thẩm định do một số khách hàng không trung thực trong hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải tốn nhiều thời gian để xác minh năng lực của khách hàng.
Các nhân tố được đánh giá thấp tại Sacombank Long Khánh bao gồm CH17 về sự đa dạng sản phẩm ngân hàng, với mức trung bình chỉ đạt 3,29 và 42,2% ý kiến cho rằng chất lượng sản phẩm là "bình thường" Điều này cho thấy ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng Ngoài ra, nhân tố CH7 liên quan đến mạng lưới ngân hàng cũng có mức đánh giá thấp, trung bình 3,33 và 42,2% người đánh giá cho rằng mạng lưới là "bình thường" Điều này chỉ ra rằng ngân hàng cần mở rộng thêm số lượng phòng giao dịch tại các huyện, thị trấn và xã để khai thác tiềm năng vay tiêu dùng của cư dân.
Các nhân tố còn lại có ảnh hưởng tương đương đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của chi nhánh Phân tích kết quả khảo sát cho thấy mức độ tác động của các yếu tố từ phía ngân hàng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng, giúp nhận diện những hạn chế cần khắc phục và phát huy những điểm mạnh đã đạt được.
2.3.2 Phân tích các yếu tố từ phía khách hàng Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng tác động tới chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng, tác giả tiến hành khảo sát các khách hàng đang sử dụng các sản phẩm cho vay tiêu dùng, các khách hàng đang giao dịch và các khách hàng đang có nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank Long Khánh Địa bàn khảo sát: Sacombank Long Khánh Đối tượng khảo sát: các khách hàng tại ngân hàng
Số phiếu phát ra: 200 phiếu
Số phiếu hợp lệ thu về: 150 phiếu
- Thời gian khảo sát: từ 01/3/2024 đến 20/3/2024
Phương thức khảo sát: khảo sát khách hàng bằng phiếu khảo sát in sẵn Kết quả sau khi khảo sát cho thấy như sau:
(Nguồn: Sacombank Long Khánh) Biểu đồ 2 2: Đặc điểm mẫu quan sát về mục đích vay vốn
Trong một khảo sát với 150 khách hàng, tỷ lệ vay vốn để mua xe hơi và xe máy đạt 30%, tương đương với 45 người Bên cạnh đó, mục đích vay vốn để an cư lạc nghiệp và nâng cao đời sống cũng chiếm tỷ lệ cao, lần lượt là 29% (43 người) và 22% (33 người) Những mục đích này cho thấy khách hàng chủ yếu vay vốn để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống.
Vay thanh toán chi phí du học 4%
Vay an cư lạc nghiệp 29%
Vay nâng cao đời sống
Vay cầm cố giấy tờ có giá 9%
Vay sử dụng với mục đích khác6% mục đích này
Khách hàng vay vốn chủ yếu để thanh toán chi phí du học, trong khi việc cầm cố giấy tờ có giá và sử dụng vào mục đích khác chiếm tỷ trọng thấp hơn.
(Nguồn: Sacombank Long Khánh) Biểu đồ 2 3: Đặc điểm mẫu quan sát về giới tính và độ tuổi
Trong 150 khách hàng được khảo sát, khách hàng nam có 63 người chiếm tỷ lệ 42%, khách hàng nữ là 87 người chiếm 58% Ta thấy sự chênh lệch giữa
Trên 50 tuổi 18% ĐỘ TUỔI hai nhóm khách hàng nam và khách hàng nữ là không đáng kể
Trong số 150 khách hàng được khảo sát, 76 người trong độ tuổi từ 36-50 chiếm 51%, cho thấy đây là nhóm khách hàng tiềm năng với nhu cầu tiêu dùng cao nhờ vào công việc và thu nhập ổn định Nhóm khách hàng từ 26-35 tuổi chiếm 21% (32 người), thường có nguyện vọng đáp ứng nhu cầu cá nhân và theo kịp sản phẩm hiện đại, do đó cũng cần được ngân hàng chú trọng Tiếp theo, nhóm khách hàng trên 50 tuổi có 27 người, chiếm 18% Cuối cùng, nhóm khách hàng trẻ từ 18-25 tuổi chỉ chiếm 10% với 15 người, chủ yếu là sinh viên mới ra trường, có nhu cầu vay thấp hơn.
Trung cấp, Cao đẳng 37% Đại học
(Nguồn: Sacombank Long Khánh) Biểu đồ 2 4:Đặc điểm mẫu quan sát về trình độ học vấn và khu vực công tác
Trình độ học vấn của khách hàng có sự chênh lệch rõ rệt, với 50% khách hàng có trình độ Đại học, trong khi tỷ lệ khách hàng có trình độ trung cấp-cao đẳng đứng thứ hai Ngược lại, tỷ lệ khách hàng có trình độ trên đại học và lớp 12 trở xuống thấp nhất.
Trong số 150 khách hàng được khảo sát, nhóm cán bộ công nhân viên chức chiếm 39%, là nhóm khách hàng lớn nhất sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng của ngân hàng Nhóm khách hàng doanh nghiệp nước ngoài đứng thứ hai với tỷ lệ 30%, nhờ vào thu nhập ổn định từ lương Bên cạnh đó, nhóm khách hàng làm nghề tự do chiếm 24%, trong khi các nghề nghiệp khác chỉ chiếm 7%.
Cán bộ công nhân viên chức 39%
(Nguồn: Sacombank Long Khánh) Biểu đồ 2 5: Đặc điểm mẫu quan sát về thu nhập bình quân
Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh
Khách hàng đánh giá nhân viên Sacombank Long Khánh với điểm trung bình chỉ 3,13, cho thấy sự thiếu sót trong thái độ phục vụ Điều này yêu cầu Sacombank Long Khánh cần triển khai các chính sách đào tạo nhằm nâng cao chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên để cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Khách hàng đánh giá thấp các tiện nghi phục vụ tại Sacombank Long Khánh, với điểm số trung bình cho nhân tố KH14 chỉ đạt 3,23 và nhân tố KH17 là 3,2 Điều này cho thấy sự không thoải mái của khách hàng khi giao dịch tại đây Hơn nữa, khách hàng cũng nhận thấy rằng đối tượng vay tiêu dùng còn hạn chế và điều kiện cho vay chưa đủ linh hoạt, khiến nhiều người có nhu cầu không thể tiếp cận được vốn vay.
Mức độ đánh giá từ các quan sát cho thấy ảnh hưởng của khách hàng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng Đồng thời, những hạn chế trong chất lượng sản phẩm và dịch vụ của Sacombank Long Khánh cũng được chỉ ra, từ đó cần đưa ra hướng khắc phục và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
2.4 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh 2.4.1 Kết quả đạt được
Kể từ khi chính thức hoạt động vào năm 2015, Sacombank Long Khánh đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng khích lệ sau gần 10 năm hoạt động.
Dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đã liên tục tăng qua các năm, với con số đạt 210,93 tỷ đồng vào năm 2022, tăng 44,61% so với 145,86 tỷ đồng của năm 2021 Đến năm 2023, dư nợ cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng lên 254,64 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 20,72% so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Tình hình thu nợ đang diễn ra tích cực với nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng giảm Mặc dù cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhưng nợ quá hạn và nợ xấu trong lĩnh vực này vẫn ở mức thấp và trong giới hạn an toàn cho phép Điều này phản ánh nỗ lực lớn của nhân viên tín dụng trong việc thẩm định và quản lý rủi ro Chất lượng các khoản vay tiêu dùng cũng ngày càng được nâng cao.
Các khoản cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm đang gia tăng mạnh mẽ, chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, với 78,54% vào năm 2021, 83,65% vào năm 2022 và đạt 91,08% vào năm 2023 Đồng thời, ngân hàng cũng giảm các khoản cho vay không có tài sản bảo đảm để đảm bảo an toàn tín dụng, hạn chế tình trạng nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Việc hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng trong công tác cho vay không chỉ giúp rút ngắn thời gian xử lý mà còn nâng cao hiệu quả công việc.
Cho vay tín chấp tiêu dùng đã thu hút đông đảo cán bộ công nhân viên từ các cơ quan, đơn vị kinh doanh hiệu quả, giúp Sacombank Long Khánh kiểm soát tốt hơn mối quan hệ với họ Điều này không chỉ thắt chặt quan hệ hiện có mà còn tạo nền tảng cho kế hoạch triển khai các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong tương lai.
Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng được đánh giá cao, cùng với các chế độ đãi ngộ hấp dẫn từ ngân hàng Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào đội ngũ nhân viên, góp phần nâng cao hiệu suất làm việc và cải thiện hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Chất lượng sản phẩm, dịch vụ được khách hàng đánh giá cao
Mức cho vay và thời gian vay vốn của ngân hàng hấp dẫn đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến tiếp cận vốn vay
Uy tín của ngân hàng ngày càng được nâng cao
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp khách hàng của ngân hàng tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tiện ích mà còn tạo cơ hội quảng cáo và tiếp thị hiệu quả cho ngân hàng.
Dư nợ cho vay tiêu dùng đã tăng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn còn chậm Trong năm 2023, tốc độ tăng trưởng này chậm hơn so với năm 2021 và năm trước đó.
Tỷ trọng cho vay mua xe và cho vay du học có xu hướng giảm
Mặc dù thu nhập từ cho vay tiêu dùng đã tăng qua các năm, nhưng vẫn chưa đạt mức cao Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chủ yếu mang tính chất truyền thống, bao gồm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, nhận quyền sử dụng đất, mua ô tô, và hỗ trợ tài chính cho du học, trong khi chưa có các sản phẩm riêng biệt nào của chi nhánh.
Mạng lưới ngân hàng tại tỉnh Đồng Nai còn hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của người dân ở các khu vực khác nhau, mặc dù địa bàn tỉnh rất rộng lớn.
Trong những năm gần đây, công tác marketing quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đã có sự cải thiện nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả như mong đợi Hoạt động marketing của bộ phận tín dụng tại Sacombank Long Khánh chủ yếu dựa vào quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng và website, nhưng chưa tập trung vào việc giới thiệu cụ thể lợi ích của sản phẩm tín dụng tiêu dùng Điều này dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều khách hàng Bên cạnh đó, đối tượng sử dụng Internet chủ yếu nằm trong độ tuổi 20-30, trong khi các độ tuổi và tầng lớp khác vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận công nghệ hiện đại.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH LONG KHÁNH
Cơ sở đề xuất giải pháp
Tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tại tỉnh Đồng Nai rất lớn, nhờ vào quy mô dân số Việt Nam vượt 100 triệu người, trong đó gần 70% là trong độ tuổi lao động Mặc dù tốc độ tăng trưởng GDP giai đoạn 2016-2020 chỉ đạt 5,99%/năm, chưa đạt mục tiêu 6,5-7%/năm, nhưng Việt Nam vẫn có mức tăng trưởng kinh tế cao nhất trong khu vực ASEAN.
GDP năm 2022 ước tính tăng 8,02% so với năm 2021, ghi nhận mức tăng cao nhất trong giai đoạn 2011-2021, nhờ vào sự phục hồi dần dần của nền kinh tế.
Với thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu sinh hoạt của người dân cũng cao hơn, dẫn đến xu hướng chi tiêu vượt quá khả năng tài chính hiện tại Hành động này đồng nghĩa với việc người dân sử dụng thu nhập tương lai để thanh toán cho các khoản nợ hiện tại.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh tọa lạc trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, nơi có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và nhiều khu công nghiệp lớn Tỉnh Đồng Nai, với 31 khu công nghiệp hoạt động trên diện tích hơn 10.000 ha và tỷ lệ lấp đầy gần 86%, cung cấp việc làm cho khoảng 620.000 lao động Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng mà Sacombank Long Khánh cần chú trọng, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và vay vốn của các tổ chức kinh tế và cá nhân trong khu vực.
Thành phố Long Khánh có một số lượng lớn cán bộ công nhân viên chức, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cao như vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà và vay mua xe Đây là cơ hội cho ngân hàng tiếp cận và quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng với nguồn trả nợ ổn định Đồng Nai, với lượng dân cư đông đảo từ các tỉnh khác, tạo ra nhu cầu lớn về nhà ở để ổn định cuộc sống Tuy nhiên, phần lớn dân cư trẻ tuổi chưa đủ khả năng tự mua nhà, do đó nhu cầu vay mua nhà rất cao Ngân hàng nên liên kết với các công ty bất động sản để tiếp cận đối tượng này Với những cơ hội đó, Đồng Nai và Long Khánh là địa bàn tiềm năng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng và dịch vụ ngân hàng, thuận lợi cho sự phát triển của Sacombank Long Khánh.
Chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng Sacombank Long Khánh
Trong những năm qua, cho vay tiêu dùng đã mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Sacombank Long Khánh sẽ tập trung phát triển cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp với dịch vụ tiện ích Để mở rộng hiệu quả hoạt động này trong tương lai, ngân hàng đã đề ra các định hướng nhằm tăng doanh số cho vay, tối ưu hóa lợi nhuận và giảm chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Để nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay, cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đổi mới tổ chức quản trị điều hành và cải thiện công tác thông tin tiếp thị.
Sacombank Long Khánh đặt mục tiêu mở rộng mạng lưới điểm giao dịch, nhằm khẳng định vị thế ngân hàng đa năng hàng đầu trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ và hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam Chiến lược này không chỉ giúp nâng cao khả năng tiếp cận khách hàng mà còn củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Sacombank Long Khánh hướng đến việc trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam bằng cách cung cấp sản phẩm và dịch vụ tiện lợi, đồng thời nâng cao trải nghiệm khách hàng Trong bối cảnh thị trường điện thoại thông minh Việt Nam phát triển mạnh mẽ và đứng thứ hai châu Á, các tập đoàn đa quốc gia lớn như Apple, Samsung, Microsoft và Google đang triển khai dịch vụ thanh toán di động dựa trên công nghệ NFC.
Sacombank Long Khánh nhận thức rõ tầm quan trọng của công nghệ trong ngân hàng thời kỳ số và đặt mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về ngân hàng số tại Việt Nam Để thực hiện chiến lược này, ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào các công nghệ tiên tiến nhất hiện nay.
Dựa trên thói quen chi tiêu và kế hoạch tài chính của khách hàng, Sacombank Long Khánh cung cấp những lời khuyên hữu ích để duy trì sự cân bằng tài chính và tiết kiệm theo mục tiêu Trong tương lai, khách hàng có thể truy cập dịch vụ ngân hàng mà không cần đến chi nhánh, thông qua ứng dụng ngân hàng di động thân thiện, giúp kết nối người dùng và ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Sacombank Long Khánh chú trọng vào việc phân khúc khách hàng, nhằm cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng phù hợp với từng đối tượng Mỗi sản phẩm được thiết kế riêng để đáp ứng nhu cầu và sở thích của khách hàng, đảm bảo sự linh hoạt và tiện lợi trong quá trình vay vốn.
Sacombank Long Khánh cung cấp các chính sách đặc biệt cho từng phân khúc khách hàng, bao gồm hạn mức vay cao, lãi suất cạnh tranh, chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn, cùng yêu cầu tài liệu đơn giản Năm 2023, Sacombank dự kiến nâng cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến và di động, nhằm đáp ứng xu hướng phát triển dịch vụ eBanking Dịch vụ eBanking không chỉ tiết kiệm thời gian và cá nhân hóa tiện ích cho người dùng, mà còn tích hợp nhiều chức năng hấp dẫn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ của Sacombank Long Khánh.
Để nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng, cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo, hướng dẫn khách hàng về nghiệp vụ này Việc phát tờ rơi và thông báo tại các cơ quan, đơn vị kinh tế sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về các sản phẩm của ngân hàng và lợi ích đi kèm Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn góp phần tăng doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Cập nhật và ứng dụng công nghệ thông tin trong công việc giúp rút ngắn thời gian giao dịch, tạo sự thống nhất và đồng bộ, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí cho ngân hàng mà còn cải thiện quy trình giải quyết công việc một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Tìm hiểu thị trường để phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng cho nhiều đối tượng khách hàng
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh
Chúng tôi sẽ tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay du học, nhắm đến phụ huynh và học sinh trong khu vực, nhằm tăng cường doanh số cho vay cho sản phẩm này trong thời gian tới.
Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng và giảm thiểu nợ xấu, cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng cả về chuyên môn lẫn đạo đức Đồng thời, việc hoàn thiện chế độ động lực tiền lương và thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả và hiệu suất công việc của từng nhân viên là rất quan trọng.
Giám sát chặt chẽ các khoản cho vay và có chính sách chăm sóc khách hàng tốt nhất
Với chiến lược phát triển rõ ràng, Sacombank Long Khánh hướng tới việc trở thành ngân hàng thân thiện và dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại khu vực.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh
3.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng
Mở rộng mạng lưới ngân hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm cung cấp đầy đủ sản phẩm và dịch vụ cho cá nhân Để đáp ứng nhu cầu của người vay, các chi nhánh ngân hàng cần thành lập thêm phòng giao dịch, từ đó tận dụng tối đa lợi thế địa bàn và đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng đến gần hơn với người tiêu dùng.
Hiện tại trên địa bàn thành phố Long Khánh, Sacombank Long Khánh có
Sacombank hiện có 01 chi nhánh và 05 phòng giao dịch tại các huyện Định Quán, Cẩm Mỹ, Thống Nhất, Tân Phú, và Xuân Lộc Ngân hàng nên xem xét việc bố trí địa điểm giao dịch tại các khu công nghiệp và cơ quan ban ngành, nơi tập trung đông đảo cán bộ công nhân viên Điều này sẽ giúp tăng doanh số cho vay và mang lại thu nhập cao hơn từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thứ hai, nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ:
Trình độ đội ngũ cán bộ là yếu tố quyết định sự phát triển của ngân hàng và hoạt động cho vay tiêu dùng Để xây dựng đội ngũ chuyên môn giỏi và kỹ năng giao tiếp tốt, Sacombank Long Khánh cần điều chỉnh quy định về trình độ tối thiểu đầu vào Công tác tuyển dụng cần được thực hiện công khai và minh bạch nhằm lựa chọn những ứng viên đủ điều kiện làm việc.
Công tác đào tạo cần được thực hiện thường xuyên và liên tục, tập trung vào việc nâng cao kỹ năng cho cán bộ yếu ở các mảng nghiệp vụ cụ thể Việc đào tạo không nên diễn ra một cách tràn lan để tránh lãng phí nguồn lực cho ngân hàng Cần chú trọng vào các lĩnh vực như tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing và kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kết hợp giữa đào tạo tại chỗ và tại các cơ sở đào tạo chuyên nghiệp.
Sacombank Long Khánh cần tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thông qua nhiều hình thức khác nhau Điều này bao gồm việc cử nhân viên tham gia các buổi nói chuyện tại trường học và viện nghiên cứu, cũng như tổ chức thường xuyên các buổi chia sẻ về những tấm gương điển hình tiên tiến trong và ngoài ngành ngân hàng.
Đối với cán bộ tín dụng, việc lựa chọn những nhân viên ngân hàng có kiến thức và đạo đức nghề nghiệp là rất quan trọng Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn để cập nhật kiến thức mới và chia sẻ kinh nghiệm cho cán bộ tín dụng Đồng thời, cần chú trọng phát triển kỹ năng đánh giá và phân loại khách hàng, cũng như kỹ năng thẩm định dự án nhằm đảm bảo chất lượng các khoản vay, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, rèn luyện kỹ năng ngoại ngữ cũng là yếu tố cần thiết để tiếp cận với khách hàng quốc tế.
Ngân hàng cần thường xuyên tiến hành kiểm tra và đánh giá năng lực của cán bộ trẻ nhằm xây dựng kế hoạch đào tạo và bồi dưỡng phù hợp với nhu cầu hiện tại và tương lai, từ đó đưa vào quy hoạch phát triển nguồn nhân lực kế cận.
Để thu hút và giữ chân cán bộ giỏi, ngân hàng cần xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, bao gồm lương, thưởng và chương trình đào tạo Những chính sách này không chỉ tạo động lực làm việc cho nhân viên mà còn góp phần xây dựng hình ảnh tích cực của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Thứ ba, mở rộng đối tượng cho vay và các chính sách quy định cho vay tiêu dùng của ngân hàng:
Mở rộng đối tượng cho vay không yêu cầu hộ khẩu hoặc KT3, miễn là có thể chứng minh nguồn thu nhập đủ khả năng trả nợ và tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh.
Chi nhánh nên tập trung phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng hướng đến nhóm khách hàng trẻ, vì đây là nhóm tiềm năng lớn trong dân số Việt Nam Nhóm khách hàng này có nhu cầu cao về vay vốn để phục vụ mua sắm và sinh hoạt tiêu dùng, thường thông qua hình thức trả góp hàng tháng mà không yêu cầu tài sản đảm bảo, chỉ cần có thu nhập ổn định.
Nới lỏng điều kiện cho vay tín chấp đối với vay tiêu dùng giúp khách hàng có thu nhập ổn định từ kinh doanh dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay Điều này sẽ thu hút một lượng lớn khách hàng trẻ, đầy tiềm năng cho chi nhánh.
Thứ tư, nâng cao uy tín, hình ảnh của ngân hàng:
Để nâng cao uy tín của chi nhánh đối với khách hàng trong và ngoài nước, cần hoàn thiện bộ máy hoạt động và cải thiện chất lượng phục vụ Chi nhánh nên định kỳ triển khai các chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, bao gồm tổ chức các cuộc thi cho nhân viên xuất sắc và nhân viên tiêu biểu hàng quý, hàng năm.
+ Chú trọng đầu tư cơ sở vật chất, điều này cũng góp phần tạo niềm tin của khách hàng đối với hình ảnh của ngân hàng
Kiến nghị
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và trực tiếp chỉ đạo các hoạt động của các ngân hàng Do đó, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển toàn diện các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng, Chính phủ Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý Việc xây dựng một hệ thống quy định đầy đủ và minh bạch sẽ giúp tín dụng tiêu dùng hoạt động hiệu quả hơn, đồng thời giảm thiểu các rủi ro không cần thiết.
NHNN cần nhanh chóng hoàn thiện các văn bản pháp quy liên quan đến cho vay tiêu dùng và hoạt động ngân hàng tổng thể Việc hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp lý sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của cho vay tiêu dùng Cần có các quy định cụ thể về đối tượng và loại hình cho vay tiêu dùng, nhằm tạo ra hành lang pháp lý đầy đủ và thông thoáng Đồng thời, các văn bản khác cũng cần được nghiên cứu kỹ lưỡng về tình hình thị trường và dự đoán chính xác xu hướng thay đổi để đảm bảo tính chính xác và bền vững.
NHNN cần tích cực phối hợp với các Bộ, Ngành liên quan để xây dựng những Thông tư liên bộ, nhằm tạo ra khung pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
NHNN cần tăng cường tính linh hoạt trong việc điều hành và quản lý các công cụ chính sách tiền tệ như lãi suất, tỷ giá và dự trữ bắt buộc, nhằm đảm bảo hoạt động của các ngân hàng có thể thích ứng kịp thời với biến động của thị trường.
NHNN cần hỗ trợ và tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển bằng cách tăng cường khả năng tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, NHNN nên tổ chức thường xuyên các hội thảo, khóa học và buổi lắng nghe ý kiến từ các NHTM về các văn bản chính sách để phổ biến và hoàn thiện những chủ trương mới Ngoài ra, việc cử cán bộ của NHNN đi học hỏi kinh nghiệm từ các quốc gia có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cũng rất quan trọng, nhằm áp dụng sáng tạo vào bối cảnh Việt Nam.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
Hội sở ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu và điều tra về tình hình cho vay tiêu dùng của các đối thủ cạnh tranh Việc thu thập thông tin về sản phẩm và chiến lược khách hàng của họ là rất quan trọng Sau đó, ngân hàng cần phân tích ưu nhược điểm của các sản phẩm này để từ đó phát triển các chiến lược sản phẩm hiệu quả hơn cho riêng mình.
Hội sở Sacombank cần tăng cường đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực tại các chi nhánh Việc thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn sẽ giúp chi nhánh cập nhật các văn bản, quy định mới cũng như các phần mềm và công nghệ hiện đại Điều này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Hội sở cần tạo điều kiện để chi nhánh nâng cao sơ sở vật chất cũng như công nghệ của chi nhánh
Khách hàng nên mạnh dạn tìm hiểu, tiếp cận với các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Sacombank Long Khánh
Khách hàng nên tìm hiểu kỹ về sản phẩm cho vay tại ngân hàng Sacombank Long Khánh để chọn lựa phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của mình Cần xem xét các điều kiện vay, nguồn trả nợ, cũng như những lợi ích và hạn chế của sản phẩm Qua đó, khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm vay đáp ứng tốt nhất cho điều kiện và mục đích sử dụng của mình.
Khách hàng cần trung thực khi làm hồ sơ vay vốn để vừa tạo niềm tin cho ngân hàng vừa rút ngắn thời gian thẩm định
Khách hàng nên chủ động thanh toán nợ gốc và lãi vay cho ngân hàng khi đến kỳ thu nợ
Chương 3 tập trung vào việc phân tích nguyên nhân tồn tại từ chương 2 và tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng tại thành phố Long Khánh cùng các khu vực lân cận Từ đó, chương đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngoài ra, chương cũng đưa ra các kiến nghị đối với Hội sở ngân hàng Sacombank và các cơ quan chức năng để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
Mai Thanh Loan& Nguyễn Phương Nam (2012).Bài giảng hướng dẫn thực hành SPSS Nhà xuất bản Tp.HCM
Lê Thị Mận (2014) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Lao động
Nguyễn Thị Minh (2015).Xu hướng tất yếu của các ngân hàng thương mại.Tạp chí tài chính, Kỳ 1 tháng 7-2015
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Thông tư số 39/2016/TT-NHNN vào ngày 30/12/2016, quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm mục đích tạo ra một khung pháp lý rõ ràng cho các hoạt động cho vay, đảm bảo an toàn và minh bạch trong giao dịch tài chính.
Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2010) Luật các Tổ chức tín dụng,Số 47/2010/QH12
Sacombank - CN Long Khánh Báo cáo tổng kết công tác năm 2021, 2022, 2023 và phương hướng nhiệm vụ năm 2022, 2023, 2024
Vũ Văn Thực (2014).Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.Tạp chí phát triển và hội nhập, Số19 (2014)
Cronin, J.J, and Taylor, S.A., (1992) Measuring service quality: A reexamination and extension.Journal of Marketing, Vol 56, pp.55-68
Lehtinen, U (1982).Service quality: A study of quality dimensions, Working paper Service Management Institute: Finland
Parasuraman, A., V.A Zeithaml, & L.L Berry (1985) A concept model of service quality and its implications for future research.Journal of Marketing, Vol 49, pp.41-50
Parasuraman, A., V.A Zeithaml, V.A and Bery, L.L (1988) SERVQUAL: a multi-item scale for measuring consumer perceCSions of the service quality.Journal of Retailing, Vol 18, pp.29-36
Kính chào quý Anh/Chị!
Tôi hiện đang tiến hành nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh Cuộc khảo sát này nhằm tìm hiểu chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Những ý kiến đóng góp từ Anh/Chị sẽ là nguồn thông tin quý giá giúp tôi hoàn thành nghiên cứu và đề xuất các giải pháp cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời các câu hỏi dưới đây.
Tôi cam đoan rằng những thông tin trong phiếu khảo sát này chỉ nhằm mục đích phục vụ cho nghiên cứu và tuyệt đối được giữ bí mật
Rất mong nhận được sự hợp tác của Anh/Chị
Hướng dẫn: Dưới đây là các phát biểu liên quan đến cảm nhận của bạn về việc ngân hàng áp dụng các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vui lòng đánh dấu X vào ô lựa chọn của bạn theo quy ước đã định.
Rấtkém Kém Bìnhthường Tốt Rấttốt
Tâm lý khách hàng khi vay vốn tiêu dùng từ ngân hàng?
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng?
Uy tín của ngân hàng?
Quy trình, thủ tục cho vay của ngân hàng đơn giản, thuận tiện?
Công tác thẩm định thuận lợi, nhanh chóng? Điều kiện cho vay tín chấp được nới lỏng tạo điều kiện cho khách hàngvay vốn?
Việc phối hợp với các cơ quan chức năng liên quan để làm tốt công táccho vay có chặt chẽ và thuận lợi?
Mức độ cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng địabàn?
Cơ sở vật chất của ngân hàng hiện đại?
Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong giải quyết công việc của ngânhàng?
Thời gian xử lý giao dịch tại ngân hàng nhanh chóng
Ngân hàng có nhiều sản phẩm đa dạng, đáp ứng được nhu cầu củanhiều đối tượng khách hàng khác nhau? Đối tượng cho vay được mở rộng?
Mức cho vay hấp dẫn?
Thời gian vay vốn linh hoạt?
Kỳ hạn thu nợ của ngân hàng có phù hợp với thu nhập của khách hàng
Giấy tờ biểu mẫu, phiếu sử dụng trong giao dịch được thiết kế đơngiản, rõ ràng?
Công tác marketing của ngân hàng được đẩy mạnh và quảng bá rộngrãi?
Trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng?
Việc đào tạo nguồn nhân lực, bồi dưỡng nghiệp vụ của nhân viên đượcchú trọng?
Các chế độ, chính sách đãi ngộ của ngân hàng đối với đội ngũ nhânviên được chú trọng?
Chân thành cảm ơn những ý kiến của Anh/Chị!
Kính chào quý Anh/Chị!
Tôi đang thực hiện nghiên cứu về việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Long Khánh Cuộc khảo sát này nhằm tìm hiểu chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Sự đóng góp ý kiến của Anh/Chị sẽ giúp tôi hoàn thành nghiên cứu và đưa ra các giải pháp cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng Rất mong Anh/Chị dành chút thời gian quý báu để trả lời các câu hỏi sau đây.
Tôi cam đoan rằng những thông tin trong phiếu khảo sát này chỉ nhằm mục đích phục vụ cho nghiên cứu và tuyệt đối được giữ bí mật
Rất mong nhận được sự hợp tác của Anh/Chị
Câu 1: Quý khách có sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Sacombank Long Khánh không?
Câu 2: Quý khách đang sử dụng gói dịch vụ vay vốn tiêu dùng nào?
Vay thanh toán chi phí du học
Vay an cư lạc nghiệp (mua, xây dựng, sửa chữa nhà)
Vay Nâng cao đời sống (mua sắm vật dụng gia đình, thực hiện các dịch vụ, kinh doanh tại gia đình,…)
Vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, chứng khoán niêm yết
Vay sử dụng với mục đích khác
Ngân hàng đang triển khai các giải pháp nhằm cải thiện chất lượng cho vay tiêu dùng Vui lòng đánh dấu X vào ô lựa chọn của bạn đối với các phát biểu sau đây.
Rấtkhôngđồngý Khôngđồngý Trunglập Đồngý Rấtđồngý
Cáctiệnnghiphụcvụkháchhàngtốt(trangthiếtbị,nhàvệsinh, báo, nước uống )
Nơi để xe thuận tiện
Thông tin Sacombank Long Khánhcung cấp cho khách hàng luôn chính xác và đầy đủ
Sacombank Long Khánhkhông giới hạn đối tượng vay tiêu dùng