LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Vấn đề cho vay kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Phục Hồ - Thực trạng giải pháp Lời nói đầu Trong nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá lãnh đạo Đảng Nhà nước đạt số thành tựu đáng kể, năm qua kinh tế đất nước ta ngày tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người nâng cao, đời sống nhân dân không ngừng cải thiện, đạt kết phấn đấu tất cấp ngành có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng Trong công đổi mới, ngành Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng có bước tiến đáng kể khẳng định vai trị kinh tế, nhiên giai đoạn khó khăn vốn cho kinh tế nói chung đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng vấn đề súc cấp ngành quan tâm tháo gỡ, luật Ngân hàng đời tạo nhiều thuận lợi cho ngành Ngân hàng thành phần kinh tế mở rộng mối quan hệ tín dụng, mối quan hệ tín dụng Ngân hàng với thành phần kinh tế, đặc biệt thành phần kinh tế ngồi quốc doanh cịn nhiều hạn chế Việc nghiên cứu thực tế tìm nguyên nhân đưa giải pháp để tháo gỡ cần thiết Cho nên qua trình học tập sau thời gian thực tập NHNo&PTNT khu vực Phục Hoà Em nghiên cứu trọn viết chuyên đề đề tài: “Vấn đề cho vay kinh tế ngồi quốc doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Phục Hồ - Thực trạng giải pháp” Chuyên đề trình bày theo kết cấu: Chương I : Ngân hàng thương mại kinh tế quốc doanh kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Phục Hoà Chương III : Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng với kinh tế quốc doanh Tại NHNO&PTNT Phục Hoà Chương I Kinh tế ngồi quốc doanh vai trị Ngân hàng thương mại kinh tế quốc doanh I Kinh tế quốc doanh: Khái niệm: Kinh tế quốc doanh phận cấu thành kinh tế quốc dân, kinh tế quốc doanh kinh tế tư nhân kinh tế hợp tác hợp thành Trong công đổi mới, Đảng Nhà nước ta thực phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh khuyến khích phát triển, điều kiện thuận lợi cho kinh tế quốc doanh trỗi dậy Các tổ chức kinh tế quốc doanh nhanh chóng thích ứng với kinh tế thị trường, tiếp cận nhanh với phát triển khoa học kỹ thuật, công nghệ, tham gia vào tất lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh Kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm:Hợp tác xã, Cơng ty, Doanh nghiệp tư nhân, Hộ cá thể Cá nhân kinh doanh 1 Hợp tác xã Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động tự nguyện tham gia góp vốn để tổ chực hoạt động sản xuất kinh doanh HTX hoạt động theo nguyên tắc dân chủ, bình đẳng xã viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể xã viên, ban chủ nhiệm hợp tác xã có trách nhiệm quản lý hoạt động hợp tác xã Cơng ty Cơng ty loại hình doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp, đơn vị kinh tế cá nhân tự bỏ vốn thành lập, trách nhiệm, quyền hạn lợi nhuận phân chia theo tỷ lệ vốn góp, loại hình cơng ty tổ chức gồm hội đồng quản trị, ban giám đốc, ban kiểm sốt phận trực tiếp sản xuất kinh doanh Cơng ty có loại cơng ty trách nhiệm hữu hạn cơng ty cổ phần - Công ty trách nhiệm hữu hạn có từ thành viên trở lên chịu trách nhiệm phạm vi vốn góp cơng ty - Cơng ty cổ phần gồm ba thành viên, thành lập góp vốn cổ đông cổ đông chịu trách nhiệm theo phần vốn góp cơng ty Doanh nghiệp tư nhân: Doanh nghiệp tư nhân đơn vị kinh tế người đứng tổ chức tự chịu trách nhiệm toàn tài sản mình, trình hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp Cá nhân, hộ cá thể kinh doanh Cá nhân, hộ cá thể kinh doanh có mức vốn thấp mức vốn pháp định doanh nghiệp tư nhân, họ tự bỏ vốn kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh mình, phận kinh tế tư nhân cá thể chiếm số lượng lớn khu vực kinh tế quốc doanh Chính sách đổi Đảng Nhà nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế quốc doanh ngày phát triển, đặc biệt giai đoạn Nhà nước ta thực cổ phần hoá số doanh nghiệp nhà nước làm cho kinh tế quốc doanh khẳng định vị trí kinh tế Đặc điểm kinh tế quốc doanh : Một : Kinh tế ngồi quốc doanh có quy mơ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ, tham gia vào tất lĩnh vực sản xuất kinh doanh Các tổ chức kinh tế quốc doanh nước ta hình thành chủ yếu số tư nhân cá thể tự bỏ vốn để tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, phần hình thành từ doanh nghiệp Nhà nước sản xuất kinh doanh thua lỗ, phá sản tiến hành cổ phần hoá thành doanh nghiệp tư nhân v.v Do chưa có q trình để tích tụ, tập trung vốn nên hầu hết tổ chức kinh tế quốc doanh hoạt động với số vốn ỏi, chủ yếu hoạt động vốn tự có mình, cịn việc sử dụng vốn vay Ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng khác cịn nhiều hạn chế Cho nên đại phần tổ chức kinh tế ngồi quốc doanh có sở vật chất nghèo nàn, sử dụng trang thiết bị cũ kỹ doanh nghiệp Nhà nước thải ra, lực sản xuất kinh doanh nhiều hạn chế, suất lao động thấp, hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao, chưa có điều kiện để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh - Trong kinh tế nước ta tổ chức kinh tế ngồi quốc doanh có số lượng tương đối lớn, mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Với tính động, sáng tạo mình, tổ chức kinh tế quốc doanh tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh, ngoại trừ số ngành nghề Nhà nước độc quyền quản lý hoạt động Do tổ chức kinh tế quốc doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình, lời ăn, lỗ chịu nên họ thấy lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu lợi nhuận cao họ đầu tư vào lĩnh vực gặp khó khăn họ lại chuyển sang hoạt động kinh doanh lĩnh vực khác thấy hoạt động kinh doanh thuận lợi Hai : Kinh tế ngồi quốc doanh có trình độ tổ chức sản xuất kinh doanh chưa cao nước giới có Cơng ty hoạt động rộng nhiều quốc gia, có tiềm lực kinh tế lớn, trình độ tổ chức hoạt động kinh doanh cao Nhưng nước ta doanh nghiệp nói chung kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng tiếp cận với kinh tế thị trường, sở vật chất nghèo nàn, lực sản xuất chưa cao, chưa có điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh Việc tiến hành tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm lâu đời, lực lượng lao động đông số lượng lao động đào tạo có tay nghề cao cịn ít, đặc biệt đội ngũ làm công tác quản lý điều hành Cho nên, ngoại trừ số doanh nghiệp ngồi quốc doanh đứng vững kinh tế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu nhiều doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải khó khăn trì hoạt động sản xuất kinh doanh cạnh tranh khốc liệt kinh tế thị trường Vai trị kinh tế ngồi quốc doanh: 3.1 Kinh tế quốc doanh thu hút lao động xã hội, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp Từ thực chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, nhiều tổ chức kinh tế quốc doanh thành lập, đặc biệt năm gần tổ chức kinh tế quốc doanh ngày phát triển mạnh mẽ số lượng quy mơ hoạt động thu hút khối lượng lớn lao động xã hội tham gia vào hoạt động SXKD khu vực kinh tế này, làm giảm đáng kể tỷ lệ người lao động khơng có việc làm xã hội 3.2 Kinh tế quốc doanh tạo khối lượng lớn cải vật chất cho xã hội, góp phần làm tăng thêm nguồn thu cho ngân sách Nhà nước Trong kinh tế thị trường với tính động, sáng tạo mình, kinh tế ngồi quốc doanh có nhiều đóng góp cho kinh tế, tạo khối lượng lớn hàng hoá dịch vụ đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng nước xuất nước ngoài, làm tăng kim ngạch xuất khẩu, năm 1999 giá trị làm khu vực kinh tế tư nhân 151 388 tỷ VND, chiếm 41% tổng GDP (Báo pháp luật - số 59/2000) Với khoản đóng góp cho ngân sách nhà nước đóng góp kinh tế ngồi quốc doanh cho ngân sách nhà nước lớn, năm gần tổng thu ngân sách nhà nước chiếm tới gần 40% thu từ kinh tế quốc doanh, để khơi tăng nguồn thu ngân sách từ khu vực kinh tế quốc doanh Nhà nước cần phải tạo môi trường cho thành phần kinh tế phát triển, coi trọng việc đầu tư vào sở hạ tầng để tổ chức kinh tế mở rộng liên doanh với doanh nghiệp nước, thúc đẩy sản xuất phát triển 3.3 Kinh tế ngồi quốc doanh tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển Trong chế thị trường tổ chức kinh tế muốn tồn phát triển hàng hoá, dịch vụ họ đưa thị trường phải thị trường chấp nhận tức yêu cầu chất lượng cịn địi hỏi phải có giá hợp lý, mẫu mã, chủng loại phải phong phú không bị quy luật cạnh tranh đào thải Chính điều tạo mơi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi tất tổ chức kinh tế phải động tìm biện pháp thay đổi chế quản lý, tiết kiệm chi phí, hạ giá thành sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm 3.4 Kinh tế quốc doanh thị trường rộng lớn để NHTM huy động vốn đầu tư tín dụng Trong kinh tế thị trường kinh tế quốc doanh ngày phát triển số lượng quy mơ hoạt động nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh khu vực kinh tế ngày lớn, để hoạt động kinh doanh ngày phát triển, đáp ứng khối lượng lưu thơng hàng hố ngày tăng hầu hết tổ chức kinh tế quốc doanh mở tài khoản tiền gửi toán NHTM, qua NHTM huy động khối lượng tiền nhàn rỗi, tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế quốc doanh, mặt khác đòi hỏi hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều nhu cầu vốn cho hoạt động lớn, vượt q khả nguồn vốn tự có lúc tổ chức kinh tế quốc doanh lại tìm đến NHTM để vay vốn, qua NHTM mở rộng đầu tư tín dụng vào khu vực kinh tế quốc doanh II Ngân hàng thương mại vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: Trong kinh tế thị trường với đổi ngành, ngành Ngân hàng Việt nam có nhiều đổi phù hợp với xu phát triển chung toàn xã hội Vào năm 1990 pháp lệnh Ngân hàng đời hệ thống Ngân hàng tách thành Ngân hàng TW (NH Nhà nước) hệ thống Ngân hàng thương mại, nước ta hệ thống NHTM đời NHTM khái niệm sau : “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động kinh doanh NHTM Trong kinh tế thị trường NHTM giữ vị trí quan trọng kinh tế hoạt động NHTM loại hình kinh doanh đặc biệt, khơng giống với loại hình kinh doanh nào, sản phẩm kinh doanh NHTM "Tiền tệ" hoạt động NHTM gắn liền với hoạt động SXKD Hoạt động NHTM bao gồm: + Nghiệp vụ huy động vốn: Để tiến hành hoạt động kinh doanh NHTM phải thực nghiệp vụ huy động vốn, vốn huy động hình thức nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tầng lớp dân cư, phát hành chứng tiền gửi, ngồi cịn vay Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng khác + Nghiệp vụ cho vay NHTM: Đây nghiệp vụ sinh lời chủ yếu chiếm từ 70 % đến 80 % tổng thu NHTM Các NHTM tiến hành cho vay vốn ngắn hạn, cho vay trung, dài hạn thành phần kinh tế, phương thức cho vay phong phú cho vay theo lần, cho vay theo hạn mức tín dụng v.v + Nghiệp vụ kinh doanh khác : NHTM trung tâm toán thực nghiệp vụ thu hộ, chi hộ, làm dịch vụ chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, dịch vụ toán quốc tế, tham gia đầu tư vào loại chứng khoán, làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty v.v Các Ngân hàng thương mại với tư cách trung gian tài hoạt động Ngân hàng thương mại(NHTM) tìm kiếm lợi nhuận, trình thực mục tiêu kinh doanh NHTM có đóng góp khơng nhỏ việc ổn định tiền tệ, chống lạm phát thúc đẩy kinh tế phát triển, đóng góp thể qua vai trị kinh tế Vai trò NHTM kinh tế: 2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, tổ chức kinh tế muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân tức để mở rộng quy mô sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có khối lượng vốn lớn, ngược lại kinh tế phát triển lại tạo nhiều vốn NHTM chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động SXKD NHTM tổ chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi kinh tế, nguồn vốn huy động xã hội NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho tổ chức kinh tế thơng qua nghiệp vụ tín dụng mình, qua doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc thiết bị, đổi cơng nghệ, tăng xuất lao động nâng cao hiệu kinh tế 2.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường số lượng, chất lượng, chủng loại hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đạt hiệu cao đứng vững cạnh tranh, để đáp ứng tốt yêu cầu thị trường tổ chức kinh tế khơng cần phải hồn thiện chế quản lý, chế độ hạch toán kinh tế v.v mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đổi dây chuyền công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có khối lượng vốn đầu tư nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp, để giải khó khăn vốn doanh nghiệp vay vốn bổ sung từ Ngân hàng thương mại, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường 2.3 NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách có hiệu thơng qua nghiệp vụ thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thơng Thơng qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn Chương III Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh I - Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà - Định hướng phát triển Để phát huy vai trị tín dụng NH nghiệp phát triển kinh tế địa phương, góp phần thực thắng lợi nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố nơng nghiệp phát triển nơng thơn, thực thắng lợi chương trình xố đói giảm nghèo khu vực Phục Hoà năm tới NHNo Phục Hoà phải tổ chức khai thác tốt nguồn vốn địa bàn, tăng cường đầu tư tín dụng cho tất thành phần kinh tế đặc biệt khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, làm cho khối lượng tín dụng đầu tư vào khu vực kinh tế tăng dần lên ngang tầm với phát triển kinh tế Một số mục tiêu năm 2001 + Nguồn vốn huy động: đạt 5,6 tỷ đồng, tăng trưởng 60% so với năm 2000 + Sử dụng vốn phấn đấu đạt 22 tỷ đồng, tăng trưởng 20% so với năm 2000 Trong : - Tín dụng ngắn hạn đạt 16,5 tỷ đồng chiếm 75 % tổng dư nợ - Tín dụng trung, dài hạn đạt 5,5 tỷ đồng chiếm 25% tổng dư nợ + Tỷ lệ nợ hạn hạ thấp 1% + Kết tài : Kinh doanh đạt kết cao Một số giải pháp thực 2.1 Giải pháp trước mắt: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng, sử dụng công cụ lãi xuất huy động vốn linh hoạt để thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiếp tục đẩy mạnh cho vay, đặc biệt cho vay khu vực kinh tế ngồi quốc doanh đầu tư vào dự án có hiệu để mở rộng nâng cao hiệu tín dụng đồng thời thúc đẩy thành phần kinh tế quốc doanh ngày phát triển - Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay, thực kiểm tra 100% nợ vay có mức dư nợ 10 triệu đồng, phát hiện, sử lý kịp thời trường hợp sử dụng vốn sai mục đích - Thành lập tổ cơng tác tập trung sử lý khoản nợ đến hạn, nợ hạn, nợ có vấn đề đặc biệt địa bàn có chất lượng tín dụng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, làm mơi trường kinh doanh 2.2 Giải pháp lâu dài: - Phối hợp với quyền địa phương, qua có thẩm quyền định hướng cho chác thành phần kinh tế quốc doanh đầu tư vào ngành nghề ưu tiên phát triển, ngành nghề coi mạnh địa phương, thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển làm tiền đề cho việc thành lập tổ chức kinh tế tập thể, hợp tác xã v.v xố bỏ dần tình trạng sản xuất nhỏ lẻ phân tán, thực chương trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp phát triển nơng thơn - Chú trọng đầu tư cho mơ hình kinh tế mới, mơ hình kinh tế trang trại, tạo điều kiện cho họ vay vốn, giúp họ làm quen với cách thức tổ chức sản xuất kinh doanh lớn, nhân rộng mơ hình kinh tế hoạt động có hiệu thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, tạo mơi trường kinh doanh tín dụng nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế - Chuyển dịch cấu đầu tư, đầu tư có trọng tâm trọng điểm, đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn, tạo điều kiện cho khách hàng có điều kiện đổi trang thiết bị nâng cao lực sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mô hoạt động, lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu phục vụ - Hồn thiện sách tín dụng, đặc biệt sách tín dụng cho khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, xố bỏ thủ tục vay vốn rườm rà gây khó khăn cho người vay vốn, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn cách thuận lợi - Tổ chức học tập rút kinh nghiệm, có chiến lược đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, phẩm chất đạo đức v.v chất lượng tín dụng cao hay thấp, tín dụng dược mở rộng hay bị thu hẹp phụ thuộc lớn vào khả tác nghiệp lực cán tín dụng II - Một số kiến nghị Tổ chức tốt công tác tuyên truyền quảng cáo sách chế độ tín dụng Ngân hàng: Với đặc điểm khu vực miền núi nên hầu hết địa bàn dân cư sống không tập trung, giao thơng nội vùng lại khó khăn, người dân có điều kiện tiếp xúc với thơng tin tun truyền quảng cáo nói chung thông tin tuyên truyền hoạt động Ngân hàng nói riêng, NHNo & PTNT Phục Hồ khơng tổ chức tốt cơng tác tun truyền người dân không hiểu muốn vay vốn Ngân hàng phải có đầy đủ điều kiện gì, thủ tục vay vốn sao, lãi suất vay vốn v.v dẫn đến khách hàng có nhu cầu vay vốn gặp khó khăn việc đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng, họ lại đặt quan hệ vay mượn với đối tượng cho vay nặng lãi, chịu trả lãi với lãi suất cao, để ngăn chặn tình trạng NHNo & PTNT Phục HồNHNo & PTNT Phục Hoà cần phải sử dụng phương tiện thông tin, tuyên truyền rộng rãi, đặc biệt thông qua đội ngũ cán tín dụng phụ trách cho vay xã tuyên truyền cho người dân hiểu rõ sách ưu đãi Đảng Nhà nước, sách cho vay vốn Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho tất thành phần kinh tế vay vốn để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh với thủ tục vay vốn đơn giản, hình thức tín dụng phong phú phù hợp với đối tượng vay vốn, không để khách hàng lầm tưởng gửi tiền vào Ngân hàng dễ, rút tiền lại bị Ngân hàng gây khó khăn, muốn vay vốn Ngân hàng lại phải thực thủ tục vay vốn rườm rà, phải tốn khoản chi phí bất hợp lý cho khoản vay v.v khách hàng thấy rõ quyền lợi trách nhiệm họ quan hệ tín dụng với Ngân hàng Đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, khuyến khích đầu tư vào mơ hình kinh tế Với điều kiện tự nhiên khu vực Phục Hoà phù hợp với việc phát triển kinh tế trang trại, chăn ni trâu, bị đàn, phát triển trồng mía phục vụ cho cơng nghiệp mía đường v.v Đây lĩnh vực địa phương ưu tiên phát triển mơ hình kinh tế có hiệu cao Cho nên Ngân hàng cần ưu tiên đầu tư cho vay tạo điều kiện cho hộ thực phát triển mơ hình kinh tế Những mơ hình kinh tế thực nhân rộng địa bàn điều kiện để xố bỏ tình trạng sản xuất nhỏ lẻ, sở để hình thành tổ sản xuất lớn, hoạt động kinh doanh có hiệu Khi nhu cầu vốn cho mơ hình kinh tế tăng lên, Ngân hàng có điều kiện để mở rộng cho vay nâng cao hiệu kinh doanh Thực phân loại khách hàng: Khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh đến giao dịch với Ngân hàng Phục Hoà chủ yếu hộ sản xuất Đối tượng nhạy cảm với sách Ngân hàng, để trì tốt mối quan hệ với khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm khách hàng mới, Ngân hàng Phục Hồ phải có sách riêng loại khách hàng Việc phân loại khách hàng nhằm mục đích xác định mức độ tín nhiệm khách hàng quan hệ tín dụng với Ngân hàng, từ đưa sách mở rộng hay thu hẹp tín dụng loại khách hàng nhằm hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Đối với khách hàng khơng có tín nhiệm, tức khách hàng chấp hành không nghiêm túc quy định chế độ tín dụng Ngân hàng, khơng trả nợ gốc lãi theo kỳ hạn thoả thuận, biểu việc sử dụng vốn sai mục đích, cố trình trây ì, khơng trả nợ, sản xuất kinh doanh hiệu v.v Với loại khách hàng Ngân hàng phải có biện pháp thu hồi vốn trước thời hạn, chấm dứt quan hệ tín dụng, cần thiết khởi kiện trước quan pháp luật Đối với khách hàng có tín nhiệm, tức thường xun có quan hệ vay vốn, chấp hành nghiêm chỉnh chế độ tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng phải tạo điều kiện cho họ vay vốn họ có nhu cầu, loại khách hàng Ngân hàng giảm bớt chi phí thu thập thơng tin, sàng lọc dễ dàng hơn, tránh rủi ro đạo đức từ phái khách hàng Với loại khách hàng Ngân hàng họ vay tổ chức tín dụng khác Ngân hàng người bạn hàng tin tưởng, hội kinh doanh Đối với khách hàng có quan hệ vay vốn lần đầu phải tạo điều kiện thuận lợi cho họ vay vốn nhằm tránh suy nghĩ sai lệch họ Ngân hàng Tuy nhiên, việc tạo điều kiện cho họ vay vốn phải sở đảm bảo nguyên tắc cho vay điều kiện vay vốn Ngân hàng Việc thực phân loại khách hàng sở cho việc đầu tư tín dụng, tránh tượng cho vay tràn lan dẫn đến thất thoát vốn Thường xuyên điều tra phân tích nợ, đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng: Qua cơng tác phân tích nợ đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, khả trả nợ khách hàng, mức độ rủi ro xảy khoản vay khách hàng, từ xử lý kịp thời khoản nợ có vấn đề, khoản nợ có nhiều khả khơng thu hồi Như đề cập chương II, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh tương đối cao (năm 1999 6%, đến tháng 9/2000 8%), NHNo & PTNT Phục Hồ phải sớm đưa biện pháp tích cực để cải thiện tình hình Cơng tác điều tra phân tích thực hình thức : - Kiểm tra định kỳ, đột xuất sở khách hàng, đánh giá tình trạng giá trị tài sản chấp thời điểm kiểm tra So sánh với giá trị khoản vay để đánh giá mức độ đảm bảo khoản vay - Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Bởi khoản vay có khả thu hồi nợ hay khơng phụ thuộc lớn vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Nếu tình hình sản xuất kinh doanh tốt, khách hàng có khả trả nợ, cịn ngược lại, tình hình sản xuất trì trệ, kinh doanh thua lỗ kéo dài biểu khoản vay khó thu hồi nợ - Ngồi thơng qua thơng tin thu thập từ nhiều phía khác để phân tích đánh giá tránh tình trạng phân tích nợ dựa vào thơng tin chiều từ phía khách hàng, việc đánh giá chất lượng tín dụng xác, không phản ánh khả trả nợ khách hàng Việc phân tích nợ khách hàng phải tiến hành cách thống nhất, thường xuyên có hệ thống theo nội dung quy định chế độ thể lệ tín dụng Ngân hàng Về công tác thẩm định, tái thẩm định : Có thể nói khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có quan hệ thường xun với NHNo & PTNT Phục Hoà chiếm tỷ trọng lớn tổng số khách hàng đến giao dịch Ngoài khách hàng có tín nhiệm đến giao dịch cịn nhiều khách hàng đến giao dịch lần đầu khách hàng chưa thực có tín nhiệm với Ngân hàng, cơng tác thẩm định trước cho vay phải tiến hành cách chặt chẽ, vay phải tìm hiểu từ nhiều phía, nhiều luồng thơng tin khác để nắm tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Đặc biệt quan trọng phải thẩm định tư cách pháp nhân thể nhân khách hàng, phải thẩm định thị trường nguyên liệu, thị trường tiêu thụ, hiệu kinh tế dự án Như ta biết, khách hàng đến đặt quan hệ vay vốn nhiều họ đưa số liệu không xác, thơng tin sai lệch nhằm đạt mục đích vay vốn Ngân hàng Nhiều dự án đưa khơng có khả thực hiện, thẩm định khơng chặt chẽ mà cho vay nguyên nhân làm phát sinh nợ hạn khả vốn cao Một số kiến nghị khác: Trong năm gần đây, Đảng Nhà nước ta thực chủ trương hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội miền núi số nơi đường giao thơng lại cịn nhiều khó khăn, nhìn chung sở hạ tầng phát triển gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh tế xã hội khu vực miền núi, để tạo môi trường hoạt động sản xuất kinh doanh thuận lợi, phát triển kinh tế miền núi, thúc đẩy tổ chức kinh tế mà đặc biệt kinh tế quốc doanh ngày phát triển, hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Nhà nước cần quan tâm tới vấn đề sau: - Trú trọng đầu tư xây dựng sở hạ tầng miền núi đường giao thông, điện miền núi nông thôn.v.v xây dựng sở kinh tế khu vực miền núi phù hợp với đặc điểm, điều kiện phát triển kinh tế vùng phát huy mạnh địa phương - Khuyến khích có sách đãi ngộ nhà đầu tư hoạt động kinh doanh miền núi đầu tư vào lĩnh vực ưu tiên phát triển - Có sách hỗ trợ đào tạo nhà doanh nghiệp, đào tạo nguồn nhân lực nâng cao trình độ quản lý tổ chức hoạt động kinh doanh thực, chủ trương khuyến nông, khuyến lâm triệt để, tạo môi trường hoạt động SXKD thuận lợi cho khu vực miền núi Kết luận Kinh tế quốc doanh năm qua chứng minh vai trị kinh tế thị trường, giai đoạn Kinh tế ngồi quốc doanh có điều kiện thuận lợi công đổi Đảng Nhà nước ta đem lại bên cạnh kinh tế ngồi quốc doanh cịn phải đương đầu với khó khăn, thử thách lớn Cùng với cố gắng vươn lên kinh tế ngồi quốc doanh cần phải có giúp đỡ cấp, ngành để kinh tế quốc doanh ngày khẳng định vai trị kinh tế Trong mối quan hệ, kinh tế quốc doanh Ngân hàng thương mại khu vực kinh tế ngồi quốc doanh thị trường đầu tư tín dụng lớn NHTM, phát triển kinh tế quốc doanh tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng nâng cao hiệu tín dụng mình, NHTM cần phải có sách hỗ trợ, khuyến khích, tạo điều kiện cho kinh tế quốc doanh ngày phát triển Phục Hòa, ngày 15 tháng 11 năm 2000 Lời cam đoan Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu chuyên đề trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề (ký ghi rõ họ tên) Nông Quốc Huy Cao Bằng, 11 - 2000 Mục lục Lời nói đầu Chương I Kinh tế ngồi quốc doanh vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế quốc doanh I Kinh tế quốc doanh: Khái niệm: Đặc điểm kinh tế quốc doanh : .4 Vai trị kinh tế ngồi quốc doanh: II Ngân hàng thương mại vai trị NHTM kinh tế ngồi quốc doanh: Hoạt động kinh doanh NHTM Vai trò NHTM kinh tế: .9 Vai trò NHTM kinh tế quốc doanh: 11 Chương II Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh NHN0 & PTNT phục hoà, huyện Quảng hoà, Tỉnh Cao Bằng I Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Phục hòa 15 Khái quát NHNo & PTNT Phục Hoà 15 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà 16 II Thực trạng cho vay kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Phục Hoà 21 Cơ chế tín dụng 21 Thực trạng công tác cho vay kinh tế quốc doanh NHNo & PTNT Phục Hoà 23 Những tồn tại, khó khăn trong quan hệ tín dụng NHNo Phục Hồ với kinh tế quốc doanh 28 3.2 Những khó khăn tác động tới quan hệ tín dụng NH với kinh tế quốc doanh 29 Chương III Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh I - Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Phục Hoà 31 - Định hướng phát triển 31 Một số giải pháp thực 31 II - Một số kiến nghị 33 Tổ chức tốt cơng tác tun truyền quảng cáo sách chế độ tín dụng Ngân hàng: 33 Đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, khuyến khích đầu tư vào mơ hình kinh tế 34 Thực phân loại khách hàng: 34 Thường xuyên điều tra phân tích nợ, đánh giá tình hình sử dụng vốn khách hàng: 35 Về công tác thẩm định, tái thẩm định : 36 Một số kiến nghị khác: 37 Kết luận Nhận xét giáo viên hướng dẫn : Nhận xét người phản biện Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình "Lý thuyết tiền tệ" trường đại học Tài kế tốn Hà Nội, NXB Tài năm 1998 Giáo trình "Quản lý kinh doanh tiền tệ" trường đại học Tài kế tốn Hà Nội, NXB tài năm 1999 Giáo trình "Tiền tệ, tín dụng Ngân hàng" Nhà xuất thống kê năm 1997 "NH Việt nam trình XD phát triển" NXB Chính trị quốc gia năm 1997 "Quy chế cho vay khách hàng" NHNo & PTNT Việt Nam năm 1998 Luật NH, Luật tổ chức tín dụng, Luật doanh nghiệp, Luật hợp tác xã nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Báo cáo thống kê tín dụng, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 1998 - 1999 - tháng đầu năm 2000 ... gian thực tập NHNo&PTNT khu vực Phục Hoà Em nghiên cứu trọn viết chuyên đề đề tài: ? ?Vấn đề cho vay kinh tế quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Phục Hồ - Thực trạng giải pháp? ??... việc cho vay kinh tế quốc doanh nhiều hạn chế, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Việc cho vay kinh tế quốc doanh NHNo Phục Hoà thực theo nguyên tắc cho vay, quy định cho vay. .. hiệu tín dụng Ngân hàng kinh tế quốc doanh I - Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHNo Phục Hoà - Định hướng phát triển Để phát huy vai trị tín dụng NH nghiệp phát triển kinh tế địa phương,