(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông

(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông(Luận văn thạc sĩ) Giải pháp marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Công ty TNHH tài chính PPF Việt Nam tại tỉnh Đăk Nông

Về nội dung: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến các chính sách marketing đối với dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân

'Về không gian: Nghiên cứu các vấn để liên quan đến dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của Home Credit Việt Nam tại Tỉnh Đắk Nông

Về thời gian: Các giải pháp Marketing trong đề tài có ý nghĩa thực tế thời điểm hiện tại; Các số liệu thống kê từ năm 2012-2014 và có giá trị đến năm 2020 Đề tài nghiên cứu áp dụng các phương pháp:

~ Nghiên cứu thực tiễn: thông qua việc quan sát, mô tả, phỏng vấn

- Nghiên cứu lý thuyết: tổng hợp kiến thức thu nhận được trong môi trường đại học _ và các kiến thức từ sách báo, internet

- Phương pháp luận duy vật biện chứng: các vấn đề phân tích trong hai khía cạnh: nội tại vấn đề và trong mối quan hệ với tổng thể § Bố cục của đề tài

Ngoài phần mở đầu, danh mục bảng u tham khảo, mục lục đề tài chia làm ba chương như sau:

Chương 1: Tổng quan vẻ hoạt động cho vay tiêu dùng, cơ sở của việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng và vai trò của Marketing trong thúc đẩy.

của công ty Home Credit Việt Nam tại Đăk Nông

Chương 3: Giải pháp Marketing nhằm đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của công ty Home Credit Việt Nam tại Đắk Nông

6 Tổng quan về tài liệu nghiên cứu

Từ những năm đầu của thập kỷ 20 khi thuật ngữ “ Marketing” xuất ết hiện, đã dần khẳng định vai trò của nó trong hoạt động kinh doanh với hài các lĩnh vực vì mục đích lợi nhuận hay phi lợi nhuận Từ kinh doanh sản xuất đến kinh doanh thương mại ( bán hàng, dịch vụ ) cho đến nay Marketing được xem là “chìa khóa vàng” của các DN đề đi đến thành công Đặc biệt đối với những DN kinh doanh định hướng thị trường thì Marketing được xem là chiến lược trọng điểm

Tuy nhiên các DN vẫn không nắm bắt được hết tầm quan trọng cũng. cũng chưa thật sự đúng đắn Nói về tính hiệu quả của marketing để thúc đây hoạt động kinh doanh ta đề cập đến các chuyên gia được xem là bậc thầy marketing, đã nghiên cứu đúc kết thành công và đưa ra nhiều chính sách marketing được xem là những công cụ thúc đây hửu hiệu chăng hạn như:

~ Nói về tiếp thị làm thế nào để tạo lập, giành được và thống lĩnh thị trường ( Philip Kotler, 2008 ) Philip Kotler đã đề cập đến 9 cách thức thực hiện để giành chiến thắng và thống lĩnh thị trường: nâng cao chất lượng SP, nâng cao dịch vụ tốt hơn, giá cả thấp hơn, gia tăng thị phần lớn, thích nghỉ theo môi trường và nhu cầu riêng của KH, không ngừng hoàn thiện SP, Phát triển SP mới theo nhiều dạng, tập trung nguồn lực vào thị trường tăng trưởng cao, đáp ứng vượt mong đợi KH

- Đẩy mạnh những hoạt động xây dựng hình ảnh đảm bảo tài sản thương hiệu ( David AaKer, 1991 ) Nói lên tầm quan trọng và giá trị của một thương hiệu quyết định sự tồn vong của DN “ mắt nhà xưởng có thê làm lại, mắt thương hiệu là mắt hết"

- Công tác quản lý hoạt động marketing ( Jean_Claude Larreche &

John Mullins Orville Walker, 2005 ) Chi ra cách thức quản trị và thực hiện nâng cao hiệu cao hiệu quả marketing xuất sắc hướng đến người tiêu dùng

Jean- Claude chỉ rõ về làm thế nào để marketing xuất sắc, toàn bộ hoạt động marketing phải nhắm đến người tiêu dùng

~ Chú trọng những vấn dé mà người làm Marketing cần nắm thể qua 22 Qui ludt bat bién trong marketing ( Al ries - Jack Trout, 1993 ) Al ries iện đã nêu ra tầm quan trọng của những vấn để, các cách thức thực hiện và phương pháp định vị trong hoạt động marketing về SP, KH, Thị trường Định vị việc khá quan trọng để có thể phân bổ nguồn lực hợp lý. cho từng thị trường thì theo philip Koter cần phải thực hiện 3 công đoạn: nghiên cứu phân tích rõ thị trường -> lập kế hoạch - > thực hiện và kiểm soát

- Để có thể marketing hiệu quả thúc đẩy hoạt động kinh doanh thì cũng cần phải quan tâm nhiều đến những lợi thế cạnh tranh ( Michael E.Porter, 2008 ) Lợi thế cạnh tranh có thể nói là nội dung không thể thiếu trong việc phân tích và lựa chọn chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược marketing trong từng DN, từng khu vực thị trường Phân tích lợi thế cạnh tranh đề thấy được những ưu nhược điểm so với đối thủ

- Giáo trình Marketing thương Mại ( PGS.TS Nguyễn Xuân Quang_DHKTQD,2007 ) PGS.TS Nguyễn Xuân Quang khẳng định tầm quan trọng của các công cụ Marketing trong việc thúc day ban hàng và vai trò của nó trong sự tồn vong của DN Đồng thời Ông cũng đề cập đến một tư tưởng đúng cho người làm marketing hiệu quả

- Giáo Trinh Markeing Ngân Hàng ( PGS.TS Nguyễn Thị Minh

Hiền,2007 ) Nghiên cứu Marketing Ngân Hàng để nắm rõ hơn về những đặt tính chung và riêng biệt đ hoạt động marketing và các công cụ thúc đây giửa các SP khác và SP Ngân Hàng cung cấp, từ đó lựa chọn công cụ thúc đây phù hop.

với hoạt động kinh doanh của DN mà cụ thể là các công cụ marketing hiệu quả trong việc thúc đây xúc tiến thương mại Từ đó lựa chọn giải pháp Marketing phù hợp để thúc đây dịch vụ cho vay tiêu dùng của Home credit tại thị trường tỉnh Đãk Nông.

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng

Trước đây các ngân hàng thường tập trung cho vay sản xuất kinh doanh và ít cho vay đối với cá nhân, hộ gia đình Họ cho rằng cho vay tiêu dùng có quy mô nhỏ, rủi ro lại rất cao Sau chiến tranh thế giới thứ II, trước sức ép của cạnh tranh các ngân hàng đã phải tiến hành cải cách Cùng với sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính trung gian khác, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường vốn khiến thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút, nhiều hãng lớn tự tài trợ bằng phát hành cỗ phiếu và trái phiếu Khiến các ngân hàng phải tìm cách chuyển hướng sang hoạt động khác để tăng thu nhập Bên cạnh đó, sự phát triển của nền kinh tế, khiến mức sống của dân cư được cải thiện đáng kể, nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh mẽ, gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Cho vay tiêu dùng trở thành một thị trường hấp dẫn đầy tiềm năng đối với ngân hàng Các ngân hàng chuyển hướng sang tập trung mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng chuyên môn hoá hoạt động cho vay tiêu dùng bằng cách lập các phòng tín dụng tiêu dùng độc lập Giúp các ngân hàng tăng quy mô, giảm rủi ro và chỉ phí trong các khoản cho vay tiêu dùng đưa tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao Ở Mỹ và Châu Âu cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-40% tổng dự nợ cho vay của hệ thống ngân hàng Cho

"Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ của ngân hàng cho mục đích chỉ tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là ngun tài chính quan trọng giúp những người tiêu dùng có thể trang trải như câu trong cuộc sóng như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghỉ sinh hoạt, học tập, du lịch nâng cao mức sống của người tiêu dùng trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để thụ hưởng ”

1.1.3 Đặcđiểm ếu hình thành do yêu cầu của nền kinh tế Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói

Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tắt

Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiề giúp ta có cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng trên nhiều giác độ

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả

Theo tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn

+ Cho vay tiêu dùng trả góp: là phương thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản có định hoặc hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Ngân hàng sẽ thanh toán cho người bán lẻ về số hàng hoá mà khách hàng đã mua trả góp

Các cửa hàng bán lẻ nhận ngay tiền sau khi bán hàng từ phía ngân hàng và làm đại lý thu tiền cho ngân hàng, hoặc khách hàng trả trực tiếp cho ngân hàng

Thông thường thì ngân hàng yêu cầu người vay phải thanh toán trước một phẩn giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền này được gọi là số tiền trả trước phần còn lại ngân hàng sẽ cho vay Số tiền trả trước này nhiều hay ít phụ thuộc vào mức độ giảm giá nhanh hay chậm của từng loại tài sản Tài sản nào có mức độ giảm giá nhanh thì s giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít Ngoài ra số tiền trả trước nay còn phụ ố tiền trả trước nhiều, tài sản nào có mức độ thuộc vào thị trường tiêu thụ tài sản sau khi đã sử dụng, môi trường kinh tế, năng lực tài chính của người đi vay Số tiền trả trước này có một vai trò khá quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro.

+ Cho vay tiêu dàng trả một lần: theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản vay trong trường hợp này có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn Mặc dù nó có giá trị không lớn nhưng đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời như dùng để sửa chữa tài sản cố định, mua sắm các vật dụng thiết yếu

+ Cho vay tiêu dùng tu én hoàn: Đây là khoản cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chỉ Trong thời hạn tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Lãi được trả mỗi kỳ có thể tính theo các cách sau:

* Lãi được tính dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh, nghĩa là số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi nợ được hạch toán

* Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: theo đó, số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng

* Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân

- Căn cứ theo phương thức tài trợ

Theo phương thức này, cho vay tiêu dùn g được chia thành 2 loại là cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp

+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các cửa hàng đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các cửa hàng bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ngân hàng và công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thường

Quy trình cho vay tiêu dùng hiện nay của một số ngân hàng và công ty tài chính có thể nói là đơn giản đến mức không thể đơn giản hơn

~_ Chứng minh thư + hộ khẩu

~_ Chứng minh thư + hộ khẩu + chứng minh thu nhập.

Một số nhân tố vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng có thể kể như: môi trường kinh tế xã hội, một trường văn hoá, môi trường pháp lý, các chính sách kinh tế của nhà nước

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau Cho nên, bắt kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tắt cả các lĩnh vực khác Sự ôn định hay bắt thường, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng

Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm rất cao đối với những biến động của môi trường kinh tế Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và én định, người dân yên tâm và mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại có cơ hội phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mắt ôn định thì phần lớn người tiêu dùng chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà không nghĩ tới việc đi vay thoả mãn nhu cầu cao hơn

Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình xã hội, thói quen, tâm lý, trình độ học vắn, bản sắc dân tộc hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen chỉ dùng của người dân

“Thông thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vốn vay cao hơn nơi khác, từ đó tạo ra khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng Còn phân lớn những người lao động chân tay thì chỉ mong muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường, họ không nghĩ tới chuyện đi vay để mua sắm hàng hoá, nâng cao mức sống

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật dân sự và các quy định khác Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rồi và tôn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng

Ng ược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo một trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ôn định của thị trường để hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung được diễn ra thông suốt

+ Hệ thống chính sách và chương trìn h kinh tế của Nhà nước

Các chủ trương, chính sách của Nhà nước có chủ trương kích cầu, đưa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngoài như hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tục rườm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho người lao động sẽ tác dụng thúc đây nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của người dân Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Mặt khác, các chính sách như giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ưu đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các chương trình xoá đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo cũng sẽ có ảnh hưởng đến cầu tiêu dùng của dân cư trước mắt và lâu dài

Những nhân tố vi mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mai bao gồm các nhân tố thuộc về phía khách hàng như đạo đức người vay, khả năng tài chính, tài sản đảm bảo và những nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại như nội lực của ngân hàng, chất lượng cán bộ tín dụng, sự chặt chẽ của chính sách tín dụng

+ Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

* Đạo đức người vay Đạo đức người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vì ngay cả khi người vay có thu nhập tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ Đạo đức người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tắt cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng

Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có Đây là cơ sở hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng

Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng Phần lớn các món cho vay tiêu dùng được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chỉ tiêu khác, đặc biệt là các chỉ tiêu thông thường hay thiết yếu Với những người vay này, họ sẵn sàng thành toán tiền cho ngân hàng và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn

Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ hai cho n gân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng mức độ an toàn cho khoản tín dụng của ngân hàng Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảo song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và mất chỉ phí khác liên quan Vì vậy, tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn để xét duyệt cho vay nhưng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất giữ vai trò quyết định trong việc cho vay của ngân hàng thương mại

+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại

Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở một ngân hàng thương mại chủ yếu do chính nột lực của ngân hàng quyết định, nhân tố tiên quyết là định hướng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có một định hướng toàn thể về phát triển cho vay tiêu dùng thì chắc chắn nó sẽ không thể mang lại hiệu quả như mong muốn

Nội quy làm việc và chế độ thưởng phát nghiêm minh cũng ảnh hưởng nhất định tới hoạt động cho vay tiêu dùng Các yếu tố này sẽ tác động nhằm nâng cao trách nhiệm của các cán bộ trong công việc cũng như thái độ của họ đối với khách hàng Các khuyến khích tài chí nh có tác dụng thúc đẩy các cán bộ ngân hàng học hỏi, phấn đấu nâng cao trình độ, phát huy hết khả năng đóng góp cho ngân hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ và đạo đức nghề nghiệp là yêu u không có tố quyết định tới hiệu quả hoạt động ngân hàng thương mại đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi mấy cũng vô giá trị, vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại tới lợi ích của ngân hàng Tuy nhiên chỉ có đạo đức thì chưa đủ,cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu pháp luật, có khả năng tông hợp thông tin, khả năng giao tiếp và đánh giá khách hàng từ đó thẩm định khách hàng chính xác và đưa ra quyết định tín dụng đứng đắn

1.3.1 Khái niệm, đặc điểm của marketing a Các khái niệm về Marketing

Theo Philip Kotler', Marketing là một quá trình quản lý mang tính xã hội, nhờ đó mà các cá nhân và tập thẻ có được những gì mà họ can va mong muốn thông qua việc tạo ra, chào bán và trao đổi những sản phẩm có giá trị với những người khác

Theo CIM -UK’s Chartered Institu nhằm nhận biết, dự đoán và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách có arketing là quá trình quản trị hiệu quả và có lợi

Theo AMA - Americam Marketing Association’, Marketing là tiến trình hoạch định và thực hiện sự sáng tạo, định giá xúc tiến và phân phối những ý tưởng hàng hoá và dịch vụ để tạo ra sự trao đổi và thoả mãn những mục tiêu của các nhân và tô chức

Tuy những quan điểm về Marketing từ những cá nhân và tô chức khác nhau có những sự khác biệt nhất định, do khác biệt về góc nhìn, nhưng chúng ta có thể dễ dàng nhận thấy hai nền tảng cốt lõi của Marketing: sự thỏa mãn nhu cầu và sự trao đổi Nói một cách rõ ràng, nhìn từ góc độ doanh nghiệp,

Marketing là quá trình thỏa mãn nhu cầu khách hàng trong quá trình trao đồi, gọi là quá trình cung ứng giá trị, bao gồm ba giai đoạn: nghiên cứu giá trị, xây dựng giá trị và thông báo giá trị b Khái niệm Marketing trong hoạt động tài chính

Hiện tại chưa có định nghĩa Marketing riêng cho các tổ chức tài chính

Tuy nhiên nếu xét ở góc độ của hoạt động cho vay, có thé xem các tổ chức này đang hoạt động như chức năng của ngân hàng Vì vậy, trong nghiên cứu này, tác giả xin phép được đồng nhất một số khái niệm của Markeing ngân hàng cho các hoạt động cho vay của công ty tài chính

Marketing trong hoạt động cho vay của các tổ chức tài chính là toàn bộ các hoạt động gắn kết với nhau, phù hợp với môi trường kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật cho phép, theo định hướng khách hàng và thị trường nhằm thỏa mãn hài hòa cả nhu cầu của khách hàng và các tổ chức tài chính theo nguyên tắc trao đổi

1.3.2 Đặc điểm của Marketing trong hoạt động tài chính

Marketing trong hoạt động cho vay là hoạt động marketing chuyên sâu được hình thành trên cơ sở vận dụng nội dung, phương châm, nguyên tắc, kỹ thuật, quan điểm của marketing hiện đại vào hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, marketing ngân hàng có những đặc điểm khác biệt so với marketing thuộc các lĩnh vực khác a Marketing trong hoạt động tài chính là loại hình marketing dịch

~ Tính vô hình: Để tăng tín hiệu tốt tác động đến khách hàng, hoạt động.

Marketing buộc phải hướng tới các yếu tố có thể quan sát, cảm nhận được ngoài bản thân dịch vụ được cung ứng như: địa điểm cung ứng dịch vụ, nhân viên cung ứng dịch vụ, thời gian chờ đợi

~ Tính không tách rời: Quá trình cung ứng dịch vụ diễn ra đồng thời với quá trình tiêu dùng của khách hàng Khách hàng có mặt khi dịch vụ được thực hiện nên sự tác động qua lại giữa người cung ứng dịch vụ và khách hàng là một tính chất đặc biệt của Marketing dịch vụ

~ Tính không ổn định về chất lượng: Dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phan lớn vào nhân tố con người, là nhân tố không ổn định dẫn đến chất lượng dịch vụ không ôn định

- Tinh không lưu trữ được: Hoạt động Marketing cần theo hướng điều chỉnh nhịp độ cung ứng theo kịp nhiệt độ mua như rút ngắn thời gian một giao dịch, tăng cường nhân viên cung ứng tại giờ cao điểm, kéo dài thời gian cung ứng b Marketing trong hoạt động tài chính là marketing hướng nội

Marketing trong hoạt động tài chính phức tạp hơn các lĩnh vực khác bởi tính đa dạng, nhạy cảm của hoạt động tài chính, đặc biệt là quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có sự tham gia đồng thời của cả cơ sở vật chất, khách hàng và nhân viên của các tổ chức tài chính Những biện pháp nhằm nâng cao hoạt động của toàn bộ nhân viên của đơn vị theo hướng phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn gọi là Marketing hướng nội e Marketing trong hoạt động tài chính là marketing quan hệ

Marketing quan hệ đòi hỏi bộ phận Marketing phải xây dựng được những mối quan hệ bền lâu, tin tưởng lẫn nhau và cùng có lợi cho cả khách hàng và các tổ chức tài chính bằng việc luôn giữ đúng những cam kết, cung ứng cho nhau những sản phẩm dịch vụ cao với giá cả hợp lý, tăng cường các mối uan hệ về kinh tế, kỹ thuật, nâng cao sự tin tưởng lẫn nhau cùng phát triển

1.4.1 Phân tích môi trường Marketing a Môi trường vĩ mô

Môi trường nhân khẩu học; môi trường kinh tế; môi trường văn hóa — xã hội: môi trường chính trị - pháp luật; môi trường công nghệ - kỹ thuật b Môi trường vỉ mô

Môi trường nội bộ doanh nghiệp; khách hàng; đối thủ cạnh tranh; nhà cung cấp; các trung gian Marketing; công chúng

1.4.2 Xác định mục tiêu Marketing Mục tiêu Marketing là đích hướng đến của mọi hoạt động Marketing trong quá trình hoạch định

1.4.3 Nghiên cứu và lựa chọn thị trường mục tiêu a Đo lường và dự báo như cầu

Doanh nghiệp cần ước lượng nhu cầu hiện tại và nhu cầu tương lai của sản phẩm, cũng như xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu đó b Phân đoạn thị trường:

Phân đoạn thị trường là phân chia thị trường thành những phần khác biệt bằng những tiêu thức thích hợp, qua đó doanh nghiệp có thể triển khai các hoạt động Marketing phù hợp cho một hay một số phân đoạn thị trường, nhờ vậy mà doanh nghiệp sẽ thỏa mãn tốt hơn nhu cầu khách hàng, đạt được các mục tiêu Marketing của mình. c Lựa chọn thị trường mục tiêu:

KD một loại SP thuận lợi nhất, chuyên môn hoá theo khả năng, chuyên môn hoá theo thị trường, chuyên môn hoá theo SP, bao phủ toàn bộ thị trường với tất cả các loại sản phẩm khác nhau

Doanh nghiệp cũng cần phải tiến hành định vị thị trường để xác định các lợi thế cạnh tranh về sản phẩm so với đối thủ nhằm xây dựng chiến lược Marketing có khả năng tạo ra nhiều lợi thế hơn cho doanh nghiệp, trong việc thỏa mãn các nhu cầu và mong muốn của khách hàng, cũng như góp phần thành đạt các mục tiêu chiến lược của DN một cách hiệu quả hơn

1.4.5 Triển khai các phối thức tiếp thị

Trong ngân hàng nói riêng và các tổ chức tài chính nói chung, các nhà quản trị thường thực hiện một loạt các hoạt động marketing có quan hệ chặt chẽ với nhau được gọi là marketing hỗn hợp (Marketing - Mix) để đạt được mục tiêu tiếp thị trong đoạn thị trường được xác định

Nội dung marketing - Mix trong lĩnh vực dịch vụ bao gồm 07 chính sách (gọi là 7P), đó là: Sản phẩm (Produc0), Phân Phối (Place), Giá cả (Price), Chiêu thị (Promotion), Quy trình (Process), Con người (People), Cơ sở vật chất (Physical Evidence) Các chính sách của marketing dịch vụ được kể đến như sau: a Chính sách sản phẩm

Sản phẩm (Produet): Sản phẩm dịch vụ ngân hàng được hiểu là một tập hợp những đặc điểm, tính năng, công dụng do ngân hàng tạo ra nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn nhất định của khách hàng trên thị trường tài chính Thường thì sản phẩm của ngân hàng chính là đồng bộ dịch vụ ngân hàng trong quá trình nhận tiền gủi, cho vay và làm trung gian thanh toán

Sản phẩm là yếu tố đầu tiên và quan trọng nhất của hệ thống Marketing mix Sản phẩm cũng là điểm cốt lõi trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng Nếu sản phẩm không tốt thì mọi nỗ lực của các phối thức tiếp thị khác đều sẽ thất bại Chính vì thế ngân hàng cần phải có một chính sách sản phẩm hợp lý b Chính sách giá cả

Ba là Giá cả (Price): là một trong những yếu tố quan trọng nhất của Marketing hỗn hợp và khi sản phải

„ dịch vụ ngân hàng trở nên nhạy cảm với yếu tố giá cả thì nó sẽ trở thành yếu tố tác động mạnh nhất đến doanh số và khả năng sinh lợi của ngân hàng Hơn nữa, giá cả thường được xem là nhân tố duy nhất trong Marketing mix sản sinh ra thu nhập và lợi tức cho ngân hàng, trong khi các nhân tô khác thể hiện các phí tồn phải bỏ ra Giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng được biểu hiện dưới ba hình thức phổ biến là lãi, phí và hoa hồng e Chính sách phân phối

Phân phối (Place): Địa điểm phù hợp sẽ tạo sự tiện lợi và giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Một nguyên tắc là vị trí càng gần khách hàng thì khả năng khách hàng đến sử dụng dịch vụ càng cao Việc lựa chọn địa điểm hoặc kênh phân phối phù hợp sẽ ảnh hưởng tới kết quả tăng trưởng doanh số bán hàng mạnh mẽ Bên cạnh đó việc lựa chọn địa điểm bán hàng tốt sẽ giúp cho khách hàng nắm rõ những thông tin thiết sản phẩm hoặc dịch vụ cần thiết cho những quyết định sử dụng của khách hàng. d Chinh séch xtic tién truyén thong

Xúc tiến truyền thông (Promotion): xúc tiến truyền thông là tất cả các hoạt động nhằm đảm bảo rằng khách hàng nhận biết về sản phẩm hay dịch vụ của bạn, có ấn tượng tốt về chúng và thực hiện giao dịch mua bán thật sự

Một hỗn hợp xúc tiến truyền thông có thể bao gồm các hoạt động như: quảng cáo, truyền thông cá nhân, khuyến mãi bán hàng, quảng bá và quan hệ công chúng, thư trực tiếp, quảng cáo có phản hồi trực tiếp (DRA), tài trợ và thiết kế của tổ chức Ngoài ra còn phải kể đến hoạt động truyền thông thụ động được thực hiện thông qua việc truyền miệng giữa các cá nhân sau khi sử dụng dịch vụ hoặc các bài viết của cơ quan truyền thông chủ động thực hiện không dưới hình thức thu phí quảng cáo

Hoạt động xúc tiền hỗn hợp của Marketing trong các tổ chức tài chính gồm hệ thống các hoạt động thông tỉn, truyền tin về sản phẩm dịch vụ tới khách hàng như hoạt động quảng cáo, giao dịch cá nhân, Marketing trực tiếp e Chính sách cơ sở vật chất

Cơ sở vat chat (Physical Evidence): bao gồm tất cả những thuộc tính hữu hình mà khách hàng có thể thấy như bể ngoài của tòa nhà, vật trang trí nội thất, máy móc, thiết bị, hương thơm, bụi bặm, tiếng ồn Cả yếu tố nội và ngoại thất của một ngân hàng đều có những ảnh hưởng nhất định đến sự cảm nhận của khách hàng về môi trường của tổ chức Mục tiêu của chiến lược phương tiện hữu hình là tăng tính hữu hình hóa của sản phẩm dịch vụ tài chính, phát huy tối đa tác động của các phương tiện hữu hình trong quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ tài chính và duy trì mối quan hệ lâu dài của khách hàng với tô chức. £ Chính sách quy trình cung ứng sản phẩm

Quy trình (Process): quy trình là một tập hợp gồm những quy định, thủ tục, trình tự của quá trình cung ứng một sản phẩm của ngân hàng cho khách hàng Nó là một phần quan trọng khác của chất lượng sản phẩm dịch vụ

“Thông qua một quy trình cung ứng rõ ràng, chuẩn xác thì chất lượng của sản phẩm dịch vụ được đảm bảo Một quy trình hiệu quả cũng hạn chế được những sai sót từ cả hai phía, giúp đơn vị tiết kiệm khoảng thời gian chờ đợi của khách hàng g Chính sách phát triển nguồn nhân lực

Con người (People): là yếu tố quan trọng nhất trong khi cung cấp các dịch vụ có mức độ giao tiếp cao — là người giao tiếp trực tiếp, mặt đối mặt với khách hàng Những khách hàng am tường dịch vụ thường kỳ vọng các nhân viên phục vụ phải tuân thủ theo một khuôn khổ nào đó và nếu các nhân viên này tỏ ra xa rời khuôn khổ này sẽ làm cho khách hàng không hài lòng Thực hiện dịch vụ hiệu quả nếu đứng về phía nhân viên thường có sự kết hợp giữa các kỹ năng có được thông qua học tập của những người có đúng kiểu tính cách

1.5 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN HOAT DONG MARKETING

Đây là yếu tố có tầm ảnh hưởng tới tất cả các ngành kinh doanh trên một lãnh thô, các yếu tổ thẻ chế, luật pháp có thể uy hiếp đến khả năng tồn tại và phát triển của bất cứ ngành nào Khi kinh doanh trên một đơn vị hành chính, các doanh nghiệp nói chung và Công ty Home Credit Việt Nam nói riêng bắt buộc phải tuân theo các yếu tố thẻ chế luật pháp tại khu vực đó

Kinh doanh tài chính là một ngành kinh doanh đặc biệt quan trọng, là huyết mạch của nền kinh tế quốc gia Do đó các tổ chức tài chính luôn thuộc đối tượng quản lý đặc biệt của bắt kỳ chính phủ nào Chính phủ quản lý thông qua hệ thống pháp luật, các chính sách Một sự thay đổi về chính sách sẽ có những tác động nhất định đến hoạt động của các tô chức tài chính, cũng như các sản phẩm dịch vụ của họ.

Trinh d6 dân trí cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các tổ chức tài chính Đặc biệt, kiến thức về dịch vụ ngân hàng được xem là yếu tố quan trọng nhất trước hết vì tính vô hình của sản phẩm tài chính đã làm cho khách hàng khó nhận thức, nắm bắt được về dịch vụ tài chính Điều này gây khó khăn cho cả các đơn vị và khách hàng khi các đơn vị cảm thấy khó khăn hoặc không tìm ra cách làm hữu hình hóa yếu tố vô hình của sản phẩm dịch vụ tài chính trong khi khách hàng lại không thể có những thông tin bên ngoài trước khi mua, sử dụng sản phẩm do tổ chức cung cấp

Yếu tố công nghệ ngày càng trở nên quan trọng hơn trong hầu hết các lĩnh vực kinh doanh và vẫn sẽ còn tiếp diễn Đây là một yếu tố khá năng động, chứa đựng rất nhiều cơ hội và đe dọa hoạt động kinh doanh của các tổ chức tài chính Những áp lực và đe dọa có thể là sự ra đời của công nghệ mới làm xuất hiện và tăng khả năng cạnh tranh của sản phẩm thay thế, đe dọa các sản phẩm hiện hữu Hay sự bùng nỗ của công nghệ mới là công nghệ hiện tại bị lỗi thời và tạo ra áp lực đòi hỏi các đơn vị phải đổi mới công nghệ đề tăng khả năng cạnh tranh.

2.1.1 Dac diém hinh thanh va phat trién

Tập đoàn cung cấp dịch vụ tài chính tiêu dùng Home Credit bắt đầu hoạt động tại châu Á từ năm 2004, đến nay Home Credit đạt được 2,5 triệu khách hàng tại Việt Nam, Trung Quốc và Ấn Độ với tổng giá trị các khoản cho vay hơn 900 triệu euro

Tại Việt Nam, Home Credit hoạt động từ tháng 20/4/2009 với trụ sở chính tại TPHCM, cung cấp các dịch vụ cho vay trả góp mua xe gắn máy và thiết bị điện tử Tính đến tháng 9/2014, tổng đầu tư của Home Credit tại Việt

Nam là 550 tỷ đồng với 578.000 khách hàng

SỨ MỆNH: “Home Credit không ngừng nỗ lực để trở thành sự lựa chọn hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân với thủ tục đơn giản, nhanh gọn tại tắt cả địa phương mà chúng tôi hoạt động.”

TAM NHÌN: Chúng tôi luôn cam kết mang đến cho khách hàng những giải pháp tài chính tối ưu nhất nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng thông qua những sản phẩm nhanh chóng, đơn giản và dịch vụ chuyên nghiệp

Tai Home Credit, chúng tôi tin rằng sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ chính là những thước đo đánh giá sự thành công của chúng tôi

Chúng tôi luôn nỗ lực đem đến những dịch vụ tốt nhất với mong muốn giúp những điều bạn mơ ước trở nên dễ dàng hơn.

CÁC GIÁ TRỊ CÓT LÕI: Home Credit luôn QUAN TÂM đến việc trở thành đối tác tốt nhất của quý đại lý dựa trên chuỗi các lợi thế cạnh tranh

Chúng tôi thể hiện yếu tố “quan tâm” vào việc phát triển sản phẩm, công tác

TIEU DUNG CUA HOME CREDIT VIET NAM TAI DAK NONG

2.2.1 Mục tiêu Marketing và thị trường mục tiêu của Home Crcdit tai Dak Nong

~ Trong 63 tỉnh thành thì Đăk Nông là một trong những tỉnh mới được thành lập, với không đều, thu nhập thấp Vì thế các chính sách, các gói dịch vụ và hình thức lên kinh tế cơ sở hạ tằng chưa hoàn thiện, dân cư phân bố marketing tại đây cũng có nhiều sự khác so với những nơi khác cơ bản như:

+ Sử dụng các gói sản phẩm có giá trị thấp với những mức lãi suất ưu đãi

+ Mục tiêu Marketing hướng đến là các cá nhân phổ biến là người nông

+ Hoạt động marketing thực hiện chủ yếu là kênh truyền thống trực tiếp và thông qua các hoạt động từ thiện

~ Xét về mặt lâu dài thì thị trường mục tiêu mà Home credit hướng đến tại Đăk Nông là: tất cả các khách hàng cá nhân, các gói sản phẩm có giá từ 2 triệu đồng trở lên cho đến các loại hình có giá trị lớn như ô tô, bắt động sản

2.2.2 Thực trạng định vị thị trường đối với cho vay tiêu dùng của Home Credit ở Đăk Nông

Sơ đồ 2.2 Thị phần kênh xe máy ( TW )

Sơ đồ 2.3 thị phần kênh điện máy ( CD ) - Home credit luôn tự hào đơn vị có tiềm lực tài chính lớn, có lịch sử lâu dài và đi đầu trong loại hình kinh doanh cho vay tiêu dùng, để có thể đạt và đã đạt được điều đó Có nghĩa rằng sản phẩm của Home Credit cung cấp cho người tiêu dùng luôn có độ tương thích với người tiêu dùng ở các thị trường khác nhau, đăm bảo về giá, chất lượng, sự thuận tiện và an toàn nhất

2.2.3 Thực trạng triển khai chính sách Marketing

Sau khi áp dụng chính sách marketing thường xuyên và hiệu quả, nhận thấy rằng sự tăng trưởng rất đột biến, biến động cụ thể qua biêu đồ sau:

025 02 015 oa 005 os TW 016 044 02 ga 008 006 004 002 ° oe gh š se ot a a về vy

4 SKF PF sis Fs sss

2.2.4 Thực trạng triển khai các phối thức tiếp thị của Home Credit đối với cho vay tiêu dùng ở Đăk Nông

Sơ đồ 2.4 Hiệu quả từ công tác marketing a Chính sách sản phẩm

Bảng 2.5 Cơ cấu sản phẩm tín dụng

Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

( Nguồn: phòng phân tích dứ

- Hiện tại Home Credit chủ yếu chỉ cho vay tiêu dùng theo 03 dòng sản phẩm trên Tuy nhiên mỗi khu vực có ưu nhược điểm khác nhau về mức tiêu thụ Tại Đăk Nông cụ thể:

+ TW ( Xe máy): 25 % +CLX ( Tiền mặt ): 20 % +CD ( Điện máy ): 55 % Đây là tỷ lệ nói lên sự khó khăn về điều kiện kinh tế cũng như thu nhập dân cư b Chính sách giá cả

~ Tại thị trường Đăk Nông các chính sách về giá và lãi suất Home credit có sự tương đồng với các đối thủ, tuy nhiên để chiếm được thị phần cao hơn là vì các chính sách hồ trợ tài chính có sự khác biệt, nhiều gói sản phẩm có lãi suất ưu đãi 0% trong thời gian dài, đó là những dòng sản phẩm mà Home redit nhận làm đối tác độc quyền bên cạnh đó Home credit có tiềm lực mạnh về đồng vốn, có bề dày kinh nghiệm trong việc quản lý dử liệu và thu hồi nợ e Chính sách phân phối

* Home Credit thực hiện chính sách mở rộng phân phối hầu hết các điểm bán lớn và nhỏ đảm bảo yêu cầu tại Đăk Nông, chiếm 62% thị phần dẫn đầu và theo đó là các đối thủ Ngân Hàng VP 20%, Ngân Hàng HĐ 10%, Ngân Hàng ACS 5%, Ngân Hàng Jac 3 %

- Để đạt được điều này là từ những lợi thé đa dạng về sản phẩm và chính sách của Home credit, là đối tác chính của nhiều chuỗi bán hàng và là đối tác độc quyền của nhiều mặt hàng nhì

+ Chuỗi CA toàn quốc: viettel, thế gioi di động, FPT shop, điện máy, trung tâm viễn thông A

+ Local Partner: hệ thống shop tỉn học có doanh số tổng 50 ty/ tháng

+ Normal shop: các shop đơn lẽ hộ kinh doanh có tổng doanh thu 300tr/tháng

+ Hệ thống vay tiền mặt tại các vnport ( bưu điện )

+ Ngành hàng độc quyền kinh doanh: Nokia, oppo, LG vv

4d Chính sách xúc tiến truyền thông

~ Các hình thức xúc tiến truyền thông tại đăk nông: chủ yếu là các hình thức marketing hình ảnh, tờ rơi, băng roll, panel Và thông qua các hoạt đông từ thiện tuy nhiên chỉ phí hàng năm cũng không nhỏ có thể lên hàng trăm triệu e Chính sách cơ sở vật chất - Hầu hết tất cả các điểm bán là đối tác của Home Credit đều có cơ sở hạ tầng khang trang, điều này là vì tính đặt thù của sản phẩm kinh doanh không riêng gì quy định của Home credit

- Quy định của Home credit vé tiêu chuẩn của một điểm bán tối thiêu:

+ Mặt bằng 4m ngang, được trang bị đầy đủ các hình anh, người trong cửa hàng không có tiền sử phạm pháp hay nợ xấu, cam kết doanh thu đạt300tr/tháng £ Chính sách quy trình cung ứng sản phẩm

* Quy trình cung ứng sản phẩm của Home credit khá đơn giản và thuận tiện:

~ Với mặt hàng CD: người tiêu dùng chỉ cần đạt những yêu cầu

+ Mang theo chứng minh thư bản sao + Cung cấp thông tin số điện thoại của người bảo hộ

+ Không có nợ xấu trước đó

+ Mang theo chứng minh thư và hộ khẩu bản sao

+ Cung cấp thông tin số điện thoại người bảo hộ

+ Không có nợ xấu trước đó

~ Với mặt hàng CL ( vay tiền ): yêu cầu giống mat hang TW

*Với thủ tục đơn giản như trên Home credit chấp nhận những ưu nhược điểm

- Ưu điểm: đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng Khuyến khích được nhiều người tiêu dùng tham gia, với đủ thành phần khách hàng cá nhân Vì thế hợp số lượng hợp đồng không ngừng gia tăng, bình quân dao động 5000-

10000hđ/ ngày ( tùy vào thời điểm )

~ Nhược điểm: những ưu điểm trên cũng chính là nhược điểm trong lĩnh vực kinh doanh cho vay tiêu dùng Vì quá dễ nên khó kiểm soát được lượng khách hàng cá nhân có tiềm ẩn hành vi lừa đảo Và đây cũng là rào cảng lớn mag Home Credit tạo ra đối với các đối thủ đã và đang có ý định gia nhập ngành g Chính sách phát triển nguồn nhân lực

- với mức độ và quy mô của ngành, nên Home credit đặt biệt quan tâm đến bộ phận phát triển và đào tạo nguồn nhân lực hoạt động này được công ty chú trọng và thực hiện thường xuyên Công ty kiểm soát chặt chẽ về các vấn đề liên quan đến quy trình và nghiệp vụ như đã đề cập tại cơ cấu tổ chức công ty.

~ Nhận làm độc quyền phân phối cho vay tiêu dùng đối với nhiều loại sản phẩm:

+ Mặt hàng ( CD): Nokia, OPPO, LG, SamSung, Iphone

+ Mặt hàng ( TW): Yamaha, Piago,SYM, Hon Da

+ Mặt Hàng ( CL): Cho vay tiền mặt phổ biến với đa dạng khách hàng

- Điều chỉnh lãi suất giảm từ 6,7 % xuống 1,68% Trong đó có những mặt hàng lãi suất ưu đãi 0%, và nhiều gói dịch vụ ưu đãi khác

- Phân bổ hệ thống rộng khắp các địa bàng trong tỉnh từ thị xã đến huyện và các xã vùng xâu, loại bỏ được các điểm thị trường nhỏ không hiệu quả

- Tốc độ gia tăng thị phần nhanh chóng từ 20% ( 2012) - 30%(2013) đến 60%( 2014), chiếm giữ thị trường của đối thủ

~ Đa dạng các hình thức PR, đài truyền thông, tờ rơi, băng rol, Tổ chức các điểm bán lẻ và tham gia hội chợ thương mại, thu hút được nhiều sự quan tâm

- Số lượng nhân viên tăng dần cùng với chất lượng cũng được nâng cao, cụ thể : tăng từ 10 nhân viên ( 2012) lên 30 nhân viên ( 2013) và 60 ( 2014)

- Nâng lương, them phụ cấp và được đào tạo thường xuyên

- Đối với hệ thống dịch vụ hô trợ KH: thì nhanh chóng thuận tiện hơn

- Đối với hệ thống an ninh: giám sát chặc chẽ giảm thiểu lượng KH lừa đảo, chỉ số rủi ro giảm từ 10% xuống còn 2%

* Cơ sở vật chất ( Phy sical Evidence ): được trang bị đầy đủ máy móc thiết bị hệ thống quản lý phần mềm bảng quyên tốt nhất, chỉ phí cho mỗi shop từ 30 — 50 triệu đồng

Tóm lại trong 03 năm hoàn thiện chính sách ( 7P), tại thị trường Dak

Nông Home credit đã có những thành công đáng kẻ, số lượng khách hang không ngừng gia tăng với tỉ lệ 20%/năm Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn còn nhiều mặt hạn chế chưa khắc phục được.

~ Lãi suất vay nhìn chung vẫn còn cao so với các loại hình cho vay của Ngân Hàng khác

- Đối thủ cạnh tranh có xu hướng gia nhập ngành cao

~ Chỉ phí cho hoạt động xúc tiến nhiều, môi trường hành chính pháp luật tại Đăk Nông chưa thông thoáng

~ Quy trình quản lý nhân sự của công ty còn nhiều phức tạp

3.1.1 Định hướng chung về việc thay đỗi của môi trường tài chính

Trong bối cảnh kinh tế hội nhập hiện nay, nhất là kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO môi trường cạnh tranh giữa các định chế tài chính ngày càng trở nên gay gắt, và đối diện với thực trạng suy giảm tài chính toàn cầu ảnh hưởng trực tiếp đến hệ thống tài chính noí chung Xác định việc đổi mới về chất của công ty nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng cường năng lực kiểm soát rủi ro và hiệu quả hoạt động, đóng vai trò quyết định đối với sự tồn tại và phát triển bền vững của công ty tài chính Để có thể tồn tại và phát triển trong môi trường này, khu vực đã xác định được hướng đi cho riêng mình với mục tiêu là trở thành một trong những khu vực dẫn đầu trong hệ thống của công ty HOME CREDIT Viet Nam

3.1.2 Định hướng đẫy mạnh cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là phương thức kinh doanh chính và xuyên xuốt của công ty nói chung và khu vực chỉ nhánh nói riêng Mục tiêu trong giai đoạn này là “7qo lập một vị thế mạnh đối với thị trường cho vay tiêu dùng" Do đó, để thực hiện mục tiêu này công ty cần tiếp tục mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng Từ những định hướng trên khu vực cần đẫy mạnh triển khai những công việc sau:

Triển khai nhanh hoạt động của khối khách hàng các nhân Đây là nội dung được quan tâm hàng đầu trong giai đoạn này

- Nâng cao chất lượng các sản phẩm cho vay tiêu dùng

- Cần phát triển thêm các dịch vụ mới nhằm đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng, phát triển công nghệ thông tỉn

~ Tập trung nhiều nguồn vốn hơn cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tiếp tục tăng doanh số và dư nợ cho vay

~ Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng

- Thường xuyên đánh giá và phân loại khách hàng nhằm lựa chọn những khách hàng tiềm năng và đưa ra các sản phẩm dịch vụ phù hợp đáp ứng nhu cầu khách hàng Phân loại khách khách đang có có những biện pháp chăm sóc riêng biệt hoặc xếp loại cho vay từng đối tượng vay vốn đến bao nhiêu thì không phải có tài bảo đảm dựa trên sự xếp loại khách hàng hàng quí, năm

3.1.3 Định hướng chiến lược lâu dài

~ Xác định rõ quan điểm công việc chính là tài chính tiêu dùng, luôn cung cấp dịch vụ đơn giản, an toàn cho khách hàng vay

- Đáp ứng mong đợi của khách hàng theo cách đơn giản, giá trị tương xứng, công bằng và đây là điều cốt lõi trong chiến lược

3.1.4 Chiến lược Marketing của Công Ty Home Credit Việt Nam

Dựa vào những năng lực cốt lõi của mình Home Credit đã xây dựng cho mình một chiến lược tạo ra các những lợi thế cạnh tranh và luôn luôn trở thành đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân: “Home

Credit có nhiễu sự khác biệt để thành công "

Khác biệt đầu tiên nằm ở sự tiện lợi, khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngay tại điểm bán Luôn có những nhân viên Home Credit sẵn sàng tư vấn và giải quyết các thủ tục nhanh gọn, tiện lợi

“Các ngân hàng thường không chấp nhận những khoản vay nhỏ, tuy nhiên, Home Credit rắt sẵn lòng.

TIEU VÀ DINH VI SAN PHAM

3.2.1 Phân tích môi trường Marketing a Môi trường vĩ mô:

Phân tích môi trường vĩ mô là công việc hết sức quan trọng Nhờ phân tích môi rường vĩ mô mà các doanh nghiệp phát hiện ra cơ hội và đe dọa của mình để từ đó có những bước đi phù hợp đưa doanh nghiệp của mình đến với thành công Những thay đổi trong môi trường vĩ mô có thể tác động trực tiếp đến bất kỳ lực lượng nào đó trong ngành, làm biến đổi các thế lực trong ngành cũng như làm thay đổi tính hấp dẫn của một ngành Phân tích môi trường vĩ mô bao gồm phân tích các yếu tố: kinh tế, chính trị-pháp luật, văn hóa xã hội, công nghệ, nhân khẩu học

MTKT luôn gây ra những tác động đến các doanh nghiệp và các ngành như làm thay đối khả năng tạo giá trị, thu nhập của công ty Đối với các công ty mang tính toàn cầu thì nền kinh tế của Mỹ ảnh hưởng rất lớn đến công việc kinh doanh của họ

Mỹ là nước có GDP lớn nhất Thế giới, chiếm tới 25% GDP toàn cầu

Năm 2008, nước Mỹ tiếp tục giữ được vị trí là quốc gia có sức cạnh tranh số 1 Thế giới Tuy nhiên, trong năm vừa qua, cường quốc số một thế giới phải đối mặt với nỗi lo kinh tế suy yếu do cuộc khủng hoảng tín dụng và nhà đắt, cùng với sự biến động về giá lương thực và hàng hoá trao đổi Theo IME, tăng trưởng kinh tế Mỹ sẽ chậm lại mức 1,6% trong năm 2008 và 0,1% năm 2009

“Tính đến tháng 9/2008, tông nợ quốc gia của nước này lên tới 9.700 tỷ USD, thâm hụt ngân sách trong tài khóa 2007/08 tăng gấp 3 lần lên 455 tỷ USD, tương đương 3,2% GDP Số việc làm đã giảm trong 9 tháng liên tiếp, tỷ lệ thất nghiệp của Mỹ đang ở mức 6,1% dân số Theo Cambridge, tỷ lệ mà Mỹ đang và sẽ sớm chạm tới một cuộc suy thoái là 90% Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến những công ty kinh doanh dịch vụ tài chính tiêu dung cá nhân trong việc gia tăng doanh số bởi đây là thời điểm người dân cả thế giới phải thắt chặt chỉ tiêu

Hiện ở người dân đang thực hiện chiến dịch tiết kiệm chỉ tiêu với quy mô ngày càng lan rộng do vậy đối với những mặt hàng không phải là thiết yếu như của ngành thì ảnh hưởng rất lớn Sự khó khăn của kinh tế Mỹ cũng góp phần giảm lượng tiêu thụ hàng hoá, gia tăng sức ép cạnh tranh trong ngành tài chính tiêu dùng tại Châu Âu

Tuy nhiên theo dự đoán trong những năm sắp tới thì nền kinh tế sẽ được phục hồi Mỹ đã đưa ra gói kích cầu không lồ nhằm khuyến khích người

đã quyết định cắt giảm lãi suất cơ bản thêm 0,5% để xuống mức thấp kỷ lục trong vòng 50 năm qua là 1%, nhằm ngăn chặn một cuộc suy thoái tồi tệ nhất của nền kinh tế Mỹ Nó tác động rất lớn đến nhu cầu của khách hàng vì họ sẽ có nhiều cơ hội vay mượn để trang trải cho các hoạt động của họ Đây là cơ hội mở ra cho ngành Ngành cần chấp nhận khó khăn này để nắm vững thị trường chờ cho cuộc khủng hoảng đi qua

- Môi trường nhân khẩu Đồng hồ dân số thế giới (wpc) đã đặt tại cục điều tra dân số Mỹ dự báo dân số thế giới sẽ đạt 7 tỷ người vào năm 2012 Tốc độ tăng dân số đạt khoảng 1.1% Tuy nhiên sự gia tăng dân số không đem đến những cơ hội lớn cho ngành tài chính bởi hai điều: thứ nhất đó là sự gia tăng dân số phần lớn nằm ở các nước nghèo như châu phi, thứ hai là phần lớn dân số gia tăng ở nông thôn

~ Môi trường văn hoá-xã hội

Bắt đầu có những sự thay đổi trong các giá trị văn hoá thứ cấp:

Hiện nay, lĩnh vực tài chính tiêu dùng đang tập trung cho các khoản vay cá nhân và vay tiêu dùng nhằm thúc dây một phân khúc đang trì trệ của nền kinh tế chung Nắm bắt được tình trạng này công ty dịch vụ tài chính có ở chính tại Hà Lan với giá trị tài sản lên đến 10 tỷ Euro và doanh thu trụ hàng năm hơn 1,2 ty euro

Việt Nam là thị trường thứ tám trong số những phân khúc hấp dẫn thuộc địa hạt Châu Á và Châu âu mà công ty nhắm đến sau Công Hòa Sec, Nga, Ukraina là một thị trường đầy tiềm năng và có một nền văn hóa khá đặc biệt

Cuộc cách mạng công nghệ đang diễn ra trên quy mô toàn cầu Trong

30 năm qua, những tiến bộ trong các lĩnh vực công nghệ sinh học, công nghệ nanô, công nghệ vật kiệu và công nghệ thông tin đã xuất hiện với tốc độ ngày càng nhanh, mang đến những thay đồi triệt để trong tất cả các khía cạnh của cuộc sống Trong vòng 15 năm tới, không có dấu hiệu nào cho thấy tốc độ phát triển đó sẽ yếu đi và điều rõ ràng hơn là những tác động của chúng sẽ trở nên đặc biệt hơn bao giờ hết Công nghệ của năm 2020 sẽ kết hợp những phát triển của nhiều lĩnh vực khoa học khác nhau theo hướng có thể chuyển biến chất lượng cuộc sống của con người, kéo dài tuổi thọ, làm thay đổi diện mạo của công việc, ngành công nghiệp và tạo nên những sức mạnh kinh tế và chính trị trên vũ đài toàn cầu RAND đã dự báo có tất cả 56 ứng dụng công nghệ sẽ có khả năng xuất hiện vào năm 2020, trong đó có 16 ứng dụng dưới đây được cho là có tiềm năng thương mại to lớn, yêu cầu thị trường cao và tác động tới lĩnh vực cùng một lúc như nước, đất đai, dân số, điều hành, cấu trúc xã hội, năng lượng, sức khoẻ, phát triển kinh tế, giáo dục, quốc phòng và xung đột, môi trường và ô nhiễm và cả thực phẩm

Hơn bao giờ hết, công nghệ hiện đại đang quyết định thành công của tài chính tiêu dùng cá nhân ngày nay một cách rộng rãi và đa dạng Nhu cầu của

Hiện nay, ngoài các sản phẩm cơ bản, Home Credit cũng triển khai các gói sản phẩm ưu đãi dành cho các khách hàng có nhu cầu vay mua các sản phẩm điện thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, máy tính xách tay, camera và các mặt hàng điện máy, trong đó có 3 gói sản phẩm đang thu hút sự quan tâm và được khách hàng quan tâm lựa chọn:

Sản phẩm “Thời hạn ưu đãi 1 và “Thời hạn ưu đãi 3” - là sản phẩm ưu đãi về lãi suất hấp dẫn Nếu khách hàng trả toàn bộ khoản vay trong vòng 01 tháng kể từ khi ký hợp đồng vay thì sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi 0%, đồng thời không phải đóng bắt kỳ phí thanh toán trước hạn nào Còn nếu khách hàng trả toàn bộ khoản vay trong vòng 03 tháng kể từ khi ký hợp đồng vay thì sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi giảm tối đa 50% so với lãi suất ban đầu và cũng không phải đóng bắt kỳ phí thanh toán trước hạn nào

Bên cạnh đó, sản phẩm ”Quà tặng thanh toán 1” và “Quà tặng thanh toán 2” với ưu đãi tập trung vào việc khuyến khích khách hàng thanh toán đúng hạn và không tắt toán hợp đồng sớm Nếu chọn loại hình sản phẩm này, khách hàng sẽ được tặng miễn phí 1 đến 2 kỳ thanh toán cuối cùng (bao gồm cả gốc và lãi), nghĩa là khách hàng thỏa điều kiện sản phẩm sẽ được giảm 20% lãi suất so với lãi suất ban đầu

Một sản phẩm cũng được nhiều khách hàng chọn lựa phải kể đến sản phẩm “Tối ưu" dành cho các khách hàng trả trước khoản vay 50%, khi đó khách hàng sẽ nhận được một mức lãi suất ưu đãi đặc biệt, thấp hơn mức lãi suất thông thường tùy thuộc vào sản phẩm và thời hạn vay của khách hang

Từ việc thấu hiểu nhu cầu của khách hàng và với mong muốn giúp khách hàng “gỡ rồi” những khó khăn về chỉ tiêu hàng ngày, nâng cao chất lượng cuộc sống ở thời điềm hiện tại, Home Credit không ngừng đầu tư để

& Khả năng nắm bắt nhu cầu, đáp ứng khách hàng Trong năm 2013, Home Credit đã vượt mọi chỉ tiêu đề ra trong kinh doanh với những con tượng: đóng góp vào ngân sách Nhà nước hơn 180 tỉ đồng; số lượng khách hàng tăng lên đến hơn 1.3 triệu khách hàng cùng số lượng điểm bán tính đến tháng 4/2014 là hơn 5.000 điểm, phủ rộng trên 63 tỉnh thành cả nước

Theo ông Igor Prerovsky, Home Credit đang nắm trong tay lợi thế không nhỏ ở lĩnh vực tài chính tiêu dùng với hệ thống mạng lưới phủ rộng, sản phẩm đa dạng, thời gian duyệt nhanh và quy trình đào tạo nhân viên cực kỳ chuyên nghiệp VỀ mô hình kinh doanh, mỗi ngày Home Credit xử lý

5.000 yêu cầu cho vay, với thời gian cho mỗi yêu cầu chỉ trong vòng 10 đến

15 phút nhưng vẫn đảm bảo được tiêu chí an toàn tín dụng

“Trong thời gian tới, chúng tôi tiếp tục tối đa hóa sự minh bach nhằm hà, khiếu kiện cho khách hàng Home Credit cũng đơn giản hóa các văn bản gửi đến khách hàng và hạn chế dùng những từ hạn chế thấp nhất những pÌ ngữ chuyên ngành có thể khiến khách hàng bối rồi," ông Igor nhắn mạnh b Khả năng tr duy sáng tạo

Từ việc thấu hiểu nhu cầu của khách hàng và với mong muốn giúp khách hàng “gỡ rối” những khó khăn về chỉ tiêu hàng ngày, nâng cao chất

thiết kế ra những sản phẩm vay ưu đãi về lãi suất

Những sản phẩm ưu đãi về tất được kỳ vọng mang lại những lợi ích tốt nhất cho khách hàng, giúp khách hàng có được sản phẩm mong muốn trong điều kiện thoải mái nhất, phù hợp với chỉ tiêu và nhu cầu của mình

Lý giải những bước đi vững chắc ở thị trường Việt Nam, ông Igor cho biết, chìa khóa nằm ở chất lượng dịch vụ, mà cụ thể là chất lượng tư vấn

“Năng lực của nhân viên tư vấn, một phần đến từ đào tạo, là nhân tố quyết định đảm bảo cho việc thu hồi khoản vay Điểm mau chốt là khi khách hàng muốn vay, nhân viên chúng tôi phải thông báo một cách tỉ mi về các điều kiện chỉ tiết của hợp đồng tài trợ để họ hiểu rõ ràng về nghĩa vụ thanh toán của mình Mỗi nhân viên tư vấn đều hiểu rằng nếu không tư vấn đúng và đủ, họ có thể gây ra rủi ro cho công ty vì mang đến cho công ty những khách hàng không có khả năng trả nợ Bên cạnh n thức tài

giản Tại thị trường Việt Nam, Home Credit hiện đang chiếm vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực cho vay mua xe máy trả góp Sau hơn 6 năm hoạt động, Home

Credit đã xây dựng mối quan hệ hợp tác với gần 5000 cửa hàng bán lẻ tại 63 a Nang lye marketing

Hiện nay, ngoài các sản phâm cơ bản, Home Credit ciing trién khai cdc gói sản phẩm ưu đãi dành cho các khách hàng có nhu cầu vay mua các sản phẩm điện thoại di động, máy tính bảng, máy vi tính, máy tính xách tay, camera và các mặt hàng điện máy, trong đó có 3 gói sản phẩm đang thu hút sự quan tâm và được khách hàng quan tâm lựa chọn:

Sản phẩm “Thời hạn ưu đãi 1” va “Thoi han ưu đãi 3" - là sản phẩm ưu đãi về lãi suất hấp dẫn Nếu khách hàng trả toàn bộ khoản vay trong vòng 01 tháng kể từ khi ký hợp đồng vay thì sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi 0%, đồng thời không phải đóng bất kỳ phí thanh toán trước hạn nào Còn nếu khách hàng trả toàn bộ khoản vay trong vòng 03 tháng kể từ khi ký hợp đồng vay thì sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi giảm tối đa 50% so với lãi suất ban đầu và cũng không phải đóng bắt kỳ phí thanh toán trước hạn nào

Bên cạnh đó, sản phẩm "Quà tặng thanh toán 1” và “Quà tặng thanh toán 2" với ưu đãi tập trung vào việc khuyến khích khách hàng thanh toán đúng hạn và không tất toán hợp đồng sớm Nếu chọn loại hình sản phẩm này, khách hàng sẽ được tặng miễn phí 1 đến 2 kỳ thanh toán cuối cùng (bao gồm cả gốc và lãi), nghĩa là khách hàng thỏa điều kiện sản phẩm sẽ được giảm

20% lãi suất so với lãi suất ban đầu

Một sản phẩm cũng được nhiều khách hàng chọn lựa phải kể đến sản phẩm “Tối ưu” dành cho các khách hàng trả trước khoản vay 50%, khi đó khách hàng sẽ nhận được một mức lãi suất ưu đãi đặc biệt, thấp hơn mức lãi suất thông thường tùy thuộc vào sản phẩm và thời hạn vay của khách hàng

Từ việc thấu hiểu nhu cầu của khách hàng và với mong muốn giúp khách hàng “gỡ rồi” những khó khăn về chỉ tiêu hàng ngày, nâng cao chất lượng cuộc sống ở thời điểm hiện tại, Home Credit không ngừng đầu tư để thiết kế ra những sản phẩm vay ưu đãi về lãi suất Những sản phẩm ưu đãi về lãi suất được kỳ vọng mang lại những lợi ích tốt nhất cho khách hàng, giúp khách hàng có được sản phẩm mong muốn trong điều kiện thoải mái nhất, phù hợp với chỉ tiêu và nhu cầu của mình b Năng lực công nghệ

Mỗi ngày Homecredit xử lý khoảng 5.000 yêu cầu cho vay và thời gian cho mỗi yêu cầu chỉ từ 10-15 phút nhưng vẫn đảm bảo được tiêu chí an toàn tín dụng

Khác với các nhu cầu vay dài hạn và cần một lượng vốn lớn của khách hàng tại các ngân hàng, loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng này đáp ứng từ nhu cầu nhỏ nhất, 1 triệu đồng trở lên Với thủ tục nhanh gọn và đơn gi khách hàng sẽ có ngay khoản tiền cho mua sắm gia đình, tại chính nơi mình mua hàng Tuy nhiên, lãi suất không hề rẻ, 20%/năm

Tại Việt Nam, Home Credit đã tăng cường độ phủ tại 63/63 tỉnh thành, với hơn 5.000 điểm bán hàng, phụ vụ cho hơn 1.3 triệu khách hàng, nộp ngân sách nhà nước 180 tỷ đồng năm 2013

Chia sẻ về bí quyết kinh doanh thành công, nhất là khi ngành ngân hàng đang đối diện với nhiều khó khăn, nợ xấu, ông Igor Prerovsky cho biết, chiến lược của Home Credit là chỉ tập trung vào một phân khúc, đối tượng khách hàng cụ thể, không dàn trải Ông cũng cho biết, Home Credit cũng sẽ tham gia phát hành thẻ tín dụng theo Nghị định mới của Thủ tướng, chính thức có hiệu lực vào cuối tháng 6 này.( nợ:

3.3 PHÂN TÍCH NGÀNH VÀ CẠNH TRANH

3.3.1 Mô hình năm lực lượng cạnh tranh a Các đối thủ nhập cuộc tiềm tàng Đến thời điểm này, Home Credit vẫn chưa có được những con số chính. thức về thị trường tài chính tiêu dùng tại Việt Nam Tuy nhiên, theo ước tính, Home Credit đang chiếm 40-45% thị trường cho vay tiêu dùng điện máy và có 3 đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực này Đối với cho vay mua xe máy trả góp, công ty này đang chiếm khoảng

35% thị phần và có 6 đối thủ cạnh tranh

Về việc Ngân hàng Nhà nước cho phép các tổ chức phát hành thẻ tín

nhưng cũng là nơi diễn ra những cuộc cạnh tranh gay gắt, nhiều lần đổi ngôi xáo vị Vị thế cạnh tranh của các công ty lớn ngày càng mạnh, rào cản nhập cuộc ngày càng cao

-Phát triển hơn nữa tại các thị trường tiềm năng: Các nước Châu Á Thái

Bình Dương khi mà ở khu vực này nhịp sống của người dân đang tăng cao

-Tim kiếm công nghệ mới -Áp dụng những thành tựu của khoa học công nghệ vào quản lý

-Phát triển sản phẩm theo xu hướng thị hiếu của các tầng lớp thanh niên và mọi người hiện nay

-Nguy cơ cạnh tranh gay gắt và tham gia vào cuộc chạy đua công nghệ

-Bi chia sé thi phan dưới tác động của toàn cầu hóa

-Khách hàng ngày càng có đòi hỏi cao hơn 3.3.5 Xác định mục tiêu Marketing:

Mục tiêu Marketing là đích hướng đến của mọi hoạt động Marketing trong quá trình hoạch định cho vay tiêu dùng cá nhân của Home Credit tại Dak Nong

a Đo lường và dự báo nhu cầu

Dựa vào biểu đồ trên đây có thể nhận thấy nhu cầu của khách hàng đến với lĩnh vực cho vay tiêu dùng tăng lên mỗi ngày Tăng từ 43000 khách hàng của năm 2009 lên đến hơn 19000000 khách hàng cho năm 2013 Điều này nhận thấy trong tương lai con số này sẽ tăng mạnh mẽ Đơn giản vì lĩnh vực cho vay tiêu dùng có thể giúp khách hàng nhẹ gánh về kinh tế, nhưng đáp ứng được tối đa nhu cầu trong cuộc sống b Phân đoạn thị trường

Dựa vào sơ đồ bên trên cho thấy công ty Home Credit đang chia thị trường theo 03 phân khúc : Xe Máy, Điện Máy và Tiền mặt nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Và cũng từ biểu đồ nhận thấy như cầu của khách hàng tại Việt Nam không ngững tăng theo thời gian

~ Tiếp tục phát triển và mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng

Hiện nay, số lượng cá e điểm giao dịch của HOME CREDIT vẫn ch ưa đủ khả năng đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng tăng của người dân Để giúp đưa công ty đến gần người dân, tạo cho người dân cả m giác tin tưởng gần gũi, thuận tiện trong giao dị ch , HOME CREDIT cần không ngừ ng mở rộng mạng lưới hoạt động ra khắp các tỉnh thành phố trong cả n ước Việc mở rộng mạng lưới cần đảm bảo tính an toàn và hiệu quả, không mở rộn g một cách tràn lan Các điểm giao dịch mới của HOME CREDIT cần bố trí sao cho thuận tiện về giao thông đồng thời phải khan g trang, sạch đẹp, hiện đại

+ Phát triển thương hiệu HOME CREDIT

Với phương châm * Nhà xưởng mắt cáo thể làm lại, nhưng thương hiệu mất là mắt hết"

Thương hiệu I à tài sản lớn của các doan h nghiệp bởi nó có khả năn g tỏc động đến thỏi độ và hành vi của người tiờu dựn ứ Mục đớch của thương hiệu là tạo ra nhận thức, niềm tin và sự trung thành Nó tạo ra lợi thế cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh n ghiệp thuận lợi hơn trong việc tìm và phát triển thị trườn g mới

Do hoạt độn g tron g n gành dịch vụ đặc biệt véi nhim g san phd m mang tính truyền thống nên việc thu hút , lôi kéo thêm kh ách hàn g là rất khó kh ăn đối với các Ngân hàng và công ty trong điều kiện ngày càng gay gắt như hiện nay Do vậy, thương hiệu sẽ là lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng và công ty tài chính

Việc phát triển thương hiệu HOME CREDIT cần t hực hiện theo h ướn g khoa học, có kế hoạch trước mắt và lâu dài, cần thực hiện tổng thể trên tắt cả các điểm giao dịch Mục tiêu của HOME CREDIT là xây dựn g một thươn e hiệu với các đặc điểm:

- Luôn bên cạnh khách hàng, gần gũi với khách hàng nh ư người thân tron g gia đình

- Luôn đứng sau những thành công của khách hàng, hỗ trợ nhanh nhất những nhu cầu tài chính phục vụ cho mục đích tiêu dù ng hay kinh doanh của khách hàng

Kết quả của việc xây dựng một th ươn g hiệu không th ể nhìn t hãy ngay tron g một vài tuần , vài tháng bởi vì việc tạo ra những hì nh ảnh, từ ngữ, màu sắc ấn tượng đối với khách hàn g đòi hỏi mắt rat nhiều thời gian Do. đó, để khách hàng luôn nhớ tới hình ảnh của HOME CREDIT mỗi khi cần s ử dụng các sản phẩm, HOME CREDIT còn phải cần nhiều thời gian hơn để làm được điều này

~ Định vị thị trường Để có những chiến lược Marketing thật sự hiệu quả thì ta cần xác định rõ: Chiến Lược Mar = Thị trường trọng điểm + Mar Mix

Công cụ thúc đầy có thể giống, nhưng việc tác động các công cụ Mar mix có hiệu quả hay không thì ta cần xác định rõ thị trường trọng điểm

'Vì thế việc định vị thị trường đúng là điều hết sức quan trọng

Trong thời điểm hiện nay thì việc kinh doanh dịch vụ cho vay tiêu dùng được công ty xác định rõ là một thị trường phức tạp, vì thế cần phân khúc rõ rệt khi tác động.

3.4.1 Hoàn thiện chính sách giá cả hợp lý cạnh tranh

~ Do đặc tích của phương thức kinh doanh cho vay tiêu dùng có chỉ phí cao cho từng khoản vay và rủi ro cũng rất cao

Từ những đặc thù nói trên khiến không chỉ riêng Việt Nam, lãi suất cho vay tiêu dùng tại các nước trên thế giới cũng thường cao gấp nhiều lần với lãi suất cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, về việc một số công ty tài chính tiêu dùng được phản ánh cho vay với lãi suất cao, NHNN đã làm việc và chỉ đạo các công ty tài chính tiêu dùng rà soát lại các khoản cho vay, tiết kiệm chỉ phí, cam kết có giải pháp quản trị rủi ro để đảm bảo an toàn tín dụng và giảm lãi suất cho vay ở mức hợp lý, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn về chỉ phí cho khách hàng vay vốn

'Vì thế về phía công ty cũng xác định rõ Xây dựng và tăng cường công tác quản lý rủi ro hoàn thiện hơn đề giảm mức lãi suất tối đa có thẻ Đây là điều công ty bắt buộc phải làm vì trong công tác hoạch định công ty cũng nhận thấy rằng:

Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàn g n hằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng kém khả năng cạnh tranh trong môi trường kinh d oanh ngày càng khó khăn và khốc liệt như hiện nay Chỉ có công nghệ tiên tiến mới giúp Ngân hà ng nâng cao chất lượn g các sản pha m dich vu, tiết kiệm chỉ phí, tạo ra được những sản phẩm mới Đi ều này không chỉ cần thiết đối với HOME

CREDIT mà nó còn quan trọn g đối với các ngân hàng th ương mại ở Việt Nam

Một hệ thống ứng dụng công nghệ cần phải đáp ứng được các yêu cầu co ban sau:

- Dam bảo tiêu chuẩn hoá hệ thống thông tin, số liệu

~ Có khả năng bảo quản, lưu trữ hồ sơ tốt

- Phân định rõ các chức năng, nhiệm vụ

- Có khả năng tích hợp nhiều ứng dụng

~ Nhanh, chính xác, thuận tiện khi sử dụng Đối với hoạt độn g cho vay tiêu dùng tại HOME CREDIT hiện nay, Công ty thực hiện việc quản lý các khoản vay, thanh toán lãi, thu nợ trên máy tính, có hệ thống tính điểm tín dụng đề quyết định cho vay đối với khách hàng

3.4.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Yếu tố con người luôn có tí nh chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt độn g tín dụng, những quyết định cho vay, quy trình cho va y, thu hồi nợ máy móc không thé thay thế Vì vậy, kết quả tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ n ghiệp vụ, tính sáng tạo và đạo đức của người cá n bộ tín dụng.

Do đó, để phát triển n ghiệp vụ cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của công ty Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở các khía cạnh sau:

- Về trình độ nghiệp vụ : Đề mở rộng và phát triển hoạt động tín dung nói chung,cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cơ cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý và đồng bộ, xây dựng tập thẻ cán bộ đoàn kết, sáng tạo, có tỉnh thần trách nhiệ m cao Bên cạn h đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ e hức đào tạo về chuyên môn, chính sách, pháp luật, trình độ phân tích, thâm định dự án Bổ sung kiến thức chuyên ngành và trên nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàn g hiệu quả nhất

- Về trr cách đạo đức nghề nghiệp: Bên ca nh việc nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc n Cần nêu cao tỉnh thần bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán bộ nhân trách nhiệm của cán bộ tín dụng Đây chính là điều kiện đầu tiên mang lại thành công cho ngân hàng

- Đễ bồi dưỡng nguẫn nhân lực, công ty cần phải có những chính sách ưu đãi, khen thưởng, và kỷ luật đối với cán bộ nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệ m của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khu yến khích sự nỗ lực hết mình của cán bộ nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức các buổi giao lưu văn n ghệ, thể thao nhằm tạo c ơ hội cho cán bộ nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn nhau.

~ Đây là hoạt động hàng đầu mang tính chiến lược của công ty, là cơ sở để xây dựng chiến lược marketing hiệu quả bao gồm:

+ công tác xác định tốc độ tăng trưởng, biến động cho từng giai đoạn cụ thể hóa cho cả nước và từng vùng kinh doanh của công ty

+ xác định và phân khúc thị trường cho từng khu vực: giản đơn, phức tạp hay hồn tạp Để sử dụng công cụ thúc đây phù hợp.

3.5.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng

Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một sản phẩm dịch vụ công ty đã được xác định ngay từ đầu, nhưng trong quá trình sử dụng, các công ty luôn tìm cách bỗ sung các thuộc tính mới nhằm ngày càng hoàn thiện nó Một sản phẩm công ty hoàn thiện được khách hàng đánh giá dựa trên các tiêu cl

- Hiệu quả mang lại khách hàng

~ Thái độ phục vụ tốt của cán bộ nhân viên

- Tốc độ xử lý nhanh

~ Trình độ công nghệ hiện đại

Hiện nay có rất nhiều các ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng th ường có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sử dụng sản phẩm nào có mức độ hoàn thiện và chất lượng cao nhất Như vậy, mức độ hoàn thiện và nân g cao chất lượn g của sản phẩm dịch vụ sẽ là nhân tố quyết định sự trung thành, mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng

Thể hiện quyết tâm: “hoàn thiện trên từng bước tiến”, HOME

CREDIT không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại cho khách hàng sự lợi ích và thuận lợi tối đa khi giao dịch với công ty Do đó HOME CREDIT Dak Nông cần tập trung vào các hướng sau:

+ Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của sản phẩm dịch vụ, nhất là những đổi mới có lợi cho khách hàng

+ Bồ sung nhữn g tính năng mới cho sản phẩm, tức là tăng tính năng sử dụng của sản phẩm

+ Đưa ra các ý kiến nhằ m cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằ m đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giả m thời gian và chỉ phí cho khách hàng trong việc làm thủ tục vay tiêu dùng như

+ Xây dựng nếp văn hoá vã n minh, lịch sự trong công ty, đặc biệt quan tâm đến thái độ, tác phòng giao tiếp với khách hàng

Nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàn g nên thái độ, phong cách phục vụ và giao tiếp của họ sẽ tạo ra hình ảnh tốt hay xấu về ngân hàng trong lòng khách hàng Điều này không chỉ giúp công tygiữ được khách hàng mà còn có thê thu hút khách hàng mới Vì vậy, ngoài việc quan tâm đến đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, công ty cũng cần chú trọng đến việc đào tạo cho nhân viên về văn hoá n gân hàng nói chung và phong cách giao tiếp nói riêng, nâng cao nhận thức, thái độ của nhân viên theo hướng luôn coi khách hàng là người quan trọng nhất và thoả mãn nhu cầu của họ là nhiệ m vụ quan trọng nhất

3.5.2 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới

Hoàn thiện sản phẩm chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng ưu việt hơn dựa trên những sản phẩm hiệ n tại Cùng với việc hoàn thiện sản phẩm, các Ngân hàng rất coi trọng việc phát triển sản phẩm mới Phát triề n sản phẩm mới là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của mỗi ngân hàng và công ty tài chính Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn được nhu cầu mới phát s inh của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín, và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường Đề phát triển sản phẩm mới công ty cần tập trung vào các hoạt động:

+ Phát triển cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên Thực tế cho thấy, hầu hết đối tượng cho vay của các ngân hàng và công ty hiện nay đều là những người có nguồn tr ả nợ chắc chắn, thu nhập ổn định và tốt nhất là có tài sản bảo đảm hoặc có bên thứ ba bảo lãnh Nhữn g cán bộ có khả n ăng vay cao nhất là cán bộ công nhân viên Nhà nước, do họ được cơ quan chứng nhận có thu nhập ôn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người vay khô ng có khả năng hoàn trả vốn vay Tuy nhiên những người khác như Bác sỹ, giáo viên mặc dù thu nhập từ lươn g không cao những thu nhập làm thêm hợp pháp khá cao Do đó, họ là những khách hàng tiề n n ăng mà công ty cần khai thác Công ty có th ê triển khai hình th ức cho vay không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ nhân viên tron g câc doanh nghiệp Nhà nước, các doanh nghiệp lớn

3.5.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hang

Thẩm định khách hàng là một yêu cầu vô cùng quan trọng khi ngân hàng xem xét có cho khách hàng vay hay không Việc này đòi hỏi cần phải có những nhân viên có năng lực chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp tốt

“Thẩm định khách hàng ở đây là việc xem xét, đánh giá về tình trạng của khách hàng như về nhân thân, tình trạng hôn nhân, hộ khẩu, khả năng tài chính, năng lực của bán bộ đó tại cơ quan sở tại, về tính cách về chấp hành trả nợ trước đó nếu đã vay Đây là những yếu tố vô cùng quan trọng đẻ công ty có thể cho khách hàng vay hay không Do khách hàng ngày càng có được sự đáp ứng từ phía nhiều ngân hàng khác nhau, nên công tác thẩm định cũng phải được tiến hành một cách nhanh chóng nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc an toàn Đây là một công việc hết sức khó khăn, đòi hỏi công ty cần phải nỗ lực trong việc nâng cao chất lượng công tác thâm định Chất lượng công tác thâm định ở đây thể hiện ở: thời gian nhanh nhất và đảm bảo an toàn cho ngân hàng Nếu làm tốt được việc này thì cho vay tiêu dùng sẽ trở nên an toàn và sinh lợi nhiều hơn cho công ty Việc thâm định nhanh chóng sẽ giúp công ty thu hút được các khách hàng của mình, họ sẽ quyết định khi cảm thấy hài lòng Nếu thời gian thâm định quá lâu, điều này có thể làm khách hàng nản lòng và do vậy họ có thể tìm đến với ngân hàng khác Tuy nhiên việc thâm

Bởi nếu không thẩm định chính xác, nó sẽ mang tới hậu quả xấu cho ngân hàng

Đề xuất đối với vấn đề này đó chính là việc xây dựng hệ thống chấm điểm tự động Hệ thống chấm điểm tự động là một phần mềm riêng được thiết kế theo các tiêu chí về chấm điểm khách hàng Hiện nay ở khu vực chỉ nhánh Đăk Nông HOME CREDIT đã có hệ thống chấm điểm tự động đối với khách hàng cá nhân Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thâm

ôHome Credit linh hoạt trong việc hỗ trợ quý đại lý thụng qua cỏc chương trình hợp tác đặc biệt dựa trên nhu cầu cụ thể của mỗi đại lý như vào các dịp khai trương cửa hàng, kỷ niệm ngày thành lập, các ngày lễ trong năm ôHome Credit hỗ trợ huấn luyện nhõn viờn cho cỏc đại lý thụng qua việc tổ chức các khóa đào tạo nhằm cải thiện kỹ năng bán hàng cho nhân viên sHome Credit áp dụng chương trình khen thưởng để nhân viên quý đại lý có động lực và bán hàng tốt hơn

Home Credit giúp đại lý quảng bá dịch vụ trên các phương tiện truyền thông báo chí Qúy đại lý có thẻ được mời phỏng vấn, nhận xét về thị trường cũng như giới thiệu sản phẩm và cửa hàng.

ôHome Credit hỗ trợ xó hội thụng qua việc tài trợ thường xuyờn cho chương trình học bổng cho học sinh nghèo vượt khó học giỏi Ngoài ra, Home Credit còn ủng hộ các nạn nhân lũ lụt thiên tai cũng như tổ chức các hoạt động cộng đồng cho các đối tượng kém may mắn trên cả nước sHome Credit cung cấp kiến thức cho khách hàng về lĩnh vực tài chính thông qua việc đăng tải các bài báo, tổ chức các buồi nói chuyện trên đài phát thanh, giảng dạy các thuật ngữ tài chính, cũng như cung cấp từ điển tài chính trên trang thông tin điện tử của công ty để khách hàng tham khảo sHome Credit tư vấn kỹ năng quản lý chỉ tiêu để giữ gìn hạnh phúc gia đình qua việc tô chức chương trình hội thảo cho người tiêu dùng toàn quốc.

ôHome Credit thuộc tập doan HOME CREDIT, tập đoàn hoạt động trong nhiều lĩnh vực: bao gồm ngân hàng, tài chính, bảo hiểm, năng lượng, xổ số kiến thiết và là một trong những tập đoàn tài chính lớn mạnh nhất Châu Âu

3.6 ĐÓI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC

3.6.1 Thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC)

Hiện nay hệ thống tra cứu thông tin duy nhất là trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) nhưng do một số ngân hàng nhiều khi không cập nhật thông tin đầy đủ nên vẫn xảy ra trường hợp khách hàng có dư nợ tại ngân hàng khác nhưng CIC vẫn không có thông tin Các cơ quan cung cấp thông tin cá nhân khác như công an, địa chính, chính quyền phường, xã thì chưa sẵn sàng cung cấp các thông tin liên quan Do vậy, điều này đòi hỏi sự thống nhất, phối hợp giữa các ngân hàng, các cơ quan ban ngành cùng hợp tác để có thể có được những thông tin mà ngân hàng cần

3.6.2 Về các văn bản của ngân hàng nhà nước

Tuy cho vay tiêu dùng có đặc thù riêng nhưng hiện nay các ngân hàng thương mại và công ty tài chính vẫn thực hiện theo quy chế cho vay (chung) của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (ban hành theo quyết định

1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nước) Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại và công ty tài chính khi cho vay đối với khách hàng, do vậy ngân hàng nhà nước cần có những quy định cụ thể hơn nữa đối với khoản cho vay tiêu dùng

3.6.3 Hoàn thiện cơ chế chính sách pháp luật về cho vay tiêu dùng

Xây dựng hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, phù hợp với thực tế Đặc biệt là đối với các văn bản liên quan đến bắt động sản, đăng ký giao dịch bảo đảm Theo điều 113 của Luật đất đai năm 2003 thì hộ gia đình, cá nhân sử dụng đất không phải là đất thuê chỉ được thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng. đất tại các tô chức tín dụng để sản xuất kinh doanh (không phải đề tiêu dùng) nên ngân hàng không được nhận quyền sử dụng đất là tài sản đảm bảo cho các khoản vay tiêu dùng Đây là điều gây khó khăn cho ngân hàng khi quyết định cho khách hàng vay hay không, do vậy ở điều luật này nên có sự sửa đ phù hợp với tình hình mới

Có thể thấy ở Việt Nam hiện nay vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và sở hữu nhà còn nhiều chậm khiến khách hàng khó có thể sử dụng tài sản là nhà đất làm tài sản đảm bảo hợp lệ trong quan hệ tín dụng Thủ tục, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm, thủ tục xác nhận tại một số cơ quan, chính quyền phường, xã gặp nhiều khó khăn, mất nhiều thời gian, mạng lưới đăng ký giao dịch bảo đảm còn mỏng, phân bố chưa hợp lý Do vậy trong thời gian tới các cơ quan nhà nước cần phải đây mạnh hơn nữa cải cách hành chính, đây mạnh thực hiện chính sách một cửa, đơn giản hoá các thủ tục dé việc thực hiện các thủ tục được nhanh chóng, thuận lợi Đối với các phòng công chứng, có thể mở thêm các phòng mới

3.6.4 Xây dựng môi trường cạnh tranh, lành mạnh trong cho vay tiêu dùng Để cho vay tiêu dùng được phát triển một cách hiệu quả thì cần phải có được một môi trường cạnh tranh, lành mạnh Do cho vay tiêu dùng mới được phát triển rằm rộ trong thời gian gần đây nên hoạt động cho vay còn nhiều vấn đề nỗi cộm, đòi hỏi chính phủ phải có những biện pháp chắn chỉnh kịp thời để hoạt động này đi vào hoạt động có khuôn khổ hơn.