(Tiểu luận) tiểu luận quản lý tài chính cá nhân từnăm 28 tuổi đến năm 65 tuổi

• Chủ động nguồn tài chính cho những trường hợp khẩn cấp.• Giảm bớt gánh nặng và áp lực tài chính trong cuộc sống hàng ngày.• Nhanh chóng đạt được những mục tiêu tài chính, mục tiêu tiết

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA SAU ĐẠI HỌC

-*** -Tiểu luận cuối kỳ

Môn học: Quản lý tài chính cá nhân

TIỂU LUẬN QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TỪ NĂM 28 TUỔI ĐẾN NĂM 65 TUỔI

Hà Nội, tháng 08 năm 2022

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN 1 TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH HIỆN TẠI 3

1.1 Sơ lược một số thông tin cơ bản của cá nhân 3

1.2 Bảng cân đối tài sản - tài chính cá nhân ngày 1 tháng 8 năm 2022 3

1.3 Báo cáo thu nhập và chi phí từ tháng 8 năm 2021 đến tháng 7 năm 2022… 3

1.4 Phân tích tình hình tài chính cá nhân 6

1.4.1 Tình hình tài chính cá nhân qua các chỉ số tài chính 6

1.4.2 Tình hình tài chính của cá nhân qua cơ cấu tài sản, chi tiêu và thu nhập… 7

PHẦN 2 KẾ HOẠCH TÀI CHÍNH CÁ NHÂN ĐẾN NĂM 65 TUỔI 12

1.5 Một số giả định 12

1.6 Phong cách sống và các cơ hội qua từng giai đoạn 13

1.7 Mục tiêu dài hạn, trung hạn và ngắn hạn 15

1.8 Kế hoạch tài chính cá nhân để đạt được mục tiêu đề ra 15

1.8.1 Dự tính các dòng tiền trong tương lai 15

1.8.1.2 Kế hoạch thực hiện mục tiêu và đánh giá tính khả thi của mục tiêu dựa trên dự tính dòng tiền tương lai………18

1.8.1.3 Những điều cần khắc phục để quản lý tài chính cá nhân hiệu quả….19 KẾT LUẬN……….21

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 22

LỜI MỞ ĐẦU

Lý do chọn đề tài

Lập kế hoạch quản lý tài chính cá nhân được tạo ra nhằm giúp chính bản thân emquản lý tài chính hiệu quả Cụ thể:

• Đảm bảo tài chính cho bản thân và gia đình

• Chủ động nguồn tài chính cho những trường hợp khẩn cấp

• Giảm bớt gánh nặng và áp lực tài chính trong cuộc sống hàng ngày

• Nhanh chóng đạt được những mục tiêu tài chính, mục tiêu tiết kiệm của bảnthân và tự do tài chính

Tổng quan đề tài

Việc nghiên cứu về việc xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân là một vấn đề rất thực

tế để làm đề tài nghiên cứu Đã có rất nhiều tác giả, các nhà nghiên cứu, nhà báoviết về vấn đề này Đề tài này mới chỉ nghiên cứu như một bài luận mang tính chấtđịnh hướng và phấn đấu cho tương lai

Mục đích nghiên cứu của đề tài

Nắm bắt được các vấn đề cơ bản của tài chính cá nhân từ đó đưa ra các quan điểm

cá nhân về hướng xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân cho tương lai Từ đó liên hệvận dụng vào thực tế

Phạm vi nghiên cứu của đề tài

Vì đây là một bài luận , nên có sự giới hạn của nó trong việc nghiên cứu đề tài, chỉtiếp cận và làm sáng tỏ phần nào nội dung cơ bản về quá trình xây dựng kế hoạchtài chính cá nhân Từ đó điểm qua việc vận dụng đối với em hiện nay trong làm việc

và rèn luyện để xây dựng, tiến đến mục tiêu tự do tài chính

Nhận thức rõ điều này, cá nhân em xin làm bài tiểu luận trình bày về vấn đề:

“QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN TỪ NĂM 22 TUỔI ĐẾN NĂM 65 TUỔI”

Cấu trúc của bài tiểu luận được chia làm hai phần:

1

Phần 1 Tình hình tài chính hiện tại

Phần 2 Kế hoạch tài chính đến năm 65 tuổi

Do thời gian và kiến thức có hạn nên bài viết của em còn nhiều thiếu sót Kínhmong sự đóng góp ý kiến của cô để bài viết trở nên hoàn thiện hơn Xin chân thànhcảm ơn!

2

PHẦN 1 TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH HIỆN TẠI1.1 Sơ lược một số thông tin cơ bản của cá nhân

- Tuổi: 22 tuổi

- Giới tính: Nam

- Nghề nghiệp: Nhân viên ngân hàng

1.2 Bảng cân đối tài sản - tài chính cá nhân ngày 1 tháng 8 năm 2022

Lưu ý: Giá trị tài sản được ghi nhận theo giá thị trường nếu bán tài sản đó

Tiền mặt 2.000.000 Nợ thẻ tín dụng 2.000.000Tiết kiệm không thời hạn 4.300.000 Nợ tín dụng đen 0Tiết kiệm có thời hạn 6.000.000 Nợ bạn bè 1.500.000

Tổng tài sản bằng tiền: 13.300.000 Tổng nợ ngắn hạn: 3.500.000

Máy tính 25.000.000 Vay mua laptop 10.000.000

Xe máy 20.000.000 Vay mua điện thoại 3.000.000Điện thoại 10.000.000 Nợ dài hạn khác 0Phụ kiện 3.000.000 Tổng nợ dài hạn: 13.000.000

Tổng tài sản hữu hình: 61.000.000

Tài sản đầu tư

Đầu tư trái phiếu 0

Đầu tư cổ phiếu 10.000.000

3

Recommended for you

Document continues below ANALYSIS OF VIETNAM'S COMPETITIVE ADVANTAGE

International trade policy

28

Pdf-6-nt compress - apan Alcoholic Beverages II:II: an

International trade policy

4

1.3 Báo cáo thu nhập và chi phí từ tháng 8 năm 2021 đến tháng 7 năm 2022

VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ VNĐ

Tháng/Năm 08/2021 09/2021 10/2021 11/2021 12/2021 01/2022 02/2022 03/2022 04/2022 05/2022 06/2022 07/2022 Thu nhập

Lương 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 9,000,000 Trợ cấp điện

Tổng chi phí cố

định 1,125,000 1,125,000 1,125,000 1,660,000 1,125,000 1,191,000 1,125,000 1,125,000 1,125,000 1,125,000 1,660,000 1,125,000 Chi phí biến đổi

3

Ăn ngoài, ăn vặt 200,000 500,000 500,000 500,000 500,000 1,000,000 500,000 1,000,000 300,000 300,000 Café+ Trà đá 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 Tiền điện thoại 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000 100,000

Xăng xe và bảo

trì 50,000 50,000 250,000 250,000 250,000 900,000 800,000 500,000 600,000 400,000 1,800,000 500,000Quần áo và giày

nam 1,800,000 1,000,000 1,500,000 1,000,000 8,000,000 500,000 1,500,000 4,500,000 1,000,000 2,000,000 1,000,000 1,300,000Tập GYM và đá

(thâm hụt) 4,875,000 4,525,000 1,342,000 13,340,000 (3,375,000) (13,041,000) 9,325,000 625,000 (14,775,000) 3,225,000 8,290,000 4,025,000

Một số điểm lưu ý trong giai đoạn tháng 8 năm 2021 đến tháng 7 năm 2022:

4

- Cá nhân đang sống cùng nhà riêng trên Hà Nội nên không mất chi phí thuê nhà, điện nước, ăn uống hàng tháng

- Cá nhân không tham gia bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm y tế tự nguyện trong giai đoạn này

- Cá nhân có tham gia bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật

- Mức lương cơ bản: 9 triệu VNĐ

- Trợ cấp điện thoại hàng tháng: 100,000 VNĐ

- Cá nhân được nhận tháng lương thứ 13 vào tháng 2 và thưởng giữa năm vào tháng 6 Thành tích bán hàng xuấtđược thưởng thêm lương vào tháng 11

- Mức thu nhập của cá nhân chưa phải nộp thuế thu nhập cá nhân trong giai đoạn này Tuy nhiên, do tháng 2 và th

và tháng 11cá nhân được nhận thêm thưởng dẫn đến thu nhập của ba tháng này cao gấp đôi các tháng khác, do đó cá

bị công ty tạm khấu trừ thuế thu nhập cá nhân

- Đến cuối năm khi cá nhân ủy quyền cho công ty thực hiện quyết toán thuế thu nhập cá nhân (tháng 3/2022), cá nđược hoàn lại số tiền thuế thu nhập cá nhân đã bị khấu trừ

5

1.4 Phân tích tình hình tài chính cá nhân

1.4.1 Tình hình tài chính cá nhân qua các chỉ số tài chính

Chỉ số tỷ lệ khả năng thanh toán

Tỷ lệ khả năng thanh toán = Giá trị tài sản ròng/ Tổng tài sản

= 67,800,000/ 84,300,000

Chỉ số về khả năng chi trả cho thấy khả năng một cá nhân có thể thanh toáncác khoản nợ nần đang có bằng việc bán các tài sản đang sở hữu trong trường hợpxảy ra những biến cố không thể lường trước được

Chỉ số chi trả càng cao chứng tỏ khả năng tự thanh toán nợ nần của bản thâncàng cao.Trong chỉ số này tỷ lệ khả năng chi trả của cá nhân là 80.42%, càng cao thìkhả năng trả được nợ nần của cá nhân càng lớn Do cá nhân chỉ có một khoản nợngắn hạn 3.5 triệu VNĐ từ người thân và nợ thẻ tín dụng trong khi tổng tài sản làgần 68 triệu VNĐ

Trong tình huống khác, tỷ lệ thanh khoản là 3.8 lớn hơn 1, cho biết khả năng cao vềkhả năng có thể thanh toán nợ dài hạn của tình huống này

Chỉ số tỷ lệ tiết kiệm

Tỷ lệ tiết kiệm = Thặng dư/ Thu nhập sau thuế

6

= 18,331,000/ (136,200,000-1,070,000)

Chỉ số về chi tiêu thể hiện việc so sánh tổng số tiền tiết kiệm của một cá nhân

bỏ ra với số tiền kiếm được.Chỉ số tiết kiệm càng cao lại càng chứng tỏ khả năngquản lý tiền bạc của bản thân tốt

Trong khi ngược lại, chỉ số tiết kiệm của bản thân thấp, ở mức 13.56%, cho biết khảnăng quản lý tiền bạc của bản thân rất yếu kém, cá nhân nên cân nhắc để tính toáncác khoản chi và tiết kiệm một cách phù hợp

Chỉ số khả năng trả nợ

Tỷ lệ khả năng trả nợ = Tổng khoản nợ thanh toán hàng tháng/ Thu nhập thuần

Tỷ số này cho thấy mức độ thoải mái về tài chính của một cá nhân khi thựchiện nghĩa vụ các khoản nợ Chỉ số này còn cho biết tỷ lệ phần tram thu nhập đượctính để trả nợ và phần trăm thu nhập còn lại cho các khoản chi tiêu và tiết kiệmkhác Tỷ lệ này càng thấp càng cho thấy khả năng quản lý các khoản nợ tốt

Từ báo báo thu nhập và chi phí, ta thấy cá nhân chỉ thanh toán khoản nợ vàotháng 10 năm 2021, tháng 2, tháng 6 năm 2022 Vì vậy, tỷ lệ khả năng trả nợ của batháng đó như sau:

Tháng/ Năm 10/2021 02/2022 06/2022

Tỷ lệ khả năng trả nợ 32.96% 16.57% 16.57%

Trong ba tháng trên, cá nhân đều chi 3 triệu VNĐ để thanh toán nợ Tuy nhiêntrong tháng 2 và tháng 6 tỷ lệ khả năng trả nợ của cá nhân giảm từ 32.96% xuống16.57% do tháng tháng 2 và tháng 6 cá nhân nhận được một khoản thưởng là 9 triệuVNĐ

1.4.2 Tình hình tài chính của cá nhân qua cơ cấu tài sản, chi tiêu và thu nhập

Cơ cấu nợ và giá trị tài sản trong tổng tài sản

7

Từ phân tích kinh tế – tài chính này, ta nhận ra: Cá nhân chỉ có một khoản vaynhỏ của bạn bè, người thân là 9 triệu VNĐ, chiếm khoảng 13% trên tổng tài sản,phần còn lại 87% là giá trị tài sản ròng Tổng tài sản lớn hơn tổng số nợ, do vậy giátrị tài sản vẫn còn âm mặc dù cá nhân chưa bị vỡ nợ.

Cơ cấu trong tổng tài sản

Tổng tài sản của cá nhân là hơn 84 triệu VNĐ, trong đó chỉ bao gồm tài sảnbằng tiền , tài sản hữu hình, và tài sản đầu tư Bên cạnh đó dễ nhận thấy được tàisản hữu hình chiếm cơ cấu lớn trong tổng tài sản, khoảng 75%, còn lại 10% là tàisản đầu tư và 15% bằng tiền

8

Tài sản bằng tiền của cá nhân bao gồm: Tiền mặt, tiền tiết kiệm không thờihạn, tiền tiết kiệm có thời hạn và các khoản khác Trong đó tiền tiết kiệm có thờihạn chiếm tỷ trọng lớn nhất, hơn 60%; trong khi tiền ở các khoản khác chiếm mộtphần rất nhỏ, khoảng 5% Ta thấy được cá nhân không phải là người ưa thích dùngtiền mặt, cá nhân cũng có xu hướng tiết kiệm thay vì giữ lại tiền để chi tiêu Đâycũng là một nỗ lực quản lý chi tiêu.

Tài sản hữu hình của cá nhân bao gồm: Máy tính,xe máy,điện thoại ,phụ kiện,quần áo Dễ nhận thấy được máy tính có giá trị lớn nhất, gần 45% tổng giá trị tàisản hữu hình Giá trị nhỏ nhất là quần áo và phụ kiện, 10% tổng tài sản hữu hình

Có thể thấy cá nhân không sở hữu quá nhiều tài sản hữu hình do cá nhân mới đilàm

Cơ cấu chi phí cố định và chi phí biến đổi trong tổng chi tiêu

Từ báo cáo thu nhập và chi phí từ tháng 8 năm 2021 đến tháng 7 năm 2022 tanhận thấy: Tổng thặng dư 12 tháng là 18,331,000 VNĐ, do đó cá nhân không chitiêu vượt quá số thu nhập kiếm được Tuy nhiên, so với tổng thu nhập thuần của cánhân trong 12 tháng là gần 137 triệu VNĐ, tổng thặng dư hơn 18 triệu VNĐ chỉchiếm một phần nhỏ, trong khi tổng chi phí là 117,819,000 VNĐ, chiếm hơn 85%

9

tổng thu nhập thuần Từ đó thấy được cá nhân đang chi tiêu quá nhiều dẫn đếnthặng dự ít, không có nhiều tiền để tiết kiệm và đầu tư Cá nhân nên quản lý lại chitiêu hợp lý hơn.

Về chi tiết tổng chi phí và thặng dư từng tháng, ta xem xét biểu đồ sau:

Trong giai đoạn từ tháng 8 năm 2021 đến tháng 7 năm 2022, cá nhân đã bịthâm hụt trong 3 tháng bao gồm tháng 12 năm 2021, tháng 1, và tháng 4 năm 2022

Ta dễ nhận thấy được lý do của sự thâm hụt này là do chi phí tăng mạnh trong

3 tháng này, đặc biệt là tháng 1 và tháng 4, mức thâm hụt lần lượt là hơn 13 triệuVNĐ và hơn 14 triệu VNĐ Bên cạnh đó ta cũng thấy được sư tăng mạnh chi tiêutrong tháng 6, tuy nhiên tháng này vẫn thặng dư được hơn 8 triệu VNĐ là do thángnày cá nhân nhận được thưởng giữa năm 9 triệu VNĐ và phần thu nhập này đã bùđắp phần chi tiêu tăng thêm của cá nhân

Để xem xét nguyên nhân chi tiêu dẫn đến sự thâm hụt trong tháng 12 năm

2021, tháng 1 và tháng 4 năm 2022, ta sẽ phân tích hai biểu đồ chi phí cố định vàchi phí biến đổi sau đây:

10

28 đến năm 33 tuổi, mỗi năm cá nhân được tăng 30% lương; Từ năm 33 đến năm

35, mỗi năm cá nhân được tăng 20% lương; từ giai đoạn này trở đi mỗi năm cá nhânchỉ được tăng 3% lương

11

- Mỗi năm cá nhân sẽ nhận được tháng lương thứ 13 và thưởng kết quả làm việc

là một tháng lương, nếu làm tốt sẽ được thưởng thêm bằng một tháng lương Nhưvậy trong một năm cá nhân nhận được tổng thu nhập là 15tháng lương

- Theo điều 169, Bộ luật Lao động 2019: “

” Do đó theo quy định của luật thì cá nhân sẽ nghỉ hưu vàonăm 65 tuổi

- Năm 30 tuổi cá nhân sẽ mua bảo hiểm nhân thọ kết hợp với sản phẩm bổ sung

là bảo hiểm sức khỏe của SunLife Gói bảo hiểm chỉ cho bản thân của cá nhân Phíbảo hiểm là 3 triệu VNĐ/ tháng Cá nhân sẽ đóng phí liên tục trong vòng 20 năm.Đến thời điểm đáo hạn hợp đồng bảo hiểm, cá nhân sẽ nhận được 720,000,000VNĐ

- Giả định phương pháp tính bảo hiểm bắt buộc, mức giảm trừ gia cảnh và thuếthu nhập cá nhân như luật hiện hành và không thay đổi trong tương lai

- Giả định lãi suất gửi tiết kiệm của cá nhân đến năm 65 tuổi là 6.25%/ năm

- Các yếu tố về gia đình (vợ, con) sẽ không được nhắc đến trong bài tiểu luậnnày; nghĩa là bài tiểu luận chỉ xem xét đến thu nhập của cá nhân, chi tiêu của cánhân và mục tiêu tài chính dựa trên thu nhập và chi tiêu của mình cá nhân

1.6 Phong cách sống và các cơ hội qua từng giai đoạn

-Phong cách của một người được hình thành một cách tương đối ổn định và làm nên phongcách riêng của người đó Phong cách mă Šc dù mang tính cách của mỗi cá nhân nhưng lạichịu ảnh hưởng và tác động của môi trường sống Có thể cùng một hoàn cảnh, nhưngphong cách của mỗi người không hoàn toàn giống nhau do lối suy nghĩ, quan niệm sốngkhác nhau Phong cách sống chính là một lối sống có mục tiêu rõ ràng, biết khao khát, cóniềm tin và quyết tâm để đạt được mục tiêu đó Mô Št khi xác định được mục tiêu, họ sẽ xây

12

dựng kế hoạch chi tiết và kiên trì thực hiện từng bước cho đến khi đạt được kết quả mớithôi Sự kiên nhẫn sẽ đem lại kết quả dù trong hoàn cảnh nào, ngay cả khi họ không hoànthành được mục tiêu nhưng cũng sẽ học hỏi được nhiều kinh nghiê Šm Cuộc đời của chúng

ta cũng chỉ sống có một lần và trôi qua cũng rất nhanh, vì vâ Šy chúng ta nên sống cởi mở,không ngại thay đổi vì những điều mới mẻ luôn đem đến cho ta những bài học quý giá

-Phong cách cá nhân làm nên vẻ đẹp, nét duyên của mỗi người, nếu thiếu đi điều này bạn

sẽ trở nên thiếu tự tin trong cuô Šc sống Phong cách sống của bạn không chỉ phụ thuộc vàotrình độ tri thức, mà còn chịu ảnh hưởng từ đạo đức, lối sống của bạn Phong cách của mô Štngười sẽ bao gồm nhiều phong cách trong các lĩnh vực khác nhau, kết hợp với nhau tạonên cái tôi của mỗi người Có một phong cách riêng chính là bạn đang thỏa mãn cái tôi củachính mình, điều đó khiến bạn cảm thấy hài lòng vì theo một góc đô Š nào đó bạn cũng đãkhẳng định được bản thân Phong cách sống của mỗi người được xây dựng thông qua việcthể hiện trong cách bạn ứng xử với mọi người Bạn có thể thể hiê Šn sự thẳng thắn hoă Šccũng có thể có lời nói thâ Št ý nhị, nhanh nhẹn hay cẩn trọng trong phong cách làm việc, dịudàng, trang nhã hay năng động, trẻ trung trong cách ăn mặc Bạn cũng có thể chọn chomình một cuộc sống yên tĩnh hoặc một cuộc sống sôi nổi… Phong cách sống của một conngười còn được thể hiê Šn ở vô số những khía cạnh khác nhau, tất cả những điều đó đượctổng hòa và làm nên phong cách sống của một con người

1 Từ 24 đến

30 tuổi + Trẻ trung, năng động, được quyềnsai, do đó cá nhân nên tập trung cải

thiện tri thức của bản thân, kinh

nghiệm và tích lũy để hướng đến

gia tăng thu nhập trong tương lai

cứ thời điểm hay lứa tuổinào đi nữa thì việc nàycũng là điều cần thiết Bàihọc “đắt” nhất dành chochúng ta ở mọi lứa tuổi13