332.1 NG-T 2006 LV22Ắ LV224 II BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DANH THANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH OOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THỐN LONG BIÊN CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỚ: 60.31.12 LUẬN VÃN THẠC SỸ KINH TÊ ĩlg i hướng dẫn h hoa họe: TS P han Đình T hế HOC VIỆN NGÁN HẢNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN T H Ư V IỆ N S :ù i.\.1 Jịịté HÀ NỘI - 2006 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu Luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2006 Tác giả luận văn Nguyễn Danh Thanh * ệ MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU C h n g 1: N H Ữ N G V Ắ N Đ Ề c B Ả N V Ề H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G K I N H DO ANH CỦA NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm chung NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Một số tiêu đo luờng hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động kinh doanh 14 NHTM 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động kinh 23 doanh số NHTM nước 1.3.1 Kinh nghiệm số NHTM nước 23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút 27 Chương THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI 30 CHI NHÁNH NHNo&PTNT LONG BIÊN 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên 30 2.1.1 Sơ lược hình thành, phát triển chi nhánh 30 NHNo&PTNT Long Biên 2.1.2 Các hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên 32 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên 35 2.2.1 Quy mô, cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 35 2.2.2 Quy mô, cấu, tốc độ tăng trưởng chất lượng tín dụng 39 * ệ 2.2.3 Quy mô, cấu, tốc độ tăng trưởng hoạt động nghiệp vụ khác 43 2.2.4 Thu nhập, chi phí lợi nhuận 47 2.3 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi 57 nhánh NHNo&PTNT Long Biên 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn ch ế 61 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH 64 DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT LONG BIÊN 3.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi 64 nhánh NHNo&PTNT Long Biên 3.1.1 Định hướng NHNo&PTNT Việt Nam 64 3.1.2 Định hướng chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên 66 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi 66 nhánh NHNo&PTNT Long Biên 3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng ổn định 66 3.2.2 Lựa chọn đa dạng hoá đối tượng khách hàng vay vốn 67 3.2.3 Đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay 69 3.2.4 Áp dụng mức lãi suất cho vay hợp lý 71 3.2.5 Phát triển mạnh hoạt động dịch vụ 72 3.2.6 Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro xảy 77 3.2.7 Thực tiết kiệm chi phí 80 3.2.8 Một số giải pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 KÉT LUẬN 91 DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT NHTW : Ngân hàng Trung ương NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TCTD : Tổ chức tín dụng BHXH : Bảo hiểm xã hội NH Ngân hàng NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ Các Bảng, Muc Sơ đồ luc Nội dung • Trang • Sơ đồ 2.1.1 Cơ cấu tổ chức máy 32 Biểu 2.1 2.2.1 Tình hình huy động vốn 37 Biểu 2.2 2.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 40 Biểu 2.3 2.2.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán 43 quốc tế Biểu 2.4 2.2.3 Hoạt động toán nước 45 Biểu 2.5 2.2.3 Kết hoạt động nghiệp vụ thẻ 46 Biểu 2.6 2.2.4 Tình hình thu nhập chi nhánh qua kỳ 48 Biểu 2.7 2.2.4 Tình hình chi phí chi nhánh qua kỳ 50 Biểu 2.8 2.2.4 Tình hình quỹ thu nhập chi nhánh qua 56 kỳ * ệ -1 - M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu quan trọng nhất, điều kiện sống doanh nghiệp nói chung, ngân hàng thương mại nói riêng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) có chức nhiệm vụ riêng hướng tới mục tiêu hiệu quả, tạo lợi nhuận cao, rủi ro thấp, sản phẩm dịch vụ phong phú, chất lượng cao Sau giai đoạn dài tiến hành chương trình đổi mới, hoàn thiện, hệ thống NHTM Việt Nam ngày đáp ứng tốt yêu cầu kinh tế, bước hồ nhập vào hệ thống tài quốc tế Các NHTM Việt Nam không ngừng cải thiện khả sinh lợi, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Là đơn vị thành viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên thành lập thức vào hoạt động kể từ ngày 30/11/2004 Mặc dù chi nhánh đạt số thành tựu đáng kể: nguồn vốn dư nợ ngày tăng trưởng bền vững, thu nhập chi nhánh ngày nâng lên Tuy nhiên, bên cạnh cịn nhiều bất cập, đặc biệt vấn đề làm đảm bảo hiệu kinh doanh bối cảnh cạnh tranh tăng lên, yêu cầu khách hàng ngày cao sức ép khác từ yêu cầu hội nhập kinh tế Xuất phát từ đó, học viên chọn vấn đề “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhảnh Ngăn hàng Nông nghiệp ph át triển nông thôn Long Biên” làm đề tài nghiên cứu Luận văn M ục đích nghiên cứu đề tài # -2 - - Hệ thống hoá vấn đề lý luận hiệu hoạt động kinh doanh NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên - Đe xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên Đối tượng phạm vi nghiên cứu v ề đối tượng nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hiệu hoạt động kinh doanh NHTM v ề phạm vi nghiên cứu: Đánh giá thực trạng hiệu kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên giai đoạn 2004 - 2005 Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh năm Phương pháp nghiên cứu Sử dụng tống hợp phương pháp như: Phép biện chứng, phương pháp trừu tượng hoá, phương pháp tổng hợp phân tích, phương pháp so sánh kết hợp với phương pháp tiếp cận phân tích hệ thống, phương pháp thống kê, phương pháp thay liên hoàn Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu chương: Chương Những vấn đề hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh nhảnh NHNo&PTNT Long Biên Chương Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kỉnh doanh nhánh NHNo&PTNT Long Biên * ệ -3 - Chương NHỮNG VẤN ĐỀ C BẢN VẺ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Có thể nêu vắn tắt định nghĩa NHTM tổ chức kinh tế kinh doanh lình vực tiền tệ vói hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư, thực nghiệp vụ toán nghiệp vụ trung gian khác nhằm thu lợi nhuận tối đa sở đảm bảo khả khoản Khái niệm nói lên rằng: - Các NHTM doanh nghiệp, tổ chức hoạt động kinh doanh Vì vậy, chúng tham gia cạnh ừanh thị trường, hướng tới mục tiêu lợi nhuận cao an tồn - Tính đặc trưng hoạt động NHTM chúng trung gian tài chính, cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế mà tiêu biểu dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm; cấp tín dụng; làm trung gian tốn hoạt động trung gian khác 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động nguồn vốn Hoạt động huy động nguồn vốn NHTM nói chung thể hình thức sau: * Huy động vốn chủ sở hữu: Huy động vốn chủ sở hữu tạo lập nâng cao vốn tự có ngân hàng, gồm việc làm tăng vốn điều lệ vốn bổ sung - Vốn điều lệ: Là vốn ban đầu hình thành thành lập, NHTM Quốc doanh Nhà nước cấp, NHTM c ổ phần cổ đơng * -81- ệ trường hợp mà khách hàng khơng trả nợ khơng có khả trả nợ nhằm bảo toàn nguồn vốn chi nhánh Thực biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp phòng ngừa tổn thất chi phí phải trích chi phí phịng ngừa rủi ro để bù đắp khoản tổn thất Do đó, q trình cho vay chi nhánh cần phải thật quan tâm tới hình thức bảo đảm tiền vay, thực đầy đủ quy định biện pháp bảo đảm tiền vay NHNN ban hành hướng dẫn thực biện pháp bảo đảm tiền vay NHNo&PTNT Việt Nam Việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay cần phải quan tâm đến tài sản bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo tiền vay phải tài sản có khả sinh lời tương lai tối thiểu phải bù đắp khoản vay chi phí khác phát sinh lãi tiền vay, chi phí phát mại (nếu có) - Thực tốt việc đơn đốc thu hồi nợ lãi đến hạn; quản lý hồ sơ, theo dõi khách hàng cách chặt chẽ, có hệ thống Việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn phải có hỗ trợ cán lãnh đạo, cán có liên quan khác Đối với khách hàng lớn, phức tạp, cần tranh thủ hỗ trợ quan quản lý, quan chủ quản, cần thường xuyên phân loại khoản nợ để đề biện pháp thu hồi, xử lý phù họp với tình hình thực tế khách hàng, khoản vay Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu có đặc điểm khác nhau, tuỳ vào trường hợp cụ thể chi nhánh đưa hướng biện pháp xử lý khác nhằm hạn chế tối đa nguồn lực, chi phí thịi gian đồng thời đạt hiệu thu hồi nợ cao - Bố trí cán có trình độ chun mơn, hiểu biết nhiều lĩnh vực, có đạo đức nghề nghiệp vào làm nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh phải ln ln khuyến khích cán học hỏi, trau dồi kiến thức thu thập thông tin diễn hàng ngày Các cán tín dụng phải thường xuyên sâu sát, nắm bắt thực tế tình hình kinh doanh đơn vị vay vốn t -82- ệ Bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần phải tính tốn trích lập đầy đủ quỹ dự phịng rủi ro theo quy định chung Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro biện pháp phịng ngừa cách giảm thu nhập hàng năm để bù đắp tổn thất xảy tương lai Trích lập quỹ dự phịng rủi ro biện pháp nhằm giảm áp lực rủi ro năm tài 3.2.7 Thực tiết kiệm chi phí Chi phí phận lớn cấu thành nên quỹ thu nhập chi nhánh Tiết kiệm chi phí bao gồm tiết kiệm chi phí huy động vốn tiết kiệm chi phí cho hoạt động quản lý Việc tiết kiệm chi phí dẫn đến tăng quỹ thu nhập, lợi nhuận hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.7.1 Tiết kiệm chi phí huy động vốn Nguồn vốn huy động chi nhánh liên tục tăng cao qua kỳ chi nhánh thừa vốn nội tệ để điều Trụ sở lại thiếu vốn ngoại tệ phải vay Trụ sở khách hàng vay Tiêt kiệm chi phí huy động vơn khơng có nghĩa giảm nguồn vốn huy động mà tiết kiệm mang tính tương đối (tỷ lệ ữả lãi huy động tổng nguồn huy động giảm so với năm trước) Đẻ giảm chi phí huy động vốn chi nhánh cần có biện pháp sau: - Tăng cường huy động nguồn vốn ngoại tệ: Khi huy động nhiều nguồn này, chi nhánh sử dụng vốn vay có lãi suất cao Trụ sở so với vốn huy động chi nhánh Mặt khác, nguồn vốn ngoại tệ ln có mức chi ừả lãi suất thấp so với nguồn vốn nội tệ, việc tăng tỷ trọng vôn ngoại tệ cấu vốn huy động làm giảm tương đối chi phí huy động vốn Tuy nhiên, chi nhánh cần phải cân nhắc đảm bảo ngn tốn cho khách hàng đến hạn việc biến động tỷ giá thị trường - Tăng cường thu hút nguồn nội tệ có chi phí thấp tiền gửi tốn cá nhân, tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng ngn ệ -83- tiền gửi có chi phí thấp theo quy định NH trả theo mức lãi suất không kỳ hạn (hiện mức lãi suất 0.25%/tháng) Với nguồn tiền gửi tốn khách hàng kèm với việc sử dụng nguồn vốn với giá rẻ, NH thu khoản thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ toán Tiếp tục tiếp cận với tổ chức kinh tế có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để huy động với thời hạn lãi suất phù hợp cho hai bên 3.2.7.2 Tiết kiệm chi p h ỉ quản lý Cũng chi phí cho nghiệp vụ huy động vốn, chi phí quản lý có vai trị vơ quan trọng việc tăng thu nhập cho chi nhánh, tiết kiệm chi phí quản lý khơng phải tiết kiệm giá trị tuyệt đối mà tiết kiệm giá trị tưcmg đối, tiết kiệm không đồng nghĩa với việc khơng đầu tư, chi phí Bởi thực tế, để phục vụ cho chiến lược chi nhánh cần phải đầu tư (hay phải chịu chi phí) có hoạt động kinh doanh Chi phí quản lý có ảnh hưởng trực tiếp tói quỹ thu nhập tồn chi nhánh, chi nhánh phải cân nhắc khoản chi phí quản lý, đặc biệt khoản chi có liên quan tới lợi ích cá nhân lợi ích NH để có định họp lý Đe tiết kiệm chi phí cho hoạt động quản lý chi nhánh cần thực biện pháp sau: - Xây dựng định mức chi tiêu khoản chi phí chi tiền điện, nước, điện thoại, văn phòng phẩm, cơng cụ lao động tới phịng theo mức độ cơng việc tính chất chun mơn phịng nghiệp vụ Phát động tính tự giác tính tiết kiệm đến cá nhân, cán quan không sử dụng điện thoại vào công việc riêng; giao dịch, đàm phán qua điện thoại nên nhanh chóng ngắn gọn, hạn chế tiêu dùng điện khơng cần thiết Tiết kiệm văn phịng phẩm, giấy in, mực in, xăng xe, xây dựng quy chế sử dụng xe công, không sử dụng xe công vào công việc riêng * -84- ệ - Chi phí tài sản bao gồm chi phí bảo dưỡng, sửa chữa tài sản cố định mua sắm cơng cụ dụng cụ, khoản chi phí phục vụ kinh doanh Do mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh chi phí tăng lên, để giảm chi cần tính tốn sử dụng họp lý, tận dụng triệt để công cụ, dụng cụ có, khơng mua sắm tràn lan 3.2.8 Một số giải pháp khác 3.2.8.1 M rộng màng lưới hoạt động kinh doanh Để tiếp cận khách hàng nhiều hơn, chi nhánh nên mở rộng thêm màng lưới chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàn đế thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ tăng mức dư nợ thơng qua cho vay tư nhân, hộ gia đình Điều cần lưu ý mở chi nhánh trực thuộc hay phòng giao dịch, chi nhánh cần phải lựa chọn địa điểm phù hợp khu có đông dân cư, nơi buôn bán giao lưu thương mại sầm uất, nơi có trình độ dân trí cao, có hướng phát triển tốt nằm khu quy hoạch phát triển Thành phố Nhà nước 3.2.8.2 Kiện toàn máy tổ chức quản lỷ tốt nguồn nhân lực * Kiện toàn tổ chức, bổ sung thêm lao động Bộ máy tổ chức chi nhánh có vai ừị quan trọng phát triển chi nhánh Đe công tác điều hành công việc thuận lợi phát huy hết khả chi nhánh máy tổ chức phải bố trí phù hợp, cán đứng vị trí phải có điều kiện phát huy hết lực mình, tạo sức manh tổng họp cho tồn chi nhánh Để thực tốt cơng việc cấu tổ chức máy chi nhánh phải họp lý, linh loạt, chun mơn hố nghiệp vụ phịng đồng thời máy tổ chức phải có phối họp nhịp nhàng phịng nghiệp vụ Sự chun mơn hố, thành lập phòng nghiệp vụ phải đảm bảo giảm hạn chế tối * -85- ệ đa thủ tục khơng cần thiết nhằm giảm thời gian giao dịch vói khách hàng, tránh để tình trạng khách hàng đến giao dịch phải thơng qua nhiều “cửa”, điều vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho NH Hiện nay, mơ hình tổ chức chi nhánh có đầy đủ phịng, ban nghiệp vụ theo mơ hình mẫu quy định lực lượng lao động thiếu nghiêm trọng Đe nâng cao lực làm việc, hiệu kinh doanh, chi nhánh phải tăng cường, bổ sung thêm lao động cho phòng, phận thiếu nhân viên tác nghiệp đến cán lãnh đạo điều hành * Quản lý phát triển nguồn nhân lực Trong vấn đề, dùng giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh yếu tố người định tất cần phải có chiến lược quản lý nguồn nhân lực Quản lý nguồn nhân lực q trình tạo mơi trường đảm bảo để người đóng góp tối đa cho chi nhánh nhằm đạt lợi cạnh tranh đạt mục tiêu kinh doanh đề Trong cần lưu ý khâu cơng việc sau: - Cơng tác tuyển dụng nhân viên: Tuyển dụng nhân viên phải thực qua chế độ thi tuyển công Người tuyển dụng phải người thật có trình độ lực, có phẩm chất đạo đức, đáp ứng u cầu cơng việc, vị trí cơng tác đòi hỏi - Chế độ đãi ngộ nhân viên: cần có chế độ trả lương thoả đáng, phù hợp với chất lượng hiệu công việc người Mặc dù nay, chế độ sách Nhà nước có thay đổi định chế độ trả lương cho người lao động Doanh nghiệp Nhà nước nói chung, NHTM Nhà nước nói riêng sở đó, NHNo&PTNT Việt Nam có cải tiến bước đầu quy chế khốn chi trả lương hệ thống đem so sánh với NHTM c ổ phần, Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nước ngồi cịn có khoảng cách xa vấn đề thực * -86- ệ khó khăn cho NHTM Nhà nước, đặc biệt với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam vấn đề thu hút nguồn lao động có chất lượng cao, người tài Ngồi ra, việc bố trí xếp, sử dụng lao động phù hợp với lực sở trường, đánh giá cách cơng bằng, xác đề bạt, bổ nhiệm lên vị trí lãnh đạo cho lao động giỏi, có suất hiệu cao để kích thích người lao động ngày gắn bó phục vụ, cống hiến hết lòng với chi nhánh - Phát triển nguồn nhân lực: Là việc sử dụng có hệ thống, có kế hoạch giáo dục đào tạo để làm cho lực lượng lao động không ngừng phát triển lực chuyên môn, kỹ nghiệp vụ Trong thời gian qua, công tác đào tạo cán chi nhánh trọng Chi nhánh có nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng cán thường xuyên tổ chức lóp học nghiệp vụ tín dụng, thẩm định, tốn quốc tế, kế tốn ngân quỹ, Bên cạnh thường xun có buổi học ngoại khố, tham quan giao lưu học tập với đơn vị bạn, thuê Chuyên viên NHTW Giảng viên trường đại học trò chuyện trao đổi chuyên đề với cán chi nhánh, cử cán học lóp đào tạo ngắn hạn, bổ túc kiến thức đại học, tạo điều kiện cho cán chi nhánh học sau đại h ọc Tuy nhiên, để đáp ứng yêu cầu người bối cảnh hội nhập kinh tế cạnh tranh ngày trở nên gay gắt chi nhánh cần phải tiếp tục đào tạo, đào tạo lại cán cách toàn diện trình độ nghiệp vụ chun mơn, kỹ tác nghiệp, trình độ ngoại ngữ, tin học, phong cách giao dịch, đào tạo để nâng cao tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho toàn thể cán nhân viên ừong chi nhánh, cụ thể: - Thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán sở nắm bắt thực trạng, trình độ cán so với yêu cầu phát triển ngành Khuyến khích cán có lực tham gia nghiên cứu đề tài phù họp với tình hình phát triển kinh tế xã hội có liên quan đến nghiệp vụ NH, tài -87- ệ - Phân loại cán để có hướng đào tạo khác Đối với cán trẻ có lực nên tạo điều kiện cho học tập trung trường, trung tâm đào tạo Đối với cán cao tuổi đào tạo thơng qua lóp học nghiệp vụ ngắn ngày theo hình thức trao đổi, hội thảo từ thực tiễn công việc làm để đúc rút kinh nghiệm Thực lóp đào tạo chuyên đề đế nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ - Gửi cán có trình độ chun mơn học lóp đào tạo nghiệp vụ đại hố cơng nghệ NH, đảm bảo cho cán nhân viên tinh thông nghiệp vụ mới, trước cung ứng sản phẩm thị trường 3.2.8.3 Ôn định nâng cao sở vật chất, tiếp tục đại hoá công nghệ NH Cơ sở vật chất công nghệ NH điều kiện tiên để cạnh tranh, giành thị phần thị trường, khách hàng NHTM Thực điều này, trước hết chi nhánh phải có trụ sở, nơi làm việc, giao dịch từ trụ sở chi nhánh đến phòng giao dịch ổn định thời gian dài Ôn định trụ sở tăng thêm niềm tin, tạo an tâm cho khách hàng khách hàng huy động vốn dân cư, có điều kiện nâng cao sở vật chất, trang bị máy móc thiết bị để đại hố cơng nghệ Do vậy, lâu dài chi nhánh phải có trụ sở khơng riêng phải th thời hạn dài hàng chục năm trở lên, với điểm giao dịch phải thuê thời hạn từ năm trở lên 3.2.8.3 Thực Marketing ngân hàng - Trụ sở chi nhánh, chi nhánh trực thuộc, phịng giao dịch, điếm giao dịch phải bố trí khang trang, đẹp, đại, lịch sự, bố trí họp lý tiện lợi giao dịch, có nước uống, tạp chí, sách báo, tài liệu hướng dẫn cụ thể cho khách hàng xem chờ đợi Các bảng thơng báo lãi suất, tỷ giá, hình thức gửi tiền, thủ tục vay vốn, đẹp mắt, hấp dẫn Nhân viên giao dịch lịch sự, tận tình chu đáo phục vụ khách hàng -88- ệ - Thường xuyên thực công tác tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương rộng rãi cho cá nhân tổ chức kinh tế nhiều hình thức khác qua hệ thống truyền hình quảng cáo, thơng tin báo chí, bảng thông báo, băng zôn, tờ rơi tài trợ cho chương trình văn hố, thể dục thể thao, hoạt động công cộng nhân đạo khác, Tổ chức hội nghị, gặp gỡ khách hàng ngày Lễ, Tốt, dịp có đổi chi nhánh, ngày thành lập chi nhánh, lễ tổng kết triển khai nhiệm vụ kinh doanh hàng năm để tạo gần gũi, hiểu biết tin cậy lẫn NH khách hàng 3.2.8.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội Hoạt động kiểm tra kiểm tốn nội đóng vai trị vơ quan trọng q trình hoạt động chi nhánh, tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm tốn nội giúp chi nhánh ngăn ngừa rủi ro, tiết kiệm chi phí phát sinh khơng theo chế độ hành, đồng thòi tư vấn cho Ban giám đốc hoạt động kinh doanh chi tiêu đơn vị Do đó, chi nhánh cần quan tâm tới hoạt động kiếm tra kiểm toán nội bộ, đào tạo, xếp cán có lực, có kinh nghiệm trình độ làm cơng việc kiểm tra kiểm toán nội phấn đấu kiểm tra 90% hồ sơ chứng từ cho vay hoạt động toán quốc tế, 100% chứng từ kế toán đặc biệt chứng từ chi tiêu 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói NHNo&PTNT Việt Nam - Tạo điều kiện giúp chi nhánh có ổn định lâu dài trụ sở làm việc cách đứng đề nghị quyền Thành phố, quận Long Biên thuê đất cho chi nhánh tạo nguồn vốn để chi nhánh tạo dựng trụ sở làm việc - Cần thực đồng việc giao nhiệm vụ với tạo điều kiện đế đơn vị hồn thành nhiệm vụ là: Hàng q, năm giao cho chi nhánh tiêu kế hoạch kinh doanh với chế xử phạt hành chính, tài -89- ệ cho chi nhánh quy định chặt chẽ, rõ ràng nguồn lực để thực đặc biệt nguồn nhân lực lại khơng có gây nhiều khó khăn cho chi nhánh đời chi nhánh Long Biên Để giúp chi nhánh hoàn thành mục tiêu kế hoạch đề không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng thêm biên chế cho chi nhánh Vói cán làm nghiệp vụ chi nhánh tuyển dụng, chức danh lãnh đạo thiếu nhiều chi nhánh mà chi nhánh chưa tự đảm đương thực NHNo&PTNT Việt Nam điều động từ chi nhánh khác chi nhánh địa bàn Hà Nội vùng lân cận theo quy chế điều động luân chuyển cán - Triển khai hoàn thiện dịch vụ kèm theo số dịch vụ liên kết với công ty điện lực, bưu điện, để thực chương trình tốn chuyển khoản qua thẻ ATM, nâng cao tính tiện ích thẻ NHNo&PTNT Việt Nam Lắp đặt mở rộng điểm chấp nhận thẻ (đầu POS), máy rút tiền ATM khu đô thị, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, nơi đông người, - Vừa đời nhận khoán tài kể từ tháng 7/2005, chi nhánh giao đơn giá tiền lương 340đ/1000đ Quỹ thu nhập tạo nhiều chi nhánh lâu đời khác địa bàn thấp nhiều so với chi nhánh tỉnh khác nên để tạo Quỹ thu nhập đủ để chi lương cho người lao động chi nhánh gặp nhiều khó khăn Do đó, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu lại việc giao đơn giá tiền lương cho chi nhánh tồn hệ thống cho phù họp cơng vùng, miền, chi nhánh đời hoạt động nhiều năm với chi nhánh đời cịn nhiều khó khăn - Khi cải tiến chế độ tiền lương hệ thống, hệ số khu vực mà Nhà nước cho phép áp dụng tính lương (hệ số 0,3 chi nhánh đóng địa bàn Thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh; hệ số 0,2 chi nhánh đóng ệ -90- địa bàn Thành phố loại II khu công nghiệp tập trung; hệ số 0,1 chi nhánh đóng địa bàn tỉnh lại) theo quy chế lương ban hành áp dụng kể từ 01/01/2005 (Quy chế trả lương hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 490/QĐ/NHNo-LĐTL ngày 31/10/2005) lại không Đây bất hợp lý quyền lợi người lao động, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu bổ sung để đảm bảo quyền lợi người lao động chi nhánh chi nhánh địa bàn Thành phố - Tăng cường công tác đào tạo tạo điều kiện cho chi nhánh gửi cán có lực, có phẩm chất đạo đức học khố đào tạo nước ngồi nhằm học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ để chuẩn bị cho trình hội nhập 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Để tạo điều kiện cho NHTM hoạt động ngày có hiệu cao, NHNN phải trì thành tích chống lạm phát, ổn định phát triển thị trường tiền tệ, giá sức mua đồng tiền Xây dựng thực thi sách tín dụng, sách lãi suất, sách hối đối cách nhanh nhạy mềm dẻo - Bổ sung hồn thiện có văn hướng dẫn cách phân loại nợ theo văn 493/2005/QĐ-NHNN NHNN Việt Nam trường họp khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng khác tổ chức tín dụng thực việc phân loại nợ - Tạo môi trường pháp lý hồn chỉnh cho NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy để nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo tảng vững chuẩn bị cho trình hội nhập kinh tế giới hội nhập ngành NH tài quốc tế thời gian tới - Việc giao Đơn giả tiền lương hàng năm chế điều tiết đơn giá tiền lương quan quản lý nhà nước cho NHTM quốc doanh theo phương pháp giảm dần thực khơng kích thích NHTM nâng cao suất lao động, nguyên nhân làm NHTM bị “chảy máu chất xám” * ệ -91- Thực tế chứng minh nhiều năm qua, NHTM mà đặc biệt hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nhiều cán có trình độ, lực thơi việc để chuyển sang làm cho NH nước ngoài, Ngân hàng liên doanh để có mức tiền lương cao Do vậy, NHNN phải kiến nghị với Nhà nước, Bộ ngành có liên quan Bộ Lao động Thương binh Xã hội, Bộ Tài khẩn trương nghiên cứu sửa đổi chế tiền lương chậm kinh tế nước ta hội nhập đầy đủ với kinh tế giới, tập đoàn Tài chính, Ngân hàng hay Bảo hiểm nước ngồi vào Việt Nam hoạt động kinh doanh việc thêm lao động có trình độ cao NHTM quốc doanh nhiều Mặt khác, việc giao đơn giá tiền lương Liên Bộ cho NHTM quốc doanh nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng gắn với việc ấn định mức trích lập quỹ dự phịng rủi ro khơng hợp lý Bởi thực tế, việc trích lập dự phịng rủi ro NHTM vào tình trạng rủi ro, vào nợ hạn phát sinh Do vậy, cần phải tách bạch việc trích lập dự phịng xử lý rủi ro với việc giao đơn giá tiền lương cho NHTM TÓM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận chương 1, thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh với kết đạt được, hạn chế nguyên nhân phân tích, đánh giá ừong chương 2, Luận văn khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên thời gian tói Trong chương 3, Luận văn đưa loạt giải pháp tong thế, tồn diện từ giải pháp chế sách, hoạt động nghiệp vụ đến giải pháp hỗ trợ, bổ sung để nhằm nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên thời gian tới Đồng thời chương này, để hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên ngày nâng cao, giải pháp đưa với chi nhánh, Luận văn đưa số kiến nghị NHNN Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam để thơng qua đó, tạo điều kiện hỗ trợ thêm cho chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên thực giải pháp đề -93- ệ KẾTLUẬN Tóm lại, Luận văn tập trung hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, khẳng định chế thị trường, hệ thống NHTM có vị trí, vai trị vơ quan trọng phát triển kinh tế xã hội nước Thông qua hoạt động kinh doanh có hiệu mình, NHTM tạo lợi nhuận cho thân mà cịn góp phần thúc đẩy, giúp đỡ thành phần kinh tế khác phát triển, kinh tế xã hội ổn định phát triển Thứ hai, Luận văn trình bày cách có hệ thống khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Chỉ rõ hiệu hoạt động kinh doanh NHTM kết mảng hoạt động nghiệp vụ kết tổng họp chung mà ngân hàng thu sau thời kỳ kinh doanh Thứ ba, với số liệu phân tích cụ thể, xác, phương pháp so sánh thống kê, phân tích thu nhập, chi phí, Luận văn phân tích thực trạng hiệu kinh doanh chi nhánh kể từ ngày bắt đầu thành lập từ 30/11/2004 đến 31/12/2005 Từ đánh giá ảnh hưởng nhân tổ tói hiệu kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên Thứ tư, đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN Việt Nam nhằm góp phần thực giải pháp đề Bao gồm giải pháp chung, lâu dài giải pháp cụ thể, trước mắt Là học viên cơng tác hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, có thời gian công tác chi nhánh kể từ ngày đầu thành lập đến nên say sưa với đề tài Tuy nhiên, nội dung đề tài rộng, thời gian hoạt động chi nhánh chưa dài tất mói bước đầu nên nhận định, phân tích đánh giá cịn có hạn chế định Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp để Luận văn hồn thiện hơn, có tính thực tiễn DANH MUC TÀI LIÊU THAM KHẢO • • Davit Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Đề án cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam giai đoạn 2001-2010 Đề án thành lập chi nhánh NHNo&PTNT Long Biên Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Học viện Ngân hàng (1999), Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao Học viện Ngân hàng (1999), Marketing dịch vụ tài chính, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), Luật ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Tải cẩu NH TM N hà nước: thực trạng triển vọng, NXB Phương Đông, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro N H TM Việt Nam, NXB Phương Đông, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020, NXB Phương Đông, Hà Nội 12 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Hệ thống hoá văn định chế NHNo&PTNT Việt Nam 14 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Tài 15 Hồng Xn Quế (2002), Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê 16 Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 17 Nguyễn Quốc Việt, Nguyễn Thành (1993), Công nghệ ngân hàng thương mại Mỹ, NXB Giáo dục 18 Viện Khoa học Ngân hàng (1993), Phân tích tài dành cho chủ ngân hàng 19 Tạp chí Ngân hàng, viết có liên quan số năm 2004 2005