NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAO ĐẠỈ HOC LÊ THỊ HƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG • • • QUÓC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG TÂM THẺ HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưịi hưóng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN ĐỨC THẢO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỀN S í J A C l & HÀ NÔI-2013 LỜI CAM Đ O A N Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu phản ánh Luận văn hồn tồn trung thực, xác nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Lê Thị Hương năm 2013 CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nội dung ACB Ngân hàng TMCP Á Châu ATM Máy rút tiền BCTC Báo cáo tài CNTT Công nghệ thông tin CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ CSDL Cơ sở liệu HDQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp POS Máy chấp nhận toán thẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán NHTTT Ngân hàng tốn thẻ TCTD Tổ chức tín dụng TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TDQT Tín dụng quốc tế TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài bảo đảm bảo VĐL Vốn điều lệ VIB Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: C SỎ LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TÉ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 TỐNG QUAN VÈ DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ toán giới 1.1.2 Khái niệm thẻ toán 1.1.3 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.4 Đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế 1.1.5 Phân loại thẻ tín dụng quốc tế 11 1.1.6 Các đối tượng tham gia vào dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 12 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 14 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 14 1.2.2 Tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 17 1.2.4 Rủi ro việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 20 1.2.5 Vai trò dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế .22 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG QC TẾ VÀ BÀI HQC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng quốc tế • 31 1.3.2 Bài học 32 KÉT LUẬN CHƯƠNG .33 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÓC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRƯNG TÂM THẺ HÀ N Ộ I 34 2.1 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QƯÓC TÉ VIỆT NAM - TRƯNG TÂM THẺ HÀ NỘI 34 2.1.1 Tổng quan Trung tâm thẻ Hà Nội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Trung tâm thẻ Hà Nội 37 2.2 THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QC TÉ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QƯÓC TẾ VIỆT NAM TRUNG TÂM THẺ HÀ NỘI 43 2.2.1 Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Trung tâm thẻ Hà Nội 43 2.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà N ội 52 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà Nội 55 2.3 ĐÁNH GIẢ VÈ THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TÉ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG TÂM THẺ HÀ NỘI 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 KÉT LUẬN CHƯƠNG .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÓC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRƯNG TÂM THẺ HÀ N Ộ I 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIÉN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QC TÉ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN QUÓC TẾ VIỆT NAM TRUNG TÂM THẺ HÀ NỘI 70 3.1.1 Triển vọng phát triển thẻ tín dụng quốc tế thị trường Việt Nam 70 3.1.2 Định hướng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2013 71 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TÍN DỤNG QUÓC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÓC TÉ VIỆT NAM TRUNG TÂM THẺ HÀ NỘI 73 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẻ tín dụng quốc tế 73 3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 76 3.2.3 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế rủi ro hoạt động thẻ tín dụng quốc tế 80 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 87 3.3 KIÉN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KÉT LUẬN 94 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH ẢNH Bảng 2.1: số lượng thẻ Trung tâm thẻ Hà Nội VIB 38 Bảng 2.2: Doanh số sử dụng thẻ năm 2012 Trung tâm thẻ VIB 40 Bảng 2.3: Nguồn thu nhập Trung tâm thẻ Hà Nội VIB 42 Bảng 2.4: Chức thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà Nội VIB 45 Bảng 2.5: Hồ sơ đăng ký sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà Nội V IB 48 Bảng 2.6: Bảng so sánh chi phí tốn thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻH àN ộiV IB 50 Bảng 2.7: So sánh thẻ tín dụng quốc tế VIB Vietcombank 56 Bảng 2.8: Doanh sơ tốn qua thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà Nội V IB 61 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Trung Tâm thẻ Hà Nội VIB 35 Hình 2.1: Q trình phát hành tốn thẻ Quốc Tế 53 Biểu đồ 2.1: Tổng thu nhập, chi phí Trung tâm thẻ Hà Nội VIB 41 Biểu đồ 2.2: Quy mô thẻ tín dụng Trung tâm thẻ Hà Nội VIB .59 /N / /N / MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thẻ toán đặc biệt thẻ tín dụng từ lâu phổ biến thể giới Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) tổ chức phát hành thẻ vào năm 1990 kể từ nay, nước có 60,15 triệu thẻ ngân hàng Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số lượng ngân hàng đăng ký phát hành thẻ năm 2013 52 ngân hàng, số lượng máy ATM máy POS ngân hàng trang bị để tốn thẻ lên đến 14 nghìn máy ATM 104 nghìn máy POS Tốc độ tăng trưởng trung bình thị trường thẻ Việt Nam năm qua ln từ 14 - 20%/năm vậy, mức độ cạnh tranh lĩnh vực thẻ Việt Nam ngày gay gắt Trong bối cảnh hoạt động tín dụng dần suy giảm tỷ trọng, ngân hàng Việt Nam dần trọng tới việc phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ, hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt thẻ tín dụng Việt Nam dự đốn trở nên vơ sôi động Tuy nhiên, với dân số 90 triệu người lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm mà ngân hàng hướng tới Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) diễn sớm (năm 1996) so với số ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) hay Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), hoạt động thẻ VIB thiếu kinh nghiệm, số lượng thẻ phát hành hàng năm chưa nhiều, tốc độ tăng trưởng, chất lưọng thẻ chưa cao, Trước tình hình đó, để cạnh tranh tốt với ngân hàng thương mại khác, ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần không ngừng nâng cao phát triển dịch vụ thẻ đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế (loại thẻ xác định đem lại nguồn thu lớn thu phí dịch vụ từ chủ thẻ tầng lớp giàu có, trung ~ 2~ lưu khách du lịch) điều cần thiết Do đó, luận văn lựa chọn đề tài; “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Trung tâm thẻ Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa số lý luận phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Trung tâm thẻ Hà Nội - Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Trung tâm thẻ Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế - Trung tâm thẻ Hà Nội thời gian từ năm 2010 đến 30/6/2013 Phưong pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp logic, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp diễn giải, phương pháp phân tích phương pháp khác Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Trung tâm thẻ Hà Nội - Chương 3: Giải phát phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam —Chi nhánh Trung tâm thẻ Hà Nội ~ 82 ~ dụng Ngân hàng mà rút ngắn thời gian thẩm định, phát hành thẻ, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Không thấm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ Đối với sở kinh doanh muốn ký họp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp, ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài đơn vị chấp nhận thẻ Đe giải vấn đề này, trước mắt, Trung tâm thẻ cần hướng dẫn phòng thẻ chi nhánh phối họp với phận tín dụng để thẩm định đơn vị chấp nhận thẻ Trong tương lai, Ngân hàng tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm cơng tác thẩm định Marketing thẻ 3.2.3.2 Thông tin hướng dan sử dụng thẻ an toàn Chủ thẻ người trực tiếp sử dụng thẻ đế toán, chủ thẻ sử dụng thẻ cách đảm bảo việc thực giao dịch tốn thành cơng an tồn Tuy nhiên thẻ tín dụng sản phẩm xuất thị trường nên chủ thẻ biết cách sử dụng Chính để hạn chế rủi ro xảy q trình sử dụng thẻ ngân hàng cần xây dựng ấn phấm hướng dẫn lưu ý chủ thẻ q trình sử dụng thẻ Thơng tin hướng dẫn sử dụng thẻ cần lưu ý nội dung sau: - Bảo quản thông tin thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ, thơng tin quan trọng, cần thiết cho việc thực tốn thẻ Đây thơng tin giúp ngân hàng định danh khách hàng kiểm tra khả toán chủ thẻ Nếu khách hàng để lộ ~ 83 ~ thông tin này, tổ chức thẻ lợi dụng để thực giao dịch khơng u cầu có xuất trình thẻ toán làm thẻ giả để toán hàng hoá rút tiền mặt hệ thống ATM Trong huớng dẫn sử dụng thẻ, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần khuyến cáo khách hàng bảo quản thông tin thẻ, khơng để lộ thơng tin thẻ cho nguời khác biết, cân thận việc mua sắm mạng, khơng nên mua sắm hàng hố, cung cấp thơng tin thẻ để thực tốn trang web hay cho đơn vị chấp nhận thẻ không tin cậy, chủ thẻ rõ, - Các lưu ý q trình tốn thẻ: Đe thực việc toán thẻ, chủ thẻ phải đưa thẻ cho đơn vị để thực giao dịch tốn Tình trạng thẻ bị “skimming”, giao dịch toán bị thực nhiều lần, số tiền cấp phép lớn số tiền khách hàng phải toán, phát sinh q trình tốn gây tổn thất cho ngân hàng phiền phức cho chủ thẻ Đe hạn chế rủi ro xảy ra, Ngân hàng cần khuyến cáo chủ thẻ yêu cầu đơn vị tiến hành cà thẻ toán phạm vi kiểm sốt, tầm nhìn để đề phòng đơn vị “skimming” thẻ Khách hàng thực ký vào hoá đơn toán điền đầy đủ xác thơng tin giao dịch, khơng ký trước cho đơn vị, yêu cầu đơn vị huỷ hố đơn giao dịch trước mặt khơng thực tốn Ngồi ra, chủ thẻ phát có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo q trình tốn chủ thẻ nên liên lạc với naân hàng phát hành thẻ đê theo dõi có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro xảy 3.2.3.3 Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ nhân tố vô quan trọng khơng thể thiếu q trình tốn thẻ, có vai trị quan trọng đến phát triến dịch vụ thẻ tiềm ẩn rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng Ngay sau — 84 ký kết Hợp đồng chấp nhận toán thẻ, ngân hàng tiến hành lắp đặt thiết bị cần thiết đào tạo cho nhân viên quy trình chấp nhận tốn thẻ cho đơn vị Tuy nhiên, đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên toán thẻ thường xuyên thay đối nhân viên thường không người cũ truyền đạt kiến thức cần thiết dẫn đến việc chấp nhận thẻ gặp nhiều khó khăn khơng gây bất lợi cho khách hàng mà tiềm ẩn khả rủi ro xảy cao Chính vậy, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần thường xuyên tổ chức khoá đào tào bồi dưỡng lại cho nhân viên chấp nhận thẻ kiến thức về: - Cách nhận biết thẻ: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, dấu hiệu bảo mật, biểu tượng lại thẻ chấp nhận toán; - Cách chấp nhận toán thẻ: thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, cách cà thẻ xin cấp phép toán giao dịch, đối chiếu thông tin in thẻ thơng tin mã hố, tên chữ ký chủ thẻ, cách settlement giao dịch toán ngân hàng, ; - Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi, thái độ có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo; - Hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ đon vị chấp nhận thẻ, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ dạng đề can, stick, sách, tài liệu hướng dẫn, thiết bị giúp phát thẻ kính lúp, Ngoài việc đào tạo hướng dẫn đơn vị chấp nhận thẻ, VIB phải tiến hành việc kiểm tra đơn vị chấp nhận thẻ trình chấp nhận toán Cán thẻ cần trực tiếp đến đơn vị chấp nhận thẻ để xem đơn vị có tiến hành 85 ~ kinh doanh thực không?, tránh trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ " ma " trụ sở, khơng tiến hành kinh doanh mà ký hợp đồng toán để thực giao dịch giả mạo toán thẻ Cán ngân hàng cần kiem tra thiet bị toán đơn vị châp nhận thẻ đê đảm bảo đơn vị chấp nhận thẻ khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch không lăp đặt thiêt bị đê “skimming” thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thơng tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ đơn vị chấp nhận thẻ để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận toán thẻ, giúp đảm bảo an toàn cho chủ thẻ đồng thời đảm bảo an tồn cho thân Ngân hàng 3.23.4 Theo dõi bảo cáo hoạt đông thẻ chitvng trình quản lỷ rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế Càng phát sớm hành vi gian lận thẻ, ngân hàng hạn chế tổn thất xảy Bên cạnh biện pháp giáo dục, hướng dẫn khách hàng sử dụng chấp nhận thẻ ngân hàng, hàng ngày nhóm Quản lý rủi ro cần tiến hành theo dõi báo cáo tình hình hoạt động thẻ hệ thống đê phát kịp thời giao dịch giả mạo hệ thống thẻ ngân hàng Trên sở báo cáo vê tình hình sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, báo cáo hoạt động chấp nhận toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống, cán rủi ro phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo như: giao dịch với số tiền lớn, giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giao dịch thực đơn vị châp nhận thẻ, thị trường có mức độ rủi ro cao, Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro thẻ cần tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời 86 ~ Bên cạnh việc theo dõi báo cáo sử dụng toán thẻ ngân hàng, cán quản lý rủi ro thẻ cân xem báo cáo giả mạo thẻ Tô chức thẻ Quôc tê đê năm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ thê giới, khu vực ngân hàng Trên sở thơng tin thu được, vào thực tế hoạt động thẻ ngân hàng mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Để phòng chống giả mạo lừa đảo hoạt động toán thẻ Tổ chức thẻ Quốc tế xây dựng chương trình hỗ trợ thành viên việc phát giả mạo quản lý rủi ro Các chương trình sử dụng thành công nhiều thị trường giới đó, VIB cần phối hợp khai thác tối đa chức dịch vụ sau: - Dịch vụ cảnh báo đơn vị chấp nhận thẻ quốc gia (National Merchant Alert Service - NMA ): NMA lưu trữ thông tin đơn vị chấp nhận thẻ bị chấm dút họp động có hành vi liên quan đến giả mạo, có mức địi bồi hồn cao vi phạm điều khoản hợp đồng châp nhận thẻ Khi ngân hàng thâm định, chuân bị ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với đơn vị mới, ngân hàng cập nhật sở liệu NMAS xác định xem đơn vị châp nhận thẻ có nằm danh sách đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao hay khơng Đồng thời NMAS có chế độ tự động thơng báo cho ngân hàng tốn có đơn vị chấp nhận thẻ đưa lên danh sách cảnh báo vòng 180 ngày sau ngân hàng có đưa u cầu biết thơng tin đơn vị chấp nhận thẻ - Dịch vụ phát rủi ro (Risk Identification Service - RIS): RIS hỗ trợ ngân hàng toán việc theo dõi hoạt động liên quan đến giả mạo đơn vị chấp nhận thẻ RIS thu thập thông tin hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ doanh số giao dịch, yêu cầu tra sốt, bồi hồn ~ 87 ~ số giao dịch giả mạo Một chương trình đánh giá rủi ro sử dụng thông số để đánh giá hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ thông số đến ngưỡng RIS gửi báo cáo đơn vị chấp nhận thẻ đến ngân hàng tốn thơng qua hệ thống quản lý phân phối báo cáo Trong báo cáo có thông tin hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ mức cảnh báo dựa thơng tin Dịch vụ thơng tin giả mạo tồn cầu (Global Fraud Information Service - GFIS): dịch vụ làm nhiệm vụ kết nối lưu chuyển thông tin giả mạo, lừa đảo hoạt động thẻ tổ chức thành viên tồn cầu thơng qua thư điện tử Ngồi GFIS cịn cung cấp công cụ khác như: diễn đàn nơi thành viên trao đổi thơng tin điều tra phịng chơng giả mạo, số liệu thống kê định kỳ hàng tháng quý giả mạo thẻ, thông tin cập nhật luật pháp liên quan đến giả mạo thẻ nước 3.2.4 Nhóm giải pháp bổ trợ 3.2.4.1 Nâng cao sở hạ tầng công nghệ Trong thời đại khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ nay, đại hố cơng nghệ ngân hàng vấn đề fat yếu, trở thành yếu tổ quan trọng nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Trên thực tế, NHTM Việt Nam đề chiến lược đại hoá cơng nghệ cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam khơng nằm ngồi hướng tất yếu Trang bị kỹ thuật phục vụ tốn đóng vai trị vơ quan trọng đặc biệt hoạt động thẻ, vai trò trang thiết bị kỳ thuật lại lớn nhiều Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động VIB nói chung Trung tâm thẻ ~ 88 VIB nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ tốn thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực Trong đầu tư công nghệ, đầu tư trang thiết bị toán cho hệ thống sở chấp nhận tốn khơng thể thiếu Nhưng với mạng lưới sở chấp nhận tốnngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ thông suốt Hệ thống quản lý xử lý thông tin bao gồm phần cứng phần mềm Phần cứng hệ thống máy móc, trang thiết bị, công cụ để thực Nhưng phần mềm chương trình quản lý máy nhân vô quan trọng Việc đầu tư cho công nghệ khơng đơn giản địi hỏi lượng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu tư phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho cơng tác Có vậy, hệ thống quản lý phát huy vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ đạt chất lượng cao cho khách hàng - chủ thẻ, sở chấp nhận tốn phịng ngừa hữu hiệu rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây Sự tiến công nghệ ngân hàng nhân tố định để toán thẻ phát triển, song song với cịn thách thức Ngân hàng phải đối mặt hành vi ngày tinh vi tội phạm thẻ Vì vậy, việc đại hố cơng nghệ thẻ phải bao hàm việc phòng ngừa hạn chế rủi ro cho thẻ Muốn vậy, VIB cần mạnh dạn đầu tư áp dụng công nghệ thẻ Chip thông qua việc mua sắm máy in thẻ Chip, chuẩn bị mặt kỹ thuật cho việc chuyển đổi thiết bị có (ATM/POS) sang thẻ Chip 3.2.4.2 Năng cao chất lượng nhẫn lực Ngân hàng TMCP Quốc tế - Trung tâm thẻ tham gia thị trường thẻ với vai trò vừa ngân hàng phát hành thẻ, vừa ngân hàng toán thẻ Vì ~ 89 nguồn nhân lực để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh thẻ Trung thâm thẻ lớn Đặc biệt, toán thẻ loại dịch vụ công nghệ cao, nên chiến lược phát triển nguồn nhân lực cho lĩnh vực thẻ đặt cấp thiết không Trung tâm thẻ mà tất Ngân hàng tham gia thị trường thẻ Thời gian vừa qua, VIB tổ chức lớp huấn luyện cho cán lãnh đạo cán nghiệp vụ chi nhánh nghiệp vụ thẻ số lượng chưa nhiều, kiến thức chưa sâu chưa đồng Hiện nay, cán nòng cốt cho Trung tâm Thẻ VIB cần bổ sung Trong thời gian tới, VIB cần có chiến lược thật hiệu nhân lực cho nghiệp vụ thẻ Trước tiên đội ngũ cán có Phải thường xuyên tổ chức lớp huấn luyện cho nhân viên thẻ để họ thành thạo chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời nâng cao kỹ ngoại ngữ tin học, từ thực thao tác cách nhanh chóng xác, hạn chê tơi đa sai sót xảy Ngân hàng cần thường xuyên tố chức buổi đào tạo nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế, kỹ chăm sóc khách hàng cho CBNV tồn hệ thống Thêm vào đó, ngân hàng nên tuyên truyền’ sâu rộng sách, mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng tới nhân viên, đế nhân viên hiếu rõ hon sản phẩm mà họ tư vấn phục vụ khách hàng Thường xuyên có kiếm tra, giám sát hoạt động cán nghiệp vụ, cung cấp tài liệu, cử cán hướng dẫn quy trình phát hành toán chi nhánh Ngân hàng cần có sách khen thưởng, động viên kịp thời CBNV có phát minh, sáng kiến đóng góp cho việc xây dựng hệ thống thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nhằm khuyến khích việc CBNV tham gia đề xuất ý tưởng sản phẩm mới, tạo tảng xây dựng hệ thống thẻ tín dụng đa dạng, phù họp với 90 nhu cầu khách hàng mang tính cạnh tranh cao thị truờng Định kỳ hàng năm, Ngân hàng nên thực đợt khảo sát điều tra mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế mà ngân hàng cung cấp, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Từ đó, ngân hàng có điều chỉnh đế sản phấm dịch vụ phù hợp đáp ứng mong muốn khách hàng Trong dài hạn, cần lựa chọn cán trẻ có lực cử đào tạo chuyên sâu, tạo nguồn nhân lực nòng cốt cho nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng Với môi trương kinh tế động hay, việc thu hút nguồn nhân lực thiếu chiến lực xây dựng nguồn lực trình độ cao cho lĩnh vực thẻ VIB cần có sách thu hút nhân tài ưu đãi mức lương, điều kiện học tập, thăng tiến, thông qua chế tuyển dụng bản, công đế có ứng viên có đủ trình độ tố chất đáp ứng nhu cầu đơn vị Đồng thời, đê tăng tính chun mơn hố hoạt động kinh doanh thẻ, VIB cần hoàn thiện cấu hoạt động Trung tâm Thẻ, tăng cường hiệu hoạt động phòng ban Ở chi nhánh cần có tố nghiệp vụ thẻ chuyên trách, tránh tình trạng phận kế tốn kiêm nghiệp vụ thẻ số chi nhánh, gây hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Mặt khác VIB vói đội ngũ cộng tác viên lớn, động nhiệt tình chưa có quy trình đào tạo nghiệp vụ tư vấn thẻ tín dụng Quốc tế cho khách hàng cho đội ngũ cộng tác viên Do xảy tình trạng tư vấn không tư vấn không rõ làm cho khách hàng chưa hiếu sản phẩm thẻ Ngân hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Ngân hàng, Ngân hàng cần có quy trình đào tạo cho đội ngũ cộng tác viên cách hơn, cụ hơn, /^ / ọ^ /N / 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý Việc hồn thiện mơi trường pháp lý nhu cầu thiết Cụ thể, Quốc hội Chính phủ cần sớm hồn chỉnh luật tốn nhằm hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ Đồng thời, cần có quy định cụ thể, rõ ràng việc giải tranh chấp chủ thể tham gia hoạt động phát hành tốn thẻ Bên cạnh đó, nhà nước cần có khung hình phạt nghiêm minh cho đổi tượng lưu hành thẻ giả, gian lận tốn Ngồi cần có quy định cụ thể cho nhũng thẻ chi tiêu ngoại tệ nước 3.3.1.2 Năng cấp sở hạ tầng kỹ thuật Dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế loại hình dịch vụ đại, đòi hỏi trang thiết bị đại cơng nghệ tiên tiến Ngồi việc thân ngân hàng tự trang bị, tổ chức thẻ quốc tế hỗ trợ, nhà nước cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng kỹ thuật nhằm khuyến khích ngân hàng chủ thể tham gia vào dịch vụ Ngoài ra, nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng mở rộng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế cách giảm thuế nhập máy móc thiết bị chưa tự sản xuất loại máy móc phục vụ cho q trình tốn thẻ 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước Là quan quản lý nhà nước, Ngân hàng Nhà nước có vai trị đạo hoạch định phương hướng cho hoạt động ngân hàng thương mại Trong việc phát triển hoạt động thẻ ta khơng thể khơng nhắc đến vai trị quan trọng Hiện nay, nước ta có nhũng văn pháp quy quy định phát hành toán thẻ Nội dung văn chưa nêu rõ quy trình cụ thể nghiệp vụ Do vậy, triển khai dịch vụ, ngân hàng phải ~ 92 ~ tự đưa quy chế chưa có thống chung ngân hàng với với quy định quản lý ngoại hối, quản lý tín dụng, vấn đề đặt cần có văn pháp quy định phạm pháp luật quy định cụ thể nghiệp vụ Ngồi ra, sách quản lý ngoại hối quản lý tín dụng cần có sổ bổ sung Cụ thể sau: Chính sách ngoại hối cần có quy định riêng cho thẻ tốn nói chung, thẻ TDQT nói riêng hạn mức tốn, hạn mức tín dụng, nhằm thắt chặt quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, đồng thời hạn chế việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ, đảm bảo, tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ Chính sách quản lý tín dụng cần phải bổ sung quy định riêng cho nghiệp vụ phát hành toán thẻ, đặc biệt thẻ TDQT, nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, hạn chế gây phiền hà cho khách hàng Mặt khác, quy định điều kiện đảm bảo tín dụng hạn mức tín dụng chủ thẻ giống khoản cho vay khác mà ngân hàng cần lưu tâm tới khả tốn khách hàng Cùng vói việc hồn thiện pháp lý, Ngân hàng Nhà nước cần có định hướng chiến lược chung việc phát triển dịch vụ thẻ toàn hệ thống, nhằm bảo vệ cho hoạt động ngân hàng, khách hàng đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường Hiện nay, ngân hàng thương mại triển khai dịch vụ thẻ TDQT hoạt động riêng lẻ, chưa có đồng bộ, quán Sự hoạt động độc lập cần thiết không nên để vào tình trạng biệt lập Chúng ta cần có thống hoạt động để đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ TDQT nước, gắn kết ngân hàng thương mại thành khối vững chắc, sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Đe làm điều đó, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét thành lập ~ 93 ~ trung tâm toán thẻ quốc gia, hoạt động mang tính hỗ trợ định hướng cho ngân hàng thương mại nước KÉT LUẬN CHU ÔNG Trước thực trạng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ Hà Nội - Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nêu chương 2, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm thẻ, qua đó, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ VIB nói chung chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế nói riêng Đồng thời, chương 3, luận văn mạnh dạn đưa số kiến nghị với Chính phủ, NHNN với thân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng số lượng thẻ tín dụng quốc tế VIB Trung tâm thẻ Hà Nội thời gian tới 94 ~ KẾT LUẬN Nen kinh tế giới xu hội nhập sâu mạnh, kéo theo nhu cầu toán ngày đa dạng phát triển Cùng tiến công nghệ thông tin, điều kiện cần thiết cho phương thức toán đại, tiện lợi đời - tốn thẻ Khơng đem lại lợi ích to lớn cho chủ thẻ, NHTM, toán thẻ cịn cơng cụ quan trọng điều tiết vĩ mơ Nhà nước Vì vậy, thời gian qua, xuất phát từ đòi hỏi thị trường, từ sức ép cạnh tranh, đại hố cơng nghệ ngân hàng, lại hỗ trợ từ phía quan quản lý, NHTM triển khai hoạt động kinh doanh thẻ nói chung thẻ tín dụng quốc tế nói riêng VIB khơng nằm ngồi xu phát triển Đồ tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Ngăn hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh trung tâm thẻ Hà NỘF giải vấn đề: - Đã hệ thống hóa số lý luận phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế NHTM - Đã phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tể Trung tâm thẻ Hà Nội VIB, từ đánh giá tìm hạn chế, nguyên nhân ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Trung tâm - Đồ xuất số giải pháp kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Trung thâm thẻ Hà Nội VIB Song thời gian trình độ có hạn luận văn cịn nhiều hạn chế vậy, tơi mong nhận đóng góp thầy/cơ bạn để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆƯ THAM KHẢO Công ty TNHH MTV Chứng Khoán Vietcombank (2012), Báo cáo đảnh giá tơ chức tín dụng, Hà Nội Cơng ty TNHH MTV Chứng Khoán Vietcombank (2011), Báo cảo ngành ngán hàng, Hà Nội Học viện ngân hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb 1hơng kê, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Báo cáo tài tháng 2013, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Báo cáo tài 2012, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Báo cáo thường niên 2011, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, Báo cáo thường niên 2012, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam han hành “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ” Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005 10 Báo cáo kinh doanh Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2011 1 Báo cáo kinh doanh Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam năm 2012 12 Báo cáo kinh doanh Trung tâm thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 06 tháng đầu năm 2013 13 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội 15 Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Báo cáo hoạt động thẻ năm 2011, Hà Nội 16 Nguyễn Đào Tố (2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Cơ hội đến với NHTM Việt Nam ”, Thị trường Tài - Tiền tệ số 23 17 Stock Plus, Bảo cáo tong quan Ngân hàng TMCP Việt Nam 06 tháng đâu năm 2012, Hà Nội 18 BMO, Vietnam Business Environment 2012, Hà Nội