NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THU HUYỀN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN THU HUYỀN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐINH NGỌC THẠCH HÀ NỘI – 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Nguyễn Thu Huyền MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG 1.1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Những rủi ro hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giá rủi ro tín dụng 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 15 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng 19 1.3 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 21 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 21 1.3.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng 21 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 22 1.3.4 Các nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 25 1.3.5 Các nhân tố tác động đến quản trị rủi ro tín dụng 28 1.3.6 Các mơ hình quản trị rủi ro tín dụng 29 1.4 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ CỦA VIỆT NAM 34 1.4.1 Kinh nghiệm Ngân hàng BangkokBank Thái Lan 34 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng CitiBank Mỹ 35 1.4.3 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng đa số Ngân hàng thƣơng mại nội địa 37 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở VIỆT NAM 40 Kết luận Chƣơng 42 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 43 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Cơ chế hoạt động máy tổ chức 44 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng 46 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 57 2.2.1 Tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình 57 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình 62 2.2.3.Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng DN Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình 69 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TẾ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 81 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 81 2.3.2 Những hạn chế 82 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 85 Kết luận Chƣơng 89 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 90 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 90 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank đến năm 2020 90 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình đến năm 2020 92 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH THÁI BÌNH 93 3.2.1 Nhóm giải pháp 93 3.2.2 Nhóm giải pháp bổ trợ 98 3.3 KIẾN NGHỊ 109 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà nƣớc quan hữu quan khác 109 3.3.2 Đối với Agribank 112 Kết luận Chƣơng 113 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Ký tự viết tắt Agribank DN DNNVV Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Việt Nam Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn QHKH Quan hệ khách hàng QTRR Quản trị rủi ro QTTD Quản trị tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Trang DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình từ năm 2013-2015 47 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 50 Bảng 2.3: Một số tiêu dƣ nợ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 52 Bảng 2.4: Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 56 Bảng 2.5: Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình chia theo loại hình Doanh nghiệp 60 Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình Doanh nghiệp năm 2013-2015 60 Bảng 2.7: Cơ cấu Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình chia theo ngành nghề kinh doanh 61 Bảng 2.8: Dƣ nợ khách hàng Doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình phân theo nhóm nợ qua năm 63 Bảng 2.9 : Tình hình nợ xấu khách hàng Doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình qua năm 65 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 66 Bảng 2.11: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013 – 2015 67 Bảng 2.12: Cơ cấu tín dụng theo nhóm ngành khách hàng doanh nghiệp giai đoạn 2013 – 2015 68 Bảng 2.13: Bảng xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp 77 Bảng 2.14: Phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 79 DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình 45 Biểu đồ 2.1: Thị phần nguồn vốn Agribank chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2013-2015 49 Biểu đồ 2.2: Tăng trƣởng huy động vốn 51 Biểu đồ 2.3: Tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nếu nhƣ trƣớc năm 2000, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng mang tính tự phát, chƣa đƣợc quan tâm mức, chƣa có khái niệm khoa học quản trị rủi ro Các ngân hàng đơn thẩm định trƣớc cho vay đo lƣờng rủi ro tín dụng định tính giản đơn Từ năm 2000 trở đi, Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam (NHTMVN) thực trích lập dự phịng, khoản nợ đƣợc hạch toán ngoại bảng làm tỉ lệ xấu có xu hƣớng giảm đáng kể Tuy nhiên thực tế, khoản nợ ngoại bảng chiếm tỉ lệ lớn địi hỏi NHTMVN phải có quan tâm thích đáng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm trì an tồn hoạt động ngân hàng nhƣ ổn định hệ thống tài quốc gia Hiện nhiều ngân hàng bƣớc đầu nghiên cứu áp dụng thử nghiệm mơ hình quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế, nhiên hạn chế công nghệ, thơng tin, tài chính, nhân sự, nên hiệu cơng tác quản trị rủi ro chƣa cao Tín dụng lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm.Nó đóng vai trị chủ đạo kênh dẫn vốn quan trọng cho DN mà thị trƣờng tài chƣa phát triển.Đi kèm với rủi ro tín dụng chiếm tỷ trọng ngày lớn, đặc biệt bối cảnh cạnh tranh hội nhập.Trong năm gần đây, khó khăn kinh tế gây tác động không nhỏ đến DN Điều ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng DN Vì vậy, việc đánh giá lại nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đối tƣợng khách hàng cần thiết Agribank ngân hàng có tỷ trọng cho vay hộ sản xuất cao.Tuy tỷ trọng cho vay DN chiếm thị phần khiêm tốn nhƣng tỷ lệ nợ xấu đối tƣợng khách hàng lại chiếm tỷ lệ cao 106 thức để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ tất lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác ngân hàng - Bố trí xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ theo nguyên tắc ngƣời việc, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trƣờng ngƣời tránh đƣợc rủi ro hoạt động kinh doanh - Mỗi cán cần phải đƣợc đặt môi trƣờng cạnh tranh, tạo thêm ƣu đãi hay thƣởng phạt đƣợc quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán Đặc biệt phận quản trị rủi ro, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm thực tế, thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Chính sách tuyển dụng ngân hàng nên trọng đến đạo đức nghề nghiệp ứng viên, bên cạnh kiến thức chun mơn, anh văn, vi tính Trong vài năm trở lại đây, nhiều ngân hàng toàn quốc bị phơi bày ánh sáng pháp luật trƣờng hợp cán tín dụng lợi dụng kẽ hở quy trình ngân hàng để lừa đảo, trục lợi, chiếm đoạt tài sản Việc bổ nhiệm chức danh từ phó phịng trở lên phải khách quan, quy định, lựa chọn ngƣời có đủ lực phẩm chất Ngoài yếu tố kinh nghiệm, lực, nên đƣa cấp vào xem xét tiêu cần thiết Nhƣ vậy, tạo cho đội ngũ cán chủ động tự nâng cao kiến thức, trình độ học vấn 3.2.2.6 Bảo hi m tín dụng Bảo hiểm tín dụng thực dƣới hình thức nhƣ: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nƣớc thực nhƣ sau: - Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng Khi mà 107 khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản … khơng có khả trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Đây biện pháp quản trị rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt điều kiện hoạt động ngân hàng Việt Nam Cho đến nay, có số ngân hàng Việt Nam sử dụng bảo hiểm tín dụng để quản lý phịng ngừa rủi ro cho đặc biệt cho khách hàng cá nhân - Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đƣợc bồi thƣờng thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng - Bảo hiểm tài sản bảo đảm tiền vay: Theo quy định ngân hàng, số loại tài sản chấp, cầm cố để bảo đảm tiền vay bắt buộc phải mua bảo hiểm suốt thời hạn chấp, cầm cố ngân hàng, chẳng hạn nhƣ máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải … Đồng thời, khuyến khích việc ký hợp đồng bảo hiểm cam kết ba bên bên mua bảo hiểm, bên bán bảo hiểm ngân hàng nhằm xác định bên thụ hƣởng bảo hiểm tài sản đƣợc chấp, cầm cố ngân hàng có đền bù thiệt hại Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm cần đƣợc giám sát, theo dõi chặt chẽ cán quản lý hồ sơ khách hàng nhiều cán chủ quan, chƣa lƣờng trƣớc đƣợc thiệt hại xảy tổn thất với tài sản bảo đảm mà không đƣợc mua bảo hiểm Ƣu điểm biện pháp sử dụng bảo hiểm tín dụng rủi ro tín dụng xảy khắc phục cách tốt hậu rủi ro Tuy nhiên, nhƣợc điểm biện pháp phải đóng khoản phí bảo hiểm trƣớc mắt nhiều ngƣời lại có xu hƣớng coi trọng lợi ích trƣớc mắt lợi ích lâu dài, thêm vào đó, ngành bảo hiểm nƣớc ta chƣa thực phát triển đạt đến mức độ tạo dựng đƣợc niềm tin cho khách hàng nên nhiều khách hàng nhƣ ngân hàng không hứng thú việc mua sử sụng bảo hiểm tín dụng 108 3.2.2.7 Ứng dụng cơng nghệ thơng tin quản trị rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng Cơng nghệ thơng tin yếu tố có vai trị đặc biệt quan trọng việc nâng cao lực hoạt động ngân hàng lẽ công nghệ thông tin cải thiện môi trƣờng làm việc, tăng nhanh tốc độ xử lý công việc, xử lý giao dịch với độ an toàn cao giảm bớt can thiệp thủ cơng cải thiện đƣợc dịch vụ Một biện pháp quan trọng quản trị rủi ro tín dụng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng dựa ứng dụng công nghệ thông tin Dựa số liệu thống kê đƣợc cập nhật thƣờng xuyên khách hàng, danh mục tín dụng nhƣ thơng tin tín dụng ngân hàng, kết hợp thơng tin thị trƣờng, thuật toán đƣợc thiết lập, hệ thống đƣa cảnh báo rủi ro khoản vay, danh mục tín dụng, tồn hệ thống ngân hàng để nhà quản trị, điều hành có biện pháp ứng phó kịp thời 3.2.2.8 Tăng cường mối quan hệ với c c qu n hữu quan Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DN, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn đầu tƣ cho dự án DN Tăng cƣờng quan hệ với quan công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, Sở Tài nguyên Môi trƣờng để thực nhanh chóng, xác thủ tục tài sản bảo đảm Tăng cƣờng mối quan hệ với quan kinh tế địa bàn tỉnh nhƣ Sở Kế hoạch Đầu tƣ, Sở Giao thông vận tải, Sở Nông nghiệp, Ban quản lý khu công nghiệp, Cục Thuế … Các quan nguồn hỗ trợ thông tin hiệu tình hình hoạt động DN địa bàn Agibank Thái Bình cần xây dựng mối liên kết với hiệp hội DN, hiệp hội DN trẻ … nhằm nắm bắt thông tin DN nhƣ tình hình sản xuất 109 kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ đồng thời truyền tải thông tin từ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình đến DN, tạo mối liên hệ qua lại thƣờng xuyên DN ngân hàng Với mối liên hệ thƣờng xuyên này, ngân hàng nhận đƣợc thơng tin xác DN nhƣ tình hình tài chính, lực quản lý cấp lãnh đạo, uy tín DN thƣơng trƣờng, biến động ảnh hƣởng đến DN, từ có biện pháp khắc phục kịp thời khoản vay DN,tránh xảy nợ xấu Bên cạnh đó, cần tạo mối quan hệ với quan cơng an, tịa án, xã phƣờng sở để phối hợp khâu thu hồi nợ 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngân hàng Nhà nước quan hữu quan khác  Đối với Chính phủ + Nhà nƣớc cần đạo cấp, ngành quan tâm tháo gỡ khó khăn cho DN DN thua lỗ, có sản phẩm ứ đọng có nợ hạn ngân hàng khơng có khả trả nợ + Thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh DN cho phù hợp với lực thực tế DN + Cần quy định cụ thể quan nhà nƣớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho DN phải chịu trách nhiệm tƣ cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, lực trình độ DN, số lƣợng ngành nghề kinh doanh, quy mơ hoạt động lực trình độ quản lý thực tế DN + Các quan chức cần kiểm tra chấn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản nhằm ngăn chặn việc dùng tài sản chấp nhiều nơi để vay vốn gây thất thoát vốn ngân hàng + Đƣa quy định bắt buộc DN phải chấp hành pháp 110 lệnh kế toán thống kê chế độ kiểm tốn bắt buộc Trong tình hình thực tế nay, trở ngại lớn cho ngân hàng thu thập thông tin khách hàng để có định đắn khoản vay tình trạng DN khơng phản ánh xác thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ tình hình tài Đây nguyên nhân chủ yếu gây nợ hạn rủi ro tín dụng Vì Nhà nƣớc phải có biện pháp cứng rắn, bắt buộc DN phải chấp hành pháp lệnh kế toán, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất DN + Xây dựng biện pháp bảo đảm môi trƣờng kinh tế ổn định góp phần bảo đảm hiệu vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho kinh tế Trong thời gian vừa qua chế sách thay đổi thƣờng xuyên làm cho môi trƣờng kinh tế không ổn định, ảnh hƣởng lớn đến chiến lƣợc kinh doanh DN, làm đảo lộn sách tín dụng ngân hàng Bên cạnh sản xuất kinh doanh nƣớc phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập hàng nhập lậu Các DN chuyển hƣớng điều chỉnh phƣơng án sản xuất kinh doanh không kịp với thay đổi sách Một số DN gặp khó khăn, tồn kho ứ đọng, hàng hóa vật tƣ thua lỗ, khả tốn, phát sinh nợ q hạn, khó địi Vì Nhà nƣớc cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trƣờng kinh tế ổn định cho hoạt động DN ngân hàng + Nhà nƣớc cho phép thành lập tổ chức cung cấp thông tin bảo đảm độ xác kịp thời để cung cấp cho TCTD  Đối với ng n h ng Nh nước + Ngân hàng Nhà nƣớc cần có nguồn vốn ƣu đãi hỗ trợ cho DN hoạt động lĩnh vực phát triển ngành nghề nông lâm thủy sản; thực tháo gỡ khó khăn cho DN gặp thiệt hại thiên tai 111 + Nâng cao chất lƣợng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng Thơng tin tín dụng mà trung tâm cung cấp năm qua chƣa đáp ứng đƣợc mặt số lƣợng chất lƣợng Đây nguyên nhân làm hạn chế khả phân tích tín dụng NHTM VN Chính vậy, CIC cần phải nâng cao chất lƣợng thông tin cung cấp Để làm đƣợc điều này, NHNN cần phải thực biện pháp sau: - Phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thƣơng mại, trung tâm thông tin củacơ quan quản trị nhà nƣớc DN, để thu thập thêm thông tin vềnhững DN hoạt động lãnh thổ Việt Nam (kể DN chƣa có quan hệ tín dụng với ngân hàng) Trên sở đó, CIC xếp, phân loại thông tin để cần cung cấp cho ngân hàng thƣơng mại cách nhanh chóng xác - Sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức hoạt động CIC theo hƣớng bắt buộccác ngân hàng thành viên cần thực vai trị, trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Có biện pháp xử lý tổ chức tín dụng khơng thực nghiêm túc quy định thông tin, cung cấp thông tin sai lệch gây nhiễu thông tin - Liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, ngân hàng nƣớc ngồi nhằmkhai thác thơng tin đối tác nƣớc ngồi có ý định đầu tƣ Việt Nam, để kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro Ngân hàng Việt Nam cho khách hàng nƣớc vay vốn - Xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản, đảm bảo độ tin cậy độ dài để thực thống kê, từ đƣa cảnh báo sớm nhằm giúp cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại phòng tránh rủi ro - Tạo kênh kết nối trực tuyến ngân hàng với CIC mà không thông qua chi nhánh Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh 112  Đối với c c qu n hữu quan khác Bộ tài cần hƣớng dẫn thực tốt việc hạch toán kế toán DN theo pháp lệnh hạch toán thống kê nhằm đảm bảo tính xác, khoa học kip thời báo cáo tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định ngân hàng Các quan thống kê cần đẩy mạnh công tác thống kê DN, đảm bảo tính xác, kịp thời cung cấp thông tin cho ngân hàng Cơ quan thuế trung ƣơng địa phƣơng cần có chế phối hợp với ngân hàng việc xác minh báo cáo tài DN để đảm bảo hai bên nhận đƣợc thông tin, số liệu giống nhau, loại bỏ tình trạng gian lận việc kê khai tình hình hoạt động kinh doanh năm tài Các quan có thẩm quyền phê duyệt dự án đầu tƣ cần tăng cƣờng trách nhiệm phát triển kinh tế nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, tránh tình trạng dự án đƣợc phê duyệt thiếu khoa học tính thực tiễn không cao, không phát huy đƣợc hiệu gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Việc xây dựng hệ thống luật pháp thống hiệu lực cao, hệ thống quản lý hành gọn nhẹ khơng rƣờm rà, quan liêu bao cấp giúp cho hoạt động DN diễn thơng suốt liên tục, hoạt động NHTM có đƣợc an toàn hiệu 3.3.2 Đối với Agribank Hội sở nghiên cứu đƣa sách ƣu đãi cụ thể khách hàng truyền thống, có doanh số sử dụng dịch vụ, sản phẩm, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, thƣờng xuyên trì dƣ nợ lớn, tình hình tài tốtđề nghị có sách tín dụng riêng nhƣ xây dựng thời gian xử lý hồ sơ khách hàng khác so với khách hàng thông thƣờng để tăng khả cạnh tranh với TCTD địa bàn 113 Agribank cần có sách hỗ trợ cho chi nhánh nguồn vốn nơng nghiệp, nông thôn đảm bảo đủ nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay DN hoạt động phát triển ngành nghề nông lâm thủy sản, DNkinh doanh nông sản phẩm Đề nghị Trung tâm Đào tạo Agribank mở rộng lớp đào tạo tập huấn nghiệp vụ, để CBTD chi nhánh loại 3, Phòng giao dịch đƣợc trực tiếp tham gia tập huấn nhằm nâng cao trình độ, kiến thức Nâng cao hiệu trung tâm phê duyệt tín dụng, phê duyệt giải ngân để hoạt động tín dụng tồn hệ thống khơng bị ách tắc giảm thiểu đƣợc rủi ro Kết luận Chƣơng Trong nội dung Chƣơng 3, sở lý luận rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng Chƣơng với phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng nhƣ quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình khách hàng DN Chƣơng 2, định hƣớng quản trị rủi ro tín dụng đến năm 2020 Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình, tác giả đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình Ngồi ra, chƣơng đề xuất số kiến nghị với phủ, NHNN, quan hữu quan Agribank nhằm xây dựng sách pháp luật làm sở hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 114 KẾT LUẬN Trong năm qua, hoạt động tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, hoạt động mang lại thu nhập lớn cho NHTM nƣớc ta nói chung có Agribank Song, phát triển tín dụng, mở rộng cho vay phải đôi với tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng, kiểm sốt nợ xấu ngân hàng Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, với diễn biến phức tạp khó lƣờng thị trƣờng tài chính, thị trƣờng hàng hóa, thiên tai, trị, thị trƣờng nơng sản, khu vực nơng thơn…làm cho rủi ro tín dụng ngày phức tạp hơn, đặc biệt NHTM mà đối tƣợng khách hàng chịu tác động rủi ro đa dạng nhƣ Agribank Qua trình quan sát phân tích thực trạng quản trị rủi ro tín dụng khách hàng DN ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam chi nhánh Thái Bình qua năm, trƣớc bối cảnh kinh tế hội nhập chứa đựng nhiều hội khơng thách thức, tác giả mạnh dạn đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh nhƣ tinh thần mục tiêu luận văn đề Hy vọng ý kiến tác giả phát huy đƣợc tính khả thi đóng góp phần hữu ích vào nỗ lực chung phát triển hoạt động kinh doanh chi nhánh Một lần nữa, với tất lịng mình, tơi xin chân thành cảm ơn dìu dắt, hƣớng dẫn tận tình thầy giáo: TS Đinh Ngọc Thạch, đồng thời cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị cán nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Thái Bình tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tuy nhiên dù tất cố gắng nhƣng luận văn không tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q thầy ngƣời quan tâm lĩnh vực để luận văn đƣợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb thống kê, Hà Nội Agribank - Chi nhánh Thái Bình, Báo cáo tổng kết, năm 2013, 2014, 2015 Agribank - Chi nhánh Thái Bình, Tài liệu hội nghị triển khai KHKD , năm 2013, 2014, 2015 Tô Kim Ngọc (2008), Giáo trình tiền tệ - ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Thái Bình, Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng, năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số qua năm 2013 - 2015 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Quốc Hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, NXB trị Quốc gia Hà Nội Quốc Hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Luật doanh nghiệp, NXB trị Quốc gia Hà Nội 10.UBND Thái Bình (2010), Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2010 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội cho năm 11 Nguyễn Văn Tiến(2015), Toàn tập quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Lao động 12.Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 13 Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nxb Phƣơng Đơng, TP.Hồ Chí Minh PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Kính chào Ơng/Bà! Xin phép kính mong Ơng/Bà dành thời gian để trả lời câu hỏi dƣới hoạt động Quản trị rủi ro tín dụng Agribank Thái Bình Thơng tin Ơng/Bà trao đổi đƣợc giữ bí mật, khơng để tiết lộ bên sử dụng cho q trình viết luận văn Thạc Sỹ tơi giúp ngân hàng có biện pháp quản trị rủi ro tín dụng đƣợc tốt tƣơng lai Trân trọng cảm ơn!Top of Form A THÔNG TIN CHUNG Thông tin cá nhân Họ ……………………………………………………………………… Giới tính: Nam Nữ Địa chỉ: Agribank Thái Bình Email (nếu ………………………………………………………………… Tên: có): Chức vụ tại: Vui lịng đánh dấu () vào chọn  Giám đốc  Phó Giám Đốc  Trƣởng phịng  Phó phòng  Chuyên viên  Nhân viên  Khác (xin ghi rõ): ………………………… ………………………………… Thời gian công tác Agribank Thái Bình  Dƣới năm  Từ - < năm  Từ -