BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN CHƯƠNG h QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ VĂN CHƯƠNG h QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Đà Nẵng - Năm 2013 Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Người viết luận văn Lê Văn Chương h MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục đề tài nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI h 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp 11 1.2 RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro cho vay doanh nghiệp 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro cho vay doanh nghiệp 15 1.2.3 Những tác động rủi ro cho vay doanh nghiệp 17 1.3 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.3.1 Nhận dạng rủi ro 18 1.3.2 Đo lường rủi ro 23 1.3.3 Kiểm soát rủi ro 28 1.3.4 Tài trợ rủi ro 29 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 30 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 30 1.4.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp 32 1.4.3 Nhân tố từ phía mơi trường bên ngồi 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 35 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank - Chi nhánh tỉnh h Kon Tum 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 37 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 40 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 45 2.2.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 45 2.2.2 Qui trình cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 46 2.2.3 Thực trạng rủi ro cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 50 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 58 2.3.1 Nhận dạng rủi ro 58 2.3.2 Đo lường rủi ro 60 2.3.3 Kiểm soát rủi ro 66 2.3.4 Tài trợ rủi ro 68 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 69 2.4.1 Kết đạt 69 2.4.2 Những vấn đề tồn 70 2.5 NGUYÊN NHÂN CỦA TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK – CHI h NHÁNH TỈNH KON TUM 72 2.5.1 Nguyên nhân khách quan 72 2.5.2 Nguyên nhân chủ quan 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 79 3.1 ĐỊNH HUỚNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 79 3.1.1 Định hướng chung 79 3.1.2 Định hướng tín dụng 80 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH TỈNH KON TUM 81 3.2.1 Nhận dạng rủi ro 81 3.2.2 Đo lường rủi ro 85 3.2.3 Kiểm soát rủi ro 87 3.2.4 Tài trợ rủi ro 92 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Kiến nghị Agribank 97 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 99 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 102 KẾT LUẬN 103 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI h DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank IPCAS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hệ thống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng (Inter-Bank payment and customer Accounting system) Quản trị rủi ro DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng CIC Trung tâm thơng tín tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm DPRR Dự phòng rủi ro XLRR Xủ lý rủi ro DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn CP Cổ phần ĐVT Đơn vị tính h QTRR DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 1.1 2.1 Mơ hình xếp hạng Moody Standard & Poor Tình hình huy động vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Trang 28 41 2.2 Tình hình cho vay Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 43 2.3 Kết kinh doanh Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum 44 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp tổng dư nợ cho vay 51 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo loại hình DN 52 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo ngành nghề 53 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn nợ 54 h 2.8 2.9 2.10 Cơ cấu nợ hạn cho vay Doanh nghiệp tổng nợ hạn Cơ cấu nợ xấu cho vay Doanh nghiệp tổng nợ xấu Cơ cấu nợ xấu cho vay Doanh nghiệp phân theo ngành kinh tế 2.11 2.12 2.13 55 56 57 58 Xếp hạng doanh nghiệp Chi nhánh Tình hình trích lập dự phịng xử lý rủi ro thời kỳ 20102012 66 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu hình 2.1 Tên hình Cơ cấu tổ chức Trang 37 h 91 - - - h nhánh d Đa dạng hóa danh mục cho vay Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, khơng tập trung cho vay loại khách hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro là: đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư, đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư: Một cách phân tán rủi ro lựa chọn cho vay vốn vào loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau, hạn chế rủi ro loại hình gặp khó khăn mà theo cách nói giới ngân hàng “khơng bỏ tất trứng vào giỏ” Trong kinh tế, lĩnh vực kinh doanh hầu hết có chu kỳ tăng trưởng, hưng thịnh suy thoái Việc đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng, nguồn tiền ngân hàng đầu tư vào nhiều lĩnh vực, ngành 92 nghề khác nhau, có định hướng phát triển đầu tư theo hướng mở rộng cho vay lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ; tránh tập trung nhiều vốn cho loại hình sản xuất, xuất hàng nơng sản mỳ, bắp, cà phê Đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay: Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay cho vay hạn mức tín dụng, cho vay lần, cho vay đồng tài trợ Ngân hàng đặc điểm hoạt động vùng, ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, nhằm dàn trải rủi ro Đa dạng hóa khách hàng: Để phân tán rủi ro đạt mục tiêu lợi nhuận, tổ chức tín dụng mở rộng cho vay thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay cho vay nhiều khách hàng Kiên từ chối cho vay doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước có tình hình kinh doanh lực tài yếu h 3.2.4 Tài trợ rủi ro a Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trước hết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay Vấn đề xây dựng, vận dụng cách hợp lý quỹ dự phòng rủi ro cho vay Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum vô quan trọng cần thiết ngân hàng Hiện Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thực theo quy định hành cần phải lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng xảy ra, quỹ dự phịng rủi ro trích từ lợi nhuận sau thuế, để bù đắp thiệt hại có rủi ro tín dụng xảy Đây hình thức dự trữ tài chun dùng, công việc cần thiết để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Việc lập quỹ dự phịng cơng việc quan trọng, có hạn chế, lập quỹ khơng hợp lý dẫn đến việc sử dụng chúng không hiệu quả, gây khó khăn cho ngân hàng 93 cơng tác đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cách hợp lý vấn đề quan trọng mà Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum cần thực b Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu doanh nghiệp Hiện số lượng CBTD Chi nhánh thiếu, CBTD phải quản lý nhiều hồ sơ có xảy việc quên nhắc nhở đến ngày đến hạn trả nợ CBTD báo cho khách hàng biết nên xảy tình trạng khách hàng khơng có chuẩn bị trước gây nợ hạn ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho khách hàng lần vay sau, từ ảnh hưởng việc tăng dư nợ cho Chi nhánh Vì CBTD thường xuyên theo dõi lịch trả nợ theo nội dung thỏa thuận hợp đồng, trước ngày đáo hạn đến ngày, CBTD phải thông báo cho khách hàng biết số tiền phải toán ngày toán, việc thơng báo thực theo qua thơng báo thư bưu điện, h điện thoại, gặp trực tiếp nhằm đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khoản nợ thu theo nhiều kỳ hạn thu lãi gốc, CBTD phải có trách nhiệm theo dõi lịch trả nợ Đôn đốc khách hàng trả nợ, nhằm tránh việc khách hàng có tiền thu mà khơng trả nợ dùng cho mục đích khác Các kỳ hạn trả nợ nguyên tắc phải tôn trọng, nhiên nguyên nhân khác khách hàng không thực lịch trình trả nợ CBTD phải thơng báo với cấp để có biện pháp xử lý kịp thời Trong q trình giám sát đơn đốc việc trả nợ khách hàng, Chi nhánh cần sớm nhận biết khoản cho vay có vấn đề, từ thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản nợ Những khoản cho vay có vấn đề khoản nợ chuyển nợ hạn, khoản nợ hạn song có biểu xấu, có nguy vốn tín dụng Một thực tế tình trạng nợ hạn Chi nhánh cao, vượt yêu cầu cho phép 94 TCTD Vì vậy, Chi nhánh cần sớm nhận biết có biện pháp xử lý để thu hồi lại đủ số vốn tín dụng phát Sau phát khoản cho vay có vấn đề CBTD cần tìm nguyên nhân sau đưa hướng xử lý phù hợp Tùy theo trường hợp khoản cho vay có vấn đề mà Chi nhánh đưa hướng xử lý: - Với khoản nợ có vấn đề nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Chi nhánh áp dụng biện pháp như: + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ + Gia hạn nợ: Chi nhánh tăng thời hạn tín dụng cho khách hàng để giúp cho khách hàng có thời gian khắc phục tình trạng khó khăn Tuy nhiên để việc gia hạn nợ có hiệu cán tín dụng cần phải có tính tốn xác thời hạn trả nợ cho phù hợp với khả khách không trái với quy định chi nhánh đặt h + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng gặp khó khăn bị tổn thất tài sản nguyên nhân khách quan + Với khoản nợ có vấn đề khách hàng gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, khách hàng cịn có khả nguồn trả nợ, tài sản cịn có, quản lý cịn mức lành mạnh Chi nhánh áp dụng biện pháp khai thác nợ + Đưa lời khuyên nhằm tác động đến khả tạo thu lợi tức người vay như: Bán bớt tài sản, bán bớt phần doanh nghiệp; thực mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm + Tăng cho vay để hỗ trợ phương án thu hồi tài sản: giải pháp vừa giúp cho khách hàng khỏi tình trạng khó khăn, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn cách nhẹ nhàng, hiệu nhất, lại vừa trì phát triển mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng Biện pháp áp dụng với khách hàng tốt 95 + Chi nhánh giúp khách hàng chuyển sang ngân hàng khác chủ nợ khác có yêu cầu (bán nợ) - Với khoản nợ có vấn đề mà Chi nhánh thực vài hình thức khai thác mà khơng thành công Chi nhánh nhận thấy khách hàng không sẵn lòng hợp tác chi trả hay hành động lừa đảo Chi nhánh áp dụng biện pháp lý nợ, bao gồm: + Phát mại tài sản bảo đảm + Phá sản doanh nghiệp nhánh nữa, khách hàng bỏ trốn Chi nhánh tiến hành hồn tất hồ sơ cho vay trình lên Chính phủ để xin xố nợ quỹ dự phịng rủi ro h c Thực bảo hiểm cho vay Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trường hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn vay ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro hoạt động kinh doanh dùng nguồn thu để toán nợ cho khách hàng Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp hoạt động đầu tư cho vay Biện pháp nên sử dụng với khoản đầu tư lớn, thời hạn dài ngân hàng chuyển phần chi phí cho khách hàng chia sẻ 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tất nguồn lực nguồn nhân lực quan trọng thiếu Nguồn nhân lực xem nhân tố bản, bền vững cho việc phát triển Chính vậy, xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức tiêu chuẩn khác 96 luôn cần thiết tổ chức nào, kể ngân hàng Hiện nay, nguồn nhân lực Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thiếu hụt, CBTD phải đảm nhận lúc nhiều hồ sơ, chất lượng không đảm bảo, khả bám sát thực tiễn, bám sát khách hàng vay vốn ít, khả kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân thấp Do phải tăng nguồn nhân lực nhằm giảm tải áp lực cho nguồn nhân lực Chi nhánh cần ý chất lượng tuyển dụng đầu vào Ngay từ đầu Chi nhánh cần có chế độ tuyển dụng cơng khai xác nhằm chọn người có lực chun mơn đáp ứng u cầu cơng việc có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun ngành, có khả biết ngoại ngữ, vi tính tin học, có hiểu biết vấn kinh tế, khoa học, kỹ thuật xã hội Hiện địa bàn Kon Tum có số trường đại học tập trung dạng phân hiệu liên kết, điều kiện thuận lợi để Chi nhánh h liên kết với trường đại học để tổ chức ngày hội việc làm, tìm kiếm sinh viên có tiềm thực tập làm việc Chi nhánh Đối với nhân viên tuyển dụng, trước làm việc thức Chi nhánh cần: - Đào tạo kỹ nghiệp vụ, kèm có hướng dẫn nhân viên cũ thử việc nhằm thực tạo cho nhân viên nhận biết thực tốt cơng việc - Huấn luyện kỹ giao tiếp nhằm tạo dấu ấn văn hóa cho Chi nhánh Đối với nguồn CBTD tại, Chi nhánh phải có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo thường xuyên hình thức như: - Sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hội thảo vấn đề phát sinh từ thực tiễn vận dụng văn bản, kiểm tra quy trình nghiệp vụ nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định 97 - Cử học, cấp phí khuyến khích tự học, tự nghiên cứu để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhằm hạn chế thiếu sót q trình thẩm định giám sát, kiểm tra khách hàng sau giải ngân lĩnh vực hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề - Thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD - Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Chi nhánh thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân hoạt động cho vay cho an toàn hiệu như: - Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh có chế độ khen h thưởng xứng đáng có sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương - Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Chi nhánh phải xử lý nghiêm khắc giảm tiền lương, chuyển cơng tác, chí cho nghỉ việc đặc biệt CBTD thái hoá biến chất Chi nhánh thực chế độ phụ cấp bảo hiểm xã hội cho nhân viên, nhằm khuyến khích CBTD cống hiến nhiều hoạt động như: - Phụ cấp độc hại vi tính, phụ cấp chi phí lại, phụ cấp tai nạn lao động phụ cấp khác - Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cán 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Agribank 98 a Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng Agribank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Agribank áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng… cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ b Tăng cường cơng tác thơng tin tồn hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank khơng thu thập, phân h tích lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin thu thập doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, tình hình hoạt động ngân hàng hệ thống Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng khác quan thơng tin nhằm có thêm thơng tin cần thiết cho q trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh hệ thống c Về công nghệ Thực báo cáo hệ thống Agribank ln gặp khó khăn, chậm trễ khơng xác, đặc biệt gặp khó khăn triển khai sản phẩm Vì hệ thống Agribank u cầu phải có chiến lược phát triển công nghệ, phải xác định công nghệ công nghệ tiên tiến, đặc biệt 99 công nghệ phần mềm, sau lựa chọn phải tiến hành tổ chức thực toàn hệ thống tránh tình trạng có chi nhánh thực hiện, có chi nhánh khơng thực hiện, gây lãng phí làm giảm hiệu toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam a Nâng cao chất lượng CIC Đến hầu hết NHTM sử dụng liệu từ CIC, để thực quản trị rủi ro Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC cần thiết chẳng hạn là: Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Để thực vấn đề đặt cho CIC bao gồm: - CIC phải cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin h khách hàng Và chi tiết thông tin khách hàng như: phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm nợ khách hàng - Ngồi cung cấp thông tin tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD - Đòi hỏi khách quan CIC độ chuẩn xác giá trị pháp lý thông tin loại nợ khách hàng vay nhiều TCTD CIC quy định rõ ràng việc cung cấp thơng tin tín dụng từ phía tổ chức, xử phạt TCTD cung cấp thơng tin sai lệch, chậm trễ CIC đóng vai trị liên kết thơng tin tồn hệ thống thồng tin nước để hình thành sở liệu hệ thống thông tin hoàn chỉnh, cập nhật đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng chung nước - Xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ cán nhân viên CIC, đặc biệt đào tạo cho nhân viên biết cách 100 sử dụng phương tiện, cơng cụ để phân tích, xử lý lưu trữ thông tin Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật cho phận quản lý rủi ro NHTM để nâng cao lực đánh giá, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng b Tăng cường cơng tác tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh TCTD NHNN cần phải tăng cường tổ chức tra, giám sát hoạt động TCTD Hàng năm lên kế hoạch thực tra, kiểm tra lại tất TCTD, kiểm tra việc thực báo cáo định kỳ theo quy định NHNN TCTD, có phản hồi văn TCTD thực không thời gian nội dung báo cáo, kiểm tra tuân thủ pháp luật hoạt động kinh doanh TCTD, đánh giá nguy cơ, tồn hoạt động, yếu tổ chức, chế h hoạt động hệ thống kiểm toán nội TCTD Dựa kết công tác tra, giám sát, NHNN cần xây dựng biện pháp nhằm tăng cường theo dõi, giám sát hoạt động TCTD để chấn chỉnh, xử lý cụ thể trường hợp sai phạm Qua nâng cao tính an tồn, ổn định cạnh tranh quy định pháp luật TCTD c Tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng để TCTD thực tốt NHNN cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để TCTD có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể tổ chức xem xét, rà soát tất văn pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng có biện pháp bổ sung, sửa đổi thay văn nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng, khơng có chồng chéo, mâu thuẫn, xây dựng hệ thống pháp luật minh bạch, hiệu mang tính ổn định lâu 101 d Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mơ hiệu NHNN cần có chủ trương, sách tạo mơi trường để tổ chức tín dụng kinh doanh công bằng, minh bạch Cung cấp thông tin, dự báo tình hình biến động kinh tế xu hướng hoạt động ngân hàng kịp thời để ngân hàng hoạt động hướng tránh rủi ro Đồng thời NHNN có sách nhạy bén, hiệu để ngăn chặn suy giảm kinh tế, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ tạo mơi trường khuyến khích đầu tư, phát triển cơng nghiệp, tập trung xây dựng phát triển nhanh mạnh sở hạ tầng khu cơng nghiệp, góp phần đẩy mạnh tiến độ cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, từ tạo động lực, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp h Chính phủ cần kịp thời phối hợp ngành liên quan xử lý vấn đề pháp lý phức tạp đăng ký giao dịch bảo đảm, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, quyền sử dụng đất vấn đề vốn mang tính đa ngành, liên có liên quan đến xử lý rủi ro tín dụng Chính phủ cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành chế định hướng phù hợp dẫn việc thực biện pháp xử lý tồn đọng trích lập dự phịng rủi ro, qua tạo khung pháp lý đồng có hiệu lực cho hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Chính phủ cần tạo điều kiện cho cơng ty kinh doanh mua bán nợ Hoạt động công ty giúp cho Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn, giảm chi phí việc quản lý phát mại tài sản chấp gây công việc chuyên giá công ty mua bán nợ đảm nhận 102 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn, tác giả đề xuất số giải pháp dựa việc phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay doanh nghiệp công tác quản trị cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Đồng thời kiến nghị Agribank, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu h 103 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Ngồi ra, cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thời gian qua tăng trưởng tương đối cao cịn tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động chưa cao, rủi ro cho vay doanh nghiệp cao thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao chưa kiểm sốt mức tốt nhất, tập trung tín dụng Việc tìm giải pháp tăng cường cơng tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp vấn đề quan trọng Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đề tài trình bày vấn đề sau: h - Trình bày vấn đề lý luận quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại, nội dung công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Từ đó, nêu mặt đạt được, tồn đưa số nguyên nhân dẫn đến tồn - Trên sở phân tích thực trạng đó, đưa số giải pháp tăng cường công tác quản trị rủi ro cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Các gợi ý, giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh thông qua việc tham khảo tài liệu, tạp chí liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [2] TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất phương đơng, Thành phố Hồ Chí Minh [3] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [4] Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum (2010, 2011,2012), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh kinh doanh, Kon Tum [5] NHNN Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng h nước ngồi [6] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Về việc ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [7] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức Tín dụng, Hà Nội h