BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH TP.HCM PHẠM HỒNG NGỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng TP.HỒ CHÍ MINH, 07 – 2012 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - TÀI CHÍNH TP.HCM PHẠM HỒNG NGỌC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN CỬ NHÂN KINH TẾ Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: ThS Từ Cao Ánh TP.HỒ CHÍ MINH, 07 - 2012 LỜI CẢM ƠN  Qua bốn năm học tập rèn luyện Trƣờng Đại học Kinh Tế - Tài Chính Tp.HCM, em tiếp thu tích lũy đƣợc nhiều kiến thức từ dạy dỗ tận tình quý thầy cô trƣờng Và thời gian thực tập NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM cho em nhiều kiến thức thực tế Em xin cảm ơn Ban Giám Hiệu Trƣờng Đại học Kinh Tế - Tài Chính Tp.HCM Khoa Tài Chính Kinh Doanh Tiền Tệ tạo điều kiện cho em học tập, tiếp thu kiến thức kinh nghiệm quý báo môi trƣờng rèn luyện tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy Từ Cao Ánh, ngƣời tận tâm hƣớng dẫn, bảo em suốt thời gian em thực luận văn Em xin cảm ơn Ban Giám Đốc NH TMCP Đại Á - Chi nhánh Tp.HCM anh chị Phịng tín dụng tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em thời gian em thực tập Ngân hàng Do thời gian thực tập hồn thành luận văn cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q thầy anh chị NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy trƣờng Đại học Kinh Tế - Tài Chính Tp.HCM, Ban lãnh đạo NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM đƣợc nhiều sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc sống Sinh viên thực Phạm Hồng Ngọc MỞ ĐẦU Trang i NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN  Tp Hồ Chí Minh, ngày……tháng……năm 2012 MỞ ĐẦU Trang ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  NH TMCP : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc CN Tp.HCM : Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân HĐKD : Hoạt động kinh doanh CB : Cán NV : Nhân viên QSD : Quyền sử dụng UBND : Ủy Ban Nhân Dân TSĐB : Tài sản đảm bảo QHKH : Quan hệ khách hàng DNTD : Dƣ nợ tín dụng HĐQT : Hội đồng quản trị CIC : Credit Information Center MỞ ĐẦU Trang iii DANH MỤC BẢNG  Bảng 2.1 : Thực trạng huy động vốn theo đối tƣợng NH TMCP Đại Á-CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức tại NH TMCP Đại Á-CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.3 : Thực trạng dƣ nợ cho vay NH TMCP Đại Á-CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.4 : Thực trạng dƣ nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.5 : Thực trạng nợ hạn NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.6 : Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.7 : Hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.8 : Tỷ lệ nợ hạn NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.9 : Tỷ lệ an toàn vốn NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Bảng 2.10 : So sánh vị NH TMCP Đại Á với Ngân hàng khác năm 2011 MỞ ĐẦU Trang iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu dƣ nợ cho vay cá nhân theo đối tƣợng NH TMCP Đại Á CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 Biểu đồ 2.2 : Doanh số cho vay cá nhân NH TMCP Đại Á- CN Tp.HCM giai đoạn 2009 – 2011 MỞ ĐẦU Trang v MỤC LỤC  Mở đầu Chƣơng 1: Tổng quan hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần 1.1 Các vấn đề chung vế tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Cơ sở đời tín dụng 1.1.3 Bản chất tín dụng 1.1.4 Vai trị tín dụng kinh tế 1.1.5 Các nguyên tắc tín dụng 1.1.6 Các loại hình tín dụng .6 1.1.6.1 Cho vay .6 1.1.6.2 Cho thuê tài .6 1.1.6.3 Bao toán 1.1.7 1.2 Phân loại tín dụng 1.1.7.1 Phân loại dựa vào mục đích tín dụng 1.1.7.2 Phân loại dựa vào thời hạn tín dụng 1.1.7.3 Phân loại dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.7.4 Phân loại dựa vào phương thức cho vay Tín dụng cá nhân 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân: .9 1.2.2 Vai trị tín dụng cá nhân 1.3 1.2.2.1 Đối với ngân hàng .9 1.2.2.2 Đối với khách hàng 10 1.2.2.3 Đối với kinh tế 10 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân 10 1.3.2.1 Doanh số cho vay 11 1.3.2.2 Dư nợ tín dụng 11 1.3.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng 11 MỞ ĐẦU Trang vi 1.3.2.4 Tỷ lệ nợ hạn 11 1.3.2.5 Tỷ lệ an toàn vốn 12 1.3.3 1.4 Rủi ro tín dụng Ngân hàng 12 1.3.3.1 Khái niệm 12 1.3.3.2 Tác động rủi ro tín dụng 12 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân 13 1.4.1 Các yếu tố bên 13 1.4.1.1 Môi trường kinh tế xã hội-chính trị 13 1.4.1.2 Môi trường pháp lý 13 1.4.1.3 Đối thủ cạnh tranh 14 1.4.2 Các yếu tố bên 14 1.4.2.1 Lãi suất 14 1.4.2.2 Sản phẩm 15 1.4.2.3 Mạng lưới kinh doanh 15 1.4.2.4 Hoạt động quảng bá 15 1.4.2.5 Cán tín dụng 15 Kết luận chƣơng 16 Chƣơng 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á – Chi Nhánh TPHCM 17 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiAbank) 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.1.1 Giới thiệu chung 17 2.1.1.2 Quá trình phát triển 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đại Á 19 2.1.3 Những lợi thế, hội, thách thức 20 2.2 2.1.3.1 Lợi thế: 20 2.1.3.2 Cơ hội: 20 2.1.3.3 Thách thức: 21 Tổng quan NH TMCP Đại Á – CN TP.HCM 21 2.2.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ 21 2.2.2 Các hoạt động chủ yếu chủ Ngân hàng nay: 23 2.3 Các sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Đại Á 24 2.3.1 Cho vay tiêu dùng 24 2.3.2 Cho vay mua bất động sản 24 MỞ ĐẦU Trang vii 2.3.3 Cho vay du học 25 2.3.4 Cho vay mua ô tô 26 2.3.5 Cho vay thấu chi 26 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á-CN TP.HCM 27 2.4.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đại Á 27 2.4.2 Thực trạng tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á – CN TP.HCM 29 2.5 2.4.2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM 29 2.4.2.2 Tình hình huy động vốn theo hình thức 30 2.4.2.3 Tình hình hoạt động tín dụng NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM 31 2.4.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng vay 32 2.4.2.5 Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo kỳ hạn 34 2.4.2.6 Tình hình dư nợ hạn 36 Phân tích tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân 37 2.5.1 Doanh số cho vay 37 2.5.2 Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân 37 2.5.3 Hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng cá nhân 38 2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn 38 2.5.5 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) 39 2.7 Phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân 39 2.7.1 Yếu tố bên 39 2.7.1.1 Môi trường kinh tế xã hội 39 2.7.1.2 Môi trường pháp lý 41 2.7.1.3 Đối thủ cạnh tranh 41 2.7.2 Yếu tố bên 43 2.7.2.1 Lãi suất 43 2.7.2.2 Sản phẩm 44 2.7.2.3 Mạng lưới hoạt động 44 2.7.2.4 Hoạt động quảng bá 45 2.7.2.5 Chất lượng nhân 45 Kết luận chƣơng 46 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM 47 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM giai đoạn 2011 – 2015 47 MỞ ĐẦU Trang viii chuyên môn cao, mạng lƣới kinh doanh phát triển nhanh, ƣu bật nhiều lĩnh vực hoạt động nhƣ ngân hàng bán lẻ, tài trợ thƣơng mại, Tuy nhiên, tƣơng lai, thị trƣờng ngân hàng Việt Nam chịu cạnh tranh mạnh mẽ gay gắt từ NHTM nƣớc ngân hàng 100% vốn nƣớc Đây thách thức lớn, nhƣng hội để NH TMCP Đại Á khơng ngừng hồn thiện nâng cao lực cạnh tranh 2.7.2 2.7.2.1 Yếu tố bên Lãi suất Từ tháng 3/2011, tỷ lệ lạm phát tăng cao với gia tăng mạnh giá nhiên liệu, lƣợng hàng hóa khác Với mục tiêu kiểm sốt lạm phát ổn định kinh tế, NHNN thực sách tiền tệ thắt chặt, điều tác động làm tăng lãi suất tiền gửi cho vay ngân hàng Trong khoảng thời gian từ tháng 4/2010 đến tháng 3/2011, sách trần lãi suất huy động đƣợc thực sở thỏa thuận tự nguyện NHTM Tuy nhiên, điều chƣa chấm dứt hẳn chạy đua lãi suất ngầm Chính vậy, từ tháng 3/2011, NHNN ban hành Thông tƣ 03 ngày 03/3/2011 với yêu cầu bắt buộc thực sách trần lãi suất huy động NHTM Mặc dù vậy, lần nữa, số NHTM lại tìm khe hở quy định trần lãi suất NHNN để đối phó với quy định Nhằm ngăn chặn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, NHNN ban hành Thông tƣ 30/2011/TT-NHNN ngày 28/9/2011 quy định mức lãi suất trần huy động tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 14% cho NHTM Sự căng thẳng lại suất việc trì trần lãi suất làm gia tăng nợ xấu NHTM Đặc biệt, NHTM nhỏ gặp khó khăn khoản nhƣng lại khơng thể huy động đƣợc vốn khơng có lợi cạnh tranh Do đó, NH TMCP Đại Á khơng thể tránh khỏi khó khăn sách lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc thay đổi Do thay đổi quy định lãi suất năm 2010 2011 Ngân hàng Nhà nƣớc, mà doanh số cho vay khách hàng cá nhân NH TMCP Đại Á bị ảnh hƣởng Theo biểu đồ 2.2, doanh số cho vay cá nhân NH TMCP Đại Á năm 2010 tăng cao so với năm 2009 Tuy nhiên, đến năm 2011, doanh số cho vay cá nhân tăng so với năm 2010 nhƣng tăng không CHƢƠNG Trang 43 đáng kể, ảnh hƣởng phần quy định thay đổi sách lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc 2.7.2.2 Sản phẩm Nhìn chung cấu sản phẩm NH TMCP Đại Á đa dạng, Ngân hàng cung cấp hầu hết sản phẩm phổ biến ngân hàng khác Bên cạnh đó, NH TMCP Đại Á trọng đầu tƣ để phát triển dạng sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu thị hiếu ngày đa dạng khách hàng, qua nhằm mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Những sản phẩm NH TMCP Đại Á gần nhƣ: - Từ ngày 15/3/2012 NH TMCP Đại Á triển khai sản phẩm Tiền gửi bậc thang cho khách hàng cá nhân - Ngày 10/4/2012 NH TMCP Đại Á ban hàng sản phẩm cho vay xây dựng, sửa chữa bát động sản dành cho khách hàng cá nhân - Từ ngày 18/4/2012 NH TMCP Đại Á triển khai gói sản phẩm Tiết kiệm tích góp “kế hoạch tài tƣơng lai” dành cho khách hàng cá nhân Từ đó, ta thấy đƣợc sản phẩm NH TMCP Đại Á ngày đƣợc phát triền đa dạng phong phú nhằm hoàn thành mục tiêu phục vụ tốt cho khách hàng trở thành ngân hàng bán lẻ hàng Việt Nam 2.7.2.3 Mạng lưới hoạt động Tính đến tháng 12/2011, NH TMCP Đại Á có 62 điểm giao dịch toàn quốc Đến đầu năm 2012, ngân hàng khai trƣơng thêm chi nhánh Nghệ An Thăng Long, chi nhánh Nghệ An chi nhánh NH TMCP Đại Á khu vực Bắc Trung Bộ Vậy nói, NH TMCP Đại Á dần chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng cách mở rộng quy mô hoạt động rộng khắp khu vực Việt Nam Bên cạnh đó, NH TMCP Đại Á mở rộng thị phần hoạt động cách thành lập cơng ty Hiện nay, NH TMCP Đại Á có công ty con: - Công ty đầu tƣ cổ phần Đại Á với vốn điều lệ 50 tỷ đồng - Công ty cổ phần địa ốc Đại Á với vốn điều lệ 30 tỷ đồng CHƢƠNG Trang 44 - Công ty TNHH MTV quản lý nợ khai thác tài sản-NH TMCP Đại Á với vốn điều lệ 150 tỷ đồng Qua đó, cho thấy mạng lƣới hoạt động NH TMCP Đại Á ngày rộng khắp bảo phủ hầu hết khu kinh tế điểm nƣớc ta, nhờ tạo đƣợc ƣu cạnh tranh ngân hàng, ngày tạo lòng tin khách hàng dần khẳng định đƣợc vị hoạt động ngân hàng Hoạt động quảng bá 2.7.2.4 Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, NH TMCP Đại Á không ngừng mở rộng thị trƣờng hoạt động, xây dựng thƣơng hiệu ngày vững mạnh hoạt động quảng bá thƣơng hiệu thơng qua chƣơng trình khuyến để tri ân khách hàng nhƣ chƣơng trình khuyến “Tri ân khách hàng – Trúng vàng may mắn” hay chƣơng trình “Cơ hội vàng Đại Á” Hiện nay, Ngân hàng cịn quảng bá thƣơng hiệu cách liên kết với hãng taxi tiếng nhƣ Vinasun, Mai Linh để giới thiệu logo nhƣ đƣa thƣơng hiệu Ngân hàng đến gần với khách hàng Ngoài ra, NH TMCP Đại Á tài trợ cho chƣơng trình phát đài: - Chƣơng trình “Thơng tin Tài Doanh nghiệp” đài phát Đồng Nai - Chƣơng trình “Chiến thắng ATM” đài phát tiếng nói nhân dân Tp.HCM 2.7.2.5 Chất lượng nhân Nhằm đáp ứng nhu cầu tăng tốc, phát triển mặt NH TMCP Đại Á đặc biệt nhƣ cầu phát triển mạng lƣới, năm 2010 Ngân hàng tuyển dụng thêm 300 cán bộ, nhân viên đƣa tổng số nhân viên Ngân hàng lên 1.652 ngƣời Trong đó, phân loại theo trình độ học vấn nhƣ sau: - Trên Đại học: 35 ngƣời - Đại học: 947 ngƣời - Cao đẳng, Trung cấp: 420 ngƣời - Lao động phổ thông: 250 CHƢƠNG Trang 45 Trong kế hoạch nhân năm 2012, NH TMCP Đại Á tuyển thêm 520 nhân để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh 20 điểm giao dịch ngân hàng Về công tác đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, NH TMCP Đại Á mời giảng viên tổ chức khóa chuyên đề văn hóa doanh nghiệp, văn hóa thƣơng hiệu lớp đào tạo cho tân nhân viên Nguồn nhân lực ngân hàng có điểm mạnh trẻ, động nhiệt tình cơng việc, ham học hỏi nâng cao trình độ chun mơn Song, nguồn nhân cần phải học hỏi tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm để góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Kết luận chƣơng Qua phân tích số liệu thực trạng hoạt động kinh doanh nói chung, nhƣ yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng NH TMCP Đại Á giai đoạn 2009 – 2011 cho thấy, hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á tốt Đặc biệt, tiêu đạt yêu cầu vƣợt xa so với mục tiêu mà ngân hàng đề Kết thúc năm 2011, toàn hệ thống NH TMCP Đại Á đạt 502 tỷ đồng lợi nhuận trƣớc thuế, hoàn thành 100,04% so với kế hoạch năm 2011 Đây năm NH TMCP Đại Á đạt lợi nhuận cao 18 năm hoạt động Điều chứng tỏ, NH TMCP Đại Á hoạt động ngày hiệu Sau đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá nhân, NH TMCP Đại Á nên ý đến yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng NH, nhƣ là: - Các yếu tố bên ngồi: mơi trƣờng kinh tế xã hội, mơi trƣờng pháp lý đối thủ cạnh tranh - Các yếu tố bên trong: lãi suất sách tín dụng, sản phẩm ngân hàng, mạng lƣới hoạt động, hoạt động quảng bá, chất lƣợng nhân CHƢƠNG Trang 46 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á – Chi Nhánh TP.HCM 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM giai đoạn 2011 – 2015  Định hƣớng chung Hoạt động NH TMCP Đại Á đƣợc xây dựng theo nguyên tắc lành mạnh an toàn, tăng trƣởng quy mơ theo lộ trình cụ thể đƣợc xác định phù hợp với nguồn lực quy định NHNH Lựa chọn thị trƣờng tiềm phát triển phù hợp cân nguồn lực, khả quản trị rủi ro Bên cạnh đó, NH TMCP Đại Á trọng vấn đề ổn định, an toàn hiệu hoạt động Ngân hàng hƣớng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế - Bám sát sách tiền tệ kinh kế, định hƣớng hoạt động Daiabank đƣợc xây dựng theo nguyên tắc ngân hàng lành mạnh an tồn, có lộ trình thời gian để tăng trƣởng quy mô Lựa chọn thị trƣờng phù hợp tiềm để khai thác - Đa dạng hóa nguồn thu nhập, trọng tâm tăng trƣởng tín dụng với chất lƣợng hiệu đơi với sách khách hàng hợp lý Mở rộng tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động đầu tƣ, dịch vụ toán, kinh doanh tiền tệ thẻ đạt từ 20% - 30% tổng thu nhập - Phát triển mạnh mẽ mạng lƣới phủ khắp tỉnh , thành phố có thu nhập cao Hoạt động kênh phân phối lấy lợi nhuận cao làm mục tiêu hàng đầu, xây dựng kênh phân phối thành trung tâm lợi nhuận - Phát triển khách hàng mục tiêu khách hàng cá nhân có thu nhập ổn định khu vực thành thị khu vực kinh tế trọng điểm, khách hàng doanh nghiệp hoạt động ngành nghề rủi ro, phát triển ổn định Tiềm khách hàng có thu nhập trung bình, thu nhập khá, đem lại lợi nhuận cho NH, hạn chế cạnh tranh thị trƣờng mà NH TMCP Đại Á khơng có lợi CHƢƠNG Trang 47 Tăng cƣờng hoạt động bán chéo sản phẩm, rút ngắn thời gian tiết kiệm chi phí - Cơng tác tổ chức bán hàng đƣợc coi cơng tác sống cịn hoạt động NH TMCP Đại Á Mục tiêu công tác tổ chức bàn hàng phải chuẩn hóa, có định lƣợng triển khai bán hàng chủ động bán chéo sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ thông tin, dần trở thành nhà cung cấp dịch vụ tài tồn diện Thơng qua hoạt động hợp tác với công ty bảo hiểm, công ty tài để phối hợp cung cấp giải pháp tài cho khách hàng Xem xét thành lập công ty thẻ (từ Trung tâm thẻ nay) thực hoạt động dịch vụ mà NH đƣợc phép thực - Tiếp tục đầu tƣ đổi công nghệ, cải tiến phƣơng thức quản lý, đại hóa hệ thống tốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển dịch vụ ngân hàng Khai thác tiềm lực mạnh, tính chuyên nghiệp, kinh nghiệm cổ đông chiến lƣợc tạo thành chất xúc tác cho NH TMCP Đại Á chặng đƣợng hợp tác phát triển giai đoạn - Nâng cao lực quản trị điều hành NH Kiểm soát tất hoạt động an tồn, hiệu quả, tính hệ thống cao Nhất quán thực cấu tổ chức khoa học, phân công trách nhiệm rõ ràng gia quyền hợp lý - Phòng ngừa quản lý rủi ro: bối cảnh nến kinh tế nhƣ na cần cảnh giác rủi ro tín dụng phát sinh từ nguyên nhân lạm phát, lão suất, tỷ giá,…ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ khách hàng  Mục tiêu phát triển cụ thể Với mức vốn điều lệ 3.100 tỷ đồng với kế hoạch sử dụng vốn giai đoạn 2011 – 2015, ngân hàng Đại Á dự kiến đƣa số tiêu sau: CHƢƠNG Trang 48 Chỉ tiêu hoạt động Kế hoạch 2011 2012 2013 2014 2015 Tổng tài sản (Tỷ đồng) 21.000 34.400 51.600 67.000 80.000 Tổng huy động (Tỷ đồng) 12.000 20.400 29.000 42.000 58.000 7.000 10.200 14.800 20.700 29.000 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ (%) 0.5 0.5 0.5 0.5 0.5 Lợi nhuận trƣớc thuế (Tỷ) 500 620 670 770 1.000 60 80 110 150 200 3.100 3.100 3.100 4.000 5.000 2,23 1,68 1,17 0,94 1,02 12,09 15 16,28 18,62 18,75 9 9 Tổng dƣ nợ tín dụng (Tỷ đồng) Số lƣợng điểm giao dịch (Điểm) Vốn điều lệ (Tỷ đồng) Tỷ lệ TN sau thuế /Tổng TS có (%) Tỷ lệ TN sau thuế/Vốn (%) Tỷ lệ an toàn vốn CAR (%) tối thiểu 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á – CN Tp.HCM 3.2.1 Lãi suất Lãi suất công cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trƣớc tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả Do ngân hàng cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút đƣợc khách hàng, vừa tạo lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng hoạt động theo cách cố định lãi suất, nghĩa quản lý tài sản có (đầu tƣ cho vay) theo hƣớng quan tâm đến lãi suất để có lợi nhuận nên buộc phải tìm khách hàng chấp nhận lãi suất đƣa Ngƣợc lại, ngân hàng thả lãi suất khuôn khổ NHNN, lãi suất đƣợc thỏa thuận theo thỏa thuận NH KH theo thƣơng vụ cụ thể tốt Bởi NH thả lãi suất chấp nhận tính lãi theo kết thƣơng lƣợng có nhiều khách hàng tìm đến CHƢƠNG Trang 49 ngân hàng để vay vốn, điều tạo nhiều hội lựa chọn đầu tƣ Ngoài ra, NH khơng đơn phƣơng cơng tác tìm kiếm KH nữa, mà KH tự tìm đến NH để xin vay vốn Vì vậy, NH nên có sách lãi suất chung lãi suất ƣu đãi cách linh hoạt nhƣng dựa nguyên tắc quy định cho phép ngân hàng nhà nƣớc phải đảm bảo hiệu kinh doanh 3.2.2 Sản phẩm Hiện nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng chƣa đa dạng, chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh NHTM địa bàn với bùng nổ cơng nghệ thơng tin đa dạng hóa sản phẩm cần thiết Đổi tƣ cho vay, tƣ có tài sản chấp cần đƣợc thay tƣ dy thẩm định Ngân hàng cần tham gia dự án đầu tƣ nhƣ nhà đầu tƣ thật sự, coi ngân hàng nhƣ cổ đông đƣợc ƣu tiên thu lãi từ đầu phải rút khỏi Ban giám đốc sau thu đƣợc toàn vốn vay gốc lãi Thực theo trình tự bƣớc quy trình tín dụng, nhiên đơn giản hóa thủ tục cho vay phần thu hút đƣợc KHCN đến với NH, song để khoản vay đạt chất lƣợng, NH phải thực theo trình tự khâu yếu quy trình cho vay từ xét duyệt cho vay đến thu hồi nợ, xử lý nợ, tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính ngun tắc 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động quảng bá Hoạt động quảng bá biện pháp hiệu để Ngân hàng TMCP Đại Á dần tiếp cận với khách hàng gần Hiện nay, NH TMCP Đại Á tập trung vào việc quảng cáo báo, tạp chí với lƣợng thơng tin vắn tắt đối tƣợng ngƣời đọc bị giới hạn Vì cần tăng cƣờng việc tiếp thị, quảng cáo ngân hàng phƣơng diện khác nhau, cụ thể nhƣ: - NH đƣa hình ảnh đến KH thơng qua nhiều hình thức nhƣ tài trợ phát sóng cho chƣơng trình truyền hình đặc biệt lĩnh vực NH để đƣa hình ảnh logo NH đến với KH nhanh Hoặc NH đầu tƣ tài trợ vào giải thể thao nhƣ bóng đá, đua xe đạp, bóng chuyền… CHƢƠNG Trang 50 - Để tiếp cận KH rộng rãi, phận marketing cần triển khai công việc giới thiệu dịch vụ khách hàng, loại hình tín dụng thơng qua internet kết hợp với việc giải đáp thắc mắc cho KH nhƣ diễn đàn để dễ dàng trao đổi tìm hiểu nhu cầu KH - Thông qua phƣơng tiện truyền thơng nhƣ phát sóng quảng cáo tivi, website ngân hàng, để quảng cáo thông tin dịch vụ, sản phẩm ngân hàng, nhƣ thơng tin chƣơng trình khuyến nhằn giúp khách hàng dễ dàng cập nhập thơng tin ngân hàng - Chuẩn hóa logo nhằm góp phần phát triển thƣơng hiệu Xây dựng thƣơng hiệu NH TMCP Đại Á trở thành thƣơng hiệu mạnh hệ thống ngân hàng thƣơng mại nƣớc, nằm top 500 thƣơng hiệu mạnh Việt Nam 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nhân Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung kĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố ngƣời yếu tố định đến hiệu công việc NH nên thƣờng xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ nhân viên để giúp họ nâng cao trình độ nghiệp vụ ứng dụng tốt quy định nhà nƣớc NH Đội ngũ nhân viên từ nhân viện giao dịch, tín dụng đến nhân viên quản lý cần phải đƣợc bồi dƣỡng chuyên sâu nghiệp vụ, khả làm việc đặc biệt khả giao tiếp văn minh, lịch sử, hịa nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với KH có ý nghĩa quan trọng việc thu hút KH đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh thân thiện NH lịng KH Đây phƣơng thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với KH Ngoài việc nâng cao chất lƣợng NV NH nên có sách đãi ngộ để khuyến khích tinh thần trách nhiệm làm việc NV ngày tốt hơn, NH phải thƣờng xuyên tiến hành thăm dò ý kiến NV nhƣ mong muốn nguyện vọng đề xuất họ NH Từ NH thu hút đƣợc nhiều nhân viên có trình độ cao lực làm việc tốt Hiện nay, NH Việt Nam nhƣ NH TMCP Đại Á nên trọng đến hình ảnh đặc trƣng riêng NH thơng qua việc thiết kế đồng phục cho CHƢƠNG Trang 51 nhân viên, từ tạo nên hình ảnh riêng cho ngân hàng, tạo nên ấn tƣợng tiếp xúc ban đầu với khách hàng 3.2.5 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với khai thác khách hàng tiềm Sự gia tăng ngân hàng gần làm cho mội trƣờng cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng ngày trở nên gay gắt Ở nƣớc phát triển cho vay đối tƣợng khách hàng cá nhân, đặc biệt cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng chiếm thị phần lớn Dân số Việt Nam thuộc dân số trẻ cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng lĩnh vực tiềm mà ngân hàng nên hƣớng tới Hơn nữa, mục tiêu trƣớc mắt NH TMCP Đại Á trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam việc phát triển TDCN tất yếu sản phẩm cho vay tiêu dùng cho ngân hàng “phổ cập” dịch vụ ngân hàng đến đông đảo ngƣời dân, giúp ngân hàng mở rộng thị phần Bên cạnh tìm kiếm mở rộng thêm lƣợng khách hàng mới, ngân hàng nên trọng đến việc phục vụ chăm sóc tốt cho khách hàng truyền thống Việc phục vụ tận tình chu đáo cho khách hàng truyền thống cách để ngân hàng tiếp cận với khách hàng khách hàng cũ giới thiệu nhƣ khách hàng tiếp tục sử dụng nhiều dịch vụ sản phẩm khác ngân hàng Việc ngân hàng có hoạt động hiệu hay không phụ thuộc vào lƣợng khách hàng Bởi vậy, giải pháp để nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng nên giải pháp mà ngân hàng cần trọng 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng Để thu hút KH đồng thời giữ chân KH cũ, NH cần thực chƣơng trình khuyến nhƣ ƣu đãi lãi suất cho KH có quan hệ tín cụng lâu dài với NH, gửi thiệp tặng hoa chúc mừng sinh nhật, kỷ niệm ngày cƣới, gửi thiệp chúc mừng vào dịp lễ Tết cho KH thân thiết, thƣờng xuyên đổi chƣơng trình chăm sóc KH 3.3 Một số kiến nghị CHƢƠNG Trang 52 3.3.1 3.3.1.1 Đối với phủ Cải cách thủ tục hành Để giảm bớt đƣợc rƣờm rà, phức tạp, tiết kiệm thời gian cho ngƣời dân nhà nƣớc nên xem xét cải cách thủ tục hành theo hƣớng thu gọn thủ tục cho đơn giản dễ thực Ví dụ nhƣ để đơn giản hóa minh bạch hóa quy trình, thủ tục xử lý nợ vay, tài sản đảm bảo tiền vay, đặng ký sở hữu, chuyển quyền sở hữu tài sản công chứng…tăng tính cƣỡng chế thi hành án để đảm bảo cho ngƣời vay tiền ngân hàng phải có nghĩa vụ trả nợ đầy đủ cho NH 3.3.1.2 Nâng cao chất lượng đào tạo nguồn nhân lực Nhà nƣớc cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng thƣờng ứng dụng nƣớc ngồi vào hoạt động, nhà nƣớc cần trọng tới việc đầu tƣ công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp ngân sách nhà nƣớc, cử cán học nƣớc Đồng thời đầu tƣ cho giáo dục nƣớc thông qua việc đầu tƣ cho trƣờng đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc quan đại diện cho nhà nƣớc lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo cho ngân hàng Vì Ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trịn quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng 3.3.2.1 Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngân hàng thƣơng mại chủ động hội nhập quốc tế có hiệu điều hệ thống văn pháp luật ngân hàng cần đƣợc hoàn thiện bƣớc Trƣớc hết, luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng luật bảo hiểm tiền gửi cần đƣợc hoàn thiện nhằm thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an toàn, đại, hội nhập quốc tế có hiệu CHƢƠNG Trang 53 Cơng tác rà sốt, điều chỉnh hay bổ sung, xây dựng văn dƣới luật hành cần đƣợc thực dần hƣớng tới chuản mực thông lệ quốc tế, phù hợp với cam kết gia nhập WTO Xây dựng đƣa vào áp dụng chuẩn mực quốc tế lĩnh vực hệ thống kế toán, hệ thống tiêu đánh giá nợ xấu, trích dự phịng ngăn ngừa rủi ro Tiếp tục đổi hoàn thiện chế, sách tín dụng, đầu tƣ, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, quy định quản lý giám sát cung cấp dịch vụ ngân hàng, nghiệp vụ dịch vụ Xây dựng, hoàn thiện hệ thống pháp luật giao dịch điện tử cách toàn diện, đặc biệt vấn đề an tồn, bảo mật thơng tin, trách nhiệm cá tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin, quyền hạn trách nhiệm bên tham gia giao dịch điện tử 3.3.2.2 Nâng cao hoạt động điều hành, tra, giám sát ngân hàng thương mại NHNN tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng hoạt động quản lý, điều hành theo hƣớng nâng cao tính độc lập tự chủ hoạt động ngân hàng Theo NHTM đƣợc thực tự chủ tài chính, hoạt động, quản lý điều hành, tổ máy, nhân hoàn toàn chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh mình, đƣợc hoạt động khn khổ pháp lý minh bạch công khai Đồng thời NHNN tiến hành họa động giám sát từ xa, tra chỗ Cơng việc đặc biệt quan trọng đóng vai trò thiết yếu việc phát hiện, ngăn chặn xử lý rủi ro tín dụng hệ thống NHTM, từ có cảnh báo kịp thời cho tồn hệ thống, đƣa sách điều hành phù hợp, hƣớng khắc phục biện pháp xử lý nhằm hóa hệ thống ngân hàng 3.3.2.3 Phát huy vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng Cần có biện pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Để nâng cao chất CHƢƠNG Trang 54 lƣợng thơng tin tín dụng NHNN cần có biện pháp, quy định bắt buộc đảm ngân hàng doanh nghiệp cung cấp thơng tin phù hợp xác Có nhƣ yếu tố đầu vào quan trọng cho hoạt động phân tích đánh giá rủi ro tín dụng đƣợc đảm bảo Kết luận chƣơng Chƣơng trình bày định hƣớng, mục tiêu phát triển NH TMCP Đại Á giai đoạn 2011 – 2015 Đồng thời, đề xuất giải pháp nhằm để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á dựa sở chiến lƣợc, mục tiêu phát triển ngân hàng hạn chế ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng ngân hàng Từ sở trên, số giải pháp đƣợc đề xuất để nâng cao hiệu tín dụng cá nhân NH TMCP Đại Á, bao gồm: (1) lãi suất sách tín dụng, (2) đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, (3) đẩy mạnh hoạt động quảng bá nhằm mở rộng thị phần, (4) nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực ngân hàng, (5) mở rộng mối quan hệ khách hàng, (6) nâng cao chất lƣợng phục vụ CHƢƠNG Trang 55 Kết luận Việt Nam Quốc gia có kinh tế phát triển mạnh mẽ khu vực Đơng Nam Á Hịa vào nhịp phát triển sơi động nƣớc Ngành Tài Ngân hàng góp phần đƣa kinh tế nƣớc ta ngày phát triển Với mục đích trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, NH TMCP Đại Á ngày khẳng định vị thị trƣờng tài góp phần vào việc ổn định phát triển thị trƣờng tài tiền tệ Hoạt động tín dụng cá nhân hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Để thực đƣợc mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam NH TMCP Đại Á cần có thêm nhiều sách để phát triển hiệu hoạt động tín dụng Thị trƣờng cho vay khách hàng cá nhân thị trƣờng tiềm năng, NH phải tận dụng khai thác triệt để nhằm mang lại lợi nhuận cao cho NH Những kết gặt hái đƣợc thời gian qua thể rõ nỗ lực, đẩy mạnh tăng trƣởng NH TMCP Đại Á để hƣớng tới ngân hàng đa năng, cung cấp đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, thu hẹp dần khoảng cách ngân hàng thƣơng mại Việc xác định mục tiêu tăng trƣởng cao năm tới phát triển theo hƣớng ngân hàng thƣơng mại đa đại hoạt động cốt lõi, phù hợp với triển vọng phát triển ngành nhƣ xu hƣớng gia tăng mạnh mẽ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh yếu tố tăng trƣởng, NH TMCP Đại Á trọng vấn đề quản trị rủi ro hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng hƣớng dần công tác quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt nhƣ nay, nhiều rủi ro xảy hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, để đạt đƣợc mục tiêu đề ra, ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng tín dụng truyền thống, nghiên cứu áp dụng biện pháp quản trị rủi ro phù hợp với thời kỳ phát triển ngân hàng KẾT LUẬN Trang 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO   PGS.TS Lê Văn Tề (2-2009), Tín dụng Ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại hoc Quốc gia TP.HCM  ThS Nguễn Quốc Anh, Giáo trình Thẩm định tín dụng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Tài TP.HCM  TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê  TS Hồ Diệu (2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê  PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao động xã hội  “Tình hình kinh tế - xã hội 12 tháng năm 2011”: http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=413&thangtk=12/2011  Thúy Hải (02/04/2012), “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam – Những điều trăn trở Bài 1: Lớn nhanh áp lực cạnh tranh”, Sài Gịn giải phóng online, truy cập tại: http://www.sggp.org.vn/kinhte/2012/4/285015/  Tạp chí “Thơng tin DAIABANK” (01/2012)  Báo cáo tài chính, Báo cáo thƣờng niên, Bảng cân đối kế toán NH TMCP Đại Á năm 2009, 2010, 2011  Quy trình cho vay NH TMCP Đại Á  Website NH TMCP Đại Á : www.daiabank.com.vn  Website NH Nhà nƣớc Việt Nam : www.sbv.gov.vn  Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: www.vnbaorg.info  Website Tổng cục thống kê: www.gso.gov.vn  Website NH TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín: www.sacombank.com.vn  Website NH Phƣơng Đông: www.ocb.com.vn  Website NH TMCP Đôn Nam Á: www.seabank.com.vn  Website: www.vneconomy.com.vn  Website: www.tailieu.vn