BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM Đoàn Thị Tuyết Mai GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG LONG AN Luận văn thạc sĩ kinh tế Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS.Trầm Thị Xuân Hương Long An, năm 2009 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -1- MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục hình vẽ, đồ thị MỞ ĐẦU Chương .01 1.1 Những vấn đề huy động vốn NHTM 01 1.1.1 Vai trò 01 1.1.1.1 Đối với kinh tế 01 1.1.1.2 Đối với NHTM 02 1.1.1.3 Đối với khách hàng 02 1.1.2 Nguyên tắc huy động vốn 03 1.1.3 Các hình thức huy động vốn 04 1.1.3.1 Tiền gửi toán 04 1.1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 06 1.1.3.3 Tiền gửi tiết kiệm .06 1.1.3.4 Phát hành giấy tờ có giá .08 1.1.3.5 Các hình thức huy động khác 11 1.1.3.6 Các nguồn vốn khác 11 1.1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn .12 1.2 Các Nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn 14 1.2.1 Từ NHTM 14 1.2.1.1 Thương hiệu ngân hàng 14 1.2.1.2 Chất lượng dịch vụ 15 1.2.1.3 Chiến lược kinh doanh NHTM 17 1.2.2 Từ môi trường kinh tế 18 1.2.2.1 Chính sách tiền tệ ngân hàng trung ương 18 1.2.2.2 Lãi suất .19 1.2.2.3 Lạm phát 20 1.2.2.4 Các nhân tố khác 21 1.2.3 Từ khách hàng 22 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn 22 Kết luận chương 27 Chương .28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -2- 2.1 Giới thiệu sơ lược tỉnh Long An .28 2.1.1 Điều kiện tự nhiên vị trí địa lý 28 2.1.2 Tiềm phát triển kinh tế tỉnh Long An 28 2.2 Thực trạng hoạt động NHCT Long An 30 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.2.2 Cơ cấu tổ chức NHCT Long An 31 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 33 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHCT Long An 35 2.3.1 Các hình thức huy động vốn NHCT Long An 35 2.3.2 Cơ cấu huy động vốn NHCT Long An 39 2.3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn NHCT Long An 43 2.3.3.1 Những mặt tích cực hoạt động HĐV NHCTLA .43 2.3.3.2 Những tồn 44 2.3.3.3 Nguyên nhân 45 2.3.3.3.1 Tác động môi trường kinh tế 45 2.3.3.3.2 Từ phía ngân hàng cơng thương Long An 51 2.3.3.3.3 Từ khách hàng .52 Kết luận chương 53 Chương .54 3.1 Những hội thách thức hoạt động HĐV .54 3.1.1 Những hội .54 3.1.2 Những thách thức 55 3.1.2.1 Những thách thức từ kinh tế 55 3.1.2.2 Những thách thức từ hệ thống ngân hàng .55 3.1.2.3 Những thách thức từ phía khách hàng 56 3.2 Mục tiêu chiến lược HĐV đến năm 2010 định hướng 57 3.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động 58 3.3.1 Đối với quan quản lý 58 3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam NHCT chi nhánh Long An 60 Kết luận chương 66 Kết luận .67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -3- NHỮNG TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN - NHTM : Ngân hàng thương mại - NHCT : Ngân hàng công thương - HĐV : Huy động vốn - NHTW : Ngân hàng trung ương - NHNN : Ngân hàng nhà nước - CNH-HĐH : Cơng nghiệp hố đại hố - TCTD : Tổ chức tín dụng - NHCSXH : Ngân hàng sách xã hội - L/c : Thư tín dụng - TCKT : Tổ chức kinh tế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -4- DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn từ 2006-2008 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Bảng 2.4 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn Bảng 2.5 So sánh tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Bảng 2.6 Tỷ lệ dự trữ bắt buộc năm 2006-2009 Hình 2.1 Kết kinh doanh năm 2006-2008 Hình 2.2a Dư nợ cho vay theo thể loại cho vay Hình 2.2b Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Hình 2.3 Nguồn vốn NHCT Long An năm 2006-2008 Hình 2.4 Vốn điều hịa NHCT Long An năm 2006-2008 Hình 2.5 Tăng trưởng huy động vốn cho vay hàng năm Hình 2.6 Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế Hình 2.7 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền năm 2006-2008 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -5- Mở đầu 1.Lý chọn đề tài: Tăng trưởng phát triển kinh tế mục tiêu hàng đầu nước phát triển, Việt Nam giai đoạn hội nhập với kinh tế giới, vốn yếu tố quan trọng, cần thiết thiếu để đẩy mạnh đầu tư phát triển kinh tế Hiện thị trường tài giới giai đoạn khủng hoảng, Nhà nước muốn ổn định hệ thống tài nước, kiềm chế lạm phát cần phải sử dụng nhiều biện pháp kinh tế, tài tiền tệ… biện pháp tăng cường huy động nguồn vốn để sử dụng cho đầu tư phát triển gặp nhiều khó khăn, huy động vốn qua hệ thống ngân hàng thương mại Theo số chuyên gia kinh tế kinh tế muốn phát triển nhanh ổn định bền vững lâu dài phải ý nguồn vốn nguồn vốn vừa tạo nên vững chắc, ổn định cho đất nước vừa mang lại lợi ích cho người gửi tiền khoản tiền lãi từ việc gửi tiền Việc nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn tìm giải pháp giúp NHTM gia tăng vốn trở nên cấp thiết cho hệ thống NHTM Việt Nam nói chung cho ngân hàng cơng thương Long An nói riêng, xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, đề tài “Đẩy mạnh công tác huy động vốn NHCT Long An” chọn làm đề tài nghiên cứu 2.Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng công thương Long An - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Long An LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -6- 3.Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi nghiên cứu tình hình huy động vốn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHCT Long An khoảng thời gian từ năm 2006 đến năm 2008 Luận văn tập trung vào nguồn vốn huy động , không sâu vào nguồn vốn vay, vốn điều lệ quỹ 4.Phương pháp nghiên cứu: -Áp dụng phương pháp thống kê so sánh tương đối, tuyệt đối, dùng lý luận để phân tích đánh giá thực tiển -Tham khảo giáo trình giảng dạy, tài liệu tạp chí, văn pháp luật Việt Nam…có liên quan đến đề tài nghiên cứu -Thu thập số liệu thống kê từ báo cáo tài chính, báo cáo thống kê ngân hàng Cơng Thương Long An 5.Những đóng góp luận văn: Luận văn nêu quan điểm, phương hướng xác thực đề xuất giải pháp có tính khả thi, với biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác huy động vốn, nâng cao lực cạnh tranh phát triển bền vững hệ thống NHCT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHCT Long An nói riêng Đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển theo định hướng Tỉnh Long An đề đến năm 2020 6.Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, kết cấu luận văn gồm 03 chương Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHCT Long An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng công thương Long An LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -7- Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN HUY ĐỘNG VỐN THUỘC NHTM 1.1 Những vấn đề huy động vốn: 1.1.1 Vai trò: 1.1.1.1 Đối với kinh tế: Trong trình phát triển kinh tế đất nước nguồn vốn huy động ln có ý nghĩa quan trọng, giữ vai trò định phát triển lâu dài vững chắc, việc bổ sung vốn từ bên dù viện trợ cho vay hay đầu tư nước tạm thời Những khủng hoảng tài - tiền tệ nước khu vực giới thời gian qua chứng minh khơng nên hồn toàn mong đợi tăng trưởng, phát triển nhanh vững nhờ vào nguồn vốn bên mà phải tích cực mở rộng cơng tác huy động vốn từ nội kinh tế, hệ thống ngân hàng huyết mạch kinh tế - Ngân hàng vừa người huy động vốn, vừa cho vay với khách hàng; xuất phát từ vị trí trung gian đó, lý tồn NHTM “kết nối cung cho nhu cầu tiền khác kinh tế” Thông qua huy động vốn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho Ngân hàng nhà nước kiểm soát khối lượng tiền lưu thông thị trường, thông qua cơng cụ sách tiền tệ như: qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế lãi suất bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, … LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -8- 1.1.1.2 Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có hoạt động ngân hàng thương mại - Nghiệp vụ huy động vốn góp phần tạo nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác giúp cho ngân hàng ngày phát triển Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động - Thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ đó, ngân hàng thương mại có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Ngày nay, ngân hàng thương mại khách hàng doanh nghiệp tổ chức khác có mối quan hệ gắn bó, theo Ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa thực nghiệp vụ huy động vốn Cụ thể ngân hàng thương mại nhận chi trả tiền lương trực tiếp cho nhân viên làm việc doanh nghiệp tổ chức khác thơng qua dịch vụ ghi có trực tiếp 1.1.1.3 Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh đầu tư nhằm làm cho tiền khách hàng sinh lợi tạo hội cho khách hàng gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác gửi tiền vào ngân hàng, hình thức tiết kiệm dể dàng lựa chọn khách hàng có nơi an tồn để cất trữ, tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài việc hưởng khoản tiền lãi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng cịn có hội tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -9- đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay nhu cầu tiêu dùng lúc tạm thời thiếu vốn 1.1.2 Những vấn đề cần lưu ý công tác huy động vốn: 1.1.2.1 Tuân thủ pháp luật huy động vốn: - Hoàn trả gốc lãi cho khách hàng vô điều kiện ngân hàng tổ chức trung gian tài tuý mà trung gian tín dụng - Tham gia bảo hiểm tiền gửi theo qui định hành nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền (Hiện 50triệu đồng tổng số tiền gửi khách hàng) - Giữ gìn bí mật số dư hoạt động tài khoản khách hàng Không che dấu khoản tiền lớn bất thường (thực quy định pháp lệnh chống rửa tiền) - Không cạnh tranh bất hợp lý (thông tin giả, khuyến mại bất hợp pháp,…) gây tâm lý lo sợ lòng tin người dân ngân hàng Khi lòng tin khách hàng bị mất, họ rút tiền ạt điều ảnh hưởng lớn đến tính khoản ngân hàng 1.1.2.2 Thoả mãn yêu cầu kinh doanh với chi phi thấp: - Mục đích ngân hàng lợi nhuận, NHTM phải đảm bảo chi phí thấp quy mơ cao nguồn vốn huy động Chính điều giúp cho ngân hàng có nguồn vốn rẽ đủ lớn để tài trợ cho dự án qua việc cấp phát tín dụng, đồng thời làm cho chênh lệch biên độ lãi suất đầu vào đầu lớn từ tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng - Áp dụng nhiều phương thức huy động vốn, đa dạng hố phương thức trả lãi đơi với dự thưởng nhằm thu hút khách hàng để cạnh tranh với tổ chức trung gian tài khác - Kết hợp chặt huy động vốn với đại hoá dịch vụ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 64 - tổ chức tài phi ngân hàng bị “vạ lây” Đây điều mà NHTM không mong muốn Chính vậy, NHTM kinh doanh vừa phải cạnh tranh lẫn để dành giật thị phần, phải hợp tác với nhau, nhằm hướng tới môi trường lành mạnh để tránh rủi ro hệ thống - Hệ thống quản lý chưa liên thông, nước thường thành lập quan giám sát hợp chứng khoán, quỹ đầu tư, quản lý quỹ, đầu tư trực tiếp, ngân hàng nhằm kiểm soát thơng tin Cịn Việt Nam, lĩnh vực bị tách biệt: ngân hàng Nhà nước giám sát ngân hàng, uỷ ban Chứng khoán giám sát chứng khoán, quỹ đầu tư, lĩnh vực bảo hiểm “phân” cho Tài - Nhu cầu vốn hoạt động từ khách hàng số năm gần lớn, nên NHTM đưa nhiều sách khuyến mãi, hậu để huy động vốn, cạnh tranh nhìn chung liệt Tuy nhiên, thấy NHTM Việt Nam chủ yếu sử dụng công cụ giá thấp để huy động vốn Một số NHTM sử dụng biện pháp mở rộng chi nhánh để tiến gần tới khách hàng, việc mở chi nhánh ạt, chưa thực tính đến hiệu quả, gây khó khăn cho cơng tác quản trị, gia tăng rủi ro Rõ ràng là, với đối sách tăng lãi suất để huy động vốn nhiều làm suy giảm lợi nhuận NHTM 3.1.2.3 Những thách thức từ phía khách hàng: Văn hố tiêu dùng thói quen người dân ảnh hưởng tới hành vi nhu cầu dịch vụ ngân hàng - Ở Việt Nam người dân có thói quen tiêu tiền mặt việc phát triển loại hình tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng dân cư gặp nhiều khó khăn - Người dân Việt Nam có thói quen mua hàng chợ nhỏ gần 64 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 65 - đường nhu cầu dịch vụ toán thẻ chậm phát triển - Vấn đề tâm lý người dân ảnh hưởng lớn đến hành vi nhu cầu người dân sản phẩm ngân hàng tâm lý không tin tưởng vào ngân hàng người dân nên họ không gửi tiền vào ngân hàng mà cất trữ dạng tiền mặt, vàng bạc, đá q,… Do việc nghiên cứu yếu tố văn hoá – xã hội quan trọng để xác định rỏ ảnh hưởng chúng đến hành vi sửa dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng 3.2 Mục tiêu chiến lược huy động vốn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 NHCT Ngân hàng Công thương Long An chi nhánh NHCT Việt Nam nên mục tiêu chiến lược NHCT Việt Nam mục tiêu chiến lược NHCT Long An Để tiếp tục phát triển nhanh, bền vững, hội nhập thành công, giữ vững vai trò chủ lực NHCT thị trường Việt Nam, định hướng chiến lược phát triển NHCT Việt Nam năm tới là: - Tập trung nguồn lực củng cố mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tăng cường lực tài chính, nâng cao chất lượng hoạt động hiệu kinh doanh Duy trì vị thị phần, phát triển mở rộng hoạt động lĩnh vực ngân hàng bán lẻ đẩy mạnh ngân hàng bán buôn tập trung mở rộng thị phần khu vực khách hàng trọng điểm sở an toàn sinh lời cao - Chuẩn hố mơ hình tổ chức, chế quản trị, điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển thị trường chuẩn mực quốc tế Hồn thiện hệ thống chế, sách quản trị, điều hành kinh doanh, quản lý kiểm sốt rủi ro, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ, đánh giá hiệu kinh doanh theo thông lệ quản trị đại lĩnh vực tài ngân 65 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 66 - hàng giới - Cơ cấu lại nguồn nhân lực cách mạnh mẽ, không tăng mà giảm số lượng, tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán có trình độ lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều kiến thức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học Tiếp tục hoàn thiện thực chế động lực tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu công việc cán nhân viên - Ưu tiên tập trung đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thơng tin đồng bộ, đại, an tồn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, đại lĩnh vực quản trị ngân hàng, kiểm soát rủi ro, phát triển sản phẩm dịch vụ Coi công nghệ ngân hàng yếu tố then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế Mục tiêu tăng trưởng cụ thể NHCT Long An đến năm 2020: - Về huy động vốn: tăng 10% hàng năm - Hệ số an toàn vốn cao 11% - Tổng dư nợ cho vay: tăng 20% hàng năm - Nợ xấu/tổng dư nợ: 2% hàng năm - Thu phí dịch vụ: tăng 15-20% hàng năm - Thu nhập bình quân đầu người : tăng 10% hàng năm 3.3 Giải pháp phát triển nguồn vốn huy động tình hình nay: 3.3.1 Đối với quan quản lý: 3.3.1.1 Đối với phủ - Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược định chế tài nước ngồi đầu tư vào Ngân hàng nước, qua để tăng cường tiềm lực 66 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 67 - tài nâng cao trình độ quản lý cho ngân hàng - Tạo điều kiện thúc đẩy trình hợp nhất, sáp nhập, mua lại hệ thống NHTM, đặc biệt Ngân hàng quy mô nhỏ để tăng cường lực cạnh tranh, tránh rủi ro hệ thống - Sửa đổi bổ sung qui định chưa đồng Bộ luật để tạo môi trường thuận lợi cho hệ thống ngân hàng phát triển ổn định, bền vững 3.3.1.2 Đối với NHNN - Ngân hàng nhà nước với vai trị điều tiết vĩ mơ nên có dự báo thị trường đưa sách phù hợp vừa hướng dẫn vừa định hướng cho NHTM thực NNHN phải người giám sát giá trị đồng tiền quốc gia người bảo vệ tốt chống lại nạn lạm phát tràn lan Để làm điều cần phải đảm bảo tính độc lập NHNN việc ban hành sách tiền tệ - NHNN nên đồng cơng cụ sách tiền tệ, kết hợp hài hoà linh hoạt điều hành tỷ giá lãi suất - Giảm thiểu tiến tới xoá bỏ can thiệp có tính bao cấp, hành trực tiếp NHNN hoạt động ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy vào tháng tháng năm 2008 cho thấy, sau NHNN điều chỉnh lãi suất lên 12% 14%/năm, xuất chạy đua lãi suất NHTM Lãi suất tăng cao để thu hút tiền về, kiềm chế tăng trưởng tín dụng nóng cần thiết Song từ đua lãi suất NHTM vừa qua có tác động tiêu cực thị trường tài chính, kinh tế mơi trường kinh doanh ngân hàng Đối với NHTM: chi phí huy động vốn cao, làm giảm khả sinh lời, khiến ngân hàng phải tăng cường nới rộng tín dụng, làm 67 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 68 - tăng khả rủi ro hoạt động Đối với thị trường tài chính: lãi suất tiết kiệm cao, làm cho giá chứng khoán giảm xuống, huy động vốn doanh nghiêp thị trường tài khó khăn, gây áp lực lớn vốn trung dài hạn lên NHTM Còn kinh tế: lãi suất huy động cho vay mức cao, làm giảm đầu tư tư nhân, làm tăng chi phí vay mượn, giảm sức cạnh tranh doanh nghiệp kinh tế Tình trạng kéo dài làm cho kinh tế trở nên xấu hơn, vi mô tiếp tục bất ổn hơn, ảnh hưởng lớn đến an sinh xã hội Như vậy, tăng lãi suất biện pháp cấp bách ngắn hạn, tăng lãi suất bắt đầu tỏ không hiệu xét khía cạnh vĩ mơ vi mơ, việc trì lãi suất ổn định theo xu hướng giảm dần, cần đặt NHTM 3.3.2 Đối với NHCT Việt Nam NHCT chi nhánh Long An: 3.3.2.1 Đẩy mạnh công tác marketing: Cần phải chủ động hành động nhằm trì phát triển mối quan hệ trao đổi với khách hàng Mọi nổ lực kinh doanh, phận, thành viên ngân hàng lấy hài lòng khách hàng làm tiêu chuẩn giá trị Tăng cường khâu quảng cáo, tiếp thị khuyến mại khách hàng, đặc biệt quan tâm đến khách hàng truyền thống, tăng cường mối quan hệ khách hàng có số dư tiền gửi lớn hay khách hàng tiềm Bằng hoạt động thiết thực như: tặng quà nhân ngày sinh nhật, lễ tết,…Những q khơng cần có giá trị cao phải mang nhiều ý nghĩa thiết thực khách hàng, sơi dây vơ hình trói buộc Ngân hàng khách hàng, tình hính cạnh tranh gay gắt Đổi phong cách phục vụ: Đổi tác phong giao tiếp, đề cao 68 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 69 - văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán cơng nhân viên nay, có tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Cần phải trì Hội nghị khách hàng hàng năm để tạo gắn bó giữ khách hàng với ngân hàng, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để phục vụ khách hàng ngày tốt Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh: sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (các ngân hàng địa bàn) Với cách xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho Ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng maketing ngân hàng Xu hướng tồn cầu hố với phát triển thương mại quốc tế di chuyển tự dòng vốn quốc tế làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có thay đổi mạnh mẽ, biến động kinh tế địa phương, quốc gia phụ thuộc lớn vào biến động kinh tế toàn cầu Do phận marketing ngân hàng phải nắm bắt kịp thời để chủ động đưa phương thức hoạt động cho phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh Cạnh tranh mang lại động lực để ngân hàng tự hoàn thiện hoạt động ngày tốt Trong bối cảnh cạnh tranh khơng có chiến lược kinh doanh đắn, bước vững khơng thể tồn phát triển bền vững 3.3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn: Cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm: việc mở rộng 69 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 70 - đối tượng khác hàng gửi tiền (mở rộng đến tầng lớp dân cư) đa dạng hố hình thức gửi tiền (lãi suất bậc thang, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm vàng, ngoại tệ, phát triển dịch vụ trọn gói, dịch vụ nhà, dịch vụ qua internet,…), nguồn tốn Cần có thêm dịch vụ trọn gói để thu hút doanh nghiệp khu chế xuất mở quan hệ giao dịch với Chi nhánh, góp phần gia tăng thêm nguồn vốn huy động VNĐ ngoại tệ thông qua hoạt động doanh nghiệp Công khai thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt thơng tin để hạn chế rủi ro thơng tin Có sách khuyến khích khách hàng (chính sách phí, khuyến mãi…) sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử dịch vụ mở tài khoản cá nhân, toán, chi trả thu nhập theo hướng không dùng tiền mặt qua thẻ ATM Phát triển thêm sản phẩm dịch vụ: Sản phẩm dịch vụ bảo lảnh (trong toán, thực hợp đồng, dự thầu,…), Sản phẩm dịch vụ kiều hối, hình thức tiết kiệm gửi góp (gửi tiền nhiều lần rút lần: hình thức thích hợp với đối tượng viên chức, người lao động có thu nhập khơng cao có nhu cầu tiết kiệm sử dụng cho tương lai),… Đặc thù tỉnh nông nghiệp nên thu nhập người dân thấp muốn tận dụng hết nguồn tiền nhàn rổi nhân dân cần có hình thức huy động thiết thực như: Tiết kiệm mua nhà mua xe, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tích luỹ (phù hợp với kỳ hạn tốn, nộp tiền, tích luỹ cho du học, mua nhà, mua xe….) Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp; khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào 70 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 71 - đợt tiết kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản ngân hàng sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Chú trọng khai thác nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn: nguồn vốn có chi phí rẻ lãi suất huy động thấp lại không ổn định, NHCT Long An nên phát triển nguồn vốn theo hướng: tiếp xúc trợ tiếp với Chi cục thuế, Kho bạc nhà nước, Điện lực, Cơng ty cấp nước,…để khuyến khích việc thu nộp khoản không dùng tiền mặt mà chuyển qua tài khoản NHCT Long An Cùng với phát triển mạnh khu cụm cơng nghiệp doanh ngiệp không ngừng lớn mạnh lên số lượng lẩn chất lượng, nên phát triển thêm dịch vụ trọn gói có sách ưu đãi để thu hút doanh nghiệp hoạt động tỉnh có giao dịch TPHCM hợp tác với NHCT Long An Thực Tài khoản thấu chi cho phép khách hàng chi vượt số tiền tài khoản tốn ngân hàng trả lãi cho sốt tiền chi vượt Khách hàng cấp hạn mức thấu chi nằm tổng giới hạn tín dụng khách hàng ngân hàng Ưu sản phẩm khách hàng chủ động sử dụng vốn cách linh hoạt, với tài khoản ngân hàng mà làm thủ tục vay nợ, điều kiện sử dụng dịch vụ đơn giản, thậun tiện Hiện NHCT Long An chưa có trang Web riêng, thời gian tới để tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, khách hàng hiểu rỏ sản phẩm, dịch vụ chi nhánh, đồng thời quảng bá thương hiệu hình ảnh NHCT Long An NHCT Long An nên thiết lập 71 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 72 - web riêng cho chi nhánh Đó cách tiếp cận khách hàng nhanh nhất, giúp khách hàng ngày gần gủi với ngân hàng 3.3.2.3 Phát triển mạng lưới huy động vốn: Hiện NHCT Long An huy động vốn thơng qua hội sở, 02 chi nhánh (Đức Hồ, Châu thành), 01 phòng giao dịch thị xã có thêm bàn giao dịch phường 1, phường Trong thời gian tới cần xem xét mở rộng thêm nơi giao dịch phường xã khác, đặc biệt mở chi nhánh huyện Mộc Hoá, Tân Thạnh,…, hay quỹ tiết kiệm địa điểm đơng dân cư, có tiềm huy động vốn 3.3.2.4 Sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý: Trong điều kiện cạnh tranh thị trường, lãi suất huy động có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn ngân hàng tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng giai đoạn Bên cạnh việc phải bù đắp chi phí hoạt động, lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi công cụ quan trọng việc huy động thay đổi quy mô nguồn vốn Sự lên xuống bất thường lãi suất việc kinh doanh theo chế thị trường tất nhiên rủi ro có nguy cao, khó lường trước Do vậy, lãi suất huy động vốn ngân hàng cần phải xác định hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: 72 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 73 - Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát Cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Nếu điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với diễn biến thị trường tăng cường lực huy động vốn, đảm bảo khả tự chủ nguồn vốn (Điều phụ thuộc chủ yếu vào Hội sở chính) 3.3.2.3 Tăng cường sở vật chất, áp dụng khoa học công nghệ: Cần nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ mới, đầu tư phát triển mạnh công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, đại, an tồn hiệu quả, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ mới, đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ Phát triển đại hóa hệ thống tốn tốn liên ngân hàng phạm vi toàn quốc nhằm tạo nên hệ thống thơng suốt an tồn Cần thực theo tiêu chí “cơng nghệ ngân hàng then chốt, sở tảng để phát triển, hội nhập tích cực với khu vực, quốc tế” 3.3.2.4 Bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực Cơ cấu lại tăng chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán có trình độ lực chuyên môn cao, đào tạo nhiều kiến thức nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, ngoại ngữ, tin học Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng Tuyển dụng thêm nhiều cán có trình độ chun mơn cao nghiệp vụ, có khả tạo doanh số, lợi nhuận nhiều cho ngân hàng 73 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 74 - 3.3.2.5 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội bộ: Nâng cao lực quản trị, dự báo, phân tích xử lý tình quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Hội đồng quản trị Ban điều hành ngân hàng cần có kế hoạch tầm nhìn chiến lược dài hạn, phù hợp với diễn biến kinh tế - xã hội Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh nghiệp cá nhân Khi ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, dẫn tới việc người gửi tiền ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng, làm cho không ngân hàng gặp rủi ro mà hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế - xã hội ổn định Bởi vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, hịan thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho khách hàng, công chúng Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích khách hàng, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm sốt tín dụng Vận dụng cách có hiệu mơ hình lượng hố rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn Tiếp tục cải tiến mơ hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng cơng nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phịng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao 74 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 75 - Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống Ngân hàng cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội khơng dừng cơng tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro 3.3.2.6 Tăng cường liên kết hợp tác NHTM: Tăng cường tính liên kết hợp tác Ngân hàng với để: thứ nhất, khai thác lợi cạnh tranh nhau, phát triển sản phẩm, dịch vụ, thu hút Khách hàng, tiết giảm chi phí, tăng hiệu hoạt động; thứ hai, hỗ trợ lẫn vấn đề khoản thị trường có biến động bất lợi Sự hợp tác NHTM khơng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô phát triển kinh tế đất nước, mà cịn lợi ích phát triển cộng đồng doanh nghiệp, có NHTM 75 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 76 - Kết luận chương Với nhiều hội thách thức hoạt động huy động vốn ngân hàng, từ NHCT Việt Nam, NHCT Long An đưa mục tiêu, định hướng để phát triển đến năm 2020 Nhằm đưa NHCT Long An trở thành ngân hàng mạnh mặt, đặc biệt công tác huy động vốn góp phần phát triển tỉnh nhà phấn đấu đến năm 2010 trở thành thành phố loại III Một số giải pháp đứng góc độ nghiên cứu thân hy vọng góp phần đẩy mạnh hiệu hoạt động huy động vốn hiệu hoạt động kinh doanh NHCT Long An, qua góp phần tăng khả cạnh tranh, tạo mạnh cho hệ thống ngân hàng trình hội nhập kinh tế giới, mang lại tăng trưởng bền vững cho kinh tế, hỗ trợ, phục vụ tích cực doanh nghiệp, ngành kinh tế, sản xuất kinh doanh phát triển 76 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 77 - KẾT LUẬN Từ đến năm 2020 kinh tế Việt Nam tiếp tục tốc độ tăng trưởng cao, cấu kinh tế tiếp tục chuyển đổi mạnh theo hướng CNHHĐH, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế diễn với tốc độ nhanh , đặc biệt sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới , thị trường tài Việt nam phát triển mạnh chiều rông lẩn chiều sâu Sự biến đổi tạo nhiều hội hợp tác làm ăn, kinh tế cần nguồn vốn lớn ngân hàng với vai trò tổ chức tài trung gian quan trọng cần phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần thúc đẩy nên kinh tế phát triển Hoạt động huy động vốn có hiệu đạt chất lượng cao ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh phù hợp với thời kỳ giai đoạn NHCT Long An chứng minh lực qua thực trạng huy động vốn năm (2006->2008) Qua thực tế cho thấy ngân hàng thực theo phương châm “đi vay vay”, góp phần đảm bảo vốn toán, phục vụ cho việc phát triển kinh tế địa phương Đảm bảo cung ứng vốn kịp thời cho nhân dân chuyển hướng sản xuất kinh doanh, góp phần chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng hiệu phát huy lợi vùng, ngành,…thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh nhà @@@@@@@@ 77 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - 78 - TÀI LIỆU THAM KHẢO 01- PGS.TS Lê Văn Tề (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 02- PGS.TS Nguyễn Đang Dờn (2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 03- PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 04- PSS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 05- TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê 06- PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 07- PGS.TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 08- PGS.TS Lê Văn Tề, TS Lê Đình Viên (2008), Tiền tệ ngân hàng, NXB Lao động xã hội 09- Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Long An (2007, 2008) 10- Báo cáo tổng kết hoạt động KD NHCT Long An năm (2007, 2008) 11- Tạp chí ngân hàng năm 2007, 2008, 2009 12- Tham khảo trang Web: http://www.vietinbank.vn http://www.luatvietnam.com.vn http://taichinhvietnam.net http://www.vietnam.gov.vn www.sbv.gov.vn 78 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng công thương Long An - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn. .. thúc đẩy kinh tế tỉnh phát triển nói chung gia tăng nguồn vốn huy động từ hoạt động doanh nghiệp cho ngân hàng, đặc biệt ngân hàng hàng công thương Long An thời gian tới 2.2 Thực trạng hoạt động. .. vào nguồn vốn bên mà phải tích cực mở rộng cơng tác huy động vốn từ nội kinh t? ?, hệ thống ngân hàng huy? ??t mạch kinh tế - Ngân hàng vừa người huy động vốn, vừa cho vay với khách hàng; xuất phát