Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNNN của KTS & KSTV
Một số khái niệm liên quan
KTS là người chuyên môn trong lập kế hoạch và thiết kế công trình xây dựng, đáp ứng yêu cầu khách hàng trong việc tổ chức và giám sát thi công theo hợp đồng cho đến khi hoàn thành Tại hầu hết các quốc gia, việc sử dụng chức danh KTS yêu cầu phải đăng ký và đạt các kỳ kiểm tra hoặc có chứng chỉ phù hợp Việc sử dụng tên hoặc chức danh có chứa từ KTS mà không được đăng ký sẽ vi phạm pháp luật.
Kỹ sư (KSTV) là những chuyên gia có vai trò quan trọng trong lĩnh vực xây dựng, bao gồm các lĩnh vực như kỹ sư kết cấu, hệ thống điện, sưởi ấm, điều hòa và vệ sinh Họ không chỉ thiết kế mà còn thực hiện các công việc liên quan đến trang bị và tổ chức nhà máy, như lập kế hoạch lắp đặt hệ thống máy móc và tổ chức quy trình làm việc KSTV tư vấn về hệ thống máy móc cần thiết và hoạt động của chúng, cũng như các vấn đề về bố trí và sử dụng vật tư phù hợp Hoạt động của họ thường dựa trên quy mô lớn và không chỉ dựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật thông thường mà người thiết kế thường tin cậy Mặc dù KSTV có thể có vị trí tương tự như kiến trúc sư (KTS), họ thường chuyên sâu hơn vào dịch vụ và chi tiết kỹ thuật.
Thiết kế là quá trình phác thảo hệ thống số đo trong cấu trúc công trình, bao gồm tất cả các chỉ dẫn cần thiết từ kiến trúc sư (KTS) hoặc kỹ sư (KSTV) để hiện thực hóa ý tưởng thiết kế thành công trình cụ thể.
• Bản vẽ/ đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết của tất cả các loại)
• Mô tả rõ ràng loại và số l-ợng các hàng mụccông việc xây dựng để trúng thầu (bỏ thầu, các loại hợp đồng, đặc tính kỹ thuật)
Các chỉ dẫn riêng trên công trường liên quan đến các hạng mục có thể không được mô tả trong bản vẽ hoặc chi tiết kỹ thuật, hoặc vẫn chưa được chỉ ra rõ ràng.
Hình thức chỉ dẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu, không có các quy định cố định đặt ra cho tài liệu chỉ dẫn
Việc thiết kế có thể đ-ợc chia thành: a, Xác định cơ sở
- Tham khảo các khuyến nghị đối với toàn bộ công việc cần thiết
Khi lựa chọn các chuyên gia tham gia vào công tác thiết kế và lập dự án, cần xem xét các tiêu chí quyết định quan trọng Những tiêu chí này bao gồm kinh nghiệm chuyên môn, khả năng sáng tạo, và sự hiểu biết sâu sắc về lĩnh vực liên quan Ngoài ra, việc đánh giá khả năng làm việc nhóm và tính linh hoạt trong việc thích ứng với thay đổi cũng rất cần thiết Sự phù hợp với mục tiêu dự án và cam kết đảm bảo chất lượng là những yếu tố không thể thiếu trong quá trình lựa chọn.
- Phân tích cơ sở, phối hợp các mục tiêu, chuẩn bị cho công tác lập kế hoạch
- Lập bản vẽ phác thảo về tất cả những phần thiết yếu của dự án, bao gồm tổng dự toán công trình và báo cáo thuyết minh
Trong quá trình lập kế hoạch, cần tiến hành thảo luận sơ bộ với các cấp chính quyền và các chuyên gia liên quan để xem xét tính hợp pháp của việc xây dựng và đánh giá kế hoạch thiết kế.
- Lập bản vẽ cuối cùng cho dự án thật rõ ràng sao cho sau đó không có gì quan trọng phải thay đổi
Tổng hợp công việc của các chuyên gia trong việc lập kế hoạch và thảo luận về quy trình cấp giấy phép kinh doanh với các cơ quan chính quyền, cùng với việc cung cấp bản vẽ thi công chi tiết.
- Hoàn thiện thiết kế với đầy đủ các kích cỡ và tất cả chi tiết cũng nh- chỉ dẫn theo yêu cầu cho việc thực hiện dự án
- Lập bản vẽ thiết kế và chi tiết có sự giải theo yêu cầu e, Chuẩn bị và hoàn thành hợp đồng
Để chuẩn bị các chi tiết kỹ thuật, cần tính toán và biên soạn số lượng một cách chính xác, đồng thời xem xét tất cả các đóng góp từ các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch.
- Soạn thảo các chi tiết kỹ thuật cùng với các hoá đơn số l-ợng theo những bộ phận khác nhau
Phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch f, Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng
- Chuẩn bị tài liệu hợp đồng cho tất cả các bộ phận
- Đạt đ-ợc các yêu cầu
- Xác định và đánh giá yêu cầu
- Phối hợp và khái quát hoá công việc của các chuyên gia tham gia ký kết hợp đồng
- Đàm phán với những ng-ời bỏ thầu
- Hỗ trợ ký kết hợp đồng
Giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết kế, có nghĩa là:
Giám sát thi công công trình là quá trình kiểm tra xem các hoạt động xây dựng có tuân thủ giấy phép và phê duyệt xây dựng hay không Đồng thời, cần đảm bảo rằng việc thực hiện bản vẽ thi công và các chi tiết kỹ thuật phù hợp với các tiêu chuẩn kỹ thuật được công nhận và các quy trình tương ứng.
• Phối hợp công việc của các chuyên gia khác tham gia giám sát công trình
• Kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn
• Chuẩn bị và giám sát kế hoạch làm việc
• Kiểm tra số l-ợng cùng với các đơn vị thi công
Chấp nhận thi công công trình với sự hỗ trợ từ các chuyên gia trong việc lập kế hoạch và giám sát, bao gồm cả các quyết định liên quan đến sự xuềnh xoàng của dự án.
• Xem xét các hoá đơn
• Xác định các chi phí
• Đăng ký để có đ-ợc sự chấp nhận của chính quyền và hỗ trợ trong các thủ tục t-ơng ứng
Hoàn thiện công trình bao gồm việc biên soạn và chuyển giao các tài liệu cần thiết theo yêu cầu, chẳng hạn như các chỉ dẫn hoạt động và tài liệu thử nghiệm.
• Liệt kê theo danh sách về các giai đoạn bảo hành
• Giám sát việc dỡ bỏ các thiếu sót đ-ợc xác định trong khi công nhận công tr×nh x©y dùng
Nghiên cứu tiền khả thi:
Nghiên cứu tiền khả thi bao gồm việc phân tích các bối cảnh kinh tế, xã hội và pháp luật có ảnh hưởng đến dự án, đồng thời thực hiện nghiên cứu thị trường và kỹ thuật Ngoài ra, việc khảo sát tổ chức của các chuyên gia và công nhân, cũng như nghiên cứu tài chính và các lợi ích kinh tế – xã hội là rất quan trọng để đảm bảo tính khả thi của dự án.
Hoạt động này bao gồm hai bước quan trọng trong giai đoạn "Thiết kế", đó là xác định các cơ sở và chuẩn bị lập dự án Nói cách khác, nghiên cứu khả thi được hiểu là quá trình "phân tích" và "tổng hợp".
Mục đích của bước đầu tiên trong thiết kế là nhận diện và phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của chủ thể Để thực hiện điều này, cần phải thu thập và tổ chức dữ liệu từ phân tích tính khả thi kinh tế, lập chương trình và phân tích địa điểm thành một mẫu cho dự án Tài liệu này có thể được cung cấp bởi chủ đầu tư hoặc phát triển bởi các chuyên gia tư vấn và kiến trúc sư trong quá trình phân tích trước khi thiết kế.
Tổng hợp là quá trình kết hợp các dữ liệu và thông tin từ phân tích để tạo ra một giải pháp thống nhất hoặc các lựa chọn khả thi, giúp chủ đầu tư đưa ra quyết định về việc thực hiện dự án.
Khảo sát số l-ợng và chất l-ợng:
Là một quy trình riêng, việc này bao gồm các hoạt động sau:
- Dự toán chi phí và các chi tiết thiết kế thi công
- Chuẩn bị hoá đơn về các chi tiết thiết kế thi công
- Đ-a ra chi phí s- bộ và lập kế hoạch chi phí
- Kiến nghị loại hợp đồng
- Kiến nghị về việc trúng thầu
- Thoả thuận với các chủ thầu
- Đánh giá công việc đang tiến hành
- Kiểm soát chi phí và lập các báo cáo tài chính
- Thanh toán chi phí xây dựng cuối cùng với các nhà thầu chính và nhà thầu phô
Đối t-ợng và phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (BH TNNN) dành cho kiến trúc sư (KTS) và kỹ sư xây dựng (KSTV) bảo vệ họ trước những tổn thất hoặc khiếu nại phát sinh từ lỗi, thiếu sót hoặc sự bất cẩn trong quá trình hành nghề Đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm pháp lý của cá nhân và doanh nghiệp trong lĩnh vực tư vấn và thiết kế xây dựng, đảm bảo quyền lợi cho người được bảo hiểm trong thời gian hiệu lực của hợp đồng.
Việc xác định đối tượng bảo hiểm là rất quan trọng, vì khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết, cần làm rõ các rủi ro và tổn thất có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Điều này giúp doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm phân định trách nhiệm, xác định phần nào thuộc trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm và phần nào bên được bảo hiểm phải tự gánh chịu, từ đó giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi cho các bên liên quan.
BHTNNN cho KTS & KSTV áp dụng chủ yếu cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực kiến trúc, tư vấn, giám sát và lập báo cáo nghiên cứu khả thi Các doanh nghiệp này ký kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm để bảo vệ các sản phẩm thiết kế và tư vấn của mình Họ có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm và theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng Khi xảy ra sự cố liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hoặc phát sinh trách nhiệm khiếu nại từ bên thứ ba, doanh nghiệp phải thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm trong thời hạn quy định Ngoài ra, doanh nghiệp cũng cần thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về bất kỳ sửa đổi nào trong hợp đồng Tại Việt Nam, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho KTS & KSTV là bắt buộc đối với các dự án đầu tư từ các nguồn vốn nhất định.
- Vốn ngân sách nhà n-ớc
- Vốn đầu t- phát triển của nhà n-ớc
- Vốn đầu t- phát triển của DNNN
Các kiến trúc sư (KTS) và kỹ sư thiết kế (KSTV) tham gia vào các dự án phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (BH TNNN) cho bản thân, bất kể thuộc tổ chức nào, từ tổ chức thiết kế tư nhân đến doanh nghiệp nhà nước hay doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài Theo quy định của nhà nước, chi phí mua bảo hiểm cho sản phẩm tư vấn và thiết kế được tính thêm 5% so với chi phí thiết kế theo định mức Các dự án này thường thuộc sở hữu nhà nước hoặc có nguồn gốc từ nhà nước, nhằm đảm bảo hiệu quả thực hiện thông qua việc mua bảo hiểm cho công trình xây dựng, bao gồm cả BH TNNN cho KTS và KSTV.
Khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp cần xác định rõ phạm vi bảo hiểm để xác định trách nhiệm bồi thường cho các rủi ro phát sinh Phạm vi bảo hiểm quy định quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và các trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thường Điều này giúp tránh khiếu nại không cần thiết khi tổn thất xảy ra Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV hỗ trợ tài chính cho các KTS/KSTV khi phát sinh trách nhiệm pháp lý Các công ty bảo hiểm quy định rõ ràng phạm vi bảo hiểm và các điểm loại trừ, buộc người tham gia phải có trách nhiệm hạn chế rủi ro Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm phụ thuộc vào việc rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không Đơn BH TNNN cho KTS & KSTV bồi thường cho người được bảo hiểm các khoản tiền phải thanh toán do khiếu nại trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, do hành động sai sót hoặc bất cẩn Người được bảo hiểm cũng được bồi thường cho các chi phí phát sinh liên quan đến việc bào chữa hoặc giải quyết khiếu nại Khách hàng cần hiểu rõ phạm vi công việc được bảo hiểm để lựa chọn phù hợp khi mua bảo hiểm.
* Về công việc và sản phẩm thiết kế có thể tham gia bảo hiểm:
Nếu phân loại theo trình tự thiết kế thì bao gồm:
+ Thiết kế mỹ thuật, thuyết minh, tổng dự toán công trình;
+ Thiết kế bản vẽ thi công, dự toán chi tiết;
Nếu phân loại theo nội dung thiết kế thì bao gồm :
Thiết kế công nghệ trong sản xuất bao gồm việc phát triển giải pháp công nghệ, thiết kế và lắp đặt dây chuyền sản xuất, cùng với việc thiết kế hệ thống kỹ thuật hỗ trợ như cấp nhiệt, điện, hơi, thông gió Ngoài ra, cần chú trọng đến an toàn sản xuất, phòng chống cháy nổ và quản lý độc hại để đảm bảo quy trình sản xuất hiệu quả và an toàn.
Thiết kế xây dựng công trình bao gồm các yếu tố như thiết kế kiến trúc, giải pháp kỹ thuật xây dựng và thiết kế nội thất Hoạt động này tập trung vào việc phát triển các hệ thống kỹ thuật như cấp nhiệt, điện, hơi, dầu, cấp và thoát nước, thông gió, điều hòa không khí, chiếu sáng, âm thanh, thông tin, tín hiệu, cũng như các biện pháp phòng chống cháy nổ.
*Các hoạt động t- vấn, giám sát, lập báo cáo khả thi
+ Lập báo cáo nghiên cứu tiền khả thi;
+ Lập báo cáo nghiên cứu khả thi;
Thẩm định dự án đầu tư, thẩm định thiết kế kỹ thuật và thẩm định tổng dự toán là những bước quan trọng trong quy trình quản lý dự án Trong trường hợp cần thiết, các chuyên gia hoặc tổ chức tư vấn có thể được thuê để thực hiện các công việc này, đảm bảo tính chính xác và hiệu quả của dự án.
Lập hồ sơ mời thầu xây lắp và thực hiện phân tích, đánh giá hồ sơ dự thầu xây lắp là bước quan trọng trong quy trình đấu thầu Đồng thời, việc lập hồ sơ mời thầu mua sắm vật tư, thiết bị và phân tích, đánh giá hồ sơ dự thầu mua sắm cũng đóng vai trò thiết yếu để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình lựa chọn nhà thầu.
+ Giám sát thi công xây dựng;
+ Giám sát lắp đặt thiết bị b, Các điểm loại trừ
Để làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên rõ ràng và dễ hiểu cho người được bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cần chỉ rõ phạm vi bảo hiểm cũng như các điểm loại trừ bồi thường Việc này không chỉ giúp người được bảo hiểm nắm bắt thông tin một cách dễ dàng mà còn tạo thuận lợi cho việc giải quyết khiếu nại và tranh chấp giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm khi rủi ro xảy ra Các doanh nghiệp bảo hiểm cần liệt kê cụ thể những trường hợp mà họ sẽ không bồi thường, nhằm tránh những hiểu lầm và tranh cãi không cần thiết.
Tuy nhiên, các điểm loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm thường mang tính tương đối, cho phép bảo hiểm vẫn có hiệu lực nếu có thỏa thuận bổ sung đi kèm Một đơn bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tiêu chuẩn cho kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng, khi không có điều khoản sửa đổi bổ sung, sẽ không bảo hiểm cho bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ các điểm loại trừ đã nêu.
NĐBH có trách nhiệm sản xuất, xây dựng, thay đổi, sửa chữa, bảo dưỡng, tu bổ và xử lý bất kỳ hàng hóa, sản phẩm nào mà mình bán ra, cung cấp hoặc phân phối Tất cả các công việc này, dù do NĐBH thực hiện hay không, đều liên quan đến hoạt động kinh doanh được nêu trong Giấy chứng nhận BH.
Bất kỳ hợp đồng nào mà NĐBH tham gia với tư cách là nhà thầu, nhà sản xuất hoặc nhà cung cấp, đều có hiệu lực, bất kể có liên quan đến công việc được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hay không.
Thiệt hại về thân thể mà người lao động phải chịu đựng trong quá trình thực hiện công việc theo hợp đồng với NĐBH sẽ phát sinh từ các hoạt động nghề nghiệp hoặc học nghề được ký kết.
- Bất kỳ hành vi không trung thực, cố tình, hành vi tội phạm hay bất hợp pháp nào của NĐBH hoặc ng-ời làm thuê cho họ;
- Quyền sở hữu, sử dụng, chiếm giữ hoặc thuê m-ớn các tài sản của NĐBH hoặc nhân danh NĐBH;
- Tổn thất phát sinh bởi phóng xạ ion hoá hoặc nhiễm xạ do phóng xạ hạt nh©n;
Chiến tranh và xâm lược gây ra nhiều hậu quả nghiêm trọng, bao gồm sự tàn phá về kinh tế và xã hội Các hành động thù địch, nội chiến, khủng bố, bạo loạn, cách mạng và khởi nghĩa đều dẫn đến sự bất ổn định và mất mát lớn về nhân mạng Thêm vào đó, việc tiếm quyền quân sự có thể làm trầm trọng thêm tình hình, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của quốc gia.
- Phỉ báng, bôi nhọ hoặc vu khống;
- Vi phạm bằng sáng chế, bản quyền, tên/ nhãn th-ơng mại, hoặc thiết kế đã đ-ợc đăng ký;
- Chi phí thay thế bất kỳ tài liệu nào thuộc sở hữu hoặc đ-ợc uỷ thác cho NĐBH bị mất, thất lạc hoặc phá huỷ;
- Bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót của NĐBH liên quan đến việc mua bảo hiểm, cung cấp tài chính hay t- vấn về các vấn đề tài chính;
- Mất khả năng thanh toán của NĐBH;
- Tổn thất tài chính phát sinh do dự tính sai về dự toán công trình và giới hạn thêi gian;
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư (KTS) và kỹ sư tư vấn (KSTV) là khoản phí dịch vụ mà khách hàng nhận được từ các dự án thiết kế hoặc tư vấn Đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm pháp lý phát sinh do lỗi của người được bảo hiểm, và việc xác định trách nhiệm này thường khó khăn, khác nhau tùy từng vụ tổn thất Nhà bảo hiểm tính phí bảo hiểm dựa trên tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm, mà số tiền này cũng phụ thuộc vào mức độ trách nhiệm của cá nhân hoặc tổ chức trong từng dự án Thông thường, số tiền bảo hiểm có thể được xác định dựa trên doanh thu hàng năm hoặc số lượng nhân viên của người được bảo hiểm Do đó, số tiền bảo hiểm trong cả hai trường hợp bảo hiểm theo dự án và theo năm đều phản ánh doanh thu từ các công trình mà khách hàng thực hiện thiết kế hoặc giám sát.
Việc xác định phí bảo hiểm là một yếu tố quan trọng trong Marketing hỗn hợp, ảnh hưởng đến số lượng hợp đồng, doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Phí bảo hiểm cũng quyết định thị phần và vị trí của doanh nghiệp trên thị trường, đồng thời tác động đến khả năng thanh toán và các vấn đề tái bảo hiểm Nếu phí quá thấp, doanh nghiệp không đảm bảo khả năng thanh toán, còn nếu quá cao, sẽ giảm tính cạnh tranh Các doanh nghiệp bảo hiểm cần đưa ra mức phí hợp lý để tạo quỹ tài chính đủ cho việc bồi thường và chi phí hoạt động, đồng thời giữ được lợi nhuận Đặc biệt trong lĩnh vực tư vấn thiết kế, phí bảo hiểm ảnh hưởng đến giá thầu, và nếu cao sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh Do đó, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm cần tính toán cẩn thận để đưa ra mức phí vừa đảm bảo lợi nhuận, vừa cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu khách hàng, điều này thật sự là một thách thức lớn.
Về mặt kết cấu, phí bảo hiểm TNNN cho KTS & kSTV đ-ợc tính theo công thức:
Trong đó : P : phí bảo hiểm toàn phần f: phÝ thuÇn d: phô phÝ
Phí thuần được xác định dựa trên tần suất rủi ro có thể phát sinh trách nhiệm và số tiền bảo hiểm tối đa (giới hạn bồi thường).
Trong năm thứ nhất, số vụ rủi ro tổn thất phát sinh trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đã được ghi nhận Thiệt hại bình quân cho mỗi vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm trong năm này cũng đã được xác định.
Ci : số l-ợng hợp đồng bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV năm thứ i i : năm bảo hiểm thứ i
Phụ phí trong bảo hiểm được xác định dựa trên chi phí dự tính để hạn chế tổn thất, chi phí quản lý và các khoản chi khác Tại Việt Nam, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng (BH TNNN cho KTS & KSTV) mới được triển khai, dẫn đến việc thiếu số liệu thống kê rủi ro từ các năm trước Do đó, để xác định giá sản phẩm bảo hiểm, các nhà bảo hiểm thường áp dụng tỷ lệ phí dựa trên kinh nghiệm từ các quốc gia có điều kiện tương tự, đồng thời điều chỉnh cho phù hợp với thực tiễn Việt Nam Bảo Việt đã học hỏi kinh nghiệm từ các nước khác và cung cấp hai hình thức bảo hiểm: theo dự án và theo năm, giúp doanh nghiệp có sự linh hoạt trong lựa chọn Doanh nghiệp tư vấn thiết kế có thể tiết kiệm chi phí khi tham gia bảo hiểm theo năm nếu chịu trách nhiệm cho nhiều công trình, trong khi những doanh nghiệp chỉ muốn bảo hiểm cho một vài dự án có thể chọn hình thức theo dự án Mỗi hình thức có ưu và nhược điểm riêng, phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng.
Chúng ta có thể tham khảo cách tính phí bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV của Bảo Việt:
Bảo hiểm theo dự án:
S: phí dịch vụ mà ng-ời đ-ợc bảo hiểm h-ởng từ dự án khi thực hiện các công việc thuộc phạm vi bảo hiểm t: tỷ lệ phí cơ bản
Tỷ lệ phí cơ bản là khác nhau đối với các công trình có mức độ phức tạp khác nhau của các công việc đ-ợc bảo hiểm Cụ thể:
+ 5% tính trên phí dịch vụ khách hành đ-ợc h-ởng từ các dự án đối với từng loại công trình:
- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng
- Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình d-ới n-ớc
- Hệ thống cống rãnh thoát n-ớc, hệ thống cung cấp n-ớc
- Kết cấu nền đ-ờng sắt
- Nhà cao từ 20 tầng trở lên
+ 4% tính trên phí dịch vụ khách hàng đ-ợc h-ởng từ dự án không thuộc các dự án trên
Các yếu tố tăng giảm phí bảo hiểm và cách tính phí bảo hiểm tăng giảm:
Khi triển khai sản phẩm bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV, Bảo Việt đã cung cấp tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ Tài liệu này quy định rằng phí bảo hiểm cơ bản sẽ được điều chỉnh tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các trường hợp cụ thể.
- Giảm phí do giảm trách nhiệm (trách nhiệm của ng-ời đ-ợc bảo hiểm đối với dự án mà họ thực hiện)
- Ng-ời đ-ợc bảo hiểm lựa chọn các điều khoản sửa đổi bổ sung là tăng phạm vi bảo hiểm
- Hạn mức bảo hiểm trách nhiệm thay đổi
Sự điều chỉnh phí bảo hiểm được xác định theo một tỷ lệ cụ thể so với phí bảo hiểm cơ bản, và tỷ lệ này được quy định trong bảng dưới đây.
Bảng 1: Tăng/giảm phí BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án
Trong trường hợp khách hàng muốn mua mức giới hạn bồi thường cao nhưng gặp khó khăn trong việc thanh toán phí, các công ty sẽ báo cáo tổng công ty để tư vấn nâng mức khấu trừ phù hợp với giới hạn bồi thường cao mà không thu thêm phí Điều này đặc biệt quan trọng khi phí bảo hiểm đã được duyệt chi là 5% số phí mà khách hàng nhận được từ các công trình, dự án.
Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV theo năm
Phí bảo hiểm cơ bản của Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp (BH TNNN) dành cho Kiến trúc sư (KTS) và Kỹ sư thiết kế (KSTV) được xác định hàng năm dựa trên số lượng nhân viên của đơn vị bảo hiểm (NĐBH) và doanh thu trong năm.
Yếu tố tăng/giảm phí Tăng phí Giảm phí
1.Trách nhiệm của ng-ời đ-ợc bảo hiểm
- Chỉ làm công việc thiết kế
- Chỉ làm công việc t- vấn
2 Điều khoản sửa đổi bổ sung
- Thiếu trung thực của nhân viên
- Mở rộng bảo hiểmchuyêngiagia nhập/từ bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm
- Trách nhiệm đối với bên thứ ba
3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại và tổng cộng cho cả thời hạn bảo hiểm
NĐBH Phí bảo hiển này cũng khác nhau dựa vào các loại công trình thuộc phạm vi hoạt động của NĐBH
Bảng 2: Phí cơ bản tính trên số l-ợng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹ thuật của NĐBH
Số l-ợng cán bộ quản lý, các chyuên gia kỹ thuật (KTS,KSTV)
PhÝ tÝnh theo ®Çu ng-êi (đồng/ng-ời)
Trên 40 ng-ời Xin ý kiến của tổng công ty
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Bảng 3: Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH
Loại 1: Trong tr-ờng hợp 30% doanh thu phí năm cảu khách hàng thu đ-ợc từ hoạt động thiết kế, t- vấn và giám sát một trong số các công trình sau:
- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng;
Tổng doanh thu phí t- vấn, thiết kế
Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) Loại 1 Loại 2
Trên 10.000.000.000 Xin ý kiến của tổng công ty
- Hầm mỏ, các công trình ngầm và các công trình d-ới n-ớc;
- Hệ thống cống rãnh thoát n-ớc, hệ thống cung cấp n-ớc;
- Kết cấu nền đ-ờng sắt;
- Nhà cao từ 20 tầng trở lên
Loại 2: Các loại công trình, loại trừ các công trình thuộc loại 1
Các yếu tố tăng giảm phí bảo hiểm
Phí BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm cũng chịu ảnh h-ởng của một số yếu tố t-ơng tự nh- trong BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án
Bảng 4: Tăng/giảm phí BH TNNN cho KTS & KSTV
Yếu tố tăng/giảm phí bảo hiểm Tăng phí Giảm phí 1.Trách nhiệm của NĐBH
- Hơn 50% doanh thu phí năm thu đ-ợc từ các dự án chìa khoá trao tay
- Chỉ là công việc thiết kế
- Chỉ là công việc t- vấn
2 Điều khoản sửa đổi bổ sung
- Thiếu trung thực của nhân viên
- Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/từ bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm
- Trách nhiệm đối với bên thứ ba
3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại/tổng cộng cho cả thời gian bảo hiểm
Khi tÝnh phÝ BH TNNN cho KTS & KSTV theo n¨m cÇn l-u ý:
Việc điều chỉnh các giới hạn trách nhiệm bồi thường không ảnh hưởng đến hạn mức trách nhiệm trong các sửa đổi bổ sung Nếu muốn tăng giới hạn trách nhiệm của các sửa đổi bổ sung, cần phải thu thêm phí bổ sung.
Nếu khách hàng mong muốn mua mức giới hạn bồi thường cao nhưng gặp khó khăn trong việc thanh toán phí, họ có thể nâng mức khấu trừ lên phù hợp với giới hạn bồi thường cao mà không phải trả thêm phí.
Trong trường hợp khách hàng đã tham gia bảo hiểm theo năm và muốn mua bảo hiểm với mức trách nhiệm cao hơn cho một dự án cụ thể, chẳng hạn như các công trình lớn, chủ đầu tư có thể yêu cầu mức trách nhiệm cao hơn so với đơn bảo hiểm năm trước Phí bổ sung cho đơn bảo hiểm theo dự án sẽ được tính toán dựa trên từng trường hợp cụ thể.
Trong trường hợp bảo hiểm tai nạn nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng theo năm, nếu khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm ngắn hạn (dưới một năm), cần tính toán phí bảo hiểm dựa trên phí cơ bản và các yếu tố điều chỉnh Sau đó, kết quả này sẽ được nhân với tỷ lệ tương ứng theo biểu phí ngắn hạn để xác định mức phí cuối cùng.
Bảng 5: Tỷ lệ phí ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí so với phí cả năm Đến 3 tháng 40
Từ hơn 3 tháng đến 6 tháng 60
Từ hơn 6 tháng đến 9 tháng 80
Từ hơn 9 tháng trở lên 100
(Nguồn : Bảo Việt Hà Nội)
Giám định và bồi th-ờng tổn thất
Theo hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Để nhận bồi thường, bên tham gia bảo hiểm cần thực hiện khiếu nại, thường thông qua giấy yêu cầu đòi bồi thường Quy trình giám định tổn thất là rất quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định bồi thường và số tiền sẽ được chi trả.
Nếu NĐBH phát hiện sự cố có thể dẫn đến khiếu nại bồi thường, họ cần ngay lập tức thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm Sau khi nhận thông báo, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cử nhân viên giám định đến hiện trường để tiến hành giám định Do tính chất phức tạp và đặc thù của các công việc bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư, các công ty bảo hiểm thường phải thuê giám định viên chuyên nghiệp.
Công tác giám định tổn thất phải đảm bảo một số yêu cầu sau:
Việc ghi nhận thiệt hại cần phải được thực hiện một cách chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực Điều này bao gồm việc ghi lại thực trạng, xác định mức độ thiệt hại và nguyên nhân gây ra Công tác giám định chỉ được thực hiện khi có yêu cầu từ bên tham gia bảo hiểm hoặc doanh nghiệp bảo hiểm Để đảm bảo tính khách quan, quá trình giám định cần có sự chứng kiến của các bên liên quan.
Đề xuất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại cần được thực hiện kịp thời và đúng quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có trách nhiệm can thiệp để giảm thiểu mức độ nghiêm trọng của tổn thất và ngăn chặn tình trạng gia tăng thiệt hại Sự can thiệp này bao gồm các biện pháp cứu hộ và bảo vệ tài sản bảo hiểm, bảo vệ tính mạng của người thứ ba, cũng như đóng gói lại hàng hóa để tránh mất mát Tuy nhiên, chuyên viên giám định không được vượt quyền và thay thế người được bảo hiểm Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định cần tìm hiểu nguyên nhân và cách giải quyết, đồng thời thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã ủy nhiệm.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư tư vấn, việc giám định viên thu thập tài liệu và bằng chứng là cần thiết để phòng ngừa khiếu nại Những tài liệu này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm bảo vệ quyền lợi và trách nhiệm đối với người được bảo hiểm trong trường hợp phát sinh sự cố Ngoài ra, quá trình giải quyết bồi thường cũng được thực hiện một cách chặt chẽ và minh bạch.
Bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm là yếu tố cốt lõi trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vì khách hàng mong đợi sự cam kết từ doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Sự chậm trễ trong việc chi trả bồi thường có thể làm giảm uy tín của doanh nghiệp Khi rủi ro xảy ra, nhân viên bảo hiểm cần xử lý tình huống một cách tế nhị và thể hiện sự cảm thông với những mất mát của người được bảo hiểm, từ đó khẳng định chất lượng sản phẩm bảo hiểm Trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản, việc giải quyết bồi thường dựa trên các khiếu nại được lập Người được bảo hiểm cần thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm về sự cố có thể dẫn đến khiếu nại trong vòng 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm Nếu thông báo được gửi đúng hạn, các khiếu nại phát sinh trong 36 tháng sau khi hết hạn bảo hiểm sẽ được xem xét giải quyết Tuy nhiên, không phải mọi tổn thất đều dẫn đến bồi thường; nếu không có khiếu nại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải thanh toán bất kỳ khoản nào, bao gồm cả chi phí tố tụng.
Khi sự cố xảy ra và khiếu nại được lập, nếu NĐBH thừa nhận trách nhiệm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho các thiệt hại tài chính mà NĐBH phải gánh chịu do gây ra thiệt hại cho bên thứ ba, bao gồm cả chi phí tố tụng phát sinh Đối với thiệt hại về người, việc xác định thiệt hại rất phức tạp vì tính mạng và sức khỏe con người là vô giá Bồi thường thực chất chỉ là hỗ trợ một phần thiệt hại vật chất để nạn nhân hoặc gia đình họ khắc phục khó khăn Theo luật dân sự, thiệt hại về tính mạng và sức khỏe bao gồm chi phí thuốc men, cứu chữa, và thu nhập bị giảm sút của nạn nhân Nếu nạn nhân tử vong, thiệt hại còn bao gồm chi phí mai táng và giảm sút lao động của những người phụ thuộc Chỉ những chi phí thực tế và hợp lý mới được tính, không bao gồm chi phí lãng phí Đối với thiệt hại về tài sản, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường cho các chi phí phục hồi tài sản, chi phí mua lại tài sản hư hỏng hoàn toàn, và chi phí bù đắp lợi nhuận bị mất do lỗi của KTS hoặc KSTV trong phạm vi công việc được bảo hiểm, cùng với các chi phí hợp lý để ngăn chặn và khắc phục thiệt hại.
Doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cũng đồng ý chi trả cho các chi phí phát sinh mà họ đã chấp nhận bằng văn bản, nhằm mục đích bào chữa hoặc giải quyết các khiếu nại, được gọi là chi phí tố tụng.
Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là văn bản pháp lý giữa công ty bảo hiểm và bên mua, trong đó công ty cam kết chi trả hoặc bồi thường cho bên được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm gây tổn thất Đổi lại, bên mua bảo hiểm phải thanh toán khoản phí tương ứng với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận.
Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng tương tự như hợp đồng bảo hiểm thông thường, bao gồm hai bên: bên được bảo hiểm và nhà bảo hiểm Hợp đồng này quy định rõ ràng về thời hạn bảo hiểm, giới hạn bồi thường, mức khấu trừ, phí bảo hiểm, phương thức thanh toán, cũng như trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên, cùng các cam kết chung.
Về thời hạn bảo hiểm:
Bảo hiểm TNDS cho KTS & KSTV không có thời hạn cụ thể mà phụ thuộc vào thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm Đối với bảo hiểm theo dự án, thời hạn sẽ dựa vào thời gian thi công và bảo hành, nhưng khách hàng có thể tham gia bảo hiểm sau khi hoàn thành công việc Điều này tạo ra tính linh hoạt trong thời hạn bảo hiểm Trong trường hợp bảo hiểm theo năm, nhà bảo hiểm có thể cấp đơn bảo hiểm một năm hoặc theo số tháng yêu cầu, áp dụng biểu phí ngắn hạn Thời hạn bảo hiểm theo dự án tại Việt Nam tối đa là 5 năm.
Bảo hiểm trách nhiệm có hai hình thức chính: bảo hiểm dựa trên thời điểm khiếu nại và bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở “sự cố” Trong hình thức bảo hiểm khiếu nại, yêu cầu phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm, và tất cả các khiếu nại phát sinh từ các sự cố sẽ được xem xét Đối với bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở khiếu nại, các khiếu nại phải được tiến hành trong thời hạn bảo hiểm và được thông báo trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 30 ngày) sau khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn Hình thức bảo hiểm dựa trên thời điểm khiếu nại giúp giảm đáng kể số lượng khiếu nại vì chỉ những khiếu nại đã được thông báo trong thời hạn quy định mới được giải quyết.
Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư xây dựng hiện nay thường áp dụng theo cơ sở khiếu nại được lập Theo quy định, người được bảo hiểm cần thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm về các sự cố có thể dẫn đến khiếu nại bồi thường trong phạm vi bảo hiểm Thời hạn thông báo được mở rộng đến 30 ngày sau khi hợp đồng bảo hiểm hết hiệu lực Nếu thông báo được gửi trong thời gian này, mọi khiếu nại phát sinh từ sự cố đã được nêu trong thông báo, và được lập trong vòng 36 tháng kể từ khi hết hạn bảo hiểm, sẽ được xem xét giải quyết.
Bảo hiểm trách nhiệm dựa trên khiếu nại có giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với các sự cố trong tương lai, nhưng vẫn có khả năng mở rộng phạm vi rủi ro nếu họ nhận các khiếu nại liên quan đến hành vi bất cẩn xảy ra trước khi rủi ro được bảo hiểm Trong trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ áp dụng ngày hồi tố để giới hạn mức độ bảo hiểm cho các sự cố xảy ra trong quá khứ.
Ngày hồi tố là thời điểm trong quá khứ mà các khiếu nại về tổn thất trước ngày bắt đầu bảo hiểm sẽ không được bồi thường Thời gian hồi tố và việc áp dụng nó phụ thuộc vào thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm, thường không vượt quá 12 tháng trước ngày hiệu lực của hợp đồng Đối với khách hàng tái tục hợp đồng bảo hiểm và có thời gian tham gia liên tục, thời gian hồi tố sẽ được tính từ ngày hồi tố của hợp đồng đầu tiên Để xác định chính xác thời hạn bảo hiểm, cần biết ngày kết thúc hợp đồng, được tính từ ngày bắt đầu đến khi hoàn thành công trình và bàn giao cho chủ đầu tư, cộng thêm 12 tháng bảo hành.
Giới hạn bồi th-ờng và mức khấu trừ:
- Giới hạn bồi th-ờng trong BH TNNN cho KTS & KSTV:
Giá trị của các công trình trong lĩnh vực tư vấn thiết kế rất lớn, do đó, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, số tiền bồi thường có thể gây khó khăn tài chính cho công ty bảo hiểm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Để duy trì và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho kiến trúc sư và kỹ sư, công ty bảo hiểm cần đặt ra mức giới hạn bồi thường Mức giới hạn này xác định số tiền bồi thường tối đa mà công ty sẽ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, đồng thời cũng cung cấp nhiều mức giới hạn trách nhiệm khác nhau tương ứng với phí bảo hiểm, nhằm phù hợp với khả năng tài chính của người tham gia Việc này cũng khuyến khích người thiết kế/tư vấn có trách nhiệm hơn với sản phẩm của mình, bởi một sai sót nhỏ có thể gây ra tổn thất lớn, ảnh hưởng đến nhiều người và phạm vi rộng lớn Do đó, hạn mức trách nhiệm bồi thường là rất cần thiết cho tất cả các sản phẩm bảo hiểm thương mại.
- Mức khấu trừ trong BH TNNN cho KST & KSTV:
Mức khấu trừ là khoản mà người được bảo hiểm phải tự chi trả cho mỗi khiếu nại Công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường cho phần trách nhiệm vượt quá mức khấu trừ này, cho đến giới hạn bồi thường tối đa đã được quy định.
Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với các khiếu nại được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV, với điều kiện phần khiếu nại đó, bao gồm tất cả chi phí và phí tổn liên quan đến việc điều tra và bào chữa, không vượt quá mức khấu trừ được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm mà NĐBH phải tự gánh chịu.
Các bên thống nhất rằng nếu công ty bảo hiểm đã chi trả bất kỳ khoản chi phí nào mà sau đó được xác định thuộc mức khấu trừ mà người được bảo hiểm phải chịu, thì người được bảo hiểm phải hoàn trả số tiền đó cho công ty bảo hiểm ngay khi có yêu cầu.
Mức khấu trừ tối thiểu cho mỗi khiếu nại là 5% số tiền bồi thường, và có thể điều chỉnh theo yêu cầu của người tham gia bảo hiểm Khi mức khấu trừ cao hơn, phí bảo hiểm sẽ giảm và ngược lại Nếu người tham gia yêu cầu giới hạn trách nhiệm cao hơn, công ty bảo hiểm có thể tư vấn tăng mức khấu trừ mà không làm tăng phí bảo hiểm Tất cả các điều khoản về mức khấu trừ, giới hạn bồi thường và phí bảo hiểm đều được thống nhất thông qua quá trình đàm phán giữa hai bên.
Trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên:
- Nhà bảo hiểm sẽ bồi th-ờng cho NĐBH:
NĐBH có trách nhiệm thanh toán mọi khoản tiền phát sinh từ các khiếu nại trong thời hạn của HĐBH hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu các khiếu nại này là kết quả trực tiếp của hành động bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót của NĐBH hoặc nhân viên của họ trong quá trình thực hiện công việc được giao.
Công ty bảo hiểm sẽ chấp nhận các chi phí và phí tổn phát sinh thông qua văn bản để bào chữa hoặc giải quyết khiếu nại Tuy nhiên, nếu cần thanh toán số tiền vượt quá giới hạn bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm để hủy bỏ khiếu nại từ bên thứ ba, trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với các chi phí này sẽ được tính theo tỷ lệ giữa hạn mức bồi thường và tổng số tiền cần thanh toán để hủy bỏ khiếu nại đó.
Để đảm bảo quá trình ký hợp đồng bảo hiểm diễn ra suôn sẻ, bạn cần kê khai đầy đủ và chính xác tất cả thông tin được yêu cầu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm Hãy gửi những thông tin này về cho công ty trước khi thực hiện ký kết hợp đồng.
