Luận văn tốt nghiệp Mục lục Trang Lời nói đầu 4 Chơng 1 6 CƠ Sở Lý luận về TíN DụNG Vàchất lợng tín dụng TRONG HOạT ĐộNG KINH DOANH CủA 6 ngân hàng THƯƠNG Mại 6 6 1.1 hoạT ĐộNG TíN DụNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 6 1.1.1 Khái niệm và đặc trng của hoạt động tín dụng ngân hàng 6 1.1.1.1 Khái niệm 6 1.1.1.2 Đặc trng của hoạt động tín dụng ngân hàng 7 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng 8 1.1.2.1. Thời hạn tín dụng 9 1.1.2.2. Đối tợng tín dụng 9 1.1.2.3. Mục đích sử dụng vốn 9 1.1.2.4. Mức độ đảm bảo 10 1.1.2.5. Tính chất luân chuyển vốn 10 1.1.2.6. Phơng pháp hoàn trả 10 1.1.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trờng 11 1.2 các chỉ tiêu đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của nhtm 13 1.2.1 Khái niệm về chất lợng hoạt động tín dụng 13 1.2.2 Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM 14 1.2.2.1 Tổng d nợ 14 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn 15 1.2.2.3 Thời hạn hoàn vốn và vòng quay vốn tín dụng 15 1.2.2.4 Doanh số cho vay 16 1.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay 16 1.2.2.6 Quy chế và thể lệ tín dụng 17 1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng 17 1.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.3.2 Nhân tố chủ quan 19 Chơng 2 24 Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng 24 Tại NHNo&PTNT thành phố hạ long 24 24 2.1 khái quát về nHNo&PTNT hạ long 24 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hạ Long 24 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Hạ Long 24 2.1.2.1 Phòng tín dụng 24 2.1.2.2 Phòng kế toán - ngân quỹ 25 2.1.2.3 Phòng hành chính nhân sự 26 2.1.2.4 Phòng giao dịch 26 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hạ Long trong những năm gần đây 27 2.2.1 Công tác quản lý và điều hành vốn 27 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn 27 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn 30 2.2.2 Công tác tín dụng 31 2.3 Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hạ Long trong những năm gần đây 34 2.3.1 Chính sách tín dụng hiện hành 34 Hoàng Hải Yến 1 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp 2.3.2 Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng 34 2.3.2.1 Tổng d nợ 34 2.3.2.2 Chỉ tiêu nợ quá hạn 35 2.3.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 36 2.3.2.4 Doanh số cho vay 37 2.3.2.5 Khả năng sinh lời của vốn tín dụng 38 2.4 Đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Hạ Long 39 2.4. 1 Những kết quả đạt đợc trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT Hạ Long 39 2.4.2 Những vấn đề còn tồn tại và nguyên nhân 41 2.4.2.1 Những vấn đề còn tồn tại trong chất lợng hoạt động tín dụng cua NHNo&PTNT Hạ Long 41 2.4.2.2 Một số nguyên nhân chủ yếu 43 Chơng 3 46 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng 46 tại NHNo & PTNT hạ long 46 46 3.1 QUAN ĐIểM Và ĐịNH HƯớNG HOạT ĐộNG TíN DụNG TạI NHNO & PTNT THàNH PHố Hạ LONG 46 3.1.1 Quan điểm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng 46 3.1.2 Định hớng của NHNo & PTNT Hạ Long trong việc nâng cao chất l- ợng hoạt động tín dụng 46 3.1.2.1 Định hớng chung của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh 46 3.1.2.2 Định hớng nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng 48 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng HOạT ĐộNG tín dụng tại NHNo&PTNT Hạ LONG 48 3.2.1 Tăng cờng các biện pháp huy động vốn 49 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng ngân hàng 49 3.2.3 Phân loại khách hàng 51 3.2.4 Thực hiện nghiêm túc các thể lệ, chế độ tín dụng hiện hành 51 3.2.5 Quản lý rủi ro: 52 3.2.6 Tăng cờng kiểm tra, giám sát các khoản vay 53 3.2.7 Giải quyết tốt các khoản nợ quá hạn 54 3.2.8 Thực hiện các hoạt động Marketing ngân hàng 55 3.2.9 Nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng 55 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT hạ long 55 3.3.1. Đối với Nhà nớc và các cấp chính quyền 55 3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam 57 3.3.3. Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 57 Kết luận 59 Tài liệu tham khảo 60 Danh mục bảng biểu Trang Hoàng Hải Yến 2 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Bảng 2.1: Tình hình sử dụng vốn của NHNo & PTNT Thành phố Hạ Long 32 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn của NHNo & PTNT Thành phố Hạ Long 35 Bảng 2.3: Hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT TP Hạ Long 36 Bảng 2.4: Tình hình d nợ 40 Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn 41 Bảng 2.6: Vòng quay vốn tín dụng 42 Bảng 2.7: Doanh số cho vay 43 Bảng 2.8: Khả năng sinh lời của vốn tín dụng 45 Hoàng Hải Yến 3 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Lời nói đầu Dới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và Chính phủ, đất nớc ta sau hơn 15 năm tiến hành đổi mới đã đạt đợc những thành quả hết sức to lớn. Từ một đất nớc nghèo nàn lạc hậu với muôn vàn những khó khăn do hậu quả của cuộc đấu tranh giành độc lập đánh duổi kẻ thù xâm lợc để lại, đến nay, Việt Nam đang trên đà phát triển với mức tăng trởng GDP bình quân hàng năm thuộc vào hàng cao nhất châu á, bộ mặt đất nớc đang thay đổi từng ngày, đời sống nhân dân ngày càng đợc cải thiện, tình hình an ninh chính trị ổn định, uy tín của Việt Nam trong khu vực và trên trờng quốc tế không ngừng lớn mạnh. Đóng góp vào những thành tựu đó của đất nớc, không thể không kể tới vai trò hết sức to lớn của ngành ngân hàng Việt Nam. Thật vậy, với vai trò là huyết quản để cho dòng máu tài chính của nền kinh tế lu thông, với tinh thần đổi mới và sáng tạo, trong hơn suốt một thập kỷ qua, ngành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ của Đảng và Nhà nớc, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong sự phát triển không ngừng của ngành ngân hàng Việt Nam thì có thể nói thành tựu nổi bật nhất chính là sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thơng mại. Các NHTM với vai trò là một trung gian tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi hoạt động kinh tế trên phạm vi cả nớc. Trong các hoạt động của NHTM thì hoạt động chủ yếu nhất và quan trọng nhất chính là hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng không chỉ là hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM mà nó còn góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu t phát triển sản xuất - kinh doanh của nền kinh tế. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cũng nh bất kỳ một hoạt động sản xuất - kinh doanh nào khác, cũng đều tiềm ẩn những rủi ro. Việc rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thơng mại có nhiều nguyên nhân gây ra. Việc phân tích một cách chính xác, khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ đó có những giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lợng tín dụng là nhiệm vụ cơ bản và cũng là vấn đề nóng bỏng thu hút sự quan tâm của các nhà quản trị NHTM nói chung và của NHNo&PTNT Hạ Long nói riêng. Xuất phát từ những lý do trên, trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Hà Nội, em đã mạnh dạn nghiên cứu đề tài Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Thành Phố Hạ Long . Hoàng Hải Yến 4 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Với đề tài này, trớc hết em muốn làm rõ những vấn đề lý luận chung về tín dụng ngân hàng và chất lợng của nó. Tiếp đó, căn cứ vào lý luận nói trên để tiến hành xem xét, đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng tại NHNo&PTNT Hạ Long và đề xuất một số giải pháp xây dựng. Kết cấu đề tài gồm 3 chơng: - Chơng 1. Cơ sở lý luận về tín dụng và chất lợng tín dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM - Chơng 2. Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hạ Long - Chơng 3. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Thành Phố Hạ Long Hoàng Hải Yến 5 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Chơng 1 CƠ Sở Lý luận về TíN DụNG Vàchất lợng tín dụng TRONG HOạT ĐộNG KINH DOANH CủA ngân hàng THƯƠNG Mại 1.1 hoạT ĐộNG TíN DụNG CủA NGÂN HàNG THƯƠNG MạI 1.1.1 Khái niệm và đặc trng của hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh "Creditum", có nghĩa là một sự tin tởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác, đó là lòng tin. Theo ngôn ngữ nhân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mợn lẫn nhau trên cơ sở có hoàn trả cả gốc và lãi. Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhng nhìn chung, các khái niệm đều thể hiện đợc hai nội dung chủ yếu là: - Thứ nhất, ngời sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho ngời khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. - Thứ hai, ngời sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đó cho ng- ời sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi. Quá trình vận động đó đợc biểu diễn trên sơ đồ sau đây: Cho vay Hoàn trả Ngời cho vay Ngời đi vay Theo Mác, tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một l- ợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có 3 nội dung chủ yếu, đó là: tính chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Nh vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay (ngời sở hữu) và ngời đi vay (ngời sử dụng) thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng đợc biểu hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hóa. Quá trình đó đợc thể hiện qua 3 giai đoạn sau: Hoàng Hải Yến 6 Khoa: Tài chính Ngân hàng Ngời sở hữu Ngời sử dụng Luận văn tốt nghiệp - Thứ nhất, phân phối tín dụng dới hình thức cho vay. ở giai đoạn này, giá trị vốn tín dụng đợc chuyển sang ngời đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận đợc giá trị và cũng chỉ có một bên nhợng đi giá trị. - Thứ hai, sử dụng vốn tín dụng trong quá trình tái sản xuất. Ngời đi vay sau khi nhận đợc giá trị vốn tín dụng, họ đợc quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn nhu cầu sản xuất hoặc tiêu dùng của mình. Tuy nhiên, ngời đi vay chỉ đợc quyền sử dụng vốn tín dụng đó trong một khoảng thời gian nhất định mà không đợc quyền sở hữu về giá trị đó. - Thứ ba, đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của một chu ký sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn tín dụng đợc ngời đi vay hoàn trả lại cho ngời cho vay. Những hành vi tín dụng có thể đợc diễn ra trực tiếp giữa ngời thừa vốn cần đầu t với ngời cần vốn để sử dụng. Nhng thực tế hai ngời này khó có thể phù hợp đợc với nhau về quy mô, về thời gian nhàn rỗi và thời gian sử dụng vốn; hoặc cũng có thể phù hợp đợc thì lại phải tốn kém chi phí tìm kiếm, nên để thỏa mãn đợc nhu cầu của cả hai ngời thì cần thiết phải có một ngời thứ ba đứng ra tập trung đợc tất cả số vốn của những ngời tạm thời thừa, cần đầu t kiếm lãi. Trên cơ sở số vốn tập trung đợc, ngời thứ ba này sẽ phân phối cho những ngời cần vốn để sử dụng dới hình thức cho vay. Ngời đó không ai khác chính là các tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là các tổ chức tín dụng, trong đó chủ yếu là các ngân hàng thơng mại - ngời môi giới tài chính trên thị trờng tài chính. Các ngân hàng thơng mại với chức năng là trung gian tài chính, hoạt động nh một chiếc cầu nối liền giữa khả năng cung ứng và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội cơ bản đợc giải quyết. Việc các ngân hàng thơng mại tập trung vốn dới hình thức huy động và phân phối vốn dới hình thức cho vay đợc gọi là tín dụng ngân hàng. Chính nhờ có tín dụng ngân hàng mà những đồng tiền nhàn rỗi đã trở thành tiền hoạt động, biến đồng tiền phân tán thành nguồn vốn tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển. 1.1.1.2 Đặc trng của hoạt động tín dụng ngân hàng Do có liên quan đến một loại hàng hoá đặc biệt của nền kinh tế nên hoạt động TDNH có một số đặc trng sau: - Tín dụng là sự cung cấp một lợng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. ở đây, ngời cho vay tin tởng ngời đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả đợc nợ. Hoàng Hải Yến 7 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp - Tín dụng là sự chuyển nhợng một lợng giá trị có thời hạn. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngời cho vay thờng xác định rõ thời gian cho vay. Việc xác định thời hạn đó dựa vào quá trình luân chuyển vốn của đối tợng vay. Có nghĩa là thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối t- ợng vay thì lúc đó ngời vay mới có điều kiện để trả nợ. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tợng vay thì khi đến hạn khách hàng cha có nguồn để trả nợ sẽ gây khó khăn cho khách hàng. Ngợc lại, nếu thời hạn cho vay dài hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích và không có nguồn thu để trả nợ, nhng nếu có nguồn thu nhập khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu nợ từ nguồn đó. Vì vậy, thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc xác định thời hạn cho vay không chỉ dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tợng vay mà còn phải dựa vào tính chất vốn của ngời cho vay: nếu vốn của ng- ời cho vay ổn định thì thời gian cho vay có thể dài hơn và ngợc lại thì thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. - Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng có của tín dụng. Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những ngời tạm thời thừa nên sau một thời gian nhất định, ngân hàng phải trả lại cho ngời ký thác. Mặt khác, ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động nh khấu hao tài sản cố định, trả lơng cán bộ công nhân viên, chi phí văn phòng phẩm nên ngời vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. 1.1.2. Các hình thức tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trờng, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Mặt khác, để đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh thì việc cấp tín dụng phải gắn liền với đối tợng vay, để tạo điều kiện cho sự vận động của vốn phù hợp với sự vận động của vật t hàng hóa thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng là huy động từ nền kinh tế, từ vốn tạm thời nhàn rỗi của cá nhân và của các doanh nghiệp đợc giải phóng ra khỏi quá trình sản xuất kinh doanh. Các tổ chức kinh tế và các cá nhân khác nhau. Vì vậy, nguồn vốn huy động của ngân hàng cũng bao gồm nhiều loại: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn và tiền gửi có kỳ hạn dài hạn Do đó, phải tiến hành phân loại tín dụng để thực hiện cân đối giữa vốn và sử dụng vốn trong ngân hàng thơng mại, giúp Hoàng Hải Yến 8 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả. Trong quá trình phân loại có thể sử dụng nhiều chiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế các nhà kinh tế học thờng phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây: 1.1.2.1. Thời hạn tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dới một năm (một số nớc quy định dới hai năm). Tín dụng ngắn hạn đợc dùng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm. Loại tín dụng này đợc cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đợc sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu t xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đờng xá, bến cảng, sân bay ) cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn. 1.1.2.2. Đối tợng tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại: - Tín dụng vốn lu động: Là loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành vốn lu động của các tổ chức kinh tế, có nghĩa là cho vay bù đắp vốn lu động thiếu hụt tạm thời. Tín dụng vốn lu động bao gồm: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay để thanh toán các khoản nợ dới hình thức chiết khấu kỳ phiếu. - Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng đợc sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa là đầu t để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới Thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này thờng là trung và dài hạn. 1.1.2.3. Mục đích sử dụng vốn Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành 2 loại: - Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hóa: Là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lu thông hàng hóa. Khi thực hiện hình thức tín dụng này ngân hàng ít gặp rủi ro vì ngân hàng đã có đầy đủ các thông tin cần thiết về khách hàng của mình Hoàng Hải Yến 9 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh: mua sắm nhà cửa, xe cộ, các loại hàng hóa bền chắc nh tủ lạnh, điều hòa, máy giặt Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro cao vì nguồn trả nợ ngân hàng của họ phụ thuộc vào khả năng tài chính, trình độ nghề nghiệp, mặt khác ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc đánh giá t cách của khách hàng. 1.1.2.4. Mức độ đảm bảo Căn cứ vào tiêu thức này, ngời ta chia tín dụng thành các loại: - Tín dụng có đảm bảo: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc ngời bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này chỉ áp dụng đối với những khách hàng cha có quan hệ lâu dài, cha tạo đợc uy tín với ngân hàng, mặc dù có bảo đảm nhng ngân hàng vẫn có thể gặp rủi ro do tài sản bị mất giá hay nguồn bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình. - Tín dụng không có đảm bảo: Là loại tín dụng mà khi cho vay ngân hàng không yêu cầu phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Nh vậy việc cho vay chỉ đơn thuần dựa vào uy tín của khách hàng và thời gian mà khách hàng quan hệ với ngân hàng. Tuy là hình thức cấp tín dụng không có bảo đảm nhng ngân hàng cũng ít gặp rủi ro vì thờng đây là những khách hàng lớn có uy tín và có khả năng trả nợ thì ngân hàng mới cho vay. 1.1.2.5. Tính chất luân chuyển vốn Theo tiêu thức này tín dụng đợc phân thành hai loại - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời đi vay đồng thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả khoản nợ vay cho ngân hàng (bao gồm cả gốc và lãi). - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng qua đó ngân hàng mua lại các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán. Đây là loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn vì ngân hàng không có các thông tin về con nợ. 1.1.2.6. Phơng pháp hoàn trả Căn cứ vào phơng pháp này thì tín dụng đợc chia thành 3 loại: - Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi theo định kỳ. - Tín dụng kỳ hạn: Là loại tín dụng đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn thoả thuận Hoàng Hải Yến 10 Khoa: Tài chính Ngân hàng [...]... doanh nhằm thoả mãn ngày càng đầy đủ yêu cầu của khách hàng ở mọi công đoạn bên trong cũng nh bên ngoài Nh vây chất lợng tín dụng là một khái niệm rất rộng Để có đợc chất lợng tín dụng thì hoạt động tín dụng phải an toàn hiệu quả và quan hệ tín dụng phải đợc thiết lập trên cơ sở tin cậy và uy tín trong hoạt động 1.2.2 Một số chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM Để đánh giá chất. .. hoạt động tín dụng để đa ra đợc những chiến lợc, những quyết sách phù hợp với tình hình thực tế, nhằm thỏa mãn yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Nh vậy, trang thiết bị và không ngừng đổi mới công nghệ cũng là yếu tố ảnh hởng đến việc nâng cao chất lợng tín dụng Hoàng Hải Yến 23 Khoa: Tài chính Ngân hàng Luận văn tốt nghiệp Chơng 2 Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng Tại NHNo&PTNT thành phố hạ. .. hởng của những yếu tố này tới chất lợng hoạt động tín dụng bởi nó góp phần quan trọng vào sự thành bại của ngân hàng 1.3 Những nhân tố ảnh hởng đến chất lợng hoạt động tín dụng ngân hàng Để hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu quả thì một trong những yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo ngân hàng hiện nay đang rất quan tâm chính là chất lợng tín dụng Tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu, song phần... nghiệp 2.3 Thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hạ Long trong những năm gần đây 2.3.1 Chính sách tín dụng hiện hành Chất lợng hoạt động tín dụng chịu ảnh hởng trực tiếp bởi các chính sách tín dụng hiện hành Luật ngân hàng nhà nớc Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng đợc quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/01/1998 để thay thế pháp lệnh ngân hàng nhà... hạn Nợ quá hạn Tổng d nợ Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng d nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định thờng là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Tỷ lệ quá hạn phát sinh khi khách hàng khồn hoàn trả khoản vay đúng thời hạn Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ quan trọng đánh giá đúng hơn chất lợng hoạt động tín dụng của NHTM Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lợng hoạt động tín dụng tại. .. quả sử dụng vốn vay cũng nh chất lợng tín dụng Nếu một khoản vay của ngân hàng không thu đợc nợ đến hạn kịp thời, đó là dấu hiệu phát triển không bình thờng của hoạt động tín dụng Chất lợng tín dụng còn phụ thuộc vào việc có chấp hành đúng quy trình tín dụng hay không, và việc thực hiện các khâu trong quy trình tín dụng cũng nh sự phối hợp nhịp nhàng giữa các giai đoạn nh thế nào Một khoản tín dụng không... sử dụng vốn vay Bớc 8: Thu hồi nợ, gia hạn nợ Bớc 9: Xử lý rủi ro Bớc 10: Thanh lý hợp đồng vay vốn Đó là những cơ chế chính sách hiện hành tác động trực tiếp chất lợng hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Hạ Long, là cơ sở là hành lang pháp lý đảm bảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đợc an toàn, tránh đợc một số những rủi ro có khả năng gây phá sản cho ngân hàng 2.3.2 Thực trạng chất lợng hoạt động. .. nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh Công tác tín dụng trung dài hạn cũng đợc chú trọng phát triển, ngân hàng đã chủ động tìm kiếm các dự án đầu t có hiệu quả thực hiện tốt định hớng nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng Doanh số cho vay tín dụng trung dài hạn cả năm đạt 15155 triệu đồng tăng 13,2% so với năm trớc D nợ tín dụng trung dài hạn tính đến 31/12/2006... cạnh tranh để tồn tại - Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố: Thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, chi phí về lãi suất, chi phí về nghịêp vụ Để có chất lợng tín dụng cao, cần phải quản lý chất lợng đồng bộ, đây là cách quản lý mới, nó không chỉ nhằm đảm bảo chất lợng tín dụng mà còn nhằm cải thiện tính hiệu quả và linh hoạt của toàn bộ... Cừ Thành phố Hạ Long Tỉnh Quảng Ninh Phòng giao dịch trực thuộc đặt tại Km số 8 phờng Hồng Hà Thành phố Hạ Long Tuy mới thành lập đợc 4 năm, nhng ngân hàng nông nghiệp TP Hạ Long đã có đợc một đội ngũ cán bộ tâm huyết với nghề nghiệp, khắc phục moị khó khăn đoàn kết nhất trí quyết tâm đóng góp sức lực trí lực vì sự trởng thành của NHNo & PTNT TP Hạ Long 2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNo&PTNT Hạ Long . trạng chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT Hạ Long - Chơng 3. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT. hoạt động tín dụng 48 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng HOạT ĐộNG tín dụng tại NHNo&PTNT Hạ LONG 48 3.2.1 Tăng cờng các biện pháp huy động