Tình hình triền khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại tổng công ty bảo hiểm PTI (Chuyên đề ĐH Kinh tế Quốc dân)
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1 Sự cần thiết khách quan
Khi xã hội phát triển, nhu cầu sử dụng xe cơ giới ngày càng tăng, dẫn đến sự đa dạng về số lượng và loại hình phương tiện giao thông Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng làm cho tình trạng tai nạn giao thông trở thành một vấn đề nghiêm trọng trong cộng đồng.
Tính riêng 6 tháng đầu năm 2015, cả nước xảy ra 12.910 vụ tai nạn giao thông, làm chết 5.167 người, làm bị thương 11.484 người Nhìn chung, trong 6 tháng đầu năm
Năm 2015, tai nạn giao thông tiếp tục giảm đáng kể trên cả ba tiêu chí: số vụ, số người chết và số người bị thương Cụ thể, so với cùng kỳ năm 2014, số vụ tai nạn giao thông giảm 1.826 vụ (giảm 12,39%), số người chết giảm 202 người (giảm 3,76%) và số người bị thương giảm 2.274 người (giảm 16,53%) Theo thông tin từ Cục Cảnh sát giao thông, trong 6 tháng đầu năm, lực lượng CSGT toàn quốc đã đăng ký mới 175.242 xe ô tô và 1.890.850 xe mô tô.
Số liệu cho thấy tai nạn giao thông vẫn diễn ra phổ biến, đồng thời số lượng phương tiện ngày càng gia tăng Các thống kê chỉ ra rằng những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông bao gồm:
Yếu kém trong công tác quản lý nhà nước về trật tự an toàn giao thông là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng này Việc thiếu sót trong quản lý cùng với ý thức chấp hành pháp luật của người tham gia giao thông còn kém đã làm gia tăng vấn đề Hơn nữa, các cấp ủy đảng chưa quan tâm đúng mức đến việc lãnh đạo và chỉ đạo trong lĩnh vực này, gây ảnh hưởng tiêu cực đến an toàn giao thông.
Thứ hai, cơ sở hà tầng còn yếu kém
Thứ ba, tình trạng phương tiện chở quá tải trọng cho phép dẫn đến mất an toàn giao thông.
Công tác đào tạo và sát hạch lái xe tại một số địa phương chưa đảm bảo tính nghiêm túc, dẫn đến tình trạng nhiều lái xe chưa thành thạo kỹ năng điều khiển phương tiện tham gia giao thông Hệ quả là gây ra mất an toàn giao thông, bên cạnh đó, một số lái xe còn thiếu ý thức và đạo đức nghề nghiệp khi tham gia giao thông.
Thứ năm, công tác kiểm tra, kiểm soát, xử lý vi phạm chưa quyết liệt, không đảm bảo tính răn đe.
Nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn giao thông là ý thức chấp hành pháp luật về an toàn giao thông của người tham gia còn kém Tình trạng phóng nhanh, vượt ẩu và điều khiển phương tiện sau khi uống rượu, bia diễn ra phổ biến Hơn nữa, nhiều đơn vị kinh doanh vận tải không chú trọng đến công tác đảm bảo an toàn giao thông.
Tai nạn giao thông không chỉ gây thiệt hại về vật chất cho xe mà còn ảnh hưởng đến tinh thần của chủ xe, người bị nạn và người thân của họ, tạo áp lực tài chính lớn Để giảm thiểu hậu quả này, các biện pháp như tuyên truyền an toàn giao thông và dự trữ khắc phục tổn thất đã được áp dụng Tuy nhiên, tham gia bảo hiểm được xem là giải pháp hiệu quả nhất, giúp chủ xe yên tâm tham gia giao thông và ổn định cuộc sống tài chính khi rủi ro xảy ra Vì vậy, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là điều cần thiết cho mỗi chủ xe.
Thứ nhât, góp phần ổn định cuộc sống cho chủ phương tiện xe cơ giới
Khi rủi ro xảy ra, hậu quả có thể rất nghiêm trọng, ảnh hưởng đến cả tài sản và con người Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các chủ xe bồi thường kịp thời, giúp họ ổn định tài chính và hạn chế xáo trộn trong cuộc sống Nhờ đó, không chỉ chủ xe mà cả gia đình họ cũng nhanh chóng vượt qua khó khăn và khôi phục cuộc sống bình thường.
Các doanh nghiệp bảo hiểm đang tích cực thực hiện nhiều biện pháp nhằm hạn chế tai nạn giao thông, bao gồm tuyên truyền nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông và hợp tác với các cơ quan chức năng để cải thiện hạ tầng giao thông như lắp đặt đèn tín hiệu Những nỗ lực này không chỉ bảo vệ quyền lợi cho khách hàng mà còn giúp các công ty bảo hiểm giảm thiểu chi phí bồi thường, từ đó tăng cường lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Thứ ba, góp phần huy động vốn đầu tư phát triển xã hội, tăng nguồn thu ngân sách nhà nước
Quỹ bảo hiểm là một nguồn tài chính lớn được hình thành từ sự đóng góp của nhiều người tham gia, không chỉ phục vụ mục đích chi trả và bồi thường mà còn tạo ra nguồn vốn lớn cho đầu tư phát triển đất nước Sự gia tăng số lượng xe cơ giới kéo theo sự tăng trưởng của người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, từ đó làm tăng nguồn thu ngân sách nhà nước thông qua thuế từ các hợp đồng bảo hiểm Điều này góp phần nâng cao cơ sở vật chất công và tạo thêm nhiều việc làm, giảm tình trạng thất nghiệp trong xã hội.
Nội dung cơ bản của nghiệp vự bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Xe cơ giới bao gồm tất cả các loại phương tiện giao thông đường bộ sử dụng động cơ, như ô tô, mô tô và xe máy Để giảm thiểu rủi ro tai nạn có thể xảy ra và bảo vệ tài sản, các chủ xe cơ giới, bao gồm cá nhân và tổ chức sở hữu xe, thường tham gia vào các loại hình bảo hiểm khác nhau, đặc biệt là trong lĩnh vực vận tải hành khách.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở trên xe
- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe
- Bảo hiểm vật chất xe
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tự nguyện, khác với bảo hiểm TNDS bắt buộc cho chủ xe Chủ xe tham gia bảo hiểm này nhằm được bồi thường thiệt hại vật chất cho xe do các rủi ro được bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm là những chiếc xe có giá trị và được phép lưu hành tại Việt Nam Đối với xe mô tô, chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất, trong khi với xe ô tô, họ có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ hoặc từng bộ phận, như thân vỏ, động cơ và hộp số.
Trong trường hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
- Mất cắp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên
Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất cho xe được bảo hiểm, các công ty bảo hiểm còn chi trả cho chủ xe những chi phí hợp lý và cần thiết liên quan đến sự cố.
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Tổng số tiền bảo hiểm mà công ty bảo hiểm chi trả không được vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trên đơn hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Ngoài ra, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe do một số nguyên nhân nhất định gây ra.
Hao mòn tự nhiên là quá trình giảm giá trị và chất lượng của tài sản theo thời gian, thường được tính bằng khấu hao theo tháng Ngoài ra, tài sản cũng có thể bị hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổn thất thêm từ các sửa chữa không hoàn hảo.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
Để ngăn chặn các nguy cơ đạo đức liên quan đến việc lợi dụng bảo hiểm và các hành vi vi phạm pháp luật, những thiệt hại và tổn thất phát sinh trong một số trường hợp nhất định sẽ không được bồi thường.
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiền xe;
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
+ Xe đi vào đường cấm;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao ư, chạy thử sau khi sửa chữa;
- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh;
- Thiệt hại do chiến tranh;
Trong thời gian bảo hiểm, khi chủ xe chuyển nhượng quyền sở hữu xe cho người khác, quyền lợi bảo hiểm vẫn được duy trì cho chủ xe mới Nếu chủ xe cũ không chuyển nhượng quyền lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và thực hiện thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới theo yêu cầu.
1.2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường vào thời điểm mua bảo hiểm, và việc xác định chính xác giá trị này rất quan trọng để đảm bảo bồi thường thiệt hại đúng mức cho chủ xe Tuy nhiên, giá xe thường xuyên biến động và có nhiều loại xe mới tham gia giao thông, gây khó khăn trong việc xác định giá trị Các công ty bảo hiểm thường dựa vào nhiều yếu tố để xác định giá trị xe.
- Múc độ mới, cũ của xe
Một trong những phương pháp phổ biến mà các công ty bảo hiểm sử dụng để xác định giá trị bảo hiểm là dựa vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Công thức này giúp xác định giá trị hiện tại của xe, từ đó đưa ra mức bảo hiểm hợp lý.
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có)
Chủ xe có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm thấp hơn, bằng hoặc cao hơn giá trị thực tế của xe Quyết định về số tiền bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đến mức bồi thường trong trường hợp xảy ra sự cố.
Phí bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm, ảnh hưởng lớn đến sự hấp dẫn đối với khách hàng Để xác định phí bảo hiểm một cách hợp lý, các công ty thường dựa vào nhiều yếu tố khác nhau.
Mỗi loại xe có đặc điểm kỹ thuật và mức độ rủi ro khác nhau, do đó phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại Các công ty bảo hiểm thường phân loại xe thành các nhóm dựa trên tốc độ tối đa, tỷ lệ gia tốc, chi phí sửa chữa và độ khan hiếm phụ tùng để xác định biểu phí phù hợp cho các loại xe thông dụng Đối với các xe không thông dụng như xe kéo rơ moóc hay xe chờ hàng nặng, mức phí bảo hiểm thường cao hơn do rủi ro lớn, với một tỉ lệ nhất định được cộng thêm vào mức phí cơ bản Phí bảo hiểm cho mỗi loại xe được tính toán theo công thức cụ thể.
P = f + d Với: P – phí thu mỗi đầu xe d – phụ phí f – phí thuần
Theo công thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào các nhân tố:
Dựa trên tình hình bồi thường tổn thất trong những năm trước, công ty bảo hiểm sẽ sử dụng số liệu thống kê để tính toán phần phí thuần “f” cho mỗi đầu xe.
Với i = 1,2, ….n Trong đó: Si – Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i
Ti – Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i
Ci – Số hoạt động thực tế trong năm thứ i n – Thứ tự các năm lấy số liệu tính phí
Các chi phí phụ, hay còn gọi là phụ phí, bao gồm những khoản như chi phí dự phòng hạn chế tổn thất và chi phí quản lý Phần phụ phí này thường được tính toán dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường.
- Khu vực giữ xe và để xe: Đây là yếu tố mà chỉ một số công ty bảo hiểm quan tâm.
Mục đích sử dụng xe là yếu tố quan trọng trong việc xác định phí bảo hiểm, giúp công ty bảo hiểm ước lượng mức độ rủi ro có thể xảy ra.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là thỏa thuận giữa chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó chủ xe phải đóng phí và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết chi trả khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm Hợp đồng này có nhiều đặc điểm tương đồng với các hợp đồng bảo hiểm khác.
Hợp đồng bảo hiểm được hình thành dựa trên sự đồng thuận của cả hai bên, đảm bảo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng và tự do trong việc giao kết, tất cả đều trong khuôn khổ pháp luật và đạo đức xã hội.
Hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận song vụ, trong đó các bên tham gia đều có quyền lợi và nghĩa vụ tương ứng Bên bảo hiểm có trách nhiệm đảm bảo bồi thường cho các rủi ro, trong khi bên được bảo hiểm phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm mang tính chất may rủi, nghĩa là nếu không có sự kiện bảo hiểm xảy ra, thì hợp đồng sẽ không được thiết lập và cũng không có hiệu lực.
Hợp đồng bảo hiểm yêu cầu sự tin tưởng tuyệt đối giữa bên mua và người bảo hiểm, vì mối quan hệ này được xây dựng trên cơ sở tạo ra rủi ro cho nhau Để duy trì và thực hiện hợp đồng, cả hai bên cần có sự tin cậy lẫn nhau Tính chất tin tưởng tuyệt đối và nguyên tắc trung thực tối đa là hai khía cạnh của cùng một vấn đề, thể hiện sự cần thiết của tính minh bạch trong giao dịch bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm là một thỏa thuận tài chính giữa bên mua và bên bán, trong đó bên mua có trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm, còn bên bán có nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Hợp đồng bảo hiểm có tính chất gia nhập, nghĩa là đây là một hợp đồng theo mẫu được soạn thảo sẵn bởi người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm sẽ xem xét quy tắc bảo hiểm, nếu thấy phù hợp với nhu cầu của mình thì sẽ tiến hành gia nhập vào hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm có tính chất dân sự - thương mại hỗn hợp, trong đó bên mua bảo hiểm có thể là cá nhân hoặc tổ chức, và người bảo hiểm có thể là tổ chức dân sự (hội tương hỗ) hoặc thương mại (công ty bảo hiểm) Do đó, mối quan hệ giữa các bên có thể mang tính chất dân sự thuần túy, thương mại thuần túy, hoặc sự kết hợp giữa dân sự và thương mại.
Theo đó, những nội dung cơ bản trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:
- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
- Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản;
- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm
- Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
- Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;
- Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;
- Các quy định giải quyết tranh chấp;
- Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng.
Hợp đồng bảo hiểm có thể bao gồm nhiều nội dung khác theo thỏa thuận giữa các bên, nhưng cần được lập thành văn bản Giấy yêu cầu bảo hiểm phải có chữ ký của chủ xe cơ giới, vì đây là phần không thể tách rời trong hợp đồng Việc ký kết hợp đồng bảo hiểm cần được xác nhận qua giấy chứng nhận bảo hiểm, mà doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cấp khi chủ xe đã thanh toán phí bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản.
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PTI
Khái quát về Tổng công ty bảo hiểm bưu điện PTI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) được thành lập từ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, với Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN do Bộ Tài chính cấp ngày 18/06/1998 PTI được thành lập theo Giấy phép số 3633/GP-UB của Uỷ ban Nhân dân thành phố Hà Nội ngày 01/08/1998 và đã nhận Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 từ Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội vào ngày 12/08/1998 Công ty có 7 cổ đông sáng lập, bao gồm Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), Tổng công ty Cổ phần Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (VINARE), Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh, Tổng công ty Xây dựng Hà Nội (HACC), và Tổng công ty xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam (VINACONEX).
Cổ phần Thương mại Bưu chính Viễn thông (COKYVINA), trong đó, Tập đoàn VNPT vừa là cổ đông, vừa là khách hàng lớn nhất của PTI.
Kể từ khi thành lập, PTI đã cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ uy tín trên thị trường Chúng tôi phục vụ cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với hơn 100 sản phẩm bảo hiểm, chia thành 4 nhóm chính: Bảo hiểm xe cơ giới, Bảo hiểm con người, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật và Bảo hiểm hàng hải.
Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, PTI hiện đang xếp thứ 5 trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ về thị phần bảo hiểm gốc Công ty này có tốc độ tăng trưởng ổn định, với doanh thu hàng năm tăng từ 25-30% Dự kiến, đến năm 2015, tổng doanh thu của PTI sẽ đạt tối thiểu 3000 tỷ đồng.
Kể từ ngày 30/6/2010, PTI đã chính thức chuyển đổi sang mô hình Tổng công ty với sự chấp thuận của Bộ Tài chính Trong quá trình này, 25 chi nhánh của PTI đã được chuyển đổi thành các công ty thành viên trực thuộc.
PTI hiện có hơn 1000 cán bộ nhân viên tại trụ sở chính và các công ty thành viên, cùng với mạng lưới gần 13000 đại lý viên Sự phát triển mạnh mẽ này được thúc đẩy bởi việc PTI triển khai bán lẻ các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống bưu cục của Tổng công ty Bưu chính (VNPost) trên toàn quốc.
PTI không ngừng nỗ lực hoàn thiện và đặt mục tiêu vươn lên vị trí số 3 trong top doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Để đạt được điều này, PTI liên tục đổi mới nhằm củng cố vị trí số 1 trong lĩnh vực bán lẻ Bên cạnh đó, PTI cam kết trở thành doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, tích cực tham gia vào các chương trình phát triển xã hội và đóng góp thiết thực cho sự phát triển bền vững.
- Kinh doanh bảo hiểm gốc:
+ Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người;
+ Bảo hiểm tài sản kỹ thuật;
+ Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;
+ Bảo hiểm trách nhiệm chung;
+ Bảo hiểm xe cơ giới;
+ Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;
- Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
- Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn
- Tiến hành hoạt động đầu tư trong các lĩnh vực sau:
+ Mua trái phiếu chính phủ;
+ Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp;
+ Kinh doanh bất động sản;
+ Góp vốn vào các doanh nghiệp khác;
+ Cho vay theo quy định của Luật tổ chức tín dụng;
+ Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.
+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP
Tên đầy đủ và chính thức: Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện
- Tên giao dịch bằng tiếng Việt: Bảo hiểm Bưu điện
- Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Post and Telecommunication Joint Stock Insurance Corporation
- Trụ sở chính: Tầng 8, số 4A Láng Hạ, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội
- Website: www.pti.com.vn
2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý
Tổng công ty bảo hiểm bưu điện PTI đã hoạt động trong 17 năm với 28 chi nhánh lớn và 14 phòng ban, cùng với mạng lưới đại lý và kênh khai thác rộng khắp trên toàn quốc.
Bảng 1: Quan hệ cổ động tại PTI
Cổ đông Vốn góp (VNĐ) Tỷ lệ (%)
Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam 182.256.480.000 36,16
Tổng công ty cổ phần Bảo Minh 44.452.800.000 8,82
Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia 35.562.240.000 7,06
Công ty cổ phần thương mại bưu chính viễn thông 10.469.200.000 2,08
Tổng công ty xây dựng Hà Nội 8.382.740.000 1,66
(nguồn: Báo cáo tài chính PTI)
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức
(nguồn: www.pti.com.vn)
2.1.3 Tình hình kinh doanh tổng công ty bảo hiểm bưu điện PTI
Bảng 2: Các chi tiêu về tình hình kinh doanh giai đoạn các năm 2012, 2013, 2014 và 6 tháng đầu năm 2015 (đv: VNĐ)
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng đầu năm
2015 Thu phí bảo hiểm gốc
Thu phí nhận tái bảo hiểm
Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Chi bồi thường bảo hiểm gốc
Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm
Chi giám định tổn thất
Chi đề phòng hạn chế rủi ro tổn thất
(nguồn: báo cáo tài chính PTI)
Giai đoạn 2012-2014, PTI ghi nhận doanh thu phí bảo hiểm gốc ấn tượng, đạt khoảng 1.600 tỷ VNĐ vào các năm 2012 và 2014 Tuy nhiên, năm 2013, doanh thu giảm khoảng 11% so với năm 2012 do biến động kinh tế và cạnh tranh gay gắt Dù vậy, PTI đã nỗ lực nâng cao chất lượng nhân sự và mở rộng kênh phân phối, dẫn đến sự phục hồi doanh thu phí bảo hiểm gốc với mức tăng khoảng 14% vào năm 2014.
2015, con số này là khoảng 1.107 tỷ VNĐ và có xu hướng sẽ tăng trưởng cao hơn năm
Trong giai đoạn 2012 – 2014, PTI đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong chỉ tiêu thu phí nhận tái bảo hiểm Đến nửa đầu năm 2015, PTI đạt doanh thu khoảng 48 tỷ VNĐ.
Xét tổng thể về doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm, giai đoạn 2012 –
Năm 2014 đánh dấu một bước tiến quan trọng cho PTI, khi công ty liên tục đạt được mức tăng trưởng ổn định, với doanh thu tăng hơn 100 tỷ VNĐ mỗi năm Đến nửa đầu năm 2015, doanh thu của PTI đã đạt khoảng 822 tỷ VNĐ, cho thấy sự phát triển ấn tượng của công ty.
Trong giai đoạn 2012 – 2014, chi phí bồi thường bảo hiểm gốc và chi bồi thường nhận tái bảo hiểm đã tăng lên hàng năm Đến nửa đầu năm 2015, chi bồi thường bảo hiểm gốc đạt khoảng 347 tỷ VNĐ, trong khi chi bồi thường nhận tái bảo hiểm khoảng 25 tỷ VNĐ.
Chi giám định tổn thất là một yếu tố thiết yếu trong mọi công ty bảo hiểm, bao gồm cả PTI Giai đoạn từ năm 2012 trở đi, vai trò của chi giám định tổn thất càng trở nên quan trọng hơn trong việc đảm bảo quyền lợi của khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Từ năm 2014 đến nửa đầu năm 2015, PTI đã tăng cường đầu tư cho công tác giám định, với khoản chi lên tới 3,6 tỷ VNĐ Điều này cho thấy PTI đã chú trọng hơn đến vai trò của giám định, góp phần nâng cao chất lượng công tác này Việc chi tiêu nhiều hơn cho giám định không chỉ giúp hạn chế các vụ trục lợi mà còn đảm bảo đánh giá chính xác mức độ tổn thất của mỗi rủi ro xảy ra.
Việc giảm thiểu tổn thất và phòng ngừa rủi ro là những yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính Nhận thức được điều này, PTI đã đầu tư khoảng 13 tỷ VNĐ mỗi năm trong giai đoạn 2012 – 2014, và tiếp tục duy trì cam kết này trong 6 tháng đầu năm.
Vào năm 2015, PTI đã chi khoảng 7,4 tỷ VNĐ cho các biện pháp hỗ trợ khách hàng, bao gồm giáo dục và tuyên truyền Số tiền này cũng được sử dụng để phát triển các công cụ phòng chống tai nạn và rủi ro.
Lợi nhuận sau thuế vào năm 2012 của PTI đạt khoảng 63 tỷ VNĐ Vào năm
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI
PTI sở hữu một hệ thống kênh khai thác rộng lớn và mạng lưới phân phối toàn quốc, nhờ vào mối liên hệ chặt chẽ với Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam Hệ thống bán bảo hiểm qua bưu điện (Vnpost) của PTI rất mạnh mẽ, giúp tiếp cận đa dạng khách hàng, kể cả ở vùng sâu vùng xa Khi người dân đến các bưu điện liên kết với PTI, họ sẽ được nhân viên tư vấn về các sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới, từ đó gia tăng độ phủ sóng cho các sản phẩm bảo hiểm của PTI.
PTI hợp tác với các ngân hàng như Maritime Bank, Liên Việt Postbank và Techcombank để triển khai hình thức bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng (Bancassurance) Khi khách hàng thực hiện các giao dịch như vay hoặc gửi tiền, nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn về các sản phẩm bảo hiểm của PTI Đặc biệt, trong trường hợp vay tiền để mua xe, khách hàng sẽ được giới thiệu sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới, giúp họ dễ dàng tiếp cận dịch vụ bảo hiểm, đồng thời mở rộng kênh tiêu thụ cho PTI.
PTI không chỉ sử dụng hai kênh phân phối chính mà còn triển khai các kênh truyền thống để bán sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới Các kênh này bao gồm các đại lý, showroom ô tô, công ty môi giới và các văn phòng đại diện của PTI.
Để tối ưu hóa quy trình khai thác trong hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp, PTI cần xây dựng một quy trình hợp lý và xuyên suốt, giúp từng bộ phận và cá nhân trong công ty dễ dàng áp dụng Việc này rất quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Sơ đồ 2: Quy trình khai thác
PTI đã xây dựng một quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới rất tỉ mỉ, bắt đầu từ việc tiếp cận khách hàng và giới thiệu dịch vụ Với hệ thống kênh bán hàng rộng lớn trải dài trên toàn quốc qua đại lý, Vnpost và Bancassurance, PTI đã dễ dàng thu hút khách hàng Hơn nữa, đội ngũ nhân viên tư vấn được đào tạo bài bản và có chuyên môn cao của PTI càng nâng cao khả năng thu hút khách hàng đến với dịch vụ của họ.
Khâu đánh giá và xử lý thông tin là rất quan trọng, trong đó các kênh bán hàng cần tìm hiểu thông tin cơ bản của khách hàng và đánh giá chính xác phương tiện tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bao gồm biển số, năm sản xuất, hãng và dung tích xi lanh Sau khi thu thập đầy đủ thông tin, họ sẽ báo cáo lên các đơn vị cao hơn trong hệ thống PTI để xem xét và giải quyết Khi mọi thông tin hoàn chỉnh và hợp lý, khách hàng sẽ nhận được đơn bảo hiểm và tiến hành thu phí.
Các kênh khai thác sẽ thực hiện thống kê ghi sổ theo dõi và báo cáo thường niên cho đơn vị cấp cao của PTI PTI có trách nhiệm thanh toán hoa hồng cho mỗi kênh khai thác dựa trên từng sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới, đồng thời phối hợp theo dõi quá trình thực hiện hợp đồng.
PTI thể hiện sự chuyên nghiệp trong hoạt động của mình thông qua quy trình khai thác chặt chẽ, tạo nền tảng vững chắc cho việc triển khai thành công nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
2.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Ý thức của người dân về an toàn giao thông còn thấp, trong khi hệ thống đường xá vẫn tồn tại nhiều vấn đề, dẫn đến tình trạng tai nạn giao thông diễn ra hàng ngày và có xu hướng gia tăng cả về số vụ lẫn mức độ thiệt hại Tình hình này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI, buộc công ty phải triển khai các biện pháp phòng ngừa và hạn chế tổn thất một cách hợp lý.
Bảng 3 trình bày số liệu chi đề phòng hạn chế tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI trong giai đoạn 2012-2014 và 6 tháng đầu năm 2015, với đơn vị tính là VNĐ Các số liệu này phản ánh hiệu quả quản lý rủi ro và chiến lược bảo hiểm của công ty trong việc bảo vệ quyền lợi cho khách hàng.
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng đầu năm 2015 Chi đề phòng hạn chế tổn thất
(nguồn: ban xe cơ giới PTI)
Theo số liệu, chi phí cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất tại PTI đang tăng lên qua từng năm, với hơn 2,3 tỷ đồng vào năm 2012, tăng 48% vào năm 2013 và tiếp tục tăng khoảng 22% vào năm 2014 Đến nửa đầu năm 2023, số chi đã vượt 3,2 tỷ đồng, cho thấy PTI đang chú trọng đến việc quản trị rủi ro hiệu quả Việc đầu tư này không chỉ giúp PTI nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn góp phần quan trọng vào việc giảm thiểu tai nạn giao thông trong xã hội Hiện nay, PTI đang thực hiện nhiều biện pháp chính để đạt được mục tiêu này.
- Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện để đề phòng hạn chế rủi ro
- Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro (xây dựng đường xá, công trình giao thông công cộng …)
- Thuê các tổ chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chế tổn thất
- Kết hợp với các showroom, garage, trung tâm sửa chữa nhằm tạo điều kiện dễ dàng trong việc khắc phục tổn thất
2.2.3 Công tác giám định và bồi thường
PTI xem giám định là một yếu tố then chốt để bảo vệ quyền lợi của khách hàng Do đó, PTI đã phát triển quy trình giám định thống nhất với các bước cụ thể nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Bước đầu tiên trong quy trình bồi thường là tiếp nhận thông tin về tổn thất, bao gồm các hình thức như văn bản, điện thoại hoặc gặp gỡ trực tiếp Người tiếp nhận khai báo cần thu thập thông tin chi tiết về vụ tai nạn và thông báo cho giám định viên để đảm bảo việc thu thập thông tin đầy đủ và chính xác.
+ Thông tin cá nhân người thông báo (tên, địa chỉ, điện thoại)
+ Số giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực bảo hiểm
+ Thời gian, địa điểm và diễn biến vụ việc, mức độ tổn thất ban đầu …
Sau khi nhận thông tin về tai nạn, giám định viên sẽ đến hiện trường để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất Đối với thiệt hại nhẹ, chủ xe có thể đưa xe đến nơi sửa chữa, sau đó công ty sẽ tiến hành giám định Trong trường hợp thiệt hại nặng, giám định viên sẽ phối hợp với cơ quan chức năng tại hiện trường Đối với các vụ tai nạn ở tỉnh xa, PTI có thể ủy quyền cho chi nhánh địa phương thực hiện giám định và gửi thông tin về văn phòng để xử lý nhanh chóng, giảm thiểu ảnh hưởng đến giao thông và ngăn chặn trục lợi bảo hiểm PTI luôn đảm bảo có giám định viên có mặt kịp thời khi có thông báo tai nạn, nhờ đội ngũ giám định viên có trình độ chuyên môn cao và nhiều kinh nghiệm.
Bước 2 trong quy trình giám định là giai đoạn quan trọng nhất, nơi các trường hợp thiệt hại lớn yêu cầu giám định viên thực hiện việc giám định trực tiếp Quá trình này bao gồm nhiều bước cần thiết để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ của thông tin.
+ Giám định trên tài liệu:
Đánh giá chung
PTI đã thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới một cách hiệu quả, với doanh số bán hàng tăng trưởng liên tục qua các năm Công ty triển khai đa dạng các kênh phân phối, bao gồm cả kênh Bancassurance mới mẻ, phù hợp với nhu cầu vay vốn ngân hàng Sự hợp tác với Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam giúp PTI tận dụng hệ thống Vnpost để gia tăng doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Ngoài ra, việc hợp tác chặt chẽ với các garage và trung tâm sửa chữa xe đã nâng cao chất lượng dịch vụ, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh với các sản phẩm bảo hiểm khác Các kênh phân phối hiệu quả chứng tỏ hoạt động marketing tốt và sự phối hợp nhịp nhàng giữa nhân viên bảo hiểm, ngân hàng, bưu điện và garage sửa chữa.
Công tác khai thác và giám định tại PTI được tổ chức hiệu quả, giúp nhân viên dễ dàng hoàn thành nhiệm vụ của mình Mối liên hệ giữa các cá nhân, bộ phận và chi nhánh được củng cố, đảm bảo công việc được xử lý khoa học, chính xác và nhanh chóng, giảm thiểu sự chồng chéo giữa các phòng ban Đặc biệt, đội ngũ chuyên trách trong lĩnh vực bảo hiểm vật chất xe cơ giới sở hữu kiến thức sâu rộng về xe cơ giới và trình độ nghiệp vụ cao, từ đó xây dựng quy trình hợp lý được áp dụng rộng rãi trong toàn công ty.
Công tác bồi thường tại PTI được coi trọng và thể hiện rõ tinh thần trách nhiệm của công ty, với việc giải quyết thỏa đáng từng trường hợp của khách hàng Nhờ đó, tỷ lệ khiếu nại và tố cáo giảm thiểu, góp phần làm cho các sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng được ưa chuộng tại PTI.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Chất lượng dịch vụ tại các chi nhánh bảo hiểm chưa đồng đều, đặc biệt ở các tỉnh như Lào Cai, Cà Mau, Bến Tre Hai kênh Vnpost và Bancassurance, nơi bán bảo hiểm qua hệ thống bưu điện và ngân hàng, gặp khó khăn do nhân viên không được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ bảo hiểm Điều này dẫn đến việc họ không hiểu rõ bản chất và điều kiện của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, từ đó không thể tư vấn đầy đủ cho khách hàng Hệ quả là công tác bồi thường gặp khó khăn và có thể phát sinh tranh chấp giữa khách hàng và công ty bảo hiểm, tạo cơ hội cho một số đối tượng lợi dụng tình huống này để trục lợi.
Quảng bá hình ảnh và marketing của PTI hiện vẫn còn hạn chế, với hình thức quảng cáo chưa đa dạng và chưa tiếp cận rộng rãi đến công chúng So với các công ty như Bảo Việt, Bảo Minh và PVI, thương hiệu PTI vẫn chưa đạt được vị thế tương xứng Việc triển khai các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cho khách hàng còn yếu kém, thiếu sự chú trọng đến một bộ phận khách hàng cụ thể Ngoài ra, một số nhân viên và đại lý khai thác chưa đưa ra các chính sách khuyến khích hiệu quả cho khách hàng trong quá trình thực hiện hợp đồng.
Thời hạn bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngắn khiến nhiều khách hàng không tiếp tục chọn PTI, mà thay vào đó, họ lựa chọn các sản phẩm tương tự từ các công ty bảo hiểm khác.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất tại PTI vẫn chưa đa dạng, chủ yếu tập trung vào tuyên truyền giáo dục và xây dựng công trình giao thông sau khi xảy ra tai nạn Cần có các đề án dài hạn và thích hợp cho đầu tư cơ sở hạ tầng giao thông Hơn nữa, các biện pháp đề phòng trực tiếp, như hợp tác với garage, showroom, và trung tâm sửa chữa để khách hàng kiểm tra định kỳ phương tiện theo hợp đồng bảo hiểm, cần được phát huy mạnh mẽ hơn.
Tai nạn giao thông tại Việt Nam diễn ra liên tục và ngày càng phức tạp, dẫn đến việc PTI phải huy động nhiều giám định viên Tuy nhiên, công tác giám định vẫn thiếu về số lượng và chất lượng, không đáp ứng đủ nhu cầu xử lý các vụ việc Việc báo cáo và thu thập hồ sơ của giám định viên tại một số chi nhánh diễn ra chậm trễ, ảnh hưởng đến quy trình giải quyết và giám định Các biên bản giám định thiếu khung mẫu cụ thể, dẫn đến thiếu sót thông tin, trong khi hình ảnh giám định chưa rõ nét và một số tình tiết quan trọng không được thu thập Điều này gây khó khăn trong công tác bồi thường và tạo ra kẽ hở cho hành vi trục lợi giữa giám định viên và khách hàng.
Số lượng nhân viên bồi thường hiện tại không đủ, gây khó khăn và làm chậm tiến độ trong quá trình bồi thường Nhân viên khai thác thường phải đảm nhiệm cả việc lập hồ sơ và công tác bồi thường, dẫn đến tình trạng không tập trung vào nhiệm vụ chính.
Hồ sơ bồi thường tại PTI hiện còn nhiều sai sót, tạo điều kiện cho việc trục lợi Quy trình bồi thường chủ yếu được thực hiện theo từng phòng ban mà chưa có phòng chuyên trách, dẫn đến tình trạng bồi thường chậm trễ Khách hàng phải chờ đợi lâu mới nhận được tiền bồi thường, trong khi việc lập hồ sơ và kiểm tra hiện trường vẫn diễn ra theo cách thủ công, không khoa học và tồn đọng nhiều Những vấn đề này không chỉ ảnh hưởng đến tình hình tài chính mà còn tác động tiêu cực đến tâm lý khách hàng, làm giảm niềm tin vào uy tín của công ty khi xảy ra tổn thất.
Vấn đề trục lợi tại PTI vẫn đang là thách thức lớn, không chỉ do hành vi và đạo đức kém của khách hàng mà còn bởi sự thiếu trung thực của một số cán bộ, nhân viên nội bộ Chất lượng kém trong công tác giám định và bồi thường cũng là yếu tố góp phần vào tình trạng này Để khắc phục, PTI cần xem xét lại từng khâu trong quy trình bảo hiểm vật chất xe cơ giới và kiểm tra đạo đức của nhân viên, nhằm đảm bảo tính trung thực trong mọi hoạt động.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VIỆC TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ
Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PTI
- Các yếu tố bên trong công ty:
PTI tự hào sở hữu cơ sở vật chất hiện đại và một đội ngũ nhân viên đông đảo, giàu kinh nghiệm với chuyên môn cao Hệ thống trang thiết bị hiện đại và mạng lưới chi nhánh, đại lý rộng khắp trên toàn quốc giúp PTI nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
PTI, được thành lập vào năm 1998, đã có 17 năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm tại Việt Nam, xây dựng nền tảng vững chắc trên thị trường Qua từng năm, PTI tích lũy kinh nghiệm trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, học hỏi từ các công ty lớn như Bảo Việt và Bảo Minh, cũng như từ các công ty bảo hiểm phát triển ở Anh, Đức và Mỹ Nhờ đó, chất lượng sản phẩm của PTI ngày càng được nâng cao, góp phần tạo dựng uy tín cao trên thị trường bảo hiểm.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Với lượng khách hàng đông đảo và ổn định qua nhiều năm, PTI đã phát triển bền vững trên thị trường bảo hiểm.
- Các yếu tố bên ngoài công ty:
Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam đang trở nên tiềm năng nhờ vào dân số khoảng 90 triệu người và sự phát triển kinh tế mạnh mẽ Sự gia tăng số lượng xe cộ cùng với nhu cầu đi lại ngày càng cao đã thúc đẩy nhận thức của người dân về tầm quan trọng của việc mua bảo hiểm cho phương tiện di chuyển Đời sống ngày càng được cải thiện, người dân ngày càng ý thức hơn về lợi ích của bảo hiểm, khiến cho việc sở hữu bảo hiểm vật chất xe cơ giới trở thành nhu cầu thiết yếu của một bộ phận lớn trong cộng đồng.
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực bảo hiểm ngày càng trở nên quan trọng khi nền kinh tế phát triển Nhà nước đã nhận thức được nhu cầu thiết yếu của bảo hiểm và đã xây dựng hệ thống pháp lý nhằm định hướng cho các doanh nghiệp Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10, ban hành ngày 09/12/2000, đã tạo ra một khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm, bao gồm cả PTI, hoạt động hiệu quả hơn.
- Các yếu tố bên trong công ty:
Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI trong những năm qua có xu hướng tích cực, nhưng vẫn còn nhiều bất cập trong giám định, bồi thường và quản trị rủi ro, dẫn đến phản ứng không tốt từ khách hàng.
Trục lợi bảo hiểm đang trở nên phức tạp và tinh vi hơn, với một số cán bộ, nhân viên trong công ty chưa có ý thức tốt Vẫn tồn tại hiện tượng cán bộ bảo hiểm cấu kết với khách hàng để trục lợi, chia sẻ số tiền bồi thường, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của PTI, gây mất công bằng cho các khách hàng khác và làm giảm uy tín của công ty.
Mặc dù PTI có nhiều cán bộ, nhân viên chuyên môn cao và đã chú trọng đào tạo nâng cao trình độ, nhưng vẫn còn một số người thiếu năng lực khai thác và kỹ năng nghiệp vụ so với tiêu chuẩn chung trên thị trường, đặc biệt là so với các công ty lớn.
-Các yếu tố bên ngoài công ty:
Thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện đang rất sôi động với sự cạnh tranh gay gắt từ nhiều công ty bảo hiểm trong và ngoài nước Sự xuất hiện của nhiều doanh nghiệp đã dẫn đến việc chia nhỏ cơ cấu thị phần, khiến cho một số công ty phải áp dụng những thủ đoạn không lành mạnh để thu hút khách hàng Trong bối cảnh này, PTI đang đối mặt với thách thức lớn trong việc duy trì vị thế của mình trên thị trường.
Nhiều người dân vẫn còn có những định kiến sai lầm về bảo hiểm, cho rằng bảo hiểm là lừa đảo và việc mua bảo hiểm là lãng phí Thêm vào đó, một số người thiếu ý thức trong việc bảo vệ và giữ gìn tài sản, điều này tạo ra khó khăn cho PTI trong việc phát triển khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Hiện nay, PTI đang đối mặt với cả thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Để không bị tụt hậu trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, PTI cần xây dựng một chiến lược phù hợp Việc phát huy những lợi thế sẵn có và khắc phục khó khăn là rất quan trọng Để tồn tại và phát triển, PTI cần xác định vị trí và uy tín trên thị trường thông qua việc đánh giá quy mô công ty dựa trên thị phần, mạng lưới phân phối và nghiên cứu khách hàng Đồng thời, công ty cũng cần nhận diện những điểm yếu trong sản phẩm để cải thiện chất lượng và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả marketing, PTI cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng bá, coi đây là hoạt động quan trọng trong việc hỗ trợ khai thác và xúc tiến bán hàng Hiện tại, PTI chưa chú trọng đúng mức đến marketing, dẫn đến việc ngân sách cho quảng cáo còn hạn chế Do đó, cần đầu tư thêm chi phí cho các chương trình quảng bá ấn tượng nhằm thu hút khách hàng, bao gồm việc đặt áp phích lớn tại các địa điểm công cộng như đường phố, bến cảng, nhà ga và bến xe bus, kết hợp với tuyên truyền an toàn giao thông và tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới Ngoài ra, các kênh truyền thông như báo chí, tờ rơi và truyền hình cũng cần được khai thác, trong đó truyền hình là kênh hiệu quả nhờ lượng người theo dõi đông đảo, tuy nhiên cần cân nhắc chi phí hợp lý Việc xây dựng mục tiêu và phương thức thể hiện cần được chú trọng để đảm bảo chất lượng và tránh hiểu lầm Cuối cùng, PTI cần đánh giá hiệu quả hoạt động marketing qua các tiêu chí như doanh thu và thị phần.
Tổ chức các sự kiện về an toàn giao thông và các hội thi giúp khách hàng tìm hiểu về bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới Đồng thời, cung cấp tư vấn và giải đáp thắc mắc liên quan đến sản phẩm bảo hiểm của công ty.
Để xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, cần phân loại rõ ràng các đối tượng khách hàng và áp dụng những chính sách ưu đãi phù hợp cho từng nhóm.
Để nâng cao hiệu quả quản lý hệ thống đại lý và các kênh phân phối, PTI cần tổ chức các lớp tập huấn chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Việc theo dõi và giám sát hoạt động thường xuyên sẽ giúp rút ra kinh nghiệm và điều chỉnh chiến lược phù hợp, đặc biệt với các kênh phân phối như Vnpost và Bancassurance, nơi nhân viên chưa có chuyên môn sâu về bảo hiểm Hơn nữa, PTI cần tăng cường phối hợp với các cơ quan chức năng như cảnh sát giao thông, trạm đăng kiểm và cục thuế để triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới hiệu quả Điều này bao gồm việc nhấn mạnh tầm quan trọng của sản phẩm, hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể, thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, đồng thời phối hợp với ngành giao thông vận tải để nắm bắt số lượng xe lưu thông nhằm mở rộng thị phần.
Giải pháp hoàn thiện công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PTI
3.2.1 Giải pháp về công tác khai thác
Giải pháp về chăm sóc khách hàng
Chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng cần được nâng cao, với các biện pháp khuyến mại hợp lý PTI cần áp dụng ưu đãi giảm phí cho khách hàng quen thuộc và quan trọng, dựa trên số tiền và giá trị bảo hiểm Trong các dịp lễ như Tết hay sinh nhật khách hàng, PTI nên tặng quà tri ân để thể hiện sự quan tâm và chu đáo Điều này không chỉ tạo cảm giác được chăm sóc cho khách hàng mà còn khuyến khích họ ký hợp đồng và tái tục hợp đồng, từ đó gia tăng số lượng khách hàng thông qua sự tin tưởng và quảng cáo từ khách hàng đến người thân của họ.
Giải pháp về truyền thông quảng cáo
Hiện nay, PTI vẫn chưa mạnh mẽ về thương hiệu so với các công ty lớn như Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, do đó cần triển khai các chiến lược quảng bá hiệu quả hơn để thu hút khách hàng Hiện tại, PTI chỉ thực hiện quảng cáo qua website công ty, các trang web môi giới và tại các điểm bán bảo hiểm Để nâng cao nhận diện thương hiệu, PTI cần mở rộng quảng cáo trên truyền hình, một kênh có lượng người xem lớn và độ phủ sóng cao Ngoài ra, việc quảng bá tại garage, showroom ô tô, ngân hàng và bưu điện cũng rất quan trọng để tiếp cận khách hàng mới PTI cũng nên tổ chức các sự kiện, cuộc thi về an toàn giao thông và hợp tác với các cơ quan chức năng để tạo dựng hình ảnh tích cực trong lòng khách hàng.
Giải pháp về công tác đào tạo
Chất lượng đại lý không đồng đều và một số cán bộ, nhân viên tại PTI còn thiếu sót về kiến thức nghiệp vụ, đặc biệt ở các kênh Vnpost và Bancassurance Để khắc phục tình trạng này, PTI cần mở rộng các lớp đào tạo nghiệp vụ tại từng chi nhánh và đại lý, nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn và tạo sự đồng đều Đồng thời, tổ chức các buổi mít-tinh để trao đổi kinh nghiệm về xác định tỉ lệ phí, giá trị xe, đánh giá rủi ro và hướng dẫn thủ tục liên quan đến bảo hiểm Việc tăng cường giao lưu giữa nhân viên xuất sắc và nhân viên mới cũng là một giải pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng đội ngũ.
Giải pháp về khen thưởng, thi đua
PTI cần tạo ra một môi trường cạnh tranh tích cực giữa các nhân viên trong công ty và với các công ty khác để kích thích sự hưng phấn và tinh thần làm việc Sự cạnh tranh này sẽ giúp nâng cao kỹ năng và hiệu quả khai thác công việc Đồng thời, PTI nên kết hợp các hình thức khen thưởng như quà tặng, giấy khen, tiền thưởng và tổ chức các buổi tuyên dương vào cuối tháng, quý hoặc năm cho những nhân viên và đơn vị có thành tích xuất sắc.
3.2.2 Giải pháp về công tác giám định
Tăng cường đội ngũ giám định viên kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn
Trong bối cảnh giao thông ngày càng phức tạp và tai nạn gia tăng, công tác giám định cần được nâng cao cả về chất lượng lẫn số lượng để đáp ứng nhu cầu khách hàng và ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm Việc giám định kịp thời, chính xác không chỉ giúp xây dựng hình ảnh tích cực cho công ty mà còn đảm bảo sự chính xác trong xác định mức độ tai nạn và bồi thường hợp lý Tuy nhiên, đội ngũ giám định viên của PTI vẫn chưa đồng đều về chuyên môn, với một số thiếu sót trong kiến thức nghiệp vụ Do đó, PTI cần tổ chức các lớp bồi dưỡng cho giám định viên và cử đại diện từ cấp trên hướng dẫn các bộ phận dưới Trong trường hợp cần thiết, PTI cũng nên xem xét việc thuê giám định viên và chuyên gia trong và ngoài nước để đảm bảo tiến độ Bên cạnh đó, việc cập nhật các kỹ thuật mới và liên kết với các hãng xe, showroom ô tô để nâng cao kiến thức về công nghệ và các dòng xe mới là rất quan trọng.
Nâng cao công tác quản lý
Công tác báo cáo và thu thập hồ sơ giám định cần được cải thiện để tránh chậm trễ trong việc hướng dẫn giải quyết và thực hiện giám định, ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia bảo hiểm Ban lãnh đạo và đội ngũ giám định viên cần nâng cao chất lượng quản lý và theo dõi chặt chẽ các hoạt động giám định tại các chi nhánh Cần nhanh chóng và nghiêm túc trong việc báo cáo và thu thập hồ sơ, yêu cầu các chi nhánh tuân thủ đúng quy trình giám định, đồng thời cập nhật các quy trình mới và nội dung chứng từ cần thiết Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào công tác giám định cũng là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả.
Với sự tiến bộ của khoa học công nghệ và mạng lưới thông tin, PTI cần đổi mới và công nghệ hóa quy trình giám định Để nâng cao hiệu quả công việc, PTI nên trang bị thêm các thiết bị hiện đại như điện thoại di động, máy ảnh và máy tính cá nhân Việc áp dụng công nghệ cao trong giám định sẽ giúp cập nhật hình ảnh và thông tin nhanh chóng qua internet.
3.2.3 Giải pháp về công tác đề phòng, hạn chế tổn thất
Mặc dù PTI đã chú trọng đến công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, nhưng hiệu quả vẫn chưa cao và hình thức chưa đa dạng Để khắc phục, PTI cần đầu tư thêm và kiểm soát tốt hơn các biện pháp hiện tại Cần tổ chức các khóa học và huấn luyện cho khách hàng về bảo quản xe, thiết bị, phương thức vận hành và xử lý tình huống hỏng hóc, đồng thời phối hợp với cơ quan liên quan để củng cố luật an toàn giao thông Quan trọng hơn, công tác này cần thực hiện trực tiếp với người tham gia bảo hiểm và người điều khiển xe, từ khi ký hợp đồng cho đến khi hợp đồng thực hiện Trong quá trình này, nhân viên bảo hiểm cần thực hiện kiểm tra định kỳ, chăm sóc khách hàng và hợp tác với các garage, nhằm thể hiện sự tích cực trong công tác chăm sóc khách hàng của PTI.
3.2.4 Giải pháp về công tác bồi thường
Để nâng cao hiệu quả công tác bồi thường, PTI cần tăng cường đội ngũ cán bộ chuyên trách và mở rộng nhân sự trong lĩnh vực này, đặc biệt khi số vụ bồi thường ngày càng gia tăng Việc thành lập một phòng ban riêng về bồi thường sẽ giúp chuyên môn hóa nghiệp vụ, nâng cao hiệu suất làm việc của nhân viên Đồng thời, PTI cần thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ và khích lệ nhân viên bằng các phần thưởng vật chất và tinh thần cho những cán bộ thực hiện tốt Trong những trường hợp cần thiết, việc thuê chuyên gia trong và ngoài nước cũng cần được xem xét để đảm bảo công tác bồi thường đạt hiệu quả cao hơn Cuối cùng, áp dụng công nghệ hiện đại vào quy trình bồi thường là điều cần thiết để tối ưu hóa công việc này.
Tình trạng chậm trễ trong bồi thường và số vụ tồn đọng vẫn còn là vấn đề đáng lo ngại, ảnh hưởng đến hình ảnh công ty PTI Để khắc phục tình trạng này, PTI cần áp dụng công nghệ hiện đại, đặc biệt là hệ thống công nghệ thông tin và phần mềm chuyên dụng, nhằm cập nhật thông tin liên quan, hỗ trợ công tác bồi thường, giảm thiểu sai sót và tăng tốc độ xử lý bồi thường.
Tránh tồn đọng hồ sơ
Khách hàng luôn mong đợi lợi ích từ bảo hiểm và muốn quy trình bồi thường diễn ra nhanh chóng sau tai nạn Để duy trì uy tín, các hồ sơ bồi thường cần được giải quyết kịp thời, tránh tình trạng tồn đọng PTI cần phối hợp chặt chẽ với công tác giám định và hướng dẫn chi tiết quá trình thu thập hồ sơ, chứng từ liên quan Mỗi đơn vị và cán bộ cần nắm rõ công việc, kết hợp cùng các chi nhánh để đảm bảo việc bồi thường được thực hiện suôn sẻ và kịp thời cho khách hàng.
3.2.5 Giải pháp về phòng chống trục lợi bảo hiểm
PTI, như nhiều công ty bảo hiểm khác, cũng phải đối mặt với vấn đề trục lợi bảo hiểm, đặc biệt khi có sự cấu kết giữa khách hàng và nhân viên Tình trạng này không chỉ gây thiệt hại cho doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến quyền lợi của các khách hàng khác Để hạn chế tình trạng này, PTI cần thực hiện các biện pháp chặt chẽ trong công tác khai thác Nhân viên khai thác phải kiểm tra thực trạng và giá trị thực tế của xe, đồng thời đánh giá rủi ro thông qua các phiếu kiểm tra thông tin Họ cần trực tiếp tra hỏi và nhấn mạnh cho khách hàng hiểu rõ hậu quả của việc không khai báo trung thực Việc thực hiện nghiêm túc bước này là điều tiên quyết, không nên vì tiết kiệm thời gian mà lỏng lẻo trong quy trình.
Trong trường hợp nghi ngờ có dấu hiệu vi phạm, cán bộ giám định PTI cần xem xét chi tiết các yếu tố liên quan, bắt đầu từ việc kiểm tra tính hợp lý của các giấy tờ Sau khi xác nhận tính hợp lý, cần tiến hành xem xét lời khai của những người liên quan và nghiên cứu kỹ hiện trường để đưa ra các biện pháp phù hợp.
+ Xem xét hiện trường dựa trên các dấu vết để lại
So sánh thông tin từ các dấu vết với lời khai của những người liên quan là bước quan trọng trong quá trình điều tra Việc xác minh hành trình của xe, bao gồm thời gian và địa điểm bắt đầu cũng như kết thúc, giúp làm rõ các tình huống xảy ra Đối với các trường hợp hợp lý hóa hiệu lực hợp đồng, cán bộ giám định cần xem xét kỹ lưỡng hợp đồng và tổ chức họp thảo luận với các đại lý bảo hiểm để đưa ra quyết định chính xác.
Khi nghi ngờ có hiện tượng lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, cần xác định xe liên quan đến vụ tai nạn để kiểm tra việc bồi thường giữa các bên, bao gồm bồi thường cho người thứ ba hoặc cho xe được bảo hiểm.
Khuyến nghị
3.3.1 Đối với Bộ tài chính
Bộ Tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý bảo hiểm thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển và hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm vật chất xe cơ giới Để thúc đẩy hoạt động này, Bộ cần phối hợp với Chính phủ để xây dựng các chính sách và văn bản quy phạm pháp luật phù hợp với thị trường bảo hiểm hiện tại Việc nắm bắt chính xác tình hình thị trường, số lượng doanh nghiệp, các sản phẩm hiện có và mới, cũng như hình thức doanh nghiệp (nhân thọ hay phi nhân thọ) và tình hình cạnh tranh là cần thiết để thực hiện quản lý hiệu quả.
Bộ là cơ quan quyết định chính trong việc ban hành và phê duyệt biểu phí, vì vậy cần nghiên cứu kỹ nhu cầu và sức mua của người dân, tình hình tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm, cũng như tình hình kinh tế chung Cần thiết lập cơ chế điều chỉnh phí và tỷ lệ phí hợp lý để các công ty có thể linh hoạt điều chỉnh giá sản phẩm bảo hiểm, từ đó tăng cường sức hấp dẫn với khách hàng Đồng thời, Bộ cần hoàn thiện bảng tỷ lệ phí hoa hồng cho các đại lý để kích thích doanh số bán bảo hiểm, nhưng cũng cần quy định mức trần tỷ lệ hoa hồng nhằm ngăn chặn cạnh tranh không lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm.
Giá cả các sản phẩm liên quan đến xe gắn máy, mô tô và ô tô cần được Bộ quản lý giá cả điều chỉnh hợp lý Các chính sách giá và thuế hợp lý sẽ thúc đẩy tiêu dùng, góp phần quan trọng vào việc triển khai bảo hiểm vật chất cho xe cơ giới, hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm như PTI.
3.3.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam
Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam là tổ chức đại diện cho các doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi của các thành viên và đảm bảo môi trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh Để nâng cao vai trò của mình, Hiệp hội cần tích cực tham gia vào việc tư vấn cho cơ quan quản lý nhà nước và xây dựng hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến kinh doanh bảo hiểm Đồng thời, Hiệp hội cũng cần phát hiện thực trạng, vấn đề tồn đọng và những khó khăn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đang gặp phải để kịp thời tháo gỡ.
Hiệp hội cần thiết lập các quy định và chế tài chặt chẽ để xây dựng một thị trường bảo hiểm lành mạnh, đảm bảo sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp Việc hoàn thiện hệ thống quy tắc và điều luật là rất quan trọng Đặc biệt, Hiệp hội phải áp dụng các biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những hành vi cạnh tranh không lành mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm răn đe và tạo ra tấm gương cho các doanh nghiệp khác.
