TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN NGỌC HÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN Chuyên ngành: Kinh Tế Đối Ngoại KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành : Kinh Tế Đối Ngoại Sinh viên thực hiện : NGUYỄN NGỌC HÀ Lớp : DH6KD2 Mã số Sv: DKD052017 Người hướng dẫn : TRẦN CÔNG DŨ Long xuyên, tháng 05 năm 2009 CÔNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn : TRẦN CÔNG DŨ (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 1 : ………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Người chấm, nhận xét 2 : ………… (Họ tên, học hàm, học vị và chữ ký) Khoá luận được bảo vệ tại Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày … tháng 05 năm 2009 LỜI CẢM ƠN YZ Trước hết, em xin gửi lời cám ơn đến tất cả Quý thầy cô trường Đại Học An Giang, đặc biệt là các giáng viên Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh đã nhiệt tình dìu dắt em trong suốt 4 năm qua. Ngoài việc truyền đạt cho em những kiến thức cơ bản về chuyên ngành kinh tế, thầy cô còn tạo điều kiện để em được tiếp cận với những kiến thức thực tế ngoài xã hội với những kiến thức đó sẽ giúp em trở nên vững vàng và tự tin hơn khi ra trường. Em xin chân thành cám ơn thầy Trần Công Dũ đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ để em có thể hoàn thành khóa luận. Cám ơn Ban Lãnh Đạo Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên, Phòng Tín Dụng, Phòng Kế Toán, Phòng Ngân Quỹ đã tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực tập. Lời cuối, em xin kính chúc quý Thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD trường Đại học An Giang cùng toàn thể anh chị đang công tác tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long xuyên lời chúc sức khỏe, và những điều tốt đẹp nhất. Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Nguyễn Ngọc Hà TÓM TẮT Với số dân hơn 2 triệu người, phần đông là dân số trẻ, năng động, thu nhập không ngừng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng đang tăng cao. Nên không chỉ các NH nước ngoài, NH liên doanh, NH trong nước mà nhiều định chế tài chính cung ứng dịch vụ tiêu dùng đang nhắm đến địa bàn tỉnh An Giang. Tuy nhiên, tín dụng tiêu dùng còn có mặt hạn chế riêng của nó như rủi ro trong hoạt động cho vay. Những biến động lãi suất, cùng giá tiêu dùng tăng cao năm 2008 đã làm công tác tín dụng tiêu dùng gặp nhiều khó khăn. Tình hình cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của người dân đã dần được khôi phục sau Nghị quyết của chính phủ về những giải pháp cấp bách nhằm ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trì tăng trưởng kinh tế, bảo đảm an sinh xã hội, các Ngân hàng đã đồng loạt triển khai kế hoạch phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Nhận thấy đây là loại hình cho vay khá phổ biến và ABBANK – Long Xuyên là một trong những Ngân hàng đang đẩy mạnh hoạt động này. Thông qua việc sử dụng các số liệu từ phòng kế toán, phòng tín dụng từ lúc Ngân hàng bắt đầu hoạt động cho đến tháng 12/2008 để tiến hành nghiên cứu: “Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên”. Việc nghiên cứu tập trung vào các vấn đề sau: - Tiến hành phân tích sơ lược cơ cấu nguồn vốn và nguồn vốn huy động của Ngân hàng. - Xem xét công tác cho vay tiêu dùng thông qua phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn tiêu dùng theo thời gian, theo sản phẩm tại Ngân hàng. - Cuối cùng, sử dụng một số chỉ số tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ABBANK – Long Xuyên, tìm ra những ưu điểm, nhược điểm để có thể đưa ra hướng khắc phục. Từ các phân tích trên, sẽ đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao tín dụng tiêu dùng tại ABBANK – Long Xuyên. Đồng thời, qua việc phân tích ta cũng thấy được tình hình biến động thị trường ảnh hưởng thế nào đến loại hình cho vay này để có thể có chính sách phản ứng linh hoạt hơn nếu tình hình kinh tế lại có biến động bất ngờ. MỤC LỤC Mục lục Danh mục bảng Danh mục biểu đồ Chương 1: MỞ ĐẦU 1 1.1. Cơ sở hình thành đề tài 1 1.2. Mục tiêu nghiên cứu 2 1.3. Phạm vi nghiên cứu 2 1.4. Phương pháp nghiên cứu 2 1.5. Ý nghĩa nghiên cứu 2 1.6. Bố cục bài nghiên cứu 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 3 2.1. Những vấn đề chung về tín dụng 3 2.1.1. Các khái niệm 3 2.1.1.1. Khái niệm về Ngân Hàng Thương Mại 3 2.1.1.2. Một số khái niệm về tín dụng 3 2.1.2. Vai trò của tín dụng 3 2.1.3. Chức năng của tín dụng 4 2.1.4. Nguyên tắc tín dụng 4 2.1.5. Các phương thức cho vay 5 2.1.6. Các hình thức bảo đảm tín dụng 6 2.2. Tín dụng tiêu dùng 6 2.2.1. Khái niệm và đặc điểm của tín dụng tiêu dùng 6 2.2.1.1. Khái niệm 6 2.2.1.2. Đặc điểm 6 2.2.2. Đối tượng của tín dụng tiêu dùng 7 2.2.3. Phân loại tín dụng tiêu dùng 7 2.2.3.1. Tín dụng tiêu dùng trực tiếp 7 2.2.3.2. Tín dụng tiêu dùng gián tiếp 7 2.2.4. Ý nghĩa của tín dụng tiêu dùng 7 2.2.4.1. Đối với người tiêu dùng 7 2.2.4.2. Đối với ngân hàng 8 2.2.4.3. Đối với nhà cung cấp 8 2.2.5. Các biện pháp đảm bảo tín dụng 8 2.2.5.1. Thế chấp tài sản 8 2.2.5.2. Cầm cố tài sản 8 2.2.5.3. Bảo lãnh 9 2.3. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 9 2.3.1 Doanh số cho vay 9 2.3.2 Doanh số thu nợ 9 2.3.3 Dư nợ 9 2.3.4 Nợ quá hạn 9 2.3.5 Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn: (%) 10 2.3.6 Vòng quay vốn 10 2.3.7 Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động 10 2.3.8 Hệ số thu nợ 11 2.3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ 11 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN 12 3.1. Giới thiệu về ngân hàng TMCP An Bình 12 3.2. Ngân hàng TMCP An Bình – chi nhánh Cần Thơ – Phòng giao dịch An Giang 13 3.2.1. Quá trình hình thành phát triển 13 3.2.2. Sơ đồ tổ chức 14 3.2.3. Chức năng các phòng ban 14 3.3. Vài nét về sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ABBANK – Long Xuyên 15 3.3.1. Quy trình cho vay 15 3.3.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ABBANK – PGD Long Xuyên . 18 3.4. Tình hình hoạt động của đơn vị trong thời gian 2007 – 2008 20 3.5. Định hướng phát triển giai đoạn 2009 21 3.5.1. Phương hướng nhiệm vụ 2009 21 3.5.2. Kế hoạch các chỉ tiêu kế hoạch hoạt động 2009 của PGD Long Xuyên 22 3.5.2.1. Kế hoạch hoạt động chung của PGD Long Xuyên 22 3.5.2.2. Chỉ tiêu hoạt động đối với tín dụng tiêu dùng 23 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TÍN CHẤP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN 24 4.1. Tình hình nguồn vốn của ABBANK – PGD Long Xuyên 24 4.1.1. Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng qua các năm 24 4.1.2. Vốn huy động tại Abbank – PGD Long Xuyên 26 4.2. Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng 27 4.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng 28 4.2.1.1. Theo thời gian 28 4.2.1.2. Theo sản phẩm 30 4.2.2 Doanh số thu nợ tín dụng tiêu dùng 35 4.2.2.1. Theo thời gian 35 4.2.2.2. Theo sản phẩm 36 4.2.3. Dư nợ tín dụng tiêu dùng 39 4.2.3.1. Theo thời gian 39 4.2.3.2. Theo sản phẩm 41 4.2.4 Nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng 43 4.2.4.1. Theo thời gian 43 4.2.4.2. Theo sản phẩm 45 4.3. Đánh giá hiệu quả tình hình tín dụng tiêu dùng tại ABBANK –Long Xuyên 47 4.3.1. Tỷ trọng dư nợ cho vay/ Tổng nguồn vốn huy động 47 4.3.2. Vòng quay vốn 48 4.3.3. Hệ số thu nợ 48 4.3.4. Tỷ lệ nợ quá hạn/ Dư nợ 49 4.4. Nhận xét 49 4.4.1. Ưu điểm 49 4.4.2. Nhược điểm 50 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH 51 5.1. Nâng cao sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng 51 5.2. Duy trì và thu hút khách hàng đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng .52 5.3. Mở rộng mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch 53 5.4. Xây dựng, củng cố các phòng có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng 53 5.5. Thực hiện chiến lược Marketing Ngân hàng 54 5.6. Cách xử lý nợ quá hạn, nợ khó đòi hợp lý 54 5.7. Hoàn thiện quy trình và kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng 55 5.7.1. Tăng cường công tác thẩm định cho vay 55 5.7.2. Tăng cường chất lượng và hiệu quả nguồn thông tin 55 5.7.3. Tăng cường tái xét, quan sát khoản cho vay 56 5.8. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng trong cho vay tiêu dùng 56 Chương 6: KẾT LUẬN 58 6.1 Kết Luận 58 6.2 Kiến nghị 58 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 3.1: Kết quả HĐKD cùa ABBANK – Long Xuyên giai đoạn 6 tháng cuối năm 2007 – 6 tháng cuối năm 2008 20 Bảng 3.2: Kế hoạch hoạt động chung của ABBANK – Long Xuyên 22 Bảng 3.3: Kế hoạch hoạt động tín dụng tiêu dùng của 23 Bảng 4.1: Tình hình nguồn vốn tại ABBANK – Long Xuyên 24 Bảng 4.2: Tình hình cho vay tiêu dùng theo thời gian 28 Bảng 4.3: Tình hình cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 31 Bảng 4.4 : Tình hình doanh số thu nợ theo thời gian 35 Bảng 4.5: Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm 37 Bảng 4.6: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng theo thời gian 40 Bảng 4.7: Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 41 Bảng 4.8: Tình hình nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng theo thời gian 44 Bảng 4.9: Tình hình nợ quá hạn tín dụng tiêu dùng theo sản phẩm 45 Bảng 4.10: Chỉ tiêu dư nợ/vốn huy động 47 Bảng 4.11: Vòng quay vốn 48 Bảng 4.12 : Hệ số thu nợ 48 Bảng 4.13 : Tỷ lệ nợ quá hạn / dư nợ 49 [...]... Chương 3: Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 5: Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 6: Kết Luận SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 2 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 2 CƠ SỞ... ABBANK Long Xuyên) SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 23 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 4 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PHÒNG GIAO DỊCH LONG XUYÊN 4.1 Tình hình nguồn vốn của ABBANK – Long Xuyên: Hiện nay, lợi nhuận của Ngân hàng được hình thành chủ yếu từ hoạt động tín dụng Thông qua hoạt động này ABBANK - Long. .. vực tiêu dùng tín dụng của thị trường như thế nào khi tuổi đời hoạt động của Ngân hàng còn rất non trẻ, và cũng để hiểu thêm công tác cho vay đối với từng sản phẩm tiêu dùng em chọn Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên là nội dung chính của nghiên cứu SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 1 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long. .. 15/06/2007 NHTMCP An Bình – Chi nhánh Cần Thơ – PGD Long Xuyên được thành lập, gọi tắt là ABBANK – Long Xuyên và đi vào hoạt động tại địa chỉ: 904 Hà Hoàng Hổ – Phường Mỹ Xuyên – Long Xuyên – An Giang SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 13 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Điện thoại: 0762.220500 Fax: 940455 Địa chỉ website: http:/www.abbank.vn/ Đăng ký kinh doanh số... dùng để đánh giá chất lượng công tác tín dụng Nếu chỉ số này < 5% thì Ngân hàng được đánh giá là Ngân hàng có nghiệp vụ tín dụng tốt, chất lượng cho vay cao Nợ quá hạn tiêu dùng Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ = x 100% Tổng dư nợ tiêu dùng SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 11 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH –. .. Mại Cổ Phần An Bình Ngân hàng Ngân hàng An Bình Ngân Hàng Nhà NướcViệt Nam Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch QĐ : Quyết định Quyết định – Bộ Tài Chính Quyết định Ngân Hàng An Bình Quan hệ khách hàng Quy trình cho vay Thương mại cổ phần Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên Chương 1 MỞ ĐẦU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài: Tình hình lạm phát năm 2008 đã ảnh hưởng... – PGD Long Xuyên 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: − Phân tích hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng trong thời gian từ tháng 7/2007 đến tháng 12/2008: phân tích tình hình cho vay, phân tích tình hình dư nợ, thu hồi vốn, và nợ quá hạn theo thời gian và theo sản phẩm cho vay tiêu dùng − Dùng các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ABBANK – Long Xuyên − Đề... quả của một vốn huy động Dư nợ tiêu dùng Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = x 100% Vốn huy động SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 10 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên 2.3.8 Hệ số thu nợ: (%) Hệ số này cho biết khả năng thu hồi các khoản nợ của Ngân hàng Doanh số thu nợ tiêu dùng Hệ số thu nợ tiêu dùng = x 100% Doanh số cho vay tiêu dùng 2.3.9 Tỷ lệ nợ quá hạn trên... đồng tín dụng a,b,c : Chuyển và xử lý nợ quá hạn 9: Giải chấp SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 17 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên 3.3.2 Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ABBANK – PGD Long Xuyên Mô tả Đặc điểm Tiện ích sản phẩm - Thời hạn vay tối đa: 120 tháng Ân hạn: 36 tháng - Mức vay: tối đa 90% nhu cầu - Không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo - Trả lãi hàng. .. (Nguồn: Kế hoạch hoạt động năm 2009 ABBANK Long Xuyên) SVTH: Nguyễn Ngọc Hà Trang 22 Phân Tích Tình Hình Tín Dụng Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên 3.5.2.2 Chỉ tiêu hoạt động đối với tín dụng tiêu dùng: Bảng 3.3: Kế hoạch hoạt động tín dụng tiêu dùng của ABBANK – Long Xuyên ĐVT: Triệu đồng Thời gian Quý I Quý II Quý III Quý IV Sản phẩm 1.580 1.610 1.660 1.680 720 510 480 485 YOUhouse . Giới thiệu về Ngân Hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên ¾ Chương 4: Phân tích tình hình tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP An Bình – PGD Long Xuyên ¾ Chương. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TÍN CHẤP TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – PGD LONG XUYÊN 24 4.1. Tình hình nguồn vốn của ABBANK – PGD Long Xuyên