Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Lời nói đầu. Thập niên 90 đánh dấu sự ra đời của nghành BHNT tại Việt Nam. Tuy nhiên, cùng với những thành tựu của cả nền kinh tế thì BHNT đã có những bớc nhẩy dài. Chỉ trong vài năm thị trờng BHNT đã xuất hiện hàng loạt các công ty dới nhiều hình thức khác nhau từ nhà nớc đến 100% vốn nớc ngoài nh Bảo Việt Nhân Thọ, Bảo Minh-CMG, Prudential Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh vậy và hơn nữa các công ty BHNT nhìn chung còn cha có đợc nhiều kinh nghiệm tại thị trờng Việt Nam thì yếu tố hiệu quả kinh doanh đợc đặt lên hàng đầu, nó góp phần duy trì hoạt động hiện tại và là cơ sở để có thể phát triển trong tơng lai. Với những kiến thức thu đợc sau thời gian nghiên cứu và học tập tại trờng ĐH KTQD, cùng sự giúp đỡ của các thầy cô giáo trong Bộ môn Kinh tế bảo hiểm em mạnh dạn lựa chọn đề tài Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các công ty BHNT tại thị trờng Việt Nam. Do trình độ có hạn, tài liệu tham khảo còn thiếu nên đề án không tránh khỏi những thiếu sót, mong thầy cô và các bạn đóng góp nhằm hoàn thiện hơn nữa. Cuối cùng em xin trân thành cảm ơn những thầy cô trong Bộ môn Bảo hiểm, đặc biệt là cô giáo Tô Thiên Hơng đã giúp em hoàn thành đề tài này Sinh viên thực hiện Đỗ Minh Thanh Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 1 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Phần I. Lý luận chung về BHNT và hoạt động kinh doanh của các công ty BHNT. Chơng I: Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ I. Sự ra đời của BHNT. 1. Trên thế giới. Vào thế kỷ thứ II sau Công Nguyên, ở thành phố Rome nhà luật học Nipien đã lập ra một bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên trên thế giới. Bằng bảng tỷ lệ tử vong này ngời ta có thể ớc tính một ngời sống ở độ tuổi nào đó còn có thể sống thêm bao nhiêu năm nữa. Chẳng hạn, một ngời sống ở độ tuổi từ 20 đến 25 còn có thể sống thêm 28 năm nữa. Dựa trên những ớc tính tuổi này, những ngời La mã đã tổ chức và thực hiện một hệ thống trợ cấp trọn đời, mà hệ thống này mang dáng dấp của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày nay. Nửa đầu thế kỷ XVIII, ở các nớc Tây Ban Nha, Hà Lan, Pháp bảo hiểm nhân thọ bị cấm hoạt động bởi thế lực chính trị và nhà thờ thiên chúa giáo. Các vua Châu âu thời bấy giờ đã lên án BHNT vì họ coi con ngời là bất tử. Ngời ta đã đổ tội cho BHNT là đẩy nhanh con ngời tới cái chết là những hoạt động chống lại thuần phong mỹ tục. Chính vì những quan niệm này mà BHNT đã bị luật pháp cấm. Về phía nhà thờ thiên chúa giáo, cũng đã kịch liệt lên án bảo hiểm cuộc sống của con ngời. Họ cho rằng hoạt động BHNT là lạm dụng cuộc sống con ngời. Theo giáo lý của nhà thờ thìu cuộc sống của con ngời thuộc về Đấng tối cao. Không ai đợc phép kinh doanh trên sản phẩm do chúa tạo ra. Nh vậy, vì những lý do về nhận thức, vì thiếu cơ sở khoa học mà hoạt động BHNT đã bị đã bị cấm cho đến tận những năm cuối Thế kỷ XVIII. Sự xuất hiện của những công ty BHNT đầu tiên. Vào thế kỷ XVII hai nhà toán học là Passcal và Fermat đã tìm ra phơng pháp tính xác suất. Dựa trên cơ sở phân tích này đến thế kỷ XVIII nhà toán học Johan De Wit ngời Hà Lan đã tìm ra cách tính liên kim trọn đời và John Graunt- một nhạc tr- ởng đã lập ra bảng tỷ lệ tử vong. Năm 1762, nhà toán học ngời Anh Dobson đã hoàn thiện kỹ thuật tính toán phí bảo hiểm và đã tính đợc phí bảo hiểm nhân thọ tử kỳ và BHNT trọn đời. Trớc khi chết Dobson đã đề trình một dự án thành lập công ty BHNT đầu tiên. Vào năm 1762, công ty BHNT Equitable đợc thành lập và trở thanh công ty BHNT đầu tiên. bản hợp đồng đầu tiên của công ty là BHNT trọn đời. Năm 1764 t vấn kỹ thuật của công ty Equitable là Tiến sĩ Richard đã xuất bản cuốn sách đầu tiên về tính phí BHNT hoàn chỉnh. Năm 1774, Vua Anh là Georges III đã chính thức cho phép hoạt động BHNT. Và đến năm 1782 ở Anh đã có 3000 bản hợp đồng đợc phát hành. ở Pháp, công ty BHNT Hoàng gia đợc thành lập năm 1787. Ngày nay BHNT đã phát triển hết sức mạnh mẽ ở hầu hết các quốc gia trên thế giới. Biểu 1: Doanh thu phí BHNT ở 5 thị trờng lớn nhất thế giới năm 1993 và 1994. STT Các thị trờng Phí thu năm 1993 (triệu đồng) Phí thu năm 1994 (triệu đồng) Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 2 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT 1 Nhật 430.533 477.016 2 Mỹ 235.621 241.419 3 Anh 57.252 74.786 4 Pháp 71.263 67.741 5 Đức 45.589 51.540 (Nguồn SIGMA/SWISS Re 5/1995). 2. ở Việt Nam. ở nớc ta sự phát triển của BHNT gắn liền với sự biến động của xã hội. Từ thời kỳ Pháp thuộc, các nghiệp vụ BHNT đã đợc thực hiện cho các quan lại, quan chức chính phủ làm việc cho Pháp. Trớc năm 1975 đã có công ty Hng Việt ở miền Nam đã triển khai loại hình BHNT và chỉ hoạt động trong thời gian ngắn (1-2 năm). Năm 1987, Tổng công ty BHVN, Bảo Việt đã có đề tài BHNT và việc ứng dụng vào Việt Nam. Trong đề tài này nhóm nghiên cứu đã tổng hợp lý thuyết cơ bản mà nghành BHNT trên Thế giới đã áp dụng, đồng thời phân tích những điều kiện triển khai BHNT vào điều kiện KT-XH Việt Nam trong những năm cuối thập kỷ 80. Tuy nhiên việc triển khai BHNT lúc đó cha thực hiện đợc bởi nền kinh tế nớc ta khi đó đang gặp nhiều khó khăn: - Tỷ lệ lạm phát cao. - Đất nớc mới bắt đầu chuyển sang nền kinh tế thị trờng nên thu nhập của ngời dân rất thấp, chỉ đủ cho tiêu dùng hàng ngày do vậy tỷ lệ dành cho tiết kiệm là rất thấp. - Cha có điền kiện để công ty BHNT hoạt động và môi trờng hoạt động đầu t cha phát triển. - Cha có hành lang pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa công ty bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm. Bớc sang thập kỷ 90 trong cơ chế mới, việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm phục vụ cho nhu cầu phát triển KT-XH là một đòi hỏi thiết thực, xuất phát từ yêu cầu đảm bảo cho nền kinh tế thị trờng đợc phát triển ổn định, góp phần khai thác mọi tiềm năng đất nớc phục vụ đầu t phát triển nhằm thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế giai đoạn 1991-2000. Hơn nữa nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phát triển, thu nhập đầu ngời cũng nh môi trờng đầu t đã tơng đối ổn định, lạm phát giảm. Dân số nớc ta đông (76 triệu ngời) và cơ cấu dân số trẻ. Xu hớng phát triển trong xã hội là độc lập trong kinh tế, mỗi cá nhân chịu trách nhiệm chính cuộc sống của mình. Do vậy nhu cầu BHNT là rất lớn. Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 281/QĐTC cho phép Bảo Việt triển khai hai loại hình BHNT mang tính tiết kiệm là: - BHNT có thời hạn 5, 10 năm. - BHNT trẻ em (An sinh giáo dục). Hiện nay kể từ sau Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm hàng loạt các công ty bảo hiểm ra đời: Bảo Minh, Bảo Long, PJICO, PVIC, VIA Các công ty bảo hiểm kể trên đã cạnh tranh với Bảo Việt về tất cả các sản phẩm BHNT làm cho thị trờng BHNT Việt Nam hứa hẹn một tơng lai rộng mở. II. Những vấn đề cơ bản của BHNT. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 3 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT 1. Khái niệm cơ bản. a. Khái niệm BHNT. - Trên phơng diện pháp lý: BHNT là một bản hợp đồng trong đó để nhận đợc phí BH của ngời tham gia BH (ngời kí kết hợp đồng) ngời BH cam kết sẽ trả cho một hay nhiều ngời thụ hởng BH một số tiền nhất định (số tiền BH hay một khoản trợ cấp định kỳ) trong trờng hợp ngời đợc BH bị tử vong hoặc ng- ời đợc BH sống đến một thời điểm đã đợc ghi rõ trong hợp đồng. - Trên phơng diện kỹ thuật: BHNT là nghiệp vụ bao hàm những cam kết, mà sự thi hành những cam kết này phụ thuộc vào tuổi thọ của con ngời. Tuy vậy có một khái niệm chung nhất đợc sử dụng khá phổ biến đó là: - BHNT là sự cam kết giữa công ty BH với ngời tham gia BH (ngời đợc BH) trong đó công ty BH có trách nhiệm trả cho ngời tham gia BH một khoản tiền ấn định khi có những sự kiện đã định trớc xảy ra (ngời đợc BH bị chết, th- ơng tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc ngời đợc BH còn sống đến một thời điểm chỉ rõ trong hợp đồng) còn ngời tham gia có trách nhiệm nộp phí BH đầy đủ và đúng hạn. b. Một số khái niệm khác. - Đối tợng của BHNT: Bao gồm tất cả ngời từ 1 tuổi đến 60 tuổi. - Tai nạn: Là bất kỳ thiệt hại thân thể nào đối với hậu quả duy nhất trực tiếp của một lực mạnh bất ngờ từ bên ngoìa tác động lên thân thể của ngời đợc BH, loại trừ ốm đau hay bệnh tật hay bất cứ trạng thái nào xảy ra tự nhiên hay quá trình thoái hoá. - Thơng tật toàn bộ hoặc vĩnh viễn: Là khi ngời đợc BH bị mất hoàn toàn hoặc không thể phục hồi đợc chức năng của: Hai tay Hoặc hai chân Hoặc 1 tay và 1 chân Hoặc hai mắt Hoặc 1 tay và 1 mắt Hoặc 1 chân và 1 mắt - Giá trị hoàn lại: Là một số tiền mà ngời đợc BH có thể nhận lại khi có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng trớc khi kết thúc thời hạn BH. Hợp đồng BH có giá trị hoàn lại khi đã nộp đủ phí ít nhất là 2 năm. Giá trị hoàn lại ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc quy định tại phụ lục 2. - Ngày kỷ niệm của hợp đồng BH: Là ngày kỷ niệm hàng năm của ngày bắt đầu BH (nh đã ghi trong hợp đồng) trong thời hạn BH. - Số tiền BH giảm: Khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại, ngời đợc BH có thể ngừng đóng phí nhng hợp đồng này vẫn tiếp tục duy trì với số tiền BH mới. Số tiền BH này đợc gọi là số tiền BH giảm. Số tiền BH giảm ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày kỷ niệm của hợp đồng BH đợc qui định tại phụ lục. - 2. Vai trò và tác dụng của BHNT. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 4 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT BHNT có rất nhiều tác dụng trong cuộc sống KT-XH. Chính vì những tác dụng này đã giúp nó tồn tại và đạt đợc những thành công to lớn nh ngày nay. a. Đối với đời sống nhân dân: Ngày nay khi xã hội ngày càng phát triển đặc biệt là việc áp dụng những tiến bộ của KHKT và Công nghệ vào cuộc sống thì những đe doạ đối với những con ng- ời ngày một lớn mà không may ai đó gặo phải tai nạn rủi ro thì không phải một mình anh ta gánh chịu mà đôi khi cả ngời thân trong gia đình anh ta cũng phải gánh chịu, điều này gây khó khăn về mặt tài chính cho gia đình anh ta. Vì vậy BHNT ra đời nhằm hạn chế những khó khăn về tài chính cho ngời tham gia khi họ gặp rủi ro thiệt hại điều đó đợc thể hiện: Giúp gia đình (những ngời phụ thuộc )vợt qua những nỗi bất hạnh do ngời đợc bảo hiểm bị chết. Nó để lại một khoản tiền cho gia đình nhằm bù đắp những khoản thu nhập thờng xuyên bị mất đi - giúp gia đình tiếp tục ổn định cuộc sống trả đợc những khoản nợ nần góp phần giúp con em tiếp tục đợc học tập. Đặc biệt ngời bị chết là những ngời chủ chốt trong gia đình. Góp phần giúp gia đình thực hiện tiết kiệm một cách có kế hoạch để đáp ứng những nhu cầu tài chính tronh tơng lai (nhu cầu phụ cấp vào tiền hu trí, nhu cầu học hành của con em, nhu cầu sắm sửa những phơng tiện đắt tiền, nhu cầu về khởi nghiệp kinh doanh, nhu cầu về cới hỏi ). Tham gia BHNT thể hiện sự quan tâm lo lắng của ngời chủ gia đình đối với những ngời phụ thuộc, của cha mẹ đối với con cái và ngợc lại. Vì vậy nó góp phần tạo lập một nếp sống tiết kiệm lành mạnh thể hiện sự quan tâm lẫn nhau giữa mọi ngời. Vậy BHNT là một loại hình BH rất thiết thực và hiệu quả đối với cuộc sống hàng ngày của nhân dân vì nó vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Điều này cho thấy rằng BHNT quả là ngời bạn đồng hành lớn nếu mỗi chúng ta hiểu đợc điều đó. b. Đối với cơ quan doanh nghiệp: BHNT ra đời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp diễn ổn định tránh những xáo trộn đột xuất bởi vì nếu tham gia BHNT cho những ngời chủ chốt trong công ty, trong doanh nghiệp, cho những nhân viên quan trọng sẽ giúp cho họ yên tâm công tác và nếu không may họ bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn công ty doanh nghiệp có một khoản tiền lớn đủ khả năng để đào tạo và thuê mớn một nhân viên khác tơng tự đồng thời giải quyết đợc những hậu quả ngay sau khi ngời chủ chốt hoặc nhân viên quan trọng bị chết. c. Đối với nền kinh tế: Trong giai đoạn hiện nay khi mà những yêu cầu đối với các sản phẩm ngày một đợc nâng cao thì những yêu cầu về áp dụng các công nghệ tiên tiến vào sản xuất cũng tăng theo. Chính vì vậy, một lợng vốn lớn cần thiết cho việc mở rộng sản xuất cũng nh cần thiết cho việc nâng cao chất lợng sản phẩm là điều tất yêú. Vì vậy họ cần có một lợng vốn lớn mà không phải doanh nghiệp nào cũng có thể tự đáp ứng đợc cho mình. Cho nên BHNT ra đời sẽ góp phần to lớn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong nớc cũng nh nớc ngoài để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế góp phần giải quyết đợc một số vấn đề xã hội, nh giải quyết việc làm cho ngời lao động góp phần cải thiện đời sống cho ngời lao động, thực hiện tiết kiệm chống lạm phát Vậy có thể nói, BHNTra đời sẽ đợc coi nh là những nhà tài chính tín dụng lớn góp phần quan trọng trong việc huy động vốn và đầu t chúng cho nền kinh tế. Chẳng hạn: Tổng đầu t của công ty nhân thọ Mỹ lên tới 1408 tỷ USD năm 1990, 1551 tỷ USD năm 1991, 1839 tỷ USD năm 1993, 1977 tỷ USD năm 1994, đứng thứ 3 sau các ngân hàng thơng mại và các quỹ tơng hỗ. Mỹ có 92 triệu lao động thì 1,97 Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 5 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT triệu ngời làm ở các công ty BHNT. ở Hàn Quốc có 82000 ngời làm việc ở các công ty BHNT trong khi đó dân số Hàn Quốc là hơn 20 triệu dân. ở Nhật bản có 143000 ngời làm đại lý BHNT. d. Đối với xã hội: Khi BHNT cha ra đời thì rủi ro mất mát không chỉ đối với ngời bị tai nạn gánh chịu mà xã hội cũng phải gánh chịu một phần. BHNT ra đời đã gánh vác phần trách nhiệm này cho xã hội, làm giảm gánh nặng cho xã hội. Giúp đỡ những ngời gặp khó khăn, giải quyết việc làm, từ đó làm giảm tệ nạn xã hội, góp phần phát triển xã hội phồn vinh. 3. Đặc trng của sản phẩm BHNT. Sản phẩm BHNT cũng nh các sản phẩm BHNT khác là có những đặc trng nhất định song nó cũng khác so với các sản phẩm bảo hiểm khác. Sản phẩm BHNT có nhứng đặc trng sau: Trớc hết cũng nh các sản phẩm bảo hiểm khác, sản phẩm BHNT là sản phẩm vô hình, là sản phẩm dịch vụ. Ngời ta không thể cầm nắm, sử dụng hay tiêu dùng nó. Ngời bán không thể chỉ ra đợc màu sắc, kích thớc hay hình dạng của nó. Ngời mua chỉ có thể cảm nhận giá trị của nó sau một thời gian dài. Vì sản phẩm bảo hiểm nói chúng và sản phẩm BHNT nói riêng có độ trễ thời gian, tạo nên đặc trng cho sản phẩm này. Giá cả của bất kỳ sản phẩm nào cũng có thể đo đợc bằng lợng hao phí lao động tạo ra chúng. Hao phí lao động ở đây là hao phí về thể lực, trí lực và thời gian. Nhng quyết định giá cả của sản phẩm BHNT lại phụ thuộc vào xác suất tử vong, thời gian bảo hiểm, số tiền bảo hiểm xác suất tử vong càng lớn thì giá cả càng cao và ngợc lại. Đây là khác biệt cơ bản nhât về giá cả sản phẩm BHNT và các loại sản phẩm khác. Đặc trng thứ ba của sản phẩm BHNT là chu trình sản xuất. Chu trình sản xuất của sản phẩm BHNT là chu trình sản xuất ngợc. Nh chúng ta đã biết tất cả các sản phẩm hữu hình khác khi sản xuất đều phải có một chi phí đầu vào là nguyên vật liệu, nhân công, máy móc, nhà xởng Các chi phí này sẽ quyết định giá cả của sản phẩm. Nhng ở sản phẩm BHNT hoạt động trên nguyên tắc lấy số đông bù số ít tất cả số tiền mà những ngời mua bảo hiểm đều đợc lập quỹ chung. Chính vì không có chi phí đầu vào do vậy việc hình thành nên giá cả của sản phẩm BHNT phải dựa vào các thông số: - Bảng tỷ lệ chết. - Tỷ lệ lãi suất kỹ thuật. - Các chi phí quản lý. - Tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn. - Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm mà ngời mua không mong đợi nhng sản phẩm BHNT lại khác, đối với một vài loại hình nh An sinh giáo dục sẽ là sản phẩm đợc sự mong đợi rất lớn của khách hàng. 4. Thị trờng BHNT. Nói đến thị trờng thì ngời ta thờng nghĩ ngay đến là nơi trao đổi các loại hàng hoá và dịch vụ hay cao hơn nữa thị trờng là sự biểu hiện thu gọn của các quá trình mà thông qua đó các quyết định của gia đình về tiêu dùng mặt hàng nào, các quyết định của công ty về sản xuất cái gì, sản xuất nh thế nào đều đợc dung hoà băng sự điều chỉnh của giá cả. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 6 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Thị trờng BHNT có những đặc trng sau ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của một công ty BHNT. Thứ nhất đó chính là nhu cầu về BHNT. Nhu cầu về BHNT thì ai cũng có. Từ một đứa trẻ mới lọt lòng cho đến ngời già sắp gần đất xa trời, từ nơi thành thị đến vùng núi xa xôi hải đảo. Nhng nhu cầu này không phải ai cũng nhận ra, hoặc nhận ra rồi nhng do còn khó khăn về mặt tìa chính nên nhu cầu này còn đặt sau hàng loạt các nhu cầu khác. Do vậy nhu cầu này phụ thuộc hoàn toàn vào trình độ dân trí và mức thu nhập. Thứ hai là cung của sản phẩm BHNT trên thị trờng bảo hiểm. ở Việt Nam mới đầu chỉ có BV NT hoạt động do vậy các loại hình BHNT cha phong phú. Nhng kể từ năm 1999, do có sự cạnh tranh nên các loại hình sản phẩm BHNT phong phú hơn. Đáp ứng linh hoạt nhu cầu đa dạng của dân c. 5. Kinh doanh BHNT ở Việt Nam. ở Việt Nam, ngành bảo hiểm ra đời rất muộn so với thế giới. Chỉ sau NĐ 179/CP tháng 1 năm 1965 thì nghành bảo hiểm mới chính thức ra đời. Và sau QĐ 281/TC/TCNH ngày 20/3/1996 BHNT mới chính thức đợc triển khai. Công ty BHNT đầu tiên tại Việt Nam là Bảo Việt Nhân Thọ trực thuộc Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) thành lập ngày 22/6/1996 và đi vào hoạt động ngày 01/08/1996. Đây chính là doanh nghiệp thành viên hạch toán độc lập với Bảo Việt, có nhiệm vụ kinh doanh BHNT và tái BHNT, đợc đầu t vốn theo quy định của pháp luật và phân cấp của Tổng Công ty BHNT. Sang năm 1999, hàng loạt các công ty BHNT khác ra đời trên thị trờng BHNT Việt Nam đó là: - Công ty bảo hiểm TNHH Chinfon-Manulife (06/1999). - Công ty bảo hiểm TNHH Prudential (10/1999). - Công ty liên doanh BHNT Bảo Minh-CMG (3/2000) - Công ty BHNT quốc tế Mỹ AIA (08/2000). Điều này đã làm cho thị trờng BHNT sôi động, các loại hình sản phẩm vô cùng phong phú đa dạng. Khi mới thành lập Bảo VIệt Nhân thọ chỉ triển khai 2 loại sản phẩm là BHNT hỗn hợp và An sinh giáo dục, nhng đến nay số sản phẩm chính là 4 và sản phẩm bổ trợ là 4. Các công ty BHNT hoạt động trên thị trờng Việt Nam với các loại hình sản phẩm BHNT rất đa dạng và linh hoạt. Cụ thể hể ra đó là: - Prudential với 5 sản phẩm chính và 4 sản phẩm bổ trợ. - Chinfon-Manulife với 2 sản phẩm chính và 2 sản phẩm bổ trợ. - Bảo Minh-CMG có 3 sản phẩm chính và 4 sản phẩm bổ trợ. - AIA có 7 sản phẩm chính và 3 sản phẩm bổ trợ. Với số lợng đông đảo các công ty BHNT và loại hình sản phẩm rất đa dạng phong phú đã làm cho thị trờng BHNT Việt Nam có sự cạnh tranh nhau gay gắt. Vì vậy, muốn tồn tại và phát triển trên thị trờng BHNT Việt Nam thì các công ty BHNT phải nâng cao hiệu quả kinh doanh. Vậy hiệu quả kinh doanh là gì? Các biện phá để nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty BHNT nh thế nao? Chúng ta sẽ đề cập đến ở phần sau. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 7 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Chơng II. Hiệu quả kinh doanh của các công ty BHNT. I. Sự cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty BHNT. 1. Khái niệm về hiệu quả kinh doanh. Là mối tơng quan giữa kết quả đạt đợc với các chi phí hoặc các nguồn lực tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh nhằm đạt đợc mục đích nhất định. Doanh nghiệp BHNT là những đơn vị hoạt động kinh doanh mang tính dịch vụ. Do vậy hiệu quả kinh doanh là thớc đo sự phát triển của bản thân công ty, là phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định nhằm đạt đợc mục tiêu kinh tế xã hội đã đặt ra. Từ khái niệm trên ta thấy, khi xác định hiệu quả kinh doanh của một công ty BHNT chúng ta xét đến 2 yếu tố: - Những kết quả đạt đợc của công ty BHNT: Đó chính là doanh thu và các kết quả về mặt xã hội của công ty BHNT trong mục tiêu đề ra. Nhng trong khuổn khổ của bài viết này em chỉ xét đến hiệu quả về doanh thu của công ty. - Những chi phí và nguồn lực của công ty BHNT khi tham gia kinh doanh đó là chi phí về hoàn phí bảo hiểm gốc, bồi thờng, hoa hồng, hoạt động đầu t Nếu nh doanh thu của công ty BHNT cao mà chi phí cao thì về lâu dài sẽ không có hiệu quả. Do vậy tăng doanh thu và giảm chi phí đó chính là mục tiêu của bất kỳ một công ty BHNT nào khi tham gia kinh doanh trên thị trờng. 2. Sự cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trong nền sản xuất hàng hoá có sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế, vận đọng theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc các công ty, doanh nghiệp luôn phải đối mặt với cạnh tranh. Muốn thắng lợi trong cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì bất cứ một doanh nghiệp nào cũng phải quan tâm là: Tăng trởng doanh thu: Tăng doanh thu chứng tỏ số khách hàng của công ty càng lớn, vốn tăng đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít của hoạt động bảo hiểm. Với mức doanh thu tăng cao chứng tỏ công ty có tiềm lực mạnh về kinh tế, khả năng thanh toán, chi trả cao, khả năng lập quỹ dự trữ lớn, có điều kiện hoàn thành nghĩa vụ đối với nhà nớc Và hơn nữa doanh thu tăng cao sẽ làm cho công ty chiếm lĩnh thị phần, nâng cao uy tín của công ty trên thị trờng trong và ngoài nớc. Giảm chi phí: Giảm một đồng chi phí là tăng một đồng lợi nhuận. Hơn nữa các công ty, doanh nghiệp sẽ quyết định mức tiêu thụ một loại nghiệp vụ nào đó tuỳ thuộc vào chi phí và giá bán (phí) của loại nghiệp vụ đó. Những vấn đề trên đã cho chúng ta thấy sự cần thiết khách quan của việc phải nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty BHNT. II. Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của công ty BHNT. Từ những khái niệm chúng ta đã xét ở trên thì hiệu quả kinh doanh của công ty BHNT là mối tơng quan giữa kết quả đạt đợc với chi phí bỏ ra trong một thời kỳ nhất định. Do vậy, suy cho cùng thì những nhân tố ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh chính là những nhân tố ảnh hởng đến kết quả thu đợc và chi phí bỏ ra. 1. Những nhân tố ảnh hởng đến kết qủa thu đợc. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 8 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Lợng phí bảo hiểm thu đợc trong kỳ: Đây là một trong những nhân tố ảnh h- ởng trực tiếp và quan trọng nhất đến kết quả thu đợc. Khi lợng phí thu đợc là lớn thì ta có thể thấy đợc hoạt động của các đại lý là rất tích cực, công tác tuyên truyền quảng cáo đang đem lại kết quả tốt và uy tín của công ty đang tăng cao. Lợng phí của công ty BHNT đợc thực hiện thông qua mạng lới đại lý. Do vậy trong kiến thức còn rất hạn hẹp của mình em xin đi sâu vào việc tổ chức và quản lý mạng lới đại lý BHNT sẽ đề cập ở phần sau. Lãi kinh doanh phụ trong kỳ: Trong hoạt động kinh doanh BHNT lợng vốn ban đầu hay lợng phí thu đ- ợc chỉ là chỉ là tiền đề ban đầu cho các hoạt động của các công ty BHNT. ở các công ty BHNT lớn trên thế giới tỷ lệ bồi thờng đạt mức 98-99%. Tức là gần nh toàn bộ phí bảo hiểm thu đợc đủ để chi trả cho khách hàng. Còn các chi phí cho hoạt động khác nh chi phí quản lý , lãi cổ đông đợc lấy từ lãi kinh doanh các hoạt động phụ. Hơn nữa quá trình định giá các sản phẩm BHNT, thông báo cổ tức cho cổ đông và tính lãi hoạt động kinh doanh ở các công ty BHNT phụ thuộc vào rất nhiều nguồn lãi đầu t. Do vậy trong phạm vi đề án này em xin mạn phép đợc đề cập đến vấn đề hoạt động đầu t của các công ty BHNT - một vấn đề đã cũ- nhng không đợc chú trọng đúng mức hiện nay. Công tác tổ chức của công ty BHNT: Công tác tổ chức ở đây bao gồm các hoạt động Marketing, tổ chức đội ngũ đại lý và sự phục vụ khách hàng của các công ty BHNT. Đây cũng là một nhân tố ảnh hởng quan trọng đến kết quả kinh doanh thu đợc. Nếu công tác tổ chức của một công ty BHNt là tốt thì kết quả thu đợc sẽ là doanh thu tăng, uy tín của công ty tăng lên cao và nh thế hoạt động kinh doanh của công ty ngày càng phát triển và ngợc lại. Ngoài ra còn có rất nhiều nhân tố tác dộng đến kết quả kinh doanh thu đợc nh kết quả hơph tác, liên doanh, liên kết thông qua nhận và nhợng tái bảo hiểm 2. Những nhân tố ảnh hởng tới chi phí bỏ ra. Tổ chức, quản lý và kiểm soát rủi ro của công ty BHNT. Nếu công việc này công ty tiến hành đợc tốt nh kiểm soát rủi ro trong vấn đề đầu t, hay vấn đề khám sức khoẻ cho khách hàng thì công ty sẽ tiết kiệm một số khoản chi phí vô nghĩa, ảnh hởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của công ty. Công tác tổ chức của công ty bảo hiểm: Đây chính là vấn đề tiết kiệm chi phí, sử dụng hợp lý và có hiệu quả đội ngũ nhân viên và đội ngũ đại lý của công ty sao cho chi phí sử dụng là thấp nhất mà hiệu quả đem lại là cao nhất. Ngoài ra còn có nhứng nhân tố ảnh hởng đến chi phí bỏ ra của công ty BHNT nh chi phí hội nghị khách hàng Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 9 Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Phần II. Một số biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm nhân thọ. Chơng I. Tổ chức và quản lý mạng lới đại lý BHNT. I. Đại lý bảo hiểm nhân thọ. 1. Khái niệm đại lý bảo hiểm. Đại lý bảo hiểm: là một cá nhân hay tổ chức đại diện cho một công ty bảo hiểm, vì quyền lợi của công ty bảo hiểm, thay mặt công ty bảo hiểm để bán các sản phẩm của công ty cho ngời mua (khách hàng). Theo dự thảo luật kinh doanh bảo hiểm lần thứ 12 điều 80 mục 2 chơng IV thì tổ chức, cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm cần phải đáp ứng các điều kiện sau: Đối với cá nhân - Là công dân Việt Nam c trú thờng xuyên tại Việt Nam. - Từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ. - Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm. - Không có tiền án. Đối với tổ chức. - Đợc thành lập hợp pháp và có t cách pháp nhân. - Các thành viên của tổ chức đại lý trực tiếp điều hành hoạt động đại lý bảo hiểm phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện nh quy định đối với cá nhân (điều kiện trên). 2. Vai trò của đại lý bảo hiểm. Qua khái niệm trên ta có thể thấy đại lý bảo hiểm đại diện cho công ty bảo hiểm do vậy việc trao đổi thông tin giữa khách hàng và công ty bảo hiểm đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác. Vì vậy, công ty bảo hiểm có thể nhanh chóng nắm bắt đợc thay đổi về nhu cầu rất đa dạng của khách hàng để từ đó có thể cải tiến sản phẩm và thay đổi chiến lợc kinh doanh. Mặc dù chi phí cho một đại lý không phải là nhỏnhng hiệu quả thu đợc cho kinh doanh cũng không phải là ít. Tóm lại đại lý có một số vai trò chủ yếu sau: Thứ nhất: Đại lý là ngời trực tiếp tiếp cận khách hàng để cung cấp các thông tin cần thiết xoay quanh sản phẩm cho khách hàng. Điều đó giúp khách hàng định hình đợc về sản phẩm không định hình- sản phẩm bảo hiểm nói chung và sản phẩm BHNT nói riêng. Thứ hai: Đại lý là ngời bảo vệ danh tiếng và chữ tín của công ty bảo hiểm. Bằng cách giả thích, thuyết phục khách hàng tiêu dùng loại sản phẩm của mình, đại lý đã cho khách hàng thấy rõ lợi ích của sản phẩm cũng nh khả năng, uy tín của công ty đủ để họ tin tởng bỏ ra một khoản tiền không nhỏ để đổi lấy lời cam kết trên giấy tờ của công ty bảo hiểm. Thứ ba: Đại lý là ngời giả quyết mọi rắc rối trong quan hệ của công ty với khách hàng. Thông qua đại lý, khách hàng có thể thực hiện mọi công việc giao dich với công ty bảo hiểm từ khâu ký kết hợp đồng cho đến khâu bồi thờng. Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A 10 [...]... đề đào tạo, quản lý mạng lới để từ đó áp dụng vào thực tiễn của các công ty BHNT Việt Nam hiện nay và tơng lai 25 Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Chơng II Hoạt động Đầu t của các công ty BHNT I Vai trò hoạt động đầu t của các công ty BHNT 1 Đặc điểm hoạt đông kinh doanh bảo hiểm và sự cần thiết phải đầu t Hoạt động kinh doanh bảo hiểm là một hoạt động đặc biệt... tỷ VND Đây là công ty có thâm niên lâu nhất trong thị trờng BHNT Việt Nam, vì vậy cũng là công ty có nhiều kinh nghiệm tổ chức, quản lý khai thác kinh doanh BHNT tại Việt Nam Ngoài ra, là thành viên Bảo Việt nên công ty đợc thừa hởng uy tín cũng nh kinh nghiệm khai thác tại thị trờng bảo hiểm Việt Nam của công ty mẹ Sau khi nghiên cứu thị trờng Việt Nam công ty đã đa ra cơ cấu tổ chức của mình nh sau:... của xã hội cũng nh sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm các rủi ro ngẫu nhiên xảy ra với quy mô ngày càng lớn và càng nặng nề Nó ảnh hởng rất lớn đến công việc kinh doanh của các công ty bảo hiểm Do vậy các công 26 Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT ty bảo hiểm càng phải nhất thiết tiến hành đầu t để tạo ra một sự an toàn cho công ty Trong môi trờng kinh. .. thấp nhất, để nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty BHNT Chúng ta sữ làm sáng tỏ ở chơng này III Tổ chức và quản lý mạng lới đại lý 1 Tình hình tổ chức và quản lý mạng lới đại lý BHNT ở Việt Nam hiện nay Tình thình triển khai và hiệu quả hoạt động của mạng lới đại lý BHNT Việt Nam đang đạt đợc kết quả khá khả quan Tuy vậy vẫn đang còn những bất cập Mặc dù trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đã và sẽ... hiệu quả hđkd của các công ty BHNT Có 3 lí do giải thích tại sao phải quản lí chính sách đầu t của các công ty BHNT Đó là: bảo vệ ngời tham gia bảo hiểm, hớng các quỹ đầu t của các công ty bảo hiểm vào mục tiêu kinh tế của chính phủ đồng thời ngăn ngừa các công ty bảo hiểm tìm cách gây ảnh hởng tiêu cực trong toàn bộ lĩnh vực tài chính a.Bảo vệ ngời tham gia bảo hiểm : Những hạn chế đối với công ty BHNT. .. đầu tiên trên thị trờng Việt Nam, và là công ty hoạt động BHNT trên khắp các tỉnh thành trên toàn quốc Do vậy việc nghiên cứu tổ chức và quản lý mạng lới đại lý của công ty này sẽ giúp chúng ta nhiều hờng đi cho vấn đề cần nghiên cứu và có thể áp dụng các kinh nghiệm thu đợc vào thực tiễn cho các công ty khác Bảo Việt Nhân thọ là thành viên của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam bắt đầu hoạt động 1/8/1996... do hoá thơng mại đang diễn ra tại nớc này 2 Quản lý bằng pháp luật đối với hoạt động đầu t của công ty bảo hiểm Những chính sách đầu t của các công ty bảo hiểm chủ yếu chịu sự của các đạo luật bảo hiểm Mối quan tâm chủ yếu của các đạo luật này chủ yếu bảo vệ 34 Đỗ Minh Thanh Lớp KTBH K39A Nâng cao hiệu quả hđkd của các công ty BHNT quyền lợi của ngời tham gia bảo hiểm Các đạo luật đó chủ yếu do Chính... đầu khả quan cho công ty Sau 4 năm hoạt động, lãnh đạo công ty cùng với cán bộ các phòng ban luôn tìm tòi đúc rút kinh nghiệm để nâng cao và hoàn thiện hệ thống phân phôí sản phẩm của công ty, nâng cao lợi thế cạnh tranh của công ty trên thị trờng Ngày 15/10/1999, giám đốc công ty Bảo Việt Nhân Thọ đã ký quyết định số 539/BVNH/99 về việc thực hiện quy chế tạm thời hoạt động đại lý BHNT chuyên thu Mô... giữa công ty bảo hiểm của các nớc bao gồm : - Tính chất và sự kết hợp giữa các nghĩa vụ tài chính - Các điều kiện của thị trờng vốn - Quy định của chính phủ - Chính sách thuế đánh vào lợi nhuận đầu t - Cấp độ và tính chất của các chính sách phân phối lợi nhuận - Những chiến lợc đầu t của các giám đốc và hội đồng quản trị công ty 3 Tổ chức hoạt động đầu t của các công ty BHNT Hình thức tổ chức hoạt động. .. so với công ty bảo hiểm phi nhân thọ, do đặc điểm kinh doanh của công ty bảo hiểm nhân thọ và tính chất dài hạn của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy mô của các quỹ đầu t lớn hơn và do các quỹ đó chính là các khoản tiết kiệm dài hạn của đông đảo công chúng b Định hớng sự lu chuyển của các quỹ có thể đầu t : Tại những nớc kinh tế phát triển, các công ty bảo hiểm nhân thọ quản lí một tỷ lệ các cổ phiếu . thị trờng BHNT Việt Nam thì các công ty BHNT phải nâng cao hiệu quả kinh doanh. Vậy hiệu quả kinh doanh là gì? Các biện phá để nâng cao hiệu quả kinh doanh. quả kinh doanh của các công ty BHNT. I. Sự cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty BHNT. 1. Khái niệm về hiệu quả kinh doanh. Là