công trình dự thi CÔNG TRÌNH MANG MOBILE MONEY ĐẾN MỌI NHÀ chúng ta chỉ cần mang theo một chiếc điện thoại hay một cái thẻ là có thể thanh toán ở bất cứ đâu, không cần sợ quên mang ví, không cần lỉnh kỉnh những đồng tiền lẻ để thanh toán. Bên cạnh đó việc thanh toán cũng nhanh chóng, chính xác hơn tiết kiệm được rất nhiều thời gian. Người bán cũng chỉ cần gửi hóa đơn điện tử tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm soát được doanh thu chặt chẽ nhanh chóng, tránh những tiêu cực trong kinh doanh như gian lận trốn thuế. Về phía Chính phủ khi phát triển được dịch vụ thanh toán trực tuyến sẽ giúp kiểm soát được lưu thông tiền tệ, giữ thị trường ổn định. Nhà nước có thể kịp thể can thiệp vào thị trường ngay khi dòng tiền diễn ra biến động, giảm tỉ lệ lạm phát. Đồng thời cũng tiết kiệm được nhiều cho phí như in ấn, vận chuyển tiền, góp phần thiết thực trong việc phòng chống nạn rửa tiền, tài trợ khủng bố. Tại Việt Nam thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm tỉ lệ khá cao do đặc điểm kinh tế và thói quen tiêu dùng của người dân. Nền kinh tế thị trường phát triển chưa lâu, thanh toán trực tuyến qua thẻ ngân hàng, ví điện tử mới xuất hiện những năm gần đây nên chưa thể tiếp cận được tất cả người dân, hệ thống Internet chưa phổ rộng gây những bất cập trong việc dùng thẻ, điện thoại để thanh toán, nhất là vùng nông thôn- nơi nền kinh tế còn chậm phát triển. Việc người dân vùng nông thôn còn sử dụng quá nhiều tiền mặt cản trở cho quá trình phát triển kinh tế. Nhà nước không thể nào kiểm soát tối ưu lượng tiền giao dịch vì thế không thể biết chính xác lượng thuế cần đóng, tạo ra lỗ hỏng làm xuất hiện những tiêu cực như ăn chặn tiền hỗ trợ, tổ chức kinh doanh trốn thuế. Vì thế việc phát triển thanh toán online đến mọi nhà là rất cấp thiết. Thế nhưng thanh toán qua thẻ ngân hàng hay càng ví điện tử là chưa đủ. Theo số liệu thống kế cho biết mặc dù hệ thống ngân hàng gần như xuất hiện ở tất cả các tỉnh thành nhưng chỉ có 30- 40% người dân có tài khoản tại ngân hàng, cho thấy mật độ tiếp cận chưa cao. Trong khi đó hệ thống viễn thông lại có khả năng gần như phủ rộng tới hơn 90% dân số tại Việt Nam. Nếu có thể tận dụng hệ thống này để phát triển thanh toán điện tử khi khả năng phát triển sẽ rất khả quan. Và ngày 15/01/2019 nhà nước đã đồng ý dùng tài khoản viễn thông để thanh toán, chấp nhận đưa dịch vụ Mobile Money vào thị trường. Mobile Money là dịch vụ thanh toán điện tử không cần dùng đến Internet, II cũng không cần có tài khoản ngân hàng, là một sản phẩm tài chính đã phát triển tốt ở các nước có điều kiện kinh tế tương tự vùng nông thôn Việt Nam như châu Phi, Nam Á, Mỹ Latinh và Caribe,... Cho thấy tiềm năng phát triển hình thức thanh toán này tại Việt Nam. Từ thực tế trên, nhóm nghiên cứu đã lựa chọn đề tài: “Mang Mobile Money đến mọi nhà”, nhằm tìm hiểu mức độ hiểu biết, nhu cầu mong muốn khi sử dụng dịch vụ của học sinh, người dân lao động, tầng lớp trí thức đang sinh sống và làm việc tại 3 tỉnh miền nam Việt Nam: An Giang, Bình Dương, Tiền Giang. Qua đó đề xuất các hình thức quảng bá, phát triển nhằm phát triển sản phẩm, nâng cao hiệu quả tiếp cận người dùng.
TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN MOBILE MONEY
Giới thiệu về dịch vụ thanh toán Mobile Money
Mobile Money là dịch vụ thanh toán trung gian, cho phép chuyển đổi tiền mặt sang tiền điện tử theo tỷ lệ 1:1 Dịch vụ này được cung cấp bởi các nhà mạng, theo Quyết định mới của chính phủ Tiền trong tài khoản Mobile Money được lưu trữ trên SIM nhưng hoàn toàn tách biệt với tài khoản viễn thông, do tài khoản viễn thông có chương trình khuyến mãi không đảm bảo giá trị chuyển đổi 1:1.
Mobile Money là hình thức tương tự như thẻ ATM, cho phép khách hàng nạp tiền mặt để có được số tiền điện tử tương ứng Người dùng không thể chuyển đổi số dư từ tài khoản viễn thông sang tài khoản Mobile Money và cũng không nhận lãi từ số tiền này Tất cả số tiền trong tài khoản Mobile Money phải được đảm bảo tại ngân hàng và chỉ được sử dụng cho mục đích thanh toán.
Dịch vụ Mobile Money cho phép khách hàng thanh toán hóa đơn, mua thẻ nạp điện thoại và vay tiêu dùng mà không cần tài khoản ngân hàng Người dùng chỉ cần có tài khoản di động để thực hiện các giao dịch nhanh chóng và tiện lợi cho các dịch vụ có giá trị nhỏ Điều này mang lại sự thuận lợi khi người dùng có thể nạp tiền điện thoại ở bất kỳ đâu, dễ dàng thực hiện tại các cửa hàng trực tuyến.
1.2.Lịch sử phát triển của Mobile Money trên thế giới:
1.2.1.Các thành tựu Mobile Money đã đạt được:
Theo báo cáo mới nhất của Hiệp hội Kinh doanh Di động Toàn cầu (GSMA), năm 2019 đánh dấu cột mốc quan trọng khi số tài khoản Mobile Money lần đầu tiên vượt qua 1 tỷ, tăng 134 triệu tài khoản so với năm 2018 Mức giao dịch hàng ngày của Mobile Money đạt gần 2 tỷ USD, tăng gần 54% so với 1,3 tỷ USD năm trước Đặc biệt, giao dịch Mobile Money đã chiếm 57% tổng giao dịch số hóa trong năm 2019 Hiện tại, Mobile Money có 290 loại hình giao dịch theo thời gian thực tại 95 quốc gia và vùng lãnh thổ, với 372 triệu tài khoản hoạt động Trong 5 năm qua, số lượng đại lý Mobile Money đã tăng gần gấp đôi, với độ bao phủ gấp 7 lần trạm ATM và gấp 20 lần chi nhánh ngân hàng.
Mobile Money đang ngày càng trở nên phổ biến như một phương tiện tài chính tiện lợi tại nhiều quốc gia đang phát triển và kém phát triển Nhờ sự phát triển của dịch vụ này, hàng trăm nghìn gia đình ở Châu Phi đã thoát khỏi cảnh nghèo đói và có thể tự tạo ra công việc kinh doanh, từ đó kiếm thu nhập cho bản thân Trong khi nhiều người dân ở các khu vực khó khăn không thể tiếp cận dịch vụ ngân hàng, Mobile Money đã giúp họ giải quyết khó khăn trong việc thanh toán và tiếp cận các tiện ích, đồng thời giảm thiểu rủi ro khi nắm giữ tiền mặt Sự xuất hiện của Mobile Money đã tạo ra một cú hích lớn, khuyến khích người dân Châu Phi chuyển từ nghề nông sang kinh doanh.
1.2.2.Những tiện ích của Mobile Money đã làm thay đổi thế giới:
Mobile Money ngày càng trở nên phổ biến và tiện ích, đặc biệt ở những vùng sâu vùng xa không có ngân hàng Với khả năng nhận, chi tiêu và lưu trữ tiền chỉ cần có sóng điện thoại, Mobile Money vượt trội hơn các giao dịch bằng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ với hạn mức cố định Trong bối cảnh công nghệ số phát triển, Mobile Money đã giải quyết vấn đề an toàn cho người dùng, đặc biệt ở các quốc gia có đồng tiền mất giá như Somalia hay Zimbabwe, nơi người dân không còn phải mang theo nhiều tiền mặt Hệ thống mã PIN và mật khẩu đảm bảo tính bảo mật và tiện lợi Đặc biệt, trong đại dịch COVID-19, Mobile Money đã được thúc đẩy mạnh mẽ như một hình thức thanh toán phi tiền mặt, giúp hạn chế lây lan Tại Kenya, các ứng dụng như M-Pesa, Airtel Money và Telkom Money đã trở thành giải pháp hiệu quả cho việc giãn cách xã hội, với thống kê cho thấy M-Pesa có 30 triệu người dùng vào tháng 4/2019, cho thấy sự gia tăng nhu cầu sử dụng Mobile Money trong thời kỳ dịch bệnh.
1.3 Mobile Money tại thị trường Việt Nam
Vào ngày 9/3/2021, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt triển khai thí điểm sử dụng tài khoản viễn thông Mobile Money để thanh toán cho các hàng hoá, dịch vụ có giá trị nhỏ Các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán ví điện tử và mạng viễn thông di động được phép tham gia thí điểm Đối tượng khách hàng tham gia phải có Chứng minh nhân dân, Căn cước công dân hoặc Sổ hộ khẩu, với số điện thoại trùng khớp và được doanh nghiệp xác minh Các số thuê bao phải được sử dụng liên tục ít nhất 3 tháng trước khi đăng ký dịch vụ Mobile Money, và mỗi số thuê bao chỉ được đăng ký tối đa một tài khoản với mỗi doanh nghiệp.
Tính ứng dụng của Tiền di động “Mobile Money”
Hiện nay, hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ đã phát triển nền tảng thanh toán qua điện thoại di động, với hơn 1 tỷ tài khoản đăng ký, chiếm 1/7 dân số thế giới Tại các quốc gia kém phát triển, Mobile Money trở thành phương tiện tài chính tiện lợi và đang trở thành xu thế chủ đạo Tổng giá trị giao dịch hàng ngày qua Mobile Money đạt khoảng 2 tỷ USD, đặc biệt ở châu Phi, nơi tỷ lệ người dân sử dụng dịch vụ này vượt quá 50% (theo báo cáo của Hiệp hội kinh doanh di động toàn cầu - GSMA 2019).
Dịch vụ Mobile Money tại Việt Nam đang phát triển bền vững, bất chấp sự cạnh tranh từ các phương thức thanh toán phổ biến khác Đến cuối năm 2020, Việt Nam ghi nhận khoảng 230,5 triệu thuê bao di động, cho thấy tiềm năng lớn cho việc triển khai rộng rãi dịch vụ Mobile Money với khả năng thu hút hàng chục triệu tài khoản sử dụng.
2.1 Chức năng Điểm khác biệt giữa tài khoản Mobile Money với các phương tiện thanh toán trên thị trường hiện nay là không cần phải có tài khoản ngân hàng, không cần phải đến các điểm giao dịch ngân hàng, các máy rút tiền ATM… để rút tiền, nạp tiền và chuyển tiền Mobile Money có thể hoạt động như tài khoản ngân hàng với những giao dịch cơ bản như khuyến khích người dùng theo dõi dòng tiền, lên kế hoạch tiết kiệm và tiêu dùng cho tương lai Mobile Money còn bao gồm dịch vụ chi trả, chuyển tiền, những giao dịch tín dụng nhỏ và quản lý tài khoản điện thoại… chỉ với một chiếc điện thoại di động không cần internet.
Dịch vụ Mobile Money ban đầu tập trung vào thanh toán giữa người với người thông qua công nghệ số hiện đại Khi mở rộng, người dùng có thể thanh toán cho các dịch vụ doanh nghiệp và nhận các khoản trợ cấp từ chính phủ như lương hưu Điều này giúp các doanh nghiệp viễn thông tăng thị phần trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt, tạo ra nguồn doanh thu mới trong bối cảnh thị trường dịch vụ viễn thông truyền thống đang bão hòa.
2.2 Mobile Money hoạt động như thế nào ?
Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước đã cấp phép cho ba công ty viễn thông lớn là Viettel, Vinaphone và Mobifone hoạt động dịch vụ Mobile Money Dịch vụ này yêu cầu khách hàng phải có CMND hoặc CCCD và không gặp vấn đề pháp lý Khách hàng cần cung cấp thông tin CMND hoặc CCCD trùng khớp với thông tin đăng ký SIM chính chủ, đồng thời số thuê bao phải hoạt động ít nhất 3 tháng Mỗi cá nhân chỉ được mở một tài khoản Mobile Money với một số CMND/CCCD trên SIM chính chủ, giới hạn tối đa một tài khoản tại mỗi công ty viễn thông Hệ thống Mobile Money tại Việt Nam được triển khai trên Hệ thống tính cước thời gian thực Online Charging System (OCS) của các nhà mạng, cho phép xử lý hàng triệu giao dịch mỗi giây, vượt trội hơn so với hệ thống của ngân hàng.
Mobile Money là dịch vụ thanh toán qua điện thoại, không cần liên kết với ngân hàng Khách hàng có thể nạp tiền mặt tại các đại lý viễn thông và chuyển tiền vào tài khoản di động của mình hoặc người khác Dịch vụ này có thể sử dụng qua ứng dụng hoặc USSD, nhưng hiện tại chỉ áp dụng cho thanh toán nội địa với hạn mức giao dịch tối đa là 10 triệu đồng mỗi tháng Số tiền nạp vào không bị giới hạn, tuy nhiên, vẫn chưa có sự thống nhất giữa các nhà mạng, dẫn đến việc người dùng chỉ có thể giao dịch trong nội bộ nhà mạng Để chuyển tiền mà không có tài khoản ngân hàng, khách hàng cần đăng ký ví điện tử của nhà mạng.
2.2.1 Nguồn tiền đến từ đâu ? Để nạp tiền vào tài khoản Mobile Money, khách hàng có thể thực hiện theo những hình thức sau: Nạp tiền từ qua ứng dụng thanh toán của nhà mạng; Nạp tiền từ ứng dụng ngân hàng, ví điện tử…; Nạp tiền từ quầy giao dịch; Nhận từ thuê bao khác hay từ ứng dụng của thuê bao khác trong cùng hệ thống đơn vị viễn thông.
Thanh toán qua điện thoại không được phép sử dụng thẻ cào để nạp tiền, vì nguồn tiền hoa hồng và khuyến mãi từ thẻ cào không rõ ràng và tiềm ẩn nhiều rủi ro Mobile Money phải tuân thủ nguyên tắc không làm phát sinh lượng tiền tệ trong lưu thông, do đó không có trường hợp nào có thể bỏ ra 9 đồng để nhận 10 đồng từ khuyến mãi thẻ cào Công cụ này cũng không thể đạt được mục tiêu kiểm soát dòng tiền hiệu quả như Chính phủ đề ra Theo thông tin từ nhà mạng, các giao dịch Mobile Money sẽ được lưu trữ trên điện thoại và nền tảng SMS.
2.2.2 Tổng quan về hoạt động ứng dụng của các doanh nghiệp viễn thông: Ở nước ta, nhà mạng Viettel là doanh nghiệp viễn thông tiên phong trong lĩnh vực này Viettel đã thí điểm thu phí gửi đỗ xe qua thanh toán điện tử tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí MInh đều cho thấy kết quả rằng việc thanh toán từ tài khoản viễn thông lên đến 94%, cao hơn rất nhiều so với mức 6% đến từ tài khoản ngân hàng Hiện tại, Viettel đã có hơn 200.000 điểm cung cấp dịch vụ với hệ thống kỹ thuật hiện đại từ thành thị đến nông thôn Với lợi thế thành công trong lĩnh vực công nghệ và hệ thống dịch vụ thanh toán rất phổ biến là ViettelPay, Viettel đã chuẩn bị sẵn sàng cho thách thức đưa tiền di động đến mọi miền tổ quốc Vào thời điểm cuối năm 2020 đầu năm
Năm 2021, Viettel đã có hơn 40.000 nhân viên trên toàn quốc tham gia thử nghiệm dịch vụ Mobile Money, nhằm thay thế các giao dịch tiền lẻ bằng hình thức thanh toán và chuyển tiền tiện lợi Viettel cam kết đảm bảo mức độ an toàn cho tất cả các giao dịch của Mobile Money tương đương với dịch vụ ngân hàng.
Hiện tại, Viettel chỉ cung cấp dịch vụ "Tiền di động" cho cán bộ công nhân viên, điều này hạn chế khả năng tiếp cận của nhiều đối tượng khác Dù được gọi là "Tiền di động" không cần Internet, người dùng vẫn phải thao tác qua ứng dụng ViettelPay Ví điện tử và tiền di động là hai mảng khác nhau, nhưng sự khác biệt không rõ ràng khi đều sử dụng ứng dụng Khách hàng có ViettelPay sẽ tự động nhận lời mời đăng ký dịch vụ khi đủ điều kiện, trong khi những người chưa có phải tải ứng dụng để đăng ký hoặc đến cửa hàng để được hỗ trợ Hiện tại, Mobile Money chỉ hoạt động trên nền tảng ViettelPay, chưa triển khai USSD, và quy trình giao dịch vẫn còn phức tạp Đặc biệt, ở vùng nông thôn, việc tải và sử dụng ứng dụng có thể gặp khó khăn Hy vọng rằng trong tương lai, khi USSD được mở rộng, dịch vụ này sẽ nhận được phản hồi tích cực hơn.
VNPT - Vinaphone đang triển khai một chiến lược rõ ràng để phát triển dịch vụ Mobile Money, với mục tiêu phục vụ 90% các giao dịch nhỏ lẻ Doanh nghiệp này sở hữu hơn 1.000 điểm giao dịch và hợp tác với 10.000 điểm giao dịch đối tác, cùng với 200.000 điểm giao dịch cá nhân và gia đình VNPT cam kết chuyển đổi các điểm giao dịch này thành các điểm Mobile Money, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đặc biệt tại các khu vực miền núi, hải đảo và vùng sâu vùng xa, nơi Mobile Money được ưu tiên phát triển.
Vinaphone đã triển khai hình thức thanh toán Mobile Money cho tất cả khách hàng đủ điều kiện, cho phép sử dụng qua ứng dụng VNPTPay và USSD Khách hàng cần xác định danh tính tương tự như Viettel và có thể đăng ký bằng cách gửi tin nhắn DK đến 9191 hoặc gọi *9191# Nguồn tiền di động có thể nạp linh hoạt qua ứng dụng VNPTPay hoặc tại cửa hàng di động gần nhất Dịch vụ Tiền di động của Vinaphone hiện không mất phí hàng tháng, chỉ tính phí nhỏ theo giá trị giao dịch Mặc dù phương án triển khai được xây dựng chặt chẽ, quy mô áp dụng thực tế vẫn chưa rõ ràng.
Mobifone là doanh nghiệp viễn thông thứ ba tham gia chiến dịch thí điểm Mobile Money, vừa được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán vào ngày 9/3 Hiện tại, Mobifone chưa liên kết hay sử dụng ví điện tử nào chính thức, do đó đang chậm hơn so với hai doanh nghiệp viễn thông lớn khác Theo thông tin từ nhà mạng, chưa có hoạt động nào của Mobile Money được thực hiện trên nền tảng này, nhưng Mobifone đang tích cực xây dựng hệ thống và cam kết sẽ đẩy nhanh tiến độ triển khai để cung cấp dịch vụ tới khách hàng trong thời gian sớm nhất.
Mobile Money hiện đang trong giai đoạn thử nghiệm và chưa nhận được phản hồi tích cực từ thị trường, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và sâu xa Sự phức tạp trong ngôn ngữ giao dịch khiến người dùng cảm thấy dè chừng, chủ yếu do lo ngại về các lỗ hổng thông tin liên quan đến việc nhận, chuyển tiền và đảm bảo an toàn tài chính Để triển khai hiệu quả kênh thanh toán này, các doanh nghiệp viễn thông cần xây dựng một hệ thống ngôn ngữ giao dịch đơn giản, tiện lợi nhưng vẫn đảm bảo tính bảo mật cao nhất.
2.3 Sự khác biệt giữa Mobile Money và Ví điện tử
Ba nhà mạng và công cuộc triển khai dịch vụ Mobile Money
Trong bối cảnh công nghệ phát triển và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng gia tăng, ba nhà mạng lớn của Việt Nam gồm Viettel, MobiFone và VNPT đã nhanh chóng nộp hồ sơ triển khai dịch vụ thanh toán điện tử Điều này giúp họ tận dụng hệ thống viễn thông phủ rộng trên toàn quốc, đồng thời ngăn chặn nguy cơ bị các đối tác nước ngoài chiếm lĩnh thị trường thanh toán điện tử tại Việt Nam.
Dịch vụ ViettelPay đã ra mắt và chiếm lĩnh thị trường với vai trò là kênh truyền thông và cơ sở hạ tầng cho phát triển Mobile Money Tổng công ty đã nhanh chóng tận dụng ưu thế này để thiết kế ứng dụng "Hệ sinh thái tài chính số ViettelPay" với hơn 100 tính năng phục vụ khoảng 10 triệu khách hàng Ông Phạm Trung Kiên, Tổng Giám đốc Tổng Công ty Dịch vụ số Viettel, cho biết khách hàng có thể thực hiện giao dịch tài chính qua dịch vụ Mobile Money bằng cả thiết bị thông minh và điện thoại 2G mà không cần tài khoản ngân hàng.
Ông Trương Quang Việt, Phó tổng giám đốc Tổng công ty Dịch vụ số Viettel, cho biết về tiến độ đào tạo nguồn nhân lực nhằm triển khai dịch vụ trên toàn quốc Ông nhấn mạnh rằng công ty đang chuẩn bị kỹ lưỡng với đội ngũ kỹ thuật vận hành sản phẩm, cùng với đội ngũ quản trị rủi ro và kiểm soát chất lượng.
Quá trình chuẩn bị cho sự phát triển của sản phẩm thanh toán không tiền mặt đã bắt đầu từ năm 2018 với sự ra mắt của ViettelPay, đánh dấu bước đầu tiên quan trọng trong lĩnh vực này An toàn và bảo mật luôn là yếu tố hàng đầu trong dịch vụ thanh toán, đồng thời là thách thức lớn đối với các nhà cung cấp dịch vụ điện tử Nhận thức rõ điều này, Viettel đã đặt ưu tiên cao vào an ninh mạng và bảo mật thông tin khách hàng, với hơn 30 năm kinh nghiệm và phục vụ hơn 70 triệu khách hàng viễn thông, Viettel đã chứng minh khả năng bảo vệ thông tin người dùng một cách hiệu quả.
An ninh mạng là yếu tố quan trọng để bảo vệ thông tin người dùng trong không gian mạng, không chỉ giới hạn ở dịch vụ viễn thông Theo Phó tổng giám đốc Tổng công ty Dịch vụ số Viettel, công ty này không chỉ đảm bảo an toàn thông tin mà còn là một trong những đơn vị hàng đầu về an ninh mạng tại Việt Nam Để triển khai dịch vụ Mobile Money, Viettel đã chuẩn bị hạ tầng và nguồn lực cần thiết, đồng thời đã thử nghiệm thành công dịch vụ này cho 40.000 nhân viên nội bộ, sẵn sàng phục vụ 100% khách hàng Hơn nữa, Viettel đã có kinh nghiệm triển khai thương mại dịch vụ tại 6 trong 10 thị trường nước ngoài mà công ty đang đầu tư, cho thấy việc vận hành, chi phí và nhân lực đã được tính toán cẩn thận.
Viettel tự tin cung cấp dịch vụ Mobile Money trên toàn quốc nhờ vào kinh nghiệm dày dạn và sự chuẩn bị kỹ lưỡng về pháp lý, cơ sở hạ tầng và quản trị rủi ro Dịch vụ này hướng tới người dùng viễn thông, cho phép khách hàng sử dụng ở bất kỳ đâu có sóng Với mạng lưới phủ sóng rộng rãi, bao gồm cả các vùng hải đảo và núi cao, Mobile Money của Viettel đảm bảo phục vụ mọi đối tượng, không phân biệt thành phố hay nông thôn.
3.2 Mobile Money MobiFone Để triển khai dịch vụ Mobile Money thời gian qua tập đoàn MobiFone đã có những bước chuẩn bị đầy đủ Về mặt pháp lý MobiFone đã thực hiện việc xin cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán và đã chính thức được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép Đây là điều kiện tiên quyết cho phép MobiFone tham gia thí điểm cung cấp dịch vụ Mobile Money.
Hệ thống kỹ thuật và công nghệ trong ngành ngân hàng cần tuân thủ tiêu chuẩn công nghệ thông tin, đảm bảo hoạt động liên tục và đáp ứng yêu cầu của tiêu chuẩn PCI DSS Tất cả các giao dịch phải được mã hóa và xác thực, trong khi dữ liệu nhạy cảm của khách hàng được bảo vệ bằng mã hóa Hệ thống cũng phải lưu trữ toàn bộ lịch sử giao dịch và số dư tài khoản của khách hàng, đồng thời ban hành các chính sách an toàn thông tin theo các cấp độ khác nhau.
MobiFone đã thành lập Trung tâm Dịch vụ số để bước vào lĩnh vực mới bên cạnh ngành viễn thông truyền thống, với việc tuyển dụng chuyên gia có kinh nghiệm trong tài chính, ngân hàng và ví điện tử Đội ngũ này sẽ đóng vai trò nòng cốt trong việc triển khai dịch vụ, bao gồm phát triển kỹ thuật, vận hành sản phẩm, kinh doanh và quản trị rủi ro Đồng thời, nhân sự hiện có cũng được tham gia các khóa đào tạo và hội thảo chuyên ngành để nâng cao kiến thức và trình độ chuyên môn trong lĩnh vực mới này.
VNPT đã hoàn tất thủ tục pháp lý để cung cấp dịch vụ Mobile Money trong thanh toán Ngay sau khi nhận giấy phép hoạt động, VNPT đã chuẩn bị sẵn sàng để triển khai dịch vụ này Dự kiến, chỉ sau 1 tháng, VNPT sẽ mở rộng dịch vụ Mobile Money đến 100.000 điểm bán của Tổng công ty, hướng tới phát triển thương mại điện tử và các đối tác thương mại.
Công ty cam kết đầu tư vào các giải pháp công nghệ tiên tiến để đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin cho khách hàng Chúng tôi áp dụng công nghệ định danh điện tử eKYC với độ chính xác cao, cùng với các giải pháp trí tuệ nhân tạo (AI), phân tích dữ liệu lớn (Big Data) và máy học (Machine Learning) Ngoài ra, chúng tôi cung cấp các phương thức thanh toán không tiếp xúc như NFC, sóng âm, QR Code và sinh trắc học Tất cả những nỗ lực này nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và đảm bảo an toàn khi sử dụng dịch vụ.
Công ty đã phát triển ví điện tử trong nhiều năm, thu hút một lượng lớn khách hàng và thiết lập hơn 10.000 điểm giao dịch với các doanh nghiệp đối tác, cùng gần 200.000 điểm kinh doanh dịch vụ cá nhân và hộ gia đình Điều này giúp VNPT tích lũy bề dày kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán điện tử.
Phân tích SWOT của dịch vụ thanh toán Mobile Money
Mobile Money là hình thức thanh toán di động tiết kiệm chi phí và giảm rủi ro cho khách hàng, như đánh cắp hay hỏa hoạn Điểm nổi bật của dịch vụ này là không yêu cầu khách hàng có tài khoản ngân hàng, ví điện tử hay kết nối Internet; chỉ cần có điện thoại di động có sóng là có thể thực hiện giao dịch Với mạng lưới viễn thông rộng khắp, Mobile Money dễ dàng tiếp cận đối tượng khách hàng, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa và nông thôn kém phát triển Điều này giúp mọi người có thể thực hiện thanh toán di động, hướng tới một nền kinh tế không sử dụng tiền mặt trong tương lai.
Việc triển khai dịch vụ thanh toán Mobile Money sẽ tạo ra một cú hích lớn cho thị trường mua sắm trực tuyến tại Việt Nam, với hàng loạt shop online xuất hiện Hình thức thanh toán giao hàng – nhận tiền sẽ dần giảm bớt, khi mọi người có thể dễ dàng tiếp cận và sử dụng Mobile Money cho các giao dịch nhỏ hàng ngày.
Sự phát triển của các công ty Fintech đã tạo ra động lực mạnh mẽ, kích thích nhu cầu và tăng tốc độ luân chuyển hàng hóa Điều này không chỉ thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế mà còn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra một cách trôi chảy và nhịp nhàng, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Mobile Money không chỉ mang lại lợi ích cho người dùng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với Chính phủ và nền kinh tế quốc gia Hình thức thanh toán này, do các nhà mạng viễn thông quản lý, giúp thu thập dữ liệu khách hàng và nâng cao trải nghiệm dịch vụ Điều này cho phép Nhà nước dễ dàng kiểm soát dòng tiền, ngăn chặn rửa tiền và xây dựng chính sách phát triển kinh tế phù hợp Hơn nữa, Mobile Money hỗ trợ các cơ quan nhà nước ứng dụng công nghệ, mở rộng giao thương quốc tế, từ đó nâng cao uy tín, năng lực cạnh tranh và thu hút đầu tư cho đất nước.
Mọi sản phẩm và dịch vụ mới đều có khuyết điểm và Mobile Money cũng không ngoại lệ Dịch vụ thanh toán này tuy không yêu cầu liên kết với tài khoản ngân hàng hay kết nối Internet, nhưng thực tế, việc thiếu hỗ trợ từ các tiện ích này sẽ gây khó khăn cho người dùng Để nạp tiền vào tài khoản Mobile Money, khách hàng cần đến các điểm thu hộ hoặc cửa hàng viễn thông, điều này gây bất tiện và tốn kém thời gian, đặc biệt ở vùng sâu vùng xa Hơn nữa, việc thực hiện giao dịch qua SMS có thể là một thách thức lớn cho những người nông dân ít tiếp xúc với công nghệ, khiến họ gặp khó khăn trong việc soạn tin nhắn đúng cú pháp để thanh toán.
Nếu Mobile Money được triển khai toàn quốc, lợi ích và tác động tích cực của nó là không thể phủ nhận Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm, dịch vụ này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất cập Mặc dù Mobile Money đã phát triển ở nhiều quốc gia, đến ngày 09/03/2021, Chính phủ Việt Nam mới ban hành nghị quyết thí điểm dịch vụ này Hiện tại, ba nhà mạng Viettel, MobiFone và Vinaphone vẫn đang trong quá trình xây dựng cơ sở hạ tầng và dữ liệu Do đó, Mobile Money vẫn có nhiều rủi ro so với các hình thức thanh toán đã thành công như thẻ ngân hàng và ví điện tử Các vấn đề như an toàn dữ liệu khách hàng, khả năng bị tấn công, thu phí bất hợp pháp từ các giao dịch, và nguy cơ mất tiền nếu không có phương án quản lý hợp lý là những điều cần được xem xét kỹ lưỡng.
Dịch vụ Mobile Money mang lại sự tiện lợi nhưng yêu cầu nền tảng công nghệ cao và khung pháp lý hoàn thiện để bảo vệ người dùng Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Nhà nước, Bộ TT&TT, Bộ Công an và các nhà mạng viễn thông nhằm nâng cao giải pháp an ninh tiền tệ, xây dựng khung pháp lý cho thanh toán di động, giảm SIM rác và tăng cường bảo mật để ngăn chặn rửa tiền Tuy nhiên, do đây là sản phẩm mới và đang trong giai đoạn thí điểm, nhiều vấn đề vẫn chưa được giải quyết triệt để.
Mobile Money đã trở thành một dịch vụ thanh toán phổ biến ở hơn 95 quốc gia, đặc biệt hữu ích ở những vùng sâu, vùng xa không có ngân hàng Với khả năng tiếp cận dễ dàng, bất kỳ ai sở hữu điện thoại di động đều có thể mở tài khoản Mobile Money Tại Việt Nam, Chính phủ đã thể hiện sự quan tâm và ủng hộ mạnh mẽ đối với việc triển khai dịch vụ này, từ đó tạo dựng niềm tin cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán.
Mobile Money có tiềm năng phát triển mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam, nhờ vào sự phổ biến của điện thoại di động và hạ tầng viễn thông rộng rãi Tính đến nửa đầu năm 2020, tỷ lệ sử dụng điện thoại di động đạt 70% dân số, với hơn 45% người dùng sở hữu smartphone, xếp thứ 15 thế giới Mặc dù Việt Nam sẽ tắt sóng 2G vào năm 2022, nhưng với số lượng lớn người dùng smartphone hiện tại, việc triển khai Mobile Money vẫn khả thi Hơn nữa, 53% người dùng smartphone đã sử dụng 3G – 4G, cho thấy sự chuyển đổi sang môi trường "Mobile First" Đại dịch Covid-19 đã thúc đẩy thói quen thanh toán trực tuyến, tạo cơ hội lớn cho Mobile Money tiếp cận đa dạng khách hàng trong nước và phát triển dịch vụ thanh toán mới này.
Dịch vụ Mobile Money, mặc dù mới mẻ, đang phải đối mặt với nhiều thách thức lớn từ môi trường cạnh tranh Một trong những trở ngại chính là sự phổ biến rộng rãi của các hình thức thanh toán khác như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng và ví điện tử, vốn đã chiếm được lòng tin và thị phần lớn tại Việt Nam Điều này khiến Mobile Money gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng trong giai đoạn đầu Mục tiêu của dịch vụ này là giúp mọi tầng lớp nhân dân dễ dàng tiếp cận và sử dụng cho các khoản thanh toán nhỏ lẻ, nhưng để đạt được điều đó, hệ thống điểm thanh toán cũng cần phát triển tương ứng Điều này yêu cầu các giải pháp công nghệ và kỹ thuật để đảm bảo quy trình giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và linh hoạt, tạo ra một thách thức lớn cho các nhà phát triển dịch vụ.
Bộ Thông Tin và Truyền Thông đã đề xuất cho phép doanh nghiệp viễn thông cung cấp dịch vụ Mobile Money, nhận được sự ủng hộ từ Chính phủ Theo dự thảo của Ngân hàng Nhà nước, doanh nghiệp viễn thông có thể cung cấp dịch vụ tiền di động như chuyển tiền và thu hộ mà không cần tài khoản ngân hàng, tuy nhiên, phải tuân thủ nhiều điều kiện kinh doanh nghiêm ngặt Các doanh nghiệp này cần đảm bảo hạ tầng công nghệ, nhân lực, quy trình giao nhận và bảo quản tiền mặt, cũng như các biện pháp phòng chống rửa tiền và quản lý rủi ro, dưới sự giám sát của Ngân hàng Nhà nước Để đáp ứng các yêu cầu này, nhà mạng cần xác định chính xác danh tính khách hàng, loại bỏ sim rác, và áp dụng phương pháp xác thực thanh toán hiệu quả, đồng thời xây dựng nguồn nhân lực phù hợp để cung cấp dịch vụ tài chính.
Một trong những rào cản lớn mà các doanh nghiệp viễn thông gặp phải trong việc phát triển dịch vụ Mobile Money là lợi ích hạn chế cho khách hàng so với các phương thức thanh toán khác Dịch vụ này chỉ cho phép thực hiện các giao dịch nhỏ với hạn mức tối đa 10 triệu đồng mỗi tháng, khiến cho Mobile Money chịu sự giới hạn chặt chẽ hơn cả ví điện tử Điều này không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ mà còn làm giảm trải nghiệm của khách hàng Hơn nữa, Mobile Money không cho phép phát sinh thêm tiền tệ, tức là doanh thu từ nạp tiền của khách hàng phải đảm bảo theo tỷ lệ 1:1, dẫn đến việc khách hàng không thể hưởng các ưu đãi như chiết khấu khi thanh toán Sự giảm sút lợi ích này, kết hợp với việc các doanh nghiệp viễn thông lớn đều thuộc sở hữu nhà nước và phải đảm bảo tránh lỗ, khiến cho Mobile Money khó có thể cạnh tranh với các dịch vụ thanh toán khác Do đó, những hạn chế này sẽ ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển lâu dài của Mobile Money.
KẾT QUẢ KHẢO SÁT VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN MOBILE MONEY
Thống kê, nhận xét số liệu khảo sát về các vấn đề tổng quan
Sau khi thực hiện khảo sát trực tuyến với 114 đối tượng đa dạng, bao gồm sinh viên, công nhân viên chức và người bán hàng tại khu vực phía Nam, nhóm nghiên cứu đã thu thập và phân tích số liệu liên quan đến các vấn đề về Mobile Money.
Kết quả khảo sát cho thấy, nhóm đối tượng tham gia chủ yếu là nữ, chiếm 63.7%, trong khi nam giới chỉ chiếm 34.5% Hầu hết các đối tượng thuộc nhóm độ tuổi từ 20.
Đối tượng khảo sát chủ yếu nằm trong độ tuổi 29, chiếm 54,4%, tiếp theo là nhóm từ 10-19 tuổi với 14,9% và 12,3% thuộc độ tuổi trên 50 Các đối tượng tham gia đến từ cả thành thị và nông thôn, trong đó 80,7% người được hỏi cho rằng họ sống ở khu vực đông dân cư, trong khi chỉ 19,3% sống ở khu vực thưa thớt.
95.60% Điện thoại bàn phím Smartphone Hình 2.1 Loại điện thoại Anh/Chị đang sử dụng ?
Theo khảo sát, 95,6% khách hàng sử dụng smartphone, chỉ 4,4% còn lại dùng điện thoại bàn phím, cho thấy Việt Nam là một trong những thị trường có tỷ lệ người dùng smartphone cao nhất thế giới Điều này đồng nghĩa với việc Việt Nam nằm trong top các quốc gia tải ứng dụng nhiều nhất hiện nay Sự phổ biến của smartphone tạo điều kiện cho các mạng di động dễ dàng truyền tải thông tin đến khách hàng qua nhiều kênh như SMS, email và mạng xã hội, giúp khách hàng tiếp cận thông tin nhanh chóng và hiệu quả.
Hình 2.2 Hiện tại anh/ chị đang sử dụng nhà mạng di động nào?
Thị trường mạng viễn thông tại Việt Nam hiện nay chủ yếu được thống trị bởi mạng Viettel, theo khảo sát về việc sử dụng dịch vụ điện thoại di động.
Theo số liệu, người dùng mạng di động chủ yếu là Viettel (49.1%), tiếp theo là MobiFone (29.8%), VinaPhone (27.2%) và cuối cùng là Vietnammobile (7.9%) Đáng chú ý, 52.6% người dân đã sử dụng dịch vụ này trên 5 năm, trong khi 29.8% sử dụng từ 3 đến 4 năm và số còn lại dưới 2 năm Hơn nữa, 94.7% người dân hài lòng với chất lượng dịch vụ của nhà mạng họ đang sử dụng, cho thấy sự ổn định và lòng tin của người tiêu dùng vào nhà mạng di động.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM MOBILE MONEY
Thiết kế sản phẩm Mobile Money
Các nhà mạng cần thiết lập một hệ thống quy tắc chung với các quy định và thao tác đồng nhất, chỉ khác biệt ở các chính sách ưu đãi Điều này sẽ giúp tạo ra các bản hướng dẫn nhanh tại các cửa hàng điện thoại và điểm thu hộ, đồng thời cung cấp hướng dẫn chi tiết về thao tác và cách phòng ngừa rủi ro cho người dùng.
Để khắc phục lỗi một cách nhanh chóng và thuận tiện, khách hàng nên tận dụng hệ thống chăm sóc khách hàng của các nhà mạng, hoạt động hỗ trợ 24/7 Hệ thống giám sát giao dịch sẽ thông báo cho khách hàng về những biến động số dư bất thường, giúp đảm bảo an toàn và minh bạch trong quá trình sử dụng dịch vụ.
Các nhà mạng có thể tận dụng hệ thống hotline để cung cấp hỗ trợ nhanh chóng và kịp thời cho khách hàng khi gặp lỗi trong quá trình thanh toán, nhằm giảm thiểu thời gian chờ đợi và ảnh hưởng đến giao dịch của họ.
Khi thanh toán phải cần xác nhận mật khẩu, với những giao dịch trên 200.000 đồng cần phải xác thực thêm bằng mã OTP.
Khi khách hàng chỉ sử dụng một sim của một nhà mạng, việc chuyển mạng giữ số sẽ yêu cầu dịch vụ Mobile Money cũng phải được chuyển đổi theo.
Mobile Money được thiết kế với hai chức năng chính là thanh toán và chuyển, nhận tiền, tuy nhiên hạn mức giao dịch 10 triệu/tháng có thể không đủ cho cá nhân và tổ chức kinh doanh Do đó, các nhà mạng cần xem xét mở rộng hạn mức giao dịch và cho phép khách hàng liên kết với tài khoản ngân hàng để thực hiện giao dịch lớn hơn Hiện tại, các nhà mạng chưa hoàn thiện sản phẩm và chưa có khả năng liên kết lẫn nhau, nhưng để phát triển bền vững, cần có sự hợp tác giữa các nhà mạng Hơn nữa, việc hợp tác với các trang thương mại điện tử và tổ chức vận tải để hỗ trợ mua vé tàu xe, máy bay cho người không có tài khoản ngân hàng sẽ giúp cải thiện khả năng tiếp cận dịch vụ cho người dân nông thôn.
Giải pháp quản lý rủi ro
Sản phẩm ví điện tử cho phép người dùng nạp tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng, giúp ngân hàng quản lý dễ dàng Ngược lại, Mobile Money cho phép khách hàng gửi tiền trực tiếp cho nhà mạng mà không cần qua ngân hàng, dẫn đến việc tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với các phương thức thanh toán khác trên thị trường.
Sau đây, nhóm nghiên cứu sẽ trình bày một số rủi ro và đề xuất giải pháp xử lí nhằm hoàn thiện dịch vụ Mobile Money tốt hơn.
Việc cho phép các doanh nghiệp viễn thông phát hành dịch vụ thanh toán Mobile Money đồng nghĩa với việc họ có thể tạo ra tiền, điều này có thể ảnh hưởng đến lượng cung tiền và chính sách tiền tệ do hạn chế trong việc kiểm soát tiền điện tử không liên kết với hệ thống ngân hàng Do đó, Chính phủ cần thiết lập các quy định rõ ràng và chế tài nghiêm khắc để đảm bảo nguyên tắc 1:1 và không trả lãi trên số dư tài khoản.
Hạn mức tối đa 10 triệu đồng cho mỗi tài khoản Mobile Money khiến số tiền giao dịch không lớn, nhưng nếu 30% người trưởng thành chưa có tài khoản ngân hàng sử dụng dịch vụ này, dòng tiền lưu thông có thể lên đến hàng chục nghìn tỷ đồng mỗi tháng Điều này đặt ra nguy cơ các doanh nghiệp viễn thông có thể sử dụng tiền của khách hàng cho các mục đích khác hoặc đầu tư rủi ro, gây thiệt hại cho người tiêu dùng Trong trường hợp này, cần có biện pháp xử phạt hành chính hoặc rút lại giấy phép kinh doanh tùy theo mức độ vi phạm Ngoài ra, việc xây dựng một cơ quan quản lý rõ ràng là rất cần thiết; nếu quản lý lỏng lẻo, cơ quan này sẽ phải chịu trách nhiệm trước Chính phủ Nếu chỉ dựa vào báo cáo của doanh nghiệp mà không có kiểm tra thực tế, mọi thông tin sẽ trở nên vô giá trị.
Một rủi ro đáng lưu ý đối với dịch vụ thanh toán Mobile Money là các trục trặc kỹ thuật trong quá trình chuyển tiền, như lỗi mạng, lỗi hệ thống, hoặc tắc nghẽn dẫn đến việc giao dịch không thành công hoặc không nhận được tiền Do đó, các doanh nghiệp viễn thông cần phải xây dựng hệ thống kỹ thuật vững chắc và có phương pháp xử lý sự cố hiệu quả Bên cạnh đó, việc thiết lập trung tâm hỗ trợ khách hàng chuyên biệt cũng rất quan trọng để hướng dẫn và giải quyết vấn đề cho khách hàng, đảm bảo giao dịch diễn ra suôn sẻ và hạn chế thiệt hại cho chủ tài khoản.
Rủi ro mất và lộ dữ liệu thông tin khách hàng là vấn đề nghiêm trọng mà Mobile Money cần chú trọng Các doanh nghiệp viễn thông phải xây dựng hệ thống kỹ thuật bảo mật thông tin và định danh khách hàng chặt chẽ Đồng thời, cần có quy định pháp lý chi tiết để xử lý và áp dụng chế tài đối với các doanh nghiệp thiếu trách nhiệm trong việc bảo vệ dữ liệu.
Mặc dù tỷ lệ nhỏ, nhưng nguy cơ phát sinh các vấn đề nghiêm trọng như sử dụng Mobile Money cho đánh bạc online, tài trợ khủng bố, lừa đảo và rửa tiền là rất đáng lo ngại Do đó, các cơ quan liên quan như Ngân hàng Nhà nước, Bộ Thông tin và Truyền thông, cùng với các ngân hàng và doanh nghiệp viễn thông, cần thiết lập cơ chế kiểm soát và giám sát chặt chẽ để giảm thiểu các rủi ro này.
Chiến lược quảng bá dịch vụ thanh toán Mobile Money
3.1 Cách thức tiếp cận khách hàng
Trong thời đại công nghệ phát triển, việc truyền đạt thông tin đến người dân trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết Các nhà mạng có thể tận dụng nhiều kênh quảng cáo để tiếp cận khách hàng, bao gồm website, mạng xã hội, YouTube, tin nhắn, email, báo đài, tivi, và cả sự ảnh hưởng của người nổi tiếng Họ cũng có thể tổ chức các buổi giới thiệu sản phẩm mới tại các điểm giao dịch để thu hút sự chú ý Để quảng cáo hiệu quả hơn, bên cạnh các chương trình ưu đãi, thông tin cần được truyền tải một cách ngắn gọn, dễ hiểu và thiết thực, nhằm tạo ra những lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng.
Để sản phẩm Mobile Money dễ dàng tiếp cận người dân, các nhà mạng cần liên kết với các đối tác như công ty điện lực và công ty cấp nước, giúp tiết kiệm nguồn nhân lực cho Nhà nước và tạo điều kiện cho người dân thanh toán linh hoạt mọi lúc mọi nơi Hơn nữa, các nhà mạng nên tận dụng hệ thống Internet của mình làm kênh quảng cáo, khuyến khích khách hàng sử dụng Mobile Money khi đăng ký lắp đặt Internet Việc xây dựng sự gắn kết và uy tín với khách hàng là rất quan trọng, giúp họ nhận diện và tin tưởng vào thương hiệu Các nhà mạng cần lắng nghe phản hồi từ khách hàng, cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao, đồng thời giải đáp thắc mắc tận tình để người dân hiểu và sử dụng hiệu quả hơn Đây là những yếu tố then chốt để phát triển mạnh mẽ và bền vững cho sản phẩm Mobile Money, đồng thời cần phân chia chiến lược rõ ràng cho từng đối tượng khách hàng.
Đối tượng 1 là học sinh, sinh viên dưới 18 tuổi, chủ yếu phụ thuộc vào tài chính gia đình Do đó, cần có chính sách quảng cáo riêng thông qua phụ huynh, trường học, truyền hình, báo chí và mạng xã hội Việc phát triển sản phẩm dành cho nhóm đối tượng này không chỉ giúp các em có chi tiêu hợp lý mà còn tạo điều kiện cho phụ huynh kiểm soát việc sử dụng tiền của con cái.
Đối tượng 2 gồm những người từ 18 đến 60 tuổi, là nhóm trưởng thành với thu nhập ổn định Trong thời đại công nghệ hiện nay, hầu hết trong độ tuổi này sử dụng smartphone và tiếp nhận thông tin qua báo chí, truyền hình, mạng xã hội, website nhà mạng, cũng như các điểm giao dịch Nhóm đối tượng này cần được chăm sóc đặc biệt do tính năng động và khả năng tiếp cận đa dạng với các phương tiện truyền thông, điều này dẫn đến mức độ cạnh tranh cao Do đó, cần có chính sách chăm sóc ưu đãi hơn để thu hút và giữ chân họ.
Đối tượng 3 là những người trên 60 tuổi, thường tiếp cận thông tin qua báo đài và tin tưởng vào các phương tiện truyền thông quen thuộc Để thu hút nhóm khách hàng này, cần chú trọng quảng bá tại các điểm giao dịch địa phương, cung cấp thông tin rõ ràng và tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Những phương pháp gần gũi và chân thật sẽ giúp họ dễ dàng hiểu và tạo niềm tin vào dịch vụ.
3.2 Thu hút khách hàng bằng sự tận tâm và các khuyến mãi hấp dẫn
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, chiến lược thu hút khách hàng là yếu tố then chốt cho sự phát triển của doanh nghiệp Để xây dựng niềm tin từ khách hàng, các chương trình khuyến mãi không chỉ giúp mở rộng đối tượng mà còn đưa dịch vụ đến gần hơn với người tiêu dùng Đối với Mobile Money, một dịch vụ mới trên thị trường, khuyến mãi không chỉ thu hút khách hàng mà còn quảng bá sản phẩm hiệu quả Mặc dù chi phí cho các chương trình khuyến mãi có thể cao, nhưng đây là một khoản đầu tư cần thiết để các nhà mạng xây dựng thương hiệu và chiếm lĩnh thị trường Nhận thức rõ tầm quan trọng của khuyến mãi trong việc phát triển Mobile Money, nhóm nghiên cứu đã đề xuất một số chương trình cụ thể.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, các nhà mạng cần thiết kế chương trình khuyến mãi phù hợp với tâm lý người tiêu dùng Theo khảo sát trong chương 2, việc cho phép khách hàng tự chọn quà tặng như data, gói cước nội mạng hay hiện vật sẽ tạo cảm giác gần gũi và tin tưởng Mặc dù giá trị của các quà tặng này không lớn, nhưng chúng góp phần xây dựng lòng trung thành của khách hàng Ngoài ra, chính sách khuyến khích giới thiệu sản phẩm đến bạn bè cũng rất quan trọng Ví dụ, khi khách hàng đăng ký dịch vụ, họ có thể nhận được quà tặng như áo mưa hay ly, và nếu giới thiệu thêm khách hàng mới cho dịch vụ Mobile Money, họ sẽ nhận được thêm data Khách hàng càng giới thiệu nhiều, càng nhận được nhiều quà tặng hấp dẫn.
Mobile Money, một sản phẩm tài chính mới tại Việt Nam, gặp nhiều thách thức do sự cạnh tranh khốc liệt và yêu cầu cao về lòng tin từ khách hàng Để thu hút người tiêu dùng, các nhà mạng nên áp dụng chính sách miễn phí toàn bộ giao dịch dịch vụ Điều này có thể khuyến khích khách hàng dùng thử và tạo cơ hội để chuyển đổi khách hàng tiềm năng thành khách hàng trung thành.
Để phát triển dịch vụ Mobile Money tại Việt Nam, việc đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp và tận tâm là rất quan trọng Do dịch vụ này còn mới mẻ, khách hàng chưa có nhiều hiểu biết về nó, vì vậy sự hỗ trợ từ nhà cung cấp là cần thiết Nhân viên tổng đài và nhân viên tiếp thị cần nắm vững kiến thức về Mobile Money để tư vấn và hướng dẫn khách hàng một cách chính xác Họ cũng cần thể hiện thái độ tận tâm và tôn trọng, nhằm tạo cảm giác thoải mái và hài lòng cho người tiêu dùng.
Để giữ chân khách hàng ngay từ lần đầu sử dụng dịch vụ, các nhà mạng cần thường xuyên tương tác và chăm sóc khách hàng bằng cách lưu lại thông tin, gửi tin nhắn chúc mừng vào ngày sinh nhật và hỏi thăm định kỳ Những hành động nhỏ này sẽ tạo ấn tượng tốt và gắn kết lâu dài giữa nhà mạng và người tiêu dùng Đặc biệt, với sự ra mắt của dịch vụ Mobile Money, việc xây dựng niềm tin từ khách hàng càng trở nên quan trọng, vì đây là dịch vụ tiềm năng mang lại lợi nhuận cao Do đó, việc chăm sóc khách hàng và lắng nghe những khó khăn trong quá trình sử dụng sẽ giúp các nhà mạng cải thiện và nâng cấp hệ thống dịch vụ ngày càng tốt hơn.
Để phát triển dịch vụ Mobile Money một cách rộng rãi, các nhà mạng cần hợp tác với nhiều cửa hàng chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử Điều này đòi hỏi họ phải đưa ra các ưu đãi hấp dẫn cho các đối tác, chẳng hạn như chiết khấu cho mỗi giao dịch thanh toán bằng Mobile Money.
Nghiên cứu "Mang Mobile Money đến mọi nhà" đã tiến hành khảo sát 118 đối tượng từ các tỉnh Bình Dương, Thành phố Hồ Chí Minh, Tiền Giang và An Giang Dựa trên dữ liệu thu thập, nhóm nghiên cứu đã thống kê và hoàn thiện kết quả một cách khách quan Đồng thời, đề tài cũng đã thiết kế sản phẩm dịch vụ thanh toán Mobile Money phù hợp với nhu cầu của đa số khách hàng tại Việt Nam và đưa ra các biện pháp xử lý rủi ro có thể phát sinh.
Mặc dù nhóm nghiên cứu gặp phải những hạn chế về thời gian, kiến thức thực tiễn và số lượng khảo sát, nhưng họ vẫn hy vọng rằng đề tài này sẽ mở ra hướng nghiên cứu mới cho các dự án tiếp theo.
BẢNG KHẢO SÁT CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN DỊCH VỤ THANH TOÁN
Mobile Money là một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép người dùng thực hiện giao dịch dễ dàng mà không cần liên kết thẻ ngân hàng Hình thức này giúp mọi người, bất kể vị trí địa lý, tiếp cận công nghệ tài chính hiện đại bằng cách tận dụng hạ tầng viễn thông sẵn có của các nhà mạng di động.
3 Công việc hiện tại của anh/chị: ……….
4 Hiện tại anh/ chị đang ở đâu?
Khu vực dân cư đông
⭘ ⭘ Khu vực dân cư thưa thớt ⭘ Khác
5 Loại điện thoại anh/ chị đang sử dụng Điện thoại bàn phím
6 Hiện tại anh/chị đang sử dụng nhà mạng di động nào? (Có thể chọn nhiều đáp án)
◻ ◻ Mobi Phone ◻ Vina Phone ◻Vietnammobile
7 Anh/chị đã sử dụng nhà mạng hiện tại bao lâu? Ít hơn 1 năm
8 Anh/ chị có cảm thấy hài lòng với dịch vụ nhà mạng đang sử dụng?
9 Nếu nhà mạng anh/ chị sử dụng ra mắt nhiều sản phẩm mới phụ vụ tiện ích cuộc sống hiện đại, anh/ chị có sẵn sàng trải nghiệm?
10.Anh/ chị đã từng sử dụng các dịch vụ thanh toán nào ?
Thanh toán bằng thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng)
Thanh toán bằng ví điện tử
Thanh toán qua chuyển khoản (Internet Banking, App Ngân hàng)
11 Anh/chị đã từng nghe đến dịch vụ thanh toán bằng Mobile Money chưa?
12 Nếu đã biết, anh/chị biết đến dịch vụ thanh toán Mobile Money qua kênh nào ? Qua các kênh truyền thông, báo chí, Internet
Bạn bè, đồng nghiệp, người thân giới thiệu
Tại cửa hàng của các nhà mạng khi đến làm giao dịch khác
13.Anh/chị thường tiếp cận thông tin của nhà mạng qua kênh nào ?
Qua các kênh truyền thông, báo chí, Internet
Bạn bè, đồng nghiệp, người thân
Tại cửa hàng của các nhà mạng khi đến làm giao dịch khác
Dịch vụ Tiền di động "Mobile Money" mang lại nhiều tiện lợi cho người dùng, bao gồm khả năng thực hiện giao dịch tài chính nhanh chóng và dễ dàng qua điện thoại di động Người dùng có thể chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, và mua sắm trực tuyến mà không cần đến ngân hàng Ngoài ra, dịch vụ này còn giúp tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch, đồng thời tăng cường khả năng tiếp cận tài chính cho những người chưa có tài khoản ngân hàng Việc áp dụng phổ biến dịch vụ Mobile Money cũng góp phần thúc đẩy nền kinh tế số và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ trong việc quản lý tài chính.
Không cần liên kết tài khoản ngân hàng vẫn sử dụng được hình thức thanh
Có độ phủ sóng cao, tạo nền tảng thanh toán nhanh chóng đến 100% khách
Dễ dàng thanh toán phi tiền mặt mà không cần đến Smartphone
15 Nếu sử dụng Mobile Money anh/chị sẽ dùng cho mục đích gì ?
Thanh toán phí sinh hoạt cố định (Điện, nước, mạng, truyền hình cáp )
Thanh toán chi tiêu mua sắm
16.Theo anh/chị hạn mức giao dịch trong tháng là 10 triệu theo quy định của Chính phủ là phù hợp không?
17 Theo quan điểm cá nhân của anh/chị, các điều kiện để đăng ký dịch vụ Mobile Money theo quy định Chính phủ hiện nay có phù hợp?
Phù hợp Không phù hợp
Có CMND/CCCD/Hộ chiếu trùng khớp với thông tin đã đăng ký thuê bao di động tại nhà mạng
Thuê bao di động phải sử dụng liên tục ít nhất trong 3 tháng
Mỗi cá nhân chỉ được đăng ký 1 tài khoản
Mobile Money tại mỗi doanh nghiệp
18 Theo anh/chị với cách sử dụng Mobile Money để giao dịch (SMS, App Nhà mạng), mức độ rủi ro như thế nào ?
⭘ ⭘ Thấp ⭘ Trung bình ⭘ Cao ⭘ Rất cao
