NHNo&PTNT NHTM CVTD TMCP CBTD : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT thôn : Ngân hàng Thương Mại : Cho vay tiêu dùng Thương mạiVÀ cổ ĐÀO phần TẠO BỘ: GIÁO DỤC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM : Cán tín dụng HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI MINH PHƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN GIA LÂM - THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn Khoa học: TS.ĐOÀN VĂN THẮNG Hà Nội- 2011 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 11 LUẬN CỨ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VIỆT NAM 11 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 11 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 11 1.1.2 Các hình thức CVTD 13 1.1.3 Vai trò CVTD .18 1.2 Nội dung mở rộng CVTD 21 1.2.1 Quan niệm v ề mở rộng CVTD 21 1.2.2 Các ti phản ánh mở rộng CVTD 22 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD Ngân hàng .2 1.3 Kinh nghiệm v ề CVTD số ngân hàng nước khác học kinh nghiệm với Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng cá nhân NHTM Châu Âu 29 1.3.2 Kinh nghiệm hoạt động CVTD NHTM Trung Quốc 32 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT GIA LÂM 36 2.1 Khái quát trình hình thành, phát triển t ình hình hoạt động NHNO&PTNT Gia Lâm 2.1.1 Giới thiệu tình hình xã hội Huyện Gi a L âm 36 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo &PTNT Gi a L âm 2.1.3 T ình hình hoạt động kinh anh NHNo&PTNT Gi a L âm 38 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 38 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn .41 2.1.3.3 Kế t kinh anh 4 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞBIỂU RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG DANH MỤC BẢNG TẠI NHNO&PTNT GIA LAM .63 3.1 Đ ịnh hướng phát triển CVTD NHNo &PTNT Gia Lâm năm tới 63 3.1.1 Đ ịnh hướng kinh anh NHNo &PTNT Gi a L âm 63 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD NHNo &PTNT Gia L âm nhữmg năm tới 64 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng CVTD NHNo &PTNT Gi a L âm 65 3.2.1 Cải tiến quy trình, hồ sơ CVTD .65 3.2.2 Nghi ên cứu, phát triển sản phẩm phục vụ nhu cầu khách hàng cá nhân nói chung phụ vụ hoạt động CVTD nói ri êng 68 3.2.3 Phát triển hoạt động Marketing 3.2.4 Nâng c ao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng CBTD 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng trang thiết b ị 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .78 Các bảng, Mục lục Nội dung Trang Sơ đồ Sơ đồ 1.1 2.1.2 Sơ đồ 2.2 2.3.2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Gi a L âm 30 Quy trình cho vay 39 T ình hình huy động vốn NHNo &PTNT Gia Lâm giai đoạn 2008 - 2010 Kết hoạt động CVTD NHNo&PTNT Gia Lâm từ năm 2008, đến 2010 Biểu đồ 2.1 2.2.1 Biểu đồ 2.2 2.3.3.1 Bảng 2.1 2.2.1 Bảng 2.2 2.2.2 Cơ cấu huy động vốn NHNo &PTNT Gia Lâm T ình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT Gia Lâm từ 2008 đến 2010 2.2.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT Gia Lâm từ năm 2008 ến 2010 Bảng 2.3 31 47 33 35 36 Tình hì nh số lượng khách hàng CVTD Bảng 2.4 2.3.2.2 củ NHNo PTNT Gi âm từ năm 200 ến 42 2010 Bảng tổng kết v nh số cho v ti u d ng Bảng 2.5 2.3.2.3 NHNo PTNT Gi âm từ năm 2008 ến 43 Tổng kết dư nợ CVTD NHNo&PTNT Gi a âm từ năm 2008 ến năm 2010 45 năm 2010 Bảng 2.6 2.3.2.4 Bảng 3.1 3.2.1 Chấm điểm khách hàng 60 3.2.1 Quyết đị nh tín dụng dựa trê n số điểm khách hàng 61 Bảng 3.2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin c am đoan cơng trình nghi ên cứu ri êng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình kho a học khác Học viên Bùi Minh Phương LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn: Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Gia Lâm - Thực trạng giải pháp.", xin gửi lời cảm ơn đến thầy giáo, cô giáo trường Học Viện Ngân hàng, khoa Sau Đại học Đặc biệt tơi xin bày tỏ l ị ng biết ơn TS.Đoàn Văn Thắng, người t ận t ình hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn các cô, chú, bạn đồng nghiệp Ngân hàng No&PTNT Gi a L âm hỗ trợ việc sưu tầm tài liệu, phương tiện kỹ thuật để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ kinh tế nà Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Bùi Minh Phương LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Đứng trước thách thức tiến trình hội nhập xu tồn cầu hó a, đặc biệt tham gi a Ngân hàng nước ngồi góp phần tạo động lực buộc Ngân hàng thương mại nước phải nỗ lực việc nâng c ao hiệu hoạt động để tồn phát triển môi trường cạnh tranh quốc tế khốc liệt Bên cạnh đó, với phát triển khơng ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân cư, nhu cầu ti dùng phần lớn phận dân cư tăng l ên nhiều với nhiều hình thức tiêu dùng khác Do vậy, muốn thu hút khách hàng trì khả cạnh tranh; giúp cho dịch vụ Ngân hàng phong phú hơn, chất lượng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đò i hỏi NHTM cần phải phát triển hệ thống dịch vụ Ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở tiếp tục nâng c ao chất lượng hiệu d ch vụ Ngân hàng tru n thống tiếp c n với hoạt ộng củ Ngân hàng ại Ở Việt Nam, dị ch vụ hình thành để đáp ứng nhu cầu cấp bách hoạt động Cho vay tiêu dùng Đây dịch vụ phổ biến nước tr n Thế giới Việt N m ch th c s phát triển năm trở lại Các Ngân hàng Việt Nam có NHNo &PTNT nỗ lực để khai thác mảng thị trường Sau thời gi an công tác NHNo&PTNT Chi nhánh Gia L âm, nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo &PTNT Gi a L âm lĩnh vực ti ề m chưa thực trọng khai thác Việc xem xét cách tổng quát hoạt động đưa số giải pháp nh m mở rộng hoạt ộng nà cần thiết V v , Tôi qu ết nh chọn Qua báo chí Qu a truy ền hì nh Qu a truy ền th anh Gửi thư trực tiếp cho khách hàng Linh động, đúc lúc, phạm vi Thời gian trì ngắn, chi ảnh hưởng rộng, mức độ tin phí tốn kém, thị trường dàn c c o trải Kết hợp âm th anh, hì nh ảnh, kích thích ý c ao củ a người Chi phí thấp, lựa chọn khách hàng Chi phí tốn kém, tính chọn lọc khán giả Sức thu hút với người nghe thấp, cần tiến hành liên tục Chọn lọc đối tượng Chi phí c ao, tốn nhiều khách hàng, tác động trực thời gi n nhân l c tiếp đến đối tượng khách 73 hàng gửi thư Quảng cáo trời Điện thoại Qua internet Chi phí thấp, tạo hì nh ảnh Có hạn chế vê khơng lặp lặp lại khách gian hàng Có hội tiếp xúc trực tiếp Phụ thuộc nhiêu vào khả tới khách hàng Chi phí thuyết phục, khai thác thấp nắm bắt thơng tin nhân viên Chi phí thấp, tính chọn lọc Hạn chế vê mặt phổ c⅞p cao internet, đặc biệt đị a bàn nông thôn Qua phân tích bảng trên, cộng với khả vê tài chính, nhân chiến lược marketing mình, Chi nhánh tiến hành lựa chọn phương tiện quảng cáo phù hợp * Tăng cường quan h ệ c ô ng chúng v giao ti ếp cộng đồng: Đây khâu quan trọng có tác dụng trì hình ảnh Ngân hàng khách hàng Có người nói, marketing, việc quảng cáo giống việc thắp sáng nến, nhiên để trì cháy nến cần có hoạt động quan hệ cơng chúng, gi ao tiếp với cộng đồng Điêu chứng minh qua học đắt giá từ thương hiệu cà phê tiếng Trung Nguyên Đầu năm 2000, hãng cà phê có hàng loạt cách thức quảng cáo hình ảnh đến cơng chúng như: qua Tivi, báo, đài, qua biển quảng cáo đặt nhữmg nơi bắt mắt, mở rộng đại lý Nhimg biện pháp đạt hiệu khơng tưởng, từ hãng cà phê người biết tới, nhắc đến từ cà phê người đêu nghĩ đến Trung Nguy ê n Có l ẽ thành cơng khơng ngờ làm lãnh đạo cơng ty qn việc cần phải tiếp tục gi ao tiếp cộng đồng, tiếp tục thực trì quan hệ cơng chúng Đến cuối năm 2005, c ò n biển quảng cáo, c ò n đại lý treo biển cà phê Trung Nguyên, với khách hàng quen thuộc, người ta khơng c ị n để ý tới Và hì nh ảnh cà phê Trung Nguy ê n dần tâm trí người Các đại lý thưa dần đi, bành trướng cà phê Trung nguy ê n khơng c ịn giữ cách vài năm Qua thấy quan trọng quan hệ công chúng, chiến lược m rketing củ nh nghiệp nói chung củ Chi nhán nói riêng Các gi ao tiếp cộng đồng, hay quan hệ cơng chúng thực b ằng nhiều cách như: - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá mặt được, chưa hoạt động CVTD, từ có cách biện pháp cải thiện, nâng c ao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ khó khăn, giải đáp thắc mắc khách hàng, đánh giá nắm bắt nhu cầu nảy sinh khách hàng, từ đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm s ao cho phù hợp với nhu cầu khách hàng Đồng thời nhắc nhở khách hàng tồn tăng cường uy tín, hình ảnh Chi nhánh đị a bàn - Thường xuyên kết hợp với tổ chức, hội hội phụ nữ, hội nơng dân, tổ chức đồn, đội đơn vị hành trê n đị a bàn, tổ chức buổi gi o lưu, kết hợp với tu n tru n, quảng bá h nh ảnh củ ngân hàng Th m gi hoạt ộng phong trào, thi bàn phát ộng bóng đá, văn nghệ, trương trì nh tổ chức l ễ kỷ niệm - Đẩy mạnh hoạt động từ thiện, đền ơn đáp nghĩa, đóng góp vào quỹ từ thiện xây dựng, gắn biển nhà tình nghĩa trê n đị a bàn 75 - Cán Ngân hàng hình ảnh thu nhỏ Ngân hàng nên cán Ngân hàng cần ý thức rằng: “Môi cán Ngân hàng tuyên truyền viên tích cực hiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, sách cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng” Muốn vậy, phải có nâng c ao ý thức cán hoạt động Bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thông tin nội Chi nhánh thật tốt, đảm bảo cán nhân viên Chi nhánh ln nắm bắt thơng tin, sách cách nhanh chóng * Tăng cường sách tiếp thị, khuy ến mại: Việc tăng cường tiếp thị, khuyến mại giúp Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, gi đoạn định Tuy sách mang tính chất thời điểm, ngắn hạn, tu nhi n giúp Chi nhánh tạo th m u tính, h nh ảnh khách hàng, thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm 3.2.4 Nâ ng cao chất lượng nguồn nhân lực, chất lượng CBTD Nhân lực vấn đề then chốt cho hoạt động kinh anh không Ngân hàng mà c ò n các anh nghiệp, tổ chức khác Mặt khác, lĩnh vực Ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm di ễn trực tiếp, lên vai trị nhân viên Ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu s dụng sản phẩm, d ch vụ củ Ngân hàng V v , sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay không lực nhân vi ên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực nhữmg mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát yếu tổ, điều kiện cần thiết người CBTD là: - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức, đào tạo, có kỹ chun mơn để xử lý thông tin li n qu n ến công việc củ m nh 76 - Có lực dự đoán đầy đủ vấn đề kinh tế phát triển triển vọng hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả gi ao tiếp tốt, hồ đồng với người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tịi, có kiến Điều thể ý chí vươn l ên, muốn thể khả năng, lực Nhằm thực tốt chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực mình, NHNo&PTNT Gia L âm cần tổ chức tốt công việc s au: Thứ nhất: Có quy trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nhân vi n tu ển cách hợp lý Nh ng nhân vi n thường sinh viên vừa trường, chưa có kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt sách, chủ trương Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Do vậy, trước giao công tác, Chi nhánh nên tổ chức lớp đào tạo cho cán mới, theo đào tạo qu tr nh cụ thể củ nghiệp vụ, văn ng ược áp dụng, hệ thống phầm mề m gi ao dịch làm để giúp cán d ễ dàng việc tiếp c n công việc Thứ hai: Tổ chức phát triển công tác đào tạo, gi o d ch, ổi Ngân hàng, ại hoá Ngân hàng n Ngân hàng cần tăng cường c cán bộ, nhân vi n th m d khoá học v nghiệp vụ NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Viện nghi ê n cứu tổ chức Ngoài ra, cần tổ chức lớp kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, văn hóa kinh anh giúp hoàn thiện v ề mặt cho cán Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng môi trường làm việc lành mạnh, tạo khơng khí vui vẻ, hị a đồng, thoải mái công việc, giúp cán phát triển tư duy, tr nh ộ nghiệp vụ cách t nhi n Thường u n tổ chức hoạt ộng 77 ngoại khó a kết hợp với việc trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ, qua tạo tâm lý đoàn kết, hỗ trợ lẫn công việc, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục ti ê u chung Thứ tư: Có chế độ, sách đãi ngộ sử dụng cán cách hợp lý Đánh giá lực trình độ cá nhân, từ có phân cơng cơng tác hợp lý Dựa sở hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh nên tháng lần tháng lần có tổng kết, đánh giá hiệu cá nhân, từ có mức thưởng, phạt, hỗ trợ đến cán bộ, vừ phát hu ược s nhiệt t nh, óng góp củ cán bộ, vừ tạo s cạnh tranh, thi đua lẫn Chi nhánh, góp phần phát triển Chi nhánh ngà lớn mạnh 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật cô ng ngh ệ ngân hàng trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh đầu ti ên Ngân hàng khách hàng đến gi ao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành gi o d ch kinh nh với nh ng Ngân hàng có trụ sở ki n cố, b thế, tr ng thiết b ại Nh ng h nh ảnh tr n s tạo cho khách hàng tin tưởng vào an tồn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo &PTNT Gia L âm cần nâng c ao sở vật chất trang thiết thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời, với công nghệ đại s ẽ tạo sở cho Chi nhánh ngày đa dạng hoá sản phẩm dị ch vụ để phục vụ khách hàng tốt nhất, đem lại lợi ích nhi ều cho khách hàng mục ti để Ngân hàng phấn đấu hoàn thành tốt Cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ại, tạo r s thoải mái, nh nh chóng hiệu cho khách hàng trình sử dụng sản phẩm Ngân hàng 78 Vi nâng c ao sở vật chất c ịn nhằm mục đích thu hút khách hàng đơng đảo đến với khách hàng không dừng lại việc tạo hinh ảnh mắt khách hàng giúp ngân hàng tăng cường khả quản lý khách hàng, mở rộng hinh thức tiếp c ận khách hàng 3.3 Một s ố kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đ ối với Nh nước Do xu phát triển tất yếu CVTD, với lợi ích mà Nhà nước đạt từ phát triển đó, Nhà nước cần có nhữmg nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động CVTD, khuyến khích tạo nh ng i u kiện thu n lợi ể s phát triển củ loại h nh cho v nà di n r cách lành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn đị nh môi trường vĩ mô nề n kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhi u thành phần cách ổn nh, lâu dài, úng định hướng Cụ thể, mục ti ổn định thị trường, ổn định giá cả, tri tỷ lệ lạm phát mức hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường Kinh tế - Chính trị - Xã hội ổn định lành mạnh s tạo i u kiện cho tr nh phát triển kinh tế, nâng c o thu nh p mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng l ên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá - dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho anh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh anh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú v hàng hoá - d ch vụ ti u d ng củ dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành nề n kinh tế theo hướng ưu ti ên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá ti u d ng ngành d ch vụ phục vụ ời sống nhân dân, từ ó s góp phần kể vào việc gi tăng mức cung v hàng hoá - d ch vụ, nh m thoả 79 mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành cách hợp lí, tồn diện s ẽ giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhi ều cơng ăn vị ê c làm cho người lao động, đồng thời nâng c ao chất lượng đời sống dân cư - Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm b an hành luật CVTD, tạo ề u kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm thị cho quan lập pháp ban ngành có liên quan nghiên cứu Luật CVTD Học hỏi, nghi ên cứu Luật CVTD nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế Việt Nam việc cần thiết thời gi an tới Dù cho hoạt động CVTD Việt Nam c òn hạn chế cần có nỗ lực từ nhi ều phía thời gian khơng ngắn, chuẩn b ị, chu tất đề u khơng thừa.Vì nội dung pháp lý cần phải đề c ập CVTD, đặc biệt chế cấp tín dụng cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ cán tín dụng định xác cho khách hàng vay hay không tránh rủi ro cho ngân hàng Đây ều mà CBTD quan tâm lưu ý tới - Kiến nghị 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục ầu tư phát triển nhân tố người Vấn nà phải n m chiến lược phát triển chung củ quốc gi Do v , muốn có ội ngũ l o động có trình độ, đáp ứng y ê u cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhi u công nghệ ti n tiến vào b c tr n giới Ngân hàng th cần có ường lối chiến lược ch ạo củ Nhà nước - Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến chương trình phát triển kinh tế v ng sâu v ng , chương tr nh hỗ trợ nông dân hộ gi nh nghè o để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghè o, tránh tình trạng có phân hó sâu sắc gi tầng lớp hội, ể từ ó người dân có sống 80 tốt hơn, tiếp xúc với với kinh tế ngày phát triển, đại nâng c ao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức xã hội văn minh, đại từ họ có ý thức phấn đấu vươn l ên làm giàu, biết áp dụng thành tựu kho a học kĩ thuật vào cơng việc giúp cơng việc họ có kết c ao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho kinh tế đất nước - Kiến nghị 6: Ngoài ra, quan chức cần chấn chỉnh hoạt ộng củ m nh phạm vi có li n qu n, việc cấp giấ chứng nhận quyề n sở hữu tài sản, hạn chế s sót, tiêu cực cơng tác nh m bảo vệ qu n lợi củ ngân hàng vấn li n qu n ến cầm cố, chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: Hoạch đị nh chiến lược phát triển chung CVTD NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống v quản lý b nh ng cạnh tr nh gi NHTM nước Hơn n , nh m mục ích chung hoạt ộng cho v ti u d ng phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo ề u kiện c ùng phát triển Việc đò i hỏi phải tăng cường hợp tác tr o ổi gi NHTM - Kiến nghị 2: Hồn thiện thơng tin Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Hiện nay, CIC hỗ trợ tốt nhanh cho Tổ chức tín dụng muốn kh i thác thơng tin tín dụng Tu nhi n, số liệu c ập nhật đến cuối tháng gần nhất, chưa c ập nhật theo tuần ho ặc theo ngày, điều ảnh hưởng nhiều đến việc thẩm định phán tín dụng ối với khoản v củ tổ chức Tín dụng 81 3.3.3 Kien nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Kiến nghị 1: K ịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ quan li ên quan đến hoạt động cho vay cá nhân, hoạt động CVTD - Kiến nghị 2: Có chiến lược marketing cụ thể để Chi nhánh triển khai cách thống nhất, tạo hiệu mang tính hệ thống - Kiến nghị 3: Cải tiến quy trình tính dụng theo hướng nhanh, hiệu ảm bảo chất lượng - Kiến nghị 4: Trê n sở đề xuất Chi nhánh, xem xét để đưa mức phán tín dụng cho l ãnh đạo Chi nhánh phù hợp với trình độ quản lý, ề u kiện đị a bàn cụ thể - Kiến nghị 5: Tăng cường công tác đạo tạo nghiệp vụ có tính hệ thống, nâng c o chất lượng tạo Có sách khen thưởng cụ thể, linh hoạt tạo ộng l c làm việc cho cán nhân vi n Ket luận chương 3: Trong chương 3, luận văn trình bầy số định hướng hoạt ộng kinh nh củ Chi nhánh nói chung nh hướng hoạt động CVTD nói riêng, từ đưa số giải pháp giúp mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị hoạt động CVTD Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo &PTNT Việt Nam 82 KẾT LUẬN • Trong hoạt động kinh anh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động đem lại lợi nhuận c ao cho Ngân hàng Đây hoạt động đa dạng phong phú có nhiều khó khăn Nhưng khơng phải mà NHTM không quan tâm đến việc tăng trưởng quy mơ tín dụng, mà ngược lại việc tăng trưởng tín dụng mục ti hàng đầu Ngân hàng Trong loại hình tín dụng CVTD ln NHTM nói chung NHNo &PTNT Gi a L âm nói riêng coi trọng Đây nghiệp vụ đa dạng hấp dẫn kinh tế thị trường, mặt khác có vai trị quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Thơng qua q trình nghi ên cứu, chun đề đạt số kết nh Thứ nhất: hiểu rõ vấn đề CVTD, thấu hiểu cần thiết việc mở rộng CVTD NHTM Thứ hai: Thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT Gia L âm, thấy kết đạt hạn chế cần khắc phục Thứ ba: Từ việc tìm hiểu thực trạng, đánh giá kết qủa đạt mặt hạn chế hoạt động CVTD NHNo&PTNT Gia Lâm, luận văn đưa giải pháp Ngân hàng kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam Do hạn chế mặt kiến thức lý luận hạn chế tài liệu thời gian nghi ên cứu, luận văn s ẽ không tránh khỏi thiếu sót Kính mong ln s nh n ược s ph b nh, óng góp ý kiến củ thầ cô giáo quan tâm đến vấn đề để luận văn hoàn thiện nữa, 83 có tính áp dụng c ao Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn TS Đo àn Văn Thắng hướng dẫn bảo suốt tình thực luận văn cảm ơn ban l ãnh đạo NHNo &PTNT Gi a L âm tạo điều kiện thuận lợi để em có tài liệu cần thiết hoàn thành luận văn Em xin ch ân thành cảm ơn! 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT Gi a L âm năm 2008, 2009, 2010 Báo cáo tín dụng tổng hợp NHNo&PTNT Gia Lâm năm 2008, 2009, 2010 NHNo &PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 “V/v ban hành Quy định cho vay đổi với khách hàng hệ thổng NH No&PTNT Việt Nam” NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 2384/NHNo-TDDN ngày 21/04/2011 “V/v hướng dân phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi ” NHNo &PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/07/2010 “V/v ban hành Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân hệ thổng NH No&PTNT Việt Nam” NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 2302/NHNo-TDHo ngày 18/05/2010 “V/v hướng dân cho vay hộ gia đình, cá nhân gắn với sử dụng dịch vụ ngân hàng ” NHNo &PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 1634/NHNo-TD ngày 11/05/2004 “V/v hướng dân biện pháp cho vay, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà đổi với dân cư” NHNo&PTNT Việt Nam: Quyết định sổ 5322/NHNo-TDHo ngày 12/10/2010 “V/v hướng dẫn cho vay thông qua tổ vay vổn ” Ngân hàng thương mại (2003) - Ddward WReed Edward K.Gill Nhà xuất TP HCM 10.Quản trị Ngân hàng thương mại (2004)- Peter S.Rose - Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 85 86 11 Nghiệp vụ ngân hàng đại (1997) - David Cox - Nhà xuất TP Hồ Chí Minh 12.Trang Web: www.sbv.gov.vn;www.agribank.com.vn; ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ? nh Gia Lâm 11 CHƯƠNG LUẬN CỨ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở VIỆT NAM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU... Chương 1: Luận cho vay tiêu dùng Việt Nam Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh Gia Lâm Chương 3: Giải pháp kiến nghị nh? ??m mở rộng hoạt... số giải pháp nh m mở rộng hoạt ộng nà cần thiết V v , Tôi qu ết nh chọn đề tài: "Mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Gia Lâm - Thực trạng giảipháp."