NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TRUNG CHÍNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIEN THÀNH PHỐ HÒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM TRUNG CHÍNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIEN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS CAO THỊ Ý NHI HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn riêng Các số liệu, kết luận thực tế Ngân hàng thuơng mại cổ phần M1nh (HDBank) - Chi nhánh Hùng Vuơng nhiệm lời cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập văn trung thực, xuất phát từ Phát triển Thành phố Hồ Chí Tơi xin hồn tồn chịu trách Hà Nội, ngày 06 tháng 08 năm 2018 Học viên Phạm Trung Chính ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trị tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.4 Quy trình hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân 12 NHTM 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG 14 15 21 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 27 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) 27 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương 29 iii 2.1.3 Mơ hình tổ chức 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2015 - 2017 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 35 2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương 35 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương .37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .46 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG ĐẾN NĂM 2020 54 3.1.1 Các mục tiêu chung 55 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể 55 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 56 ιv v 3.2.1 Thực tốt DANH sách,MỤC quy chế, CÁC quyTỪ trình VIẾT nghiệp TẮT vụ hoạt động tín dụng 56 3.2.2 Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán nhân viên 58 3.2.3 Tăng cuờng cơng tác phịng ngừa nợ q hạn 59 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát 60 3.2.5 Xây dựng chiến luợc khách hàng 60 3.2.6 Tăng cuờng công tác tiếp thị 60 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 61 3.2.8 Có sách uu đãi lãi suất 61 3.2.9 Hoàn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh .61 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 62 3.3.1 Đối với Chính phủ quan Nhà nuớc có thẩm quyền 62 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nuớc .63 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát tri ển Thành phố Hồ Chí Minh 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 KẾT LUẬN 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 Viết tắt Nguyên nghĩa HDBank Ngân hàng TMCP Phát triên Thành phơ Hơ Chí Minh ^NH Ngân hàng NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng HĐTD HSC Hoạt động tín dụng Hội sở NQH Nợ hạn QTRRTD QTTD Quản trị rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng TMCP Thương mại cổ phân XHTD xếp hạng tín dụng CBNV PGD Cán nhân viên Phòng giao dịch KHCN Khách hàng cá nhân vi DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Khác biệt tín dụng khách hàng cá nhân với nhóm tín dụng khách hàng doanh nghiệp chủ thể khác Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn HDBank - chi nhánh Hùng Vương 34 Bảng 2.2 Các cấp phê duyệt theo hạn mức tín dụng HDBank 36 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân/tổng dư nợ HDBank Hùng Vương 37 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng HDBank Hùng Vương 38 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm .39 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu 44 Biểu đồ 2.1 Dư nợ tín dụng ngắn hạn trung dài hạn qua năm 39 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm năm 2017 40 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức, quản lý HDBank - Chi nhánh Hùng Vương 31 55 3.1.1 Các mục tiêu chung - Triển khai sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; tăng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn - hiệu - bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, tăng trưởng tín dụng mức hợp lý - Đảm bảo chất lượng thẩm định công tác thẩm định tín dụng, giảm áp lực tác nghiệp chun mơn hóa cơng tác bán hàng, giảm thủ tục, thời gian tác nghiệp xử lý khoản vay 3.1.2 Các mục tiêu cụ thể Để có định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cách rõ ràng hiệu HDBank đặt mục tiêu cụ thể sau: 3.1.2.1 Khách hàng mục tiêu - Đối với khách hàng cá nhân: tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao thu nhập trung bình trở lên, bao gồm: + Nhóm khách hàng thu nhập cao: lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý + Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên có nghề nghiệp ổn định: cơng chức, cán công nhân viên quan, doanh nghiệp nhà nước, công ty lớn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Đối với khách hàng hộ sản xuất kinh doanh: tập trung phát triển khách hàng lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến, nuôi trồng, xuất nhập 3.1.2.2 Địa bàn mục tiêu Tập trung phát triển hoạt động NHBL đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại loại (là thành phố trực thuộc trung ương trực thuộc tỉnh, với chức trung tâm trị, kinh tế, văn hoá, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mối giao thông, giao lưu nước quốc tế có vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội vùng lãnh thổ liên tỉnh 56 nước) Các loại thị nêu nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập trở lên, có nhu cầu chi tiêu hưởng thụ sống từ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn chi tiêu nhằm nâng cao chất lượng sống, tạo nhiều tiềm để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân 3.1.2.3 Sản phẩm tín dụng - Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích phù hợp với đối tượng khách hàng + Sản phẩm tín dụng truyền thống: nâng cao chất lượng tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hố thủ tục giao dịch thân thiện với khách hàng + Cung cấp sản phẩm đại: bắt kịp với nhu cầu ngày cao khách hàng, phát triển nhanh sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài cá nhân - Phát triển đa dạng, đầy đủ tất sản phẩm để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Nhưng có lựa chọn tập trung phát triển số sản phẩm chiến lược như: cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp, thẻ tín dụng, thấu chi tài khoản, xác minh lực tài chính, 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 3.2.1 Thực tốt sách, quy chế, quy trình nghiệp vụ hoạt động tín dụng HDBank - Chi nhánh Hùng Vương cần phải thực nghiêm túc nội dung sách tín dụng chung Chất lượng tín dụng thấp dẫn đến rủi ro tín dụng xảy phân tích thẩm định tín dụng khơng 57 cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Đây buớc quan trọng đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu cao nhất, tổn thất Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm đánh giá khả tiềm tàng khách hàng gây rủi ro cho việc hoàn trả nợ vay Trên sở có dự đốn khả kiểm sốt rủi ro củ a ngân hàng có biện pháp để ngăn ngừa, hạn chế giảm thiểu thiệt hại rủi ro xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiếm tra xác thơng tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Quá trình thẩm định cần đáp ứng yêu cầu chất luợng phân tích thời gian định để vừa thực đuợc yêu cầu ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng vừa đáp ứng kịp nhu cầu khách hàng Chất luợng thẩm định tín dụng phụ thuộc vào ba yếu tố sau: Trình độ cán thẩm định; nguồn thông tin; công cụ sử dụng thẩm định Nâng cao chất luợng thẩm định địi hỏi phải nâng cao hồn thiện ba yếu tố Hiện nay, chất luợng thẩm định tín dụng HDBank - chi nhánh Hùng Vuơng gặp nhiều thiếu sót hoạt động cấp tín dụng Đặc biệt khâu thẩm định tín dụng Đơn cử nhu việc thẩm định hồ sơ pháp lý khách hàng thuờng xun thiếu sót, ví dụ: việc khách hàng có lúc nhiều hồ sơ chứng minh nhân thân khách hàng nhu chứng minh nhân dân, cuớc công dân, hộ chiếu, nhung cán tín dụng xác định thu thập hồ sơ chứng minh nhân thân khách hàng Để khắc phục đuợc điều HDBank - chi nhánh Hùng Vuơng cần phải trọng việc quản trị đến chất luợng thẩm định tín dụng cách thực kiểm tra, kiểm sốt kỹ q trình cấp tín 58 dụng tăng cường lực cho cán tín dụng Chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể công tác đào tạo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm thường xuyên cho cán tín dụng chi nhánh đặc biệt cán tín dụng để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Giảm thiểu tối đa rủi ro cấn đối thơng tin tín dụng Một điểm cấp tín dụng, nhiều cán tín dụng Chi nhánh khơng ý đến tình trạng vay nợ khách hàng ngân hàng khác Điều tiềm ẩn nhiều rủi ro có đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây ảnh hưởng trực tiếp đến khả trả nợ khách hàng Do việc cấp tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, nhằm đảm bảo mực độ an toàn Cần phối hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, tài sản đảm bảo để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng với mức độ rủi ro 3.2.2 Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ cán nhân viên Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định Sự thành công hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm cán tín dụng Cán tín dụng người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc Do cán tín dụng cần: - Nắm vững chủ trương sách Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao 59 trình độ chun mơn - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Xây dựng chế độ đánh giá khen thưởng kỷ luật, lương thưởng dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống phải thực nghiêm túc, triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan 3.2.3 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực Ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngoài ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề xem xét lại khả tài khách hàng trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất 60 khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Cán tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể công tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm soát phải đảm kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác 3.2.5 Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để cơng tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Cam kết lợi ích cao nhất”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng 3.2.6 Tăng cường công tác tiếp thị - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem 61 lại lòng tin, tin tưởng họ với ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp ngân hàng rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phương án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Ngân hàng phải nghiên cứu đưa mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung -dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế -xã hội - Cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.8 Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.9 Hoàn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hồn thành tốt cơng việc Muốn làm điều cần phải có lãnh đạo, đạo Bangiám đốc Chi nhánh 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan Nhà nước có thẩm quyền - Điều hành chủ động, linh hoạt, có hiệu cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất theo nguyên tắc thị trường: Ngân hàng Nhà nước thực điều hành linh hoạt sách tiền tệ theo hướng bảo đảm khoản hệ thống tổ chức tín dụng, ổn định tỷ giá, giảm dần lãi suất phù hợp điều kiện kinh tế vĩ mô, giảm bớt rủi ro cho tổ chức tín dụng kinh tế; kiểm sốt chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, tổ chức tín dụng yếu để bảo đảm tổ chức tín dụng tăng trưởng phù hợp với khả thực tế, tập trung củng cố khả chi trả - Tăng cường hiệu quản lý nhà nước thị trường vàng: Khắc phục tình trạng đầu tích trữ, buôn bán trái phép, bảo đảm quyền lợi ích hợp pháp người dân Từ đó, thị trường vàng bước bình ổn, góp phần vào ổn định chung kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển - Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền: Tuyên truyền chủ trương, sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng để ổn định tâm lý, tạo đồng thuận xã hội tránh gây tác động tiêu cực đến hệ thống ngân hàng, thị trường tài - Hồn thiện khung pháp lý : Điều chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế điều kiện Việt Nam nhằm hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng Hoàn thiện quy định phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro Điều chỉnh quy định mua bán nợ AMC với ngân hàng cho sát thực hiệu Việc thành lập công ty tự xử lý nợ cần thiết quan trọng phải có chế phù hợp, đảm bảo sư minh bạch cong ty theo nguyên tắc định giá thị trường - Đưa sách khuyến khích: Như đưa nguồn vốn 63 hạn chế tổ chức tín dụng có nợ xấu cao tiếp cận vốn tăng trưởng tín dụng, từ buộc họ phải tự giải quyết, tái cấu nguồn vốn trước tăng trưởng Thực biện pháp hỗ trợ lãi suất, giảm thuế để doanh nghiệp có điều kiện phát triển - Cải cách cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước: Các doanh nghiệp thuộc khu vực nhà nước đóng góp phần lớn tỷ lệ nợ xấu tồn kình tế Do vậy, Chính phủ cần đẩy mạnh cơng tác đổi mới, xếp lại, cổ phần hóa DNNN để tạo lên khu vực động hiệu Nhà nước cần đặt vấn đề xử lý nợ xấu tồn đọng NHTM chiến lược chung phủ đẻ thực tái cấu ngân hàng, nâng cao lực cạnh trinh cho NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN nên có quy định cụ thể, biện pháp quản lý, tra, kiểm tra: Nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, ngân hàng phải tuân thủ theo chế tín dụng thống NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, chạy đua lãi suất để giành giật khách hàng NHNN nên tăng cường việc kiểm soát NHTM thơng qua hình thức giám sát từ xa tra chỗ NHNN nên nhận xét đánh giá hoạt động kiểm toán nội ngân hàng lĩnh vực rủi ro cao Cần ban hành văn yêu cầu tối thiểu bắt buộc NHTM thực hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội để tiện cho việc quản lý NTNN, - Lượng hóa trình độ cán lãnh đạo NHTM: Theo nguyên tắc: Ngân hàng để tiêu nợ xấu cao, lãnh đạo ngân hàng phải chịu trách nhiệm như: rút ngắn thời gian chức, thuyên chuyển công tác, liên đới chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại - Đẩy mạnh cải cách ngân hàng: Ngân hàng mạch máu lưu chuyển vốn 64 kinh tế, góp phần vận hành có hiệu kinh tế, bối cảnh Việt Nam hội nhập ngày sâu rộng với hệ thống Ngân hàng giới nói riêng kinh tế giới nói chung Đẩy nhanh q trình đại hóa NHTM sở cơng nghệ đại, trình độ quản lý, kinh nghiệm làm việc tiên tiến đáp ứng tốt yêu cầu khách hàng nuớc mở rộng phạm vi kinh doanh nuớc - Hỗ trợ nguồn vốn cho ngân hàng: Nhằm tăng cuờng, mở rộng phát triển quy mô ngân hàng, đáp ứng yêu cầu ngày to lớn kinh tế Đặc biệt nâng cao khả trích lập dự phịng rủi ro, chủ động đối phó với khoản nợ xấu, khoản nợ không luờng tuớc đuợc khả thu hồi Nguồn vốn hỗ trợ phải thời điểm, đạc biệt bối cảnh kinh tế suy thối, hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, để tăng tính khoản hệ thống, góp phần thực mục tiêu kinh tế xã hội, đua đất nuớc qua thách thức nhu 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng HDBank Tăng cuờng công tác tổng hợp số liệu khách hàng hệ thống HDBank, thông tin ngành nghề kinh tế từ cung cấp thơng tin có chất luợng có sở so sánh nhiều doanh nghiệp ngành nghề, cung cấp tin ngành nghề có chất luợng có tính dự báo Trung tâm thơng tin tín dụng cần tăng cuờng hợp tác với trung tâm thơng tin khác để mở rộng tìm kiếm thơng tin đa dạng, xác, nhanh chóng có nhu cầu thơng tin từ chi nhánh để giúp chi nhánh có đủ thơng tin hữu ích thẩm định tín dụng - Cải thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: Hồn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua thông số đuợc cập nhật hệ thống 65 Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, cấp tín dụng lần cho khách hàng, đánh giá trạng khách hàng trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng trích lập dự phịng rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng trích lập dự phịng rủi ro - HDBank cần xây dựng sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ nhân viên mới, cập nhật kiến thức đào tạo nâng cao thường xuyên nhân viên cũ, sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý - Cần xây dựng quy trình kiểm tra tồn hệ thống để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác kiểm tra HDBank nên có phần mềm công tác kiểm tra áp dụng thống từ Hội sở nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt động sở liệu phần mềm nghiệp vụ kết kiểm tra tốt - Nâng cấp hệ thống tài sản đảm bảo toàn hệ thống HDBank nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản đảm bảo cán tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản đảm bảo - Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý, thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ - Cần phải ban hành thêm, chỉnh sửa thống nhiều biểu mẫu ban hành hồn chỉnh mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, bảo lãnh, chiết khấu áp dụng; hợp đồng tiếng Anh; mẫu hợp đồng bảo lãnh, chiết khấu, mở L/C, mẫu ủy quyền; hoàn chỉnh mẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn nhằm hạn chế rủi ro mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát thống việc áp dụng - Xác định rủi ro tín dụng hành, rủi ro tín dụng chưa phát 66 loại rủi ro ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời - Đề xuất tham gia xây dựng sách, quy trình, quy chế, thủ tục, xây dựng; đề xuất hạn mức cấp tín dụng chế kiểm sốt rủi ro tín dụng khoản cho vay - Xây dựng phát triển hệ thống thông tin quản lý, hệ thống đo luờng, đánh giá rủi ro tín dụng, biện pháp phịng chống, giảm thiểu rủi ro tín dụng - Giám sát đảm bảo việc tuân thủ quy định quản trị rủi ro tín dụng - Đào tạo nhân viên, cập nhật sở liệu, sách quản lý rủi ro thực tự đánh giá kết quản trị rủi ro tín dụng theo định kỳ, sở đề xuất biện pháp khắc phục kịp thời thiếu sót cịn hạn chế đảm bảo hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngày nâng cao - Báo cáo kết giám sát rủi ro tín dụng định kỳ lên Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Ủy ban quản lý rủi ro Ủy ban ALCO 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank - chi nhánh Hùng Vương trình bày chương với mặt đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank - chi nhánh Hùng Vương thời gian tới Tất đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank - chi nhánh Hùng Vương, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ HDBank trước đối thủ cạnh tranh nước nước giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế 68 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đua giải pháp để nâng cao chất lượng mảng tín dụng khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh HDBank tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng khách hàng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trị tín dụng khách hàng cá nhân chủ thể kinh tế; sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; tiêu đánh giá phát triển tín dụng khách hàng cá nhân NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân HDBank - chi nhánh Hùng Vương vấn đề đặt phát triển tín dụng khách hàng cá nhân HDBank như: sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân; kết đạt triển khai tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 - 2017 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục như: chưa tạo sản phẩm dịch vụ mang tính đột phá, tổ chức máy bán lẻ chưa chuyên nghiệp, khâu quảng bá, tiếp thị yếu nguyên nhân hạn chế việc phát triển tín dụng khách hàng cá nhân HDBank như: chưa trọng mức đến vấn đề hoàn thiện phát triển tín dụng khách hàng cá nhân cách toàn diện Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển HDBank, luận văn đưa giải pháp để phát triển tín dụng khách hàng cá nhân thân HDBank - chi nhánh Hùng Vương Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị 10 69 TÀI LIỆU HDBank DANH thời kỳ MỤC cạnh tranh hộiTHAM nhập KHẢO Đây đề tài (2014) không nhưngNgân nội dungNXB quanLao tâmđộng -HDBank Tô Ngọc Hưng Tín dụng hàng, Xã hội nói riêng ngân hàng trước tập trung hoạt động kinh doanh Nguyễn Văn Tiến (2013) Ngân bán bn nói chung Vì trongQuản tình trị hình hộihàng nhập,thương có mại, cạnhNXB tranhThống gay gắt không kê, ngân hàng nước mà ngân hàng nước khiến cho mảng hoạt động kinh doanh bán bn trước khơng cịn lợi Hà Nội so sánh Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải chuyển Peters (1998) Quản Ngânhành hànghoạt thương NXB Tàibán chính, hướng tíchRose cực sang phát triểntrịsong độngmại, ngân hàng lẻ nhằm nângHà cao lực cạnh tranh Nội Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu Ngân hàng Thương Phát phố Hồ Minh - Chi thời gian nghiên cứumại có cổ hạnphần bị chitriển phốiThành nhiều yếuChí tố luận văn nhánh chắn tránh khỏi nhữngBáo khiếm khuyết Tơi mong Hùngkhó Vương (2015-2017), cáo kết hoạt động kinh doanhsự đóng góp quý báu thầy cô, anh chị để khiếm khuyết hạn chế HDBank - chi nhánh Hùng Vương luận văn bổ sung hoàn chỉnh Ngân Trânhàng trọngThương cảm ơn!mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hùng Vương (2014-2016), Báo cáo thường niên HDBank - chi nhánh Hùng Vương Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi với khách hàng, thông tư số 39/2016/TT-NHNN http://www.economy com.vn http: http: http: //www.lemanh.com.vn/ //www.hdbank.com.vn/ //www.gso.com ... tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh - chi nhánh Hùng Vương .37 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH. .. HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HÙNG