GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP
Giới thiệu chung về ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn.
Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Từ Sơn Địa chỉ ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn: Số 1A Minh Khai, Thị trấn Từ Sơn, Bắc Ninh.
Vào ngày 1/9/2006, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã chính thức chuyển đổi chi nhánh BIDV Từ Sơn từ mô hình chi nhánh cấp II trực thuộc BIDV Bắc Ninh sang chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Trung ương, nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động tại địa bàn Từ Sơn.
BIDV Từ Sơn đang khởi động một hành trình mới nhằm xây dựng một chi nhánh phát triển bền vững và hiệu quả, qua đó nâng cao hình ảnh và thương hiệu chuyên nghiệp của ngân hàng trong mắt bạn bè, đối tác và khách hàng Sự nỗ lực của tập thể cán bộ và người lao động BIDV Từ Sơn không chỉ góp phần phục vụ hiệu quả các chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Từ Sơn mà còn cho toàn tỉnh Bắc Ninh.
BIDV Từ Sơn hoạt động theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, ưu tiên phát triển lĩnh vực bán lẻ Trong những năm qua, ngân hàng đã tập trung phục vụ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh, đặc biệt là tại các khu vực làng nghề Đồng thời, BIDV Từ Sơn cam kết đáp ứng tốt nhất nhu cầu của các doanh nghiệp hoạt động trong mọi lĩnh vực kinh doanh.
Hơn 10 năm nhìn lại chặng đường đã qua, BIDV Từ Sơn luôn tự hào với những thành quả đạt được Vượt qua những khó khăn của giai đoạn mới đi vào hoạt động, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã từng bước xây dựng được một tập thể đoàn kết, quyết tâm thay đổi nhận thức, tư duy, nếp nghĩ, cách làm để mang lại hiệu quả cao nhất; kết hợp sức mạnh của đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt huyết với bản lĩnh, kinh nghiệm của thế hệ cha anh đi trước để tạo nên một BIDV Từ Sơn ổn định và phát triển cùng năm tháng.
Quá trình xây dựng và phát triển của chi nhánh, dù chưa dài, đã đạt được những kết quả ấn tượng nhờ sự nỗ lực và đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên, sự chỉ đạo chặt chẽ từ Hội sở chính, cùng với sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phương.
1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn.
Hoạt động kinh doanh, dịch vụ
Huy động vốn là các hoạt động như nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các giấy tờ khác nhằm thu hút nguồn vốn từ khu vực dân cư và các tổ chức sản xuất kinh doanh Ngoài ra, việc vay vốn từ cá nhân, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, cũng như vay từ BIDV và các hình thức huy động vốn khác theo quy định của ngân hàng BIDV cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Cấp tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng kinh tế, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Mở tài khoản và cung cấp các phương tiện thanh toán trong nước là những dịch vụ chính mà chúng tôi cung cấp Chúng tôi thực hiện dịch vụ thanh toán, nhờ thu, nhờ chi, và thư thanh toán L/C Ngoài ra, chúng tôi còn hỗ trợ dịch vụ thu phát tiền mặt và ngân phiếu thanh toán cho khách hàng.
Các hoạt động đầu tư bao gồm góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, thực hiện giao dịch với giấy tờ có giá bằng VNĐ và ngoại tệ, kinh doanh ngoại hối và vàng, cũng như cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tài sản quý và các giấy tờ có giá khác.
BIDV Chi Nhánh Từ Sơn có nhiệm vụ chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng, thực hiện các hoạt động tài chính ngân hàng theo sự ủy quyền của ngân hàng BIDV.
Mục tiêu của BIDV Chi Nhánh Từ Sơn là trở thành một chi nhánh lớn của BIDV trên địa bàn Bắc Ninh chi nhánh tập trung vào:
Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn.
Tập trung có chọn lọc doanh ngiệp vừa và nhỏ.
Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân.
Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn.
Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư.
Liên kết chặt chẽ giữa ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính hùng mạnh.
1.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhân sự ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn.
Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn đã tổ chức bộ máy hoạt động kinh doanh hiệu quả với 1 giám đốc, 1 phó giám đốc và 5 phòng nghiệp vụ Các phòng nghiệp vụ bao gồm Phòng Kinh doanh khách hàng, Phòng Thanh toán quốc tế, Phòng Kế toán giao dịch và giao dịch khách hàng, Phòng Tổ chức hành chính, và Phòng Thông tin điện toán, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức các phòng ban trong chi nhánh
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính của BIDV Từ Sơn Chức năng nhiệm vụ từng phòng ban
Chức năng của bộ phận này là thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán Bộ phận cũng có nhiệm vụ xử lý và hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thẩm định dự án, xác định hạn mức cho vay, lập tờ trình thẩm định hỗ trợ ra quyết định của ban giám đốc,
Triển khai và giám đốc việc thực hiện dự án và hoàn trả khoản vay,
Huy động nguồn vốn nhàn rỗi của các khách hàng vào các tài khoản tiền gửi có kì hạn và không kì hạn
Trực tiếp đặt mục tiêu về doanh số và đôn đốc thực hiện
Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu và xử lý giao dịch
Quản lý dư nợ tài khoản và tài sản đảm bảo
Cung cấp hồ sơ tài liệu thông tin khách hàng cho Phòng quản lý rủi ro nhằm thực hiện thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định của BIDV.
Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động tín dụng
Các phòng ban chức năng
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
Phòng Khách hàng Cá nhân
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng Kế toán và dịch vụ khách hàng
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Thông tin điện toán
Để thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm, cần đánh giá khách hàng có nhu cầu giao dịch và những khách hàng hiện đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh.
Phòng thanh toán quốc tế
Chức năng của bộ phận này bao gồm việc thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, giao dịch với các ngân hàng đại lý, và dịch thuật chứng từ cho ngân hàng cũng như khách hàng Ngoài ra, bộ phận còn cung cấp các dịch vụ đối ngoại khác.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH TỪ SƠN
Thực trạng chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại BIDV – Chi nhánh Từ Sơn
2.1.1 Cơ sở pháp lý cho chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn.
*Quy định của nhà nước:
Theo Điều 476 Bộ luật dân sự 2005, lãi suất chỉ áp dụng cho các tổ chức tài chính được nhà nước công nhận, trong khi các tổ chức hay cá nhân cho vay tín dụng đen vẫn phải tuân thủ mức trần lãi suất là 13,5%/năm Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 định nghĩa rõ về các tổ chức tín dụng Vi phạm quy định cho vay trong hoạt động của các tổ chức tín dụng được quy định tại Điều 179 Bộ luật hình sự số 15/1999/QH10 Hình thức vay tín chấp và các quy định liên quan được nêu tại Điều 372 và Điều 373 Bộ luật dân sự 2005, và các mức xử phạt vi phạm hành chính khi vi phạm quy định vay tín chấp được quy định tại Điều 15 Nghị định số 96/2014/NĐ-CP.
Theo Điều 15 Nghị định số 96/2014/NĐ-CP, có các mức xử phạt tương ứng liên quan đến hoạt động cho vay Thông tư 39/2017/TT-NHNN quy định chi tiết về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Ngoài ra, Thông tư số 07/2017/TT-NHNN ngày 26/2/2017 do Phó Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành quy định về cho vay bằng đồng Việt Nam với lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
*Quy định của ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn
Khách hàng: Quý Khách hàng có nhu cầu vay vốn lưu động
Sử dụng sản phẩm vay vốn mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, bao gồm việc lựa chọn hình thức vay phù hợp với loại hình kinh doanh, khả năng vay bằng nhiều loại tiền với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn vay linh hoạt từ 1 đến 12 tháng, lãi suất cố định trong suốt thời gian vay, chi phí vay hợp lý và cạnh tranh, cùng với thủ tục nhanh chóng, thuận tiện Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng cần có năng lực pháp luật và hành vi dân sự, mục đích sử dụng vốn hợp pháp và phù hợp với chính sách tín dụng của BIDV, khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng hạn, dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, và thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Hồ sơ vay vốn bao gồm các yếu tố quan trọng như hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh, hồ sơ vay vốn và hồ sơ về tài sản bảo đảm Việc đánh giá áp dụng cơ sở pháp lý trong chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình vay vốn.
Nội dung pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay của khách hàng cá nhân đã được quy định rõ ràng, bao gồm các nguyên tắc cho vay vốn, loại hình cho vay và những điều khoản cơ bản của hợp đồng tín dụng Các quy định này được ghi nhận tại các điều 49 đến 64 của Luật các Tổ chức tín dụng.
Theo quy định tại Điều 79 và Điều 81 của Luật các tổ chức tín dụng, có những đối tượng không được phép ký kết hợp đồng tín dụng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cũng quy định các tỷ lệ giới hạn an toàn trong cho vay đối với khách hàng cá nhân, bao gồm tỷ lệ vốn tự có trên tài sản có rủi ro quy đổi.
Một số quy định cho vay hiện tại không phù hợp với thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt là khi cán bộ ngân hàng và thành viên Hội đồng quản trị có tài sản hợp pháp và muốn cầm cố tại ngân hàng của mình Việc cấm tổ chức tín dụng giao kết hợp đồng tín dụng với những đối tượng này là bất hợp lý, mặc dù họ có khả năng trả nợ, dẫn đến việc loại bỏ nhiều khách hàng tiềm năng trong lĩnh vực cho vay cá nhân.
Thứ hai, bất cập trong việc quy định giới hạn cho vay đối với một khách hàng Điều
Theo quy định của 20 luật các TCTD, các tổ chức tín dụng không được cho một khách hàng vay quá 15% vốn điều lệ, và nếu muốn vượt quá mức này thì phải xin phép Chính phủ Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay đối với 10 khách hàng lớn nhất không được vượt quá 30% tổng dư nợ của TCTD Những quy định này được cho là quá khắt khe và không thực tế, gây hạn chế khả năng giao kết hợp đồng tín dụng Với mức cho vay thấp như vậy trong khi nhiều dự án cần vay hàng nghìn tỷ đồng, điều này đã tạo ra không ít khó khăn cho khách hàng trong việc tài trợ cho các dự án lớn.
2.1.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Từ Sơn. Đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, BIDV đã nghiên cứu và cho ra mắt hàng loạt các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Hiện nay, BIDV triển khai 11 gói sản phẩm cho vay dành cho các khách hàng cá nhân Mỗi sản phẩm đều mang những đặc tính riêng phù hợp với nhu cầu cụ thể của khách hàng.
Các sản phẩm tín dụng tại BIDV chi nhánh Từ Sơn
You house You car You money You spend You shop plus
Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Sơn cung cấp các sản phẩm tín dụng đa dạng, trong đó có cho vay mua nhà, đất, xây dựng và sửa chữa nhà Đối tượng vay là công dân Việt Nam từ 20 tuổi trở lên, có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú, và cần có tài sản đảm bảo hợp lệ để phục vụ nhu cầu mua nhà hoặc đất để ở.
Thời gian vay: tối đa 240 tháng
Thời gian ân hạn: tối đa 36 tháng
Mức cho vay: tối đa 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không quá 75% giá trị tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo: bất động sản hoặc chính căn nhà, đất dự định mua
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
Cho vay mua xe ô tô (You car) dành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng xe để đi lại hoặc kinh doanh Đối tượng vay là công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, với độ tuổi tối đa khi kết thúc khoản vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đối với nam Khách hàng cần có hộ khẩu trên cùng địa bàn với ngân hàng hoặc phòng giao dịch của BIDV, đồng thời sở hữu ít nhất một bất động sản, sổ tiết kiệm hoặc chứng từ có giá trị từ 100 triệu đồng trở lên.
Thời gian vay: tối đa 60 tháng (tùy thuộc vào loại xe mua)
Mức cho vay: tối đa là 90% nhu cầu vốn nhưng không quá 70% giá trị tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo: chính xe mua hoặc bất động sản
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
Cho vay tiêu dùng tín chấp (You money) dành cho cá nhân có nhu cầu vay vốn tiêu dùng mà không cần tài sản thế chấp Đối tượng vay là công dân Việt Nam từ 22 tuổi trở lên, với độ tuổi kết thúc khoản vay là 60 tuổi cho nam và 55 tuổi cho nữ, đang làm việc tại các đơn vị được BIDV chấp thuận Khách hàng cần có xác nhận của công ty về thời gian làm việc ít nhất 01 năm và thu nhập ròng tối thiểu 10 triệu đồng Ngoài ra, khách hàng phải có hộ khẩu thường trú tại khu vực BIDV xét vay, có điện thoại cố định để liên lạc, và nhận lương qua tài khoản ngân hàng, cam kết chuyển thu nhập về tài khoản tại BIDV Yêu cầu tín dụng tốt, không có nợ từ nhóm 2 trở lên.
Thời gian vay: tối đa 36 tháng
Mức cho vay: tối đa 200 triệu
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
Cho vay tiêu dùng có thế chấp (You spend)
Đối tượng vay vốn này hướng đến cá nhân người Việt Nam đang sinh sống và cư trú hợp pháp tại Việt Nam, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của họ.
Thời gian vay: tối đa 60 tháng
Mức cho vay: tùy theo nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo
Tài sản bảo đảm là tài sản hợp pháp và hợp lệ mà khách hàng vay sở hữu, hoặc có thể là tài sản bảo lãnh từ bên thứ ba như cha mẹ, anh chị em ruột, hoặc người hôn phối của khách hàng vay.
Phương thức trả nợ: lãi và gốc trả hàng tháng
Cho vay bổ sung vốn sản xuất kinh doanh dịch vụ (You shop plus) là sản phẩm tín dụng dành cho các hộ kinh doanh cá thể và cá nhân người Việt Nam Đối tượng vay phải có ngành nghề kinh doanh hợp pháp, không nằm trong danh sách cấm của pháp luật và BIDV Sản phẩm này hỗ trợ nhu cầu bổ sung nguồn vốn thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Thời gian cho vay: tối đa 12 tháng
Mức cho vay: phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng
Thực trạng chất lượng tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV –
Dư nợ cho vay cá nhân
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường tài chính – ngân hàng tại Việt Nam, BIDV luôn nỗ lực khẳng định vị thế của mình bằng cách phục vụ khách hàng một cách tốt nhất Với mục tiêu trở thành “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, BIDV đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV đã đạt được nhiều kết quả tích cực, góp phần quan trọng vào tổng dư nợ của ngân hàng.
Bảng 4: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ
(Nguồn: báo cáo thường niên của BIDV Từ Sơn năm 2017,2018,2019)
Hình 2.1: Tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ
25000 dư nợ cá nhân tổng dư nợ
Tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong tổng dư nợ tín dụng của BIDV Từ Sơn, khẳng định rằng ngân hàng này luôn chú trọng đến nhóm khách hàng cá nhân như một mục tiêu chính.
Dư nợ tín dụng đã có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân đã giảm so với năm 2017 Năm 2018, mặc dù tín dụng cá nhân tăng trưởng nhanh với tỷ lệ 76,5%, nhưng vẫn thấp hơn mức tăng trưởng chung của tín dụng là 97% Nguyên nhân chủ yếu là do BIDV tập trung cho vay các doanh nghiệp theo chương trình hỗ trợ lãi suất của chính phủ Đến năm 2019, dư nợ tín dụng cá nhân đạt 5.593 tỷ đồng, tăng 62% và chiếm 27,9% tổng dư nợ của toàn ngân hàng, trong khi dư nợ tín dụng chung tăng 55,4%.
Kết thúc quý I/2019, cho vay cá nhân tại ngân hàng giảm, với tín dụng chung toàn hệ thống tăng trưởng chỉ 4,5%, đạt 20.920 tỷ đồng Tín dụng cá nhân giảm còn 5.418 tỷ đồng, tương đương 96,9% so với cuối năm 2019, và tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ giảm xuống 25,9% Nguyên nhân là do chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ, hạn chế tín dụng phi sản xuất, đặc biệt là cho vay bất động sản và chứng khoán Nhu cầu vay vốn của cá nhân chủ yếu phục vụ tiêu dùng, trong khi tại BIDV Từ Sơn, tỷ lệ vay bất động sản vẫn cao, dẫn đến việc giải ngân nhiều khoản vay cá nhân bị cắt giảm, làm giảm dư nợ cho vay trong kỳ.
- Cơ cấu cho vay theo mục đích vay:
BIDV hiện đang cung cấp 11 gói sản phẩm cho khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu đa dạng về bất động sản, mua ô tô, cầm cố sổ tài khoản, phục vụ sản xuất kinh doanh và các mục đích khác Cơ cấu cho vay cá nhân được phân loại theo mục đích vay, đảm bảo phục vụ tốt nhất cho từng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 5: Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay
Tổng dư nợ cá nhân 1.951 100 3.443 100 5.593 100
(Nguồn: báo cáo của ban kiểm soát năm 2017, 2018, 2019)
Hình 2.2: cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích vay
9.20% 11.70% 8.10% cho vay BĐS cho vay mua ô tô cho vay cầm cố STK cho vay SXKD cho vay khác
Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân tại BIDV cho thấy sự không đồng đều, với cho vay bất động sản chiếm tỷ trọng lớn nhất Tiếp theo là các khoản vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh của cá thể và hộ gia đình Ngoài ra, cho vay mua ô tô và cho vay cầm cố sổ tài khoản cũng đóng góp một tỷ trọng đáng kể Trong khi đó, các khoản vay với mục đích khác vẫn còn hạn chế.
Nhu cầu vay vốn ngân hàng để mua nhà, đất đang gia tăng, với dư nợ cho vay bất động sản chiếm gần 50% tổng dư nợ cá nhân Mặc dù nhiều cá nhân có thu nhập ổn định, họ vẫn cần thời gian dài để tích lũy tài chính cho việc mua nhà do giá bất động sản cao Giải pháp vay vốn ngân hàng trở nên khả thi để đáp ứng nhu cầu này Sản phẩm You House của BIDV cung cấp nhiều lợi ích như thời hạn vay lên đến 20 năm, thời gian ân hạn 36 tháng, và khả năng đáp ứng đến 90% nhu cầu vốn của khách hàng Ngoài ra, khách hàng còn được bảo hiểm từ công ty Prevoir của Pháp, khiến You House trở thành sản phẩm chủ lực của BIDV cho khách hàng cá nhân.
Cho vay mua ô tô đang gia tăng trong cơ cấu dư nợ cá nhân, phản ánh nhu cầu mua sắm ô tô ngày càng cao của người dân Việc sở hữu ô tô không còn là điều khó khăn, đặc biệt đối với những người có thu nhập cao và ổn định từ các doanh nghiệp hoặc cơ quan nhà nước Tài sản đảm bảo cho khoản vay thường chính là chiếc ô tô mà khách hàng mua Ngân hàng chủ yếu thực hiện giải ngân bằng cách chuyển khoản trực tiếp vào tài khoản của người bán, giúp kiểm soát mục đích vay vốn của khách hàng hiệu quả hơn.
Với 2 sản phẩm You shop và You shop Plus, BIDV đã thu hút được lượng khách hàng vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh là khá đáng kể, chiếm gần 20% trong cơ cấu vay của khách hàng cá nhân 2 sản phẩm này hướng đến các hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể, các tiểu thương tại các chợ nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hút tạm thời cho họ
Cho vay cầm cố sổ tài khoản là một phần quan trọng trong cơ cấu cho vay cá nhân của Ngân hàng, với tài sản đảm bảo bao gồm sổ tiết kiệm, số dư tài khoản và giấy tờ có giá của khách hàng Hình thức cho vay này giúp Ngân hàng kiểm soát khả năng tài chính của khách hàng, từ đó nâng cao tính an toàn cho các khoản tín dụng được cấp.
Tại BIDV Từ Sơn, các mục đích vay như cho vay thấu chi, cho vay du học và cho vay đầu tư chứng khoán hiện chỉ chiếm khoảng 10% tổng dư nợ Mặc dù hình thức cho vay cầm cố chứng khoán đã được triển khai, nhưng tỷ trọng vẫn còn nhỏ Do đó, trong thời gian tới, BIDV Từ Sơn cần mở rộng và phát triển thêm các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay:
Tại BIDV, các khoản vay chủ yếu được phân loại theo thời hạn, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao nhất, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng này tương đối nhỏ hơn Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn được thể hiện rõ qua bảng thống kê.
Bảng 6: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo của ban kiểm soát năm 2017, 2018, 2019)
Hình 2.3: Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay
120.00% dài hạn trung hạn ngắn hạn
Quý I/2019, dư nợ cho vay cá nhân là 5.418, trong đó cho vay ngắn hạn là
3.343 tỷ đồng, chiếm 61,7%, trung hạn là 1.132 tỷ đồng, chiếm 20,9%, còn lại là vay dài hạn chiếm 17,4%.
Các khoản vay ngắn hạn chiếm khoảng 60% trong tổng cơ cấu vay, mang lại sự an toàn cho ngân hàng Các khoản vay cá nhân thường có giá trị nhỏ, được khách hàng sử dụng để bù đắp nguồn vốn tạm thời hoặc đáp ứng nhu cầu cấp bách Khi có thu nhập khác, khách hàng thường chọn trả nợ trước hạn.
Các khoản vay trung và dài hạn thường được áp dụng cho các khoản vay lớn nhằm mục đích mua nhà, đất hoặc ô tô Ngân hàng có thể cung cấp hình thức cho vay trả góp cho các khoản vay này, với thu nhập hàng tháng hoặc quý của người vay là nguồn chính để trả nợ Kỳ hạn vay trung và dài giúp phù hợp hơn với luồng tài chính của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong việc trả nợ.
Chất lượng tín dụng cá nhân
BIDV đặt công tác quản trị rủi ro tín dụng lên hàng đầu, coi đây là nhiệm vụ quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại các chi nhánh và toàn hệ thống.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu