ĐẠI HỌC ọưôc GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐAI HỌC KINH TÉ NGUYỄN QUÂN HIÉU CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG Chuyên ngành: Quản trị tổ chức tài Mã số: Thí điểm LUẬN VÃN THẠC sĩ QUÁN TRỊ CÁC Tơ CHÚ C TÀI CHÍNH CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ÚNG DỤNG NGƯỜI HƯỚNG DẲN KHOA HOC: PGS.TS NGUYỀN VÀN HIÉU XAC NHẠN CUA CAN BỌ XÁC NHẬN CỦA CTHĐ HƯỚNG DẦN CHẤM LUÂN VĂN Hà Nội - 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kêt nghiên cứu riêng tôi, chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Hà Nội, tháng rnri F _ năm 2021 • Tac gia Nguyễn Quân Hiếu LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Chất lượng cho vay Ngãn hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương”, cố gắng nồ lực thân, nhận hướng dẫn, giúp đỡ động viên nhiều cá nhân, quan, đơn vị có liên quan Trước hết, tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ tận tình PGS.TS Nguyễn Văn Hiệu - người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp ý kiến quý báu Nhà trường, thầy cô Trường Đại học Kinh tế- Đại học Quốc gia Hà Nội Tôi xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, tạo điều kiện giúp đỡ, cung cấp thông tin số liệu cần thiết cho tơi để tơi hồn thành luận văn Tôi xin bày tỏ biết ơn chân thành tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ khích lệ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Đây cơng trình nghiên cứu, kết làm việc nghiêm túc thân, song khả trình độ có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cơ, bạn bè bạn đọc quan tâm tới đề tài Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng np r _ năm 2021 _ • Tác giả Nguyễn Quân Hiếu MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG, sơ ĐỒ ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỐNG QUAN NGHIÊN cúư VÀ SỞ LÝ LUẬN BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động Ngân hàng thương mại chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.3 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.3.2 Vai trò hoạt động cho vay 1.3.3 Nguyên tắc cho vay 10 1.3.4 Điều kiện vay vốn khách hàng 11 1.3.5 Đối tượng cho vay 12 1.3.6 Các hình thức cho vay 13 1.3.7 Quy định đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 14 1.3.8 Rủi ro hoạt động cho vay 16 1.4 Chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay 17 1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 18 1.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay 19 1.5.1 Nhóm tiêu chí định lượng 20 1.5.2 Nhóm tiêu định tinh 26 1.6 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay 27 1.6.1 Các yếu tố từ lực thân ngân hàng 27 1.6.2 Các yếu tố từ phía khách hàng 29 1.6.3 Các yếu tố từ môi trường kinh doanh 30 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu 32 2.1 Quy trình nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp thu thập số liệu 32 2.2.1 Số liệu thứ cấp .32 2.2.2 Số liệu sơ cấp 33 2.3 Phương pháp xử lý số liệu 34 2.4 Phương pháp phân tích số liệu 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẾN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2020 36 3.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cồ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương 36 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Chương Dương 36 3.1.2 Nhiệm vụ kinh doanh Chi nhánh 37 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 37 3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 Chi nhánh Chương Dương 39 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 39 3.2.2 Hoạt động cho vay 43 3.2.3 Các hoạt động khác 46 3.2.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 47 3.3 Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cố phàn Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương 47 3.3.1 Chính sách cho vay chi nhánh 47 3.3.2 Quy trinh cho vay chi nhánh 50 3.3.3 Công tác quản lý rùi ro cho vay chi nhánh 52 3.3.4 Thực trạng chất lượng cho vay chi nhánh 54 3.4 Đánh giá chất lượng cho vay Chi nhánh 70 3.4.1 Những kết đạt 70 3.4.2 Những mặt hạn chế cấn khắc phục 72 3.4.3 Nguyên nhân hạn chế 75 CHƯƠNG MÔT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 85 4.1 Định hướng hoạt động chi nhánh đến năm 2025 85 4.1.1 Định hướng hoạt động chung Chi nhánh đến năm 2025 85 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay đến năm 2025 85 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay 86 r 4.2.1 Tiêp tục hồn thiện tn thủ nghiêm túc sách quy trình cho vay 86 4.2.2 Xây dụng sách khách hàng phù họp đa dạng hóa danh mục cho vay 86 _ r 4.2.3 Nâng cao chât lượng công tác thâm định cho vay 88 _ _ _ _ r 4.2.4 Tăng cường công tác kiêm tra, giám sát việc sử dụng vôn vay khách hàng 89 4.2.5 Nâng cao chất lượng công tác đảm bảo tiền vay thực tốt cơng tác phân loại trích lập DPRR đầy đủ 90 4.2.6 Kiện toàn máy tổ chức, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 92 4.2.7 Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nội 95 4.3 Một số kiến nghị quan có thẩm quyền 97 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 97 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 101 4.3.3 Kiến nghị quan bộ, ngành 102 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC CÁC TÙ VIÉT TẤT Nguyên nghĩa Ký hiệu BIDV Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam DPRR Dự phòng rủi ro NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại QLRR Quản lý rủi ro TCTD Tồ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG STT Nội dung Bảng Trang Quy mô tăng trưởng cấu vốn huy động Bảng 3.1 39 BIDV Chương Dương (2018 - 2020) Quy mô tăng trưởng hoạt động cho vay BIDV Bảng 3.2 43 Chương Dương (2018 - 2020) Quy mô tăng trưởng, cấu hoạt động Bảng 3.3 44 toán BIDV Chương Dương (2018 - 2020) Kết hoạt động kinh doanh qua B1DV chi Bảng 3.4 47 nhánh Chương Dương giai đoạn 2018 - 2020 Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ cho vay Bảng 3.5 55 B1DV Chương Dương (2018 - 2020) Cơ cấu dư nợ BIDV Chương Dương (2018 - Bảng 3.6 56 2020) Ket phân nhóm nợ BIDV Chương Dương Bảng 3.7 60 (2018 - 2020) K.ết nợ xấu nợ hạn B1DV Chương Bảng 3.8 62 Dương (2018-2020) Phân loại dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo Bảng 3.9 63 BIDV Chương Dương (2018 - 2020) Trích lập DPRR theo nhóm nợ 2018 - 2020 10 Bảng 3.10 64 BĨDV Chương Dương Trích lập DPRR vụ thể 2018 - 2020 BIDV 11 65 Bảng 3.11 Chương Dương Tổng giá trị trích lập DPRR 2018 - 2020 12 Bảng 3.12 65 BIDV Chương Dương Tinh hình trích lập DPRR BIDV Chương 13 Bảng 3.13 66 Dương (2018 - 2020) •• 11 STT Bảng Nội dung Trang Tình hình thu hồi nợ xấu BIDV Chương 14 Bảng 3.14 66 Dương (2018-2020) Chênh lệch lãi suất bình quân huy động vốn 15 Bảng 3.15 cho vay BIDV Chương Dương (2018 - 67 2020) Hiệu suất sử dụng vốn BIDV Chương Dương 16 Bảng 3.16 68 (2018 - 2020) Lợi nhuận từ hoạt động cho vay BIDV 17 Bảng 3.17 69 Chương Dương( 2018 - 2020) Tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay BIDV 18 70 Bảng 3.18 Chương Dưong (2018 - 2020) DANH MỤC Sơ ĐÒ STT Sơ đồ Nội dung Trang Sơ đồ 3.1 Cơ cấu huy động vốn phân theo ky hạn 40 Sơ đồ 3.2 Cơ cấu huy động vốn phân theo tiền tệ 41 Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng huy Sơ đồ 3.3 41 động Sơ đồ 3.4 hoạt động toán phân theo loại hình tốn trang 45 PHÀN MỞ ĐÀƯ Tính câp thiêt đê tài Đất nước ta trình phát triển kinh tế mạnh mẽ, với tốc độ phát triền mức cao so với nước Thể giới Đe có thành tựu to lớn phát triển kinh tế, ngân hàng yếu tố cấu thành nên phát triển Trong hoạt động ngân hàng, cho vay nghiệp vụ mũi nhọn, nguồn sinh lợi chủ yếu định phát triển, tồn ngân hàng Đồng thời, đóng vai trị quan trọng việc giúp tô chức, nhân mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống từ góp phần phát triển kinh tế - xã hội, giải công ăn việc làm cho người lao động Hoạt động cho vay phát triển với chất lượng cho vay tốt tiền đề giúp kinh tế lớn mạnh, an sinh xã hội đảm bảo Tuy nhiên, với vai trò quan trọng vậy, kinh tế Thể giới nước có nhiều biến động thời điếm nay, hoạt động ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức mới, chất lượng hoạt động cho vay tiềm ấn nhiều rùi ro, từ đó, ảnh hưởng khơng nhở việc kinh doanh, phát triển hệ thống ngân hàng nói chung B1DV Chưong Dương nói riêng Những năm gần đây, ảnh hưởng đại dịch Covid 19, chất lượng cho vay BIDV-CN Chương Dương cịn chưa cao Việc tìm ngun nhân để đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng cho vay yếu tố quan trọng việc đảm bảo phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, với kiến thức có từ việc học tập nghiên cứu số liệu, thực trạng B1DV Chương Dương, định chọn đề tài “Chất lưọ’ng cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ minh Câu hỏi nghiên cứu Đe đạt mục tiêu nghiên cứu luận văn, câu hỏi nghiên cứu đặt sau: thỏa thuận phân chia phần chênh lệch giừa giá mua nợ giá bán xử lý nợ, tách bạch trách nhiệm việc nộp nghĩa vụ tài bên tham gia mua bán tài sản bảo đảm, cho phép bên xử lý nợ xâu TCTD nhận tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, cho phép TCTD bán nợ tăng thời gian trích lập dự phịng khoản nợ xấu bán, giãn thời gian thoái khoản phải thu Các sách Nghị 42 góp phần bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ (TCTD, VAMC), khắc phục vướng mắc, bất cập hệ thống pháp luật xử lý nợ xấu, xử lý tài sản bảo đảm hành, qua góp phần đẩy nhanh hiệu xử lý nhanh, dứt điểm nợ xấu ngành ngân hàng theo đạo Quốc hội, Chính phủ Trường hợp xử lý tài sản khó, chi nhánh lựa chọn hình thức bán khoản nợ cho tổ chức mua nợ VAMC, DATC Công ty mua bán nợ ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam để kịp thời thu hồi vốn 4.2.6 Kiện toàn mảy tố chức, nãng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 4.2.6.1 Kiện tồn máy tơ chức máy quản lỷ rủi ro tín dụng Trên sở tiếp tục hồn thiện chế phê duyệt tín dụng tập trung, cần phải hướng đến đưa Chi nhánh thành đơn vị bán hàng quản lý khách hàng chuyên nghiệp, giải tán phận QLRR Chi nhánh cấu lại thành phận kiểm tra, kiểm soát nội tăng cường lực thẩm định, chất lượng cán Ban QLRR Tín dụng Hội sở chính, việc phê duyệt cấp tín dụng thực chủ yếu độc lập Hội sở (Ban QLRR Tín dụng, Ban Khách hàng), đặc biệt khách hàng lớn, khách hàng đặc thù, khách hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, khoản vay lớn có tính chất dài hạn, 4.2.6.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thứ nhất, chủ động tổ chức đào tạo thường xuyên cho cán tín dụng nhánh Trong năm gần BIDV thường xuyên tổ chức nhũng đợt tuyển dụng quy mô lớn nhằm tuyển chọn cán có trình độ từ NHTM sinh viên tốt nghiệp từ trường đại học có uy tín nước Tuy nhiên 92 q trình làm việc, BIDV Chương Dương cân khun khích cơng tác đào tạo tự đào tạo đế cán chủ động nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ thơng qua hình thức sau: - Thường xuyên tự tồ chức khóa học đào tạo chuyên môn nghiệp vụ giải đáp vướng mắc công việc Chi nhánh - Chú động tạo điều kiện để cán tham gia khóa đào tạo kỹ nàng mềm như: Kỹ thuyết trình, kỳ đàm phán, kỳ thực báo cáo, kỹ giao tiếp, - Khi BĨDV ban hành quy định, sách mới, Chi nhánh cần tố chức buổi học tập, thảo luận để trao đổi kinh nghiệm, đảm bảo cán tín dụng nắm vũng nhũng quy định áp dụng tốt công việc chuyên môn - Thường xuyên cử cán tham gia khóa học Trung tâm đào tạo BIDV tổ chức yêu cầu cán tham gia phải học tập nghiêm túc, viết báo cáo sau kết thúc khóa học đảm bảo khả truyền đạt lại kiến thức cho cán khác Chi nhánh - Hàng năm, BIDV Chương Dương cần tồ chức thi thi cán QLKH giỏi, thi cán bán lẻ giỏi, để mồi cán cỏ ý thức học tập, trau dồi kiến thức Qua lãnh đạo Chi nhánh đánh giá lực chun mơn cán tín dụng có chương trình đào tạo phù hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh phát cán có trình độ chun mơn tốt để có chế độ đãi ngộ phù hợp đồng thời thuyên chuyển công tác cán có trinh độ chun mơn yếu - Đối với cán lãnh đạo nhũng cán thuộc diện quy hoạch cần bồi dưỡng kiến thức quản trị điều hành, quản trị rủi ro, chế sách pháp luật ban hành, Căn tiêu chuẩn cán yêu cầu công tác quản lý điều hành cấp quản lý khác càn có kế hoạch đào tạo kỹ quản lý điều hành, trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học nâng cao trình đô hoc vấn 93 Thứ hai, thực luân chuyên cán thường xuyên đê nâng cao trình độ nghiệp vụ giám thiêu rủi ro B1DV Chương Dương cần thực luân chuyển cán thường xuyên để nâng cao trình độ nghiệp vụ giảm thiểu rủi ro Chi nhánh cần thực luân chuyển cán tín dụng lãnh đạo cấp phòng phòng QLKH, ỌTTD, QLRR, phòng giao dịch định kỳ 2-3 năm lần để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài Bên cạnh đó, q trình ln chuyền giúp cán tín dụng thử sức nhiều vai trị, vị trí khác nên hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng Ngân hàng đồng thời đánh giá vị trí phù hợp cán để phát huy tối đa nãng lực cá nhân Thứ ba, thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm văn minh công sở cho cản tín dụng cán trẻ Mặc dù ngân hàng có nhiều quy định khơng thể kiểm soát hết hành vi đạo đức nghề nghiệp khơng xem văn hóa doanh nghiệp kinh doanh ngân hàng Bên cạnh công cụ mang tính pháp luật nhằm đảm bảo tính kỷ cương, quy tắc quy định mang tính chất kỹ thuật nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro, quy tắc đạo đức nghề nghiệp, phần vãn hóa kinh doanh ngân hàng có tác động tích cực định Như vậy, văn hóa ngân hàng hay nói gọn đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng phần lớn mơi trường ngân hàng tạo Neu ngân hàng quan tâm sâu sắc đến giáo dục, đào tạo ý thức pháp luật đầy đú cho nhân viên hành vi vi phạm pháp luật sàng lọc từ suy nghĩ Một pháp luật tn thủ tính kỷ luật thị trường có khả nâng cao Như vậy, vấn đề bên cạnh đào tạo nhân viên giỏi nghiệp vụ, ngân hàng cần đào tạo nhân viên giỏi kiến thức pháp luật hết ý thức pháp luật, ý thức hậu hành vi tác nghiệp ngày, nhũng tảng giúp ngân hàng phát triển ổn định bền vũng Mặt khác với đặc thù phức tạp hoạt động cho vay nhũng bất cập đội ngũ cán tín dụng cũa chi nhánh, chi nhánh ngồi việc đào tạo chun mơn 94 nghiệp vụ cân phải thường xuyên giáo dục đạo đức nghê nghiệp, tinh thân trách nhiệm văn minh công sở cho cán tín dụng, cán trẻ Giúp cho cán nâng cao ý thức trách nhiệm, giữ vững đạo đức nghề nghiệp , thái độ phục vụ khách hàng văn minh nhiệt tình từ vừa hạn chế rủi ro, vừa ổn định phát triển khách hàng Thứ tư, cỏ chế độ thích đáng, thưởng phạt rõ ràng Hiện nay, chế thưởng, phạt BIDV đà quy định nhiên chưa rõ ràng: thưởng chưa tương xứng với cống hiến cán bộ; phạt chưa đảm bảo nghiêm minh răn đe dẫn đến cán chưa ý thức hậu chưa tuân thủ quy trinh, quy định chưa thật tự hào đóng góp vào thành tích chi nhánh Dó đó, chi nhánh cần xây dựng chế thưởng phạt rõ ràng đảm bảo: thưởng động lực cho cán tiếp tục cống hiến; phạt đảm bảo tính nghiêm minh để cán tuân thủ quy trinh, quy định nâng cao tinh thần trách nhiệm Đe khơng xảy tình trạng chảy máu chất xám đặc biệt đội ngũ cán trẻ, B1DV Chương Dương cần xây dựng chế độ đãi ngộ phù hợp Bên cạnh đó, Chi nhánh phải xác định cán trẻ có lực tương lai chi nhánh cần cân nhắc, bồ nhiệm người vào vị trí lãnh đạo cấp phịng 4.2.7 Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiếm soát nội 4.2.7.1 Tăng cường đợt kiêm tra theo chuyên đề lĩnh vực hoạt động chi nhánh B1DV Chương Dương cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực đầy đủ quy trình, quy định cấp tín dụng Theo cơng tác kiểm tra cần tăng cường số lượng chất lượng Những đợt kiểm tra tổng thể hoạt động tín dụng Chi nhánh thường nhiều thời gian ảnh hưởng tới công tác chuyên môn cùa nhiều phận liên quan nên khó tổ chức thường xuyên Hơn khối lượng công việc nhiều nên chất lượng đợt kiểm tra khơng cao Chính vậy, bên cạnh nhừng đợt kiểm tra lớn Chi nhánh nên tổ chức đợt tự kiềm tra phân theo ngành, lĩnh vực kinh doanh để công tác kiểm tra đạt hiệu cao Chi nhánh tổ chức kiểm tra 95 doanh nghiệp xây lăp, doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp sản xuât chê biên, theo đợt riêng biệt Khi cơng tác kiểm tra thực chi tiết hơn, sai sót liên quan đến lĩnh vực cho vay phát rút kinh nghiệm kịp thời 4.2.7.2 Thường xuyên đánh giá chất lượng tờ trình đề xuất cấp tín dụng báo cảo thâm định giá trị TSĐB Chất lượng đợt kiểm tra tín dụng cần nâng cao Các đợt kiểm tra không tập trung vào kiểm tra quy trình tín dụng bên ngồi mà cịn phải đánh giá lại chất lượng tờ trình đề xuất cấp tín dụng báo cáo thấm định giá trị tài sản bảo đảm Cán QLRR phải đảm bảo tờ trình cán QLKH đà đầy đủ thơng tin theo yêu cầu, phân tích phương án kinh doanh hợp lý, đối tác họp đồng kinh tế ký kết với bên vay đơn vị có uy tín tiềm phát triển, thấm định tài sản bảo đảm, cán QLRR dựa hồ sơ có cần thẩm định lại giá trị tài sản bảo đảm Nếu tài sản định giá cao giá trị thị trường cần có kiến nghị phận QLKH tiến hành định giá lại tài sản cho vay đảm bảo đầy đủ tài sản theo sách khách hàng 4.2.7.3 Khắc phục kịp thời sai sót, tồn mà Đồn kiêm tra phát Chi nhánh cần khắc phục kịp thời tồn đoàn kiểm tra tra ngân hàng nhà nước, kiểm toán nhà nước phát đồng thời phải nghiêm túc kiểm điểm, rút kinh nghiệm để khơng xảy sai sót tương tự lần kiểm tra 4.2.7.4 Có chế tài xử lý nghiêm vi phạm phận cá nhân BIDV Chương Dương cần có chế tài xử phạt hoạt động yểu cán QLRR Nếu cán QLRR không phát nhừng sai phạm liên quan đến trình cho vay sau đồn tra BIDV Trung ương, Kiểm toán hay Ngân hàng Nhà nước phát sai sót khách hàng khơng trà nợ trỉnh thẩm định xét duyệt cho vay sai quy trinh thỉ cán QLRR phải bị xử lý nghiêm thông qua số chế tài như: Khiến trách, cảnh cáo, tạm giữ lương kinh doanh, nghỉ không lương thời gian, 96 4.3 Một sô kiên nghị đơi vói quan có thâm qun 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 4.3.1.1 Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sách tín dụng quy trinh tín dụng thống tồn hệ thống BIDV số ngân hàng Việt Nam xây dựng quy trình cấp tín dụng đồ sộ, có hệ thống chi tiết Tuy nhiên thực tiễn áp dụng cịn số bất cập cần tiếp tục hồn thiện quy trình Cấp tín dụng theo hướng sau: Thứ nhất, cần quỵ định rồ ràng chức năng, nhiệm vụ phận quy trình cấp tín dụng Hiện nay, chức nhiệm vụ cùa phận quy trình Cấp tín dụng chưa BIDV quy định rõ ràng, có nhiều điểm vướng mắc dẫn đến phận dây chuyền xét duyệt cấp tín dụng thực chức chồng chéo lẫn mà rủi ro khơng kiểm sốt khơng có phận chịu trách nhiệm Chẳng hạn, chức cùa phận QLKH "chịu trách nhiệm tính đầy đủ, hợp pháp, họp lệ hồ sơ khoản vay nhận hồ sơ", trong chức phận QTTD "chịu trách nhiệm kiềm tra tính đầy đủ, họp pháp, họp lệ hồ sơ khoản vay nhận bàn giao cùa phận QLKH" Trong B1DV khơng có khái niệm hồ sơ hợp pháp, hợp lệ nên thực giải ngân khoản vay gây tranh cãi phận Do vậy, việc quy định rõ chức nhiệm vụ phận điều cần thiết để mồi phận nhận thức vai trị, nhiệm vụ cửa thực cơng việc tốt Thứ hai, cần quy định lại nhiệm vụ định giả tài sản bảo đảm Hiện cán QLKH vừa đề xuất tín dụng vừa định giá tài sản bảo đảm gây nhiều rủi ro cán QLKH thông đồng với khách hàng cán ỌLKH muốn đạt tiêu đề nên định giá tài sản bảo đảm cao giá trị thực tế nhằm thực giải ngân Do cần quy định lại nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm phận độc lập thuộc phịng QLRR thực đảm bảo chất lượng công tác định giá giảm thiếu rủi ro cho ngân hàng 97 Thứ ba, tiêp tục hoàn thiện chỉnh sách khách hàng theo hướng phù hợp vớì thực tế, thực trạng khách hàng Theo đó, sách khách hàng phải phân định ngày chi tiết đối tượng, ngành nghề kinh doanh, có tính đến hệ số rủi ro ngành nghề, đối tượng khách hàng để từ có sách áp dụng cụ thể, phù hợp giảm thiểu rủi ro mức thấp 4.3.1.2 Năng cao chất lượng công tác xếp hạng khách hàng thơng tin tín dụng nội ngân hàng Đe đảm bảo cơng tác xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh xác phản ánh mức độ rùi ro khách hàng, từ 01/01/2020, BIDV ban hành hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội với nhiều uu điểm xác hệ thống cũ xây dụng từ năm 2007, nhiên, thời gian tới, B1DV tiếp tục cần hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo hướng sau: + Cần xây dựng tiêu đánh giá riêng, áp dụng với đối tượng khách hàng cụ thể, tiếp tục mở rộng chi tiết đối tượng nữa, đặc biệt cần gia tăng tỷ trọng điểm tốt khách hàng uy tín, có lịch sử quan hệ lâu dài, ổn định, có tiềm phát triển lại bị chấm điểm thấp số tiêu không tốt từ báo cáo tài đơi cịn mang tính thời điểm + Tiếp tục nâng cao, tăng tính xác phân biệt khác doanh nghiệp có quy mơ lớn doanh nghiệp có quy mơ nhỏ doanh nghiệp có khác biệt lớn về lịch sử hoạt động doanh nghiệp, quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động, + Mỗi ngành khác có đặc trung khác tình hình tài chính, tốc độ tăng trưởng, khả sinh lời, nên cần xây dựng tiêu trọng số tiêu riêng áp dụng cho ngành/nhóm ngành 4.3.1.3 Tiếp tục việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro toàn hệ thống BIDV Xuất phát từ nhu cầu đảm bảo an toàn hoạt động hướng tới tuân thủ thông lệ quốc tế, hệ thống ngân hàng đứng trước yêu cầu: ngân hàng thương mại thực hiệu nguyên tắc quản trị rủi ro; Đổi hoạt động tra giám 98 sát ngân hàng đảm bảo an tồn hệ thơng trước cú sơc (khủng hoảng - suy thối); Đảm bảo minh bạch thông tin theo chuẩn mực quốc tế Để đạt yêu cầu thi việc áp dụng thành công Basell Baselll điều kiện tiên Vì vậy, BIDV cần phải triển khai Basell BaselII đảm bảo lộ trình thời gian đế nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngân hàng Mặt khác, thời gian qua công tác quản trị rủi ro BIDV nhiều hạn chế dẫn đến chưa kịp thời phát tiềm ẩn rùi ro phát sinh nợ hạn, nợ xấu Do vậy, B1DV co sờ thực tế khoản nợ hạn, nợ xấu phát sinh phải đánh giá nguyên nhân, thực trạng, tồng hợp đưa nhừng giải pháp khắc phục hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng 4.3.1.4 Chú trọng công tác đào tạo nghiệp vụ giảo dục đạo đức nghề nghiệp cho cán BỈDV Hiện nay, BIDV có hệ thống trường Đào tào nghiệp vụ cũa BIDV thường xuyên tố chức lớp học chuyên môn nghiệp vụ Tuy nhiên, hàng năm BIDV tuyến dụng hàng nghìn sinh viên trường cán tham gia khóa học cán nhiên hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động cho vay chưa đủ để cán làm tốt cơng việc Do đó, BIDV cần tiếp tục tăng cường đào tạo, đào tạo liên tục thường xuyên để cán ln nâng cao trình độ, chun mơn đạo đức, lĩnh nghề nghiệp 4.3.1.4 Nâng cao trình độ Úng dụng công nghệ ngân hàng đại đê phục vụ cho hoạt động cho vay Hiện nay, corebanking B1DV sử dụng từ năm 2003, B1DV xây dựng ứng dụng để hỗ trợ Core công tác quản trị, quản lý tác nghiệp nhiên thiếu đồng nên việc hỗ trợ quản trị, quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nhiều hạn chế đẫn đến việc khai thác liệu hoạt động cho vay, để đánh giá phân tích kịp thời, cụ hoạt động cho vay chưa hiệu Cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) diễn với tốc độ nhanh, tác động đến mặt tồn cầu, có Việt Nam 99 Mặc dù không năm lĩnh vực đánh giá chịu ảnh hưởng mạnh mẽ nhất, sóng cơng nghệ tạo thay đối rõ rệt lĩnh vực tài - ngân hàng, đặc biệt làm thay đối kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống Nhằm đón đầu xu hướng phát triển CMCN 4.0, thời gian qua, ngân hàng Việt Nam chủ động nghiên cứu, đầu tư mạnh mẽ vào số công nghệ thành tựu CMCN 4.0 sản phẩm, dịch vụ, hoạt động quản trị Nổi bật việc triển khai thực tế cơng nghệ số tảng như: Điện tốn đám mây, phân tích liệu lớn, trí tuệ nhân tạo, ứng dụng, giải pháp xác thực sinh trắc học, trao đổi liệu mở qua giao diện chương trinh ứng dụng (open API) nhằm nâng cao hiệu hoạt động, gia tăng trải nghiệm khách hàng Các công nghệ số, công nghệ gắn với CMCN 4.0 không giúp chuyển dịch kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống từ chi nhánh, quầy giao dịch, ATM vật lý sang kênh số hóa, giúp tương tác khách hàng nhiều hiệu hơn; mà cịn có khả thay đồi mơ hỉnh kinh doanh, quy trình nghiệp vụ, cấu trúc sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa, giúp ngân hàng bước trở thành ngân hàng số, cung cấp tiện ích, trải nghiệm mẻ đem lại lợi ích thiết thực cho khách hàng Với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phù hợp đến người dân chưa có tài khoản vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài quốc gia Nhiều ngân hàng áp dụng công nghệ để đánh giá hành vi khách hàng, dự đoán doanh thu, nhu cầu thị trường, cảnh báo rủi ro Một số ngân hàng bước đầu chuyển đổi mơ hình hoạt động, kinh doanh sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa thực thụ TPBank với ngân hàng tự động LiveBank, VPBank với ứng dụng ngân hàng số Timo, OCB với chiến lược chuyển đổi ngân hàng số, VietcomBank với không gian ngân hàng số Digital Lab, VietinBank với CoreBank hệ kho liệu Doanh nghiệp (EDW) đại, MB với ứng dụng trợ lý ảo ChatBot phục vụ 24x7 mạng xã hội, 100 Vì vậy, BIDV cân phải nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại đế phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung phục vụ cho vay nói riêng 4.3.2 Kiến nghị đồi với Ngãn hàng nhà nước 4.3.2.1 Tiếp tục hồn thiện việc xây dựng khn khổ pháp lỷ tổ chức hoạt động, cỏ quy định hoạt động tín dụng để ngân hàng, tơ chức tín dụng hoạt động ngày thuận lợi hiệu hệ thống văn bản, quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động Ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên rà soát, đánh giá lại văn liên quan đến hoạt động Ngân hàng hành mức độ hiệu thực tiễn văn Ngân hàng Nhà nước càn đảm bảo tính khoa học, khơng chồng chéo văn luật để định hướng cho hoạt động tín dụng NHTM Các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng cần đảm bảo tính ổn định Ngân hàng Nhà nước khơng nên thường xuyên thay đối quan điểm quy định vấn đề vi sè gây rủi ro hoạt động NHTM Ví dụ quy định cho vay ngoại tệ khách hàng tổ chức, NHNN liên tục có văn hướng dẫn khác liên quan đến vấn đề Khi thị trường ngoại tệ căng thẳng NHNN quy định nhiều điều kiện để doanh nghiệp vay vốn ngoại tệ, thị trường ngoại tệ bình on NHNN lại dờ bở quy định Chính sách cần có qn NHNN cần nghiên cứu kỹ điều kiện kinh tế vĩ mô thực trạng NHTM trước đưa định 4.3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng CIC CIC đơn cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng mà chưa có hệ thống theo dõi mối liên hệ nhóm khách hàng có liên quan Hiện có tình trạng cá nhân công ty tham gia thành lập nhiều cơng ty khác Chính CIC cung cấp thơng tin cơng ty cá nhân có mối quan hệ sở hữu đối tượng khách hàng hòi tin thỉ giúp ích nhiều cho Ngân hàng việc ngăn ngừa rủi ro Các ngân hàng thận trọng định cho vay biết đối tượng có quan hệ sở 101 hữu với khách hàng có nợ xâu nợ hạn tơ chức tín dụng khác Mặt khác, tình hình kinh doanh tình trạng dư nợ khách hàng biến đồi khó lường với thời gian cập nhật thông tin CIC 15 ngày, chưa kịp thời phản ảnh tình hình dư nợ khách hàng kịp thời hệ thống ngân hàng dẫn đến ngân hàng chưa kịp đưa ứng xử phù hợp hoạt động cho vay không kịp thời ngăn chặn rủi ro phát sinh 4.3.3, Kiến nghị quan bộ, ngành 4.3.3.1 Duy trì ổn định mơi trường vĩ mơ đế ngân hàng; doanh nghiệp hoạt động phát triển Các quan nhà nước cần có quán minh bạch sách chúng có ảnh hưởng lớn tới hoạt động nhiều phận kinh tế Các quan nhà nước nên tham khảo ý kiến chuyên gia nước đông đảo dư luận thay đối sách Những sách ban hành cần tránh chạy theo lợi ích nhóm mà phải hướng tới lợi ích chung cộng đồng Sự quán sách điều kiện cần thiết để ổn định mơi trường kinh tế Bản thân hoạt động tín dụng Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp lại phụ thuộc nhiều vào sách Nhà nước Tính khó lường trước thay đổi chế sách gia tăng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ảnh hưởng tới khả trả nợ doanh nghiệp Khi phân tích định cấp tín dụng thân Ngân hàng lường trước thay đối gia tăng rủi ro Ngân hàng Các quan nhà nước có thẩm quyền nên cơng bố rộng rãi sách phương tiện thơng tin đại chúng thông tin như: Quy hoạch xây dựng, quy hoạch đất đai, kế hoạch phát triển khu công nghiệp, khu công nghệ cao, định hướng phát triển ngành, lĩnh vực mũi nhọn giai đoạn cụ thể, để NHTM có sở thẩm định thông tin khách hàng Các quan nhà nước phải định hướng phát triển ngành kinh tế xây 102 dựng tiêu bình quân ngành: Ngân hàng tơ chức tín dụng, cung câp vơn cho kinh tế nên cần đến định hướng phát triển ngành, lĩnh vực kinh tế co quan nhà nước Đặc biệt tài trợ vốn dự án trung dài hạn cần đến định hướng quan nhà nước để xác định tính khả thi dự án đầu tư, khả tiêu thụ sản phẩm phát triến mạng lưới kinh doanh, Các quan nhà nước phải cơng khai thơng tin liên quan đến tình trạng phát triển ngành, lĩnh vực tiềm phát triển tương lai để xác định lĩnh vực ưu tiên phát triển, lĩnh vực hạn chế phát triển Phân tích tình hình tài phận quan trọng phân tích doanh nghiệp Mồi ngành, lĩnh vực có nét đặc thù riêng nên khơng thể so sánh tiêu tài doanh nghiệp với doanh nghiệp khác Chính vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối họp với Bộ tài nghiên cứu, thu thập đưa tiêu bình quân ngành để doanh nghiệp có Ngân hàng có sở tham chiếu đánh giá vị trí cúa Doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Các tiêu bình quân ngành yếu tố để xác định tiềm phát triển ngành tương lai, mức độ sinh lời đạt khả trả nợ 103 KÉT LUẬN Với tư cách trung gian tín dụng, NHTM cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn, NHTM có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất mở rộng quy mô sản xuất thực liên tục Khi kinh tế phát triển hoạt động tín dụng mạnh NHTM có nhiều hội gia tăng lợi nhuận Cho vay hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM chứa đựng nhiều rùi ro Vi vậy, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nhiệm vụ cấp bách không BĨDV Chương Dương mà tất NHTM Việt Nam Đe góp phần thực nhiệm vụ nói trên, Luận văn đề cập nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay, chất lượng cho vay tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay NHTM Luận văn nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay số NHTM nước để rút học kinh nghiệm cho BĨDV Chương Dương NHTM Việt Nam Khái quát cấu tồ chức tình hình hoạt động kinh doanh B1DV Chương Dương, phân tích thực trạng chất lượng cho vay đánh giá kết đạt tồn hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay BĨDV Chương Dương giai đoạn 2018- 2020 Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đồng thời đưa kiến nghị B1DV, Ngân hàng Nhà nước quan chức để tạo điều kiện cho hoạt động cho vay BIDV Chương Dương đạt chất lượng, hiệu cao thời gian tới 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Vãn Tiến, 2014 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nội : Nhà xuất Thống kê Fredric s.Mishkin, 2021 Kinh tế học Tiền, Ngân hàng Thị trường Tài - Ấn thứ 12 Nhà Xuất Bản Tài Chính Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng Thương mại Hà Nội : Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Mùi, 2011 Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại Học viện Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2021 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lỷ rủi ro hoạt động tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2021 Quyết định Ban hành Chỉnh sách cấp tín dụng số 951/QĐ-BỈDV ngày 20/10/2021 Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2021 Quy định Quy định Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức sổ 2462/QyĐ- BIDV ngày 24/05/20ỉ Quyết định sửa đôi hổ sung quy định số 5616/QĐ-BỈDV ngày 08/10/2021 Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triến Việt Nam, 2018 Quyết định phân cấp thẩm quyền phán tín dụng đổi với cấp điều hành số 3812/QĐ-QLTD ngày 02/07/2018 Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2021 Phân cấp thẩm quyền hoạt động Cấp tín dụng đổi với cấp điều hành số 552Ỉ/QĐ-BỈDV ngày 05/10/2021 Hà Nội 10 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2021 Quy định hợp trình tự, thủ tục, thấm quyền thực hiện pháp hảo đảm số 4499+5692/QĐ-BỈDV ngày 11/10/2021; Quy định bảo đảm thực 105 nghĩa vụ hoạt động tín dụng sơ 3939/QyĐ-BIDV ngày 26/07/2021 Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, 2018, 2019, 2020 Bảo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Hà Nội 12 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, 2018, 2019, 2020 Bảo cáo trích lập dự phịng rủi ro, Bảo cáo phân loại nợ, Hà Nội 13 Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, 2018 Ban hành chinh sách dự phòng rủi ro sổ ỉ ỉ 8/QĐ-VCB.CSTD ngày ỉ8/03/201 8, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tơ chức tín dụng năm 2010 Hà Nội 15 Peters Rose, 2001 Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 16 Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kình doanh ngân hàng Hà Nội: Nxb Thống kê 106 ... chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương nào? Câu hỏi 3: Nhóm giải pháp cần đưa để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển. .. phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2018 - 2020 Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh. .. động cho vay cùa Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương, thống kê, tồng hợp phân tích để nêu bật trình đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt