phân tích dịch vụ, sản phẩm ngân hàng BIDV và phân tích, làm rõ cơ cấu thu nhập từ đó nhận xét đưa ra điểm mạnh, yếu, khuyến nghị cho riêng NH BIDV nói chung và các NH cụ thể nói riêng về sự hoạt động hiệu quả của ngân hàng trong các lĩnh vực hoạt động, bài tập lớn ngân hàng thương mại
Giới thiệu chung về BIDV
Quá trình phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957, ban đầu mang tên Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam và trực thuộc Bộ Tài chính Trong giai đoạn đầu, BIDV chủ yếu hoạt động trong việc cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, nhằm phục vụ cho công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và giải phóng miền Nam, thống nhất đất nước.
Giai đoạn "Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam" diễn ra trong thời kỳ sôi động của đất nước, đặc biệt là trong công cuộc đổi mới từ 1981 đến 1990 Trong thời gian này, BIDV đã hoàn thành tốt nhiệm vụ chính là phục vụ nền kinh tế, đồng thời hỗ trợ quá trình chuyển đổi sang cơ chế kinh tế thị trường.
Giai đoạn "Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam" đánh dấu quá trình chuyển đổi của BIDV từ ngân hàng thương mại quốc doanh sang hoạt động theo cơ chế ngân hàng thương mại, tuân thủ nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế BIDV đã phát triển thành một ngân hàng đẳng cấp cả trong nước và quốc tế, với năng lực cạnh tranh đủ mạnh để tham gia vào thị trường toàn cầu.
Giai đoạn "Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam" đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ của BIDV trong quá trình hội nhập Sự cổ phần hóa thành công đã mang lại những thay đổi căn bản về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động, giúp BIDV hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần theo nguyên tắc thị trường, đồng thời hướng tới mục tiêu hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
Sứ mệnh của BIDV là đồng hành và cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng hiện đại nhất cho khách hàng, cam kết mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông BIDV cũng tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và thân thiện, mở ra cơ hội phát triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho nhân viên Đồng thời, ngân hàng còn tiên phong trong các hoạt động phát triển cộng đồng.
Các thành tựu đạt được gần đây
Năm 2017, BIDV đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật nhờ sự nỗ lực của hơn 24.000 cán bộ trong tất cả các lĩnh vực hoạt động, hoàn thành mục tiêu đề ra vào ngày 31/12/2017 Trong thành công chung này, có 10 dấu ấn tiêu biểu đáng chú ý.
2.1 Hoàn thành thắng lợi vượt trội nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, các chỉ tiêu chủ yếu đều đạt và vượt kế hoạch:
Tổng tài sản đạt 1.176.000 tỷ đồng, tăng trưởng 16,7% so với 2016; tiếp tục khẳng định vị thế Ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô lớn nhất Việt Nam.
Tổng nguồn vốn huy động của ngành ngân hàng đạt 1.106.517 tỷ đồng, tăng 17,9% so với năm 2016 Trong đó, tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 934.111 tỷ đồng, tăng 17,4%, chiếm 12,5% tổng huy động vốn toàn ngành.
Tổng quy mô tín dụng và đầu tư đạt 1.136.778 tỷ đồng, tăng trưởng 18% so với năm 2016 Trong đó, cho vay nền kinh tế đạt 862.604 tỷ đồng, tăng trưởng 17%, chiếm 13,12% quy mô tín dụng toàn ngành ngân hàng.
Hoạt động của hệ thống ngày càng hiệu quả và bền vững, với chênh lệch thu chi đạt kỷ lục 24.032 tỷ đồng, tăng 44% so với năm 2016 Lợi nhuận trước thuế hợp nhất toàn hệ thống đạt 8.800 tỷ đồng, vượt mục tiêu mà Đại hội đồng cổ đông đã đề ra.
Nộp Ngân sách Nhà nước hơn 5.000 tỷ đồng, đứng trong top đầu các doanh nghiệp nộp ngân sách Nhà nước.
2.2 Thực thi có hiệu quả các chính sách phát triển kinh tế - xã hội của Chính phủ và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy sự phát triển của các địa phương.
Chủ động, tích cực triển khai Nghị quyết số 01/NQ-CP, Nghị quyết 35, Chỉ thị
Ngay từ đầu năm, BIDV đã thực hiện nhiều biện pháp hỗ trợ thị trường và cho vay cho các lĩnh vực sản xuất kinh doanh nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, tuân thủ Chỉ thị 26 của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 01/CT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước.
BIDV đang tích cực kết nối và phát triển khách hàng thông qua việc cải cách thủ tục cấp tín dụng Ngân hàng hướng tới xây dựng quy trình gọn nhẹ, đơn giản, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp Đồng thời, BIDV cũng triển khai các chương trình tín dụng linh hoạt về lãi suất và điều kiện tài sản bảo đảm để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
BIDV tích cực tham gia tài trợ và phối hợp tổ chức nhiều chương trình lớn của quốc gia, đồng thời tham gia các diễn đàn xúc tiến đầu tư nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng cũng cung cấp vốn cho các dự án kinh tế trọng điểm quốc gia, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước.
2.3 Cơ cấu lại toàn diện, mạnh mẽ hoạt động gắn với xử lý nợ xấu và nâng cao năng lực cạnh tranh, khả năng phục vụ khách hàng.
BIDV đã thực hiện đồng bộ các giải pháp cơ cấu lại giai đoạn 2 (2016-2020) theo Đề án 1058 của Chính phủ, đồng thời xử lý nợ xấu theo Nghị quyết 42/2017/QH14, Chỉ thị số 32/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ và Chỉ thị 06/CT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Nền khách hàng SME của BIDV đã ghi nhận mức tăng trưởng 14%, đạt khoảng 236.000 khách hàng, chiếm 98% tổng số khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng này, khẳng định vị thế dẫn đầu trong phân khúc doanh nghiệp nhỏ và vừa Đồng thời, trong phân khúc khách hàng FDI, BIDV đã ký kết hợp tác với nhiều tổ chức và ngân hàng từ Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Singapore, Thái Lan, nâng tổng số lượng khách hàng FDI lên gần 3.000, tăng 20% so với năm 2016.
Ngân hàng đã thành lập 39 phòng giao dịch mới, nâng tổng số chi nhánh lên 191 và 854 phòng giao dịch Để phát triển kênh phân phối hiện đại, ngân hàng đã lắp đặt 1.825 ATM và khoảng 56.000 POS Hệ thống Contact Center với các chức năng tiên tiến cũng đã được triển khai, cùng với việc ra mắt chi nhánh trực tuyến trên Facebook, tạo ra nhiều cách thức tiếp cận đa dạng cho khách hàng.
2.4 Hoạt động bán lẻ phát triển toàn diện, vượt bậc cả về quy mô, hiệu quả, chất lượng.
Hoạt động bán lẻ của BIDV ngày càng phát triển mạnh mẽ, với thu nhập ròng bán lẻ tăng 35% so với năm 2016 Đặc biệt, dịch vụ Ngân hàng điện tử ghi nhận sự bùng nổ về số lượng giao dịch, đạt 41 triệu giao dịch, gấp đôi so với năm 2016.
Tổng cộng lượt khách hàng đăng ký mới dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm
2017 đạt trên 2,1 triệu lượt, tăng 37% so với năm 2016, trong đó tăng trưởng dịch vụ BSMS đạt cao nhất từ trước đến nay (khoảng 1 triệu khách hàng tăng mới)
Số lượng giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng qua kênh NHĐT của BIDV chiếm 45% tổng giao dịch chuyển tiền đi toàn hệ thống, với 3,3 triệu giao dịch qua Napas, tăng 3,5 lần so với năm 2016 BIDV hiện đứng đầu về số lượng và giá trị giao dịch, chiếm 22,25% tổng số lượng giao dịch trên thị trường qua kênh Napas.
Hoạt động kinh doanh thẻ đang ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với thu nhập thuần từ hoạt động thẻ tăng 37% so với năm 2016 Đồng thời, doanh số thanh toán thẻ tín dụng cũng có sự gia tăng đáng kể.
47%; tổng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng khoảng 25%; mức tăng ròng thẻ nợ nội địa cao gấp 1,37 lần so với 2016.
Lần thứ hai liên tiếp nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu nhất" và
Ngân hàng BIDV đã được vinh danh với nhiều giải thưởng nổi bật trong năm 2017, bao gồm "Sản phẩm dịch vụ Sáng tạo độc đáo" với sản phẩm BIDV SmartBanking (VNBA & IDG) Ngoài ra, ngân hàng này cũng là đơn vị dẫn đầu về doanh số thẻ tín dụng trong phân khúc khách hàng phổ thông và được công nhận là "Ngân hàng vận hành thẻ tín dụng hiệu quả nhất" bởi VISA Thêm vào đó, BIDV còn ghi nhận doanh số giao dịch thương mại điện tử cao nhất từ Mastercard.
2.5 Thu nhập ròng hoạt động kinh doanh vốn và tiền tệ đạt kết quả ấn tượng, đóng góp quan trọng vào tổng thu nhập của BIDV.
Các lĩnh vực kinh doanh
Ngân hàng: là ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng và tiện ích.
Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phí nhân thọ được thiết kế phù hợp với khách hàng.
Chứng khoán cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng như môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư, đồng thời phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý Trong lĩnh vực đầu tư tài chính, chúng tôi góp vốn vào các dự án, đặc biệt đóng vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước.
Cơ cấu của BIDV hiện nay
- Mạng lưới trên 63 tỉnh, thành phố.
- Có mạng lưới trên 6 quốc gia.
Cơ cấu thu nhập của BIDV
Bảng cơ cấu thu nhập của BIDV trong 3 năm 2016-2018
2 Bảng cơ cấu chi phí của BIDV trong 3 năm 2016-2018 (triệu đồng)
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Thay đổi tuyệt đối
Tỷ trọng trong tổng chi phí (%)
3 Chi phí từ hoạt động dịch vụ
4 Chi phí từ kinh doanh vàng và ngoại hối
5 Chi phí từ mua bán chứng khoán kinh doanh
6 Chi phí từ mua bán chứng khoán đầu tư
7 Chi phí từ hoạt động khác
Phân tích hoạt động hiệu quả từ cơ cấu thu nhập
3.1 Nhận xét sự thay đổi thu nhập giữa năm 2018 so với năm 2017:
Tổng thu năm 2018 đã tăng 14,538,380 triệu đồng so với năm 2017, chủ yếu nhờ vào nguồn thu từ lãi, chiếm khoảng 85% tổng thu Mặc dù tỷ trọng này có giảm nhẹ, nhưng không đáng kể Theo sau thu nhập từ lãi, thu nhập từ hoạt động dịch vụ đứng thứ hai trong tổng thu nhập, tiếp theo là thu nhập từ kinh doanh vàng, ngoại hối và mua bán chứng khoán.
Trong năm 2018, thu từ lãi của BIDV tăng 11,445,503 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 14.56% so với năm 2017, mặc dù tỷ trọng thu nhập lãi so với tổng thu giảm 0.92% Thu nhập từ lãi chủ yếu đến từ lãi tiền gửi, lãi cho vay khách hàng, chứng khoán nợ, nghiệp vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính và hoạt động tín dụng Sự gia tăng mạnh mẽ trong thu nhập lãi tiền gửi và tỷ lệ cao từ cho vay khách hàng cho thấy BIDV đang hoạt động hiệu quả, an toàn và ổn định Hoạt động thu hồi nợ diễn ra thuận lợi, phản ánh khả năng hoạt động hiệu quả của bộ phận tín dụng, đồng thời doanh nghiệp đã hạn chế rủi ro và duy trì thu hồi ổn định Các nghiệp vụ bảo lãnh phát hành chứng khoán cũng đóng góp vào luồng thu nhập ổn định cho ngân hàng.
Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2018 đạt 1,190,228 tỷ đồng, tăng 21.21% so với năm 2017, với tỷ trọng trong tổng thu nhập dịch vụ tăng 0.28% Dịch vụ thanh toán đóng góp quan trọng, với tổng thu ròng dịch vụ thanh toán tăng 23.4%, đạt 18,8 triệu tỷ đồng và số lượng giao dịch tăng 28% Dịch vụ tài trợ thương mại cũng ghi nhận mức tăng trưởng 27%, duy trì thị phần 6% trong tổng kim ngạch xuất khẩu cả nước Ngân hàng điện tử đạt mức tăng ấn tượng 50%, với 1,92 triệu khách hàng mới Tổng quy mô thẻ đạt hơn 7 triệu, tăng 21%, trong khi doanh số sử dụng thẻ quốc tế tăng 62% BIDV đã tập trung phát triển dịch vụ, khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống ngân hàng.
Thu nhập từ vàng và giao dịch ngoại hối chủ yếu tăng do kinh doanh ngoại tệ giao ngay Tuy nhiên, từ năm 2018, BIDV không còn kinh doanh vàng, có thể do giá vàng tăng quá cao và các công cụ tài chính phái sinh tiền tệ mang lại thu nhập kém hơn so với năm 2017 Đồng thời, chi phí từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối đã chiếm hơn 50% thu nhập, trong khi chi phí cho các công cụ tài chính phái sinh tiền tệ còn cao hơn cả thu nhập, cho thấy hoạt động kinh doanh chưa đạt hiệu quả mong muốn.
Doanh thu từ hoạt động mua bán chứng khoán của BIDV đã tăng mạnh, đạt 336,884 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 48.35% Tỷ trọng doanh thu này cũng tăng từ 0.76% lên 0.97%, cho thấy khả năng nắm bắt cơ hội đầu tư vào các mã chứng khoán tiềm năng Điều này phản ánh sự cải thiện trong tiềm lực tài chính và khả năng kinh doanh của BIDV.
Thu nhập từ mua bán chứng khoán đầu tư của BIDV đã giảm 48.894 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 14.22%, khiến tỷ trọng thu nhập giảm từ 0.37% xuống 0.28% Mặc dù thu nhập từ đầu tư này giảm trong năm 2017, nhưng chi phí lại tăng mạnh, cùng với việc trích lập dự phòng rủi ro lớn, cho thấy rủi ro từ kênh đầu tư này là đáng kể và hiệu quả đầu tư chưa đạt yêu cầu.
Thu từ hoạt động khác của BIDV đã tăng 743,055 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 16.17%, giúp tỷ trọng tăng từ 4.99% lên 5.01% nhờ vào việc xử lý nợ xấu, cho thấy BIDV đã quản lý tốt trong khâu thanh toán, không để vốn bị ứ đọng Mặc dù các công cụ tài chính phái sinh vẫn mang lại nguồn thu nhập, nhưng đã giảm so với năm 2017, có thể do tác động của thị trường và khả năng kinh doanh của bộ phận đầu tư Năm 2018, BIDV không còn thực hiện nghiệp vụ mua bán nợ, dẫn đến giảm thu nhập so với năm trước, trong khi chi phí cho hoạt động khác lại tăng, cho thấy hoạt động đầu tư chưa đạt hiệu quả mong muốn.
3.2 Nhận xét sự thay đổi chi phí giữa năm 2018 với năm 2017:
- Tổng chi phí năm 2018 so với năm 2017 tăng 8,971,498 triệu đồng tương ứng với 16.83 % tăng ít hơn so với giai đoạn 2016-2017.
Chi phí từ lãi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí, đạt khoảng 89-90%, với mức tăng 7,444,970 tương ứng 15.62% Tổng chi phí từ lãi bao gồm chi trả lãi tiền gửi, lãi tiền vay và lãi phát hành giấy tờ có giá Do lượng vốn huy động lớn, chi trả lãi tiền gửi cũng rất cao, chiếm gần 90% tổng chi phí từ lãi Mặc dù thu nhập từ lãi tăng 14.56%, nhưng vẫn không đủ để bù đắp hoàn toàn chi phí từ lãi tăng 15.62%.
Chi phí từ hoạt động dịch vụ tăng 615,199 triệu đồng, tương ứng với 22.87%, trong khi thu nhập từ dịch vụ chỉ tăng 21.21% Chi phí này bao gồm các hoạt động thanh toán, ngân quỹ, dịch vụ đại lý, bảo hiểm và dịch vụ khác, với chi phí từ hoạt động khác chiếm hơn 50% tổng chi phí Mặc dù thu nhập từ dịch vụ tăng, tỷ lệ tăng của chi phí vẫn cao hơn, cho thấy áp lực chi phí lớn hơn so với tăng trưởng doanh thu.
Chi phí từ kinh doanh vàng và ngoại hối đã giảm 500,047 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 25.42% Mặc dù BIDV sẽ ngừng kinh doanh vàng từ năm 2018, nhưng chi phí giao dịch ngoại tệ lại tăng mạnh Điều này cho thấy, mặc dù chi phí giảm, thu nhập từ kinh doanh vàng và ngoại tệ vẫn tăng 40.82%, chứng tỏ lĩnh vực này hoạt động hiệu quả.
Chi phí từ chứng khoán kinh doanh đã giảm 175,525 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 47,95% Trong khi đó, thu nhập từ chứng khoán kinh doanh lại tăng 48,35%, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực này.
Chi phí từ kinh doanh chứng khoán đầu tư của BIDV đã giảm 38,879 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 98.86% Trong khi đó, thu nhập từ mảng này chỉ giảm 14.22%, cho thấy BIDV vẫn có khả năng bù đắp chi phí một cách hiệu quả.
Chi phí từ hoạt động khác chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng chi phí, với mức khoảng 4-5% So với năm 2018, chi phí từ hoạt động khác đã có sự biến động đáng kể.
2017 giảm 206,878 triệu đồng tương ứng giảm 13.59% Thu nhập từ hoạt động khác tăng 16.17%, đây là một dấu hiệu tốt trong viêc thực hiện các hoạt động khác của BIDV.
3.3 Nhận xét sự thay đổi thu nhập từ năm 2017 so với năm 2016:
Tổng thu nhập năm 2017 đạt 18.744.036 triệu đồng, tăng 18.744.036 triệu đồng so với năm 2016, chủ yếu đến từ nguồn thu lãi, chiếm hơn 85% tổng thu nhập trong cả hai năm Đứng thứ hai là thu nhập từ hoạt động dịch vụ, tiếp theo là thu nhập từ các hoạt động khác, kinh doanh vàng và ngoại hối, cùng với thu nhập từ mua bán chứng khoán kinh doanh và đầu tư.
Trong quý vừa qua, thu từ lãi của ngân hàng BIDV đã tăng 16.069.279 triệu đồng, tương ứng với 25,69%, nâng tỷ trọng thu nhập lãi so với tổng thu lên 0,07% Các nguồn thu nhập từ lãi chủ yếu bao gồm lãi tiền gửi, lãi cho vay khách hàng, lãi từ chứng khoán nợ, nghiệp vụ bảo lãnh, cho thuê tài chính và hoạt động tín dụng Đặc biệt, lãi cho vay khách hàng là nguồn thu chính, cho thấy BIDV đang hoạt động hiệu quả trong việc phục vụ khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định và an toàn Ngoài ra, các nghiệp vụ bảo lãnh và cho thuê tài chính cũng đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng trong thời gian này.
Dòng sản phẩm vay
Các sản phẩm, dịch vụ trong dòng sản phẩm vay
BIDV có một danh mục bao gồm đủ các sản phẩm bán lẻ trên thị trường (trên
Chúng tôi cung cấp 70 sản phẩm thuộc 10 dòng sản phẩm khác nhau, được phân chia thành các nhóm cơ bản như tiền gửi, tín dụng, thanh toán, thẻ, dịch vụ ATM, POS và ngân hàng điện tử Hệ thống sản phẩm này đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng cá nhân.
So với các sản phẩm cạnh tranh trên thị trường, các sản phẩm bán lẻ của BIDV nổi bật với nhiều tiện ích hấp dẫn Chính sách cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV được triển khai với nhiều nội dung ưu việt, mang lại lợi ích cho người tiêu dùng.
- Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
- Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo
- Vay sản xuất kinh doanh
Đặc điểm của các sản phẩm vay
Sản phẩm này quy định về việc cho vay nhằm mục đích mua nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, cũng như mua sắm trang trí nội thất phục vụ nhu cầu sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình, không phục vụ cho mục đích kinh doanh.
Khi mua nhà ở, bạn có thể nhận quyền chuyển nhượng sử dụng đất ở đã hình thành từ cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức không phải là chủ đầu tư.
Mua nhà ở và nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất tại các dự án khu đô thị mới từ chủ đầu tư là một lựa chọn hấp dẫn Điều này áp dụng cho cả những dự án đã hoàn thành và những dự án đang trong quá trình hình thành.
Nhận chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ở và quyền sử dụng đất ở tại các dự án khu đô thị mới là một hình thức giao dịch phổ biến Việc này có thể thực hiện giữa các cá nhân, hộ gia đình hoặc tổ chức Các bên liên quan cần đảm bảo rằng hợp đồng đã được hình thành hoặc sẽ được hình thành trong tương lai để đảm bảo tính hợp pháp và quyền lợi trong giao dịch.
+ Xây dựng nhà ở, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
- Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện.
- Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hoặc hàng năm.
- Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hoặc hàng năm.
Bảo đảm tiền vay có thể là tài sản hình thành từ vốn vay, bất động sản, giấy tờ có giá hoặc tài sản của bên thứ ba Ngoài ra, có thể kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để tăng cường độ tin cậy trong việc vay vốn.
Bảng so sánh lãi suất cho vay mua nhà 2019
Lãi suất ưu đãi (%/năm)
3 tháng 6 tháng 12 tháng 24 tháng 36 tháng
Mức lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà hiện nay dao động từ 7-10%/năm, với thời gian cố định ưu đãi từ 3 tháng đến 3 năm Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ chuyển sang lãi suất thả nổi, được tính bằng lãi suất tiết kiệm cộng với biên độ vay vốn, với biên độ này thường nằm trong khoảng 3,5 - 4%.
+ Mức lãi suất ưu đãi vay mua nhà của STANDARD CHARTERED đang là tốt nhất.
- Đặc điểm nổi bật của gói vay mua nhà BIDV tháng 12/2019 như:
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay lên tới 100% nhu cầu vay vốn với thời hạn lên đến 20 năm Thủ tục cho vay được thiết kế đơn giản và thuận tiện, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Lãi suất được tính theo phương thức dự nợ giảm dần, từ đó giảm bớt áp lực trả nợ cho người vay.
BIDV hiện đang dẫn đầu thị trường ngân hàng với lãi suất cho vay mua nhà ưu đãi thấp nhất, so với các ngân hàng khác trong nước Khách hàng có thể lựa chọn giữa hai gói vay linh hoạt, dựa trên nhu cầu vay vốn, tình hình tài chính hiện tại và khả năng chi trả trong tương lai, nhằm tìm ra giải pháp tài chính phù hợp nhất.
- Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn giáp ranh các Chi nhánh cho vay.
- Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ.
- Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV.
- CMTND của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú.
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
- Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập đề trả nợ.
- Tài liệu liên quan tới nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa.
- Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
- Sản phẩm này quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ mục đích kinh doanh
- Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện.
- Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ.
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
Bảng lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô tháng 12/2019 Đơn vị: %/năm
Mức lãi suất ưu đãi vay ô tô hiện nay dao động từ 7-10%/năm, với thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi đầu kỳ lên tới 2-3 năm Thời gian vay linh hoạt từ 5-10 năm, và giá trị khoản vay có thể lên tới 100% giá trị xe, tùy thuộc vào khả năng chứng minh tài chính của khách hàng.
+ Mức lãi suất ưu đãi vay oto hiện nay của VP bank đang là tốt nhất
- Đặc điểm nổi bật của gói vay mua ô tô BIDV:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang triển khai chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng vay mua xe ô tô, với hạn mức vay lên đến 100% giá trị xe và thời gian vay lên đến 72 tháng Đặc biệt, mức lãi suất ưu đãi chỉ từ 8%/năm trong 12 tháng đầu, mang lại sự tiện lợi và lợi ích cho khách hàng.
- Khách hàng cá nhân/hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngoài.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ.
- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV.
- Đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV)
- CMND/Hộ chiếu/ và Hộ khẩu thường trú/tạm trú
- Tài liệu liên quan đến ô tô vay mua: Hợp đồng mua bán, Hóa đơn,…
- Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động/Bảng lương,…
- Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm.
- Các giấy tờ liên quan (nếu có)
Sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng cá nhân, bao gồm cả du học sinh và thân nhân của họ, nhằm hỗ trợ chi phí học tập và sinh hoạt cho du học sinh cả trong nước và nước ngoài.
- Thủ tục đơn giản, thuận tiện.
- Phương thức trả nợ linh hoạt.
- Khách hàng có thể được ân hạn trả nợ thời gian lên tới 5 năm.
- Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản của bên vay hoặc của bên thứ ba.
- Được tư vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình.
- Là du học sinh hoặc thân nhân du học sinh.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ.
- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV.
- Đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV).
- CMND/Hộ chiếu/CCCD và Hộ khẩu thường trú/tạm trú của du học sinh và thân nhân (trường hợp người vay là thân nhân du học sinh).
- Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn (Giấy giới thiệu/ Tài liệu quảng bá về các khóa học…).
- Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ.
- Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm.
2.4.Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo:
Vay tín chấp là hình thức cho vay phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân mà không yêu cầu tài sản đảm bảo Tổ chức tín dụng sẽ dựa vào uy tín của người vay để đánh giá khả năng trả nợ và đưa ra quyết định cho vay.
- Thủ tục vay đơn giản.
- Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng.
- Tư vấn miễn phí về phương án vay vốn hiệu quả và tiết kiệm nhất.
Bảng lãi suất ưu đãi vay mua xe ô tô tháng 12/2019
Tên Ngân hàng Lãi suất vay tín chấp (%/năm)
Dịch vụ vay tín chấp ngân hàng đang ngày càng phổ biến nhờ vào tính tiện lợi của nó Khoản vay tín chấp có thể dao động từ 10 triệu đến 500 triệu đồng, với lãi suất từ 8% đến 21% và thời gian vay linh hoạt từ 6 đến 60 tháng.
+ Mức lãi suất ưu đãi vay không tài sản bảo đảm hiện nay của TP bank đang là tốt nhất.
- Đặc điểm nổi bật của vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo của BIDV:
Khách hàng vay tín chấp tại BIDV có thể vay tối đa 15 tháng thu nhập thực tế, với số tiền không vượt quá 500 triệu đồng Lãi suất cho vay tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình tại BIDV ưu đãi chỉ từ 11,9%/năm, không yêu cầu tài sản đảm bảo.
- Sinh sống và làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay.
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
- Các điều kiện khác theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ.
- Đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV).
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương…).
2.5.Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo:
Sản phẩm này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thông qua việc cung cấp tín dụng có tài sản bảo đảm, nhằm hỗ trợ các khoản vay phục vụ cho mục đích tiêu dùng trong đời sống hàng ngày.
- Thủ tục vay đơn giản.
- Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng.
- Tư vấn miễn phí về phương án vay vốn hiệu quả và tiết kiệm nhất.
- Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay.
- Có thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay.
- Có tài sản bảo đảm là bất động sản.
- Các điều kiện khác theo quy định của BIDV trong từng thời kỳ
- Đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV).
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (hợp đồng lao động, bảng lương…).
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo.
2.6.Vay sản xuất kinh doanh:
So sánh các nhóm sản phẩm cho vay của BIDV với VietinBank và VietcomBank
BIDV, Vietcombank và Vietinbank đều có tiêu chí cho vay đối với những đối tượng sinh sống và làm việc thường xuyên trên cùng địa bàn chi nhánh hoặc khu vực giáp ranh với các chi nhánh cho vay.
Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ
Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV.
Cá nhân không quá 60 tuổi có nhu cầu vay vốn để xây sửa nhà.
Có thu nhập hàng tháng từ 05 triệu đồng trở lên hoặc từ 10 triệu đồng trở lên nếu cả vợ /chồng cùng cam kết trả nợ.
Có tài sản bảo đảm là Bất động sản của người vay hoặc của bố mẹ người vay hoặc Tài sản hình thành từ vốn vay.
Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp đã từng vay vốn tại bất kỳ Ngân hàng nào)
Có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay
Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi.
Có đủ năng lực tài chính và đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Mức cho vay có thể lên tối đa 100% giá trị Hợp đồng mua bán nhà ở.
Giá trị khoản vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm.
Mức cho vay lên tới 70% tổng nhu cầu.
Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm.
Thời gian hoàn trả khoản vay lên đến 15 năm.
5 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở
10 năm đối với cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.
15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng sử đất ở có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà ở.
20 năm đối với biệt thự, nhà liền kề dự án.
Lãi suất Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
Lãi suất vay cạnh tranh, giảm dần theo dư nợ thực tế.
Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành
Tiêu chí BIDV VIETCOMBANK VIETINBANK Đối tượng Khách hàng cá nhân/hộ gia đình người Việt Nam, cá nhân người nước ngoài
Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm
Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ
Có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank
Tại thời điểm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV. kết thúc thời hạn vay vốn: nam không quá
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Có vốn tự có tham gia tối thiểu. Mức cho vay
Tối đa 100% giá trị xe mua khách hàng được vay tối đa 70% – 100% giá trị xe
Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe.
Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm tối đa 96 tháng (8 năm) Thời hạn cho vay tối đa lên tới 5 năm.
Lãi suất Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
24 tháng đầu tiên + Phương án 3:
36 tháng đầu tiên + Phương án 4:
10%/năm cố định trong theo quy định hiện hành của VietinBank.
Tiêu chí BIDV VIETCOMBANK VIETINBANK Đối tượng Khách hàng cá nhân là du học sinh hoặc thân nhân du học sinh.
Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ.
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV
Là công dân Việt Nam, có hộ khẩu thường trú tại tỉnh, thành mà ngân hàng Vietcombank có trụ sở, chi nhánh.
Có đủ tư cách pháp lý về các hành vi dân sự theo quy định của pháp luật của nước Việt Nam
Cần phải có khả năng thanh toán 30% tổng chi phí du học.
Khách hàng cá nhân là du học sinh hoặc thân nhân du học sinh.
Có thu nhập thường xuyên, ổn định.
Mức cho vay cao, tối đa 100% tổng chi phí du học.
Nếu như sử dụng tài sản thế chấp là tài sản bất động sản thì hạn mức cho vay tối đa là 70% tổng chi phí du học.
Khi sử dụng tài sản thế chấp là các loại tài sản có tính lỏng cao như sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc trái phiếu, người vay có thể nhận được tối đa 80% nhu cầu vốn để thanh toán chi phí du học Đặc biệt, nếu tài sản thế chấp là trái phiếu, hạn mức cho vay có thể lên tới 100% tổng chi phí du học.
Thời hạn vay vốn du học tại VietinBank có thể lên tới 10 năm, tương đương 120 tháng, với thời gian ân hạn tối đa là 6 tháng Lãi suất cho vay cạnh tranh, được tính trên dư nợ giảm dần và thay đổi theo quy định hiện hành của ngân hàng.
Xu hướng phát triển của dòng sản phẩm vay cá nhân
Dân số tại Hà Nội và TPHCM sẽ tăng mạnh trong mấy năm tới Nếu như năm
Đến năm 2017, dân số TP HCM và Hà Nội lần lượt đạt 7,6 triệu và 8,6 triệu người, với dự báo tăng lên 8,5 triệu và 9,4 triệu người vào năm 2020 Tăng trưởng dân số tại hai thành phố này rất cao, chiếm 17% tổng dân số cả nước TP HCM và Hà Nội nằm trong nhóm đô thị có tốc độ đô thị hóa nhanh nhất khu vực ASEAN, với tỷ lệ đô thị hóa giai đoạn 2010-2016 đạt 5% cho Hà Nội và 3% cho TP HCM, so với các thành phố như Bangkok (2%), Phnom Penh (3%), Singapore (2%) và Jakarta (1%).
BIDV, với kinh nghiệm dày dạn trong cho vay đầu tư xây dựng cơ bản và mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các chủ đầu tư, đã phát triển chiến lược cho vay nhà ở theo chuỗi liên kết giữa Chủ đầu tư, BIDV và Khách hàng mua nhà Chiến lược này nhằm phục vụ tất cả các phân khúc thị trường bất động sản, tạo cơ hội cho khách hàng tiếp cận các dự án nhà ở chất lượng và được hưởng lãi suất ưu đãi.
BIDV sẽ thu hút được lượng khách hàng đông trong lĩnh vực cho vay Bất động sản.
Trong giai đoạn 2016-2018, thị trường cho vay mua ô tô cá nhân dự kiến sẽ đạt tốc độ tăng trưởng kép hàng năm (CAGR) khoảng 7%.
Năm nền kinh tế mới nổi tại Đông Nam Á bao gồm Indonesia, Malaysia, Philippines, Thái Lan và Việt Nam Trong đó, mảng cho vay mua ô tô tại Việt Nam đang ghi nhận tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, nhờ vào sự phát triển kinh tế nhanh chóng, sức mua của người tiêu dùng được cải thiện và sự gia tăng nhanh chóng của tầng lớp trung lưu.
Trước đây, số ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay mua xe hơi rất hạn chế, nhưng hiện nay, phân khúc này đã trở thành một lĩnh vực tiềm năng mà các ngân hàng đều muốn khai thác, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt Quy trình xử lý tài sản thế chấp xe ô tô đơn giản và nhanh chóng hơn so với bất động sản, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và công sức Hơn nữa, các tranh chấp liên quan đến sở hữu ô tô cũng ít phức tạp hơn so với bất động sản, làm cho dịch vụ cho vay xe hơi ngày càng hấp dẫn.
Nhiều ngân hàng hiện nay đang cạnh tranh thu hút khách hàng bằng các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, gói vay đa dạng và lãi suất ưu đãi Quy trình cho vay và thủ tục hồ sơ cũng được cải tiến để trở nên đơn giản và nhanh chóng hơn Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nổi bật với gói sản phẩm vay mua ô tô chất lượng Để hỗ trợ khách hàng thực hiện ước mơ sở hữu xe ô tô cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh, BIDV triển khai gói vay mang tên “ước mơ trong tầm tay”, nhằm phát triển sản phẩm vay mua ô tô của mình.
Vay du học tại ngân hàng BIDV là giải pháp tài chính dành cho khách hàng có nhu cầu học tập ở nước ngoài hoặc tham gia các chương trình đào tạo quốc tế trong nước Với nhiều lợi ích hấp dẫn, gói vay này đang được nhiều khách hàng lựa chọn để hỗ trợ cho việc học tập của mình.
Ngân hàng BIDV cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn trong gói vay du học, mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích trong suốt quá trình sử dụng dịch vụ này.
- Mở tài khoản tiết kiệm và phát hành thẻ tín dụng.
- Cho vay thanh toán chi phí du học.
- Chuyển tiền thanh toán chi phí du học.
- Thủ tục gói cho vay du học BIDV đơn giản, thuận tiện.
- Đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình, chuyên nghiệp.
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
- Mức cho vay tối đa 100% học phí và chi phí du học.
- Thời gian cho vay tối đa lên tới 10 năm.
Khách hàng có thể lựa chọn các phương thức trả nợ linh hoạt, bao gồm việc trả gốc và lãi định kỳ hàng tháng hoặc trả gốc định kỳ kết hợp với việc trả lãi hàng tháng.
Hiện nay, nhiều gia đình lựa chọn gói vay du học của ngân hàng BIDV để tạo điều kiện cho con em mình học tập trong môi trường tốt nhất.
4.4.Vay sản xuất kinh doanh: Đây là mảng cho vay chính của BIDV cũng như các ngân hàng ở Việt Nam, chiếm tỉ trọng lớn trong cơ cấu các sản phâm cho vay của BIDV BIDV vẫn sẽ triển khai các gói cho vay hướng đến các doanh nghiệp cần vay vốn để sản xuất kinh doanh Cụ thể, BIDV triển khai Gói vay kinh doanh mới với quy mô 20.000 tỷ đồng từ ngày 18/10/2018 đến 31/12/2018 với nhiều ưu đãi hấp dẫn Khách hàng vay sản xuất kinh doanh trong thời gian này sẽ đồng thời được tham gia nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn từ các sản phẩm dịch vụ khác như Ngân hàng điện tử,bảo hiểm… để quản lý hiệu quả tài khoản cá nhân. Đến thời điểm hiện tại trong năm 2018, BIDV đã triển khai thành công 4 gói tín dụng vay sản xuất kinh doanh với tổng quy mô 80.000 tỷ đồng và được đông đảo khách hàng tin tưởng, đồng hành.
Cho vay cầm cố là một dịch vụ phổ biến trên thế giới và đã được các ngân hàng Việt Nam triển khai trong nhiều năm Tuy nhiên, hình thức này vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro không thể lường trước Chẳng hạn, trong giao dịch cho vay cầm cố chứng khoán, nếu giá cổ phiếu giảm mạnh và vượt quá tỷ lệ đã thỏa thuận, ngân hàng sẽ thường yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc thực hiện bán cổ phiếu để xử lý nợ.
Mặc dù ngân hàng có thể siết nợ cổ phiếu, nhưng việc bán phát mại vẫn gặp khó khăn do thanh khoản giảm khi thị trường đi xuống Việc đưa thêm hàng ra trong thời điểm thị trường ế ẩm chỉ làm giá giảm thêm Nếu không thực hiện bán, thời gian nắm giữ kéo dài sẽ gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Mảng cho vay này đang tiềm ẩn nhiều rủi ro không chỉ cho BIDV mà còn cho các ngân hàng khác tại Việt Nam Để mở rộng và phát triển lĩnh vực này, BIDV cần thời gian và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng.
4.6.Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo:
Nhu cầu vay tiêu dùng tại Việt Nam vẫn rất cao, chiếm 6,5% tổng dư nợ toàn nền kinh tế Sản phẩm cho vay tiêu dùng đang trở nên phổ biến ở nhiều quốc gia, đặc biệt là các nước phát triển Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại và công ty tài chính tại Việt Nam đều cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng.
Đóng góp vào thu nhập
Lãi suất vay linh động tùy thuộc từng đối tượng khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo quy định của ngân hàng.
Các khoản cho vay cá nhân thường có lãi suất cao do chi phí và rủi ro lớn nhất trong các loại cho vay của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu tiêu dùng cũng theo đó gia tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người tiêu dùng có xu hướng thắt chặt chi tiêu và tiết kiệm hơn Đặc biệt, người tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà tập trung vào khoản tiền phải trả hàng tháng.
Khoản vay của khách hàng cá nhân (KHCN) thường có quy mô nhỏ, với giá trị mỗi món vay thấp nhưng tổng số lượng vay lại lớn Giá trị các khoản vay này phụ thuộc vào mục đích sử dụng và thu nhập hàng tháng của khách hàng, nhưng nhìn chung, chúng thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này là do các khoản vay KHCN chủ yếu phục vụ cho mục đích tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, trong khi giá trị hàng hóa tiêu dùng thường không cao, hoặc khách hàng đã có sự tích lũy trước đó để đáp ứng nhu cầu.
Trong bối cảnh xã hội phát triển, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao, dẫn đến việc nhiều người tiêu dùng phải vay vốn để đáp ứng nhu cầu cá nhân và gia đình Không phải ai cũng có đủ khả năng chi trả cho các nhu cầu tiêu dùng chỉ bằng nguồn thu nhập hiện tại Hệ quả là số lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn gia tăng đáng kể, làm cho quy mô cho vay khách hàng cá nhân trở nên rất lớn.