NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe ô tô
1.1.1 Đặc điểm và tính năng động của xe ô tô
Xe ô tô là phương tiện di chuyển chủ yếu trên đường bộ, hoạt động bằng động cơ và được phép lưu hành trong từng quốc gia Chúng đóng vai trò quan trọng trong ngành giao thông vận tải, kết nối các mối quan hệ lưu thông hàng hóa giữa các vùng miền và quốc gia, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế và đáp ứng nhu cầu đi lại của người dân Hiện nay, vận chuyển bằng xe ô tô trở thành hình thức phổ biến và được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân.
Theo bảo hiểm phi nhân thọ, xe ô tô bao gồm máy kéo, rơ-moóc, sơ mi rơ-moóc, xe máy chuyên dụng như xe máy thi công, nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác tham gia giao thông Xe ô tô có cấu tạo từ nhiều bộ phận như động cơ, hệ thống nhiên liệu, điện, truyền lực, lái, phanh và hộp số, mang lại tính cơ động và linh hoạt, cho phép di chuyển trên địa bàn phức tạp với tốc độ cao và chi phí hợp lý Tuy nhiên, vấn đề an toàn giao thông đang trở thành mối lo ngại lớn do nguy cơ tai nạn cao, xuất phát từ sự đa dạng và số lượng xe dày đặc, chất lượng không đồng đều, cùng với hạ tầng đường xá xuống cấp và ý thức kém của người tham gia giao thông (như không thắt dây an toàn, vượt đèn đỏ, và sử dụng rượu bia khi lái xe) Những yếu tố này là nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn giao thông, gây thiệt hại lớn về người và tài sản, làm mất trật tự an toàn xã hội.
1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe ô tô
Bảo hiểm xe ô tô bao gồm hai loại chính: bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm bắt buộc gồm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba và hành khách Trong khi đó, bảo hiểm tự nguyện bao gồm bảo hiểm vật chất xe cơ giới (bảo hiểm thân xe) và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa chuyên chở.
Bảo hiểm xe ô tô đã được triển khai tại Việt Nam từ những năm 80 và hiện nay trở thành nghiệp vụ bảo hiểm quan trọng nhất trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Trong những năm gần đây, bảo hiểm xe ô tô luôn dẫn đầu về doanh thu, nhờ vào sự gia tăng lượng xe tư nhân Ngành bảo hiểm xe ô tô có tiềm năng phát triển mạnh mẽ, với doanh thu tăng trưởng nhanh và ổn định, trong khi tình hình tổn thất và bồi thường ở mức chấp nhận được Điều này cho thấy người dân ngày càng tin tưởng và nhận thức rõ hơn về lợi ích của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô mang lại nhiều lợi ích cho chủ xe, giúp họ chủ động về tài chính và yên tâm hơn khi sử dụng xe Gói bảo hiểm này không chỉ bảo vệ tài sản mà còn là một giải pháp cần thiết, đặc biệt khi bảo hiểm vật chất xe ô tô giá rẻ giúp người sử dụng giảm bớt lo lắng về rủi ro trong quá trình tham gia giao thông.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô giá rẻ mang lại sự chủ động về tài chính cho người mua Khi xe gặp sự cố nghiêm trọng trên đường, chi phí sửa chữa có thể rất cao Nếu bạn không đủ khả năng chi trả, công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ tài chính theo mức bồi thường trong gói bảo hiểm mà bạn đã chọn.
Hỗ trợ 24/7 từ công ty bảo hiểm xe ô tô giúp bạn an tâm khi gặp sự cố xe ở những nơi vắng vẻ hoặc vào lúc nửa đêm Với đường dây nóng luôn sẵn sàng, bạn sẽ nhận được tư vấn khắc phục tạm thời và dịch vụ cứu hộ xe miễn phí, giúp vận chuyển ô tô đến nơi sửa chữa gần nhất.
Để đảm bảo chất lượng sửa chữa khi xe gặp hư hỏng, việc tìm kiếm các bộ phận chính hãng cho xe nhập khẩu tại Việt Nam là rất quan trọng Sửa chữa tại các cơ sở kém chất lượng có thể dẫn đến việc lắp đặt phụ kiện không chính hãng, gây tốn kém và làm giảm chất lượng xe Với bảo hiểm vật chất xe ô tô, bạn có thể lựa chọn các garage uy tín, đảm bảo chất lượng phụ kiện và tay nghề, giúp xe được sửa chữa một cách an toàn và hiệu quả hơn.
Bảo hiểm vật chất xe ô tô mang lại lợi ích lớn khi bạn chỉ cần chi trả theo các khoản đã được quy định trong hợp đồng, không có chi phí phát sinh trong quá trình sửa chữa hay bồi thường Ngoài ra, bạn còn được hưởng thêm các quyền lợi như bảo hiểm thủy kích và bảo hiểm mất cắp bộ phận, giúp bảo vệ xe của bạn một cách toàn diện.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới không chỉ bảo vệ tài sản mà còn đóng góp vào ngân sách Nhà nước, giúp huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm xe ô tô
Là bản thân chiếc xe ô tô tham gia bảo hiểm, phần trách nhiệm dân sự của chủ xe và bản thân người điều khiển chiếc xe
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm và loại trừ bảo hiểm:
Phạm vi bảo hiểm xác định những rủi ro cụ thể mà công ty bảo hiểm cam kết bồi thường cho chủ xe khi xảy ra thiệt hại Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe là một trong những loại hình bảo hiểm này, giúp bảo vệ tài sản của người tham gia bảo hiểm trước những rủi ro không mong muốn.
ABIC cam kết bồi thường cho chủ xe các thiệt hại vật chất của ô tô do thiên tai hoặc tai nạn bất ngờ, không lường trước được Các trường hợp được bồi thường bao gồm những sự cố không thể dự đoán, giúp bảo vệ quyền lợi của chủ sở hữu xe.
- Đâm, va( bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe cơ giới), lật, đổ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào;
- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên;
- Mất toàn bộ xe do trộm cướp
Ngoài ra ABIC còn thanh toán:
Các chi phí hợp lý phát sinh từ tai nạn trong phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa tổn thất thêm và bảo vệ xe thiệt hại sẽ được chi trả để đưa xe đến nơi sửa chữa gần nhất theo thỏa thuận trong Hợp đồng bảo hiểm, nhưng không vượt quá 10% số tiền bảo hiểm.
- Chi phí giám định tổn thất thuộc trách nhiệm của ABIC b)Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe:
ABIC cung cấp bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho Chủ xe đối với hàng hóa trong quá trình vận chuyển, dựa trên Hợp đồng vận chuyển giữa Chủ xe và Chủ hàng, áp dụng trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm được ghi trong Hợp đồng bảo hiểm, ABIC cam kết thanh toán cho Chủ xe số tiền bồi thường theo quy định của Bộ Luật dân sự khi xe chở hàng gặp sự cố như: đâm va, lật, đổ, rơi, chìm, hỏa hoạn, cháy, nổ, hoặc bị va chạm với các vật thể khác.
+ Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bảo, lũ lụt, sụt lở, ngập, sét đánh, động đất, mưa đá, song thần
- Ngoài ra, ABIC cong thanh toán cho Chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
+ Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất hàng hóa;
+ Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi hàng hóa trong quá trình vận chuyển do hậu quả của tai nạn;
+ Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm của ABIC c)Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và tai nạn người chở trên xe:
Tai nạn xảy ra đối với người được chở trên xe có thể gây thiệt hại thân thể nghiêm trọng Những rủi ro này không chỉ xảy ra khi xe đang di chuyển mà còn trong quá trình lên xuống xe Việc đảm bảo an toàn cho hành khách trong suốt hành trình là điều cần thiết để giảm thiểu nguy cơ tai nạn giao thông.
- Tai nạn đối với lái, phụ xe: Thiệt hại về thân thể do tai nạn liên quan trực tiếp đến việc sử dụng xe ô tô
1.2.2.2 Loại trừ bảo hiểm: a) Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe:
Ngoài các điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định tại Điều 10 của Quy tắc bảo hiểm, ABIC không có trách nhiệm bồi thường thiệt hại về hàng hóa trong một số trường hợp cụ thể.
Hư hỏng thiết bị điện, điện tử hoặc các bộ phận máy móc không phải do tai nạn theo quy định tại điều 16 của quy tắc bảo hiểm Thiệt hại đối với máy móc và thiết bị có thể xảy ra do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, hoặc rò điện từ bất kỳ nguyên nhân nào, bao gồm cả sét.
Xe đã trải qua sửa chữa trung, đại tu hoặc cải tạo mới theo quy định cần phải thực hiện đăng kiểm lại Việc không tiến hành đăng kiểm theo quy định của pháp luật có thể dẫn đến các vấn đề pháp lý và an toàn khi tham gia giao thông.
- Tổn thất động cơ do xe hoạt động trong vùng ngập nước ( trừ khi có thỏa thuận khác)
Tổn thất liên quan đến các thiết bị lắp thêm ngoài các thiết bị do nhà sản xuất lắp ráp, không bao gồm hệ thống bảo vệ như cản trước, cản sau và hệ thống báo động, trừ khi có thỏa thuận khác.
- Tổn thất do các thiết bị chuyên dung của chính xe ô tô gây ra
Tổn thất riêng về săm lốp, bạt thùng xe và nhãn mác chỉ được xem xét bồi thường trong trường hợp tổn thất xảy ra đồng thời và do cùng nguyên nhân với các bộ phận khác của xe trong một vụ tai nạn.
- Mất cắp bộ phận của xe( trừ khi có thỏa thuận khác)
Mất xe không rõ nguyên nhân hoặc trong các trường hợp như lừa đảo, lạm dụng tín nhiệm để chiếm đoạt xe, bao gồm xe cho thuê, xe mượn, xiết nợ hay tranh chấp, là vấn đề nghiêm trọng cần được lưu ý.
Mức miễn thường được quy định trong Hợp đồng bảo hiểm không thấp hơn 500,000 đồng/vụ cho xe không kinh doanh và 1,000,000 đồng/vụ cho xe kinh doanh, áp dụng sau khi thực hiện các điều khoản và điều kiện của hợp đồng Điều này bao gồm cả các điều kiện về tỷ lệ/khấu hao/giảm trừ bồi thường Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe với hàng hóa vận chuyển, ABIC không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong những trường hợp đã được nêu trong Điều 10 của Quy tắc bảo hiểm.
- Người điều khiển xe, Chủ xe, Chủ hàng không/thiếu trách nhiệm trông coi, bảo quản hàng hóa
- Xe ô tô không thích hợp với loại hàng chuyên chở Hàng hóa xếp không đúng quy định
- Hàng bị thiếu, mất cắp, trộm, cướp, sai thể loại, quy cách, sai ký mã hiệu
Hàng hóa lưu thông trái phép có thể gặp phải nhiều rủi ro, bao gồm hư hỏng do bị truy đuổi hoặc bị bắt giữ bởi các cơ quan chức năng Ngoài ra, tình trạng hư hỏng cũng có thể xảy ra do chậm trễ trong quá trình vận chuyển, ngoại trừ những trường hợp chậm trễ do tai nạn.
- Hàng hóa hư hỏng trong quá trình xếp dỡ; giao hàng chậm trễ, giao hàng không đúng người nhận
- Vàng, bạc, đá quý; Tiền, các loại ấn chỉ, hóa đơn có giá trị như tiền; Đồ cổ; Tranh ảnh quý hiếm;Thi hài, hài cốt
- Tổn thất hàng hóa do bị xô lệch, va đập trong quá trình vận chuyển mà khônng phải do xe đâm va, lật, đổ, rơi
Hàng hóa bị cháy không phải do lỗi của chủ xe hay người điều khiển, trong khi đó, súc vật sống có thể bị ốm chết do thời tiết, dịch bệnh hoặc bị tiêu hủy.
Hàng hóa thuộc quyền sở hữu của Chủ xe, Người điều khiển xe c) Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và tai nạn người chở trên xe:
ABIC không phải chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với những thiệt hại về thân thể của Người được bảo hiểm trong các trường hợp sau:
- Hành động cố ý gây tai nạn của Người được bảo hiểm, Người được thụ hưởng bảo hiểm( trừ những người đồng thụ hưởng bảo hiểm khác)
- Người được bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ trường hợp được xác nhận là hành động tự về
Kinh doanh bảo hiểm xe ô tô
Kinh doanh bảo hiểm xe ô tô gồm các khâu: Khai thác, giám định và bồi thường, phòng chống trục lợi, hỗ trợ kinh doanh,…
Khai thác bảo hiểm là hoạt động giới thiệu và cung cấp sản phẩm bảo hiểm đến tay người mua, đóng vai trò quan trọng trong quy trình triển khai bảo hiểm Đây là bước đầu tiên mà mọi doanh nghiệp bảo hiểm đều phải thực hiện để thu hút khách hàng.
Khai thác bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là đối với các công ty mới và sản phẩm bảo hiểm mới Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm và mức độ quan tâm của khách hàng đối với sản phẩm bảo hiểm phụ thuộc nhiều vào hiệu quả khai thác và năng lực của các khai thác viên.
Khai thác bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến doanh thu, từ đó quyết định lợi nhuận và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường Hoạt động khai thác hiệu quả sẽ giúp tăng thị phần và có tác động tích cực đến hoạt động đầu tư của doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính Kết quả của quá trình khai thác bảo hiểm sẽ quyết định việc mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Khai thác bảo hiểm có ảnh hưởng lớn đến các quy trình như hạn chế tổn thất và giám định bồi thường, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới Giá trị tài sản được bảo hiểm thường cao, dẫn đến doanh thu phí bảo hiểm đáng kể Nếu việc đánh giá rủi ro trong khai thác bảo hiểm được thực hiện hiệu quả, xác suất xảy ra sự kiện bảo hiểm sẽ giảm, và trong trường hợp có rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn trong việc giám định và bồi thường.
Mục đích chính của giám định và tính toán tổn thất trong bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm xe cơ giới, là xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại để đảm bảo bồi thường nhanh chóng, chính xác và công bằng cho khách hàng Ngoài ra, giám định còn giúp đề xuất các biện pháp cho người được bảo hiểm nhằm hạn chế hậu quả của tổn thất và ngăn ngừa tổn thất trong tương lai.
10 thác làm tốt hơn công tác đánh giá rủi ro trước khi nhận bảo hiểm đối với các dịch vụ có tính chất tương tự
1.3.3 Bồi thường tổn thất
Bồi thường đóng vai trò quan trọng trong hoạt động bảo hiểm, thể hiện mục đích phục vụ và bảo vệ sản xuất kinh doanh cũng như đời sống của người tham gia Việc nhận bồi thường giúp người tham gia cảm nhận rõ ràng giá trị của bảo hiểm, do đó, quá trình giải quyết bồi thường ảnh hưởng lớn đến uy tín và sự phát triển bền vững của doanh nghiệp bảo hiểm.
Khâu bồi thường trong bảo hiểm cần đáp ứng ba yêu cầu chính: kịp thời, chính xác và công bằng Việc bồi thường phải được thực hiện nhanh chóng để hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống Độ chính xác trong bồi thường phải tuân thủ các điều kiện và điều khoản của hợp đồng bảo hiểm cũng như thực tế hiện tại Cuối cùng, tính công bằng trong quá trình giải quyết bồi thường cần dựa trên tình huống tai nạn và mối quan hệ hợp tác, đảm bảo trả tiền bảo hiểm linh hoạt và thỏa mãn các yêu cầu hợp lý của khách hàng.
1.3.4 Phòng chống trục lợi bảo hiểm
Công tác phòng chống trục lợi trong kinh doanh bảo hiểm là một quá trình phức tạp, nhằm đảm bảo dịch vụ bảo hiểm và bồi thường diễn ra nhanh chóng, thuận lợi và chính xác Trục lợi bảo hiểm không chỉ xảy ra ở một khâu hay đối tượng cụ thể, mà diễn ra xuyên suốt các giai đoạn Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm cần triển khai các biện pháp phòng chống hiệu quả từ giai đoạn khách hàng cung cấp thông tin cho đến giám định tổn thất và bồi thường.
Trong khai thác bảo hiểm, việc tiếp nhận và xử lý thông tin chính xác là rất quan trọng để đưa ra nhận định sát nhất về đối tượng bảo hiểm, từ đó quyết định việc ký kết hợp đồng bảo hiểm và các điều khoản liên quan Đồng thời, trong công tác giám định bồi thường, cần kiểm tra tính đúng đắn và đầy đủ của thông tin, chứng cứ từ người đề nghị bảo hiểm Qua việc thu thập thêm thông tin, giám định viên sẽ đưa ra những phán đoán và kết luận chính xác hơn.
Công tác bảo trì, bảo dưỡng (BT, TTBH) cần được thực hiện đúng và đầy đủ, đảm bảo không có sự móc nối giữa giám đốc vận hành (GĐV), nhà xưởng sửa chữa và khách hàng Để giải quyết các vấn đề này, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cần áp dụng các giải pháp phù hợp, chính xác và hiệu quả cho từng khâu và đối tượng liên quan.
1.3.5 Phát triển các hoạt động hỗ trợ kinh doanh Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh hiệu quả thì các DNBH phi nhân thọ cần đưa ra các chính sách phát triển các hoạt động hỗ trợ kinh doanh như:
Chính sách nhân sự tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ coi nguồn nhân lực là tài sản quý giá và yếu tố cốt lõi cho thành công Mọi nhân viên đều có cơ hội thăng tiến bình đẳng, với lộ trình phát triển gắn liền với định hướng chung của công ty Đặc biệt, các doanh nghiệp này chú trọng trẻ hóa nguồn nhân lực nhằm khuyến khích sự năng động, sáng tạo và khả năng chịu áp lực của đội ngũ trẻ.
Chính sách tuyển dụng của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tập trung vào việc tìm kiếm ứng viên tốt nhất phù hợp với vị trí cần tuyển Quy trình lựa chọn dựa trên phẩm chất, thái độ, năng lực và kinh nghiệm của ứng viên Môi trường làm việc được xây dựng chuyên nghiệp, đảm bảo tinh thần bình đẳng, tạo điều kiện cho mọi thành viên có cơ hội cống hiến và phát triển sự nghiệp Các quy định liên quan đến tuyển dụng, đào tạo và lương thưởng đã được chuẩn hóa một cách cụ thể.
Chính sách đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, nhằm xây dựng đội ngũ nhân sự có trình độ chuyên môn cao và đạo đức kinh doanh vững vàng Các doanh nghiệp này triển khai nhiều chương trình đào tạo đa dạng, phù hợp với từng vị trí công việc, bao gồm đào tạo tập trung, đào tạo thực tế, tham gia các dự án và luân chuyển công việc Để hỗ trợ cho quá trình đào tạo, việc đầu tư vào trang thiết bị như máy tính, máy in và mạng internet là cần thiết, đồng thời đảm bảo bảo trì và nâng cấp khi cần thiết.
Để đảm bảo quá trình kinh doanh không bị gián đoạn và nâng cao chất lượng dịch vụ, các doanh nghiệp cần duy trì tốc độ internet nhanh chóng Đồng thời, việc trích ra một khoản chi phí cho hoạt động marketing và xúc tiến bán hàng là rất quan trọng; hàng năm, công ty đầu tư vào quảng cáo và khuyến mãi, đặc biệt trong các dịp lễ tết với nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Bên cạnh đó, công tác kiểm soát tổn thất cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu thực hiện tốt công tác này, số vụ tổn thất và mức độ tổn thất sẽ giảm, giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí bảo hiểm Hơn nữa, việc phòng ngừa và hạn chế tổn thất không chỉ mang lại lợi ích kinh tế mà còn góp phần tạo ra sự an toàn cho xã hội, khuyến khích mọi người tham gia bảo hiểm.
THỰC TRẠNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE Ô TÔ TẠI ABIC HẢI PHÒNG
Giới thiệu chung về ABIC Hải Phòng
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang thực hiện chiến lược nhằm trở thành một tập đoàn tài chính và ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam.
Agribank, một trong những ngân hàng lớn mạnh trong khu vực, đã quyết định mở rộng hoạt động sang lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nhằm cung cấp hệ thống sản phẩm tài chính đa dạng và hoàn hảo hơn cho nền kinh tế xã hội Vào ngày 18/10/2006, Bộ Tài Chính đã cấp giấy phép thành lập công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) với mã số 38GP/KDBH, đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược phát triển của Agribank.
Vào ngày 25/06/2008, ABIC đã quyết định mở chi nhánh mới tại Hải Phòng nhằm mở rộng thị trường kinh doanh với tên gọi ABIC Hải Phòng Tận dụng thế mạnh từ cổ đông sáng lập AGRIBANK, chi nhánh này đã khai thác cơ sở khách hàng tiềm năng và tiếp nhận kinh nghiệm trong quản lý bảo hiểm Với gần 200 chi nhánh và phòng giao dịch tại miền Bắc cùng hơn 3400 cán bộ của AGRIBANK, ABIC Hải Phòng dễ dàng tiếp cận khách hàng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm chuyên nghiệp Chi nhánh còn sở hữu nguồn khách hàng tiềm năng từ hơn 2000 doanh nghiệp và 1 triệu hộ gia đình có quan hệ tín dụng với AGRIBANK ABIC Hải Phòng hướng tới việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm chất lượng, bảo vệ khách hàng khỏi rủi ro và góp phần bảo toàn vốn tín dụng, thúc đẩy sự phát triển của AGRIBANK và ABIC Hải Phòng Đến cuối năm 2014, ABIC Hải Phòng đã có 3 văn phòng chi nhánh và 4 điểm giao dịch tại miền Bắc, tạo nên mạng lưới chăm sóc khách hàng rộng khắp và quảng bá thương hiệu ABIC với tiêu chí “Giữ uy tín để vươn đến thành công”.
ABIC Hải Phòng là doanh nghiệp chuyên cung cấp các loại hình bảo hiểm cho cá nhân và tổ chức trong lĩnh vực kinh doanh Cơ cấu tổ chức của ABIC Hải Phòng được thiết kế hợp lý để phục vụ tốt nhất nhu cầu bảo hiểm của khách hàng.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của ABIC Hải Phòng
Chức năng của các phòng ban trong cơ cấu tổ chức của công ty:
Giám đốc là người điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của công ty, chịu sự giám sát từ Hội đồng quản trị Họ có trách nhiệm thực hiện các quyền và nhiệm vụ được giao, đồng thời phải báo cáo và chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị cũng như trước pháp luật.
Giám đốc có trách nhiệm điều hành công ty tuân thủ các quy định pháp luật, điều lệ công ty, hợp đồng lao động đã ký và quyết định của Hội đồng quản trị.
Nếu Giám đốc điều hành trái với quy định và gây thiệt hại cho công ty, họ sẽ phải chịu trách nhiệm pháp lý và bồi thường thiệt hại cho công ty.
- Phó giám đốc: Giúp việc cho Giám đốc trong quản lý điều hành các hoạt động của công ty theo sự phân công của Giám đốc
Chủ động và tích cực triển khai, thực hiện nhiệm vụ được phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc về hiệu quả các hoạt động
- Phòng kế toán tổng hợp:
Tham mưu xây dựng phương hướng và biện pháp quản lý tài chính hiệu quả, đồng thời quy định các quy chế tài chính nhằm thực hiện các quyết định của Hiệu trưởng Tổ chức triển khai công tác kế toán một cách chính xác và minh bạch.
Phòng giám định bồi thường
Kinh doanh 1 Kinh doanh khu vực Hải Dương
Kinh doanh khu vực Nam Định
Kinh doanh khu vực Quảng Ninh
Kinh doanh khu vực Thái Bình
Phòng quản lý nghiệp vụ
16 sao cho hiệu quả, tiết kiệm, tránh lãng phí, đúng qui chế, chế độ theo quy định hiện hành
- Phòng giám định bồi thường:
+ Trực tiếp giám định và giải quyết các hồ sơ bồi thường
+ Giải quyết khiếu nại của khách hàng về vấn đề bồi thường
+ Tham mưu cho giám đốc cách giải quyết hồ sơ theo chính sách của khách hàng
- Phòng Quản lý nghiệp vụ:
+ Thực hiện việc kiểm soát, cấp đơn bảo hiểm
+ Báo cáo kết quả kinh doanh và thống kê khai thác các loại hình nghiệp vụ để gửi lên Tổng công ty
+ Giám sát việc tuân thủ nghiệp vụ của cán bộ kinh doanh và các phòng kinh doanh khu vực
+ Tham mưu cho Giám đốc về định hướng kinh doanh và quy trình nghiệp vụ
- Phòng kinh doanh:Tham mưu cho giám đốc trong lĩnh vực kinh doanh: + Lập các kế hoạch Kinh doanh và triển khai thực hiện
+ Quản lý doanh thu,phí bảo hiểm của khách hàng
+ Soạn thảo hợp đồng kinh tế, hợp đồng mua bán, góp vốn…
+ Thủ tục giám định bồi thường khi có sự cố bảo hiểm xảy ra
+ Marketing và chăm sóc khách hàng
+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc yêu cầu
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của ABIC Hải Phòng là các loại bảo hiểm:
- Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt
- Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng
- Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường sắt
- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, vận chuyển đường biển
- Bảo hiểm thân tàu, trách nhiệm chủ tàu
- Bảo hiểm trách nhiệm chung
- Bảo hiểm tín dụng, rủi ro tài chính
- Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm con người
- Bảo hiểm bảo an tín dụng
- Bảo hiểm bảo an chủ thẻ
Bảo an tín dụng là sản phẩm bảo hiểm con người do ABIC cung cấp, nhằm bảo vệ khách hàng cá nhân và hộ sản xuất vay vốn tại các đơn vị, chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank trên toàn quốc Sản phẩm này đảm bảo an toàn tài chính cho người vay khi xảy ra các sự kiện không mong muốn.
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, ABIC sẽ đại diện cho người vay thanh toán một khoản tiền theo quy định trong Hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm Sản phẩm BATD mang lại tiện lợi cho khách hàng thông qua dịch vụ Tài chính một cửa, giúp họ yên tâm về mặt tinh thần và có nguồn tài chính cần thiết để đối phó với rủi ro trong cuộc sống, giảm bớt gánh nặng nợ nần cho người thân và tránh tình trạng bị thanh lý tài sản khi có sự cố xảy ra.
Tính đến ngày 31/12/2020, Chi nhánh ABIC Hải Phòng đạt doanh thu bán hàng lũy kế 106,492 triệu đồng, tương đương 89,1% kế hoạch 119,500 triệu đồng do Công ty giao, và tăng trưởng 3% so với cùng kỳ năm 2019 (103,41 tỷ đồng).
(phụ lục 2.1: Báo cáo chi tiết doanh thu ABIC Hải Phòng theo nnghiệp vụ 2018-
- Tình hình thực hiện chỉ tiêu doanh thu phí bảo hiểm: Đơn vị: Triệu đồng
TT Đơn vị TH đến
Xếp hạng theo TLHT KH
Doanh thu phí bảo hiểm gốc theo đơn vị
- Tình hình thực hiện công tác giám định bồi thường Đơn vị: Triệu đồng
PHÒNG KD PKD1 KV01 KV02 KV03 KV04 Chi nhánh
Tỷ lệ bồi thường /DTT 23,91% 22,92% 21,56% 28,06% 64,04% 27,79%
Tỷ lệ bồi thường năm 2020 theo đơn vị
-Tình hình thực hiện chỉ tiêu Quỹ thu nhập (ước tính) Đơn vị: Triệu đồng
TT Đơn vị KD Ước QTN năm
Xếp hạng hiệu quả KD
Số liệu ước tính về thực hiện chỉ tiêu Quỹ thu nhập (tạm tính trên cơ sở số liệu dự phòng phí 10%)
-Thực hiện quỹ tiền lương (ước tính theo kết quả kinh doanh) Đơn vị: Triệu đồng
Quỹ lương doanh thu năm 2020 Quỹ lương hiệu quả năm 2020
TH 2019 Ước 2020 So sánh TH 2019 Ước 2020 So sánh
Báo cáo kết quả thực hiện quỹ tiền lương ước tính theo đơn vị
Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe ô tô tại ABIC Hải Phòng 19
2.2.1.1 Các kênh phân phối sản phẩm Để khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới đối với bất kì một công ty bảo hiểm nào cũng đều thông qua các kênh phân phối sản phẩm Công ty Bảo hiểm ABIC Hải Phòng đã tổ chức triển khai nghiệp vụ qua nhiều kênh phân phối như bancass (liên kết qua Ngân hàng), các showrooom ô tô, các đại lý, đăng kiểm, là những khu vực tập trung nhiều phương tiện xe cơ giới Đặc biệt kênh phân phối chủ yếu của ABIC Hải Phòng đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô là thông qua các Ngân hàng với đối tác chiến lược là AGRIBANK, các showrooom ô tô trên địa bàn thành phố
Khai thác qua đại lý bảo hiểm là hoạt động mà các tổ chức và cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện theo hợp đồng đại lý, tuân thủ Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan Hiện tại, ABIC Hải Phòng có 12 tổng đại lý, với tỷ lệ đại lý bảo hiểm trên tổng số cán bộ của Agribank đạt trên 70%, cùng với các đại lý cá nhân ngoài hệ thống Agribank tại từng phòng kinh doanh.
Bước 1 : Tiếp thị nhận đề nghị bảo hiểm
Thu thập thông tin từ các nguồn như : truyền thông đại chúng, cổ đông, hệ thống tra cứu thông tin nội bộ, AGRIBANK, môi giới…
Tùy thuộc vào mức độ và tính chất quan hệ với khách hàng, khai thác viên cần xác định phương pháp tiếp cận phù hợp Có nhiều cách để tiếp cận khách hàng, miễn sao đạt được mục tiêu giới thiệu dịch vụ bảo hiểm mà ABIC cung cấp cho các hoạt động của họ.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác khai thác, khai thác viên cần nắm vững nội dung bảng câu hỏi điều tra rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm, nhằm tư vấn và hướng dẫn khách hàng cung cấp thông tin chính xác, không bỏ sót Sau khi hoàn tất kê khai, khách hàng có thể gửi lại giấy yêu cầu bảo hiểm cho ABIC qua thư tín, fax, email hoặc gửi trực tiếp.
Giấy yêu cầu bảo hiểm là thành phần quan trọng trong hợp đồng bảo hiểm, thể hiện ý chí tự nguyện của khách hàng trong việc mua bảo hiểm Văn bản này là cần thiết trừ khi có thỏa thuận khác giữa khai thác viên và khách hàng, như việc ký hợp đồng bảo hiểm trực tiếp, khách hàng tự soạn thảo yêu cầu bảo hiểm qua văn bản hoặc thư điện tử, hoặc khi khách hàng đến mua bảo hiểm và đóng phí ngay.
Bước 2 : Đánh giá rủi ro
Sau khi nhận thông tin về khách hàng khai thác viên cần :
- Phân tích các thông tin chung
Ngành nghề và lĩnh vực hoạt động kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng;
Nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ bảo hiểm bao gồm các yếu tố quan trọng như đối tượng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều kiện và điều khoản, phương thức thanh toán, cùng với phương thức bồi thường Những yếu tố này đóng vai trò then chốt trong việc khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và mong muốn của họ.
Khai thác viên tiến hành đánh giá rủi ro bằng cách sử dụng thông tin thu thập được và trả lời các câu hỏi trong Bản câu hỏi đánh giá rủi ro, phù hợp với từng loại nghiệp vụ.
Trong trường hợp cần thiết, đối với các đối tượng bảo hiểm phức tạp có thể thuê các cơ quan chức năng chuyên môn giám định
Dựa trên việc phân tích thông tin ở bước 2, khai thác viên và/hoặc lãnh đạo đơn vị sẽ đối chiếu với quy định phân cấp khai thác để xác định bước tiếp theo trong quy trình.
Bước 4 : Chào phí và theo dõi
Khai thác viên thực hiện chào dịch vụ bảo hiểm, lập bản chào phí Phương án chào phí bảo hiểm được lập dựa trên cơ sở:
+ Kết quả phân tích thông tin khách hàng;
+ Kết quả đánh giá rủi ro;
Nội dung của bản dự thảo chào bảo hiểm theo mẫu của Tổng Công ty, trong đó nội dung chính của bản chào phí dự thảo bao gồm:
+ Tên, địa chỉ người được bảo hiểm;
+ Ngành nghề kinh doanh của khách hàng;
+ Địa điểm rủi ro được bảo hiểm;
+ Loại tài sản, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều kiện thanh toán phí bảo hiểm;
+ Các quy tắc bảo hiểm;
+ Các điều khoản phụ/mở rộng và giới hạn trách nhiệm phụ (nếu có) + Mức khấu trừ;
Thời hạn hiệu lực của bản chào phí là một yếu tố quan trọng trong quá trình đàm phán bảo hiểm Đàm phán có thể diễn ra trước, trong hoặc sau khi chào bảo hiểm cho khách hàng, và thường xuyên lặp lại cho đến khi khách hàng đưa ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối.
Khai thác viên cần theo dõi kết quả chào phí và thương lượng kịp thời để điều chỉnh giải pháp phù hợp nếu bản chào không đạt yêu cầu Trong trường hợp cần thay đổi bản chào phí liên quan đến phân cấp nghiệp vụ, quy trình thực hiện sẽ theo hướng dẫn đã được quy định.
Trong trường hợp chào phí không thành công, khai thác viên cần đóng hồ sơ và ghi nhận dịch vụ vào danh sách “dịch vụ không thành công” Điều này giúp rút ra kinh nghiệm và chuẩn bị cho việc tiếp cận chào bảo hiểm trong kỳ tái tục tiếp theo.
Bước 4 : Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức
Khi khách hàng chấp thuận phương án đã đàm phán, khai thác viên nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức bằng văn bản từ khách hàng
Khai thác viên cần kiểm tra kỹ nội dung trên Giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu phát hiện sai sót hoặc thông tin chưa chính xác, họ sẽ yêu cầu khách hàng sửa đổi và hoàn thiện lại Đặc biệt, Giấy yêu cầu bảo hiểm phải được ký bởi người có thẩm quyền, và đối với các pháp nhân, cần có thêm con dấu để đảm bảo tính hợp lệ.
Bước 5 : Phát hành hợp đồng bảo hiểm
Khai thác viên thực hiện việc soạn thảo và phát hành hợp đồng bảo hiểm, sau đó trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt Nội dung của hợp đồng cần phải tuân thủ theo bản chào phí và các thỏa thuận đã được đàm phán trước đó.
Bước 6 : Quản lý dịch vụ
Theo dõi thanh toán phí, theo dõi các thay đổi của hợp đồng bảo hiểm
Trong giai đoạn 2018-2020, ABIC Hải Phòng đã vượt qua nhiều thách thức, từ cải cách nội bộ đến cạnh tranh khốc liệt trên thị trường và tác động của đại dịch Covid-19 Nhờ sự nỗ lực không ngừng, ABIC Hải Phòng đã đạt được nhiều thành công lớn, thể hiện sự phát triển bền vững và khả năng thích ứng linh hoạt với biến động của thị trường.
Bảng 2.1: Kết quả khai thác bảo hiểm xe ô tô tại ABIC Hải Phòng từ năm 2018 – 2020
Doanh thu phí bảo hiểm xe ô tô
Tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc
Số xe tham gia bảo hiểm
Tỷ trọng doanh thu phí
Bình quân doanh thu phí bảo hiểm
(Nguồn: Báo cáo hằng năm tại ABIC Hải Phòng)
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu phí bảo hiểm của công ty, với tỷ trọng năm 2019 đạt 16,199%, giảm nhẹ 0,466% so với năm 2018 Tuy nhiên, doanh thu từ bảo hiểm vật chất xe vẫn tăng thêm 2 tỷ đồng cho ABIC Hải Phòng Trong năm 2020, mặc dù bị ảnh hưởng bởi Covid-19, doanh nghiệp vẫn duy trì doanh thu và tỷ trọng bảo hiểm xe ô tô không giảm nhiều so với năm trước Điều này cho thấy doanh nghiệp đang điều chỉnh theo xu hướng thị trường, giảm tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới và mở rộng các sản phẩm khác Mặc dù tỷ trọng giảm, số lượng xe tham gia bảo hiểm và doanh thu vẫn lớn, đóng góp quan trọng vào tổng doanh thu phí bảo hiểm qua các năm.