+ Năng lực và phẩm chất đạo đức cuả cán bộ Ngân hàng: Cán bộ tín dụng là người trực tiếp giao dịch với khách hàng, họ cần phải có năng lực để thẩm định các hồ sơ, phương án, dự án vay vốn của khách hàng thật chính xác, phải nhạy bén, nắm bắt thông tin kịp thời về khách hàng. Bên cạnh đó phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng cũng là một yếu tố quan trọng, nếu cán bộ tín dụng có năng lực nhưng không có phẩm chất đạo đức tốt thì sẽ rất nguy hiểm trong khâu đánh giá khách hàng và dễ làm sai lệch thông tin khách hàng, từ đó dẫn tới rủi ro trong hoạt động cho vay, ngược lại nếu có phẩm chất nhưng trình độ kém thì cũng rất khó đem lại hiệu quả trong hoạt động cho vay hộ sản xuất. Vì vậy, năng lực và phẩm chất luôn song hành với nhau.
+ Công tác kiểm soát nội bộ: Nếu hoạt động này tốt sẽ giúp cho ban lãnh
đạo có được những thông tin chính xác, phát hiện những sai sót kịp thời để tìm ra phương án, biện pháp giải quyết đúng đắn, toàn diện hơn.
+ Trang thiết bị kỹ thuật trong Ngân hàng: Ngày nay công nghệ khoa học là trợ thủ đắc lực cho con người, bất kì một doanh nghiệp nào muốn đứng vững trên thị trường, ngoài yếu tố con người ra thì yếu tố không thể thiếu là
trang thiết bị. Nhận thức rõ điều này, trong những năm qua các ngân hàng thương mại nước ta đã tích cực trang bị máy móc công nghệ hiện đại để phục vụ các nghiệp vụ ngân hàng một cách chính xác, nhanh gọn cho khách hàng trong các khâu tín dụng và thanh toán. Ngoài ra, cơ sở hạ tầng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự an toàn yên tâm cho khách hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN ĐỘNG
2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sơn Động Nam Chi nhánh Sơn Động
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt nam nói chung và NHNo&PTNN huyện Sơn Động nói riêng được ra đời trong hoàn cảnh lịch sử đất nước đang thực hiện công cuộc đổi mới kinh tế chuyển từ cơ chế kinh tế Kế hoạch tập trung bao cấp sang nền kinh tế thị trường.
Ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Ban hành nghị định số 53/HĐBT Thành lập các Ngân hàng chuyên doanh trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ký quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trên cơ sở Ngân hàng phát triển Nông thôn Việt Nam. Sau 5 năm, ngày 15/10/1996 thừa uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quyết định 280/QĐ/NH5 đổi tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam. Khi mới thành lập tổng tài sản có gần 1000 tỷ đồng, cơ sở vật chất kỹ thuật, công cụ làm việc nghèo nàn, lạc hậu.
Cùng với thắng lợi của công cuộc đổi mới đã từng bước đưa đất nước tiến lên giành những thành tựu to lớn và quan trọng, tạo thế và lực vững chắc trong những năm đầu thế kỷ 21. Chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam trong 20 năm đầu thế kỷ mới đã được xác định là đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá xây dựng nền tảng để đến năm 2020 Việt Nam cơ bản trở thành một nước công nghiệp phát triển theo hướng hiện đại. Trong công cuộc đổi mới ấy, trải qua hơn 20 năm xây dựng và trưởng thành (26/3/1988-26/3/2008) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt nam từ một Ngân hàng chuyên doanh nhỏ bé đã vươn lên trở thành một ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu Việt Nam, có vị thế trong khu vực và uy tín trên thế giới, năm 2007 được UNDP xếp hạng thứ nhất trong 200 doanh nghiệp hàng đầu. Đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Xứng đáng với vai trò của Ngân hàng là đòn bẩy kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động được thành lập ngày 26/3/1988. Với tư cách là một chi nhánh của Ngân hàng Nhà nước huyện Sơn Động cũ. Thực hiện hai chức năng quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động là một trong 13 chi nhánh ngân hàng loại 3 trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bắc Giang, là một Ngân hàng thương mại quốc doanh đóng trên địa bàn huyện gồm có 21 xã và 1 thị trấn với chức năng kinh doanh tiền tệ tín dụng trên lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động đã và đang giữ vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính tín dụng nông thôn. Trải qua nhiều thử thách khắc nghiệt của kinh tế thị trường Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động đã đứng vững và luôn chứng tỏ là một chi nhánh hoạt động có hiệu quả của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bắc Giang nói riêng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam nói chung.
Đến nay có thể nói Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động đã có những bước trưởng thành nhanh chóng, đáp ứng kịp thời những yêu cầu về vốn và dịch vụ phục vụ mục tiêu công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn hiện nay. Kết quả đạt được do có sự chỉ đạo thường xuyên của Huyện Uỷ, HĐND và UBND huyện, sự lãnh đạo chỉ đạo kịp thời của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Bắc Giang và sự phối hợp kết hợp có hiệu quả của các ngành, các tổ chức hội và của chính quyền cơ sở, nhưng có một yếu tố rất quan trọng là sự nỗ lực, quyết tâm và tinh thần lao động sáng tạo, trách nhiệm của lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động. Với nhiệm vụ được giao, chi nhánh đã thực hiện tốt chức năng đầu tư cho các đối tượng truyền thống, mô hình kinh tế tổng hợp VACR, ngoài ra triển khai việc cho vay các đối tượng mới như: nhu cầu đời sống đối với cán bộ công nhân viên, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay kinh doanh dịch vụ, cho vay phát triển ngành nghề nông thôn. Bố trí vốn đầu tư tập trung phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn. Nhiều mô hình đầu tư mới đã được triển khai có hiệu quả góp phần đẩy nhanh việc thực hiên Quyết định 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp - nông thôn, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng đã được mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi và tiết kiệm chi phí cho khách hàng trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Phối hợp chặt chẽ với các cấp Hội Nông dân, phụ nữ để thành lập và củng cố các tổ vay vốn theo NQLT số 2308, NQLT số 02…tạo ra mạng lưới rộng khắp đủ sức chuyển tải nhanh một khối lượng vốn lớn cho tất cả các khu vực trong huyện theo yêu cầu của mùa vụ sản xuất. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động được tăng cường về số lượng, được học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và chất lượng làm việc. Ngân hàng đã chuyển hướng sang hoạt động đa năng thực hiện toàn diện và đầy đủ đạt hiệu quả cao trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán và dịch vụ Ngân hàng.
Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Sơn động đang trong giai đoạn chuyển dịch cơ cấu kinh tế, do vậy nhu cầu về vốn cho sản
xuất, kinh doanh và dịch vụ sẽ rất lớn. Đồng thời xuất hiện nhiều mô hình làm ăn mới, nhiều loại hình kinh tế đan xen nhau, đòi hỏi Ngân hàng phải chủ động để đáp ứng kịp thời cho yêu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cho các mô hình sản xuất kinh doanh tổng hợp có hiệu quả, đầu tư của ngân hàng cần chuyển dịch theo hướng khép kín từ khâu sản xuất đến khâu thu hoạch, bảo quản, chế biến và tiêu thụ sản phẩm. Muốn vậy, Ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh cụ thể, tăng cường bồi dưỡng, đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ tác nghiệp về lý luận chính trị và nghiệp vụ chuyên môn, qua đó cải tiến căn bản phương pháp làm việc theo hướng khoa học, tăng cường khả năng xây dựng và thẩm định các dự án đầu tư.
2.2 Tình hình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sơn Động giai đoạn 2011-2013 Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sơn Động giai đoạn 2011-2013
2.2.1 Tình hình doanh số cho vay
Bảng 2.1. Tình hình doanh số cho vay của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Sơn Động
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Tăng trưởng (%)
2011 2012 2013 2012/2011 2013/2012Tổng doanh số cho Tổng doanh số cho vay 247.487 259.16 8 307.24 5 4,72 18,55 I. Theo thời hạn cho vay: 1. Cho vay ngắn hạn 208.23 2 209.14 8 210.55 4 0,44 0,67
2. Cho vay trung -
dài hạn 39.255 50.020 96.691 27,42 93,30