PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK THỪA THIÊN HUẾ
2.2. Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế giai đoạn
2.2.2. Nợ xấu cho vay tiêu dùng
Mục tiêu của Agribank Thừa Thiên Huếlà quản lý chặt chẽcác khoản vay, chú trọng phòng ngừa giảm thiểu rủi ro.Dư nợ cho vay tiêu dùng giảm trong những năm gần đây không phải là một dấu hiệu tốt và nếu dư nợ cho vay này lại tập trung vào những món vay sử dụng sai mục đích hoặc những khách hàng không tích cực trong việc hoàn trảnợ đúng hạn thì lại rủi ro sẽcàng cao hơn. Vì vậy, tiến hành phân tích nợ
Đại học Kinh tế Huế
xấu là một điều rất quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua việc đáp ứng yêu cầu đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Bảng 2.9:Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế
2008 2009 2010 2011 2012
Tổng nợxấu (triệu đồng) 10.354 9.982 8.384 8.739 8.314
Nợxấu cho vay tiêu dùng (triệu đồng) 3.495 1.971 2.644 1.533 1.109 Tỷlệnợxấu cho vay tiêu dùng / tổng nợ
xấu(%) 33,76 19,75 31,54 17,54 11,91
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Hội sởtại Agribank Thừa Thiên Huế)
Biểu đồ 2.5:Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế Qua bảng sốliệu 2.9 ta thấy nợxấu cho vay tiêu dùng chiếm một tỷlệkhá thấp trong tổng nợxấu của chi nhánh, cụthể: năm 2008tỷlệnày chiếm33,76%, trong năm 2009 là 19,75% ; chiếm 31,54% trong năm 2010; tỷlệ này đã giảm xuống còn 17,54%
trong năm 2011 và sang năm 2012 chỉ còn lại 11,91%. Điều này cho thấy chất lượng cho vaytiêu dùngngày càng được cải thiện và nâng cao.
Nhìn vào biểu đồ 2.4 ta thấy trong 5 năm qua, tổng nợ xấu toàn chi nhánh nói chung và nợxấu cho vay tiêu dùng nói riêng đều tăng giảm thất thường. Tuy nhiên, so với năm 2008 thì cho đến năm 2012, chỉ tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng đãđược giảm đi đáng kể, từ 3.495 triệu đồng ở năm 2008 chỉ còn 1.109 triệu đồng ở năm 2012.Có được kết quả như vậy là do sựnổ lực của cán bộngân hàng trong công tác thẩm định
0 2000 4000 6000 8000 10000 12000
2008 2009 2010 2011 2012
Tổng nợ xấu
Nợ xấu cho vay tiêu dùng
Đại học Kinh tế Huế
trước khi cho vay và giám sát một cách chặt chẽcác khoản vay. Mặt khác ngân hàng vẫn phải đốc thúc thu hồi các khoản nợ quá hạn còn lại của khách hàng đồng thời còn có các chính sách chấm điểm xếp hạn tín dụng đối với khách hàng đểcó thể lựa chọn khách hàng vay vốn và kiểm soát chặt chẽ điều kiện cho vay.
Bảng 2.10:Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế ĐVT:Triệu đồng
2008 2009 2010 2011 2012
I. Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 31.587 36.473 31.512 26.997 25.644 II. Nợ xấu cho vay tiêu dùng 3.495 1.971 2.644 1.533 1.109
III. Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) 11,06 5,4 8,39 5,68 4,32
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Hội sởtại Agribank Thừa Thiên Huế)
Biểu đồ 2.6:Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng tại Agribank Thừa Thiên Huế Tỷlệnợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giảm mạnh ở giai đoạn 2008 – 2009 từ 11,06% xuống chỉ còn 5,4% nhưng lại tăng lên 8.39 % trong năm 2010.Nguyên nhân là do tình hình kinh tế thường xuyên biến động đã ảnh hưởng đến nguồn thu của khách hàng và ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của chi nhánh. Tuy nhiên từ sau năm 2010 trở đi, tỷ lệ này lại tiên tục giảm và đến năm 2012 chỉ còn 43,32%.Có được thành quảnày là do trong thời gian qua chi nhánh chú trọng đến công
0 2 4 6 8 10 12
Cho vay tiêu dùng Toàn chi nhánh
Đại học Kinh tế Huế
hồi nợnhằm đôn đốc khách hàng trảnợ đầy đủ và đúng thời hạn nhằm hạn chếsựphát sinh và gia tăng nợxấu. Tỷlệnợ xấu trên tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh nhìn chung cũng có giảm, tuy nhiên mức giảm là không đáng kểso với mức giảm của tỷlệ nợ xấu cho vay tiêu dùng. Điều nàycho thấy sự nỗ lực của toàn chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng khoản tiêu dùng.
Đánh giá tỉ lệnợ xấu trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đã cho thấy nợ xấu của hoạt động cho vay tiêu dùng phần lớn do nguyên nhân khách quan, một số cơ quan đơn vị làm ăn thua lỗ chưa trả được lương cho người lao động, cũng có một số người vay gặp khó khăn tạm thời vềtài chính, ngoài ra cũng có một số trường hợp khách hàng dây dưa trong trảnợ vay (trường hợp này rất hạn hữu)… đã làm ảnh hưởng đến quá trình trả nợ của họ. Một điều đáng mừng là những khoản nợ này điều có khả năng thu hồi.